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一、我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險管理存在的問題分析

(一)審批權(quán)集中，限制了基層行營銷客戶一般來說，我國商業(yè)銀行出于對風(fēng)險防范的考慮，信貸權(quán)限上收。這樣一來基層商業(yè)銀行在處理小企業(yè)諸如評級、信貸等業(yè)務(wù)時，只能逐級上報進行申請、審批。這些環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，往往時間較長。

(二)小企業(yè)貸款門檻較高，信息不對稱當(dāng)前我國各商業(yè)銀行紛紛采取信用等級評定，并且部分企業(yè)規(guī)模、實力的大小采取統(tǒng)一的信用評定等級、標(biāo)準(zhǔn)與條件。這樣的政策使得小企業(yè)在申報貸款時處于不利局面。除此以外，商業(yè)銀行在行業(yè)信息方面也存在不對稱的問題，這可能會造成基層商業(yè)銀行工作人員過度依賴局部的、不全面的信息，從而可能造成判斷失誤。

(三)缺少較為有效的信貸風(fēng)險防范手段、措施一般來說，我國商業(yè)銀行信貸審查采取定性分析為主的方式，但是在地區(qū)、市場、行業(yè)風(fēng)險等方面的分析仍然較為缺乏。這樣的話，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險，對于小企業(yè)貸款難來說更是雪上加霜。

(四)風(fēng)險評估方法單一，難以發(fā)揮作用盡管我國商業(yè)銀行采取了資信評估，對客戶進行審核，但是評估的方法仍然較為單一、陳舊，有著明顯的局限性。諸多商業(yè)銀行在評估信貸風(fēng)險以及對信貸風(fēng)險管理與控制方面的研究投入較少，無法應(yīng)對目前市場發(fā)展的速度。風(fēng)險評估方法的陳舊、單一，使得我國商業(yè)銀行無法對小企業(yè)信貸風(fēng)險有效管理。

二、我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險有效管理策略分析

(一)加強貸款流程中的貸款風(fēng)險控制首先是貸前控制，商業(yè)銀行工作人員可以結(jié)合實際情況，細化貸前風(fēng)險因素調(diào)查。不僅要做好現(xiàn)場財務(wù)調(diào)查，還應(yīng)該親自前往小企業(yè)內(nèi)部，與各部門管理人員、基層工作人員等進行溝通、交流，并從實地考察其生產(chǎn)與經(jīng)營狀況，從而掌握小企業(yè)較為全面的財務(wù)狀況。其次是貸中控制，在這一過程中，商業(yè)銀行可以采取動態(tài)管理的過程，也就是當(dāng)貸款發(fā)放給小企業(yè)后，工作人員必須對其進行全程動態(tài)的跟蹤、記錄，并通過當(dāng)前的信息技術(shù)等手段，建立基于此貸款的風(fēng)險評估、控制與管理平臺。除此以外，商業(yè)銀行對于貸款的分類也必須嚴(yán)格明細，從而確保銀行人員能夠較為容易的辨別其中潛在的風(fēng)險因素。最后則是貸后的風(fēng)險控制，為了加強管理，商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的信貸追究制度。及時披露那些可能存在問題的貸款，并核實其中是否存在欺詐行為，甚至尋求法律人員幫助。除此以外，商業(yè)銀行還應(yīng)該專門針對中小企業(yè)設(shè)立相適應(yīng)的內(nèi)部考核與追究責(zé)任制度，從而在緩解小企業(yè)融資困難問題的同時加強對其監(jiān)管。

(二)在客戶定位的基礎(chǔ)上實行邊界管理那么商業(yè)銀行該如何定位小企業(yè)呢？筆者認為這應(yīng)該根據(jù)不同的情況進行分析?？偟膩碚f，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)先選擇那些國家、地方政府扶持的項目，因為這類企業(yè)具有一定的經(jīng)濟實力與抗風(fēng)險能力。為了客戶定位，商業(yè)銀行必須對小企業(yè)進行定期的經(jīng)營風(fēng)險管理評價，從而及時了解小企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，加強其信貸業(yè)務(wù)的認識程度。為了真正做到以客戶定位為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行就必須根據(jù)小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)及時設(shè)計與考慮其組織架構(gòu)、評價方法、激勵手段、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)流程等諸多方面，確保其適合小企業(yè)的經(jīng)營特點，從而做到規(guī)避小企業(yè)的信貸風(fēng)險。

(三)借助先進技術(shù)工具，提高風(fēng)險控制效果隨著時代的發(fā)展，信息技術(shù)的進步為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制與管理方面做出了巨大貢獻。在小企業(yè)信貸風(fēng)險管理與防范方面，我國商業(yè)銀行可以借助風(fēng)險管理信息系統(tǒng)進行風(fēng)險控制，從而達到提高其風(fēng)險控制的效果。在對小企業(yè)的信用評價方面，傳統(tǒng)的定性分析不能全面、及時、有效的分析其風(fēng)險與經(jīng)營狀況，為此銀行可以綜合其他評價元素，如管理水平、競爭能力、償還能力以及還款意愿等多方面的因素進行風(fēng)險評估與度量，從而對小企業(yè)信貸行為進行客觀、合理的管理與控制。(四)提升、補充小企業(yè)信用等級，降低小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻針對目前小企業(yè)融資難的問題，筆者認為必須通過提升和補充小企業(yè)信用等級的方法，從而降低小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻。為此商業(yè)銀行可以采取一系列措施，提高小企業(yè)信用等級，或者有針對性的適當(dāng)調(diào)整信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，從而便于一些小企業(yè)及時獲得貸款資金，保障運行與發(fā)展。

三、總結(jié)

綜上所述，小企業(yè)在推動我國經(jīng)濟發(fā)展中可謂功不可沒，但是其融資難的問題在社會上也受到普遍關(guān)注。受諸多因素影響，我國商業(yè)銀行對于小企業(yè)的信貸資金投放較為謹慎，成為制約小企業(yè)發(fā)展的因素。目前來說存在于我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險有效管理中的問題較多，主要集中在審批權(quán)較為集中、對小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻過高、信貸風(fēng)險防范和控制措施缺乏、風(fēng)險評估手段缺失等，而商業(yè)銀行只有針對以上問題，及時解決，才能提高對小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效管理能力。

作者：黃璞單位：西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院