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對客戶數(shù)據(jù)資料信息在組成金融集團(tuán)的各金融機(jī)構(gòu)間的利用，是金融集團(tuán)形成組織優(yōu)勢的重要源泉之一，是金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)得以充分發(fā)揮的一個重要方面。金融集團(tuán)利用統(tǒng)一的信息平臺，可實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部各組成經(jīng)營單位對客戶數(shù)據(jù)和資料的共享。組成金融集團(tuán)的各金融機(jī)構(gòu)，憑借對客戶的更充分認(rèn)識和深入了解，可以更有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品，采取更為符合客戶需求的營銷手段，提供更符合市場需要的金融服務(wù)活動。

一、客戶數(shù)據(jù)的隱私權(quán)限制

金融集團(tuán)雖然可以利用統(tǒng)一的信息交流平臺，分享各組成經(jīng)營單位在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中和各金融機(jī)構(gòu)利用各種渠道收集的客戶信息，但對客戶信息的利用，卻受到客戶隱私權(quán)的諸多限制。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一項(xiàng)人格權(quán)。隱私權(quán)意味著公民有權(quán)不公開或讓他人知悉個人秘密的權(quán)利，隱私權(quán)是一種具體的人格權(quán)。我國法學(xué)界普遍認(rèn)為隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括：1)個人生活安寧權(quán)，即權(quán)利主體能夠按照自己的意志自由支配某種與社會公共利益無關(guān)或無害的活動，不受他人干涉與破壞；2)個人生活情報(bào)保密權(quán)，即對個人信息和資料，如個人健康、財(cái)產(chǎn)、婚姻等情況，社會關(guān)系、心理特征等等的保密權(quán)，個人有權(quán)禁止他人非法利用個人生活情報(bào)資料；3)個人通訊秘密權(quán)，指權(quán)利主體對個人信件、電報(bào)、電話、傳真及談話的內(nèi)容加以保密，禁止他人非法竊?。?)個人隱私利用權(quán)，指權(quán)利主體有權(quán)依法按自己的意志利用其隱私，以從事各種滿足自身需要的活動，如利用個人生活情報(bào)資料撰寫自傳等。隱私權(quán)的利用不得違反法律，不得有悖于公序良俗。

這種隱私權(quán)的限制，使得各金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的利用，只能局限在業(yè)務(wù)流程內(nèi)部，比如作為評價客戶的標(biāo)準(zhǔn)等，不能公開也不能反饋給客戶。出于法律、倫理、道德等多方面的限制，金融集團(tuán)對客戶信息的利用，要受到客戶隱私權(quán)的諸多方面限制。出于法律、道德、社會傳統(tǒng)和倫理習(xí)慣，形成了客戶的隱私權(quán)，違反這種隱私權(quán)的行為，必將招致客戶的反感和市場聲譽(yù)的損失，甚至導(dǎo)致違法行為的發(fā)生。根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定和對客戶隱私權(quán)內(nèi)涵的社會理解，金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的利用，必須遵守“保密”、“自愿”的原則。

1.對客戶信息商業(yè)性使用的限制。

出賣客戶數(shù)據(jù)，無論是客戶的基本數(shù)據(jù)(包括姓名、出生年月、身份證統(tǒng)一編號、電話、住址及e-mail等數(shù)據(jù))，賬務(wù)資料(包括賬戶號碼或類似功能號碼、信用卡賬號、存款賬號、交易賬號、存借款余額、其它往來交易數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)情況等數(shù)據(jù))，信用資料(包括退票記錄、注銷記錄、注記記錄、拒絕往來記錄及業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況等資料)；還是客戶的投資數(shù)據(jù)(包括投資或出售投資之標(biāo)的、金額及時間等數(shù)據(jù))，保險(xiǎn)資料(包括投保保險(xiǎn)種類、期別、保額、繳費(fèi)方式、理賠狀況和拒保記錄等相關(guān)數(shù)據(jù))；都是被禁止的。

2.對客戶數(shù)據(jù)主動性使用的限制。

根據(jù)客戶信息，開發(fā)出相對應(yīng)的各種個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，主動提供給客戶；然后創(chuàng)造條件、激發(fā)客戶的潛在需求，以促使交易的完成。以上對客戶數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，雖然符合“保密”的原則，但卻有可能違反“自愿”的原則。往客戶的信箱里塞滿各種廣告郵件，甚至垃圾郵件，會給客戶帶來各種不便，甚至擾亂客戶喜好的固有生活規(guī)律。除非客戶事先表達(dá)有清楚的意愿或表示同意，針對客戶情況采取的主動回應(yīng)或發(fā)送信息的行為，都被認(rèn)為是不道德的。如醫(yī)院針對病人健康狀況而給病人投送各種藥品和保健品的信件和治療信息等，雖然客觀上也有利于病人的利益，但卻有違病人的“自愿”原則。

二、金融集團(tuán)對客戶信息利用的條件

金融集團(tuán)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)雖然可以共享客戶信息，對客戶信息的開發(fā)利用卻受到客戶隱私的諸多限制。即使是信息采集人，對客戶數(shù)據(jù)的使用也不能隨心所欲；對通過內(nèi)部交流平臺獲知客戶信息的其他金融機(jī)構(gòu)，對客戶數(shù)據(jù)的使用就更是受到限制。一般來說，金融集團(tuán)要發(fā)揮數(shù)據(jù)共享的集團(tuán)優(yōu)勢，對客戶信息的開發(fā)和利用，必須尊重客戶隱私權(quán)的規(guī)定，其統(tǒng)一信息平臺的建設(shè)，必須具備以下一些條件或機(jī)制。

1.明示機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)必須事先明確告知客戶，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，會搜集、整理并儲存客戶的個人基本數(shù)據(jù)，如姓名、公民身份號碼、出生年月日、住址及其他相關(guān)的必要數(shù)據(jù)等；或因金融服務(wù)而了解并記錄了客戶的賬務(wù)、信用、投資或保險(xiǎn)等資料。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)必須明確告知客戶數(shù)據(jù)的采集方式，儲存及保管方式，使用范圍和目的；并公告承諾對客戶資料的保密等。金融機(jī)構(gòu)的明示行為，必須采取清楚的、顯著的以及容易理解的公示方式。金融集團(tuán)必須公開承諾：對客戶數(shù)據(jù)的搜集與使用，僅局限于為客戶提供良好金融服務(wù)及業(yè)務(wù)之必要范圍；利用客戶信息進(jìn)行共同營銷，開發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，目的都是為了滿足客戶各方面的金融需求，都是為了讓客戶得到更完整及專業(yè)化的金融服務(wù)。

2.退出機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)負(fù)有保管客戶數(shù)據(jù)完整性和準(zhǔn)確性的義務(wù)。當(dāng)客戶的個人數(shù)據(jù)有變更，需要更改時，客戶可以通過便利和可行的方式、渠道，辦理個人數(shù)據(jù)的更正、修改，如通過書信、電話、傳真或網(wǎng)絡(luò)以及其他事先雙方約定的通道和方式?？蛻粲谐浞值倪x擇權(quán)和主動權(quán)，可隨時要求金融機(jī)構(gòu)將其個人信息從金融集團(tuán)的共同營銷名單上刪除。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫和信息平臺建設(shè)時，必須告之消費(fèi)者收集信息的類型，以及消費(fèi)者如何終止這種行為。

3.選擇性加入機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的使用，必須得到客戶本人的同意，并為客戶個人提供拒絕信息披露的機(jī)制，比如可以拒絕提供與進(jìn)行的金融服務(wù)不相關(guān)的信息等。除非經(jīng)過客戶的同意，授權(quán)或是因其他法律的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)一般不能將消費(fèi)者的非公開數(shù)據(jù)透露給金融集團(tuán)內(nèi)的其他子公司及子公司以外的第三者。即使金融機(jī)構(gòu)在搜集信息時事先聲明，消費(fèi)者的信息將在集團(tuán)內(nèi)各子公司或關(guān)聯(lián)公司間進(jìn)行交互運(yùn)用和揭露，如有必要還可能將消費(fèi)者的個人數(shù)據(jù)，揭露予受金融機(jī)構(gòu)委托處理營業(yè)相關(guān)事務(wù)的第三方，以為特定目的的利用；客戶對其個人信息的交互利用，仍然有充分的隨時限制或停止權(quán)。

4.描述機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)在利用客戶的數(shù)據(jù)資料時，必須做相應(yīng)的描述。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對客戶信息的利用，需要定期和不定期地告知客戶，通知客戶金融機(jī)構(gòu)是如何運(yùn)用客戶的信息以及金融內(nèi)其他組織是如何獲得信息的等。在隱私權(quán)問題上教育客戶，發(fā)展出一種清晰的闡述機(jī)制，能夠確保消費(fèi)者相信金融機(jī)構(gòu)有一種可感知的和潛在的信用，能夠有效地保護(hù)他們的個人隱私和信息。使客戶相信金融機(jī)構(gòu)對客戶信息隱私權(quán)的尊重，可以有效增加金融機(jī)構(gòu)的價值主張，提高金融服務(wù)企業(yè)的信用水平以及強(qiáng)化同客戶之間的關(guān)系等好處。

5．保密拓展機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)負(fù)有對客戶信息的安全存儲義務(wù)，在取得客戶數(shù)據(jù)后要注意隨時妥善的維護(hù)個人數(shù)據(jù)的安全和完整，并采取良好的防范措施，保障客戶資料不會被不當(dāng)?shù)娜〉没蚱茐?。如果將客戶信息依雙方約定方式授予第三方使用，或在金融服務(wù)提供過程中，需將客戶信息揭露給第三方，那么金融機(jī)構(gòu)必須保證得知客戶信息的第三方同樣遵守客戶隱私權(quán)的限制，同樣遵守對客戶信息的保密義務(wù)。如臺灣的第一控股股份有限公司暨其子公司對客戶資料保密承諾，“因業(yè)務(wù)需求有必要委托第三者提供服務(wù)(如：寄發(fā)扣繳憑單、對賬單)，將嚴(yán)格要求受托之第三者遵守我們的客戶資料保密承諾，并將采取必要的檢查稽核程序，以確定他們將確實(shí)遵守保密規(guī)定”。

三、客戶信息利用的層次

客戶數(shù)據(jù)隱私權(quán)的限制性，使得消費(fèi)者能夠控制他們的數(shù)據(jù)，能夠決定哪些數(shù)據(jù)是可以在金融集團(tuán)內(nèi)部各機(jī)構(gòu)間交換。金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的開發(fā)和利用，在很大程度上取決于客戶對這種隱私權(quán)的讓度?？梢?，金融集團(tuán)要通過對客戶信息的綜合利用，實(shí)現(xiàn)共同營銷(cross-sell)和銷售升級(sell-up)，要受到客戶信息隱私權(quán)的很大限制，在對客戶信息利用的方式方法上，要非常注意避免對客戶隱私權(quán)的侵犯。對金融機(jī)構(gòu)來說，隱私權(quán)也是一種競爭性的資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)必須直接針對客戶數(shù)據(jù)提供一種價值增值服務(wù)，使消費(fèi)者能夠自主選擇哪些信息能夠、哪些信息不能在商業(yè)和其他金融伙伴之間共享。以客戶數(shù)據(jù)如何在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，以及如何在商業(yè)合作伙伴之間使用，為主要內(nèi)容的客戶信息管理，成了信息時代金融企業(yè)之間競爭的重要武器。按照客戶信息在金融機(jī)構(gòu)間利用(披露)的程度差異，金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的利用，可分為以下4個層次，即內(nèi)含、隔離、隱藏和庇護(hù)(約瑟夫·A·迪萬納，2004)。4種層次的信息利用公開程度依次減少，對客戶信息的利用限制逐級增加。

1.內(nèi)含。即客戶信息可以不受隱私權(quán)限制而自由地公布于眾。金融機(jī)構(gòu)對客戶數(shù)據(jù)在內(nèi)含層次上的利用，意味著可以不受客戶隱私權(quán)限制，不需事先征求客戶或消費(fèi)者的意見，自主地決定將客戶信息公布于眾或告之他人。一般來說，客戶在和金融機(jī)構(gòu)接觸過程中，很少會同意金融機(jī)構(gòu)將其有關(guān)的數(shù)據(jù)自由利用；客戶通常會對金融機(jī)構(gòu)對其信息的利用施加某種限制，甚至完全保密。出于某種目的可能希望公開或散播的信息，客戶會同意金融機(jī)構(gòu)置于信息利用的內(nèi)含層次上，如個人網(wǎng)頁、個人著作成果、榮譽(yù)業(yè)績等。

2.隔離。即某些客戶數(shù)據(jù)可在特定機(jī)構(gòu)和商業(yè)伙伴之間自由交換，如信貸咨詢系統(tǒng)對客戶貸款信息在金融機(jī)構(gòu)之間的自由傳播等。為了公共利益的需要，如保證金融安全、防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的累積，客戶的信用記錄也會被監(jiān)管當(dāng)局在金融機(jī)構(gòu)之間公開。通過隔離的信息利用，反映客戶經(jīng)營行為的某些信息可以在金融機(jī)構(gòu)間自由流動。但客戶信息在隔離層次上的利用，已開始施加部分隱私權(quán)的限制，客戶信息或數(shù)據(jù)只能通過信息聯(lián)合或數(shù)據(jù)歸并的形式提供，不能披露完全的信息，如信貸咨詢系統(tǒng)只能查詢客戶貸款筆數(shù)、金額、時間等，至于哪家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放等信息則未有顯示。

3.隱藏。指客戶信息可在值得信任和安全保證的情況下，在商業(yè)伙伴和有關(guān)機(jī)構(gòu)之間交換，客戶數(shù)據(jù)在隱私權(quán)限制下可以某種方式進(jìn)行交換，如匿名披露等。消費(fèi)者在消費(fèi)某些金融服務(wù)時，需要允許金融機(jī)構(gòu)對其數(shù)據(jù)在隱藏層次上的利用，如在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中，客戶需同意貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)查詢其與簽發(fā)票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)的具體經(jīng)營活動等真實(shí)經(jīng)營情況，而不能隱瞞。但貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)憑此得知的客戶信息只能局限在自身知曉，并作為據(jù)此進(jìn)行提供金融服務(wù)的依據(jù)。除此之外，稅務(wù)部門和政府有關(guān)部門對金融機(jī)構(gòu)客戶情況的查詢，也屬于金融機(jī)構(gòu)對客戶數(shù)據(jù)在隱藏層次上的使用。隱藏層次上的客戶信息使用，意味著金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的利用是小范圍地“隱藏”進(jìn)行的，沒有客戶的事先同意就不能公開。

4.庇護(hù)。指金融機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息是無論如何也不能被透露給第三者的，如客戶的存款、結(jié)算賬號等。完全庇護(hù)層次上的客戶信息利用，在大部分國家是不存在的，但也有某些國家的金融機(jī)構(gòu)可被認(rèn)為是在執(zhí)行著對客戶信息的庇護(hù)層次利用，如瑞士銀行對客戶存款的保密傳統(tǒng)等。金融機(jī)構(gòu)對客戶信息庇護(hù)層次上的利用，要求金融經(jīng)營單位完全保證個人信息的安全。

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