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個人信息論文范文第1篇

摘要:為適應(yīng)變化的市場環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個人信用貸款,個人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個人信用評估體系。

關(guān)鍵詞:個人信用個人信用評估誠信信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個人通過個人消費(fèi)貸款和個人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機(jī)的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險。

一、我國個人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實(shí)行了《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個人信用中介機(jī)構(gòu),個人聯(lián)合征信開始起步

我國已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€人信用資料,并能夠合法向需求者提供對這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個人信用記錄

個人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對居民個人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強(qiáng)。另外,對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個人信用評估系統(tǒng)

個人信用制度建設(shè)是一項錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對銀行個人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個人的相關(guān)數(shù)據(jù);個人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報告法,規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個人信用評級指標(biāo)

個人素質(zhì)在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質(zhì)來反映這一變量。

同時還需要考察的指標(biāo)有個人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽(yù)狀況。

個人信息論文范文第2篇

一、個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵

鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因為“公開無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因為當(dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定。而個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。?。

二、個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容

是個人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院

個人信息論文范文第3篇

一、個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)涵

鑒于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權(quán)利人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)有利于避免網(wǎng)絡(luò)傳播進(jìn)一步給當(dāng)事人造成巨大傷害。學(xué)界熟知，隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實(shí)的形象。而我國學(xué)者張新寶認(rèn)為，隱私權(quán)是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權(quán)。本文討論的個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)主要是指個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)，即即使在傳統(tǒng)媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經(jīng)許可把通過非網(wǎng)絡(luò)媒介的隱私信息傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然會構(gòu)成隱私侵權(quán)，即侵犯個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網(wǎng)絡(luò)上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。也許有論者認(rèn)為，在傳統(tǒng)媒體已經(jīng)公開，也就不存在隱私了，因為“公開無隱私”。其實(shí)不然。在美國，如果未經(jīng)權(quán)利人許可拍攝他人肖像并作商業(yè)性使用，則構(gòu)成隱私侵權(quán)，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當(dāng)事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因為當(dāng)事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統(tǒng)媒體上公開的個人隱私信息，相對于網(wǎng)絡(luò)來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經(jīng)許可將在傳統(tǒng)媒體上公開的隱私信息再次傳播到網(wǎng)絡(luò)上，仍然侵犯了個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)。關(guān)于個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的主體，本文認(rèn)為只能是自然人，而不能是法人。

二、法人的隱私信息屬于商業(yè)秘密，適用商業(yè)秘密法的相關(guān)規(guī)定

而個人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的客體或?qū)ο笫莻€人的隱私信息，即具有身份識別性質(zhì)的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關(guān)聯(lián)的隱私信息（如某人罹患某種疾?。€人隱私信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的內(nèi)容則是個人對其隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播的控制權(quán)。關(guān)于網(wǎng)站在傳播他人隱私信息時的免責(zé)規(guī)則，我們可以借鑒版權(quán)法之信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)的相關(guān)規(guī)定，采取所謂的“避風(fēng)港原則”：在發(fā)生隱私侵權(quán)案件時，若ISP（網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商）只提供空間服務(wù)，并不制作網(wǎng)頁內(nèi)容，其被告知侵權(quán)，則有刪除的義務(wù)，否則就被視為侵權(quán)。如果ISP沒有在服務(wù)器上存儲侵權(quán)內(nèi)容，又沒有被告知哪些內(nèi)容應(yīng)該刪除，則不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。當(dāng)然，“避風(fēng)港原則”也適用于搜索引擎?！氨茱L(fēng)港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網(wǎng)絡(luò)信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務(wù)）在接到權(quán)利人的通知書后（該通知書應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：權(quán)利人的姓名、聯(lián)系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網(wǎng)絡(luò)地址；構(gòu)成侵權(quán)的初步證明材料。權(quán)利人應(yīng)當(dāng)對通知書的真實(shí)性負(fù)責(zé)），斷開或移除與侵權(quán)隱私信息的鏈接的，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，明知或者應(yīng)知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)共同侵權(quán)責(zé)任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學(xué)院

個人信息論文范文第4篇

一信用的含義

信用的含義有很多種。傳統(tǒng)文化中主要是從道德方面來強(qiáng)調(diào)信用的，這個意義上的信用是指能履行承諾而取得社會公眾的信任，是一種誠信的品德。從商鞅“立木為信”開始，講求信用就成為普遍的道德規(guī)范而深人人心，至今已逾數(shù)千年?，F(xiàn)代意義上的信用，則有廣狹兩義。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間建立起來的、以誠實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。它是在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里發(fā)揮作用的一種能力或資源，授信人（債權(quán)人）以自身的財產(chǎn)為依據(jù)授予對方信用，受信人（債務(wù)人）則以自身財產(chǎn)承擔(dān)償債責(zé)任為保證取得信用。因此信用作為一種可以利用的資源，可以用來融資、理財、配置資源等。

二信用制度與市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)三個階段，信用經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級形態(tài)。發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)都是從自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上發(fā)育成長起來的，這一過程是分工深化和市場擴(kuò)大二者之間的互動過程，也是信用產(chǎn)生的過程。最初的商品交換盛行的是實(shí)物交易，但實(shí)物交易往往受到交易雙方價值不等貨不對路的限制，使交易難以達(dá)成。于是貨幣便應(yīng)運(yùn)而生，作為一般等價物，解決了物物交換的困難，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，一手交錢、一手交貨的交易方式，又出現(xiàn)了當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時交易難以達(dá)成的新問題。為了解決這一問題，賣主往往同意買主先行提貨，到約定的時間再行付款，即進(jìn)行賒賬，賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。這樣，貨幣的支付手段開始出現(xiàn)，形成了最早的信用關(guān)系。物流和貨幣流在同一時點(diǎn)發(fā)生的無信用中介的交易方式，就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任?，F(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史中，信用交易大大降低了交易成本，擴(kuò)大了市場規(guī)?！，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟(jì)，或者說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。

由此可見，從貨幣支付手段的出現(xiàn)開始，賒購、賒銷逐漸成為人們的一種普遍行為，信用就成為了商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。在這一過程中首先成長起來的是個人信用制度，許諾、承諾、保證等等都以個人信用為基礎(chǔ)，以后又逐漸培育出企業(yè)信用、社會信用、國家信用等各種信用制度。即發(fā)達(dá)國家信用制度與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個相輔相成的過程，或者說是信用制度建立在先，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展在后，整個市場經(jīng)濟(jì)都是建立在信用這一基石之上，可以說沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。

而中國與之不同，中國目前所建立的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，與別國相比，建立的背景完全不同。中國是市場經(jīng)濟(jì)建立在先，信用制度建立在后。中國政府宣布到2000年末已初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)，但信用制度建設(shè)的試點(diǎn)在2001年才剛剛開始展開。這是因為中國是在計劃經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開始向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的，過去通過行政命令銜接企業(yè)間和個人間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，是不需要多少信用來發(fā)揮作用的。然而當(dāng)市場取向的改革被啟動的時候，社會并未同步確立起講求信用的市場規(guī)則，于是競爭便在沒有信用約束的環(huán)境下層開。由于各經(jīng)濟(jì)主體趨利動機(jī)日益強(qiáng)烈，在社會沒有完善法規(guī)和執(zhí)法的情況下，追求自身利益最大化成為一種普遍的行為準(zhǔn)則，社會失信現(xiàn)象比比皆是。在經(jīng)濟(jì)信用上，欺詐盛行，假貸橫流，幾乎已經(jīng)到了“無人可信”，“無事敢信”的程度。這不是危言聳聽，而是百姓的現(xiàn)實(shí)感受，整個市場出現(xiàn)了整體經(jīng)濟(jì)信用的失常狀態(tài)。由于信用缺失，使個人之間、企業(yè)之間、個人、企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通交往的平臺。

據(jù)有關(guān)專家測算分析和保守的判斷，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％—20％。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約1800億元；國家工商總局統(tǒng)計，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有產(chǎn)品低劣和制假售假造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務(wù)費(fèi)用約有2000億元；由于不合理的稅外收費(fèi)和不必要的審批造成的各種費(fèi)用約3000億元，另外還有逃騙稅款損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。

有調(diào)查顯示，失信僅次于腐敗，已經(jīng)成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。在這種存在信用危機(jī)的市場環(huán)境中，守信成本相當(dāng)高，而短期內(nèi)失信收益并不低。這種信用氛圍，惡化了市場環(huán)境，以致出現(xiàn)了守信者步履維艱、消費(fèi)者提心吊膽的不良局面。

三加入WT0要求加快個人信用制度的建設(shè)

由于信用是在各種具有民事行為能力的微觀經(jīng)濟(jì)主體（自然人和法人）之間互相提供的，因此風(fēng)險是不可避免的。當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時，風(fēng)險就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能存在。

我國自古以來即非常重視社會規(guī)則對社會秩序的保障和維護(hù)，然而這種規(guī)則多限于道德規(guī)則，并沒有上升為相對確定的具有普遍約束力的法律規(guī)則，顯然，這對于現(xiàn)代社會來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。不首先從社會共同的經(jīng)濟(jì)行為規(guī)范入手，而力圖從考察個人的經(jīng)濟(jì)行為、提高個人素質(zhì)德行中尋求出路，是不可能建立起適用于現(xiàn)代社會規(guī)范的個人信用體系的。進(jìn)行現(xiàn)代社會基本信用規(guī)則、體系的建設(shè)，是不可以靠個人的感情因素及自我認(rèn)知能力來建立的。必須靠法律手段來督促個人講信用，用制度建設(shè)的方法來提供社會講求信用的工具和氛圍?？窟@些手段督促個人信用比靠個人的感性及認(rèn)知能力來建立個人信用更有利于社會的進(jìn)步與發(fā)展。只有通過法制來規(guī)范信用行為，形成政府；企業(yè)和個人完整的、良性的信用鏈條，才能實(shí)現(xiàn)信用制度的建設(shè)。

建立個人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會氛圍和為人們普遍接受的信用意識。因為制度作為社會的游戲規(guī)則，包括軟硬兩個方面：軟制度包括慣例、習(xí)俗、文化影響力、道德觀念等人們已經(jīng)普遍接受的不成文的社會契約；硬制度包括國家頒布的法律和各級政府制定的法規(guī)。發(fā)達(dá)國家的人們之所以講信用，“新教倫理”的文化背景和道德規(guī)范固然有一定關(guān)系，但主要還是因為其國民信用體系比較完善，特別是因為失信和欺騙行為會使加害方自身遭受嚴(yán)重?fù)p失，使人們不敢以身試法，如此日積月累，才成為了社會的風(fēng)尚和習(xí)慣。發(fā)達(dá)國家的發(fā)展史證明，如果個人沒有信用或者有不良的信用記錄，不但求職謀業(yè)困難重重，而且銀行不會發(fā)放貸款，商場拒絕其購物，電話公司也不會為其提供服務(wù)；如果企業(yè)沒有借用或者有不良的信用記錄，銀行自然不會貸款，公司也休想上市，上市者則股票會一落千丈，各類債主也會紛紛找上門來要求償還債務(wù)；可謂步履維艱。正因為如此，很少有個人或者企業(yè)不在意其信用，這樣經(jīng)濟(jì)秩序自然就有了較為充分的保障。我國已初步建成社會主義市場經(jīng)濟(jì)，初步具備了與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法制環(huán)境與競爭機(jī)制，但尚未形成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的信用制度廣目前經(jīng)濟(jì)生活對建立信用制度已提出迫切要求，社會普遍存在的失信現(xiàn)象已構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長的桎梏，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)。這就要求我們迅速進(jìn)行信用制度這種市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，為各行各業(yè)提供信用資料和評估結(jié)果。

四社會已有重建個人信用的迫切要求

加入WT0后，競爭將在各方面展開，其中一個重要競爭是國家之間的制度競爭，即所選擇規(guī)則或規(guī)則體系之間的競爭，個人信用制度建設(shè)，正是這類制度競爭的題中之議。一個不講信用的社會在世界市場競爭中是沒有立足之地的。美國認(rèn)證協(xié)會主席米洛葛若說：“中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，人們對于中國經(jīng)濟(jì)的印象，首先是企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量，其次是政府的信用，然后是一個良好的法律保障。綜合起來的信用是我們做出判斷的眼睛”。由此可以判斷，國家將會加快信用制度建設(shè)的步伐，必定從法律上、政策上增強(qiáng)建設(shè)的力度，優(yōu)先建立競爭秩序框架，以夯實(shí)市場競爭的基礎(chǔ)。

從國家看：江總書記除了提出“以德治國”的方略外，還在2000年11月中央經(jīng)濟(jì)工作會議上指出，“要在全社會強(qiáng)調(diào)信用意識，加強(qiáng)公民誠實(shí)守信的道德教育”。朱總理也曾提出“要大力倡導(dǎo)誠實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會信用制度”。據(jù)介紹，國家經(jīng)貿(mào)委正在就建立健全信用記錄及公布制度進(jìn)行嘗試和探索，并在今后將把培育信用中介市場作為工作重點(diǎn)，逐步建立健全信用記錄及公布制度。同時推動信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、戶籍與個人信用管理系統(tǒng)以及質(zhì)檢、稅務(wù)、海關(guān)等系統(tǒng)的互聯(lián)互通，逐步實(shí)現(xiàn)部門間和全社會的信用信息共享。

國務(wù)院整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組在2001年12月11日舉行的新聞會上透露，國家各行政執(zhí)法部門正在建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案制度和個人信用體系，銀行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯管理部門正在建立記錄不良行為的“黑名單”制度。

從理論界看：2001年9月19日，在中國首次召開的“中國信用經(jīng)濟(jì)論壇”上，經(jīng)叔平、厲以寧等眾多經(jīng)濟(jì)界著名人士鄭重地向社會倡議：宣傳信用理念，推廣信用文化，傳播信用管理知識，為我國信用制度的建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。信用回歸已成為我國社會生活中的大事。有業(yè)內(nèi)人士把2001年稱為我國的信用年。2002年3月剛剛閉幕的“兩會”上，“誠信”更成為熱門話題之一。

從社會看：由于失信現(xiàn)象嚴(yán)重，那些靠未來付款的信用承諾支撐的信用交易形式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，許多交易退回到現(xiàn)金結(jié)算的方式，不少合同因此而無法簽定。由于缺乏足夠的信用，企業(yè)無法正常地使用信用工具，喪失了許多市場機(jī)會，削弱了市場競爭能力；信用觀念薄弱導(dǎo)致的帳款拖欠和欺詐行為，也使不少企業(yè)陷入危機(jī)；不講信用還出現(xiàn)了一種從眾效應(yīng)；使很多企業(yè)既是不講信用的受害者，同時也是害人者?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的交易通常表現(xiàn)為發(fā)生在一國范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的信用交易，這種交易必須以有履約保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟(jì)根本無法運(yùn)轉(zhuǎn)。我國目前存在的正是這種情況。因此重建信用已成為社會的迫切要求。

五中國個人信用體系建設(shè)的實(shí)際進(jìn)展和難點(diǎn)分析進(jìn)展?fàn)顩r

目前，上海、深圳、北京、杭州、汕頭等城市都已先后開始進(jìn)行信用體系的建設(shè)，但重點(diǎn)主要是企業(yè)信用制度建設(shè)。個人信用制度建設(shè)起步未久，主要是上海、深圳和北京有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國大陸首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，承擔(dān)上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理工作，運(yùn)用國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，通過現(xiàn)代通信手段，開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險評估業(yè)務(wù)。這使個人信用評估體系建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，標(biāo)志著上海走在個人信用評估事業(yè)的最前沿。

在深圳，“個人信用”的法規(guī)<深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法）已經(jīng)頒布，這意味著今后賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被銀行或其他商業(yè)部門拒于“信用”的大門外。近年來，深圳市政府深感由于信用管理滯。后、個人信用缺失，嚴(yán)重影響了深圳個人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。銀行有錢貸不出去，個人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以刺激起來，客觀上也制約了深圳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了將個人信用體系納入法制化軌道，深圳市政府歷時兩年，數(shù)易其稿，擬定了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。《辦法》將個人信用信息分列為四大類：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這意味著個人信用的硬制度建設(shè)在深圳已先行了一步。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國個人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。北京則成立了專門對個人信用進(jìn)行評估的“金誠國際信用評估有限公司”。

春江水暖，中國個人信用制度的建設(shè)已切實(shí)地起步了。

難點(diǎn)分析

個人信用制度建設(shè)的最大難點(diǎn)是缺乏法律環(huán)境和政策背景，截止目前，我國尚無一部關(guān)于信用制度的法律文件，據(jù)筆者掌握的資料，除國家經(jīng)貿(mào)委1999年的<關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見）外，沒有任何關(guān)于信用制度的部門規(guī)章。如果建立起征信系統(tǒng)，則大量的征信工作是在消費(fèi)者未知的情況下發(fā)生的，這勢必涉及侵犯個人隱私權(quán)問題。如果個人信用評估公司能夠獲得政府的支持，可通過政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性，否則寸步難行。

個人信息論文范文第5篇

本文首先介紹了有關(guān)個人信用方面的基本理論，而后對當(dāng)前社會環(huán)境下，建立我國的個人信用體系之重要性不言而喻，最后依據(jù)我國的國情與當(dāng)前個人信用體系建立之存在問題，提出了幾條建設(shè)性的建議與意見。

關(guān)鍵詞：個人信用信用體系重要性

前言

個人信用體系建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行個對建設(shè)個人信用體系的必要性還缺乏清晰的認(rèn)識，少數(shù)行進(jìn)行了一些嘗試，但是個人信用信息的準(zhǔn)確性、完備性和規(guī)范性都較差，可用性不強(qiáng)。也正由于此，中國目前銀行業(yè)在進(jìn)行金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，因缺乏對貸款客戶的信貸狀況、發(fā)展前景、產(chǎn)品市場狀況等影響償債能力的相關(guān)因素的情況調(diào)查，對客戶信用缺少跟蹤管理，對企業(yè)、個人的狀況大多僅限于申請貸款時的靜態(tài)資料，導(dǎo)致銀行業(yè)在資產(chǎn)保全工作方面缺乏周密性和前瞻性，使得企業(yè)乃至個人的失信行為增加了銀行經(jīng)營成本，更在無形中造成銀行業(yè)的慎貸心理和促使信貸投放行為的弱化。

建立個人信用體系，要在全社會進(jìn)行信用教育，形成“誠信為本、操守為重”的信用文化。要讓人們真正認(rèn)識到，個人信用是“第二個身份證”，是“消費(fèi)通行證”將在今后的生活中扮演著越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)。

一是由于銀行間自身信用體系不健全，除人行的信貸咨詢系統(tǒng)外，沒有建立走系統(tǒng)、完整、規(guī)范的信用登記制度。個人信用建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行期建設(shè)個人信用體系的必要性尚缺乏明確的認(rèn)識，少數(shù)進(jìn)行了一些嘗試，但個人信只的難確性、完備性和規(guī)范性都比較差，可用性不強(qiáng)。二是社會各有關(guān)部門之間綜合信用管理體系缺位。目前僅有銀行在這方面的探索，其他社會機(jī)構(gòu)尚不存在這力面的意識?，F(xiàn)在銀行放貸可依靠作參考的僅有信貸登記咨詢系統(tǒng)、自身體系的企業(yè)信用評估系統(tǒng)，這就具有極大的局限性。三是信貸登記咨詢系統(tǒng)資料積累少，頁咨詢性差，利用率極低，制約了信貸信用體系的創(chuàng)建。信用體系的建立，依賴于鑷行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，是信用體系建立的基礎(chǔ)。而銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)布。

一個人信用體系概述

1.信用的內(nèi)涵和產(chǎn)生

在我國，信用概念最早見諸于西周時期。據(jù)文獻(xiàn)記載，中國周朝即有“賒”和“欠”等信用銷售的相關(guān)記載。例如孔子的弟子就曾以“掛帳”形式賒購日用生活品。當(dāng)然，這只能算是最基本的個人信用行為。

在《資本論》中，馬克思用19世紀(jì)英國信用管理體系的豐富歷史來探討信用，形成了較為豐富和完整的信用理論。馬克思認(rèn)為信用是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸行為，是以償還為條件的價值的單方面讓渡。換句話說，信用是價值運(yùn)動的特殊形式，即信用是對高利貸資本的揚(yáng)棄，信用管理體系是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來的;信用是貨幣運(yùn)動的結(jié)果，與貨幣經(jīng)營業(yè)聯(lián)系在一起；信用是隨著資本主義生產(chǎn)方式的不斷發(fā)展而建立起來的，信用管理體系以社會生產(chǎn)資料在私人手里的壟斷為前提，是包含貨幣本身揚(yáng)棄的資本的運(yùn)動;信用管理體系揚(yáng)棄了資本的私人性質(zhì)，它是促使資本主義發(fā)展到它所能達(dá)到的最高和最后形式的動力。

2.個人信用體系相關(guān)理論闡述

個人信用體系，是指由個人信用制度、個人信用管理機(jī)制、個人信用保障機(jī)制所構(gòu)成的完整體系，旨在監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的有效進(jìn)行。個人信用體系根據(jù)成本收益原則，使個人信用違約成本大大高于違約收益。在使用個人信用的過程中，任何理都會通過成本收益的比較，在短期的違約收益和長期的個人信用損失之間做出明確選擇，規(guī)范其行為向守約和長期化發(fā)展。建立個人信用體系的目的在于:通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力量制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)變革和守約意識的提高，從而建立起信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。

1.2.1信息不對稱理論

所謂信息不對稱，簡單的說就是指由于外在環(huán)境的復(fù)雜性、不確定性，行為參與者對特定信息的擁有是不相等的，有些參與人比另一些參與人擁有更多的信息。由于受客觀條件的限制，信息的這種不對稱在任何一個系統(tǒng)中總是普遍地、長期地存在的。由于信息不對稱的存在，擁有較多信息的一方，就擁有對其他人的權(quán)力優(yōu)勢和地位優(yōu)勢，將使處于信息劣勢的一方處于不利選擇的境地，在市場中，這將導(dǎo)致低質(zhì)的商品或服務(wù)排斥優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品或服務(wù)，系統(tǒng)的效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，甚至可能導(dǎo)致交易的失敗。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，之所以存在信息的不對稱，是由于現(xiàn)實(shí)生活中私有信息的存在。私有信息又稱隱蔽信息或隱藏信息，通俗的講就是我所知道而你不知道的信息。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，交易關(guān)系因為信息不對稱而規(guī)范為委托一關(guān)系，交易關(guān)系中擁有信息優(yōu)勢的一方(知情者)稱為人，不具有信息優(yōu)勢的一方(不知情者)稱為委托人，如在保險關(guān)系中，投保人即為人，保險人即為委托人;在借貸關(guān)系中，借款人即為人，貸款人即為委托人。在委托一關(guān)系中，交易雙方實(shí)際上是在進(jìn)行著一場信息博弈，人(知情者)所擁有的信息影響委托人(不知情者)的利益，換言之，委托人不得不為人的行為承擔(dān)風(fēng)險。因此，私有信息的存在導(dǎo)致了信息不對稱:一些人了解的情況比其他人的要多。

信息不對稱可以分為事前的信息不對稱和事后的信息不對稱，前者因隱藏信息容易導(dǎo)致逆向選擇問題，而后者因隱藏行為則容易產(chǎn)生道德風(fēng)險問題。逆向選擇，是指交易雙方由于信息的不對稱，擁有信息不真實(shí)或信息較少的一方(不知情者)會傾向于作出錯誤的選擇。道德風(fēng)險，是指交易當(dāng)事人在追求自我利益時會不負(fù)責(zé)任地?fù)p害他人的利益。

個人信用體系所涉及的借貸關(guān)系完全符合信息不對稱中的委托一理論，借款人即為人，貸款人即為委托人。在償還債務(wù)的可能性上，借款人作為知情者擁有隱藏信息并可能作出隱藏行為，而貸款人則為不知情者，因而很可能導(dǎo)致逆向選擇和產(chǎn)生道德風(fēng)險問題。關(guān)于貸款人的逆向選擇，可以設(shè)想存在著兩類借款人:“誠實(shí)”的和“不誠實(shí)”的。

關(guān)于借款人的道德風(fēng)險。由于借款人和貸款人的利益并不一致，而且貸款人無法對借款人進(jìn)行充分的監(jiān)管，這就會誘使借款人進(jìn)行高風(fēng)險的投資，即使項目失敗，有關(guān)損失也不必由借款人獨(dú)立承擔(dān)。在這種利益的驅(qū)使下借款人容易從事不利于貸款人的經(jīng)營活動，即為借款人的道德風(fēng)險。根據(jù)以上分析，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，借貸關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系同樣存在著信息不對稱。當(dāng)許多客戶想向貸款人申請貸款時，貸款人的首要工作就是采取一套程序化的評價體系對客戶提供的資料所反映的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，從而甄別出“誠實(shí)”和“不誠實(shí)”的借款人及“安全的”和“風(fēng)險的”融資項目，這就是信用的目的所在。說到底，信用的目的就是要克服借款關(guān)系中的信息不對稱問題，以盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)借款人的隱藏信息和隱藏行為，從而防范逆向選擇和道德風(fēng)險。

1.2.2交易成本理論

是指在一定的社會關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本，也即人一人關(guān)系成本。它與一般的生產(chǎn)成本(人一自然界關(guān)系成本)是對應(yīng)概念。從本質(zhì)上說，有人類交往互換活動，就會有交易成本，它是人類社會生活中一個不可分割的組成部分，零交易成本的世界根本不存在，社會生活中的任何交易及關(guān)系行為都必然要花費(fèi)代價。

在個人信用方面，受信人提供個人基本材料和個人資信證明，授信人審查受信人資信狀況，雙方都需要花費(fèi)大量的時間和精力，成本都較高;而且，同樣作為受信人，可能會因為授信人的不同，而需要多次提供同樣信用資料，從授信人的角度看，如果受信人資料不真實(shí)，則其信用風(fēng)險將加大。而我國目前社會信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個人信用缺失導(dǎo)致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”:即信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。為消除信用缺失帶來的影響，各商業(yè)銀行都采取逐個審閱貸款客戶個人資料的做法來保障信用信息的真實(shí)。這樣，對于商業(yè)銀行來講，其成本很高。

如果建立了個人信用體系，授信方因為能從信用機(jī)構(gòu)獲取借款人的真實(shí)信用資料，而減少了自己去實(shí)地考察借款人信用狀況的成本;而且，借款人信用資料通過信用機(jī)構(gòu)提供，可以保證信用信息的真實(shí)、有效。同樣，受信方不必每申請一次信用、每獲得一筆信用額度，都必須提供相關(guān)個人資料，通過信用機(jī)構(gòu)來提供信用信息，受信方也節(jié)約了交易成本。即是說，個人信用體系的建立，有利于降低授受信雙方的交易成本，提高效率。

二建立我國個人信用體系的重要性

1.我國個人信用體系的建立和發(fā)展

自中國人民銀行建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以來，我國信用體系建設(shè)迄今己取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登一記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了全國正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。隨著人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國內(nèi)很多商業(yè)銀行己將查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務(wù)審核流程?？梢哉f，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)對商業(yè)銀行改進(jìn)信貸行為產(chǎn)生了巨大的作用。另外，我國第三方信用評級市場已經(jīng)開始復(fù)蘇，各種信用評級產(chǎn)品逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中對我國商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了重要影響。

2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，開啟了我國個人信用體系構(gòu)建的先河。短短幾年時間，我國個人信用體系建設(shè)就取得了一定的進(jìn)展，但仍然很不完善，存在著一些問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)的深化，我國居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經(jīng)濟(jì)活動而完善，刷卡消費(fèi)、貸款買房、貸款購車,以及其他個人信貸消費(fèi)，甚至電話費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)等所有通過銀行系統(tǒng)結(jié)算的信息都被記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個人信用記錄。

2.建立我國個人信用體系的重要性

2.2.1建立和完善個人信用體系有利于保障市場經(jīng)濟(jì)秩序

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。發(fā)達(dá)國家信用體系的一個重要特征是信用信息具體到個人。這是因為，在社會經(jīng)濟(jì)生活中，個人是最基礎(chǔ)的行為主體，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上的由個人結(jié)成的組織，其各種行為都是通過個人的行為來實(shí)現(xiàn)的。個人的經(jīng)濟(jì)活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個人信用體系的支持。完善個人征信體系可以通過科學(xué)、公正的方式和方法來客觀反映經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，降低或打破市場信息的不對稱，以信息公開來督促經(jīng)濟(jì)主體自覺提高信用水平，進(jìn)而維護(hù)市場秩序和公平競爭。

目前，涉及個人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會生活的各個方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等。這些事件嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。個人信用制度通過嚴(yán)格的法律、制度和社會準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對個人形成外部約束力，使背離信用的行為受到懲罰，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使誠實(shí)守信成為全社會共同遵守

的行為準(zhǔn)則。另外，政府對市場交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、個人所得稅的征收、經(jīng)營性收入的征稅以及整個社會的穩(wěn)定運(yùn)行，都離不開個人信用體系的支撐。因此，個人信用體系的建立成為我國社會信用管理體系所面臨的緊迫課題。

2.2.2．建立個人信用制度是融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需求

隨著我國與國際接軌的腳步不斷加快，盡快建立和完善信用體系成為一項必不可少的工作。另外，個人信用聯(lián)合征信作為一個產(chǎn)業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間，許多外國征信公司早就瞄準(zhǔn)了我國內(nèi)地的市場，試圖憑借資金、技術(shù)和經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，進(jìn)入并占領(lǐng)我國的個人征信和評估市場。在這種情況下，加快我國個人信用體系的建設(shè)步伐，盡快發(fā)展我國的個人征信業(yè)，并使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當(dāng)務(wù)之急。

三建立我國個人信用體系的建議

1.建立我國個人信用體系的三個前提

建立我國的個人信用制度，應(yīng)注重從宏觀上對個人信用制度進(jìn)行深層次的探討，即注重對個人信用制度的框架建設(shè)進(jìn)行理論上的研究。只有解決好這個問題，對個人情用制度的建設(shè)有了總體上的把握，才能使該制度中每項具體規(guī)定更具科學(xué)性和可操作性。針對我國的現(xiàn)實(shí)狀況，框架建設(shè)應(yīng)包括三個方面。

3.1.1以賬戶資料為中心的個人資信檔案的建設(shè)及內(nèi)容實(shí)體建設(shè)

個人信貸檔案是開展個人信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在國外個人信貸檔案包含的內(nèi)容是非常豐富的，不僅有賬戶資料、消費(fèi)者個人資料、就業(yè)資料還有從政府、法庭、稅務(wù)部門獲得的公共資料。而在我國的個人信貸檔案后記載的內(nèi)容是很不全面的，記錄大多停留在消費(fèi)者個人資料和就業(yè)資料上，賬戶資料和公共資料的記錄還是一項空白。而后兩者恰恰卻是信貸發(fā)放者是最為重視的信用信息。之所以出現(xiàn)這種情況是有一定的歷史原因的，由于長期以來我國商業(yè)銀行重視對工資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，在很大程度上忽視了對私人的信貸服務(wù)，使得個人信用體系的建立和大戰(zhàn)缺乏所必須的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。所以，為了擺脫目前的落后局面，我們應(yīng)在已有的消費(fèi)者信用記錄的技術(shù)長大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)和商家分期付款業(yè)務(wù)，以此壯大信用制度賴以存在的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，并通過對消費(fèi)者償還資金狀況的連續(xù)記錄，不斷使個人資信檔案尤其是賬戶資料的內(nèi)容得到充實(shí)。

只有以完善的個人金融服務(wù)體系和發(fā)達(dá)的信用支付工具為支撐的個人賬戶資料管理才是真正的個人信用管理。只有這兩項得到發(fā)展，我國個人資信檔案的實(shí)體資料才能真正的得到充實(shí)，才能真正形成切實(shí)有效的信用資料來源。

3.1.2以實(shí)現(xiàn)個人信用信息共享為目的的計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及載體建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體記錄，重要的就是要實(shí)現(xiàn)記錄在各個信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設(shè)。隨著計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國要建立個人情用制度，重要的一環(huán)就是要進(jìn)行高效率的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。從我國目前的實(shí)際情況出發(fā)，個人信用資料的傳輸網(wǎng)絡(luò)可以分三步來進(jìn)行：①以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將各個聯(lián)行通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或信用卡業(yè)務(wù)所獲得的消費(fèi)者信用資料集中起來，針對每個消費(fèi)者建立相對完整的個人信用資料庫。當(dāng)消費(fèi)者與本系統(tǒng)內(nèi)任何一家銀行發(fā)生信用關(guān)系時，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個人信用資料庫獲取有關(guān)該客戶的信用狀況，并同時將自己所了解到的情況經(jīng)聯(lián)行系統(tǒng)報送該庫保存，從而實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者信用資料在各個銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息資源共享；②建立各銀行系統(tǒng)問的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。由于我國實(shí)行總行一級法人制度，因此可將個人信用資料庫集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個人信用資料的長期交換和使用協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)個人信用資料在各銀行系統(tǒng)間的信息資源共享；③建立專門從事個人情用管理的社會中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)部門及各銀行總行之間的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，該機(jī)構(gòu)可有償從這些機(jī)構(gòu)獲取個人信用資料，并經(jīng)過處理有償?shù)叵蜻@些機(jī)構(gòu)提供報告，從而在該機(jī)構(gòu)真正建立起能夠提供消費(fèi)者各方面信用資料的完整的個人信用檔案。

3.1.3為充分利用實(shí)體、載體資源，使其更有效結(jié)合并加強(qiáng)充分發(fā)揮作用的法制建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體內(nèi)容，也有了傳輸載體，為了使二者更有效的結(jié)合，在更大的范圍內(nèi)發(fā)揮作用，從而保障個人信用不致被濫用的重要前提是健全的法制建設(shè)。我國與西方有一個根本不同，那就是西方的信用體系是建立在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，而我國正處在由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程之中，市場部發(fā)達(dá)，信用基礎(chǔ)薄弱。這種情況下，要建立起信用社會就必須依靠絕對的權(quán)威，就必須靠政府以法制的形式強(qiáng)制推行。

2.我國建立個人信用體系的建議

經(jīng)驗表明，完善而有效的個人信用體系對經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國目前正處于市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時期，個人信用體系十分落后，基本上還處于建設(shè)初期階段，個人信用的缺失已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石，在日益成熟的市場經(jīng)濟(jì)中，信用關(guān)系不僅遍布經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域且與市場關(guān)系緊密相連、錯綜復(fù)雜，因而健全的個人信用體系不僅是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，更可為市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供保障。

3.2.1加快個人信用立法步伐

在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。另外還應(yīng)對《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開展聯(lián)合信用活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應(yīng)該對保護(hù)個人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下幾個方面的內(nèi)容：一是信用必須取得被信用者的同意，即被信用者應(yīng)該擁有信用活動的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合信用的前提條件。同時，除了法定的強(qiáng)制性提供信息外，信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行提供個人信用信息的商業(yè)行為時，應(yīng)事先征得被信用者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少信用機(jī)構(gòu)和被信用者之間的糾紛。二是信用必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)以合法的手段開展聯(lián)合信用工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對客觀事實(shí)的描述和記載，在信息評估方面應(yīng)該以國際通行的慣例和中國的國情為依據(jù)，要始終堅持客觀、公正的價值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個人信用信息，個人信用資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被信用者及時消除錯誤信息、更新過時信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機(jī)構(gòu)對收集、存儲的信息應(yīng)該進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，注意信息的準(zhǔn)確性和時效性。六是必須對聯(lián)合信用過程中侵害個人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。

3.2.2普及信用知識

個人征信體系建設(shè)的一個重要內(nèi)容是加強(qiáng)征信宣傳教育，普及信用知識，培育征信市場。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。因此要把強(qiáng)化信用意識作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠實(shí)守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把信用道德作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要素和力量，增強(qiáng)全民信用觀念，努力形成與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的健康、和諧、積極向上的思想道德規(guī)范。作為當(dāng)代青年群體佼佼者的大學(xué)生，絕大部分在校享受著助學(xué)貸款、信用卡等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會后，將更是各種金融服務(wù)的受益者。因此，大學(xué)生群體信用記錄的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到全民的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。因此，必須加強(qiáng)在校大學(xué)生的征信宣傳教育。

3.2.3充分利用信用評分體系推動個人信用業(yè)務(wù)發(fā)展

建立信用評分的目的除了掌握個人客戶真實(shí)的信用狀況和防范經(jīng)營風(fēng)險外，更主要的是促進(jìn)銀行個人消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。如對于信用評分評定的高等級客戶，可以推出個人消費(fèi)額度貸款，借款人可以在額度的有效期內(nèi)反復(fù)循環(huán)使用貸款。同時在貸款期限內(nèi)，本金可隨時償還，利率隨信用等級浮動，使廣大消費(fèi)者得到更方便的金融服務(wù)。銀行可以針對性地設(shè)計和推出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，并逐漸向為消費(fèi)者提供“度身定做”服務(wù)的方向發(fā)展，在深度和廣度上.不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者提供一流的服務(wù)，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3.2.4建立信用管理政府協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時，還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。