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巨災(zāi)保險(xiǎn)論文范文第1篇

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）一幫一制度與半強(qiáng)制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟(jì)的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對，在保險(xiǎn)基金上互相支持，在基金的建立上由保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金、政府補(bǔ)助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實(shí)地考察，對每個(gè)省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進(jìn)行估計(jì)和測度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險(xiǎn)根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類別制定出不同的費(fèi)率，劃分出一些區(qū)域，如高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等，對高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。保費(fèi)的收取由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對其居民以一定的比例征收。

（四）尋求國際合作，向國際再保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)管理委員會(huì)可以將巨災(zāi)基金的一部分向國際再保險(xiǎn)市場購買再保險(xiǎn)，以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，并且應(yīng)和國外知名再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同合作制定費(fèi)率，來不斷地發(fā)展我國巨災(zāi)研究技術(shù)，完善巨災(zāi)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)精算的能力。

巨災(zāi)保險(xiǎn)論文范文第2篇

我國地處世界兩大地震帶之間，地殼運(yùn)動(dòng)活躍;東臨太平洋，受季風(fēng)性氣候影響顯著;同時(shí)，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響;加之近幾十年來我國對生態(tài)環(huán)境破壞的加劇和自然資源的過度開采，使得中國頻頻遭受自然災(zāi)害的侵襲，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。不幸的是，在巨額經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償和災(zāi)后重建過程中，我國保險(xiǎn)業(yè)并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的職能和作用，其補(bǔ)償作用猶如杯水車薪(具體數(shù)據(jù)如下表所示)。

2巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理

2.1供給規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平(即費(fèi)率水平)下，市場所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線(S曲線)會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。圖1巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。

2.2需求規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格(或費(fèi)率)和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購買巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求(即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線)指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場需求反映的是買方的意圖，即購買能力和購買愿望，在收入(或價(jià)格)水平一定的情況下，價(jià)格(或收入)愈高，消費(fèi)者愿意購買的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者羅承舜:我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場供求主體的分析與思考市場調(diào)研會(huì)在原有的情況下購買更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。

2.3巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的均衡

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競爭的市場里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài);但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競爭的市場。即便如此，只要某個(gè)市場大體上處于競爭，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的供給和市場需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來的價(jià)格下，市場能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

3我國巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足

3.1供給分析

(1)巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，相對于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對較高。而目前我國保險(xiǎn)業(yè)對巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合;加之我國沒有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，因此保險(xiǎn)公司難以對巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類單一。(2)逆向選擇問題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān);由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的供求雙方的信息不對稱，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營前提———大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。(3)監(jiān)管部門的管控嚴(yán)格。由于我國巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國人民銀行考慮到我國的地震保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營受到嚴(yán)格限制。

3.2需求分析

與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面:一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償;二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。(1)居民購買力不足。雖然我國經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國仍然是中低等收入的國家，并且我國城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒有貨幣購買力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來，我國發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無法被分?jǐn)偠蛊湟粺o所有。與此同時(shí)，我國居民出于對未來不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。(3)個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購買巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài);一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒有引起我國企業(yè)的重視，在利潤最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對員工的基本保險(xiǎn)保障都沒有提供。

4思考與建議

4.1增加供給

(1)提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ);其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料;最后，加強(qiáng)與國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國、英國、新加坡和日本等國家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營技術(shù)，同時(shí)還要加大對外開放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場的一部分，我國保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。(3)稅收優(yōu)惠。對巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展以及社會(huì)長期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對性地對市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。

4.2改善需求

(1)改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購買力不足是制約我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過立法來保障體制的順利運(yùn)行。(2)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹立良好的形象。(3)在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來巨大壓力;特別是對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問題，政府及相關(guān)部門為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對已購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對固定資產(chǎn)超過一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。

4.3規(guī)范保險(xiǎn)中介市場

對于目前我國保險(xiǎn)中介市場出現(xiàn)的一些問題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì);同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場的分工，走專業(yè)化經(jīng)營道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的空間。

5結(jié)論

巨災(zāi)保險(xiǎn)論文范文第3篇

論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

巨災(zāi)保險(xiǎn)論文范文第4篇

[ 關(guān)鍵詞 ] 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)制度 完善

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指能夠造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn),且其具有突發(fā)性和破壞性的特點(diǎn)。正是由于其損失頻率低損失幅度高的特點(diǎn),也對完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提出了較高的要求。

一、我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

近年來,世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害事故頻發(fā),造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和大量的人員傷亡。我國接連發(fā)生的冰雪災(zāi)害、汶川大地震、西南干旱都一次次考驗(yàn)著我國的保險(xiǎn)體系,特別是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年初發(fā)生在我國南方地區(qū)的冰雪災(zāi)害和5月發(fā)生在四川汶川的8.0級(jí)大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失分別為1516.5億和8451億元人民幣,占2008年全球巨災(zāi)損失總額的8.3%和46%。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不具備大量和同質(zhì)等可保風(fēng)險(xiǎn)的條件,對保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性具有較大影響,巨災(zāi)一旦發(fā)生不僅會(huì)危機(jī)保險(xiǎn)公司自身財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性,對再保險(xiǎn)市場也會(huì)形成巨大的沖擊。因此,構(gòu)建適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度十分必要。

2009年3月8日,在全國政協(xié)十一屆二次會(huì)議第三次全會(huì)中,我國保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧在《關(guān)于建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)思考》中提出,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)利國利民的迫切任務(wù)。我國作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的發(fā)展中國家,建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,讓政府和市場共同發(fā)揮作用,有利于更好地提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有利于減輕財(cái)政壓力,增強(qiáng)財(cái)政資金救助的有效性,可以用有限的財(cái)政資金撬動(dòng)更多的社會(huì)資金承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),形成多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般十分巨大。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,利用巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的長期資金積累,以及巨災(zāi)再保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,可以快速籌集大量資金,促進(jìn)災(zāi)后重建。

二、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國國情限制及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后的現(xiàn)狀,我國的巨災(zāi)救助體制長期依賴國家財(cái)政為后盾,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大部分都由國家財(cái)政來承擔(dān),然而政府財(cái)政僅能提供最低限度的災(zāi)后救濟(jì),其金額和惠及面相對于巨災(zāi)損失如杯水車薪。2008年5月發(fā)生的汶川大地震僅在四川省就造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過一萬億元人民幣,而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)中央財(cái)政投入550.74億元(其中:應(yīng)急搶險(xiǎn)救災(zāi)資金250.74億元,災(zāi)后恢復(fù)重建資金300億元)用于救災(zāi),這相對總損失額的作用十分微弱。同時(shí),財(cái)政救災(zāi)資金的大量支出, 常常會(huì)牽涉到財(cái)政赤字, 從而影響國家財(cái)政收支的穩(wěn)定性, 也“擠出了”其他方面的財(cái)政支出。另外,社會(huì)捐贈(zèng)(包括國際援助) 也是我國對付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施之一,但是其力度也是有限的。而我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)則存在很大的局限性,地震、海嘯等巨災(zāi)都不屬于可保責(zé)任,這樣其風(fēng)險(xiǎn)分散能里很有限,加之,我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展程度低,使保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定性受到很大影響。

總體來說,我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于欠發(fā)達(dá)水平,主要是以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)救助體制,對于商業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)制度的缺乏充分利用,很多相關(guān)制度也不完善,對于我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒有起到很好的分散作用。

三、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善

綜上所述,完全依靠政府救助的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在明顯的局限性,然而我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍處于較為初級(jí)的程度,保險(xiǎn)市場及相關(guān)制度都有待完善,這就決定了單純體用商業(yè)保險(xiǎn)模式處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也是不適應(yīng)我國國情的。

借鑒國際經(jīng)驗(yàn),可以看到國際上運(yùn)行較為合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制都是以商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的,例如,英國的洪水保險(xiǎn)即是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營模式的典范,其中,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)了主要風(fēng)險(xiǎn),而政府只是通過工程防損等起到輔助作用,美國、日本等國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度雖然政府參與程度明顯加大,但是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依然是制度的主體,起到主要作用。

綜合考慮我國的經(jīng)濟(jì)體制、保險(xiǎn)市場等具體國情,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不可能完全由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān),我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)充分利用政府和機(jī)構(gòu)的力量,通過兩者的有利結(jié)合,達(dá)到有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用。具體的完善措施主要通過以下兩個(gè)方面闡述:

一方面,規(guī)范及完善政府支持體系。將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系,從立法保障、組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。當(dāng)然政府的支持并非是無條件的給予財(cái)政支持,這將無異于以前的政府救助體系,只有在巨災(zāi)損失超出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠償能力,政府才適當(dāng)介入給予合理補(bǔ)償。

另一方面,加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作。這是完善的重點(diǎn),也是我國現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)體制嚴(yán)重不足之處。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)優(yōu)勢,為巨災(zāi)保險(xiǎn)提供承保理賠服務(wù)。并且大力發(fā)展和利用再保險(xiǎn)市場特別是國際再保險(xiǎn)市場分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外,巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須實(shí)行單獨(dú)核算,單獨(dú)管理,保費(fèi)盈余部分作為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金逐年滾存,這樣有利于保障巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

此外,我國還可考慮建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同基金,通過基金的獨(dú)立運(yùn)作,起到對巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效補(bǔ)充作用。

參考文獻(xiàn):

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[2]《政策要覽》 《國際融資》2009年第4期 第74-75頁.

[3] 李軍.《論我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立與完善》 碩士學(xué)位論文.

巨災(zāi)保險(xiǎn)論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)，綜合風(fēng)險(xiǎn)管理

 

一、我國巨災(zāi)發(fā)生情況

1、巨災(zāi)的特征：

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從字面上理解就是可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)界至今沒有對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的定義，各國只是根據(jù)自己國家的實(shí)際情況和習(xí)慣對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義。美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠服務(wù)公司(PCs)以1998年美國消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為準(zhǔn)將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定義為“地震、洪水及颶風(fēng)之類的自然災(zāi)害造成的超過2500萬美元財(cái)產(chǎn)損失的事件”。瑞士再保險(xiǎn)公司將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，從1970年以來瑞士再一直根據(jù)當(dāng)年美國通貨膨脹率調(diào)整、計(jì)算全世界巨災(zāi)損失情況，并通過公司的出版物Sigma雜志向全世界公布。這里主要探討的是由于自然災(zāi)害所造成的巨災(zāi)損失，不包括由于人為災(zāi)禍導(dǎo)致的損失。

2、我國巨災(zāi)損失現(xiàn)狀：

我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。給我國造成巨災(zāi)損失的災(zāi)害主要有洪澇、臺(tái)風(fēng)、干早、風(fēng)暴潮以及地震等，二十世紀(jì)60年代全國平均每年的自然災(zāi)害損失約300億元，70年代平均每年損失約520億元，80年代平均每年損失約620億元，90年代災(zāi)害損失顯著增加，年均超過1000億元。1991年為1215億元，1992年為854億元，1993年為993億元，1994年為1876億元，1995年為1863億元，1997年則高達(dá)1975億元，1998年僅長江、嫩江和松花江特大洪水造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)1666億元。以上數(shù)字只是自然災(zāi)害造成的損失，還未包括人為災(zāi)難的損失。

二、我國在巨災(zāi)應(yīng)對方面存在的問題

雖然我國的災(zāi)害救助管理體制已經(jīng)初步建立，但仍有待進(jìn)一步完善。這其中存在的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一、我們對包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)準(zhǔn)備不足。最近30年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，但巨大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背后也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在一些中小城市十分缺乏抵御巨災(zāi)的能力。

第二、部門協(xié)調(diào)性不夠。從災(zāi)害鏈角度看，巨災(zāi)防范不是一個(gè)部門的問題，一旦發(fā)生，會(huì)涉及很多行業(yè)、很多系統(tǒng)，特別是涉及大范圍的地區(qū)協(xié)調(diào)和部門協(xié)調(diào)，也就是我們通常所說的條和塊之間怎么協(xié)調(diào)，不是簡單的問題。必須建立綜合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)綜合協(xié)調(diào)，從災(zāi)害鏈的角度研究整個(gè)系統(tǒng)防御的各個(gè)環(huán)節(jié)。

第三、保險(xiǎn)深度不夠，目前我們國家商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占GDP大概是2%到3%的水平，也就是一場巨災(zāi)我們能夠賠付的不多。中國的保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對巨災(zāi)上的作用還沒有得到很好的發(fā)揮。

第四、巨災(zāi)防范機(jī)制更多的是事后救助，而不是事前預(yù)防和預(yù)測。各級(jí)部門關(guān)注的重點(diǎn)在災(zāi)害治理和危機(jī)管理而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。目前風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后的應(yīng)對和恢復(fù)，而對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測與預(yù)防工作做得不夠，以致在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)處于被動(dòng)的“撞擊式”反應(yīng)而不是主動(dòng)出擊。

第五、 我國公民的防災(zāi)意識(shí)和在災(zāi)難來臨時(shí)的自救能力薄弱。雖然我國的地震等災(zāi)害頻繁，但對公民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，多數(shù)公民缺乏必要的防災(zāi)救災(zāi)的常識(shí)，往往造成不必要的傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

三、防災(zāi)需構(gòu)建綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體制

1、 制訂預(yù)案，常備不懈

通過在國家、省、市、區(qū)以及企事業(yè)單位、社區(qū)、學(xué)校等制訂與演練應(yīng)急預(yù)案，形成預(yù)防和減輕自然災(zāi)害有條不紊、有備無患的局面。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括對自然災(zāi)害的應(yīng)急組織體系及職責(zé)、預(yù)測預(yù)警、信息報(bào)告、應(yīng)急響應(yīng)、應(yīng)急處置、應(yīng)急保障、調(diào)查評估等機(jī)制，形成包含事前、事發(fā)、事中、事后等各環(huán)節(jié)的一整套工作運(yùn)行機(jī)制。

不能將預(yù)案束之高閣，要通過培訓(xùn)和預(yù)案演練使廣大群眾、災(zāi)害管理人員熟練掌握預(yù)案，并在實(shí)踐中不斷完善預(yù)案。居安思危，預(yù)防為主。要增強(qiáng)憂患意識(shí)，常抓不懈，防患于未然。堅(jiān)持預(yù)防與應(yīng)急相結(jié)合，常態(tài)與非常態(tài)相結(jié)合。政府應(yīng)鼓勵(lì)社區(qū)制定緊急防災(zāi)預(yù)案、開展救災(zāi)演練、裝備專門的通訊設(shè)備在緊急條件下替代常用的通訊方式，并保證必要的緊急儲(chǔ)備物資和設(shè)施。積極做好裝備、技術(shù)、人員等方面的應(yīng)急準(zhǔn)備。

2、 以人為本，避災(zāi)減災(zāi)

以人為本，把保障公眾生命財(cái)產(chǎn)安全作為防災(zāi)減災(zāi)的首要任務(wù)，最大程度地減少自然災(zāi)害造成的人員傷亡和對社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害。面對自然災(zāi)害，科學(xué)防御，從早期盲目的抗災(zāi)到近年來主動(dòng)地避災(zāi)，體現(xiàn)了在防災(zāi)減災(zāi)中的科學(xué)發(fā)展觀。

3、 巨災(zāi)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

目前國際上有10個(gè)國家和地區(qū)建立了14個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,這為我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了可以借鑒的模式。我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)該以政府為主導(dǎo)，以商業(yè)保險(xiǎn)體系為支撐，以國家救濟(jì)、社會(huì)捐助、社會(huì)慈善為補(bǔ)充，逐步構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有利于減輕財(cái)政壓力,增強(qiáng)財(cái)政資金救助的有效性;從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般十分巨大。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,利用巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的長期資金積累,以及巨災(zāi)再保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,可以快速籌集大量資金,促進(jìn)災(zāi)后重建。

4、 應(yīng)急機(jī)制，快速響應(yīng)

政府、相關(guān)部門需要建立“統(tǒng)一指揮、反應(yīng)靈敏、功能齊全、協(xié)調(diào)有序、運(yùn)轉(zhuǎn)高效”的應(yīng)急管理機(jī)制。“快速響應(yīng)、協(xié)同應(yīng)對”是應(yīng)急機(jī)制的核心。防災(zāi)減災(zāi)涉及到方方面面，需要政府組織領(lǐng)導(dǎo)，各個(gè)部門積極響應(yīng)。需要加強(qiáng)以屬地管理為主的應(yīng)急處置隊(duì)伍建設(shè)，建立聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)制度，充分動(dòng)員和發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和志愿者隊(duì)伍的作用，依靠公眾力量，形成規(guī)范、高效的災(zāi)害管理工作流程。

5、 分類防災(zāi)，針對行動(dòng)

不同災(zāi)種對人類生活、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響差異很大，防災(zāi)減災(zāi)的重點(diǎn)、措施也不同，如對臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，重點(diǎn)是防御強(qiáng)風(fēng)、暴雨、位對沿海船只、沿海居民的影響，強(qiáng)霧、雪災(zāi)則對航空、交通運(yùn)輸形成很大影響，沙塵暴災(zāi)害主要影響空氣質(zhì)量。根據(jù)不同災(zāi)種特點(diǎn)以及對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響特征，采取針對性應(yīng)對措施。

6、 防災(zāi)意識(shí)，全民普及

社會(huì)公眾是防災(zāi)的主體。增強(qiáng)憂患意識(shí)，防患于未然，防災(zāi)減災(zāi)需要廣大社會(huì)公眾廣泛增強(qiáng)防災(zāi)意識(shí)、了解與掌握避災(zāi)知識(shí)。在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，普通群眾能夠知道如何處置災(zāi)害情況，如何保護(hù)自己，幫助他人。政府應(yīng)組織和宣傳災(zāi)害知識(shí)，有關(guān)部門通過圖書、報(bào)刊、音像制品和電子出版物、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等，廣泛宣傳預(yù)防、避險(xiǎn)、自救、互救、減災(zāi)等常識(shí)，增強(qiáng)公眾的憂患意識(shí)、社會(huì)責(zé)任意識(shí)和自救、互救能力。增強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)，掌握基本的避災(zāi)、自救、互救技能，達(dá)到減災(zāi)目的。應(yīng)編寫、發(fā)放自然災(zāi)害防御宣傳手冊與宣傳材料，廣泛宣傳與普及災(zāi)害知識(shí)、應(yīng)急管理知識(shí)、防災(zāi)減災(zāi)知識(shí)，提高企業(yè)員工參與應(yīng)急管理能力與自救能力。社會(huì)公眾要充分認(rèn)識(shí)災(zāi)害預(yù)警信息的重要作用，了解各類預(yù)警信息含義，在收到災(zāi)害預(yù)警信息時(shí)，根據(jù)不同預(yù)警信息、不同的預(yù)警級(jí)別，采取積極有效的應(yīng)對。

參考文獻(xiàn)：

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[2]保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧:總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)―《證券日報(bào)》2009年03月09ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/200903/09/t20090309_18432358.shtml

[3]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)研究與應(yīng)對策略綜述 來源：中國社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所2005-10-14 cass.net.cn/file/2.html