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改革開放以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，大、中、小型經(jīng)濟(jì)實(shí)體大量涌現(xiàn)，它們的出現(xiàn)不僅活躍了市場(chǎng)，還帶動(dòng)了我國(guó)整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的提升。為了扶持這些企業(yè)發(fā)展，我國(guó)從各個(gè)方面相繼出臺(tái)多項(xiàng)措施為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件，可對(duì)于企業(yè)發(fā)展中的資金難問題卻收效甚微。近年來我國(guó)民間金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來，很多無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的企業(yè)紛紛將目光投向了民間金融，這個(gè)過程中中小企業(yè)和民間金融很好的結(jié)合了起來，實(shí)現(xiàn)了雙方的共同發(fā)展。但是當(dāng)前民間金融融資中還存在一定問題，這在一定程度上影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)民間金融的重視，通過合理有效的規(guī)范措施促進(jìn)民間金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國(guó)民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的積極效應(yīng)

首先，當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的重要資金來源之一就是民間金融，中小企業(yè)等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體能夠從商業(yè)銀行獲得的貸款相對(duì)有限，其的發(fā)展需要遠(yuǎn)不能滿足。而民間金融的出現(xiàn)卻有效地解決了這個(gè)問題，中小企業(yè)在獲得充足資金的情況下獲得了有效的發(fā)展，壯大了非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的隊(duì)伍。第二，在民間金融的發(fā)展過程中，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，這有效的推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革。民間金融不斷壯大的過程中同正規(guī)金融之間漸漸形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，民間金融通過為中小企業(yè)這些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)已經(jīng)占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，這加強(qiáng)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)意識(shí)。此時(shí)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要想保住市場(chǎng)地位，就必須通過提升服務(wù)質(zhì)量、改革創(chuàng)新等方式提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣就推動(dòng)了整體金融市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展。第三，資源配置在民間金融的作用下得到了優(yōu)化。一方面，中小企業(yè)存在資金短缺問題，而民間又有一定數(shù)量的限制資金，兩者的有機(jī)結(jié)合有效的配置的資金，也同時(shí)形成了民間金融。另一方面，信譽(yù)好的大中型企業(yè)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主要資金投向主體，即使這些大中型企業(yè)盈利能力不強(qiáng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不愿意向中小企業(yè)投放資金。這使得很多具有較高收益的中小企業(yè)獲得了大量民間金融資金，重新配置了資金，促進(jìn)了社會(huì)資源使用效率的提升。當(dāng)前在我國(guó)蘇南地區(qū)存在眾多小型企業(yè)，這些企業(yè)具有較強(qiáng)的發(fā)展活力，對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題意義重大。但是由于當(dāng)?shù)卮笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)具有較高的要求，這些小型企業(yè)紛紛通過民間金融進(jìn)行融資，有效地促進(jìn)了自身的健康發(fā)展。

二、民間金融為中小企業(yè)提供融資的優(yōu)勢(shì)

第一，信息方面的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前中小企業(yè)與民間資本之間往往通過緊密的內(nèi)部關(guān)系聯(lián)系在一起。在中小企業(yè)融資中并不存逆向選擇要求和正規(guī)金融擔(dān)心發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。在各種關(guān)系的作用下民間資本長(zhǎng)期密切的接觸中小企業(yè)，能夠全面的了解借款人的還款能力、財(cái)務(wù)狀況、借款人資信，這使得逆向選擇的可能性和道德風(fēng)險(xiǎn)都大幅降低，并增加了中小企業(yè)融資中民間金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。第二，成本上的優(yōu)勢(shì)。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間金融具有以下幾項(xiàng)成本優(yōu)勢(shì)：自身運(yùn)營(yíng)成本低：由于民間金融機(jī)構(gòu)通常都是較為簡(jiǎn)單的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，不需要嚴(yán)格按照操作規(guī)范進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，這就能夠比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)降低很大以部門成本。交易成本優(yōu)勢(shì)：運(yùn)營(yíng)方式靈活是民間金融的重要特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化的手續(xù)能夠大幅降低業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間。無需抵押：通常來說提供抵押品是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的重要前提，而在民間金融中由于雙方間千絲萬縷的聯(lián)系彼此間建立了信任，就無需提供抵押品，進(jìn)而節(jié)省了提供抵押品的成本。方式靈活：與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間金融的融資方式更為靈活，能夠根據(jù)實(shí)際情況對(duì)相應(yīng)的細(xì)節(jié)進(jìn)行更改，這使成本有效降低。第三，利率優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前國(guó)家對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率都做出了相應(yīng)的限制，不可隨意變動(dòng)。在民間融資中，雙方可以根據(jù)資本市場(chǎng)狀況以及各種要素確定合適的利率，這樣不僅能夠有效滿足中小企業(yè)的融資需求，還能夠盡可能的增加民間融資的貸款總量，更加適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的企業(yè)融資需求。民間金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款中主要考慮的因素主要有官方利率、收益、風(fēng)險(xiǎn)、供求狀況等。

三、規(guī)范中小企業(yè)融資中民間金融發(fā)展的措施

由于當(dāng)前在金融監(jiān)管體系中還沒有納入民間金融，法律上沒有對(duì)其身份進(jìn)行明確，這對(duì)民間金融的健康發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。要實(shí)現(xiàn)在小企業(yè)融資中民間金融作用的最大限度發(fā)揮，政府就應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化見管理力度，通過民間金融的健康發(fā)展有效的服務(wù)于政府貨幣政策、財(cái)政服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融的科學(xué)監(jiān)管，使其更好的服務(wù)于中小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)出發(fā)：

1.引導(dǎo)民間投資方向。

政府可將重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目作為引導(dǎo)民間金融資金投入的主要方向。為了有效地發(fā)揮民間金融在國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)中的作用，國(guó)家可給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。與此同時(shí)民間金融投資的監(jiān)管方面，相關(guān)責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)那個(gè)加強(qiáng)力度，保證國(guó)家意圖能夠得到有效貫徹。這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)民間融資能夠依據(jù)國(guó)家政策發(fā)展軌道進(jìn)行資金投入，還能夠提供資金促進(jìn)相關(guān)行業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展。

2.引導(dǎo)民間金融的利率。

控制利率水平是國(guó)家實(shí)現(xiàn)某種宏觀調(diào)控目標(biāo)的重要手段之一，此時(shí)貨幣的供求情況無法從利率的水平上反映出來。而民間的供求關(guān)系很大程度上決定了民間金融的利率水平，這樣民間金融利率就會(huì)偏離國(guó)家利率。此時(shí)我國(guó)利率政策就會(huì)被民間金融利率削弱，所以政府部門需要有效地監(jiān)管民間金融利率，減小兩者的差距。這能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)在民間金融融資的過程中支付的利息控制在合理范圍內(nèi)，進(jìn)而為其健康穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

3.發(fā)展和培訓(xùn)中小金融機(jī)構(gòu)。

政府部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況對(duì)專為中小企業(yè)融資的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行培育，在監(jiān)督小型民間金融機(jī)構(gòu)的過程中，將民間資金的流向進(jìn)行引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資問題的有效解決。小型民間金融機(jī)構(gòu)提供中小企業(yè)發(fā)展資金，能夠使得企業(yè)融資難問題得到有效緩解。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，小型金融機(jī)構(gòu)更加適宜為中小企業(yè)融資，其具有較低的管理成本和交易成本。

4.為民間金融和中小企業(yè)設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)。

民間金融本質(zhì)上是一種商事活動(dòng)，只有在法律層面有效的支撐和約束才能保證其健康穩(wěn)定的發(fā)展，進(jìn)而更好的為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)水平的提升。應(yīng)當(dāng)納入法律調(diào)整范圍的包括：民間金融業(yè)務(wù)范圍、資本要求、經(jīng)營(yíng)方式、資金來源、融資程序、雙方權(quán)利義務(wù)。通過完善的法律規(guī)定為民間金融的發(fā)展提供有效的法律之城和嚴(yán)格的法律約束。四、結(jié)語本文分析了民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的積極作用，并在此基礎(chǔ)上探索了強(qiáng)化中小企業(yè)融資中民間金融發(fā)展的措施。但本文還存在一定局限希望責(zé)任部門能夠加強(qiáng)重視，從我國(guó)實(shí)際國(guó)情出發(fā)采取有效措施推動(dòng)和規(guī)范民間金融的發(fā)展。

作者：曹庭一 單位：江蘇師范大學(xué)中俄學(xué)院