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一、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的重要作用

保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對社會(huì)的直接管理不同，保險(xiǎn)是通過對風(fēng)險(xiǎn)的管理，促進(jìn)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務(wù)，而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排。

（一）有利于完善社會(huì)管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理，要綜合運(yùn)用行政管理、市場機(jī)制、社會(huì)調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會(huì)團(tuán)體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會(huì)管理資源，形成整體合力。保險(xiǎn)業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)辦社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，推動(dòng)完善社會(huì)綜治、信訪調(diào)解、道路暢通等管理模式，進(jìn)一步豐富了社會(huì)管理體系的層次結(jié)構(gòu)。

（二）有利于提升社會(huì)保障的整體水平一個(gè)公平有效的社會(huì)保障體系是包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)救助和社會(huì)福利等多層次優(yōu)勢互補(bǔ)，政府、社會(huì)、單位和個(gè)人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型，社會(huì)階層和居民消費(fèi)能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供更多、更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式提供大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，提高了農(nóng)民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會(huì)管理職能的負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢。政府以購買服務(wù)的方式，利用保險(xiǎn)公司的技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、賬戶等資源進(jìn)行社會(huì)管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費(fèi)，提高公共服務(wù)效率。同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護(hù)了社會(huì)管理的公平性。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，社會(huì)保障制度改革的突出特點(diǎn)是更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司等市場機(jī)構(gòu)提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場競爭機(jī)制，交給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的現(xiàn)狀

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新起點(diǎn)新階段，積極參與社會(huì)管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實(shí)際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險(xiǎn)業(yè)通過參與社會(huì)管理創(chuàng)新，在管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對重大災(zāi)害損失、化解社會(huì)矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，可以幫助企業(yè)和個(gè)人有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。2013年，寧波保險(xiǎn)業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機(jī)動(dòng)車和1210.88萬人次提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風(fēng)中，寧波保險(xiǎn)業(yè)共投入查勘定損人員9000余人，出動(dòng)各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災(zāi)后重建及恢復(fù)生產(chǎn)生活做出了重要貢獻(xiàn)。

（二）參與社會(huì)保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。不斷擴(kuò)大保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高承保和理賠服務(wù)水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個(gè)品種增加到22個(gè)，共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)新路徑。推動(dòng)成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社，通過農(nóng)民自己辦保險(xiǎn)、財(cái)政支持的模式，探索解決農(nóng)村保險(xiǎn)難問題。2013年，慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立，村級互助社試點(diǎn)模式擴(kuò)大到龍山鎮(zhèn)其他8個(gè)村，村民家財(cái)、意外險(xiǎn)等覆蓋率100%。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作，創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年，新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合附加意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會(huì)信用管理保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險(xiǎn)對社會(huì)信用體系建設(shè)的積極作用主要通過信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品的推廣來實(shí)現(xiàn)。2013年，寧波市小貸保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款15.16億元。此外，保險(xiǎn)業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會(huì)信用管理體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)信息，從而有效降低了社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，寧波保監(jiān)局以“誠信建設(shè)年”活動(dòng)為主題，從監(jiān)管、協(xié)會(huì)、公司三個(gè)層面齊抓共管，全面推進(jìn)以誠信監(jiān)督評價(jià)、失信懲戒機(jī)制為核心的保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，出臺了《誠信建設(shè)活動(dòng)指導(dǎo)意見》等一系列規(guī)范性文件，建立了高管和重點(diǎn)崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會(huì)關(guān)系管理通過采取市場運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)的方式，協(xié)助政府部門更好地化解社會(huì)矛盾、理順群體關(guān)系、維護(hù)社會(huì)秩序。

1.大力發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的社會(huì)影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)全年共受理醫(yī)療糾紛843起，調(diào)處終結(jié)826起，調(diào)處終結(jié)率為97.98%，有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進(jìn)。

2.建立健全保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)總站和分站，形成了監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新推出保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結(jié)合，加強(qiáng)對保險(xiǎn)服務(wù)全流程的監(jiān)督。2013年，全年累計(jì)發(fā)送短信152萬余條，消費(fèi)者滿意率為97.45%，幫助消費(fèi)者解決各類問題9179件，督導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善1906項(xiàng)制度，追究責(zé)任人員1224人次。

3.構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)糾紛調(diào)處體系。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)成立了人民調(diào)解委員會(huì)，與法院、司法等部門建立聯(lián)席會(huì)議制度和聯(lián)合調(diào)解機(jī)制。積極參與交通事故人調(diào)解工作，設(shè)立保險(xiǎn)快速理賠服務(wù)中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機(jī)制，全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯(lián)合推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛訴調(diào)對接機(jī)制試點(diǎn)，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當(dāng)事人的訴訟壓力。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)新面臨的困難和問題

當(dāng)前，我國社會(huì)管理工作亟待加強(qiáng)，社會(huì)管理方式還沒有完全擺脫傳統(tǒng)思維，各級政府幾乎承擔(dān)了全部社會(huì)管理職能，造成了“越位”、“錯(cuò)位”和“缺位”現(xiàn)象。同時(shí)，就保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平還不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的地位和影響還有待加強(qiáng)。2012年，我國保險(xiǎn)密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險(xiǎn)深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險(xiǎn)的覆蓋面不寬，還不能與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活需求相適應(yīng)，因此制約了保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的充分發(fā)揮。

（二）社會(huì)對于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行社會(huì)管理的認(rèn)識有待提高目前，一些政府部門逐漸認(rèn)識到保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的重要性，并在實(shí)踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險(xiǎn)意識還不強(qiáng)，部分政府部門、領(lǐng)導(dǎo)干部仍習(xí)慣傳統(tǒng)的思維和方法，對運(yùn)用保險(xiǎn)等市場化手段來進(jìn)行社會(huì)管理還缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進(jìn)一是許多領(lǐng)域仍存在政策空白，與現(xiàn)實(shí)有較大脫節(jié)。比如，尚未建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善，保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本較高，缺乏開發(fā)參與社會(huì)管理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。三是社會(huì)管理職能分散在公安、民政等各個(gè)部門，沒有統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)比較復(fù)雜，增加了保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的難度。

（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)管理的意識和能力不足在經(jīng)營理念上，部分保險(xiǎn)公司仍然重經(jīng)濟(jì)效益輕社會(huì)效益，認(rèn)為參與社會(huì)管理的險(xiǎn)種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業(yè)務(wù)的積極性不高。在業(yè)務(wù)覆蓋面上，部分保險(xiǎn)公司對市場缺乏深入細(xì)致的研究，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)實(shí)際需要。在服務(wù)能力上，部分保險(xiǎn)公司對防災(zāi)防損重視程度不夠，服務(wù)質(zhì)量和水平離消費(fèi)者期望還有較大差距。

四、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的路徑和對策

（一）進(jìn)一步提高對保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)新的認(rèn)識，明確各主體的角色和定位堅(jiān)持“政事分開、管辦分開”的原則，發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，為保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新提供政策支持，通過補(bǔ)貼保險(xiǎn)消費(fèi)者和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買的方式實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)公共物品的供給；發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)作用，加強(qiáng)與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)不斷拓寬保障領(lǐng)域和范圍；發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體作用，樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向，積極承擔(dān)社會(huì)管理的事務(wù)性工作。

（二）準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品特征，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理重點(diǎn)領(lǐng)域工作保險(xiǎn)業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，提高服務(wù)能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等涉農(nóng)險(xiǎn)種，完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合管理模式，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。要重點(diǎn)推進(jìn)食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關(guān)公眾利益的責(zé)任保險(xiǎn)，防范和化解矛盾。要全力推動(dòng)大病補(bǔ)充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期。

（三）發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢，推動(dòng)全社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)及平安建設(shè)加強(qiáng)與氣象、衛(wèi)生、安監(jiān)等部門合作，做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警，健全保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急處理機(jī)制。積極采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式，運(yùn)用商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)結(jié)合的分保安排，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。深入?yún)⑴c平安建設(shè)，推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制和城市交通事故快速處理機(jī)制，參與構(gòu)建完善社會(huì)治安防控體系，大力開展平安志愿服務(wù)活動(dòng)。

（四）進(jìn)一步健全商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的引導(dǎo)、支持和落實(shí)機(jī)制在制度安排層面，應(yīng)盡快出臺商業(yè)保險(xiǎn)參與個(gè)人養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系以及公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障體系等系統(tǒng)性制度規(guī)定，明確商業(yè)保險(xiǎn)在其中的角色定位和參與模式。在組織推動(dòng)層面，各級黨委政府要進(jìn)一步增強(qiáng)用市場機(jī)制加強(qiáng)社會(huì)管理的意識和水平，建立商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的協(xié)調(diào)推動(dòng)機(jī)制，出臺稅收優(yōu)惠政策，爭取立法保障。在執(zhí)行落實(shí)層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對社會(huì)管理面臨的重點(diǎn)、難點(diǎn)問題進(jìn)行深入研究，開發(fā)出多樣性、靈活性、便利性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，培養(yǎng)一支適應(yīng)社會(huì)管理需要的專業(yè)化人才隊(duì)伍。

作者：葛宇乾單位：寧波市委黨校