移動金融電子銀行發(fā)展
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隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各大銀行業(yè)務與其有了深度融合,傳統(tǒng)經(jīng)營理念和盈利模式也逐漸轉變,電子渠道逐漸增多,網(wǎng)上銀行,手機銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統(tǒng)銀行為迎合這個發(fā)展趨勢,也在加大力度開發(fā)電子銀行產(chǎn)品種類及功能。各大銀行陸續(xù)推出的企業(yè)網(wǎng)銀,個人網(wǎng)銀,電話銀行,手機銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產(chǎn)品服務。但是,在實踐發(fā)展過程中依然存在一些問題。首先,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰,品牌建設力度不夠。目前國內傳統(tǒng)銀行的電子銀行大都作為傳統(tǒng)物理渠道的補充,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰。e在品牌建設上,沒有系統(tǒng)精準的廣告策略,客戶的品牌認知度有待提高。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠,同質化嚴重。銀行具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進化路徑。以電商平臺為例,2012年已經(jīng)上線的善融商務“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結合的同質化操作規(guī)程在其他金融機構同樣存在。同時,電子銀行營銷機制不健全,電子銀行發(fā)展在開通后,缺少維護,與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網(wǎng)點的傳統(tǒng)營銷方式。
二、電子銀行發(fā)展移動金融的建議
目前,銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡時代。電子銀行業(yè)務以物理網(wǎng)點無可比擬的優(yōu)勢,成為提升商業(yè)銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業(yè)務發(fā)展策略顯得尤為重要。
(一)轉變傳統(tǒng)經(jīng)營理念,轉型發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”電子銀行
在今年兩會上,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃正式寫入政府工作報告?；ヂ?lián)網(wǎng)技術與金融不斷融合,加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,深刻影響著目前的金融生態(tài)。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統(tǒng)銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業(yè)務的創(chuàng)新空間和創(chuàng)造價值的能力。因此,傳統(tǒng)銀行必須轉變觀念,轉型發(fā)展電子銀行,根據(jù)龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數(shù)據(jù)進行有價值的挖掘,定制個性化產(chǎn)品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發(fā)展電子銀行,從而打造一流的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
(二)發(fā)展移動優(yōu)先策略,加入互聯(lián)網(wǎng)金融大流
移動平臺已經(jīng)是不爭的事實,最近據(jù)EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯(lián)網(wǎng)平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數(shù)字優(yōu)先戰(zhàn)略,轉而高調宣布各自的移動優(yōu)先戰(zhàn)略。(MobilityFirst)移動優(yōu)先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規(guī)模無線接入和移動設備使用的挑戰(zhàn),同時為新興的移動互聯(lián)網(wǎng)應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數(shù)據(jù)顯示,移動優(yōu)先已經(jīng)不再是口號和發(fā)展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛邁入移動優(yōu)先,這如今成為全球互聯(lián)網(wǎng)公司堅持的戰(zhàn)略。而銀行作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,也不例外的將其作為發(fā)展目標,打響了移動金融的戰(zhàn)役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀黝惢ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網(wǎng)絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發(fā)展格局。手機銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時,更具有移動性與便捷性優(yōu)勢。智能終端和無線網(wǎng)絡成為移動優(yōu)先戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。所以,銀行在發(fā)展移動優(yōu)先戰(zhàn)略之時,這兩個環(huán)節(jié)是不可忽視的。當然,移動優(yōu)先并非移動唯一。并不是所有的企業(yè)或金融機構都適于移動優(yōu)先戰(zhàn)略,要做好精準的市場調查與發(fā)展定位。
(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度
在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯(lián)。2014年我國的網(wǎng)絡購物市場,主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動化的發(fā)展趨勢。如今,消費者的消費理念已經(jīng)從注重產(chǎn)品功能過渡到注重參與?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產(chǎn)品提供更好的建議,以助于其產(chǎn)品優(yōu)化。
(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全
如今,移動金融成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構在移動互聯(lián)時代競相逐利的關鍵節(jié)點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態(tài)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,無論監(jiān)管機構還是商業(yè)銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統(tǒng)的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發(fā)展移動優(yōu)先戰(zhàn)略的當務之急。
(五)積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與電子銀行轉型升級相結合
在互聯(lián)網(wǎng)金融思維之下,要構建信息化銀行,必須要加強對銀行內部與外部的數(shù)據(jù)的挖掘與分析處理。而構建信息化銀行,電子銀行首當其沖。據(jù)IDC研究報告顯示,2011年全球數(shù)據(jù)總量1.8ZB。在當今的移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代,數(shù)據(jù)的挖掘分析對電子銀行的轉型發(fā)展影響深刻。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思維和技術基礎,為電子銀行轉型升級開拓了新路徑。而對數(shù)據(jù)的抓取與分析處理能力也逐漸成為電子銀行發(fā)展的關鍵,比如可利用“大數(shù)據(jù)”,挖掘用戶的有效信息,開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品服務,準確制定個性化服務,向用戶推送信息等等。
作者：寧波 趙芳 單位：中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行
