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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)范文第1篇

一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.市場不夠廣泛

在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識都不強(qiáng)，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認(rèn)為家庭中發(fā)生火災(zāi)的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上。

即使是有的家庭在面對意外災(zāi)害的時候，也會把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對保險(xiǎn)公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識淡薄，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出現(xiàn)的相當(dāng)匱乏的局面。

2.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營缺乏積極性

由于保險(xiǎn)公司在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，獲取的利潤太少，因此，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒有把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)成一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機(jī)動車輛的賠付保險(xiǎn)之外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員促成一單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，往往獎勵提成為15%，因此，與成千上萬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤顯得微不足道。就是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤太低，保險(xiǎn)公司反而不會花費(fèi)較高的廣告費(fèi)用，對其進(jìn)行宣傳，加大對這種保險(xiǎn)的推銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)的時候，也并不會投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、我國家庭財(cái)產(chǎn)的發(fā)展對策

縱觀我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，雖然存在著發(fā)展相對滯后，速度緩慢等缺點(diǎn)，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿?，具有?qiáng)大的市場需求和廣闊的市場前景。

1.擴(kuò)大市場

我國是一個實(shí)力相當(dāng)雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個家庭。雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對家庭財(cái)產(chǎn)的宣傳力度，國家政府部門也相關(guān)的出臺了政策，來支持家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。很多居民對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，投保意識也相應(yīng)的在加強(qiáng)。尤其是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識，這無疑為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了更為廣闊的市場發(fā)展前景。

2.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的積極性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)范文第2篇

①參見袁宗蔚：《保險(xiǎn)學(xué)——危險(xiǎn)與保險(xiǎn)》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2000年版，第126頁。

②參見應(yīng)式文：《保險(xiǎn)與法律論叢選集》，臺灣地區(qū)財(cái)團(tuán)法人責(zé)任保險(xiǎn)研究基金會1987年版，第5—7頁。

摘要：健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)既不同于采取定額給付的生命保險(xiǎn)，也不同于補(bǔ)償財(cái)物損失的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而是介于傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的一種“中間性保險(xiǎn)”。就保險(xiǎn)合同規(guī)制而言，依其目的而區(qū)分為填補(bǔ)具體損害（財(cái)產(chǎn)損失）的損失補(bǔ)償合同和填補(bǔ)抽象損害（人身損害）的定額給付合同，并由此確定超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代位權(quán)等規(guī)則之適用對象，才是符合法理的立法模式。健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用部分，不應(yīng)排除損害填補(bǔ)原則之適用，亦即存在超額保險(xiǎn)問題，故應(yīng)受重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)則規(guī)制。意外傷害保險(xiǎn)在應(yīng)由第三者對保險(xiǎn)事故負(fù)侵權(quán)之責(zé)的情形下，對其醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)容許適用保險(xiǎn)代位權(quán)。

關(guān)鍵詞： 中間性保險(xiǎn)具體損害抽象損害重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)代位權(quán)

中圖分類號：DF4384文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1673-8330（2013）03-0014-06

依我國保險(xiǎn)法，健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)均屬“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”（《保險(xiǎn)法》第95條第1款）。據(jù)此，此類保險(xiǎn)應(yīng)排除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專屬規(guī)則（如重復(fù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代位、超額保險(xiǎn)）之適用。然而在司法實(shí)務(wù)中，對于因疾病或意外傷害所生醫(yī)療費(fèi)用得否適用補(bǔ)償原則等問題卻存在認(rèn)識分歧。這種分歧所折射的是我國保險(xiǎn)法對此類保險(xiǎn)的規(guī)制模式與規(guī)則適用問題。

一、“二分法”模式下的“中間性保險(xiǎn)”

我國《保險(xiǎn)法》以保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在私法規(guī)制上，《保險(xiǎn)法》也以此為據(jù)，于一般規(guī)定之外，對人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分別予以規(guī)定（《保險(xiǎn)法》第二章）。

我國立法對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)合同的此種“二分法”由來已久。1911年《大清商律草案》仿《日本商法》，將保險(xiǎn)合同區(qū)分為損害保險(xiǎn)合同與生命保險(xiǎn)合同；1929年《保險(xiǎn)契約法草案》將保險(xiǎn)合同區(qū)分為損害保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同；1937年中華民國《保險(xiǎn)法》頒行時將保險(xiǎn)合同分為“損失保險(xiǎn)合同”與“人身保險(xiǎn)合同”，其理由為：保險(xiǎn)損失補(bǔ)償有別于民法上之損害賠償，故稱“損失”而不稱“損害”。①政權(quán)遷臺后，1957年臺灣地區(qū)“行政院”在草擬“保險(xiǎn)法修正案”時，建議廢棄保險(xiǎn)合同之“損失保險(xiǎn)合同”與“人身保險(xiǎn)合同”之“二分法”，改采“火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)送保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及意外保險(xiǎn)”之“五分法”。 臺灣地區(qū)“立法院”在審議過程中，圍繞“保險(xiǎn)分類采五分法、三分法或二分法”問題，開展了長期的研討和爭論，②至1963年決定采“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”與“人身保險(xiǎn)合同”之“二分法”，并一直延續(xù)至今。其修正理由如下：“保險(xiǎn)分類，在學(xué)理上與實(shí)務(wù)上，本有‘二分法’及‘五分法’兩種，前者分為損失保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)兩類；后者分為火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)送保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及意外保險(xiǎn)五類，經(jīng)反復(fù)研討，因‘五分法’之意外保險(xiǎn)，部分屬于責(zé)任保險(xiǎn)，部分屬于傷害保險(xiǎn)，分跨財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)，與各國法例不符，對保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)之管理，尤多不便。本條乃采財(cái)產(chǎn)及人身‘二分法’。兼容‘五分法’之優(yōu)點(diǎn)，于對物對人二大類之下，分別容納多種保險(xiǎn)，以及修正保險(xiǎn)法之體系，使今后保險(xiǎn)事業(yè)之健康發(fā)展，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之劃分管理，均得納入正軌?！雹?/p>

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》制定時，全盤接受了上述學(xué)說，將保險(xiǎn)合同區(qū)分為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”與“人身保險(xiǎn)合同”。在此種“二分法”下，健康保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同均屬“人身保險(xiǎn)合同”。由此得出的推論是：除保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定外，此類保險(xiǎn)合同應(yīng)受人身保險(xiǎn)合同特別規(guī)則的規(guī)制，同時不受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特別規(guī)則的規(guī)制。所謂特別規(guī)則，舉其要者，前者有“代位權(quán)排除規(guī)則”（《保險(xiǎn)法》第46條），后者有“超額保險(xiǎn)規(guī)則”（《保險(xiǎn)法》第55條）、“重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)則” （《保險(xiǎn)法》第56條）和“保險(xiǎn)代位權(quán)規(guī)則”（《保險(xiǎn)法》第60條）。由此推知，健康保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同應(yīng)不受超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)代位權(quán)財(cái)產(chǎn)規(guī)則之規(guī)制。

然而，上述立法安排在實(shí)務(wù)上卻遇到了挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中預(yù)先設(shè)定“限額給付”條款，如：“本合同中的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，適用補(bǔ)償原則，若被保險(xiǎn)人從其所參加的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、其他保險(xiǎn)計(jì)劃或從任何其他途徑取得醫(yī)療補(bǔ)償，保險(xiǎn)人給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金以被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的符合保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定的剩余部分醫(yī)療費(fèi)用金額為限”。若因此發(fā)生糾紛，裁判結(jié)果則大相徑庭。④于是，“醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”遂成為我國保險(xiǎn)合同法律適用中的一個重大爭點(diǎn)。

造成這一紛爭的根本原因，正是我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同的對人、對物“二分法”及其規(guī)則設(shè)計(jì)。在此種“二分法”模式下，以醫(yī)療費(fèi)用為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)既有“對人保險(xiǎn)”（人身保險(xiǎn)）的屬性，又具“對物保險(xiǎn)”（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）的特質(zhì)。因?yàn)橐环矫?，健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)之保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體，故屬人身保險(xiǎn)；而另一方面，健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)之目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病或損傷所產(chǎn)生的費(fèi)用，且此類費(fèi)用是能用金錢進(jìn)行計(jì)算的，故亦可納入財(cái)產(chǎn)（損失）保險(xiǎn)范疇。然而，健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)既不同于采取定額給付的生命保險(xiǎn)，也不同于傳統(tǒng)的補(bǔ)償財(cái)物損失的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而是介于傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的一種保險(xiǎn)形態(tài)。那么，此類保險(xiǎn)合同究應(yīng)適用人身保險(xiǎn)合同還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律規(guī)則，自難不生爭議。

③參見江朝國：《保險(xiǎn)法規(guī)匯編》，元照出版有限公司2002年版，第19頁。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)范文第3篇

[關(guān)鍵詞]費(fèi)率監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)制度，費(fèi)率市場化

2004年的國際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則指出：保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，美國監(jiān)管當(dāng)局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計(jì)制度，獲得了真實(shí)、準(zhǔn)確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算定價(jià)，又為實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)計(jì)制度對完善我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管體系、有效遏制費(fèi)率惡性競爭同樣具有重要意義。

一、費(fèi)率監(jiān)管是美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的美國，依然存在著嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管機(jī)制。在美國的保險(xiǎn)法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則，美國全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)在其“財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)費(fèi)率厘定示范法”(以下簡稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護(hù)保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費(fèi)率的侵害”。“示范法”第5節(jié)界定了費(fèi)率過高和費(fèi)率不足的判斷標(biāo)準(zhǔn)，指出：“在非競爭市場中，如果提供的保險(xiǎn)利潤可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用被不合理抬高，則這個費(fèi)率是過高的。”“某費(fèi)率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計(jì)損失、費(fèi)用和特別評估，而且如果繼續(xù)使用這個費(fèi)率將會大量減少競爭或會傾向于出現(xiàn)市場壟斷時，這個費(fèi)率為不足費(fèi)率?！?/p>

實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管是為了避免“市場失靈”，一是加強(qiáng)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心，因?yàn)橄M(fèi)者通常缺乏必要的信息，難以對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單費(fèi)率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入下，各保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)才能得到及時匯總，使得各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗(yàn)范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計(jì)制度保證費(fèi)率監(jiān)管體系的正常運(yùn)行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時以及成本昂貴的事務(wù)性工作，美國各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計(jì)了一套“統(tǒng)計(jì)”制度，其最早的法律依據(jù)是美國全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)1946年制定的“全行業(yè)定價(jià)法案”，該法案指出：保險(xiǎn)監(jiān)督官可以指定一個或多個保險(xiǎn)費(fèi)率組織或其它機(jī)構(gòu)協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)費(fèi)率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對統(tǒng)計(jì)制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個或多個咨詢機(jī)構(gòu)或統(tǒng)計(jì)人來協(xié)助收集保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行必要的編輯。除了用于普通商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管之外，統(tǒng)計(jì)制度也用于厘定機(jī)動車輛強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額。

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會承擔(dān)。統(tǒng)計(jì)人(statisticalagents)是指獲得保險(xiǎn)監(jiān)督官許可，可從保險(xiǎn)人收集統(tǒng)計(jì)表并根據(jù)統(tǒng)計(jì)表向監(jiān)督官提供報(bào)告以履行“示范法”中有關(guān)保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)體。咨詢機(jī)構(gòu)，也可稱為“保險(xiǎn)費(fèi)率事務(wù)所(insuranceratingbureau)”，是美國各州于20世紀(jì)初成立的，專門為保險(xiǎn)公司收集并提供費(fèi)率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會。

較著名的統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)有：保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)、獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(ISS)、全國獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(NISS)、美國保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(AAIS)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險(xiǎn)公司及行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠付數(shù)據(jù)，同時也向會員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。

三、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)

1.保證原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。保險(xiǎn)公司要購買統(tǒng)計(jì)人的服務(wù)，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)人制定了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)呈報(bào)格式與呈報(bào)時限，對各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會員公司報(bào)告每一筆保費(fèi)和理賠損失的交易記錄，上報(bào)的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計(jì)人的審核確認(rèn)，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會被退回至其所屬的保險(xiǎn)公司，并要求該保險(xiǎn)公司更正該筆錯誤數(shù)據(jù)，然后重新申報(bào)給統(tǒng)計(jì)人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細(xì)化到每一筆保費(fèi)和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點(diǎn)：一是強(qiáng)化信息的驗(yàn)證，二是促進(jìn)及時報(bào)告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時期的報(bào)告時具有靈活性。

2.統(tǒng)計(jì)匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認(rèn)之后，會依照不同的保險(xiǎn)公司、不同的業(yè)務(wù)類別加以整合，并且呈報(bào)給州政府的保險(xiǎn)監(jiān)督官以確保該公司的定價(jià)符合該州的保險(xiǎn)法規(guī)。比如，美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(PCI)、保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)和全國獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(NISS)三家聯(lián)合署名向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提供各季度的個人車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強(qiáng)度、純保費(fèi)及賠付率等。統(tǒng)計(jì)人通過匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學(xué)基礎(chǔ)上運(yùn)行，也使得監(jiān)管部門擁有了實(shí)施科學(xué)監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進(jìn)行趨勢分析。當(dāng)要探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的成本變動趨勢，以及純保費(fèi)、索賠頻率和索賠強(qiáng)度變動趨勢時，僅就單一保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值無法有效地提供一個可信賴的基準(zhǔn)。而統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)在匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行變動趨勢的分析，并提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場研究服務(wù)。

四、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)之中業(yè)務(wù)量比較大的兩家是美國保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)以及美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(PCI)。

1.ISO成立于1971年，是美國財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域最主要的信息來源。作為美國各州保險(xiǎn)監(jiān)督官指定的經(jīng)營財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)之一，從1000多家保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險(xiǎn)保費(fèi)和理賠損失的詳細(xì)記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊(duì)伍。它早期是一家非營利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I利性公司。

ISO的治理結(jié)構(gòu)比較特殊，這樣做的目的是為了獨(dú)立于會員公司的控制，強(qiáng)化外界對ISO作為一個獨(dú)立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會員公司仍保留了對ISO的控股權(quán)，但放棄了對ISO的實(shí)質(zhì)控制，僅可以參選董事會11個席位中的3席，并對公司的重大變動擁有投票權(quán)。全體員工和管理層通過雇員持股計(jì)劃(ESOP)等方式擁有少數(shù)股權(quán)，但可以參選董事會席位中的7席。董事會成員中除了會員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險(xiǎn)公司。

ISO提供的產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫包含了95%以上的行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)信息，并能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供3—5年的車險(xiǎn)損失及索賠信息。此外，ISO還向保險(xiǎn)公司提供車險(xiǎn)個體保單信息，包括被保險(xiǎn)人的姓名地址、保單有效期、個人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個體保單信息可以幫助會員公司進(jìn)行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，ISO還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災(zāi)損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補(bǔ)償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

ISO還提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場研究服務(wù)。精算咨詢服務(wù)可以輔助客戶進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)或準(zhǔn)備金核算，也提供精算報(bào)告；巨災(zāi)咨詢服務(wù)依托于ISO擁有的從1949年以來的美國所有巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；再保險(xiǎn)咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU(xiǎn)策略；市場研究服務(wù)通過對保險(xiǎn)市場消費(fèi)者的研究，幫助保險(xiǎn)公司制定行之有效的市場計(jì)劃，推出適合市場的產(chǎn)品。

2.美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(PCI)全資成立了一家保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(1SS)。ISS服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費(fèi)信息，每年獲得的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)額超過1000億美元。ISS的產(chǎn)品和服務(wù)：一是為客戶提供各季度的私人汽車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，涉及的家財(cái)險(xiǎn)保單類型包括一般房屋保單、移動房屋保單、住宅統(tǒng)括或?qū)ｍ?xiàng)保單、出租房房客或共有住房房主的財(cái)產(chǎn)保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、已報(bào)告及預(yù)計(jì)發(fā)生損失額、已報(bào)告及預(yù)測發(fā)生索賠、純保費(fèi)、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時，ISS還提供鍋爐及機(jī)器保險(xiǎn)、盜強(qiáng)險(xiǎn)、內(nèi)陸水運(yùn)險(xiǎn)，火災(zāi)險(xiǎn)、一般責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和按揭保證保險(xiǎn)等方面的數(shù)據(jù)信息。

五、對我國建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度的啟示

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)范文第4篇

我國保險(xiǎn)公司會計(jì)制度中規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。國際上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金還有多種分類方式，主要包括：

1、對于未到期責(zé)任所計(jì)提的準(zhǔn)備金（未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金），主要涉及的概念包括：未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金（unearned

premium

reserve，簡稱UPR，也稱為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金）、延遲獲得成本（deferred

acquisition

costs，簡稱DAC）、附加未到期風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（additional

unexpired

risk

reserve，　簡稱AURR）。

2、意外事故準(zhǔn)備金，主要涉及的概念包括：巨災(zāi)準(zhǔn)備金（catastrophe

reserves）、平衡賠付準(zhǔn)備金（claimsequalization

reserves）。

3、已賺保費(fèi)的準(zhǔn)備金，主要涉及的概念包括：已報(bào)告賠案準(zhǔn)備金（notified

outstanding

claims）、已發(fā)生未報(bào)告賠案準(zhǔn)備金（incurred

but

not

reported

claims，

簡稱IBNR）、已發(fā)生未充分報(bào)告賠案準(zhǔn)備金（incurred

but

not

enough

reported

claims，簡稱IBNER）。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不同于資產(chǎn)項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和跌價(jià)準(zhǔn)備，它不是為資產(chǎn)的貶值所做的準(zhǔn)備，而是公司的負(fù)債，是對被保險(xiǎn)人的負(fù)債，因此，也被稱為保單負(fù)債或技術(shù)負(fù)債。準(zhǔn)備金，尤其是賠款準(zhǔn)備金的核算具有很大的主觀性。由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生是無法事先預(yù)料和確定的，因此賠款的發(fā)生也是無法事先確定的，因此對被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任就是一個估計(jì)的數(shù)字。雖然保險(xiǎn)事故的發(fā)生是無法事先確定的，但通過對數(shù)據(jù)的，可以對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并由此確定保單的費(fèi)率。在準(zhǔn)備金時也是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，確定準(zhǔn)備金的金額。對歷史數(shù)據(jù)的計(jì)算和分析可以有不同的方法，方法的選擇就是保險(xiǎn)公司管理人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)所做的主觀判斷。因此，保險(xiǎn)準(zhǔn)備金相對于其他財(cái)務(wù)項(xiàng)目有著更大的主觀性。

下面我們就保險(xiǎn)公司最主要的準(zhǔn)備金———未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金進(jìn)行探討。

一、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)合同提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是源于這樣一個事實(shí)，保險(xiǎn)公司提前確認(rèn)了收入，而在保單有效期內(nèi)隨著時間的推移承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而產(chǎn)生負(fù)債的原因在于會計(jì)期間與保險(xiǎn)合同期間的不相符合。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)對會計(jì)期后的保險(xiǎn)責(zé)任提供保障。

如果我們考慮到一個公司獲得其保費(fèi)的方式，那么未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)和目的就變得清楚了。假設(shè)一個公司發(fā)出一張為期一年的保單，保費(fèi)為120元。保費(fèi)在事先就支付了，由于保單還有一年的責(zé)任期，很明顯保險(xiǎn)公司尚未賺到這些保費(fèi)，而只是隨著保單期限逐步到期而逐步賺得。第一個月底，1／12的時間過去了，保險(xiǎn)公司可以有理由認(rèn)為賺得了這期間的保費(fèi)，即10元。保費(fèi)的11／12，或110元，還沒有賺得，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司還沒有為剩余的11個月提供保障。

在第六個月底，一半的保費(fèi)，即60元，賺得了，而另一半還沒有賺得。一直到12個月結(jié)束后，才能認(rèn)為獲得了全部的保費(fèi)。在會計(jì)期末，應(yīng)對未賺保費(fèi)部分發(fā)生的賠付提取準(zhǔn)備金對應(yīng)于未到期的責(zé)任，這種準(zhǔn)備金被稱為未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金或未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。這一部分應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為是被保險(xiǎn)人的信托資產(chǎn)。雖然是提前支付的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不能把這些當(dāng)作自己的資產(chǎn)。保費(fèi)準(zhǔn)備金因此可以被定義為保險(xiǎn)公司已收取但未賺得的對被保險(xiǎn)人的負(fù)債。

對于未到期責(zé)任所提取的準(zhǔn)備金有兩個方面的意義。首先，對于保費(fèi)的賺取而言，它是對賠款和相關(guān)費(fèi)用所做的準(zhǔn)備。其次，對于退?；虮ｋU(xiǎn)責(zé)任的中斷而言，它也可以理解為對被保險(xiǎn)人的保費(fèi)退還。從這兩個方面可以引出兩個有時會令人疑惑的專業(yè)術(shù)語：“未賺保費(fèi)”與“未到期風(fēng)險(xiǎn)”。兩者之間的根本區(qū)別在于，如果最初簽發(fā)保單時確定的保費(fèi)基礎(chǔ)被認(rèn)為是不充分的，未到期風(fēng)險(xiǎn)可能會超過未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金就需要增加到與業(yè)務(wù)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)相一致的水平，這一過程通過“附加未到期風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”來實(shí)現(xiàn)。

二、未決賠款準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)公司的全部未決賠案不僅包括保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道的賠案，也包括已經(jīng)發(fā)生但保險(xiǎn)公司尚未接到報(bào)案的賠案。后者包括12月后期發(fā)生的但在次年1月1日后保險(xiǎn)公司才接到報(bào)案的賠案。因此，未決賠款準(zhǔn)備金基本上可以分為兩大類：已報(bào)告賠款準(zhǔn)備金；已發(fā)生未報(bào)告準(zhǔn)備金（IBNR）。

其中已報(bào)告準(zhǔn)備金可以分為：個別案件準(zhǔn)備金；再報(bào)告賠案準(zhǔn)備金（指結(jié)案后再次索賠，reopenedclaims）；對已報(bào)告案件另外提取的額外準(zhǔn)備金（已發(fā)生未充分報(bào)告準(zhǔn)備金IBNER）。

賠案準(zhǔn)備金的常用包括：

1、單個賠案損失估計(jì)法（逐案估算法）

單個賠案損失估計(jì)法是指理賠人員通過經(jīng)驗(yàn)判斷來估計(jì)賠付金額。當(dāng)賠案的金額較為確定并且案件數(shù)較小時，這個方法很有價(jià)值。許多公司都建立這種單個賠案的估損體制，而不論年度財(cái)務(wù)報(bào)告時使用什么計(jì)算方法，因?yàn)檫@種估計(jì)對于賠案損失調(diào)整和評價(jià)理賠估損人員的經(jīng)驗(yàn)水平都很重要。

2、平均價(jià)值法平均價(jià)值法是指通過將已報(bào)告的案件數(shù)量乘以案均賠款（由過去的經(jīng)驗(yàn)確定）來確定賠款準(zhǔn)備金的總額。這種方法在賠案金額的偏差較小時比較適用（例如，車身損傷），并且具有簡單、的優(yōu)點(diǎn)。在這種方法下，還有必要說明在前一個期間發(fā)生的在本次報(bào)表日期前尚未賠付的賠案的情況。同樣，這個額外的部分可以采用逐案估計(jì)法或平均價(jià)值法。

3、公式或賠付率公式或賠付率法這樣一個原理，即相對于保費(fèi)收入，損失率和查勘費(fèi)用占一個特定的比例。例如，假設(shè)某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在過去三年中的賠付率（含查勘費(fèi)用）為60％，那么應(yīng)計(jì)提的賠款準(zhǔn)備金就是已賺保費(fèi)的60％（估計(jì)或預(yù)期的損失率及查勘費(fèi)用）減去到已經(jīng)支付的賠款和查勘費(fèi)用。如果逐案估計(jì)的賠款金額大于按照賠付率法計(jì)算的準(zhǔn)備金，那么必須以較大的金額作為提取準(zhǔn)備金的依據(jù)。

4、IBNR的計(jì)算方法確定IBNR準(zhǔn)備金有不同的方法，最常用的方法是應(yīng)用階梯模型，這個計(jì)算模型的基本原理是根據(jù)數(shù)據(jù)來推測未來的賠款情況，并根據(jù)推測的未來賠款數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的差來確定IBNR.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)范文第5篇

招商銀行新推“外匯通”的理財(cái)日日金產(chǎn)品

招商銀行近期新推"外匯通"的理財(cái)日日金產(chǎn)品。據(jù)介紹，在該產(chǎn)品的理財(cái)期內(nèi)，客戶可根據(jù)資金狀況在每個工作日的交易時間內(nèi)隨時追加投資或提前終止,在購買該理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)日開始計(jì)息。理財(cái)期間，投資者在受理時間內(nèi)提前終止理財(cái)時，本金實(shí)時到賬;追加投資時，當(dāng)日即可獲得理財(cái)收益。其理財(cái)收益率與1個月美元國債收益率（1MTB）掛鉤，即為當(dāng)日1個月期美元國債收益率減去1.1％，最低不低于零。

該理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)在于，客戶可以共享美元利息上升帶來的收益，避免因理財(cái)周期過長或利率預(yù)判失誤帶來的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。同時為了便于客戶在1個月的理財(cái)期內(nèi)實(shí)時購買、追加、中止，招商銀行還特別開通了財(cái)富賬戶網(wǎng)上銀行的操作。

上海中行推固定、浮動收益組合產(chǎn)品

中行上海市分行日前正式推出“新春優(yōu)惠外匯理財(cái)組合”，將該行獨(dú)具特色的固定收益產(chǎn)品"春夏秋冬"外匯理財(cái)和最新推出的與黃金指數(shù)連接的浮動收益產(chǎn)品“2008金牌金”有機(jī)組合，前者可將外匯資金投資于美國國債市場獲取穩(wěn)定的固定收益，后者則將資金和黃金指數(shù)連接。當(dāng)黃金價(jià)格穩(wěn)步持續(xù)上漲時，投資者最高可能獲得11.5%的收益，即使在金價(jià)大幅下跌的最差情況下，也可獲得與1個月定期存款利率大體相當(dāng)?shù)?.5%的最低收益保障。

中國銀行理財(cái)專家指出，偏好固定利率產(chǎn)品的投資者目前仍應(yīng)以投資3-6個月產(chǎn)品為主;同時應(yīng)及早做好準(zhǔn)一旦利率到達(dá)頂峰，轉(zhuǎn)以投資長期產(chǎn)品為主。

Insurance 保險(xiǎn)

恒生在內(nèi)地推出保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)

恒生銀行近日在上海、深圳六家分行及支行，推出保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)。其中，恒生上海分行以及淮海中路、古北及徐家匯支行中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而恒生深圳分行及南海大道支行則民安保險(xiǎn)(中國)有限公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)悉，恒生上海、深圳分行及支行向個人及商業(yè)客戶提供以外幣和人民幣承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括與房產(chǎn)按揭相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及個人財(cái)物保障等產(chǎn)品。

友邦首個終身健康險(xiǎn)正式面世

一項(xiàng)全新健康險(xiǎn)產(chǎn)品――“友邦康福終身健康保險(xiǎn)”計(jì)劃已正式面世。該計(jì)劃不僅提供終身醫(yī)療保障，同時還具有保障利益周全、津貼型給付設(shè)計(jì)、保證續(xù)保等多項(xiàng)特色。

據(jù)了解，一旦發(fā)生意外或疾病需要住院治療時，被保險(xiǎn)人可從中獲得住院前后門診給付、緊急醫(yī)療運(yùn)送給付、每日住院給付等多項(xiàng)服務(wù), 有效保護(hù)及其減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和損失。而在未發(fā)生理賠的情況下，則將被保人身故后作為身故保險(xiǎn)金一次性全額給付，讓家人減少負(fù)擔(dān)。與市場的健康險(xiǎn)相比，“友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”承諾65歲后保證續(xù)保，只要在被保險(xiǎn)人投保時通過核保，即可保障至終身。

Fund 基金

匯添富貨幣市場基金獲準(zhǔn)發(fā)行