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農(nóng)村金融市場的特點范文第1篇

關(guān)鍵詞:金融體系;完善;農(nóng)村

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力,農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)村金融發(fā)展滯后問題日益凸顯,嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。建立完善的農(nóng)村金融體制,加快農(nóng)村金融體制改革,成為我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革的重點。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸資金嚴重不足。第一,農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農(nóng)村金融市場,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到政策限制,只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,用于農(nóng)村信貸的資金相對較少;第二,農(nóng)村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū),導致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機制,農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后,卻沒有吸引資金流入農(nóng)村的機制,農(nóng)村金融市場日益萎縮,資金缺口嚴重。

2、信貸供給主體類型較少。第一,隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進程的加快,農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)點逐步從農(nóng)村收縮,向農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的比例開始下降,業(yè)務日益向城市和工業(yè)靠攏;第二,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發(fā)達地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持;第三,農(nóng)村金融機構(gòu)信貸能力較弱。農(nóng)村信用社作為覆蓋農(nóng)村,進行農(nóng)業(yè)信貸的主體,因為歷史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監(jiān)管和金融服務缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農(nóng)村信貸的需要。

3、金融機構(gòu)業(yè)務單一。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場的主要機構(gòu),沒有形成完備的體系,經(jīng)營業(yè)務主要集中在辦理存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能上,對農(nóng)業(yè)保險和需求量較大的小額信貸缺乏創(chuàng)新,盈利能力較低,可持續(xù)發(fā)展能力嚴重不足。此外,農(nóng)村信用社經(jīng)營方式缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、抵押和擔保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。而郵政儲蓄作為農(nóng)村金融市場的補充,主要業(yè)務以吸收存款為主,金融服務單一,對農(nóng)村金融市場的發(fā)展作用有限。

4、農(nóng)村金融市場體系不完備。目前,農(nóng)村金融市場沒有形成有效的市場體系,市場競爭主體缺乏,僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風險和市場風險的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,甚至很多地區(qū)沒有與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的金融服務;另一方面農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低,金融產(chǎn)品的回報率較低,金融投資機構(gòu)和信貸公司對農(nóng)村金融市場投資較少,大部分投資機構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資,沒有進入農(nóng)村金融市場領(lǐng)域。

5、非正式金融受到抑制。農(nóng)村非正式金融的基礎(chǔ)是農(nóng)村熟人社會體系,而建立在這種基礎(chǔ)上的借貸行為容易產(chǎn)生矛盾,政府對非正式金融一直采取壓制態(tài)度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉(zhuǎn)向“地下”,發(fā)展規(guī)模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

農(nóng)村金融市場的發(fā)展不同于城市金融,有其獨特的金融發(fā)展路徑。農(nóng)村金融需求者居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)明顯等特點,決定了農(nóng)村金融市場風險大、信貸成本高等難題,從而決定了農(nóng)村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農(nóng)村金融體系主要存在以下幾個方面的問題:

1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響,認為金融應該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金,以支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此,農(nóng)村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低,商業(yè)資本缺乏進入農(nóng)村金融市場的動力,流入農(nóng)村的資金極少;另一方面農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高,過低的利率無法發(fā)揮資本價格的調(diào)節(jié)作用,資金需求者可能會產(chǎn)生過度需求,有些企業(yè)在使用資金時“敢借、敢用、敢不還”,導致銀行呆賬大量增加。低利率、高風險的資金運行結(jié)果不僅使農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展受到制約,而且還阻礙了其他金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場,導致農(nóng)村金融市場競爭主體缺乏,農(nóng)村金融市場不活躍,信貸資金嚴重缺乏。

2、金融服務滯后,資金大量外流。農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過很長時間的發(fā)展,尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到很大發(fā)展,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成就,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,對農(nóng)村金融的要求也越來越高,大部分地區(qū)農(nóng)民已經(jīng)有了一定的儲蓄額,農(nóng)民不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還有金融領(lǐng)域的投資需求。目前,我國農(nóng)村金融投資機構(gòu)嚴重缺乏,農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務,沒有金融投資業(yè)務,而郵政儲蓄銀行只吸收存款,農(nóng)業(yè)銀行改制以后,逐漸從農(nóng)村金融市場撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行,但也沒有相應的農(nóng)村金融投資業(yè)務。農(nóng)村金融機構(gòu)服務的“真空”使得農(nóng)村大量資金流向城市,真正用于農(nóng)村金融市場的資金較少。

3、農(nóng)村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善。經(jīng)過多年的銀行體制改革,我國已經(jīng)建立了一個分工負責、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農(nóng)村金融市場具有特殊性,受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大等因素影響,監(jiān)管的難度要高于城市金融市場,現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應農(nóng)村金融市場。從農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況來看,還存在以下幾個方面的不足:第一,風險主體缺位,難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效;第二,農(nóng)村金融監(jiān)管目標錯位,使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用;第三,監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率低下;第四,監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應市場監(jiān)管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規(guī)范和保護。非正式金融市場是農(nóng)村金融市場的重要組成部分,對農(nóng)村金融的發(fā)展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸的難題,在正式金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農(nóng)戶和個體借款公司之間發(fā)生,缺乏完善的監(jiān)督機制及必要的政府引導,貸款程序過于簡單,大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托,沒有相應的法律保障體系,一旦非正式金融規(guī)?；?從而失去對人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴時,就容易失控,容易產(chǎn)生糾紛和暴力事件,從而波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。因此,我國政府一直對非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑、甚至是反對態(tài)度,政府對非正規(guī)金融的打壓和限制,導致“新”農(nóng)村金融體系存在制度性供給不足等問題。

三、我國農(nóng)村金融體系的完善

1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務體系。完善的金融服務體系,不僅要有傳統(tǒng)的存貸款功能,還要有金融創(chuàng)新產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的供給。農(nóng)村金融服務體系應該從以下幾個方面完善:第一,建立農(nóng)村信用評價體系,對農(nóng)民的信用進行記錄,形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境,在此基礎(chǔ)上,建立相對完善的農(nóng)村風險預測機制,減少農(nóng)村信用社的呆壞賬,提高農(nóng)村信用社資金使用效率;第二,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的新要求,遵循市場規(guī)律,深化農(nóng)村信用社體制改革,建立符合市場新需求的農(nóng)村信用社體系,在農(nóng)村信用社設(shè)立資產(chǎn)投資業(yè)務,如建立國債、基金等買賣業(yè)務,滿足農(nóng)村的投資需求,阻止農(nóng)村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,要在農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等方面發(fā)揮積極作用,逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域;第四,改變農(nóng)村郵政儲蓄經(jīng)營體制,改變郵政儲蓄只存不貸的經(jīng)營方式,拓寬郵政儲蓄經(jīng)營范圍,取得適當?shù)睦麧?在此基礎(chǔ)上建立資金回流機制,將吸收存款的一定比例返回農(nóng)村,減少農(nóng)村資金流出。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風險大,在缺乏相應的風險管理下,將加大農(nóng)村金融市場的不確定性,阻礙農(nóng)村金融市場發(fā)展,農(nóng)戶貸款更加困難。農(nóng)業(yè)保險體系的建立有助于緩解這種矛盾,農(nóng)業(yè)保險具有極大的公共性和外部性,可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體地位,吸引農(nóng)村資金流入,分散農(nóng)村信用社獨立承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定了農(nóng)業(yè)保險體系必須以政策性保險為主,國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度直接影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,政府要加大政策性保險的投入,鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)村,促進農(nóng)業(yè)保險體系的形成。

3、明確農(nóng)村市場主體產(chǎn)權(quán)關(guān)系。我國農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后,一個主要原因就是農(nóng)村金融市場缺少必要的信用基礎(chǔ),農(nóng)戶進行融資活動缺少必要的擔保。明確農(nóng)村金融市場主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,是建立完善的農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。受我國土地政策的制約,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確,導致房屋、耕地等資產(chǎn)缺乏擔保、投資功能,用于擔保和投資的資產(chǎn)較少。因此,加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革,明確農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進一步擴大農(nóng)村可抵押品的范圍,是建立農(nóng)村信用的基礎(chǔ)。政府可以根據(jù)各地的實際情況,制定相應的農(nóng)產(chǎn)品擔保制度,建立政府扶持,多方參與的擔保機制,解決農(nóng)村信貸缺乏擔保的難題。

4、構(gòu)建新型農(nóng)村金融市場機制。目前,農(nóng)村金融市場金融創(chuàng)新活動少,其最根本的原因是金融投資機構(gòu)嚴重缺乏。建立農(nóng)村金融市場準入機制不僅可以解決貸款難的問題,而且可以活躍農(nóng)村金融市場,促進農(nóng)村金融市場發(fā)展。農(nóng)村金融市場準入機制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進入農(nóng)村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充,能夠解決小額信貸問題,對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。長期以來,受國家政策影響,小額信貸公司始終沒能進入農(nóng)村金融市場。吸引小額信貸公司進入農(nóng)村金融市場,是解決農(nóng)村信貸不足,活躍農(nóng)村金融市場的有效途徑;第二,減少農(nóng)村金融市場進入政策限制。農(nóng)村金融市場風險較大,進入農(nóng)村金融市場審批制度繁雜,對資產(chǎn)質(zhì)量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進入農(nóng)村金融市場。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進入農(nóng)村金融市場審批難度,鼓勵金融中介組織進入農(nóng)村金融市場;第三,建立政策性金融的財政補償機制。農(nóng)村金融盈利較低,農(nóng)村金融市場的發(fā)展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對農(nóng)村的投入,可產(chǎn)生資金聚集效應引導社會資本和商業(yè)性金融的跟進。中央財政和省財政應拿出部分預算,建立財政補償機制,對農(nóng)村金融市場發(fā)展進行政策性補償,促進農(nóng)村金融市場發(fā)展。

5、非正式金融合法化。長期以來,農(nóng)村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來發(fā)展迅速,成為農(nóng)村金融的重要力量,規(guī)范農(nóng)村非正式金融,使非正式金融活動合法化,是彌補農(nóng)村金融的有效手段。首先,政府改變對農(nóng)村非正式金融的態(tài)度,制定非正式金融活動的相關(guān)法律制度,使農(nóng)村非正式金融在法律框架下進行,減少違約風險。其次,制定公平的市場準入與退出制度,規(guī)范非正式金融活動,在政府的引導下,將農(nóng)村非正式金融引向市場,參與市場競爭,成為農(nóng)村金融市場的重要補充力量。

農(nóng)村金融體制改革是一個長期發(fā)展,動態(tài)變化的過程,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)村金融市場提出了更高的要求,農(nóng)村金融市場的發(fā)展也將帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,完善農(nóng)村金融市場還需要一個長期的過程,內(nèi)生的非正式農(nóng)村金融和正式農(nóng)村金融的共同發(fā)展,是今后農(nóng)村金融市場的發(fā)展趨勢。

(作者單位:西北師范大學經(jīng)濟管理學院)

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農(nóng)村金融市場的特點范文第2篇

關(guān)鍵詞:金融市場;農(nóng)村金融;供求平衡

中圖分類號:F832.43 文獻標識碼:A 文章編號:1009－0479－(2016)02－0069－05

引言

農(nóng)村金融由于其特殊性，發(fā)展環(huán)境與發(fā)展方式與城市金融不同。農(nóng)村的生產(chǎn)形勢影響了金融市場的發(fā)展，主要原因是農(nóng)村金融成本高、風險大、收益低。為保證農(nóng)村金融市場的健康運作與發(fā)展，農(nóng)村金融市場需要摸索出適合自身的發(fā)展路徑與發(fā)展方向。當前農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展已造成了嚴重阻礙，為保證農(nóng)村經(jīng)濟的合理發(fā)展，需要對農(nóng)村金融市場進行分析，找到行之有效的改革方案。

1我國農(nóng)村金融市場供求分析的重要性

金融與經(jīng)濟的關(guān)系原理顯示，金融市場的繁榮直接帶動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。我國農(nóng)村建設(shè)過程中，金融市場的發(fā)展與支持是必不可少的。金融專家指出，農(nóng)村建設(shè)如果能夠得到金融的大力支持，其發(fā)展速度與發(fā)展水平均能得到有效提高。作為金融市場的重要手段，市場營銷中的需求分析能夠幫助經(jīng)營管理者及時掌握農(nóng)村資金短缺狀況，使農(nóng)村建設(shè)得到有效、有力的資金支持。

2農(nóng)村金融市場供求現(xiàn)狀分析

2.1農(nóng)村中小企業(yè)融資難

當前農(nóng)村金融市場較為突出的問題是農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難，在融資過程中會遇到多種多樣的問題:首先，我國很多現(xiàn)有的商業(yè)銀行在農(nóng)村的設(shè)點不多，銀行在農(nóng)村的機構(gòu)或被裁撤或被合并，使得農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以融資;其次，農(nóng)村信用社的融資額度、融資方法等多種限制無法滿足農(nóng)村的發(fā)展要求，使農(nóng)村的金融市場融資困難。例如，某省農(nóng)村金融機構(gòu)對金融貸款額度進行了限定，規(guī)定農(nóng)戶信貸的最高限額是2萬元，直接抑制了農(nóng)戶金融貸款活動，使得農(nóng)村的金融活動出現(xiàn)了非常大的貸款缺口，許多金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款余額較其他地區(qū)有明顯的下降，2006—2013年，農(nóng)村金融貸款總額從12.35%下降到了8.65%，下降幅度巨大，可見農(nóng)村的金融市場完全沒有滿足當前農(nóng)村的金融需要(表1);再次，農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展較為緩慢，經(jīng)濟基礎(chǔ)較薄弱，并無足夠的可抵押資本，這會使金融機構(gòu)難以提供貸款，造成農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資失敗;最后，農(nóng)村貸款與融資的成本過高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較高，金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的審核也相對嚴格，這使得貸款難度進一步加深，造成農(nóng)村貸款難。我國不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展水平不同，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需要的貸款數(shù)額與貸款類型也存在較大差異，許多銀行僅在農(nóng)村進行資金的積累和吸收，并未在農(nóng)村進行金融營銷服務，這與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低有直接的關(guān)系。我國當前許多農(nóng)村金融機構(gòu)的服務方式單一，服務內(nèi)容長期沒有改變和進步，金融工具相對簡單，對農(nóng)戶的吸引力較低，在貸款后也無法適應農(nóng)戶的經(jīng)濟需求。近年來，農(nóng)村金融貸款業(yè)務有了一定的發(fā)展，但農(nóng)村金融機構(gòu)的服務質(zhì)量依舊無法跟上發(fā)展形式，一些金融機構(gòu)甚至處于連年虧損、負擔沉重的狀態(tài)，對金融市場營銷的底氣不足，間接導致農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不敢融資。此外，國家為保證農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，通過制定政策關(guān)閉了一些農(nóng)村合作與金融交易市場，對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資形成一定的阻礙，而農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在正規(guī)金融機構(gòu)進行融資都較為困難，融資成本高、風險大。

2.2農(nóng)村民間借貸盛行

農(nóng)村的民間借貸由來已久，在農(nóng)戶與企業(yè)中十分盛行。從實質(zhì)上看，民間借貸是在國家貨幣政策調(diào)控外的個人金融行為，與規(guī)范的金融市場形成了一定的對立，農(nóng)戶和企業(yè)通過這種自發(fā)的、短期的借貸方式進行投資，對金融市場的發(fā)展造成了一定的影響。民間借貸的產(chǎn)生原因如下:首先，民間借貸由市場需求產(chǎn)生，是農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度提高后的必然結(jié)果;其次，民間借貸的主要方法是信息與實力相對平衡的雙方交易，這種簡便可行的方法較受民間用戶歡迎。究其根本，是農(nóng)村金融市場受到抑制，金融市場的活力不足，為民間借貸提供了機會與市場;最后，高額的利潤是農(nóng)村民間借貸的主要發(fā)展原因，對農(nóng)民的誘惑非常大。

2.3農(nóng)村金融市場供給無法滿足農(nóng)村金融需求

如某省2006—2013年的收支比(表2)所示，我國農(nóng)村對于金融市場的需求逐漸增加，但金融市場的發(fā)展卻相對緩慢，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村人口手中的可支配收入越來越多，大部分農(nóng)村人口選擇將收入進行儲蓄，少數(shù)人選擇金融投資。隨著理財意識的不斷增強，我國農(nóng)村人口對金融服務的需求也越來越高，特別是當前農(nóng)村人口中以20世紀80年代出生的人口為主體，這一人群對婚嫁、生育、教育等消費和投資最高，在金融需求和資金的利用上有著較強的需求，尤其以房屋投資需求為主。目前，農(nóng)村基建資金缺口較大。一方面，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求隨著經(jīng)濟和社會發(fā)展而增加，新農(nóng)村建設(shè)、交通設(shè)施建設(shè)，基本的水網(wǎng)、電網(wǎng)、管網(wǎng)建設(shè)，基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)以及教育衛(wèi)生建設(shè)等都需要大筆的資金。這些問題在政府的財政力度無法完全保證的情況下，對于金融資金的需求就更為迫切。另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的固定資產(chǎn)在整個社會固定資產(chǎn)的比例中正逐漸下降，無法滿足當前的農(nóng)村發(fā)展需求，如某省的農(nóng)村固定資產(chǎn)占該省社會固定資產(chǎn)份額的22%，但到2013年份額僅為16%［4］。由此可見，農(nóng)村固定資產(chǎn)的建設(shè)迫在眉睫。目前的農(nóng)村金融市場狀況，難以滿足以上需求。

2.4農(nóng)村金融市場效率低下

農(nóng)村的金融市場效率不高，直接阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場供給不足，而且缺口逐漸擴大。數(shù)據(jù)來源如表3所示，從某省近7年的缺口數(shù)據(jù)分析可以看出，該省2006年的農(nóng)村金融缺口為910萬元，而到了2013年，這一缺口卻擴大到了1252萬元［4］，但缺口率有一定的提高，意味著融資渠道增加。除此之外，金融市場的存貸差額過大，也是造成農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢的原因。許多金融機構(gòu)積極在農(nóng)村進行資金的吸收和積累，卻不愿意在農(nóng)村進行信貸等金融服務，這使得大量的農(nóng)村存款流向了城市，而農(nóng)村的金融市場卻無法得到發(fā)展?！?014年中國統(tǒng)計年鑒》顯示，2014年中國農(nóng)村人口占全國人口的46.27%，當年全國居民存款金額447601.6億元，根據(jù)上述數(shù)據(jù)計算2014年我國農(nóng)民存款可達207105.26億元，但從農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄機構(gòu)所收攏并流出的資金僅為10334億元?！?014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》也指出，2014年末主要農(nóng)村金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行及其他農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額105742億元。最后，農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中出現(xiàn)了非常嚴重的資源流向失衡現(xiàn)象，這種失衡現(xiàn)象使得我國的農(nóng)村金融市場看似發(fā)展較快，貸款額增長迅速，但實際使用在農(nóng)村的貸款非常少，大多數(shù)貸款沒有真正利用到農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)當中，這使得農(nóng)村金融市場并未真正“繁榮”，造成了資源的流失。

3農(nóng)村金融市場供求失衡的原因分析

3.1信息供需失衡

農(nóng)村經(jīng)濟與技術(shù)的不斷發(fā)展，一方面極大提高了農(nóng)村的生產(chǎn)生活水平;另一方面則加大了農(nóng)村對信息可信度、信息種類以及信息數(shù)量的需求，這使得農(nóng)業(yè)信息服務工作日趨重要。但現(xiàn)在許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)信息服務供求不平衡，不能滿足當前農(nóng)村的發(fā)展需要，這對農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了非常大的影響。由于有效信息不足或滯后，許多農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將潛在市場需求當作實際需求進行生產(chǎn)，不僅浪費了資金和資源，同時也加劇了信息供需失衡狀況。偏遠地區(qū)主要信息來源是農(nóng)業(yè)技術(shù)服務站、農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會等，資源與渠道都非常少，其信息攝取量與傳播量難以滿足所有農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。農(nóng)業(yè)政策、市場信息、高尖端技術(shù)等都得不到及時有效的傳播，使高新技術(shù)不能被有效利用。而且許多農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還停留在電視、廣播階段，互聯(lián)網(wǎng)的普及與應用十分落后，無法滿足大數(shù)量信息的傳播與供給要求，造成許多農(nóng)村信息出現(xiàn)誤導性與失效性。而農(nóng)村人口文化程度較低的普遍狀況，對其日常信息的學習、溝通與篩選形成障礙。這些因素都嚴重影響了農(nóng)村的信息供求平衡，阻礙了農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

3.2資金短缺與資金流失并存

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平無法與城市相比，而金融市場的發(fā)展不平衡也使得農(nóng)村抵御風險能力下降，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)想要貸款或融資，往往會遇到信譽保證不健全、抵押品不足或價值不夠等問題，金融市場與金融機構(gòu)能夠幫助農(nóng)民貸款的方式與資金數(shù)量都非常有限，嚴重影響了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率。與我國農(nóng)村儲蓄發(fā)展壯大不對稱的是，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的金融部門發(fā)展無法跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，大部分資金隨著農(nóng)村信用社或郵政儲蓄的資金收攏流出，而流入的資金少之又少。農(nóng)村金融的非農(nóng)化主要有2種渠道:一種是資金的非農(nóng)化，主要是資金從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè);二是結(jié)構(gòu)的非農(nóng)化，這是整個非農(nóng)化的主要方式，通過農(nóng)村信用社或郵政儲蓄的方式流出資金，使農(nóng)村的存貸款“剪刀差”逐漸增大。農(nóng)村許多儲蓄機構(gòu)僅有吸收存款的能力，而無貸款的能力，吸收的農(nóng)村存款無法直接回流進農(nóng)村，需要非農(nóng)性質(zhì)的渠道進行農(nóng)村資金的回流，造成農(nóng)村資金的大量流失。結(jié)構(gòu)非農(nóng)化的另一方面是各家大型商業(yè)銀行吸收農(nóng)村存款，但對農(nóng)村的貸款項目或貸款服務非常少，離農(nóng)傾向嚴重。

3.3農(nóng)村金融市場營銷觀念淡漠

營銷觀念是整個市場營銷產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村的金融市場營銷，從金融機構(gòu)自身、金融市場中的客戶、以及其他方向相關(guān)者3個方面影響著農(nóng)村金融市場的營銷效果。當前我國的農(nóng)村金融市場營銷依舊處于以金融機構(gòu)為主導的傳統(tǒng)營銷模式，缺乏對市場顧客需求的分析，這無疑制約著農(nóng)村金融市場發(fā)展。

4加強我國農(nóng)村金融市場營銷工作的辦法

4.1樹立系統(tǒng)思維，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展

農(nóng)村的金融市場的發(fā)展不在一朝一夕，在發(fā)展過程中，需要對城市與農(nóng)村的金融發(fā)展做到統(tǒng)籌兼顧，以農(nóng)村金融發(fā)展的自身特點為指導，以城市發(fā)展效果為借鑒。系統(tǒng)認識金融體系，對發(fā)展金融體系、開放金融市場有重要意義。首先，在農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中，側(cè)重開展產(chǎn)權(quán)改革，做到步驟化、階段性地金融改革，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進一步明晰的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)之間密切合作，整合、協(xié)調(diào)農(nóng)村金融市場中的主體如農(nóng)業(yè)主、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及金融機構(gòu)等。加快農(nóng)村金融體制的完善以及制度的創(chuàng)新，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村的金融發(fā)展方向，要堅持以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟的理念，做到城市與鄉(xiāng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要有效協(xié)調(diào)金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，做到城市和農(nóng)村同步發(fā)展;其次，要充分考慮到農(nóng)村與城市之間經(jīng)濟與金融發(fā)展的不平衡，盡量實施與制定利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融條件，減少農(nóng)村融資成本，鼓勵農(nóng)村積極進行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整;再次，可適度放寬農(nóng)村金融市場的準入政策，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)之間的良性競爭，為不同類型的金融機構(gòu)創(chuàng)造合作平臺，打破國有金融機構(gòu)壟斷;最后，根據(jù)現(xiàn)在“三農(nóng)”發(fā)展過程中的問題，可將農(nóng)村金融機構(gòu)與金融需求進行分析，保證交易的合理進行，減少交易成本，根據(jù)農(nóng)村特色進行不同形式的農(nóng)村金融服務，健全農(nóng)村金融體系，完善金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。

4.2加大農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度

我國當前的農(nóng)村金融市場處于二元金融結(jié)構(gòu)，即正式金融機構(gòu)與民間非正式金融機構(gòu)并存的狀態(tài)，普遍存在農(nóng)戶生產(chǎn)分散、金融服務分散、融資成本高等問題。為保證農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展，應對農(nóng)村金融市場進行合理的管制與開放。其中當務之急就是適當開放農(nóng)村金融體系，合理引入民間金融服務。通過政府引導和監(jiān)管，鼓勵農(nóng)村金融市場建立多渠道融資方式，并給“地下”金融服務以合法地位，徹底消滅不規(guī)范甚至非法的“地下金融”。為此，加大政府所有銀行以及商業(yè)銀行對農(nóng)村信用貸款的力度，引導商業(yè)銀行進行“屬地再投資”的制度，通過優(yōu)惠政策投放農(nóng)村資金，糾正離農(nóng)傾向。

4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以及農(nóng)村對金融市場需求的越來越大，我國農(nóng)村金融組織體系與機構(gòu)已經(jīng)無法滿足我國農(nóng)村對金融市場的需求?？梢?，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，改革農(nóng)村金融機構(gòu)的形式，是保證我國農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的重點。我國金融機構(gòu)的多樣化途徑在于開放農(nóng)村的金融市場，建立多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系，才能夠滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。我國當前的農(nóng)村金融處于國有機構(gòu)的壟斷階段，機構(gòu)少、資金少、項目少等問題十分突出。通過農(nóng)村的金融組織體系建設(shè)，能夠有效解決上述問題，減少農(nóng)村金融市場不健全帶來的發(fā)展問題，為金融市場營銷帶來便利。

4.4構(gòu)建農(nóng)村金融綠色通道，簡化流程

導致農(nóng)村中小企業(yè)融資難的因素是多方面的，通過構(gòu)建農(nóng)村金融綠色通道，簡化貸款流程是解決這一問題的有效途徑之一。農(nóng)戶貸款過程中應減免除提供身份證、抵押物產(chǎn)權(quán)證明、企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀證明等必要資料外的其他繁瑣的證明材料及手續(xù)。農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向當?shù)亟鹑跈C構(gòu)提出融資申請，經(jīng)過受理調(diào)查和評定授信，即可獲得貸款。而且調(diào)查授信一旦確立，均可在相對較長周期內(nèi)循環(huán)使用;同時可依托網(wǎng)絡(luò)、電話等及時對外公布貸款流程并承諾辦結(jié)時限，最大程度地減少融資成本高的問題。

4.5健全和完善農(nóng)村金融市場運行機制

根據(jù)我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析，對未來發(fā)展作出規(guī)劃，從整體上健全農(nóng)村的金融市場運行機制，加強直接金融與間接金融的協(xié)調(diào)能力。同時，加強對農(nóng)村金融市場主體的誠信宣傳，逐步提高農(nóng)村企業(yè)及個人的金融意識和金融素質(zhì)，全面推進信用征集與評估建設(shè)，制訂信用評定辦法、大力發(fā)展擔保、資產(chǎn)評估等中介機構(gòu)。通過開展個人、企業(yè)組織的評審和宣傳工作，增強農(nóng)民的信用意識，最后建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，并與工商、稅務等部門數(shù)據(jù)庫互聯(lián)，實現(xiàn)社會信用信息資源共享，全面提升金融機構(gòu)規(guī)避風險的能力。

4.6樹立現(xiàn)代農(nóng)村金融市場營銷觀念，開發(fā)需求產(chǎn)品

現(xiàn)代市場營銷觀念是以顧客需求為中心，并為企業(yè)創(chuàng)造贏利機會的一種交換活動。在金融市場營銷理念中，較為經(jīng)典的理論為銀行營銷理論以及“五種力量”模型理論，這些理論強調(diào)具有特色的市場營銷能夠提升金融市場的發(fā)展效果。好的營銷觀念能夠直接影響整個金融市場的良性運作，在營銷戰(zhàn)略、營銷策略等方面起到?jīng)Q定性的作用。農(nóng)村金融市場的營銷意識依靠的是農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)濟市場條件下所做出的發(fā)展抉擇。而農(nóng)村金融機構(gòu)想要在開放式的新農(nóng)村生存，就要在金融營銷過程中進行全面發(fā)展，針對農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展的目標進行分析與預判，立足當?shù)剞r(nóng)村金融市場顧客的需求，開發(fā)滿足顧客需要的金融產(chǎn)品，調(diào)整自身的市場定位，通過有效方式將企業(yè)的產(chǎn)品銷售出去，這樣才能將金融市場的營銷系統(tǒng)的發(fā)展下去。例如在農(nóng)村金融市場定價過程中，運用貸款營銷的增資減息、減債減稅等方法提高農(nóng)村金融市場的靈活性。農(nóng)村金融市場發(fā)展成本過高，要求金融服務行業(yè)在發(fā)展金融市場時秉持節(jié)約成本、整合優(yōu)化的發(fā)展理念，將金融成本降到最低。改革和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、拓展市場營銷渠道、改革市場營銷方式，都離不開市場營銷理念的指導。

5結(jié)語

當前我國農(nóng)村金融市場發(fā)展問題頗多，其中以金融市場發(fā)展受到抑制、農(nóng)村金融市場營銷無法滿足農(nóng)村金融需求、農(nóng)村金融市場效率低下等最為突出。通過上述分析，提出改善我國當前農(nóng)村金融市場的方法，對提升我國農(nóng)村金融市場營銷有一定的借鑒意義。

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農(nóng)村金融市場的特點范文第3篇

題未見得已思考得很透徹。

開始于2003年的以農(nóng)村信用社改革為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革，部分解決了農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、資金不足、管理不善等問題，但缺乏合理公司治理、合作金融特色不能發(fā)揮等難題至今仍未解。作為中國農(nóng)村金融市場主力軍的農(nóng)村信用社未來如何在金融支農(nóng)與獲得自身發(fā)展中求得平衡，各類金融機構(gòu)應在農(nóng)村金融市場中占據(jù)什么位置，如何看農(nóng)村金融改革中的深層次問題并有何種解決之道，長期關(guān)注農(nóng)村金融問題并從事一線監(jiān)管工作的江蘇省銀監(jiān)局局長周忠明對此發(fā)表了他的見解。

農(nóng)村金融發(fā)展面臨“三道坎”

《銀行家》：在中國的金融改革中，與其他類型金融機構(gòu)改革相比，農(nóng)村金融改革歷時既久，出臺的政策也不少，但取得的效果卻不甚理想。每一輪農(nóng)村金融改革過后總是又浮現(xiàn)出這樣或那樣的問題，至今，農(nóng)村金融仍然面臨市場發(fā)育不成熟、需求得不到滿足、金融服務不到位、金融機構(gòu)發(fā)展緩慢等問題，這其中的原因是什么？

周忠明：一直以來，我們對中國農(nóng)村金融改革的研究往往是就事論事，以此為指導思想出臺的具體措施也往往只是針對具體問題，而對中國農(nóng)村金融的深層次問題分析得不夠。

應該說目前有三大因素對中國農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。

首先是農(nóng)村金融市場存在嚴重的信息不對稱問題。這個問題的產(chǎn)生是和中國的小農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展模式相關(guān)聯(lián)的。在這種情況下金融機構(gòu)不太了解農(nóng)戶，農(nóng)戶同樣也不太了解金融機構(gòu)，由此制約了金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場的深度。

其次是交易成本很高。這是由信息不對稱問題派生出來的。在信息不對稱的情況下，金融機構(gòu)要在貸前調(diào)查、貸中審批、貸后核查、聯(lián)保等環(huán)節(jié)耗費大量的時間和精力，導致交易費用升高。雖然金融機構(gòu)能夠通過利率上浮覆蓋一部分成本，但上浮的利率反過來又抑制了農(nóng)民的資金需求。

第三，現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度導致農(nóng)村金融市場不完善。中國農(nóng)村采取的是的集體土地制度，農(nóng)民事實上并不擁有土地。農(nóng)民承包的土地不能夠用于抵押，除此之外，農(nóng)民的宅基地也不能用于抵押。而我們知道，土地抵押質(zhì)押正是抑制信息不對稱情況下的道德風險，從而降低交易費用的有效手段，因此現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度是影響農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。

在上述三大因素的影響以及市場機制的作用下，我們看到國有銀行大部分已經(jīng)退出了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的覆蓋面很小，由此形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“一社獨大”的局面，這種情況顯然是不利于農(nóng)村金融發(fā)展的。

農(nóng)信社改革方向：股份制與商業(yè)化

《銀行家》：剛才您說到，信息不對稱、交易成本高、農(nóng)村土地制度三個因素使農(nóng)村金融市場基本上是以農(nóng)村信用社為主體。我們看到，盡管農(nóng)村信用社已經(jīng)進行了多輪的改革，但其在運營機制上仍存在諸多問題，仍無法滿足農(nóng)村金融需求。您認為這里面深層次的原因是什么，未來農(nóng)信社的改革方向在哪里？

周忠明：我認為，未來農(nóng)村信用社改革應該是向商業(yè)化的方向推進，合作化的模式在很大程度上不能適應目前農(nóng)村信用社的市場環(huán)境和經(jīng)營特點。目前我們的農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作社，離真正的合作制相去甚遠。為什么這么說，因為合作性金融機構(gòu)的典型特點之一，是其運行建立在社員相互之間比較了解的基礎(chǔ)之上，信息較為透明。而在我們對農(nóng)信社進行以縣為單位的統(tǒng)一法人的改造之后，社員相互了解這一合作組織最典型的優(yōu)勢就消失了。

同時，農(nóng)信社入股的社員擁有的只是資格股，社員本身并不能得到比其他非社員更多的金融服務。農(nóng)村信用社的所有者缺位問題突出，社員并不關(guān)心信用社的經(jīng)營，這也與真正意義上的合作金融組織不相符合?，F(xiàn)行農(nóng)信社事實上的所有者缺位導致了農(nóng)信社內(nèi)部人控制、行政化管理、非市場經(jīng)濟行為等問題的產(chǎn)生，因此有必要對其實施股份制改造，推動其向商業(yè)化方向發(fā)展。

對農(nóng)村信用社實施股份制改造，吸收到合格的投資者這一點至關(guān)重要。我們看到，越是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)信社就越容易形成內(nèi)部人控制，引入合格投資者的難度也越大。對于這樣的機構(gòu)，我們不能等當?shù)亟?jīng)濟發(fā)達了再著手引入投資者，因此可以考慮通過以下幾種方式來解決農(nóng)村信用社的合格投資者的問題。

一是搭建跨社區(qū)的資本平臺，參股或控股農(nóng)村信用社，這樣既能解決合格投資者的問題，通過股權(quán)控制又能合法解決農(nóng)信社公司治理的若干問題。二是引入戰(zhàn)略投資者，特別是有銀行業(yè)管理經(jīng)驗和有適用于農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品的戰(zhàn)略投資者，包括有實力的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等也可以入股農(nóng)村信用社。三是吸收合格的社會投資者。對于后兩點，需要強調(diào)必須打破地方保護主義，同時要注意區(qū)分善意的投資者和惡意的投資者，并且在股權(quán)設(shè)計上本著既培養(yǎng)大股東又防止一股獨大的原則，最好引入一批關(guān)心銀行成長的合格的投資者。

股份制改造將對現(xiàn)有農(nóng)信社的公司治理和經(jīng)營管理產(chǎn)生深刻的影響?？梢哉f在今后很長的一段時間內(nèi)，信用社仍將是農(nóng)村金融市場的主力軍。農(nóng)村信用社在農(nóng)村的覆蓋面最高，近95％的農(nóng)戶貸款是通過農(nóng)信社發(fā)放的。因此，改造農(nóng)村信用社，完善其公司治理和經(jīng)營管理必將對農(nóng)村金融的發(fā)展起到極大的促進作用。

農(nóng)村金融市場要“百花齊放”

《銀行家》：今年的“兩會”上，溫總理的講話中明確提出要“發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機構(gòu)，培育和發(fā)展不同類型的小額信貸組織”，銀監(jiān)會也出臺了新型農(nóng)村機構(gòu)的準入政策，這表明中國農(nóng)村金融的發(fā)展要強調(diào)百花齊放。同時我們也看到，中央的新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略提出后，諸如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)也紛紛提出金融支農(nóng)的思路。您認為這些金融機構(gòu)未來在農(nóng)村金融市場應扮演什么樣的角色，他們的金融支農(nóng)思路是否僅僅是國家政策指引下的一句口號？

周忠明：不能說這些機構(gòu)要在農(nóng)村金融市場發(fā)揮作用的想法僅僅是一句口號，這些機構(gòu)在農(nóng)村金融的不同層面、不同領(lǐng)域有著不可替代的作用。但是，他們對于自己在農(nóng)村金融市場的角色定位也應該有清醒的認識。

應該說，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場還是有著不可替代的作用的，特別是其覆蓋全國所有縣以及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是其他銀行無法取代的。此外，農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上都有特長，并有很大的潛力可以發(fā)揮。需要指出的是，農(nóng)戶貸款不應該成為農(nóng)業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，這是因為農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點不夠，而農(nóng)戶貸款需要大量的人力資源作為后盾，這些對于正處于改制之中的農(nóng)業(yè)銀行來說需要慎行，而縣域個人住房貸款可以成為農(nóng)業(yè)銀行未來發(fā)展的一項業(yè)務。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則需要專注于國家需要扶持的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，不宜將業(yè)務鋪開。因為公司業(yè)務和零售業(yè)務領(lǐng)域并不是農(nóng)發(fā)行的長項，在這些方面其風險識別能力不強，其應將業(yè)務集中于需要政策扶持的領(lǐng)域，發(fā)揮政策性金融的功效。

郵政儲蓄目前最大的問題就是解決資金如何返農(nóng)。我個人認為，郵政儲蓄在農(nóng)村的業(yè)務應以批發(fā)業(yè)務為主，可以通過多種形式將資金返流，還可以通過金融創(chuàng)新，比如農(nóng)村資產(chǎn)證券化參與農(nóng)村建設(shè)，不建議它大規(guī)模涉足其不擅長的零售業(yè)務領(lǐng)域，否則可能出現(xiàn)較多的壞賬作為“學習成本”。

完善農(nóng)村金融服務體系需要各類金融機構(gòu)發(fā)揮不同的作用。對于這些支農(nóng)的金融機構(gòu)，國家應該出臺一些諸如貼息、免稅等扶持政策。同時，還應該出臺相應的制度，通過農(nóng)村資產(chǎn)證券化和農(nóng)村資金信托產(chǎn)品，使其他銀行及

非金融機構(gòu)也能進入農(nóng)村金融市場，從而豐富農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品和主體。

《銀行家》：在農(nóng)村金融市場中，民間金融的存在和其所發(fā)揮的作用是無法回避的。對于未來如何引導民間金融發(fā)展，使其在農(nóng)村金融市場成為正規(guī)金融有益的補充您有何看法？

周忠明：以往我們對民間融資一直存在認識上的誤區(qū)，認為非正規(guī)的就是不好的。事實上，民間融資是農(nóng)村金融中不可或缺的一塊。正規(guī)金融在開展農(nóng)村金融服務時所遇到的信息不對稱、交易成本高、抵押擔保不足的問題，對民間金融來說往往不是問題。民間金融的還款率很高，可以說90%民間金融是良性的，有助于解決農(nóng)民金融需求的問題。對于民間融資，我認為首先要加強對其保護、引導和規(guī)范，完善民間債權(quán)債務的法律關(guān)系，增強其合法性。其次要加強宣傳，提高農(nóng)民的風險意識，使其自覺抵制高利貸和非法集資。第三是在民間融資的基礎(chǔ)上推動如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)的發(fā)展。

目前農(nóng)村金融市場中兩種類型的機構(gòu)值得我們特別關(guān)注。一是以部分基層政府為主導的新型金融機構(gòu)，這類機構(gòu)往往并不是為基層農(nóng)村服務而是為其政績服務的，所以對以鄉(xiāng)村政府主導的融資組織應堅決反對。二是一些外部機構(gòu)在中國農(nóng)村設(shè)立的扶貧組織，其發(fā)展面臨的難題是如何實現(xiàn)本地化，如何成為農(nóng)民自己的經(jīng)濟組織，否則很難具有可持續(xù)性。當然這些機構(gòu)應成為農(nóng)村金融市場必要的補充。今后，應推動農(nóng)民自發(fā)形成金融互助組織，體現(xiàn)自愿、互助和非盈利的原則，為此，國家應出臺相應的政策予以支持和引導。

農(nóng)村金融市場的特點范文第4篇

城鎮(zhèn)化對我國跨越中等收入陷阱，促進經(jīng)濟發(fā)展，提高人民生活品質(zhì)具有重大意義。傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式不可持續(xù)，必須探索新型的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。新型城鎮(zhèn)化相比舊型城鎮(zhèn)化對資金有更大的需求，但目前農(nóng)村金融市場的非均衡態(tài)勢又無法滿足這種需求，導致新型城鎮(zhèn)化發(fā)展受阻。因此以新型城鎮(zhèn)化為導向，分析了當前農(nóng)村金融市場存在問題，并提出了相應的對策建議。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融市場；新型城鎮(zhèn)化

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）18-0114-02

1 新型城鎮(zhèn)化內(nèi)涵與進程

1.1 新型城鎮(zhèn)化內(nèi)涵

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展及資源重新配置的過程，主要表現(xiàn)在農(nóng)村人口的轉(zhuǎn)移、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的集聚、農(nóng)業(yè)農(nóng)動力的職業(yè)轉(zhuǎn)換及生產(chǎn)方式和生活方式的變化。新型城鎮(zhèn)化可理解為城鎮(zhèn)化由初級階段向更高層次的城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)化的過程。目前對于新型城鎮(zhèn)化尚沒有標準的定義，總的來說新型城鎮(zhèn)化是更注重質(zhì)量和內(nèi)涵的城鎮(zhèn)化。新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵和主要特點可以歸納為以下四個方面的內(nèi)容：

（1）新型城鎮(zhèn)化的真諦是人的無差別發(fā)展，這是新型城鎮(zhèn)化最本質(zhì)、最核心、最關(guān)鍵的東西。新型城鎮(zhèn)化以人為發(fā)展中心，強調(diào)人的全面發(fā)展，這樣能有效防止為了城鎮(zhèn)化而城鎮(zhèn)化，避免城鎮(zhèn)化偏離它的本質(zhì)。

（2）新型城鎮(zhèn)化與工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展。工業(yè)化以城鎮(zhèn)化為依托，信息化服務于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以城鎮(zhèn)化為支撐，實現(xiàn)四者有機融合、協(xié)調(diào)發(fā)展將更大程度上促進城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（3）新型城鎮(zhèn)化倡導人口、經(jīng)濟、資源和環(huán)境相協(xié)調(diào)，同時堅持集約、智能、綠色、低碳的發(fā)展方式。

（4）新型城鎮(zhèn)化以科學發(fā)展觀為指導方針，提倡可持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化以攤大餅、高消耗、要素供給不可持續(xù)為特征。新型城鎮(zhèn)化是以新型工業(yè)為發(fā)展方式，同時加大城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境建設(shè)的力度，提高城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境的承載力，以良好的城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境支撐新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，以資源節(jié)約型、環(huán)境友好型方式發(fā)展城鎮(zhèn)化。

1.2 新型城鎮(zhèn)化進程

歷史表明，發(fā)達國家成為強國的過程就是其城鎮(zhèn)化率逐步提高的過程。城鎮(zhèn)化對我國跨越中等收入陷阱、全面建設(shè)小康社會具有重要意義。美國城市地理學家諾瑟姆把城鎮(zhèn)化分為初級階段、加速階段和后期階段三個階段。城鎮(zhèn)化發(fā)展前期由于經(jīng)濟落后，城鎮(zhèn)化發(fā)展速度比較緩慢，當經(jīng)濟規(guī)模達到一定高度后，城鎮(zhèn)化發(fā)展開始加速，當城鎮(zhèn)化發(fā)展到較高水平之后，城鎮(zhèn)化開始減速。

自改革開放以來，我國城鎮(zhèn)化發(fā)展迅速，當前我國城鎮(zhèn)化率以突破50%，正處于城鎮(zhèn)化發(fā)展進程的加速時期。我們應該充分發(fā)揮比較優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，穩(wěn)步提高新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，為建設(shè)經(jīng)濟強國打下基礎(chǔ)。目前，大部分地區(qū)城鎮(zhèn)化進程受阻，農(nóng)村金融市場組織體系不完善，民間融資不規(guī)范，經(jīng)營模式單一，創(chuàng)新力度不夠，監(jiān)管缺失，法律體系、信用體系不健全等諸多問題，使得農(nóng)村金融市場供給遠遠滿足不了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需求，延緩了新型城鎮(zhèn)化的進程。

2 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村金融市場存在的問題

2.1 農(nóng)村金融市場組織體系不完善

從表面上看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋達到了90%，農(nóng)村金融市場已形成包括農(nóng)村信用社、政策性銀行、商業(yè)銀行、非正規(guī)金融機構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但受農(nóng)村金融市場環(huán)境、經(jīng)濟規(guī)模的影響，商業(yè)銀行出于成本與利潤的考量，正在有序撤出農(nóng)村金融市場，支農(nóng)地位正在趨于弱化。同時，政策性銀行金融業(yè)務規(guī)模不足，農(nóng)村信用社受自身局限，都無法達到很好的支農(nóng)作用，進一步加劇了農(nóng)村金融市場供需矛盾。

2.2 金融監(jiān)管體制存在缺陷，不能有效監(jiān)控農(nóng)村金融市場風險

雖然我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管體制已初步建立，防范和化解風險的能力正在不斷提高，但現(xiàn)行監(jiān)管體制還存在若干缺陷，尚不能有效監(jiān)控農(nóng)村金融市場風險。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）風險控制主體缺位，各監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏有效協(xié)作，使監(jiān)管難以全面有效。在市場約束條件下的銀行、保險、證券風險監(jiān)控系統(tǒng)，被監(jiān)督金融機構(gòu)自身監(jiān)控系統(tǒng)，社會監(jiān)督體系構(gòu)成了一個有效的金融風險控制體系，但目前這三個體系均存在問題，不能良好的發(fā)揮其監(jiān)管作用。同時各監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)機制尚不健全、信息難以共享，使得該風險控制體系效率不高。

（2）農(nóng)村金融市場監(jiān)管方式?jīng)]有跟上經(jīng)濟發(fā)展的需求。目前合規(guī)性監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管是我國農(nóng)村金融市場主要的監(jiān)管手段。但合規(guī)性監(jiān)管是一種靜態(tài)、消極和硬性的監(jiān)管方式，它立足于維護國家法律、法規(guī)的嚴肅性，無法有效地動態(tài)監(jiān)控農(nóng)村金融機構(gòu)的風險，已不能適應當前新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需求。同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)所處地域、類型、管理水平等的差異，統(tǒng)一監(jiān)管不能保證這些不同的金融機構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（3）監(jiān)管相關(guān)立法滯后。目前我國并沒有針對農(nóng)村金融市場頒布相應的監(jiān)管法律法規(guī)，忽略了農(nóng)村金融市場和城市金融市場的迥異和近些年農(nóng)村金融市場發(fā)展帶來的變化，導致相關(guān)法律、法規(guī)對農(nóng)村金融市場缺乏指導性，甚至有時候發(fā)生沖突，其權(quán)威性得到很大減損，減小了其監(jiān)控風險的作用。

（4）民間金融游離于監(jiān)管之外。民間金融相比正規(guī)金融機構(gòu)具有收集信息等優(yōu)勢，因此農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛存在。但同時高利率增加了借款人的成本，影響了借款主體發(fā)展后勁，民間金融市場大量資金不在監(jiān)控范圍內(nèi)，干擾了央行信貸調(diào)控，加大了農(nóng)村金融市場風險。民間金融引發(fā)了大量糾紛和暴力事件，造成了很嚴重的社會問題。

2.3 金融機構(gòu)經(jīng)營模式單一，創(chuàng)新滯后

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了多樣化的金融需求主體，不同的主體及不同的地區(qū)金融需求存在明顯差異。由于農(nóng)村金融市場缺乏有效競爭，金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足，導致金融機構(gòu)經(jīng)營模式單一，多數(shù)地區(qū)僅有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，農(nóng)村金融服務和金融工具創(chuàng)新滯后，理財、、咨詢等金融服務幾乎處于空白狀態(tài)，股票、債券、基金等農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及城鎮(zhèn)化建設(shè)所需的各種金融工具嚴重不足，農(nóng)村金融需求得不到滿足。

2.4 信用體系不完善，抵押貸款難

信用體系不完善直接導致農(nóng)村信用制度缺失，惡化了農(nóng)村金融市場信用環(huán)境。信用制度的缺失導致農(nóng)村誠信教育和宣傳工作任然滯后，農(nóng)戶和企業(yè)守信意識淡薄，雖農(nóng)戶近年守信意識總體上有所提高，但企業(yè)信用機制仍嚴重缺失。信用服務中介機構(gòu)不健全、不規(guī)范，失信懲罰機制不夠嚴格，信用觀念淡薄，企業(yè)逃債時有發(fā)生，法律體系不完善，導致金融機構(gòu)債權(quán)得不到有效保障。

由于信用體系的不完善，抵押貸款本可以作為農(nóng)村金融市場的有效補充。雖然我國正在加速農(nóng)村土地確權(quán)登記，但目前確權(quán)程度依然不高，同時土地流通性較差，土地及以依附土地的附屬物不能有效作為貸款抵押物，嚴重阻礙了抵押貸款業(yè)務的發(fā)展。

3 對策建議

3.1 完善農(nóng)村金融市場組織體系，增加其在新型城鎮(zhèn)化進程中的金融供給

（1）健全農(nóng)村金融市場組織體系，增加其供給主體。放寬農(nóng)村金融市場準入標準，在現(xiàn)有農(nóng)村信用社、政策性銀行、商業(yè)銀行的金融組織體系下，積極引導非正規(guī)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，利于各類金融機構(gòu)發(fā)揮各自的平臺優(yōu)勢，滿足新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中不同層次的金融需求。

（2）充分發(fā)揮政策性銀行在新型城鎮(zhèn)化進程中的支農(nóng)作用。政策性銀行在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著十分重要的角色，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為主要的政策性銀行之一，應努力拓寬其業(yè)務范圍，不僅僅局限于糧棉油的收購，引導資金向農(nóng)村地區(qū)流動，積極扶持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中迫切需要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮其政策性銀行的重要作用，滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求，彌補商業(yè)銀行資金供給的不足。

（3）加大農(nóng)村信用社改革力度，發(fā)揮其農(nóng)村金融市場主力軍作用。一方面，對目前農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進行相應調(diào)整，使法人結(jié)構(gòu)趨于合理，有利于農(nóng)村信用社向自我經(jīng)營，自我發(fā)展，自我約束的農(nóng)村金融市場主體發(fā)展。另一方面，國家應加強對農(nóng)村信用社的支持力度，鼓勵其滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金需求，從整體上提高農(nóng)村金融市場服務水平。

（4）引導商業(yè)銀行加大農(nóng)村金融市場信貸總額。隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化進程中基礎(chǔ)設(shè)施已具備良好的盈利性，城鎮(zhèn)居民生活水平得到很大提高，農(nóng)村信貸需求日益增加，同時一大批優(yōu)秀鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)和中小股份制企業(yè)都為商業(yè)銀行提供了大量優(yōu)質(zhì)的信貸市場。國家應該用政策引導和鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點、完善服務、加大產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮其在健全城鎮(zhèn)功能和完善城鎮(zhèn)社會服務方面的作用。

3.2 改革和完善我國農(nóng)村金融市場監(jiān)管制度

（1）健全農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系，加強金融機構(gòu)內(nèi)部風險控制的同時，充分發(fā)揮中介機構(gòu)、新聞媒體和社會自律組織的外部監(jiān)督作用，加強各監(jiān)管主體之間的協(xié)作和溝通，提高農(nóng)村金融市場監(jiān)管效率。

（2）改進農(nóng)村金融市場監(jiān)管方式。首先，把以合規(guī)性監(jiān)管為主的農(nóng)村金融市場監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐燥L險性監(jiān)管為主的監(jiān)管方式。風險性監(jiān)管是動態(tài)、積極的，把防范風險放在首要位置的監(jiān)管方式，是在合規(guī)性監(jiān)管基礎(chǔ)上的審慎性監(jiān)管。針對農(nóng)村金融市場制定合理的風險權(quán)重系數(shù)，結(jié)合現(xiàn)場監(jiān)控和非現(xiàn)場監(jiān)控，完善農(nóng)村金融機構(gòu)的信息披露制度，建立健全農(nóng)村金融市場風險預警制度，是目前農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)應主要完成的任務。

其次，構(gòu)建以統(tǒng)一監(jiān)管為基本原則的分類監(jiān)管機制，對經(jīng)濟發(fā)展水平、機構(gòu)性質(zhì)、管理水平和風險狀況不同的地區(qū)和機構(gòu)實行分類監(jiān)管，有利于農(nóng)村金融市場監(jiān)管效率的提高。

（3）建立健全農(nóng)村金融市場法律法規(guī)。首先應盡快制定引導和規(guī)范農(nóng)村信用社法人治理、市場準入與退出、財務指標、高管任職資格等的法律法規(guī)，保證農(nóng)村信用社快速穩(wěn)定發(fā)展，發(fā)揮其農(nóng)村金融市場主力軍作用。同時應對目前較為成熟的新型農(nóng)村金融機構(gòu)制定相應法律法規(guī)予以規(guī)范。

隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場日新月異，如不及時動態(tài)地調(diào)整相應法律法規(guī)，其作用將大打折扣。我國應根據(jù)農(nóng)村金融市場環(huán)境的變化及時審慎地調(diào)整相關(guān)法律法規(guī)，以適應新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)需求。

（4）加強民間金融監(jiān)管，對符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)予以合法化。中國農(nóng)民從民間金融機構(gòu)得到的貸款大約是從正規(guī)金融機構(gòu)得到的貸款的4倍，農(nóng)村金融機構(gòu)魚龍混雜、良莠不齊，應制定相關(guān)法律法規(guī)對其風險進行監(jiān)控，同時合理界定正規(guī)民間金融機構(gòu)與非法金融機構(gòu)的界限，對符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)予以合法化，拓寬新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的融資渠道。

3.3 加大創(chuàng)新力度，完善農(nóng)村金融市場服務體系

針對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)所需的多樣化、個性化金融需求，加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)各方面的融資需求。打破以不動產(chǎn)抵押貸款為核心的貸款機制，積極探索各種資產(chǎn)及無形資產(chǎn)的質(zhì)押、聯(lián)保、互保、擔保等貸款方式，進行農(nóng)地抵押、按揭貸款等金融試點，拓寬農(nóng)村有效擔保物范圍，是農(nóng)民獲得貸款途徑多樣化。

3.4 完善信用體系，建立良好的信用環(huán)境

目前我國農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)主要包括以下幾個方面：完善企業(yè)和個人信用登記制度；建立企業(yè)和個人信用檔案；規(guī)范信用評估和推廣制度；建立協(xié)調(diào)共享數(shù)據(jù)庫；完善信用信息平臺；加強信用中介組織體系建設(shè)，提升專業(yè)化服務水平；廣泛開展信用宣傳和教育活動，強化信用觀念和意識；加大失信懲罰機制，加大失信者成本；建立良好的信用環(huán)境，為農(nóng)村金融機構(gòu)降低信用風險。

參考文獻

[1]范立夫.金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題的思考[J].城市發(fā)展研究，2010，（7）：63-66.

[2]Ray M.Northam，Urban Geography[M].New York：John Wiley&Sons，1975.

農(nóng)村金融市場的特點范文第5篇

農(nóng)村金融市場開放，是通過放松金融監(jiān)管，讓市場機制來決定金融資源的價格，并利用金融市場機制優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，形成農(nóng)村內(nèi)部、城鄉(xiāng)間、區(qū)域間相對統(tǒng)一的金融體系。農(nóng)村金融市場開放是促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展的眾多解決方案中的一種，是通過引入新的機構(gòu)和市場參與者改變現(xiàn)有市場結(jié)構(gòu)，建立競爭性市場機制的方案。開放過程中需要注意開放速度、開放程度、開放順序等問題。農(nóng)村金融開放的最大化將是金融城鄉(xiāng)一體化、金融區(qū)域一體化和金融全球化［8］。金融開放程度的測度，陳雨露等認為主要有兩類度量方法：主觀打分法和客觀事實法［9-11］。主觀打分法采用二元法或5分法，進行主觀的評分。Eichen⁃green用0和1兩個虛擬變量表示“完全開放”和“不開放”來表示［12］，Quinn用0～4分別表示完全封閉（0）至完全開放（4），以0.5為步長［13］。黃金老將利率市場化程度等8個指標分為5個等級：極低、低、中、高、極高，其權(quán)重分別為1、2、3、4、5來度量金融開放［14-15］?？陀^事實法通常用3種指標體系來表示實際開放程度：國內(nèi)儲蓄率與國內(nèi)投資率組合、利率的國內(nèi)外差異以及金融服務業(yè)的開放。Feldstein和Horil⁃ka以一國儲蓄率和投資率之間的相關(guān)性來衡量實際金融開放度［16］。李治國考察了我國區(qū)域間儲蓄投資相關(guān)性以衡量區(qū)域間的金融分割［17］。Edwards和Klan用國內(nèi)外利率差構(gòu)建模型計算開放度值，當開放程度為0時，利率不受外國因素影響；當完全開放時，國內(nèi)利率等于國際市場利率［15］。

Lane和MilesiFerretti以資本組合、直接投資和負債占GDP的比重來衡量金融開放［18］。姜波克從資本規(guī)模角度測度金融開放水平，用直接投資總額、證券投資總額與GDP比重反映資本市場開放，用央行國外凈資產(chǎn)與央行總資產(chǎn)比重反映貨幣市場開放［19］。上述方法從主觀打分設(shè)計和市場結(jié)構(gòu)變動給農(nóng)村金融市場開放度測度提供了思路，但已有文獻中的指標內(nèi)容或計算公式并不完全適合。這是因為農(nóng)村金融市場開放的主要措施是降低銀行、保險、擔保等金融機構(gòu)的準入條件，增加農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和資金供給，通過改變市場結(jié)構(gòu)、增加金融市場競爭程度，來提高金融資源配置的效率。產(chǎn)業(yè)組織理論對市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)聚集度的研究提供了新的思路和方法。通常，衡量市場競爭結(jié)構(gòu)的方法有市場集中率、赫芬達爾指數(shù)、基尼系數(shù)、區(qū)位熵等。赫芬達爾指數(shù)HHI對大企業(yè)所給的權(quán)重較大，對其市場份額也反映得比較充分。當某行業(yè)由獨家企業(yè)壟斷時，HHI等于1；當每個企業(yè)具有相同的份額時，HHI等于1/k，因此HHI在1/k～1之間變動。基尼系數(shù)（GiniCoefficient）是計算收入分配公平程度的指標，其方法是等分布線（對角線）與洛侖茲曲線之間區(qū)域和對角線下方三角形面積的比率。用于市場結(jié)構(gòu)衡量時，反映了某種子類型企業(yè)的市場份額占該產(chǎn)業(yè)市場份額的比重。其中，Lij表示i地區(qū)j子產(chǎn)業(yè)的市場指標（銷售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；Li表示i地區(qū)該產(chǎn)業(yè)的市場指標總和（銷售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；Lj表示全國范圍子產(chǎn)業(yè)的市場指標（銷售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；L表示全國該產(chǎn)業(yè)的市場指標總量（銷售額、從業(yè)人數(shù)/產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）。對比幾種方法發(fā)現(xiàn)，市場集中率、赫芬達爾指數(shù)、基尼系數(shù)都是絕對指標，區(qū)位熵是相對指標，相同點是都依據(jù)一定的市場份額劃分市場結(jié)構(gòu)，市場集中率和赫芬達爾指數(shù)以企業(yè)的市場份額劃分市場結(jié)構(gòu)，基尼系數(shù)、區(qū)位熵以某個百分比水平劃分市場結(jié)構(gòu)。在衡量方法上，市場集中率、基尼系數(shù)、區(qū)位熵都用市場份額之和來衡量，只有赫芬達爾指數(shù)用市場份額平方和衡量。從全面性角度考慮，所選指標應當既包括反映該省水平的絕對指標，又包括能反映各省相對水平的相對指標；從可比性角度考慮，兩類指標應當使用相同的計算方法使測度結(jié)果既能滿足單個省的歷史比較，又能滿足不同省份的橫向比較的分析需要?；嵯禂?shù)和區(qū)位熵兩種方法使用了相同的指標構(gòu)建方法，能夠滿足全面性和可比性的分析要求，因此本文應用這兩種方法分別構(gòu)建農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)和相對指數(shù)。

二、農(nóng)村金融市場開放度測度

本文設(shè)計思路是用逐步開放新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入引起的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)變化來設(shè)計指數(shù)以衡量農(nóng)村金融市場開放的程度。

（一）農(nóng)村金融市場開放的指標張金清提出從金融開放參與者的市場準入、金融服務開放、實現(xiàn)途徑三方面構(gòu)建指標來衡量金融開放［23］。本文借鑒這一思路將農(nóng)村金融開放的指標確定為三個維度：新型農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭能力、非正規(guī)金融機構(gòu)的正規(guī)化程度。維度1：新型農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面。新型農(nóng)村金融機構(gòu)是獲得準入的農(nóng)村金融市場參與者，其覆蓋面表示該地區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)在多大程度得到覆蓋。這是我國農(nóng)村金融開放的重要目標。截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點數(shù)量達到11.3萬個，年均增長超過1000個；鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設(shè)ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務點，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農(nóng)村保險服務網(wǎng)點達到2.2萬個。文中用新型農(nóng)村金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)目表示。維度2：新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務能力。服務能力體現(xiàn)了新型農(nóng)村金融機構(gòu)對中低收入農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求滿足程度，只有提供滿足市場需要的服務，才能逐步爭奪農(nóng)村信用社的市場份額。衡量服務能力可以用投入和產(chǎn)出兩類指標。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務策略首先不是產(chǎn)出或盈利，而是開拓業(yè)務占領(lǐng)和鞏固市場。投入類指標更好地反映出該機構(gòu)的經(jīng)營成本策略、服務意愿和服務能力，其中從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機構(gòu)服務的廣度和深度。因此選用投入類指標，用新型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)表示。維度3：非正規(guī)金融機構(gòu)的正規(guī)化程度。農(nóng)村非正規(guī)金融的興起作為一種底層改革，對農(nóng)村金融制度變遷有重要意義［24］。但非正規(guī)的金融蘊含著金融系統(tǒng)性風險。農(nóng)村金融市場開放，給了非正規(guī)金融正規(guī)化的市場機會，有利于化解金融風險、形成健康的農(nóng)村金融市場。新型農(nóng)村金融機構(gòu)通過吸引民間資本建立并擴大規(guī)模，資產(chǎn)規(guī)模反映民間資本參與農(nóng)村金融市場的行為及其程度。文中用新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模表示。

（二）維度權(quán)重的確定方法權(quán)重的確定方法有主觀法和客觀法兩類，本文采用客觀法中的變異系數(shù)法測算各個指標的權(quán)重。變異系數(shù)法是在用多個指標對一個問題進行綜合評價時，如果一項指標的變異系數(shù)較大，則說明該指標在衡量該維度的差別方面具有較明顯的信號，那么這個指標就應該賦予較大的權(quán)重，反之，則賦予較小的權(quán)重。

（三）指數(shù)構(gòu)建分別運用基尼系數(shù)和區(qū)位熵方法，構(gòu)建了農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)和相對指數(shù)。絕對指數(shù)只反映本區(qū)域內(nèi)的開放程度，無法進行橫向比較。相對指標可以反映該區(qū)域與全國平均金融開放度的相對變化。其中，AFOJ、AFOX分別表示j?。ㄊ?、自治區(qū)）的農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)和相對度指數(shù)；i為指標編號（i=1，2，3)，wi為指標i的權(quán)重；Aij和Rij為j地區(qū)新型農(nóng)村金融開放各維度的值；Oij/Oj為j地區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)指標i值占j地區(qū)全部農(nóng)村金融機構(gòu)指標值的比重；Gi/G表示全國范圍新型農(nóng)村金融業(yè)指標i值占全國范圍農(nóng)村金融機構(gòu)i指標值的比重。AFOJ取值范圍為0～1之間，為便于分析，借鑒美國司法部使用HHI指數(shù)時的做法，本文將其值乘上10000，這樣AFOJ的取值范圍為0～10000。由于新型農(nóng)村金融市場份額較小，這種處理更加便于分析。AFOX是一個相對值，當AFOX>1時，表示該地區(qū)農(nóng)村金融開放程度高于全國平均水平；當AFOX=1時，表示該地區(qū)農(nóng)村金融開放程度與全國平均水平相當；當AFOX<1時，該地區(qū)農(nóng)村金融開放程度低于全國平均水平。兩個指標結(jié)合使用，就能準確測度農(nóng)村金融市場的開放程度。

（四）數(shù)據(jù)來源與樣本描述農(nóng)村金融開放度的度量涉及新型農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融市場總體兩類。農(nóng)村金融市場（銀行業(yè)）由大型金融機構(gòu)、中小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)構(gòu)成。大型金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部、中國郵政儲蓄銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務、國家開發(fā)銀行涉農(nóng)業(yè)務、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，中小型農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司。它們在進入市場的門檻條件上存在差異，中小、新型農(nóng)村機構(gòu)進入市場的壁壘較高，可能面臨著較高的經(jīng)營風險，而大型金融機構(gòu)則沒有進入壁壘，由于只是分支機構(gòu)，所以經(jīng)營風險不高。洪正認為以國有金融資本主導農(nóng)村金融實際上不可靠［25］。小額貸款公司的發(fā)展呈現(xiàn)出城市化傾向，設(shè)立的主體以民營企業(yè)為主，設(shè)立的地區(qū)向大城市尤其是中心城區(qū)集中，而偏遠落后地區(qū)則相對較少［25］。因此本文的衡量范圍將不包括大型金融機構(gòu)和小額貸款公司。各區(qū)域農(nóng)村金融機構(gòu)總體數(shù)據(jù)由該區(qū)域內(nèi)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行之和得到，全國農(nóng)村金融總體數(shù)據(jù)由匯總各省總體的數(shù)據(jù)得到。本文所用的各個指標的數(shù)據(jù)來源于2008-2013年中國人民銀行的《區(qū)域金融運行報告》。鑒于數(shù)據(jù)的缺失，去掉了、臺灣、香港和澳門的數(shù)據(jù)。吉林省2013年數(shù)據(jù)缺失用2012年的數(shù)據(jù)進行了替換處理。樣本描述如表1所示。

三、我國農(nóng)村金融市場開放度演化

（一）中國農(nóng)村金融開放度演化運用公式（6），計算出全國水平的農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)（相對指數(shù)僅適合于各區(qū)域，不能計算全國水平）1.我國農(nóng)村金融總體開放程度非常低，平均開放度2092013年我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場份額僅有366，如圖1所示。這說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場份額很小，我國農(nóng)村金融開放處于初期階段。2.農(nóng)村金融開放速度加快2008年至2013年我國農(nóng)村金融市場開放程度年均增長速度為62.4%，2010年出現(xiàn)了小幅調(diào)整，其原因是銀監(jiān)會的農(nóng)村金融開放政策執(zhí)行未達到預期目標。2011年以來我國出臺了一系列重要政策以加大農(nóng)村金融開放力度，例如2011年銀監(jiān)會放松了村鎮(zhèn)銀行的準入條件，加速了農(nóng)村金融市場開放，農(nóng)村金融市場的競爭態(tài)勢逐步加強。3.農(nóng)村金融市場開放提高了農(nóng)村金融市場活力市場開放不僅發(fā)揮了“鯰魚效應”，提高了市場效率，還共同做大了“蛋糕”，擴大了農(nóng)村金融的總體規(guī)模。一方面，新型農(nóng)村金融機構(gòu)為了鞏固市場份額，積極提高服務水平和經(jīng)營效率；另一方面，總體規(guī)模擴大，農(nóng)村金融整體資產(chǎn)規(guī)模由2006年的4.18萬億增長到2013年末的20.67萬億。

（二）省際農(nóng)村金融市場開放度演化表3顯示了2008-2013年我國30個省（市、自治區(qū)）的農(nóng)村金融市場開放度。通過分析各省農(nóng)村金融市場開放度絕對指數(shù)發(fā)現(xiàn)：第一，各省份的農(nóng)村金融開放程度普通較低，歷史最高值僅976，2008年6個?。▍^(qū)）農(nóng)村金融開放度低于10，幾乎沒有新的參與者進入農(nóng)村金融市場，2013年仍有青海等4個省區(qū)的農(nóng)村金融開放度低于200，陜西省、福建省、河北省農(nóng)村金融開放度平均水平低于100。第二，開放程度增速快，省際差距增大。2013年天津、遼寧、浙江、內(nèi)蒙古、寧夏、廣西等6個?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）的開放度指數(shù)超過500，新疆等7?。▍^(qū)）的開放度指數(shù)超過400。表4顯示了30個?。ㄊ?、自治區(qū)）的農(nóng)村金融市場開放度相對指數(shù)。按照AFOX大于1.1、0.9～1.1之間、0.65～0.9之間、小于0.65分為四組，代表開放程度高、中高、中低、低。分析發(fā)現(xiàn)存在著開放程度省際不平衡的現(xiàn)象。一方面開放程度上不平衡，2013年開放程度“高”省平均相對開放度1.55，而開放度“低”省平均相對開放度僅0.43。另一方面，開放分布不平衡，兩極分化嚴重。中高、中低兩組的省份數(shù)少于高和低兩組的省份數(shù)。

（三）三大區(qū)域的農(nóng)村金融開放度演化表5顯示了三大區(qū)域的農(nóng)村金融市場開放度。首先，三大區(qū)域的農(nóng)村金融開放度總體水平逐年提高，2013年三大區(qū)域之間開放度已經(jīng)非常接近。其次，呈現(xiàn)出東部、西部高，中部低的U型特征。西部地區(qū)增長最快。由于西部地區(qū)受到農(nóng)村金融政策的傾斜和扶持力度最大，新型農(nóng)村金融機構(gòu)參與積極，2013年除陜西、四川、貴州、甘肅、廣西等5省區(qū)略低于全國水平，其他均高于全國水平。中部地區(qū)僅山西和河南高于全國平均水平，其余4省的農(nóng)村金融開放度均低于全國水平。如圖3a和圖3b所示。

（四）經(jīng)濟區(qū)域的農(nóng)村金融開放度演化表6顯示經(jīng)濟區(qū)域的農(nóng)村金融開放度。進一步對經(jīng)濟區(qū)域進行分析：第一，經(jīng)濟區(qū)域的農(nóng)村金融開放度差異非常大。黃河中游地區(qū)和東部沿海地區(qū)的平均開放度最高，南部沿海地區(qū)的農(nóng)村金融開放度最低，黃河中游地區(qū)的開放度比南部沿海地區(qū)高出一倍。第二，區(qū)域農(nóng)村金融開放度提升速度非?？?。2008年北部沿海、東北地區(qū)、長江中游、西南地區(qū)開放度指數(shù)分別為14、22、25、26，2013年分別達到339、433、357、399，增長了15～24倍。第三，2012年長江中游和西北地區(qū)出現(xiàn)了回落但隨后繼續(xù)增長，反映出這兩個區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融市場可能存在激烈的博弈。如圖4a和圖4b所示。

四、結(jié)論與政策啟示

（一）結(jié)論本文從新型農(nóng)村金融機構(gòu)引起農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)變化的視角，運用基尼系數(shù)和區(qū)位熵構(gòu)建指標，從新型農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面、服務能力和非正規(guī)金融機構(gòu)正規(guī)化程度等三個維度衡量農(nóng)村金融市場開放程度，構(gòu)建了開放度絕對指數(shù)和相對指數(shù)，分別衡量區(qū)域內(nèi)開放度水平及與上一級區(qū)域的相對水平?；?008-2013年的省際數(shù)據(jù)，分別測度了全國及30個省、東中西部三大區(qū)域和經(jīng)濟區(qū)域的農(nóng)村金融開放程度。分析發(fā)現(xiàn)：第一，我國農(nóng)村金融市場開放總體程度水平非常低，農(nóng)村金融開放處于初期階段。第二，各省農(nóng)村金融開放程度普遍較低，省際差距在拉大。2013年天津、遼寧、浙江、內(nèi)蒙古、寧夏、廣西等6個省（市、自治區(qū)）開放度指數(shù)均超過了500，新疆等7?。▍^(qū)）開放度指數(shù)超過400，但陜西省、福建省、河北省三省農(nóng)村金融開放度平均水平低于100。第三，從東、中、西三大區(qū)域看，西部農(nóng)村金融開放度最高、東部次之、中部最低，呈U字開型特征，但開放程度差異并不顯著。第四，經(jīng)濟區(qū)域開放度差異大，提升速度快。