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摘要：河北省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口眾多，截止到2018年,河北省總?cè)丝?556.30萬人，農(nóng)村人口3292.28萬人，農(nóng)村人口眾多。河北省地區(qū)經(jīng)過國家扶貧政策支持，取得初步成效，已經(jīng)有多個縣退出貧困縣之列，為了到2020年實現(xiàn)全面脫貧，以及防止脫貧后返貧，本文對農(nóng)業(yè)保險在我省的產(chǎn)業(yè)扶貧中的效果進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)扶貧過程中存在的不足，同時提出完善績效評價體系、完善巨災(zāi)風(fēng)險保障機制，安排再保險方式和因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；產(chǎn)業(yè)扶貧；機制創(chuàng)新

2012年，河北省有貧困縣62個，其中國家級貧困縣39個，經(jīng)過多年的攻堅克難，扶貧工作效果顯著，每年都有數(shù)十萬人退出貧困人口序列，經(jīng)過7年的努力，截止到2018年底，我省貧困發(fā)生率降到了0.78%，貧困人口減少。累計到2018年底，實施的產(chǎn)業(yè)扶貧項目達(dá)到了3萬多項，為88.4萬貧困人口增加了收入，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)扶貧項目的廣覆蓋，激發(fā)了產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)模效益。

一、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式

隆化縣“政銀企戶?！碑a(chǎn)業(yè)扶貧模式，主要是為貧困戶、支農(nóng)企業(yè)提供用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金，以財政資金撬動金融資金，財政扶貧資金作為貸款資金的擔(dān)保，以1：10的比例，撬動銀行的貸款資金，貧困戶償付能力不足時，由保險公司、政府、銀行共同承擔(dān)風(fēng)險，保證貸款資金的安全性。產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、自然風(fēng)險、價格風(fēng)險、成本損失風(fēng)險由保險公司承擔(dān)，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，為產(chǎn)業(yè)扶貧提供全面保障。同時嚴(yán)把貸款風(fēng)控關(guān)，建立完善的風(fēng)險控制工作流程和工作機制，實現(xiàn)貸款資金有保證，產(chǎn)業(yè)發(fā)展有保障。阜平縣農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，政府與人保公司對政策性農(nóng)業(yè)保險實行“聯(lián)辦共保”方式，雙方根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況確定各自承擔(dān)風(fēng)險的比例，各自設(shè)立扶貧專項賬戶，用于保費的收入與賠款的支出，保險產(chǎn)品包括中央政策性農(nóng)業(yè)保險險種和地方特色農(nóng)業(yè)保險險種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全鏈條的各個環(huán)節(jié)提供風(fēng)險保障，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋。阜平縣產(chǎn)業(yè)扶貧“政融保”模式，也是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，由政府牽頭，激活保險公司保險資金，雙方篩選符合條件的客戶，為其提供貸款保證保險，農(nóng)業(yè)保險和借款人意外保險，防止借款人因故、因經(jīng)營、因自然災(zāi)害、因意外不能及時還款。政府設(shè)立的惠農(nóng)擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，政府為扶貧保險產(chǎn)品提供財政補貼，同時做好貸前、貸中、貸后風(fēng)險管控工作。以政府信用作為擔(dān)保，激活金融資金，以農(nóng)業(yè)保險分散產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，同時充分利用保險資金，解決貧困戶融資難問題。

二、農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)扶貧過程中存在的問題

（1）績效評價體系不健全。扶貧工作的完成程度以及扶貧效果的好壞，都需要制定合理的績效評價體系。目前，我省的績效評價體系是建立在國家基礎(chǔ)之上，針對減貧效果、貧困戶的精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶及扶貧資金運用情況等進(jìn)行考核，單純從政府層面考核扶貧效果，但是在此過程中會存在貧困戶識別不準(zhǔn)確，農(nóng)業(yè)保險扶貧產(chǎn)品覆蓋面不夠，扶貧數(shù)據(jù)造假、扶貧資金非法占用、扶貧資源浪費等情況，沒有從農(nóng)戶、保險公司、政府角度多方位進(jìn)行考核，貧困戶的滿意度，收入水平的提高、種養(yǎng)技術(shù)的提高，保證貧困戶脫貧后不再返貧，保險公司農(nóng)業(yè)保險用于產(chǎn)業(yè)扶貧的險種數(shù)量、覆蓋面大小、保費收入、賠付率高低，貸款資金支持力度、農(nóng)險專業(yè)人員投入數(shù)量以及為貧困戶和支農(nóng)企業(yè)貸款提供保證等，政府用于產(chǎn)業(yè)扶貧的資金高低、精準(zhǔn)識別貧困戶的投入成本、精準(zhǔn)幫扶工作的落實、扶貧資金的使用效率等都需進(jìn)行考核。目前扶貧績效評價體系還不完善，有待將農(nóng)戶及保險公司包括在內(nèi)，同時缺乏對脫貧后防止返貧工作的考核機制。（2）缺乏巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。目前，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式主要是提供風(fēng)險保障與資金支持，保障貧困戶的基本生活水平，最初提供的保險產(chǎn)品多是保成本的，政府給予保費補貼，貧困戶負(fù)擔(dān)一部分，當(dāng)遭遇自然災(zāi)害造成經(jīng)濟損失時，保險公司給予種養(yǎng)殖成本的賠償；但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的自然災(zāi)害往往涉及范圍廣，造成巨額損失情況較多。巨災(zāi)損失很難通過分散風(fēng)險的方式降低，隨著標(biāo)的物數(shù)量的增加，損失增長速度極快。近年來，我省因惡劣天氣造成巨大經(jīng)濟損失的事件頻發(fā)，農(nóng)作物減產(chǎn)，甚至絕產(chǎn)，承包大面積作物的農(nóng)戶可能會因為一次惡劣天氣遭遇幾十萬的經(jīng)濟損失。巨額損失意味著保險公司要承擔(dān)巨額風(fēng)險，但目前農(nóng)業(yè)保險扶貧險種比較單一，巨災(zāi)風(fēng)險管理機制不健全，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險得不到分散，農(nóng)戶有致貧的風(fēng)險，貧困戶有脫貧后返貧的風(fēng)險。（3）成熟農(nóng)險產(chǎn)業(yè)扶貧模式不能完全復(fù)制。農(nóng)業(yè)保險扶貧阜平“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，產(chǎn)業(yè)扶貧“政融保”模式，以及隆化縣“政銀企戶?！蹦Ｊ降某晒\行，離不開國家的政策傾斜以及財政資金的支持，同時離不開地方政府的財政支持，保險公司的風(fēng)險保障、資金投入以及銀行的貸款支持。但扶貧任務(wù)的完成更依賴于地方的作為，但往往貧困縣由于經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，財政資金不足，用于扶貧的資金有限，以盈利為目的保險公司不愿經(jīng)營風(fēng)險性高的農(nóng)業(yè)保險，投入人力、資金和農(nóng)業(yè)保險扶貧產(chǎn)品少，造成農(nóng)業(yè)保險扶貧模式不能被推廣，不能被充分利用。離開政府支持、資金支持，貧困地區(qū)很難依靠自身力量完成脫貧，甚至出現(xiàn)深度貧困現(xiàn)象。另一方面，對貧困戶識別不精準(zhǔn)也造成了扶貧模式達(dá)不到減貧效果。

三、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機制創(chuàng)新

（1）完善績效考核評價體系。從政府層面來說，每一年度都有國家扶貧機構(gòu)對各省市扶貧效果進(jìn)行考核，從省、市、縣、鄉(xiāng)、村，逐級對扶貧效果進(jìn)行統(tǒng)計，對脫貧人口數(shù)、貧困縣退出數(shù)、貧困人口收入狀況等進(jìn)行考核，對貧困人口精準(zhǔn)識別進(jìn)行考核，包括貧困人口識別與脫貧人口識別，對精準(zhǔn)扶貧具體項目實施的考核，以及扶貧資金使用情況的考核，以上四點除各省市自檢上報外，還需要第三方評估機構(gòu)進(jìn)行評估，或進(jìn)行抽樣檢測，來監(jiān)督實際扶貧實施效果。從貧困戶來說，貧困戶的經(jīng)濟收入高低、是否參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，是否獲得貸款支持，是否獲得風(fēng)險保障等需要納入扶貧考核評價體系。從保險公司來說，農(nóng)業(yè)保險用于產(chǎn)業(yè)扶貧的險種數(shù)量、覆蓋面大小、保費收入、賠付率高低，貸款資金支持力度、農(nóng)險專業(yè)人員投入數(shù)量以及為貧困戶和支農(nóng)企業(yè)貸款提供保證等都需要進(jìn)行考核?？梢砸劳姓己嗽u價體系，引進(jìn)第三方評估機制，同時運用AHP層次分析法，對多個指標(biāo)進(jìn)行多層次的分析，計算權(quán)重，最后進(jìn)行打分，該種方法實現(xiàn)了量與性的同一，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧效果的影響因素進(jìn)行實證模擬，并對其進(jìn)行分析。建立完善的扶貧績效考核體系。（2）完善巨災(zāi)風(fēng)險保障機制，安排再保險方式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險性高，遭遇自然災(zāi)害的頻率高，不確定性高，巨災(zāi)風(fēng)險大，因此需要引入巨災(zāi)保險保障機制來分散風(fēng)險，維護保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性，促進(jìn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，為預(yù)防災(zāi)年產(chǎn)生巨額賠款，需要安排再保險方式，目前國內(nèi)再保險業(yè)務(wù)多為公司內(nèi)部提供再保險服務(wù)或中國再保險公司提供再保險服務(wù)，再保險市場發(fā)展緩慢，提供的保障有限，不能有效分散巨災(zāi)風(fēng)險，因此，需要將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給國際上的再保險公司。保險公司根據(jù)理賠狀況建立農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，根據(jù)風(fēng)險狀況進(jìn)行分類，選擇再保險安排方式以及進(jìn)行保費的計算和責(zé)任的分?jǐn)?。?）因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧模式。我省貧困地區(qū)的自然條件、地理位置、人文環(huán)境、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困程度等均有差異，因此不能照搬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的成熟經(jīng)驗，必須因地制宜，結(jié)合貧困地區(qū)實際情況制定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧政策。根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特點給予政策支持，做到一產(chǎn)業(yè)一政策，一村一政策，借鑒阜平扶貧成功經(jīng)驗，學(xué)習(xí)“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ剑浞职l(fā)揮政府與保險公司的作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的兜底作用。學(xué)習(xí)“政融?！蹦Ｊ胶吐』h“政銀企戶?！蹦Ｊ剑瑸楫a(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得充足資金，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特色產(chǎn)業(yè)形成固定產(chǎn)業(yè)鏈，最終實現(xiàn)規(guī)模效益，既帶動當(dāng)?shù)刎毨艟蜆I(yè)，提高貧困戶收入水平，使當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)得到長足發(fā)展，又使企業(yè)獲得穩(wěn)健經(jīng)營，培養(yǎng)各地區(qū)龍頭企業(yè)發(fā)展，依托企業(yè)脫貧，依托企業(yè)增收。引入“保險+期貨”模式，對沖因價格波動較大，為貧困戶帶來的價格損失風(fēng)險。

【參考文獻(xiàn)】

［1］郭小卉,康書生.金融精準(zhǔn)扶貧模式分析——基于河北保定市的案例[J].金融理論探索,2018(2).

［2］湯軒.農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧效率研究——基于安徽省數(shù)據(jù)的AHP分析[D].安徽財經(jīng)大學(xué),2017.

作者:劉夢月 鎖羅曼 王曉偉 王士心 單位:河北金融學(xué)院