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本文作者：王鴻作者單位：建行天津市分行

20世紀(jì)90年代末以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了較快的發(fā)展趨勢，并且隨著個人消費信貸意識的不斷提高，個人信貸業(yè)務(wù)更是進入了高速發(fā)展時期。但是，與公司信貸相比，個人信貸仍然是一個比較新興的行業(yè)，面對個人信貸風(fēng)險沒有成熟有效的管理模式來利用，因此，需要對商業(yè)銀行的個人信貸風(fēng)險管理對策進行探究，從而提出與現(xiàn)行的商業(yè)銀行的發(fā)展相適應(yīng)的管理模式與對策。

一、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險分析

商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險主要有兩大類，系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)性風(fēng)險。

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險

系統(tǒng)性風(fēng)險是指由某些全局性的因素所引起的銀行信貸收益的變動，這些因素是通過相同的方式對銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。系統(tǒng)性風(fēng)險無處不在，個人信貸風(fēng)險中的系統(tǒng)性風(fēng)險主要有以下幾種：

1、政策性風(fēng)險

政策性風(fēng)險是國家的金融法律法規(guī)或是政策的出臺引起的金融市場的波動，給商業(yè)銀行引發(fā)的風(fēng)險。金融業(yè)的興衰關(guān)系著國民經(jīng)濟的發(fā)展，因此，政府會對金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行進行一系列的政策性的指導(dǎo)，而國家政策或是法律法規(guī)的調(diào)整，有可能會對商業(yè)銀行的未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的風(fēng)險。

2、利率風(fēng)險

利率風(fēng)險主要是指由于市場的利率變動引起資金流向與投資的變動而引發(fā)的風(fēng)險，對此，政府會適時地調(diào)整銀行利率以應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險。當(dāng)前，商業(yè)銀行的盈利主要是利用存貸款之間的利率差異，因此，利率對商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險產(chǎn)生直接的影響。

3、購買力風(fēng)險

購買力風(fēng)險是指由于貨幣貶值、通貨膨脹導(dǎo)致實際收益水平下降而引發(fā)的風(fēng)險。市場一旦出現(xiàn)通貨膨脹預(yù)期，物價會大幅上漲，這時社會購買力下降，居民還貸壓力加大，在此情形下，客戶的違約風(fēng)險會增加，銀行將會承受著風(fēng)險威脅。

（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險

非系統(tǒng)性風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險，通常商業(yè)銀行可以通過完善制度、加強管理來規(guī)避此類風(fēng)險。非系統(tǒng)性風(fēng)險主要有以下兩種：

1、信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指借貸人在貸款到期時違反合同規(guī)定不歸還貸款本息而引發(fā)的風(fēng)險，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行應(yīng)對個人信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。當(dāng)前由于商業(yè)銀行對個人的信用狀況缺乏完整有效地監(jiān)督與約束，加之客戶自身存在的非理性行為，使得商業(yè)銀行在進行個人信貸業(yè)務(wù)時往往會產(chǎn)生因客戶信用風(fēng)險而引發(fā)的個人信貸風(fēng)險。

2、經(jīng)營性風(fēng)險

經(jīng)營性風(fēng)險是商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險，通常是由于商業(yè)銀行的工作人員在辦理個人信貸業(yè)務(wù)的操作上出現(xiàn)失誤，或是銀行的信貸業(yè)務(wù)流程、政策制度上存在漏洞，或是管理者在經(jīng)營過程中決策出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益受損。

二、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理對策

個人信貸風(fēng)險貫穿于商業(yè)銀行個人信貸管理的整個過程，因此，只有及時的對信貸風(fēng)險的誘發(fā)因素進行分析，才能有效地防范風(fēng)險、化解風(fēng)險。下面就商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理提出幾點對策。

（一）完善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系

商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險主要來源于銀行的內(nèi)部，因此，完善內(nèi)部管理系統(tǒng)是防范個人信貸風(fēng)險的關(guān)鍵措施，直接影響著風(fēng)險防范的結(jié)果。建立商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理的有效機制，要從源頭上進行建立與完善，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身個人信貸管理的需要，完善個人借貸的流程，建立嚴(yán)格的審批責(zé)任制，實行個人信貸的逐級審批，對個人借貸行為進行嚴(yán)格的約束，除此之外，各個信貸崗位之間既要獨立又要相互制約，通過健全個人信貸管理機制，對個人信貸風(fēng)險進行有效地防范。

（二）建立個人信貸風(fēng)險的預(yù)警機制

商業(yè)銀行要想防范個人信貸風(fēng)險，還要建立有效的個人信貸風(fēng)險預(yù)警機制。當(dāng)前，我國的商業(yè)銀行往往更加重視個人信貸之前的風(fēng)險調(diào)查，而對貸款發(fā)放之后的風(fēng)險缺乏有效地預(yù)警，試想如果這時發(fā)生風(fēng)險，商業(yè)銀行很有可能會因為來不及采取應(yīng)對措施而遭受利益的損失，因此，要從信息的收集、預(yù)警信息的分析以及預(yù)警風(fēng)險決策方面建立個人信貸風(fēng)險的預(yù)警機制。

（三）完善個人信用制度

建立和完善個人信用制度是商業(yè)銀行進行個人信貸風(fēng)險管理的前提與保障，可以分為兩個步驟進行。首先，在銀行內(nèi)部對個人信息進行收集與整理，充分利用內(nèi)部資源建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)數(shù)據(jù)庫建立個人的信用檔案。其次，各商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與其他的企業(yè)或是機構(gòu)之間實現(xiàn)客戶信息的共享，以在全社會范圍內(nèi)建立個人信用與等級評價制度，這樣，將有利于對個人借貸風(fēng)險進行有效地防范。

（四）完善個人信貸的擔(dān)保制度

從當(dāng)前我國商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來看，建立個人借貸的擔(dān)保制度很有必要。個人信貸業(yè)務(wù)的主體是個人，而個人在風(fēng)險面前比較容易受到影響，抵御風(fēng)險的能力較弱，實行個人借貸的擔(dān)保制度能夠較好地保證銀行利益不受損失。個人信貸的擔(dān)保制度應(yīng)該逐步完善，擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保金額的多少除了考慮貸款金額，還應(yīng)參考借款客戶的信用情況以及資信情況。