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本文作者：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)青海監(jiān)管局課題組

“4•14”玉樹地震發(fā)生后，災(zāi)區(qū)政府、企業(yè)及民眾急盼國家和社會(huì)各界大力支持災(zāi)區(qū)重建，尤其對(duì)銀行業(yè)寄予厚望。青海省銀行業(yè)特別是災(zāi)區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在確保信貸資金安全的前提下，積極投身災(zāi)后重建工作中，作用已初步顯現(xiàn)。但囿于銀行業(yè)的特殊性，在鼎力支持災(zāi)后重建過程中，多重因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。因此，及時(shí)、妥善化解支持災(zāi)區(qū)重建與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾是當(dāng)前銀行業(yè)首要任務(wù)。

一、銀行業(yè)信貸支持玉樹災(zāi)后重建現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）玉樹災(zāi)區(qū)銀行業(yè)自身恢復(fù)及信貸支持情況

國務(wù)院、“一行三會(huì)”、青海省政府等部門針對(duì)玉樹地區(qū)災(zāi)后重建相繼出臺(tái)多項(xiàng)金融普惠政策———差別化存款準(zhǔn)備金、下浮再貸款利率、信貸支持“四不”政策①、住房貸款優(yōu)惠政策等。這些特殊金融扶持政策的落實(shí)和相關(guān)金融服務(wù)保障措施及應(yīng)急預(yù)案的啟動(dòng)，加快了災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身恢復(fù)重建的速度，增強(qiáng)了信貸支持災(zāi)后重建的能力，有效化解了社會(huì)矛盾，維護(hù)了災(zāi)區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。地震發(fā)生后，玉樹州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)17個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受災(zāi)，職工死亡3人，受傷74人，辦公業(yè)務(wù)用房以及各類設(shè)備和個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失估計(jì)達(dá)4億元。截至目前，玉樹州有7類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（震后新增2類），營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)28個(gè)（新增3個(gè)），存款156.89億元，較震前增長(zhǎng)478.07%。貸款4.85億元，較震前增長(zhǎng)45.2%。災(zāi)后恢復(fù)重建過程中，銀行業(yè)最大的效果體現(xiàn)在有力的信貸資金支持上。截至去年末，轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放支持玉樹災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)等方面的各類貸款3.1億元。同時(shí)，通過各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)放和批準(zhǔn)或已形成貸款投資意向資金達(dá)29.2億元。從災(zāi)后新增貸款投向來看，貸款主要用于支持基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)，重建倒塌農(nóng)牧戶房屋等恢復(fù)生產(chǎn)生活方面。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患

一是資金應(yīng)用效率打折扣。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金供求矛盾仍未得到有效化解，而地方政府對(duì)財(cái)政資金、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金、民間資本等各方資金缺乏統(tǒng)一的科學(xué)規(guī)劃，使資金和災(zāi)后重建項(xiàng)目對(duì)接錯(cuò)位，或使資金“灑胡椒面”，導(dǎo)致資金應(yīng)用效率打折。二是信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸項(xiàng)目考察時(shí)，很難準(zhǔn)確判斷重建項(xiàng)目可行性和可靠性，一些誠信度不高的企業(yè)潛藏賬表、抵押擔(dān)保信息失真。同時(shí)，不少受災(zāi)居民在貸款時(shí)盲目跟風(fēng)，貸前調(diào)查難以了解其貸款真實(shí)用途，貸后檢查難以摸清貸款使用情況和貸戶還款意愿。三是金融服務(wù)水平和層次低。玉樹州27家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在州府、縣府所在地，金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)38個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)0.73個(gè)，且業(yè)務(wù)品種十分單一，縣域經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)“、三農(nóng)”金融服務(wù)較差。目前，玉樹州各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限仍在上級(jí)行，審批辦理時(shí)間未縮短，且未出臺(tái)符合災(zāi)區(qū)實(shí)際的信貸品種。四是信貸管理不到位。受地震影響，玉樹轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未能及時(shí)有效貫徹執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，流程改造、制度建設(shè)、合同修訂等工作滯后，尤其是在貸款全流程管理，執(zhí)行實(shí)貸實(shí)付、受托支付，準(zhǔn)確測(cè)算資金需求，監(jiān)控資金流向等方面缺失相關(guān)操作流程和配套措施。五是信貸政策宣傳不統(tǒng)一。信貸支持災(zāi)后重建工作，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，還涉及政府多個(gè)各職能部門。囿于缺乏有效溝通交流，各單位在解讀災(zāi)后重建政策時(shí)角度不同導(dǎo)致深度不統(tǒng)一，在宣傳災(zāi)后重建政策時(shí)各自為營導(dǎo)致口徑不一致，這為銀行業(yè)積極有效開展信貸工作造成了一定困難。

二、銀行業(yè)支持災(zāi)后重建需要協(xié)調(diào)好三種關(guān)系

（一）協(xié)調(diào)支持災(zāi)后重建與打造誠信環(huán)境的關(guān)系

地震讓本就落后的玉樹地區(qū)災(zāi)貧交加、雪上加霜，支持災(zāi)后重建需要大量資金匯集。然而國家財(cái)政支持玉樹災(zāi)后重建“心有余而力不足”②，各方投資不可能即時(shí)投入災(zāi)區(qū)，NGO等慈善組織資金能力有限。因此，利用金融支持，解決災(zāi)后重建資金問題尤為關(guān)鍵。但是，玉樹地區(qū)銀行業(yè)歷史沉積的信用風(fēng)險(xiǎn)和不良資產(chǎn)等問題尚未根本消除，且社會(huì)信用環(huán)境隨地震惡化，依法收貸、抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)難問題十分突出，“一人不還，多人跟風(fēng)”，“借債不還，有錢不還”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與地方政府積極聯(lián)動(dòng)，把支持災(zāi)后重建和打造誠信環(huán)境統(tǒng)一起來，嚴(yán)把信用關(guān)，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有張有弛，在確保信貸資產(chǎn)安全性的前提下，積極支持信用等級(jí)佳的企業(yè)和個(gè)人，防止因支持災(zāi)后重建造成新的風(fēng)險(xiǎn)。但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)避免過分謹(jǐn)小慎微，“歧視”個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大的小微企業(yè)，“忽視”部分受災(zāi)極嚴(yán)重的誠信貸戶。

（二）協(xié)調(diào)支持災(zāi)后重建與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)系

受自然條件限制，玉樹地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重欠發(fā)達(dá)。加之三江源地區(qū)生態(tài)脆弱，一旦破壞難以恢復(fù)。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持災(zāi)后重建中要緊密地結(jié)合國家有關(guān)政策，以玉樹可持續(xù)發(fā)展和加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控為前提，做好“信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出”。所謂“信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入”，是要結(jié)合玉樹特色，審慎評(píng)估信貸項(xiàng)目可行性，支持蟲草產(chǎn)業(yè)、藏獒產(chǎn)業(yè)等區(qū)域傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；支持生物、醫(yī)藥、生態(tài)旅游及其副產(chǎn)品加工業(yè)等特色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的興起。所謂“信貸市場(chǎng)退出”，是要堅(jiān)決退出國家政策限制和禁止的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，特別要停止對(duì)重復(fù)建設(shè)、“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)、以犧牲環(huán)境為代價(jià)牟利的企業(yè)發(fā)放貸款。通過積極調(diào)整信貸投向，促進(jìn)災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。

（三）協(xié)調(diào)支持災(zāi)后重建與整體穩(wěn)步推進(jìn)的關(guān)系

銀行業(yè)支持災(zāi)后重建是一項(xiàng)中長(zhǎng)期戰(zhàn)略任務(wù)，不可能一蹴而就，也不可能單打獨(dú)斗，必須和地方政府、企業(yè)、民間慈善組織等發(fā)揮協(xié)同作用，統(tǒng)籌規(guī)劃，整體布局，穩(wěn)步推進(jìn)。一方面，選準(zhǔn)突破口和切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面整體推進(jìn)。另一方面，珍惜并使用好有限資金，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，遵循“先急后緩”的原則，明確重點(diǎn)，優(yōu)先扶持，分步實(shí)施。同時(shí)，要倡導(dǎo)積極進(jìn)取和求真務(wù)實(shí)的精神，凡提出的服務(wù)、承諾及資金支持，不能只停留在書面和口頭上，要積極開拓，付諸實(shí)施。在處理穩(wěn)步推進(jìn)與積極進(jìn)取關(guān)系時(shí)，既不能強(qiáng)調(diào)規(guī)范而貽誤時(shí)機(jī)，也不能為了靈活而無序經(jīng)營，要將規(guī)范化與靈活性有機(jī)統(tǒng)一。

三、銀行業(yè)支持災(zāi)后重建要把握好四個(gè)原則

（一）市場(chǎng)導(dǎo)向原則

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信貸作為金融調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，不能以“首長(zhǎng)意志為轉(zhuǎn)移”，要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，滿足市場(chǎng)需求。玉樹災(zāi)后重建不僅涉及到經(jīng)濟(jì)問題，還關(guān)系到民族穩(wěn)定、社會(huì)和諧問題。因此，銀行業(yè)要審時(shí)度勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)分析和預(yù)測(cè)，時(shí)刻把握市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)和國家產(chǎn)業(yè)動(dòng)向，充分考慮民族地區(qū)不同層次的市場(chǎng)需求，將受災(zāi)農(nóng)牧民特點(diǎn)、生活習(xí)慣、產(chǎn)業(yè)狀況等納入考量范疇，從戰(zhàn)略上合理配置信貸資源，促進(jìn)玉樹地區(qū)經(jīng)濟(jì)重振旗鼓。

（二）效益中心原則

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定了其效益。同時(shí)，信貸支持對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營效益很大程度上決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控，效益是否增長(zhǎng)。從某種程度上而言，是種共生共贏關(guān)系。因此，銀行要以效益優(yōu)先為原則，審慎分析玉樹地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，嚴(yán)格審查信貸需求者資質(zhì)，壓縮低效益、無效益、負(fù)效益的信貸存量，主動(dòng)從夕陽產(chǎn)業(yè)、高耗能產(chǎn)業(yè)，無市場(chǎng)無效益的企業(yè)和重建項(xiàng)目中退出，將回籠的信貸資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策的新興產(chǎn)業(yè)中，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。

（三）自主經(jīng)營原則

地震發(fā)生前，玉樹州GDP為23.15億元，地方一般預(yù)算收入僅為5200萬元。地方財(cái)政的困窘和經(jīng)濟(jì)落后，使得地方政府在用“看得見的手”部署災(zāi)后重建工作時(shí)，希望通過插手銀行信貸業(yè)務(wù)，從而掌控信貸資金投放方向。因此，銀行業(yè)更應(yīng)堅(jiān)守自主經(jīng)營原則，在加強(qiáng)與地方政府溝通交流、獲得理解和支持的基礎(chǔ)上，合理采納政府部門的意見和建議，理性參考政府部門的文件和指標(biāo)，不能將其當(dāng)做“唯一指令”而盲目執(zhí)行。

（四）因地制宜原則

長(zhǎng)期以來，玉樹地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)集中且覆蓋率低，金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)玉樹地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，擺正自身位置，糾正服務(wù)宗旨，既不能“嫌貧愛富”，也不能“一哄而起”，適時(shí)推出專屬小微企業(yè)“綠色通道”、農(nóng)牧民群眾的小額貸款，打好“民族牌”、“地方牌”、“特色牌”。

四、銀行業(yè)支持災(zāi)后重建應(yīng)努力做好四項(xiàng)工作

（一）提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)支持災(zāi)后重建使命感

地震造成玉樹州信貸資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失超過兩億元，約占玉樹州貸款總量的70%以上。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照國務(wù)院災(zāi)后重建措施要求，緊緊圍繞金融支持玉樹災(zāi)后重建這根主線，落實(shí)好“一行三會(huì)”的相關(guān)規(guī)定，充分認(rèn)識(shí)支持災(zāi)后重建工作的重要性和緊迫性，增強(qiáng)主動(dòng)性和自覺性，把思想統(tǒng)一到中央精神上來，強(qiáng)化信貸支持意識(shí)，加大信貸投入，在支持災(zāi)后重建中求生存、謀發(fā)展。同時(shí)，敏銳捕捉災(zāi)后重建中的政策信息、各種項(xiàng)目、資金需求，不斷調(diào)整信貸支持方向，使有限的金融資源得到合理配置，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益雙豐收。

（二）加強(qiáng)研究，把握支持災(zāi)后重建切入點(diǎn)

第一，充分利用現(xiàn)有政策，掌握災(zāi)后重建進(jìn)度，把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整脈搏，研究市場(chǎng)需求，支持新興行業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)、成長(zhǎng)行業(yè)的發(fā)展，使信貸資金的投向與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的定位相一致。第二，逐步拓展促進(jìn)玉樹區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整的“三大”信貸支撐點(diǎn)，即：一是繼續(xù)支持重點(diǎn)工程建設(shè)，在改善民生、基礎(chǔ)設(shè)施恢復(fù)重建方面提供資金支持；二是充分利用玉樹地區(qū)礦產(chǎn)、太陽能等資源優(yōu)勢(shì)，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，增加技術(shù)改造貸款，加快科技成果轉(zhuǎn)化；三是扶持地方小微企業(yè)發(fā)展，在“安全、流動(dòng)、高效”的前提下提供金融服務(wù)和支持。第三，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建政策措施的意見》規(guī)定，充分利用行政、法律、經(jīng)濟(jì)等手段，實(shí)現(xiàn)與地方政府的聯(lián)合協(xié)同，堅(jiān)決壓縮不良資產(chǎn)。對(duì)符合核銷條件的呆賬貸款要及時(shí)申報(bào)核銷，騰出資金支持災(zāi)后重建。同時(shí)，健全貸款全流程管理和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立有問題貸款預(yù)警制度，保證信貸資金安全。

（三）更新觀念，拓寬災(zāi)后重建信貸支持面

在當(dāng)前災(zāi)后重建新形勢(shì)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理上要進(jìn)一步完善考核約束機(jī)制，合理區(qū)分、追究決策層和管理層責(zé)任，增強(qiáng)基層信貸積極性，要真正實(shí)現(xiàn)觀念上的突破，堅(jiān)持“以政策為準(zhǔn)繩，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，以信用為紐帶”原則，走出以企業(yè)規(guī)模和性質(zhì)作為支持與否“根據(jù)”的誤區(qū)，不再以“企業(yè)大小”作為區(qū)分信用程度的標(biāo)準(zhǔn)，凡是誠實(shí)守信、經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展有優(yōu)勢(shì)、有潛力、效益好、符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和項(xiàng)目都給予積極支持。

（四）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)災(zāi)后金融服務(wù)全方位

一是要充分利用資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、清產(chǎn)核資等提供最大限度地支持和方便；二是充分發(fā)揮銀行在信息和智能方面的優(yōu)勢(shì)，做好企業(yè)經(jīng)營的參謀；三是要進(jìn)一步落實(shí)支持企業(yè)發(fā)展的金融政策法規(guī)，不斷建立和完善擔(dān)保體系，簡(jiǎn)化呆賬貸款核銷程序，擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度，發(fā)揮利率杠桿作用，合理引導(dǎo)資金投向；四是積極開展基礎(chǔ)性調(diào)研工作，在充分調(diào)查、分析論證的基礎(chǔ)上，建立為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)發(fā)展的信息庫，為推出針對(duì)性的金融服務(wù)提供依據(jù)。