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一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1余額寶沖擊商業(yè)銀行客戶群余額寶

針對商業(yè)銀行忽略的80%的中小儲戶的理財(cái)需求應(yīng)運(yùn)而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動(dòng)性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失，搶占了部分商業(yè)銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業(yè)銀行的客戶群構(gòu)成了威脅。

2網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)利潤商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推進(jìn)中小微企業(yè)的融資需求；而網(wǎng)絡(luò)信貸所受的監(jiān)管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡便、方便快捷、效率高的網(wǎng)絡(luò)信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡(luò)信貸。

3第三方支付模式影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數(shù)人來說已十分熟悉，業(yè)務(wù)由最開始的互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換，發(fā)展到現(xiàn)在的數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等多種類型，已經(jīng)浸透到我們生活的各個(gè)方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發(fā)放的第一批，發(fā)展到現(xiàn)在央行共發(fā)放了五批，持牌單位更是達(dá)到269家，逐步擠占了商業(yè)銀行的市場，嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式

1加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行有效分析并不斷挖掘其個(gè)性化要求，以此建立一種科學(xué)的可以量化的流動(dòng)性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破。

2借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)

開發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本、高效率的挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進(jìn)行客戶的金融需求分析和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨(dú)特的優(yōu)勢，如金融知識全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點(diǎn)多、監(jiān)管嚴(yán)格以及客戶對其高度信任。這些優(yōu)勢對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，短期之內(nèi)無法企及。利用這些優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求、增強(qiáng)與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競爭。

3商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢

主打安全牌目前我國的商業(yè)銀行與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，具有雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行通過數(shù)十年的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模從28萬億增長到151萬億，年增長率為21%。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品勢如破竹，發(fā)展迅速，但是無論在資產(chǎn)規(guī)模還是從交易總量上都無法與商業(yè)銀行媲美，而且在我國，商業(yè)銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服務(wù)平臺作為金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強(qiáng)客戶黏性，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的金融需求，從而增強(qiáng)客戶的黏性；另一方面，在戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

三、結(jié)束語

從上面的分析我們可以得出結(jié)論，目前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是還沒有顛覆商業(yè)銀行在我國金融市場上的主導(dǎo)地位，但是從另一個(gè)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行不斷改革與創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的思想構(gòu)建商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營體系，適應(yīng)客戶需求的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在競爭中合作，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“普惠金融”，為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

作者：李宏暢單位：遼寧師范大學(xué)管理學(xué)院