保險與商業(yè)保險的區(qū)別
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保險與商業(yè)保險的區(qū)別范文第1篇
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.084
[中圖分類號]F842.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）20-0-02
1 社會保險改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險問題的提出
目前，我國已經步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強導致我國的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國年齡在60歲以上的老年人比例已經達到了14.9%，預測在2020年將達到19.3%，2050年將達到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國的青壯年勞動力將會隨之大幅度下降。通過表1中的數據可知，人口老齡化與經濟轉型速度的加快讓我國的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社?；鸬氖杖肱c支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對社會保險制度進行改革已經迫在眉睫。事實上，中國的經濟將會在較長的時間內仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現收現支制度逐漸的朝部分基金制度轉變。
此外，企業(yè)年金對于我國居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國內已經享有企業(yè)年金的人數為2 300萬人次，僅占據了參保人數的6.7%。面臨著居高不下的社會保險費率，導致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負的尷尬境地，商業(yè)保險已經如同離弦之箭一般進入到了蓄勢待發(fā)的狀態(tài)。
2 社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別與關聯
2.1 社會保險與商業(yè)保險概述
簡單一些解釋，社會保險面向那些失去勞動力、暫時離開勞動崗位、因健康問題而造成經濟損失的人群。社會保險是由政府部門提供的，在社會中某個群體的稅收中拿出一部分來作為社會保險的儲備基金，當達到社會保險的發(fā)放原則時，被保險人就可以從中得到損失補償。更加直白一些解釋，社會保險本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。
商業(yè)保險所指的即為通過簽訂運行合同來建立保險關系的一種盈利類保險。商業(yè)保險是由專門的保險公司所負責經營的，保險當事人需要同保險公司自愿締結合同關系，按照保險合同中的約定內容來完成保險費用的支付與賠付。被保險者需要在約定的期限內定期向保險公司繳納投保費用，保險公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔被保險人的財產損失。
2.2 社會保險與商業(yè)保險之間的相同點
首先，社會保險同商業(yè)保險均具有分攤損失的財務功能，均以概率論和大數據法則作為基礎的費率制定原則，并且采用建立保險基金的方式來為財產賠付提供資金支持；其次，社會保險與商業(yè)保險均可被劃分到社會保障機制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會環(huán)境的作用；最后，社會保險同商業(yè)保險都具有著分散風險、減少損失的特點。
2.3 社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別
首先，保險賠付水平的區(qū)別。社會保險所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險則是根據投保人所支付的投保費用來決定保障的層次水平。其次，經營模式的區(qū)別。社會保險是由國家政府部門所負責經營，具有著壟斷性特點，并且不以盈利為經營目的；商業(yè)保險是由私人企業(yè)所負責經營，其經營目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會保險的投保費用是由企業(yè)、政府以及個人來共同繳納，其中國家政府占據了主要的部分；商業(yè)保險的投保費用需要由投保人全權負責，其中還包括了保險公司的服務與管理費用。最后，業(yè)務范圍的區(qū)別。社會保險的服務對象為人；商業(yè)保險在保障人的處置上還會兼顧財產上的損失。
2.4 兩者之間互相補充
首先，社會保險對商業(yè)保險的補充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險所面向的是達到投保能力水準的企業(yè)或個人，而社會保險的面向的保險人群卻十分廣泛?；诖?，針對那些沒有能力投保商業(yè)保險的人群來說，社會保險可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險對社會保險的補充。在社會中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財力來說，社會保險的保障水平過低，而商業(yè)保險則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險、財產保險、意外保險等多項選擇。
3 社會保險對商業(yè)保險所帶來的影響
在經過了較長時間的發(fā)展歷程后，社會保險開始顯現出了對商業(yè)保險的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險在國內的快速發(fā)展。在當前的社會環(huán)境中，國家政府所能夠為民眾所提供的服務水平開始變得越來越高，出于對國家的信任，絕大多數的民眾都會選擇投保社會保險，并且將其作為一項“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險的市場就被占據了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會隨著社會保險的改革而出現變化。
目前，國家機關事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國家政府也在積極地落實更加公平且成熟的政策。尤其是在對養(yǎng)老保險金進行繳納的過程中，應當盡快實現社會成員的統(tǒng)一化管理，結合社會的發(fā)展現狀來對機關事業(yè)單位的養(yǎng)老保險金繳納制度做出適當的調整，從根本上完善基層職工所應享受到社會養(yǎng)老保險待遇。
伴隨著我國城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險也會在未來得到更好的發(fā)展。我國現行的醫(yī)療保險大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時還在不斷地朝向職工醫(yī)保結合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復參保現象的出現，減少不必要的資源浪費。為此，國家政府應當在深入分析城市化發(fā)展進程的基礎上，加大對社會醫(yī)保的關注力度，盡可能提高社會資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國醫(yī)療保險的整體水平。
近年來，我國農民工群體的工傷賠付水平出現了明顯的提高，在無形當中推動了人身意外保險的快速發(fā)展。通過對現行的制度內容進行分析后可知，機關單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險的范圍內，為了在現有的基礎之上促進商業(yè)保險的高速發(fā)展，國家政府需要盡快建立有關于農民群體的工傷保障機制。
4 社會保險同商業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議
4.1 深化發(fā)展認識，強化宣傳
社會保險同商業(yè)保險之間存在著較大的區(qū)別，由于社會保險是由國家政府所負責的一項非盈利行為，因此它只能夠解決被保險人的最基本需求，而商業(yè)保險是帶有盈利性質的市場行為，因此它可以滿足于基本保險以外的更高需求。從國家政府的角度來分析，一方面要充分認識到商業(yè)保險在維護社會穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會保險與商業(yè)保險之間的關系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險同社會保險的體系建設合二為一；另一方面，國家政府還要進一步加大對保險知識的宣傳力度，利用電視媒體、報紙媒體以及網絡媒體來讓社會民眾認識到保險的重要性。
從保險部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學習有關于保險業(yè)務的政策內容，積極地投身到利國利民的保險事業(yè)當中。在日后的工作中，保險從業(yè)人員應當站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對于商業(yè)保險所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務糾紛，在國家政府部門的支持下提高民眾對保險產品的信任度。
4.2 重視頂層設計
在社會保險的改革背景下，與商業(yè)保險之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項內容復雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務得以順利的完成，其中最為重要的一項環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內容合理化的設計出來。首先，國家政府部門需要在全國范圍內建立起跨組織、跨領導的協調機構，以此來全面加強我國社會保險制度的協調性；其次，政府部門需要結合當前的社會保險改革現狀來制定出明確的評價標準，進一步加大對參加社會保險改革活動的商業(yè)保險企業(yè)的監(jiān)管力度，同時將全國范圍內的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國家政府應當在現有的基礎上對法律制度中社會基本保險的界限進行明確，政府部門所負責的只是有關于基本生活的保險內容，而對于補充類保險而言，則應當根據當前的市場環(huán)境來進行商業(yè)化運作，以此來達到國家政府、保險公司以及參保個人之間的利益共贏。
4.3 加大對險種的開發(fā)力度
筆者認為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機遇需要由符合當前市場需求的嶄新險種來承接，在最近幾年來，國內的各大保險公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險種類與服務內容，然而卻仍然趕不上社會需求的快速轉變，有很多有價值的保險資源尚未被開發(fā)出來。歸根結底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國內的保險公司雖然得到了很多的發(fā)展機遇，但是仍然缺少一套現代化的企業(yè)管理制度，絕大多數的保險公司仍然選擇將管理權力集中交由總部管理，導致一些地方上的保險機構淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險業(yè)務的服務水準。以浙江省為例，浙江省的經濟發(fā)展態(tài)勢良好，民營企業(yè)在經濟體系中占據了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內的多數保險公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費率、賠付政策以及賠付標準等，導致很多保險客戶都得不到滿意的賠付結果，將大量的保險產品都滯銷在浙江地區(qū)的保險機構中?；诖朔N情況，地方政府應當對現有的政策制度作出適當的調整，進一步擴大保險公司在浙江本地的職權范圍，確保他們所提供的保險服務可以更好地貼合本地人的保險需求；其次，保險公司也要考慮對原有的考核機制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對那些銷售業(yè)績較高且表現優(yōu)異的保險業(yè)務員要給予應有的獎勵，以此來調動起保險銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險創(chuàng)新知識產權的保護制度，根據市場的需求變化來及時更新保險種類。
4.4 減少替代率，降低企業(yè)的繳費比例
保險企業(yè)要充分考慮到替代效應的實際價值，避免保險替代率的持續(xù)走高而導致社會保險對商業(yè)保險產生擠出效應。通過對發(fā)達國家的管理經驗進行了解后可知，養(yǎng)老保險金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險金三支柱的替代率應為40%、30%、10%。目前，我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險金的替代率達到了40%的標準，處于合理化的范圍內。然而，如果第二支柱與第三支柱的補充作用沒有發(fā)揮出來，對基本養(yǎng)老保險的替代率進行盲目減少，將會對我國民眾的生活水平帶來極大的負面影響。基于此，國家政府應當根據這一現狀來加快對養(yǎng)老保險制度的改革力度，進一步加大對補充保險的投入，爭取在最短的時間啟動對高替代率的養(yǎng)老保險制度改革，通過此種做法來擴大我國商業(yè)保險的發(fā)展空間。
主要參考文獻
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保險與商業(yè)保險的區(qū)別范文第2篇
商業(yè)保險和企業(yè)職工養(yǎng)老保險的共性是：它們都是為了化解可能出現的風險而存在的一種方式，都是社會保障的一種形式。其最終目的都是為了促進社會的穩(wěn)定和團結，推動我國社會經濟的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險的區(qū)別在于，商業(yè)保險完全是建立在投保人與保險人雙方自愿的基礎上的，并且保險資金完全是由投保人個人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險是基本養(yǎng)老保險中的一種，是國家作為責任人強制性要求企業(yè)員工訂立的相關保險合同，并且保險資金由國家、企業(yè)和個人三方共同承擔。
2商業(yè)保險的作用和意義
2.1化解社會養(yǎng)老矛盾，促進社會和諧
近年來，我國人口老齡化問題越來越嚴重，企業(yè)退休人數迅速擴大，國家和企業(yè)在養(yǎng)老保險基金財政上的支出迅速上升，同時，社會相關醫(yī)療服務設施跟進需求也在不斷擴大，這在一定程度上加重了我國的財政負擔。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經成為了國家、企業(yè)和個人面臨的重要問題。商業(yè)保險作為市場經濟發(fā)展的產物，可以很好地解決這一問題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險可以在一定程度上實現“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問題，有助于化解我國社會養(yǎng)老問題，推動社會和諧發(fā)展。根據調查，截至2011年底，我國保險業(yè)總投資達6.01萬億，全行業(yè)投資收益率達3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個百分點。到2013-02，保險行業(yè)的投資達到了7.5萬億元，比上年同期增長了19.56%.商業(yè)保險充分發(fā)揮了“錢生錢”的優(yōu)勢，科學地利用了人員、營業(yè)網點和精算效率等。保險業(yè)在一定程度上促進了我國經濟的健康發(fā)展。
2.2推動保險公司發(fā)展，滿足社會發(fā)展需求
隨著社會經濟的迅速發(fā)展，我國的社會保障制度也越來越完善，商業(yè)保險也在迅速發(fā)展。調查顯示，截至2012年底，我國商業(yè)保險深度為3.7%，保險密度為165美元，與世界很多發(fā)達國家相比仍然還有一定的差距。我國商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的時間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來，我國經濟的迅猛發(fā)展使得保險市場也在逐步完善，而商業(yè)保險參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險中的市場前景非常廣闊。人作為社會中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險個性化的養(yǎng)老產品是市場經濟發(fā)展的產物，它可以為不同的人員提供相應的養(yǎng)老服務，從而受到了社會各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國家對于個人社會保障的一個重要手段。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結合起來，可以為商業(yè)保險公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進而適應社會發(fā)展的要求。
2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數
以前是養(yǎng)兒防老，現在是投資防老。隨著我國社會經濟的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關注整個周期內的生命財富分配，尤其是晚年沒有了勞動能力之后的生活保障。因此，養(yǎng)老保險成為了每個企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險可以為投保人提供更加個性化、優(yōu)質化的服務，所以，在當今社會，商業(yè)保險被社會各界廣泛關注。將商業(yè)保險與企業(yè)職工養(yǎng)老保險結合起來，有助于實現商業(yè)保險與養(yǎng)老保險的良性互動，有助于保證個人的晚年生活，不斷提高我國企業(yè)職工晚年生活的質量。
3結束語
保險與商業(yè)保險的區(qū)別范文第3篇
[關鍵詞]社會保險商業(yè)保險
一、從社會經濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關系
1.共性
(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。
2.區(qū)別
(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負擔，由國家負總責；商業(yè)保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。
3.互補
從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。
(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。
(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產等方面的需要。
二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響
由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產生影響。
1.有利影響
(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優(yōu)先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業(yè)保險品種。
(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業(yè)保險的發(fā)展方向
1.企業(yè)補充保險領域
商業(yè)保險要積極參與這一領域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務。
2.個人儲蓄保險領域
在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規(guī)避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。
3.健康保險領域
國務院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。
保險與商業(yè)保險的區(qū)別范文第4篇
“據我們的一項在線抽樣調查顯示，高達87%的受訪者不知道社保和商業(yè)保險的區(qū)別和功能，更有90%的受訪者不清楚國家相關保險政策。”第三方保險平臺大家保網（）的CEO方玉書表示，而這一現象也讓商業(yè)保險成為了理財師們必備的武器之一。
商業(yè)保險進入快速增長期
相對于社會保險而言，商業(yè)保險又稱金融保險，和社保作為個人生活基礎保障不同，商業(yè)保險以保障被保險人享受最大程度的經濟保障為根本出發(fā)點。據方玉書介紹，我國商業(yè)保險經歷人世后的十年黃金發(fā)展期后，開始被經濟高速增長、社會及人口老齡化等各種力量裹挾著，其承擔的社會責任已越來越重。
“從交強險制度實施到房地產投資解禁、從應對國際金融危機到參與醫(yī)療糾紛調解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農合建設、從大病醫(yī)?？空交菁?0億人的大病保險再報50%由商業(yè)保險承保，走向民眾的商業(yè)保險，其龐大的市場前景和國民的剛性需求，足以撐起下一個保險業(yè)的黃金30年?！狈接駮f，“一個新增有消費能力的市場，外加一個居民消費習慣正在悄然改變的市場，為商業(yè)保險的后30年發(fā)展提供了強勁的動力。”
方玉書表示，國際經驗顯示，當一個國家和地區(qū)人均GDP進入到3000美元及以上時期，商業(yè)保險需求會進入一個轉折，即后黃金發(fā)展期。我國保險業(yè)積累第一個1萬億資產耗時24年，積累第二個1萬億資產僅用了3年。2012年1月至4月，我國保險業(yè)共實現保費收入5922.07億元，保險業(yè)總資產已達6.33萬億元之巨。
援引國家統(tǒng)計局8月公布的數據，2011年中國人均國內生產總值達到35083元，按平均匯率折算，中國人均國內生產總值由2002年的1135美元上升至2011年的5432美元。
“這意味著我國的消費結構仍處于一個可升級的區(qū)間，加之作為消費主體的25至49周歲人口比重由上世紀九十年代初的32%上升到近期的45%，以青年為主體的年齡結構決定了我國進入商業(yè)保險消費快速增長期?！狈接駮f，“從大家保網的訪客數據看，這一年齡結構變化所折射出來的商業(yè)保險消費占比尤為明顯，25至40周歲的青年族群構成了大家保網站商業(yè)保險的主流消費群體，此外男性訪客占據了60%，而在職業(yè)分布方面，教育、金融、IT等行業(yè)人士較為密集?！?/p>
保障理財復合功能產品受歡迎
自2008年金融危機以來，我國消費者所持有的金融資產中現金的比例已由2002年的84%降低到68%，而股票、基金、銀行理財產品及商業(yè)保險則由原來的16%上升至32%。2008年至2012年間，中國約有5000萬個家庭年收入突破1 0000美元大關，從而加入中國日益擴大的中產階級，這也將直接產生1億至1.5億個能初次購買商業(yè)險的新客戶。
以商業(yè)保險中的養(yǎng)老險種為例，目前可分為傳統(tǒng)型和新型投資型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的產品利率一般固定在2%～2.4%，對于保險金的領取時間、領取金額均可事先商定；在新型養(yǎng)老險中，既有1.5%～2%的保底利率，又有不確定分紅收益的分紅險是大熱門。
保險與商業(yè)保險的區(qū)別范文第5篇
關鍵詞：保賠保險 保賠協會 立法完善
一、我國保賠保險的立法現狀及其存在
保賠保險是保障與賠償保險的簡稱，主要承保船東在營運過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費用和船東承擔的損害賠償責任，這主要包括船舶侵權責任如污染責任、碰撞責任等，合同責任如貨物責任、拖帶責任、對海上旅客人身傷亡的責任等。其中，海上污染損害賠償責任已成為其最重要的承保對象之一。
我國現行立法中對于保賠保險并沒有明確的規(guī)定。雖然船東互保協會(以下簡稱中船保)作為經中國政府批準的船東互相保險的組織，是依照國務院頒布的《團體登記管理條例》的規(guī)定，在國家民政部注冊登記為全國性社會團體并由此依法享有社團法人資格的，但是依據現行法它卻不具有保險組織資格。因為我國《保險法》作為一部商業(yè)保險法，僅僅承認股份有限公司和國有獨資公司兩種保險組織形式，而保險公司以外的其它保險組織也只有保險合作社被獲得承認，因此依據現行法中船保尚不具有保險組織資格。
由此可見，盡管在上保賠保險屬于海上責任保險，但是依照我國現行法律規(guī)定它無法適用《保險法》和《海商法》相關規(guī)定。因為一方面，《保險法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險行為，但保賠保險并非商業(yè)保險行為；另一方面，海上保險作為財產保險的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險范疇，因此《海商法》關于海上保險的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險。所以，盡管保賠保險在理論上被當作保險尤其是海上保險的一種類型，但是它卻無法適用《保險法》和《海商法》，而只能被當作是一項合同從而適用關于合同的法律規(guī)范。
由于保賠保險無法適用《保險法》和《海商法》的相關規(guī)定，因此保賠保險只能適用《合同法》、《民法通則》等關于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險作為海上責任保險合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當、合理。因此，現行法關于保賠保險的立法存在漏洞，有予以補充和完善的必要。
二、我國保賠保險法律制度的理論完善
對于保賠保險的立法漏洞可以通過法學理論和法律解釋的來解決。法學上關于漏洞補充的方法有很多，如習慣、法理或判例等。[1]由于我國并不承認判例的效力，因此我們只從習慣和法理兩方面探討這一問題。
首先，依習慣，保賠保險是作為海上保險尤其是海上責任保險來處理的，這無論是在我國保賠保險的實踐中還是在國際保賠保險實踐中都是如此，因此保賠保險應當適用海上保險的一般規(guī)定。
其次，由于現行法關于保賠保險的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進行漏洞補充時應主要采用類推適用的方法進行。依據“相類似案件應為相同之處理”基本原理，對于保賠保險應適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現行法律體系中與保賠保險最相似的類型是海上商業(yè)責任險，因此保賠保險可以類推適用上述關于海上商業(yè)責任險的規(guī)定。
不過，由于保賠保險所具有的特殊性及其會員封閉性，類推適用關于海上商業(yè)責任險的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險的本質要求。例如，保賠保險中關于會費的約定與商業(yè)責任險的保險費的確定不同，因而關于海上商業(yè)責任險保險費的規(guī)定不能適用于保賠保險。另外，保賠保險當事人還可以依約定來排除相關法律的適用。因此，在不違反強行性規(guī)定的情況下，保賠保險首先應依據保賠保險合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應類推海上商業(yè)責任險適用《保險法》和《海商法》的相關規(guī)定。
三、我國保賠保險法律制度的立法完善
