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信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各國(guó)有商業(yè)銀行的影響

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)工商銀行的影響

雖然總體上，工商銀行信貸狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)不大，但現(xiàn)存的信貸風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)的地方政府設(shè)立了數(shù)以千計(jì)稱為“地方政府融資平臺(tái)”的開(kāi)發(fā)公司，為基礎(chǔ)設(shè)施和房產(chǎn)項(xiàng)目籌資以對(duì)抗2008年危機(jī)的影響，當(dāng)時(shí)中國(guó)各銀行差不多將放貸活動(dòng)翻了一番。作為全球市值最大的銀行，中國(guó)工商銀行向地方政府控制的開(kāi)發(fā)公司無(wú)節(jié)制地放貸，這些開(kāi)發(fā)公司目前在工行的貸款賬目上占10%的比重，這對(duì)銀行本身構(gòu)成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的影響

農(nóng)行約80%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和約60%的信貸業(yè)務(wù)都分布在縣及縣以下，由于受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，很多基層行尤其是區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的大部分基層行及其網(wǎng)點(diǎn)很難達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。收入渠道單一使農(nóng)行利潤(rùn)空間受擠壓，而儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款出現(xiàn)活期存款定期化趨勢(shì)，使銀行平均存款成本明顯上升，并且這些存款成本增加卻難以經(jīng)由貸款投放產(chǎn)生收益。為提高收益，農(nóng)行被迫把資金投放到風(fēng)險(xiǎn)更高的企業(yè)和投資項(xiàng)目，使得企業(yè)出現(xiàn)過(guò)度投資，引起資本收益率和企業(yè)還本付息能力下降。銀行加大信貸投放力度還會(huì)助長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)低水平重復(fù)擴(kuò)張，投資過(guò)熱和重復(fù)建設(shè)等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，導(dǎo)致更為嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩，進(jìn)一步加大銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中國(guó)銀行的影響

中國(guó)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是對(duì)鋼鐵、水泥、電解鋁等過(guò)度投資行業(yè)的貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p害，中國(guó)銀行已經(jīng)開(kāi)始限制未經(jīng)審批項(xiàng)目的貸款，已發(fā)生的貸款采取措施盡量避免損失。另外，對(duì)汽車、房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的貸款，也都一一出臺(tái)措施，對(duì)貸款人的誠(chéng)信度、貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等方面嚴(yán)格審查，合理確定貸款總額，降低總體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)建設(shè)銀行的影響

信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)建行的最直接影響體現(xiàn)在：信貸規(guī)模急速擴(kuò)張和凈息差大幅收窄使得銀行利潤(rùn)縮減；與此同時(shí)，貸款結(jié)構(gòu)不合理帶來(lái)的一系列問(wèn)題迫使建行接下來(lái)的信貸投放將以穩(wěn)定存量、加大結(jié)構(gòu)調(diào)整為主，將采取主動(dòng)從“三高一資”行業(yè)和企業(yè)退出的策略，釋放部分貸款額度。另外，信貸超常規(guī)增長(zhǎng)引發(fā)資產(chǎn)質(zhì)量下降問(wèn)題，對(duì)建行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)構(gòu)成很大威脅，為此建行將做好信貸投放和項(xiàng)目?jī)?chǔ)備；科學(xué)把握信貸投放節(jié)奏，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分運(yùn)用回收再貸款資源以及加大不良貸款處置盤活力度，努力做到既積極支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，又防止貸款盲目過(guò)量投放。

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)交通銀行的影響

交通銀行的開(kāi)發(fā)貸所占比重較大，而現(xiàn)在部分比較差的房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)困難，這加劇了交行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促使交行控制新的開(kāi)發(fā)貸款的發(fā)放速度，并只與資質(zhì)較好的開(kāi)發(fā)商合作。近兩年，交行信用卡授信增長(zhǎng)很快。2009年以來(lái)，受其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)增加的影響，交行已根據(jù)市場(chǎng)的情況放慢授信速度，更重視盈利和風(fēng)險(xiǎn)防范。在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，調(diào)低批卡率，加強(qiáng)了不良貸款的清收。

信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同國(guó)有商業(yè)銀行影響的對(duì)比分析

信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各國(guó)有商業(yè)銀行的影響存在著相通之處，簡(jiǎn)單說(shuō)，其共性體現(xiàn)在：信貸風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各銀行處理問(wèn)題的成本高于其收益，造成入不敷出，嚴(yán)重影響銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。信貸風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)著銀行的合規(guī)、監(jiān)管部門，若相關(guān)部門監(jiān)管不力，對(duì)貸款發(fā)放的調(diào)查、監(jiān)督、管理等工作做得不到位會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重時(shí)會(huì)造成民眾對(duì)銀行的不信任，引發(fā)恐慌，甚至可能演變成擠兌潮，嚴(yán)重影響銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。從另一方面說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各銀行的影響又有所區(qū)別：五家商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行與其他四家區(qū)別較大，其業(yè)務(wù)大部分集中于縣以下的區(qū)域。受面臨的客戶群限制，其業(yè)務(wù)收入有限，為增加收益，農(nóng)行選擇投資于一些高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)突出體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)投資上。工商銀行與交通銀行較為相似地選擇大量向國(guó)家開(kāi)發(fā)項(xiàng)目以及房地產(chǎn)企業(yè)等發(fā)放貸款。項(xiàng)目往往受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策等宏觀因素影響較大，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，將是短期內(nèi)難以克服和恢復(fù)的。但這兩家銀行相比，作為全球市值第一銀行的工商銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要明顯優(yōu)于交行。中國(guó)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然也值得關(guān)注，但其于2009年開(kāi)始啟動(dòng)了規(guī)?？涨暗娘L(fēng)險(xiǎn)排查工作，重點(diǎn)對(duì)信貸風(fēng)控問(wèn)題進(jìn)行集中調(diào)研，相信此舉必將大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中行的不利影響。建設(shè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)或許是最值得關(guān)注的，該風(fēng)險(xiǎn)主要源于建行的信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，而信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，因此在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，建行都面臨著爆發(fā)信貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，必須時(shí)刻對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)加以防范和密切關(guān)注。

應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)

無(wú)論是信貸風(fēng)險(xiǎn)還是其他風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)的第一步是要自覺(jué)樹(shù)立防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門都應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的教育，每個(gè)人都應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)發(fā)生時(shí)就把風(fēng)險(xiǎn)遏殺在搖籃里。在經(jīng)營(yíng)中不要一味追求盈利，考慮獲取盈利的同時(shí)要伴隨多大的風(fēng)險(xiǎn)，正確處理好它們之間的關(guān)系。

（二）建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

除了要具備防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，銀行還要專門設(shè)立防范風(fēng)險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)。這樣才能從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。首先要組建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的隊(duì)伍，研究風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭，總結(jié)解決措施。其次，要建立專門的不良貸款處置機(jī)構(gòu)，盡量消化銀行的不良貸款給銀行帶來(lái)的損失。最后，成立責(zé)任追究制度，對(duì)發(fā)放不良貸款的責(zé)任人追究到個(gè)人。

（三）適度調(diào)整授權(quán)，上收審批權(quán)限

在嚴(yán)格遵循“三位一體”授信決策的前提下，將風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)的貸款審批權(quán)上收至總行，短期授信審批權(quán)限全部上收至一級(jí)分行，通過(guò)調(diào)整審批權(quán)限，加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度，確保授信資產(chǎn)的安全、提高收益水平。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)已有授信管理。

（四）拓寬融資渠道

銀行流動(dòng)性管理要求銀行的資產(chǎn)和負(fù)債保持一種流動(dòng)性狀態(tài)，當(dāng)流動(dòng)性需求增加時(shí)，通過(guò)變賣短期債券或從市場(chǎng)上借入短期資金增加流動(dòng)性供給；當(dāng)流動(dòng)性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時(shí)，又可投資于短期金融工具，獲取盈利，為銀行流動(dòng)性管理創(chuàng)造市場(chǎng)環(huán)境。

作者：葛園園單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院