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1現(xiàn)階段我國金融風(fēng)險(xiǎn)的情況

（1）就目前我國所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)情況來講

信用風(fēng)險(xiǎn)是我國金融行業(yè)面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國金融機(jī)構(gòu)來講，其兩大主線業(yè)務(wù)分別為貸款和投資。這兩大主線業(yè)務(wù)都需要對(duì)借款對(duì)象以及投資的項(xiàng)目的信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)定。不過信息擁有不對(duì)稱的特性，這就造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款對(duì)象以及投資項(xiàng)目所作出的判斷經(jīng)常出現(xiàn)不準(zhǔn)確的情況，這也在一定程度上影響了借款人以及投資對(duì)象的信用等級(jí)。所以，目前我國金融機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)主要問題就是對(duì)進(jìn)行交易的客戶沒有能力履行約定的風(fēng)險(xiǎn)，這也就是我們平常所說的信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的過程中，如果其不能對(duì)有問題的金融財(cái)產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的區(qū)分等，都將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)營造成一定的影響。

（2）金融的操作風(fēng)險(xiǎn)

也是目前我國眾多金融風(fēng)險(xiǎn)中的一種較為常見的表現(xiàn)。根據(jù)金融界著名的巴塞爾銀行有效監(jiān)管的核心理論，金融機(jī)構(gòu)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種來源：第一種來源主要是由于金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行所用的信息技術(shù)系統(tǒng)出現(xiàn)失效等情況或者是受到災(zāi)害性實(shí)踐的影響，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的影響；第二種來源是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理控制以及公司的管理制度出現(xiàn)問題，造成相關(guān)制度的失效，金融機(jī)構(gòu)對(duì)一些不良事件的發(fā)展不能及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)從而造成的損失。通過對(duì)近年來我國金融行業(yè)所出現(xiàn)的一些問題來看，由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制起不到作用所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)了絕大多數(shù)，這樣的情況也成為我國金融行業(yè)所面臨的一個(gè)共有性問題。通過對(duì)我國最近一年到兩年的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的事故進(jìn)行整理分析可以發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于以下三種原因所導(dǎo)致的：第一，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)管理層的腐敗造成的；第二，造成金融機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員進(jìn)行違規(guī)操作所造成的；第三，金融機(jī)構(gòu)存在操作風(fēng)險(xiǎn)也可能是由于金融詐騙等違法事件的發(fā)生所造成的。特別是近些年來，在我國金融行業(yè)中特別是一些商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)一些事故，這與金融機(jī)構(gòu)實(shí)行內(nèi)部的監(jiān)管模式發(fā)展完善、管理模式的改革以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資、借貸等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理，使得在過去很長一段時(shí)間內(nèi)都沒有被發(fā)現(xiàn)的較為隱蔽的案件集中的被發(fā)現(xiàn)有著密切的關(guān)系。但是總體來講不管是何種原因引發(fā)的案情，都說明了我國的金融行業(yè)中存在著非常高的操作風(fēng)險(xiǎn)，這在極大程度上違背了我國構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，頻繁出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，在使金融機(jī)構(gòu)受到較大的資金損失的同時(shí)，更主要的是影響了我國金融機(jī)構(gòu)的在海內(nèi)外的聲譽(yù)。

（3）隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展跨行業(yè)

跨市場的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國金融行業(yè)所面臨的新的危機(jī)。就目前我國金融行業(yè)的組成情況來講，主要由以下三個(gè)部分組成:一是證券、期貨市場；二是各銀行之間的債券市場以及外匯市場；三是同行業(yè)的拆借市場。目前我國金融行業(yè)的各機(jī)構(gòu)之間都在快速開展金融的創(chuàng)新，但是這種創(chuàng)新的方式雖然在一定程度上可以提高金融機(jī)構(gòu)在市場中的綜合競爭力，但是也給金融機(jī)構(gòu)與金融市場帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2從金融法律的視角看待我國的金融風(fēng)險(xiǎn)

就目前我國的金融行業(yè)的所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，大多都是因?yàn)槎嗄甑姆e累造成的，這是我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中所出現(xiàn)問題的一個(gè)集中體現(xiàn)。造成我國金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有以下三點(diǎn)：一是我國經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了改變，同時(shí)社會(huì)的環(huán)境也在不斷的發(fā)生著改變；二是我國的金融體制設(shè)置不合理，相應(yīng)的監(jiān)管模式相對(duì)落后；三是我國的金融法律缺失等。如果從金融法律的角度分析，金融法律從其發(fā)揮作用的情況來看主要起到工具的作用，其主要作用是協(xié)調(diào)金融監(jiān)督管理者、金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品當(dāng)事人之間的一系列的交易關(guān)系。金融法律制度除了規(guī)范法律關(guān)系這一功能外，還具有懲罰、鼓勵(lì)或禁止、引導(dǎo)等多種功能，從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講就是降低交易費(fèi)用，使各方當(dāng)事人能準(zhǔn)確地計(jì)量一種可期待的利益或可預(yù)期的損失。因此，金融法律的完善與否在本質(zhì)上影響著金融交易中的產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，也就直接影響著系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)程度與金融運(yùn)行質(zhì)量。改革開放以來，我國的金融法制建設(shè)取得了很大的成績，建立了以《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等以規(guī)范金融監(jiān)督管理行為、規(guī)范金融經(jīng)營主體和經(jīng)營行為為主要內(nèi)容的基本金融法律制度。而在行政法層面上，又有《行政處罰法》、《行政復(fù)議法》、《行政許可法》等法律約束金融監(jiān)督管理者的行政行為。在我國金融體制改革日益深入、金融業(yè)對(duì)外開放進(jìn)程日漸加快以及金融業(yè)自身創(chuàng)新動(dòng)力日益明顯的大背景下，現(xiàn)行的金融法律制度安排已經(jīng)難以適應(yīng)變化著的金融生存和發(fā)展環(huán)境的需要。

3我國金融立法的價(jià)值取向

就目前我國的金融行業(yè)發(fā)展趨勢來講，其改革以及發(fā)展的速度正在逐漸的加快，與此同時(shí)伴隨著金融行業(yè)的快速改革與發(fā)展，我國對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作也越發(fā)變得重要。金融法律雖然并不能徹底的避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，但是卻能在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，金融立法是減小金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方式，從宏觀上來講，良好的法律環(huán)境也是金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

作者：杜智慧單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司