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近些年來,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中所占的位置越來越高,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了不可磨滅的貢獻(xiàn)。同時(shí)，中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展速度之快，也在一定程度上使我國(guó)市場(chǎng)更多樣化。而且，其已成為提高我國(guó)人口就業(yè)率和增加財(cái)政收入的一個(gè)非常重要的途徑。中小民營(yíng)企業(yè)雖對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)很大，但與之不相符的是，其自身在各種金融資金資源的取得上，卻一直是處在一種供不應(yīng)求這樣的供需極不平衡的狀況?，F(xiàn)階段民營(yíng)中小企業(yè)融資問題主要表現(xiàn)在融資渠道狹窄、融資額度偏少，融資用途不合理、融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理、以及面向民營(yíng)中小企業(yè)的金融服務(wù)單一等方面。本文分析了民營(yíng)中小企業(yè)融資難問題的成因，在此基礎(chǔ)上提出了相對(duì)應(yīng)的解決方案，以期對(duì)緩解我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的融資難問題有所啟示。

一、民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因分析

我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)受到了其融資困局的極大影響。而造成這些困境的原因主要有：

1.產(chǎn)權(quán)困境。

目前，在我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度方面，仍是國(guó)有產(chǎn)權(quán)占主導(dǎo)地位。這樣，政府部門和官員很有可能通過各種方式來侵犯企業(yè)的產(chǎn)權(quán),比如：隨意要各企業(yè)上繳各種稅費(fèi),還肆意干預(yù)和限制各企業(yè)的一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等。這樣的話，民營(yíng)企業(yè)難有長(zhǎng)久的企業(yè)運(yùn)營(yíng)目標(biāo),從而難免會(huì)出現(xiàn)許多機(jī)會(huì)主義行為：通過變更企業(yè)法人代表、轉(zhuǎn)移企業(yè)財(cái)產(chǎn)、改制企業(yè)、申請(qǐng)破產(chǎn)乃至一逃了之等方式來逃避銀行債務(wù)。而銀行等金融機(jī)構(gòu)在考慮到民營(yíng)企業(yè)的機(jī)會(huì)行為的情況下，便不會(huì)輕易貸款給他們甚至拒絕貸款。

2.企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

民營(yíng)中小企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金短缺，整體強(qiáng)度低。而資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量決定了各經(jīng)濟(jì)主體抵御相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，還會(huì)影響到企業(yè)的融資能力。就廣東省的中小企業(yè)來說，其大部分是屬于勞動(dòng)密集型企業(yè)，且處在的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)都相對(duì)激烈，所以生存發(fā)展空間小、難度大。大部分中小企業(yè)以制造加工業(yè)為主，通常都在創(chuàng)新意識(shí)和研新能力上有所不足，而且抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)缺乏。我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低，企業(yè)規(guī)模尚不足以承載巨額融資。同時(shí)還缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，基本不能夠滿足銀行貸款條件和要求，最終導(dǎo)致其向銀行融資極其困難。

3.銀行信貸手續(xù)繁重且金融工具種類少。

中小企業(yè)對(duì)資金的需求有著很顯著的特點(diǎn)，一般為：時(shí)間緊迫、需求量小、貸款頻率高即“急、頻、快、小”。而國(guó)有四大銀行在機(jī)構(gòu)方面就十分龐大，且其對(duì)自身業(yè)務(wù)管理的環(huán)節(jié)有很多，加上信貸操作流程又長(zhǎng)，所以對(duì)其資金需求很不適應(yīng)。為了解決民營(yíng)中小企業(yè)貸款手續(xù)復(fù)雜的問題，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該簡(jiǎn)化一些手續(xù)，制定出一些適合中小企業(yè)的信貸管理辦法。

4.金融抑制導(dǎo)致銀行“惜貸”。

金融抑制是指政府對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)阻礙了金融體系的發(fā)展。在我國(guó)，金融抑制主要表現(xiàn)為：資金的利率被壓低、貸款利率不能反應(yīng)市場(chǎng)的供需狀態(tài)。具體來說，一方面，銀行由于國(guó)家實(shí)施的儲(chǔ)蓄計(jì)劃而大量吸收存款。另一方面,銀行的惜貸政策導(dǎo)致存款不能貸出，從而存貸差額逐步增大。中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計(jì)在2009年到2013年之間,中國(guó)國(guó)內(nèi)的存貸差逐年遞增。2013年存貸款差額達(dá)到了304261億元,是2009年差額的近2倍。從金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期貸款與短期貸款的角度來看,2009年開始中長(zhǎng)期貸款數(shù)量超越短期金額,貸款期限差一直較大，看上去，這似乎與中小私營(yíng)企業(yè)仍然面臨的資金短缺問題形成了矛盾。實(shí)際上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期貸款大部分是提供給大型國(guó)有企業(yè)以及上市公司，所以導(dǎo)致雖然金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期貸款數(shù)量超越短期數(shù)量，但是事實(shí)上還是無法使民營(yíng)中小企業(yè)走出資金短缺困境。

二、民營(yíng)中小企業(yè)融資問題的對(duì)策建議

要解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難的困境，必須對(duì)癥下藥，有針對(duì)性的采取措施。具體措施為：

1.提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

中國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)一般都是規(guī)模偏小的企業(yè)，而且其生產(chǎn)的產(chǎn)品價(jià)值也普遍較低。所以在企業(yè)不斷發(fā)展過程中，其應(yīng)該致力于新產(chǎn)品的研發(fā)工作，尋找更廣闊的新市場(chǎng)，同時(shí)注重自身品牌的建設(shè)，以提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)還應(yīng)合理配置資源、加速資金的周轉(zhuǎn)、增加企業(yè)自身的可分配利潤(rùn)。同時(shí)要擴(kuò)充企業(yè)自由資金的渠道、降低各項(xiàng)資本成本以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)中小企業(yè)應(yīng)爭(zhēng)取使自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力都有顯著提高，為打破其一直以來的融資困局打下基礎(chǔ)。

2.豐富金融產(chǎn)品，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

豐富金融產(chǎn)品，加大銀行業(yè)務(wù)核心產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極發(fā)展票據(jù)等業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)金融新產(chǎn)品。如：消費(fèi)貸款、自然人擔(dān)保貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、承諾擔(dān)保等。還應(yīng)全面推行知識(shí)型、科技型電子銀行業(yè)務(wù)。近期，銀行業(yè)開始推行類余額寶，以豐富金融產(chǎn)品。這一產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。現(xiàn)在，以“余額寶”為代表的這類產(chǎn)品，就仿佛是一條鯰魚，使金融市場(chǎng)的生機(jī)勃勃。各大銀行都相繼推出創(chuàng)新產(chǎn)品。中國(guó)銀行推出了“活期寶”貨幣型基金，“活期寶”主要是用“1元起購(gòu)、0手續(xù)費(fèi)、隨時(shí)取現(xiàn)”的互聯(lián)網(wǎng)金融路線來吸引客戶群。建設(shè)銀行也正處于籌劃中，主要是準(zhǔn)備讓代銷渠道的T+0這一業(yè)務(wù)上線。民生銀行也即將推出又一金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“如意寶”。整體而言，這些類余額寶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品豐富了整個(gè)金融業(yè)的產(chǎn)品品種。對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)來說，無疑是一大喜訊，能有效地增加一系列的融資方式。

3.健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。

解決民營(yíng)中小企業(yè)間接融資難的有效途徑之一就是大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，應(yīng)建設(shè)以民營(yíng)銀行為主的中小金融機(jī)構(gòu)，并且大力發(fā)展其他與民營(yíng)中小企業(yè)相匹配的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)，不斷完善整個(gè)服務(wù)體系。我國(guó)應(yīng)大力建設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)擔(dān)保事業(yè)自身的發(fā)展。還可以引入擔(dān)保機(jī)制，，因?yàn)橄鄬?duì)通過貸款融資所產(chǎn)生的費(fèi)用來說，擔(dān)保費(fèi)就比較少，這無論是對(duì)銀行資金回收成功率，還是對(duì)企業(yè)貸款成功率都會(huì)有提高。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)大力建設(shè)為中小企業(yè)貸款服務(wù)的社會(huì)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，以方便銀行獲得企業(yè)信息，為民營(yíng)企業(yè)提供貸款服務(wù)。另外，我國(guó)還應(yīng)完善投融資咨詢、企業(yè)管理診斷等咨詢機(jī)構(gòu)。只有加強(qiáng)中國(guó)薄弱的金融服務(wù)力量，才能進(jìn)一步使民營(yíng)中小企業(yè)慢慢脫離向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資難的困境。

三、結(jié)語

民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及解決就業(yè)問題作出重要貢獻(xiàn)，但融資難問題卻一直困擾著民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)階段民營(yíng)中小企業(yè)融資問題主要表現(xiàn)在融資渠道狹窄、融資額度偏少，融資用途不合理、融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理、以及面向民營(yíng)中小企業(yè)的金融服務(wù)單一等方面。本文從產(chǎn)權(quán)困境、企業(yè)規(guī)模與抗風(fēng)險(xiǎn)能力、銀行信貸手續(xù)與金融工具種類、以及金融抑制等四個(gè)方面分析了民營(yíng)中小企業(yè)融資難問題的成因，并從提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力、豐富金融產(chǎn)品，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度、以及健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系等方面提出了相對(duì)應(yīng)的解決方案，以期對(duì)緩解我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的融資難問題有所啟示。

作者：方志強(qiáng) 單位：國(guó)家電網(wǎng)浙江省電力公司