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一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金的融通、信息中介和支付等業(yè)務的新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的基礎是移動、安全的計算機網(wǎng)絡技術，金融企業(yè)通過現(xiàn)實客戶的需求，運用計算機技術開發(fā)和設置新興的金融業(yè)務，在通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳和運作實現(xiàn)金融的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品信息宣傳，客戶根據(jù)網(wǎng)絡了解的產(chǎn)品信息進行產(chǎn)品的選擇和交易，節(jié)省了金融企業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點開設資金，降低了金融交易的成本。計算機技術、網(wǎng)絡技術、信息技術都是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術支持，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品計算、辦理和交易的高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的網(wǎng)絡技術具有覆蓋面廣泛的技術特點，這為金融業(yè)務的推廣、購買提供了廣泛的覆蓋基礎。我國計算機技術處在發(fā)展和完善的階段，我國的信用體系、金融法律法規(guī)等的不完善，都為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)熱發(fā)展帶來風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的金融風險

（一）金融風險形成的宏觀因素

1、國家宏觀金融政策、法律政策缺失的風險

國家的宏觀經(jīng)濟政策是以經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融水平為參照標準進行實時的經(jīng)濟政策，地區(qū)間的金融發(fā)展差異對宏觀金融政策的實現(xiàn)和執(zhí)行力度不同，發(fā)達地區(qū)可以實現(xiàn)金融機構的多元化、金融衍生工具的多樣化等，形成健全的金融市場，對政策的實現(xiàn)效果明顯。落后地區(qū)經(jīng)濟結構的不完整造成金融組織和金融工具的單一化，金融市場的不健全等，不能對宏觀經(jīng)濟政策有效的執(zhí)行，導致各類型的金融風險。②我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建立處在起步階段，對金融操作中的金融企業(yè)、金融產(chǎn)品、金融客戶的眾多法律主體的法律責任尚未明確，法律體系的完備，導致沒有明確的法律法規(guī)實現(xiàn)金融業(yè)務的市場準入、資金監(jiān)管、計算機技術、身份認證等互聯(lián)網(wǎng)金融重要元素的確認。

2、政府監(jiān)管不到位帶來的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融因為計算機技術的應用導致風險跨機構、跨時空關聯(lián)的交叉感染的可能性上升，同時風險的擴散速度極快，金融監(jiān)管的統(tǒng)一性和協(xié)調性對跨度較大的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不充分不到位。互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了大量的虛擬貨幣交易，虛擬貨幣的交易不適用傳統(tǒng)金融市場的運行機制，央行對金融貨幣的信貸調控難度增加，削弱了中央政府信貸政策的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡交易方式和終端的多元化對政府監(jiān)管是很大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營對象、業(yè)務和過程、地點等都是數(shù)字化虛擬化的，政府的監(jiān)管措施不能有效地涵蓋金融網(wǎng)絡的交易范圍。

（二）金融風險形成的微觀因素

1、消費者權益保護方面面臨的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融機構利用政府監(jiān)管的空白和法律法規(guī)的不健全進行避談風險、違規(guī)承諾高收益等，對金融客戶采用回扣、送禮物等方式進行風險產(chǎn)品的售賣。消費者對互聯(lián)網(wǎng)形式下的金融也了解掌握不夠，不能準確的理解金融產(chǎn)品的性質和服務，網(wǎng)絡交易方面的操作不規(guī)范，不能正確的規(guī)避風險、實現(xiàn)自我的權益保護。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術對客戶的興趣偏好和消費習慣進行搜集和數(shù)據(jù)分析預測，精準的實現(xiàn)產(chǎn)品的銷售，對客戶信息的搜集方式和方法沒有明確的法規(guī)政策進行約束，對顧客的隱私產(chǎn)生不良影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營風險

計算機技術下的金融業(yè)務風險主要包括：計算機操作風險、縱向競爭風險、市場選擇風險、征信風險、信譽風險及破產(chǎn)關停風險等。金融業(yè)務主體為客戶提供信息不明確、表達不準確的金融信息，存在市場欺詐行為，使客戶的資金流失；金融企業(yè)制訂的多層級金融計劃，層級低、定價低、服務質量不到位的低端產(chǎn)品容易被接受，高端產(chǎn)品無人問津。技術風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與計算機網(wǎng)絡技術的風險關系密切?，F(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)技術中加密技術不完善，病毒的入侵或黑客的惡意攻擊，會造成客戶金融信息出現(xiàn)破壞或損失。TCP/IP協(xié)議的安全性能差，不能在信息的傳遞和資金的轉移過程中進行強有力的風險防范。金融企業(yè)的網(wǎng)絡化金融產(chǎn)品的設計技術不規(guī)范不到位，引發(fā)操作缺陷。部分金融機構受設備設施的影響，不能最大化運用最先進的計算機技術，與外圍的計算機技術脫軌，不能最好的實現(xiàn)產(chǎn)品的營銷，影響本企業(yè)系統(tǒng)的運行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的隱蔽、快速的特性，被不法企業(yè)拿來進行洗錢、套現(xiàn)操作，引發(fā)洗錢風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范策略

（一）宏觀方面

1、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

加大立法的力度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、監(jiān)督管理、風險防范、經(jīng)營模式等進行明確的規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律地位和性質，制定法規(guī)法律措施明確互聯(lián)網(wǎng)金融風險的責任，對利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行的洗錢、非法避稅、欺詐行為進行嚴厲的法律制裁。構建明確的市場準入和退出制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入門檻進行行政設定，規(guī)范金融機構的注冊資本、內控制度建設和運營規(guī)則，保證經(jīng)營主體的規(guī)范。制定詳細的、合乎實際的公平交易規(guī)則。對交易中出現(xiàn)的電子交易協(xié)議、電子交易憑證、數(shù)字簽名、信息保護等方面進行規(guī)則的制定。法律法規(guī)的指定要與金融市場的發(fā)展規(guī)律相結合，要與外延的拓展主體和行為進行結合，對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的外圍細節(jié)進行法規(guī)處理。

2、加強政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管

明確政府監(jiān)管思路，構建完整的監(jiān)管體系，制定科學的監(jiān)管制度，加強監(jiān)管能力的建設。政府要充分調研現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，對市場中需要實現(xiàn)政府監(jiān)管的環(huán)節(jié)和行為進行監(jiān)管，監(jiān)管方式要考慮到行業(yè)的健康發(fā)展，不能過分干預市場的宏觀調控。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效分析擴建監(jiān)管部門增加監(jiān)管隊伍人數(shù)，運用先進的技術措施實現(xiàn)監(jiān)管體系的構建，制定對互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易和流動、金融的統(tǒng)計檢測、社會信用體系的建設等有關的基礎性防控措施。將保險制度運用到金融業(yè)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融基金的籌集、運作和救助。建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的預警機制，創(chuàng)新應用先進的數(shù)字化、信息化監(jiān)管手段，實現(xiàn)全時段、全方位的市場監(jiān)管。

（二）微觀方面

1、技術方面

購置先進的計算機網(wǎng)絡設備，增強網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性和協(xié)調性，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。對互聯(lián)網(wǎng)的加密技術、密鑰管理技術和數(shù)字簽名技術，提高關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力。

2、加強行業(yè)自律，提高消費者的安全意識

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的規(guī)范作用，運用國家制定的法規(guī)約束行業(yè)行為，為客戶提供安全、規(guī)范的行業(yè)服務，進行有效的信息披露，保障客戶的知情權。加快金融業(yè)消費者的權益保護，從法律規(guī)范和行業(yè)服務標準等方面提高客戶的權益保護，普及金融知識的宣傳，提高公眾的風險意識、辨識能力和自我保護的能力。

四、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了新渠道的金融方式，滿足了民眾的金融需求，是對我國經(jīng)濟發(fā)展的有力舉措，要建立健全相關的法律法規(guī)、監(jiān)管制度，實現(xiàn)行業(yè)的自律，提高民眾的安全防范意識，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

作者：門宇 單位：遼寧大學經(jīng)濟學院