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一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.外界問題。

1.1網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面

目前的發(fā)展形式就是中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善。雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，但寬帶、接入費(fèi)、地理覆蓋等方面都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的困難點(diǎn)，中國網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)的實踐需求和人們的期望還是有一定的偏差。此外，互聯(lián)網(wǎng)的速度和寬帶也是阻礙中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)的激增，網(wǎng)速慢，網(wǎng)費(fèi)貴，使得矛盾更加突出；而且就地區(qū)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市相較于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的城市來說，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施也更加高級。

1.2較低的社會認(rèn)可,狹窄的目標(biāo)客戶群。

電子銀行業(yè)務(wù)近年雖有所發(fā)展，但是中國人口眾多，并不是每個階層的人都在使用電子銀行業(yè)務(wù)，而且就算使用，使用的方向也不同。90年代以后出生的人大多會使用電子銀行中的網(wǎng)絡(luò)銀行，簡稱網(wǎng)銀，他們會使用個人網(wǎng)銀購物消費(fèi)。而90年代以前出生的人使用電子銀行業(yè)務(wù)的人則相對較少。此外，比較富裕的人使用電子銀行的比率也比貧窮的人要高。

1.3信用體系有瓶頸。

眾所周知在經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的整個過程中，或多或少的會出現(xiàn)信息不對稱的情況，這樣就會發(fā)生一些風(fēng)險來挑戰(zhàn)不完善的信用體系。而我國目前的制度體系還不健全，阻礙了電子銀行的發(fā)展。信用也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因之一，由于我國現(xiàn)行信用體系整體不健全，而且企業(yè)和普通消費(fèi)者也大多缺乏信用意識，因此，人們不太相信這種支付結(jié)算服務(wù)。

1.4安全問題需要提升。

電子銀行業(yè)務(wù)想當(dāng)然也是銀行的業(yè)務(wù)，客戶把錢放到銀行，銀行當(dāng)然要想辦法保護(hù)好客戶的財產(chǎn)。如果銀行安全措施不到位，安保系統(tǒng)不夠強(qiáng)，客戶必將不會信賴銀行，簡單地說就是不愿意把錢存在銀行。所以說想要吸引更多的客戶和穩(wěn)住老客戶，就必須解決好安全問題。由于技術(shù)發(fā)展要借助這個平臺，電子銀行將面對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒，網(wǎng)絡(luò)犯罪和軟件操作等其他風(fēng)險。計算機(jī)病毒可能破壞整個系統(tǒng),在線黑客可能會破壞網(wǎng)絡(luò),完善系統(tǒng)軟件本身可能導(dǎo)致系統(tǒng)故障,甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅電子銀行的安全運(yùn)行。

1.5缺乏相關(guān)的法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型的銀行服務(wù)，他將面臨比傳統(tǒng)銀行更大的法律缺陷，因為我國法律尚未針對電子銀行業(yè)務(wù)制定相關(guān)法律條文，在具體實踐中可能受不到法律的保護(hù)，發(fā)生糾紛時做不到依法行事。所以廣大消費(fèi)者對于電子銀行還沒有超級多的信心，不能放心的使用電子銀行。這影響了電子銀行的發(fā)展。同時，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其各個商業(yè)銀行本身就不太熟悉電子銀行，沒有制定好相關(guān)的監(jiān)管措施和管理辦法。

2.內(nèi)部問題。

2.1領(lǐng)導(dǎo)對電子銀行這一塊重視程度不夠。

目前，我國的商業(yè)銀行盈利的主要業(yè)務(wù)不是電子銀行，它只是作為一種輔助的手段，作為柜臺業(yè)務(wù)的完善和補(bǔ)充來存在的，所以銀行想要達(dá)到高創(chuàng)收，就必然對電子銀行不重視。銀行領(lǐng)導(dǎo)對產(chǎn)品的重視程度顯然直接影響銀行本身的發(fā)展。其實,電子銀行業(yè)務(wù)的展開能夠在一定水平上分擔(dān)柜臺壓力,減緩柜員勞動強(qiáng)度,而且可以為我們帶來高額利潤。由于管理不積極，就會出現(xiàn)柜員在忙忙碌碌時也不會告誡客戶有序排隊和在柜臺時就點(diǎn)清錢財，客戶離柜銀行概不負(fù)責(zé)。員工圖省心不愿意告誡客戶，有時反而會使自己越來越忙，如果在這時充分的使用到電子銀行就會避免以上情況發(fā)生。

2.2業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后。

電子銀行屬于新興業(yè)務(wù)，然而有些銀行未給予充分的重視，使得對員工的培訓(xùn)工作未能及時跟進(jìn)，或者培訓(xùn)方式單一，使得員工提不起興趣，從而導(dǎo)致員工不能第一時間熟悉產(chǎn)品，更加談不上有效的指導(dǎo)客戶操作。另外，電子銀行的宣傳和推銷也必須作為一種長期的工作，要持之以恒。商業(yè)銀行可以在大堂懸掛各種標(biāo)語，柜員辦業(yè)務(wù)時也可以詳細(xì)的為顧客介紹電子銀行，耐心的介紹一些電子銀行的產(chǎn)品，因為客戶不了解產(chǎn)品是不會對電子銀行有熱情的。

2.3沒有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識。

這一問題主要集中在員工和客戶兩方面。電子銀行的特殊性強(qiáng)調(diào)使用者必須是會操作電腦的人，如果銀行員工風(fēng)險意識不強(qiáng)，不練習(xí)操作，對操作不熟悉，隨便點(diǎn)擊一下，可能就會發(fā)生不可預(yù)計的損失。對于客戶來講，有些客戶不管理好自己的密碼，導(dǎo)致密碼泄露，發(fā)生資金被盜事件也是極其可怕的事情。

2.4系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善。

在當(dāng)前階段，我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)實際上并沒有做出很大的舉動，更多的是把實際柜臺上可以操作的部分相應(yīng)的搬到了電子銀行上，使得以前必須柜員操作的部分變的可以自己在家操作。而且也沒有研發(fā)出好的新穎的產(chǎn)品，目前的產(chǎn)品在很多方面只能照顧到大部分客戶的需要，還有少部分客戶的需求顧及不到。比如說，一些商業(yè)銀行電子銀行不能處理一些業(yè)務(wù)（如代付款，外匯等）的特點(diǎn)，有時這個原因是因為網(wǎng)站操作起來不方便，使得客戶懶得使用，從而導(dǎo)致丟失客戶。

二、解決建議

1.優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能。

目前，我國商業(yè)銀行對電子銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒有完全的開發(fā)，產(chǎn)品也不夠新穎。商業(yè)銀行應(yīng)該要招一些有創(chuàng)造力的員工打造出一些創(chuàng)意產(chǎn)品，要大膽的應(yīng)用科學(xué)技術(shù)，牢記科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力,積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)良的服務(wù)，努力創(chuàng)造可觀收益。同時還要記住創(chuàng)新的力量，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站，還要加大電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高自助服務(wù)的水平，對于ATM機(jī)也要充分利用，電話銀行和手機(jī)銀行也應(yīng)該擴(kuò)大市場，還要聯(lián)合其他企業(yè)推出一些創(chuàng)意合作，盡可能的完善產(chǎn)品功能。

2.重視隊伍建設(shè)，強(qiáng)化員工培訓(xùn)。

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，靠的是高質(zhì)量、高技術(shù)的專業(yè)人才支持。商業(yè)銀行要提前做好準(zhǔn)備，對員工進(jìn)行認(rèn)真且全面的培訓(xùn)，在每一個環(huán)節(jié)都不放松，在重要環(huán)節(jié)舉辦一些知識競答的活動，讓員工的培訓(xùn)更加到位，對電子銀行的業(yè)務(wù)更加理解。同時也要做好營銷人員的培訓(xùn)，讓他們了解產(chǎn)品，進(jìn)而營銷時有話可說，讓客戶滿意，做好完美的營銷工作。單位的培訓(xùn)要更加靠攏于市場實戰(zhàn)，要改正以前的教育方法,要更加耐心的運(yùn)用計算機(jī)進(jìn)行案例討論等生動的方法，最后實現(xiàn)培訓(xùn)目的。同時還要在公司內(nèi)部網(wǎng)站上傳學(xué)習(xí)的軟件，讓員工方便去學(xué)習(xí)。

3.加大宣傳力度。

對于客戶基礎(chǔ)少的問題，銀行還要果斷的采取營銷策略，使得更多的人了解電子銀行及其產(chǎn)品，這就需要加大電子銀行的宣傳力度。商業(yè)銀行需要通過在電視、網(wǎng)站、報紙以及各大主流媒體平臺上做好電子銀行的宣揚(yáng)，在銀行網(wǎng)站的首頁上也應(yīng)該突出電子銀行這一業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)人來說，微博和微信也是平常主要玩的社交平臺，銀行也可以考慮在這些平臺上面投放廣告。對于低層次受教育少的則一定要抓好電視這個宣傳平臺，做出有創(chuàng)意的廣告和有特色的產(chǎn)品，力求擴(kuò)大市場的知名度。

4.完善電子銀行風(fēng)險防控機(jī)制。

電子銀行的安全問題是一個嚴(yán)峻的問題，所以商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個完善的電子銀行風(fēng)險防控機(jī)制，達(dá)到預(yù)防和及時發(fā)現(xiàn)并且改正的目的。首先銀行必須建立這一風(fēng)險防控系統(tǒng)，其次應(yīng)該建立相應(yīng)的使用規(guī)則和操作規(guī)章，再一個方面要充分培訓(xùn)員工的操作能力，最后要加強(qiáng)使用人員的謹(jǐn)慎性。通過以上幾點(diǎn)銀行可以有效地發(fā)現(xiàn)以及控制電子銀行的風(fēng)險。

5.加快法律制度建設(shè)。

電子銀行的建設(shè)需要加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。國家相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)上銀行的實際情況，建立適合網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的法律規(guī)范，嚴(yán)懲使用計算機(jī)犯罪的不法分子，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度和安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是沒有國界的，因此需要加強(qiáng)與國際組織和各國金融部門的合作，解決跨境金融犯罪，以保證金融業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

作者：金雯 單位：安徽財經(jīng)大學(xué)東校區(qū)