前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文第1篇

1.1市場(chǎng)失靈市場(chǎng)失靈此處的理解為，市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法有效配置農(nóng)村金融資源，無(wú)法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供符合其發(fā)展所需的各種服務(wù)以及金融產(chǎn)品。我國(guó)縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)失靈的方面主要有:

(1)信貸市場(chǎng)的信貸需求基本無(wú)效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認(rèn)為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對(duì)于收到的貸款申請(qǐng)，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請(qǐng)中，近一半的企業(yè)是因?yàn)榈盅浩返膬r(jià)值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔(dān)保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無(wú)效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨?，那么目前縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題已經(jīng)可以好很多。

(2)雙方之間信息不對(duì)稱?？梢試L試借助對(duì)信息成本以及成本的匯總處理，來(lái)逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)模型，然后再通過(guò)模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要提高合約締結(jié)的成本，來(lái)使得利率價(jià)格的機(jī)制失靈，從而讓信貸配給達(dá)到一個(gè)特定的平衡點(diǎn)。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中，貸款的對(duì)象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進(jìn)行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對(duì)待此類(lèi)的貸款的時(shí)候，因?yàn)楂@得不了全部的信息，所以無(wú)法完全把握其真實(shí)的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進(jìn)行客戶準(zhǔn)入以及信用等級(jí)的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評(píng)定為“A級(jí)信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對(duì)于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)分散、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等方面表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，所以銀行在對(duì)農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督等方面都需要付出相當(dāng)大的成本，因?yàn)殂y行與貸款對(duì)象之間的信息存在著不對(duì)稱的現(xiàn)象，所以銀行在對(duì)于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴(yán)謹(jǐn)。

(3)信貸標(biāo)準(zhǔn)太過(guò)單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達(dá)到分離均衡的效果，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一般會(huì)選擇抵押品價(jià)值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價(jià)值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個(gè)企業(yè)或者個(gè)體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國(guó)在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認(rèn)定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險(xiǎn)大小的作用，而且在確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標(biāo)準(zhǔn)是相同的，這就完全的脫離了實(shí)際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過(guò)頻繁的特點(diǎn)，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。

1.2政府監(jiān)管不夠

(1)政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場(chǎng)失靈的情況下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對(duì)縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當(dāng)干預(yù)主要表現(xiàn)為無(wú)效干預(yù)以及過(guò)度干預(yù)。對(duì)于縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門(mén)干擾其獨(dú)立核算和自負(fù)盈虧的能力;對(duì)于縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的干擾則是，對(duì)其管制太過(guò)嚴(yán)格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無(wú)法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無(wú)法進(jìn)行補(bǔ)充。

(2)制度保障無(wú)效。我國(guó)金融體系在隨著經(jīng)濟(jì)體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國(guó)縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:一是沒(méi)有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動(dòng)都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒(méi)有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對(duì)農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費(fèi)巨大的成本來(lái)收集貸款方的各項(xiàng)信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)在進(jìn)入、退出以及競(jìng)爭(zhēng)等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴(yán)重地限制了縣鄉(xiāng)金融運(yùn)行的活力。

2新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問(wèn)題的對(duì)策

2.1為新農(nóng)村量身打造金融供給體系新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融供給主體來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競(jìng)爭(zhēng)效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個(gè)將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來(lái)對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)行補(bǔ)充。在保證“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等資金回收期較長(zhǎng)并且經(jīng)濟(jì)效益緩慢的項(xiàng)目，加速政策性金融對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢(shì)，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對(duì)于資金的需求。

2.2對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進(jìn)行創(chuàng)新

(1)對(duì)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場(chǎng)方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要積極對(duì)新的信貸方式進(jìn)行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對(duì)適應(yīng)合計(jì)農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)要加大開(kāi)發(fā)力度。爭(zhēng)取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。

(2)對(duì)結(jié)算手段進(jìn)行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開(kāi)發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對(duì)小額支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)建設(shè);并且要對(duì)支付結(jié)算渠道進(jìn)行拓展、加大對(duì)個(gè)人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù);重新審視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所掌握的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開(kāi)發(fā)力度。

2.3改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機(jī)制

(1)對(duì)于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以采用財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收減免等誘惑方式來(lái)提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責(zé)任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加貼近農(nóng)村。

(2)通過(guò)采用財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，來(lái)促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對(duì)信貸資金的投放。此外，還需要通過(guò)法律強(qiáng)制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來(lái)投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。

(3)積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲(chǔ)蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。

(4)建設(shè)農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達(dá)到對(duì)民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵(lì)。

2.4創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境

(1)加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系的構(gòu)建。首先是深化農(nóng)村的，將明確土地承辦權(quán)以及穩(wěn)定土地承包關(guān)系作為基礎(chǔ)，然后用土地使用權(quán)替代原本農(nóng)民承包土地所擁有的經(jīng)營(yíng)權(quán)，依靠土地使用證來(lái)證明權(quán)利的合法性，然后立法說(shuō)明土地使用權(quán)所包含的收益權(quán)、買(mǎi)賣(mài)權(quán)、繼承權(quán)以及抵押權(quán)。

農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文第2篇

［論文內(nèi)容摘要］ 民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個(gè)體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資和經(jīng)營(yíng)，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會(huì)、銀背、私人錢(qián)莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等。近幾年，中國(guó)農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動(dòng)大的特點(diǎn)。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強(qiáng)的自生能力和可持續(xù)性，但相對(duì)于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國(guó)農(nóng)村民間金融組織一直沒(méi)有合法地位，處于灰色地帶。

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融成因分析

我國(guó)農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。

1.新農(nóng)村建設(shè)中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面展開(kāi)，農(nóng)民收入和消費(fèi)水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的增長(zhǎng)。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買(mǎi)車(chē)等炫耀性消費(fèi)上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費(fèi)方式具有很強(qiáng)的負(fù)的外部效應(yīng)，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對(duì)付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機(jī)械及耐用消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)更需要大量資金，盡管?chē)?guó)家給予購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具予以財(cái)政補(bǔ)貼，但是并沒(méi)有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。

2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民個(gè)人收入顯著提高，社會(huì)閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場(chǎng)落后及投資信息體系不發(fā)達(dá)，相關(guān)的配套設(shè)施缺乏，農(nóng)村沒(méi)有證券營(yíng)業(yè)部，農(nóng)民無(wú)從獲得股票、外匯市場(chǎng)的即時(shí)信息，再加上證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)不夠重視，對(duì)其產(chǎn)品的宣傳沒(méi)有深入到農(nóng)村市場(chǎng)。適合農(nóng)民需要的金融理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來(lái)源。

3.農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)“三農(nóng)”功能弱化。我國(guó)的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄組成，而資本市場(chǎng)、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)空間越來(lái)越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來(lái)越遠(yuǎn)離合作金融。（4）郵政儲(chǔ)蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每年全國(guó)通過(guò)銀行、郵政儲(chǔ)蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個(gè)縣3億元。

4.國(guó)家的宏觀調(diào)控政策進(jìn)一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。2004年以來(lái)，針對(duì)我國(guó)投資增長(zhǎng)過(guò)快、糧食和能源原材料價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國(guó)人民銀行為了平抑物價(jià)、遏制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準(zhǔn)備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場(chǎng)資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)了民間融資的活躍。

5.民間金融運(yùn)作自身所呈現(xiàn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識(shí)別借款人的還款能力，及時(shí)了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門(mén)檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費(fèi)較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點(diǎn)不相適應(yīng)。而民間金融經(jīng)營(yíng)方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，一般情況下，既無(wú)需貸前調(diào)查，也無(wú)需貸后檢查。（3）民間金融的擔(dān)保機(jī)制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為抵押和擔(dān)保的可以用于民間借貸市場(chǎng)中，如房產(chǎn)、土地、設(shè)備等。同時(shí)，民間金融市場(chǎng)上存在一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制，借貸雙方在確立信用關(guān)系的同時(shí)，信譽(yù)擔(dān)保會(huì)給借款人施加更有效的約束。

二、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的績(jī)效評(píng)價(jià)

民間金融在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有消極的方面。

1.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費(fèi)需求。由于信息不對(duì)稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶貸款，尤其是消費(fèi)性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預(yù)支未來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，比如婚喪嫁娶、修繕?lè)课荨⒖床≠I(mǎi)藥等。特別是在欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補(bǔ)了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費(fèi)需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務(wù)，使得農(nóng)戶受到的消費(fèi)限制進(jìn)一步降低。因此，無(wú)論正規(guī)金融發(fā)達(dá)與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費(fèi)的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問(wèn)題，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會(huì)各界的共識(shí)。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國(guó)際金融公司對(duì)北京、成都、順德和溫州等六百多家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查表明，對(duì)中小企業(yè)而言，民間金融市場(chǎng)是其外源融資的最大來(lái)源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對(duì)資源的有效配置有兩個(gè)條件：一是資金的價(jià)格由市場(chǎng)自主形成，反映市場(chǎng)供求；二是金融機(jī)構(gòu)能充分利用信息，對(duì)資金需求者進(jìn)行甄別，通過(guò)交易對(duì)象的選擇來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受?chē)?guó)家管制，由市場(chǎng)自主形成，比較真實(shí)地反映了資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對(duì)交易對(duì)象做出全面的判斷和選擇，回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也就相對(duì)有效地配置了有限的金融資源。（4）推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，由于民間金融機(jī)構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，形成多樣化的競(jìng)爭(zhēng)格局，尤其對(duì)打破我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中事實(shí)上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應(yīng)行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來(lái)以便增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動(dòng)關(guān)系對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育是至關(guān)重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過(guò)直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會(huì)提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。其一，通過(guò)促進(jìn)資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領(lǐng)域直接吸納了從業(yè)者。

2.民間金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出來(lái)，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過(guò)多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，政府實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)，以牟取更多利潤(rùn)，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。另外，民間金融活動(dòng)的隱蔽性導(dǎo)致有關(guān)民間金融活動(dòng)的稅收無(wú)法收繳。按照國(guó)家規(guī)定，儲(chǔ)戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動(dòng)中，國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)措施對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)范，減少了國(guó)家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會(huì)擾亂正常的金融秩序。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融的運(yùn)作機(jī)制還不規(guī)范，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦釋放出來(lái)，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導(dǎo)致社會(huì)的不安定。民間金融的發(fā)展容易導(dǎo)致信用危機(jī)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用做保障，而民間金融組織不但沒(méi)有國(guó)家信用作擔(dān)保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒(méi)有，因而潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機(jī)制，加之一些民間金融組織具有投機(jī)性和非法集資等特點(diǎn)，與廣大群眾的利益攸關(guān)，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，很有可能引起社會(huì)震動(dòng)。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護(hù)民間信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴(yán)重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟(jì)的需求之上的，頗具民營(yíng)中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟(jì)”聯(lián)系在一起，存在著嚴(yán)重的非法性，甚至牽涉到黑勢(shì)力，潛伏著無(wú)法預(yù)計(jì)的危機(jī)。

三、新農(nóng)村建設(shè)中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新

目前，我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念、承認(rèn)民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

1.健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機(jī)構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風(fēng)險(xiǎn)大、可控性差。面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及退出風(fēng)險(xiǎn)等，為此，應(yīng)加快建立健全與民間金融發(fā)展有關(guān)的法律法規(guī)。通過(guò)立法著重解決兩個(gè)核心問(wèn)題，一是明確國(guó)家對(duì)民間金融的宏觀政策，通過(guò)國(guó)家法律形式對(duì)民間金融進(jìn)行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當(dāng)局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營(yíng)，以減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是明確民間金融管理的主體、職責(zé)和內(nèi)容，對(duì)民間金融的用途、期限、利率做出指導(dǎo)性的規(guī)定。另外，還應(yīng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)和信用體系建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、信用擔(dān)保體系等。

2.加快利率化市場(chǎng)改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場(chǎng)等多種因素影響，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進(jìn)行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應(yīng)管理成本較高，這些都需要市場(chǎng)化的利率來(lái)彌補(bǔ)。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動(dòng)空間將無(wú)法補(bǔ)償農(nóng)村民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。因此，必須加快利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對(duì)利率變動(dòng)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)。在此基礎(chǔ)上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場(chǎng)規(guī)律有效配置的基本標(biāo)志。

3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。為此，對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個(gè)方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。其作用是及時(shí)轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止危機(jī)的蔓延。設(shè)立由有關(guān)金融專(zhuān)家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門(mén)配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)對(duì)本區(qū)域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的影響，進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制。二是建立有效的危機(jī)處理機(jī)制。危機(jī)處理機(jī)制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題時(shí)，對(duì)其采取有效措施處理，避免危機(jī)的蔓延。危機(jī)處理體系主要通過(guò)兩種方式發(fā)揮作用：一類(lèi)是救的，主要是針對(duì)經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營(yíng)，并能逐步化解風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購(gòu)、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類(lèi)是處置性的主要針對(duì)危機(jī)嚴(yán)重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個(gè)人存款后行政關(guān)閉、兌付個(gè)人存款后托管、清理完債權(quán)債務(wù)后清盤(pán)破產(chǎn)等。

4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵(lì)民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場(chǎng)體系。現(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國(guó)正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)和民間金融的信息和履約機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

參考文獻(xiàn)：

1.李丹紅：“農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與重點(diǎn)改革政策”，載《金融研究》2000年第5期。

2.趙連友：“我國(guó)民間金融邊緣化問(wèn)題及對(duì)策研究”，載《新疆財(cái)經(jīng)》2006年第6期。

3.莒娜：“論民間金融的規(guī)范化發(fā)展”，載《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》2007年第2期。

4.朱信凱、劉剛：“非正規(guī)金融緩解農(nóng)戶消費(fèi)信貸約束的實(shí)證分析”，載《經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理》2007年第4期。

5.柳松、程昆：“中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融：績(jī)效、缺陷與治理”，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2005年第8期。

6.喬桂明：“江蘇省農(nóng)村民間金融發(fā)展問(wèn)題研究”，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2006年第9期。

農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文第3篇

論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約，指出，要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系;要擴(kuò)大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程，解決農(nóng)村信貸資金的外流，健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù);要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題;要放開(kāi)民間借貸，加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境;要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管。

黨的十七大報(bào)告提出“堅(jiān)持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級(jí)階段，發(fā)展中面臨著很多問(wèn)題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問(wèn)題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時(shí)，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策和建議。

一、現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約

(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來(lái)看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過(guò)十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績(jī)，但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說(shuō)需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的發(fā)展。同時(shí) ，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4家 國(guó)有商業(yè)銀行從1998年開(kāi)始至今 ，共撤并 3．1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失

盡管我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄，占比較低。我國(guó)較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件，只對(duì)大型企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)上市有利，導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對(duì)稱。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國(guó)家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下，長(zhǎng)期以來(lái)以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的90％以上來(lái)源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營(yíng)效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測(cè)性；農(nóng)業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測(cè)、管理成本相對(duì)較高。因此，金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)應(yīng)的回報(bào)，但是由于我國(guó)利率市場(chǎng)改革步伐緩慢，國(guó)家對(duì)利率的控制較嚴(yán)，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅國(guó)有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2000年至200年9年間我國(guó)農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計(jì)高達(dá)27 344億元，且每年呈遞增趨勢(shì)。

(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營(yíng)管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來(lái)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒(méi)有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時(shí)，由于沒(méi)有相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù)，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來(lái)發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機(jī)會(huì)，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長(zhǎng)求生存，很難取得規(guī)模效益。

(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無(wú)法抵押

廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。

(六)民間融資長(zhǎng)期得不到政府的承認(rèn)與支持，削弱了民間資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用

民間借貸自古有之，特別是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財(cái)富；同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)通過(guò)民間借貸的融資高達(dá) 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒(méi)有受到足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。

(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)普遍較低

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善，全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說(shuō)是在農(nóng)村，就是在城市對(duì)貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開(kāi)展得較晚，對(duì)貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類(lèi)企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒(méi)有真正建立起來(lái)，而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開(kāi)支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能

農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn)，其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢(shì)群體(農(nóng)民)、弱勢(shì)區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國(guó)尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門(mén)在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作時(shí)，大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒(méi)有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類(lèi)對(duì)待。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策

(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性，各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時(shí)，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競(jìng)爭(zhēng)效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國(guó)有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類(lèi)，積極拓展金融服務(wù)方式，擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，不斷壯大自身實(shí)力。

(二)擴(kuò)大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場(chǎng)

由于種種原因，中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場(chǎng)又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個(gè)資金大量投入的過(guò)程，也是一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過(guò)程。要提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，必須依靠資本市場(chǎng)、培育和發(fā)展資本市場(chǎng)。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實(shí)行股份制運(yùn)作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動(dòng)力。

(三)加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程，解決農(nóng)村信貸資金外流問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是分散、小額、風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對(duì)不同的客戶收取不同的利率，從而減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。金融市場(chǎng)利率放開(kāi)后，農(nóng)村地區(qū)資金價(jià)格一般會(huì)呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動(dòng)員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴(kuò)大資金供應(yīng)。同時(shí)，資金將會(huì)更為有效地使用，從質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。

(四)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)證明，中小企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí)，完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類(lèi)型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營(yíng)有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時(shí)積極推動(dòng)民營(yíng)資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金的來(lái)源；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過(guò)為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。

(五)創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題

修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴(kuò)大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值變成流動(dòng)性較高的價(jià)值，優(yōu)化資源配置，擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來(lái)源。

(六)放開(kāi)民間借貸，盡快出臺(tái)《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開(kāi)辟合法的途徑

實(shí)踐證明，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體健康持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)該是以民問(wèn)和社會(huì)投資為主體。特別是在當(dāng)前，不經(jīng)過(guò)銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資活動(dòng)，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關(guān)部門(mén)要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應(yīng)有的地位，明確其性質(zhì)、活動(dòng)范圍、運(yùn)作方式和借貸原則等，建立長(zhǎng)效管理和監(jiān)測(cè)機(jī)制，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。

(七)加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境

一個(gè)良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融互動(dòng)發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對(duì)征信工作的認(rèn)識(shí)，促使其逐步建立健全財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時(shí)，要不斷完善征信評(píng)價(jià)機(jī)制，規(guī)范對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評(píng)定的管理工作，提高其信用等級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長(zhǎng)效機(jī)制的建設(shè)。

(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管

農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的弱質(zhì)性，決定了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實(shí)行差別監(jiān)管外，還應(yīng)在市場(chǎng)準(zhǔn)人、資金拆借市場(chǎng)、投資保險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]鄭秀峰．中國(guó)農(nóng)村金融深化的產(chǎn)業(yè)約束分析[J]．財(cái)金問(wèn)題研究，2004，(4)：57-62．

[2]何廣文．中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J]．中國(guó)農(nóng)村觀察，2004，(2)：12-20．

[3]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室．增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M]．北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2005：76-82．

農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見(jiàn)，以5萬(wàn)元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。

農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開(kāi)拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問(wèn)題

1.融資渠道單一抑制其發(fā)展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展

我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒(méi)有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。

（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問(wèn)題

1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單

金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。

2.農(nóng)村小額貸款公司異化無(wú)法滿足信貸需求

吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。

4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)

資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒(méi)有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒(méi)有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒(méi)有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，冒名使用“貸款證”后無(wú)人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無(wú)法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。

三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議

作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開(kāi)展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問(wèn)題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力

針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展，有關(guān)部門(mén)要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)

放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒(méi)有真正到他們手中。

3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新

（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展

農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。

在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類(lèi)新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2011年第二季度）[R/OL].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，2011.

[2] 朱斌.小額貸款品牌化發(fā)展的新思維[J].中國(guó)郵政，2011，（5）.

[3] 楊柳波，劉曉峰.小額貸款模式理論淺議――基于社會(huì)資本理論視角[J].商品與質(zhì)量，2011，（7）.

[4] 萬(wàn)金林.我國(guó)小額貸款制度發(fā)展模式研究[DB/OL].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，2011.

[5] 蘇倩.我國(guó)小額貸款監(jiān)管制度研究[DB/OL].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，2011.

農(nóng)村金融監(jiān)管論文范文第5篇

【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，始終存在一個(gè)重要問(wèn)題——供給問(wèn)題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門(mén)的高門(mén)檻，也使得廣大農(nóng)民望門(mén)止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門(mén)檻。

（2）我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問(wèn)題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國(guó)，小額信貸的放貸主體有三類(lèi)：一類(lèi)是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受?chē)?guó)外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類(lèi)是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬(wàn)元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，期限在1-3年，此類(lèi)貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類(lèi)是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬(wàn)元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過(guò)歸納總結(jié)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問(wèn)題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問(wèn)題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來(lái)源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問(wèn)題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門(mén)對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專(zhuān)業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題，要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來(lái)源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來(lái)源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開(kāi)展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來(lái)確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題。

（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門(mén)管理效率，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門(mén)管理效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門(mén)應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過(guò)建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問(wèn)題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問(wèn)題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]佘傳奇：我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）.

[2]杜曉山：我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

[3]田文會(huì)：小額信貸在中國(guó)：發(fā)展、困境和機(jī)遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2003（8）.