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財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 個人營銷 現(xiàn)狀 策略 前景

在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，保險業(yè)務(wù)的工作對象主要是國有企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體，以團(tuán)體業(yè)務(wù)為主，特別是在原來人保獨家發(fā)展的時期，基本是有什么險種、客戶就買什么保單，行政干預(yù)、強(qiáng)制性經(jīng)常發(fā)生作用。但是隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和深入發(fā)展，以公有制為主體、多種經(jīng)濟(jì)成份并存的所有制已經(jīng)形成，保險需求趨于多元化，集團(tuán)性業(yè)務(wù)減少，分散性業(yè)務(wù)急劇增加。而隨著保險競爭的加劇，保險業(yè)正從賣方市場逐漸向買方市場發(fā)展，如何把保單銷售出去成為公司能否盈利的重要任務(wù)。在這樣的發(fā)展?fàn)顩r下，實行直銷與個人營銷的同步發(fā)展，具有戰(zhàn)略性意義。

從國際上來看，國際保險市場上營銷業(yè)務(wù)以及其他形式的中介業(yè)務(wù)已占業(yè)務(wù)總量的80%，營銷業(yè)務(wù)可以降低保險的經(jīng)營成本，提高保險公司的運營水平，提高保險業(yè)務(wù)人員的收入水平，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和發(fā)展。其實，與傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)方式相比，個人營銷讓業(yè)務(wù)人員與保戶面對面進(jìn)行交流，方便保戶對險種等各方面進(jìn)行了解，加強(qiáng)了保險公司與保戶之間的聯(lián)系和溝通，提高保險公司的信譽(yù)度和客戶滿意度，也就有利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和壯大。

與此同時，財產(chǎn)保險的個人營銷制度將業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)人員的收益直接掛鉤，給業(yè)務(wù)人員提供了激勵措施，調(diào)動了他們的積極性和主動性，業(yè)績成為衡量人員能力的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，完善了保險公司的內(nèi)部用人制度，有利于現(xiàn)代管理制度的建立和完善。

一、財產(chǎn)保險個人營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

保險營銷體制在引入中國保險業(yè)之后，在壽險領(lǐng)域取得了巨大的成功，壽險的市場份額一直大于產(chǎn)險，這在一定程度上要歸功于個代營銷在壽險中的推廣和應(yīng)用。目前，我國產(chǎn)險個人營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對滯后，存在著一些問題需要我們?nèi)ッ鎸徒鉀Q。

1、觀念滯后，認(rèn)識不足

近幾年，產(chǎn)險公司在個代營銷的認(rèn)識上有了很大的發(fā)展，但是距離現(xiàn)代市場營銷觀念還有一定的距離。保險界對產(chǎn)險的個代營銷主要有兩種錯誤的認(rèn)識，一種是對個代營銷持極端的否定態(tài)度，認(rèn)為個代營銷不適應(yīng)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，反對個代營銷的開展；另一種持極端肯定的態(tài)度，盲目崇拜營銷，盲目模仿壽險業(yè)務(wù)來發(fā)展產(chǎn)險業(yè)務(wù)，忽略了產(chǎn)險業(yè)務(wù)的特殊性，這兩種觀念都不利于產(chǎn)險個代營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，產(chǎn)險營銷人員占總?cè)藬?shù)的比例非常小，保費所占份額也不高。

2、產(chǎn)品數(shù)量少，范圍小

目前產(chǎn)險公司的產(chǎn)品數(shù)量比較少，而且各公司的業(yè)務(wù)都比較相似，適合個代營銷業(yè)務(wù)模式的險種就更少了，缺乏適應(yīng)社會發(fā)展和保險業(yè)發(fā)展的新的險種的創(chuàng)新。相比而言，壽險公司開發(fā)了大量的壽險新品種，拓展了業(yè)務(wù)范圍，而產(chǎn)險則由于保險標(biāo)的的多樣性、保險期限的短期性而導(dǎo)致產(chǎn)險的發(fā)展受到很大制約。因為財產(chǎn)保險不允許重復(fù)，所以會發(fā)生產(chǎn)險的直銷人員與營銷人員沖突的情況，不利于公司內(nèi)部和諧發(fā)展以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。而車貸險、房貸險的風(fēng)險系數(shù)又較高，主要由銀行兼業(yè)，不是保險公司的鼓勵項目。所以真正適合開展個代營銷制度的保險種類很少。

3、管理機(jī)制不健全

目前大部分保險公司沒有設(shè)立專門的產(chǎn)險營銷部門，缺乏相關(guān)的管理辦法。而且鑒于直銷人員與營銷人員在業(yè)務(wù)上的沖突，會對營銷人員的業(yè)務(wù)范圍包括營銷險種、營銷區(qū)域、營銷行業(yè)作出許多的限制，不利于營銷業(yè)務(wù)的開展，而且不允許營銷人員插手集團(tuán)客戶，來防止?fàn)I銷人員的流動造成客戶的流失。這都極大的制約了產(chǎn)險個人營銷的發(fā)展，導(dǎo)致營銷人員收入比較低，阻礙了公司業(yè)務(wù)鏈的擴(kuò)展。

4.、營銷員素質(zhì)有待提高

產(chǎn)險個代營銷要求營銷人員具有專業(yè)的知識和熟練的業(yè)務(wù)能力，而我國保險從業(yè)人員整體上學(xué)歷不高，綜合素質(zhì)不高，雖接受了相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但是在實際操作中還存在著許多問題，而且流動性過高。當(dāng)前，從事產(chǎn)險營銷的人員大多是畢業(yè)學(xué)生和下崗職工，既未受過系統(tǒng)的保險知識教育，又未通過保險人資格考試，所以專業(yè)知識缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)相對偏低。一些業(yè)務(wù)人員信譽(yù)度不佳，影響了整體的形象，也不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5、激勵機(jī)制不合理

目前的產(chǎn)險個代營銷人員的待遇比較低，論業(yè)績高低領(lǐng)取報酬, 因此沒有底薪, 也沒有

正常的社會保險、公積金等福利, 全部收入來自其推銷保險的傭金。產(chǎn)險公司支付手續(xù)費的來源和依據(jù)與壽險公司基本相同, 所不同的是費標(biāo)準(zhǔn)和給付方式。壽險是將期繳業(yè)務(wù)的后期繳費提前提取手續(xù)費, 在前期預(yù)支給壽險人。產(chǎn)險由于多為一年期業(yè)務(wù), 所以費支付無法實行預(yù)提, 這就影響營銷人員的收入水平。

二、產(chǎn)險個代營銷的發(fā)展策略

針對產(chǎn)險個代營銷中存在的這些問題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來促進(jìn)其發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。要創(chuàng)新財產(chǎn)保險個人營銷觀念、創(chuàng)新產(chǎn)品種類、完善管理機(jī)制、提高營銷員的素質(zhì)、建立績效評價體系，通過這些途徑來促進(jìn)產(chǎn)險個代營銷業(yè)務(wù)的拓展。

1、創(chuàng)新財產(chǎn)保險個人營銷觀念

首先要正確認(rèn)識產(chǎn)險個代營銷，發(fā)展產(chǎn)險個代營銷是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的正確選擇，是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)內(nèi)部規(guī)律的。針對目前產(chǎn)險個代營銷發(fā)展滯后的現(xiàn)狀, 產(chǎn)險公司必須盡快轉(zhuǎn)變觀念, 認(rèn)真分析研究發(fā)展個人營銷業(yè)務(wù)的潛力, 制定正確的營銷策略。在營銷策略上，要明確個代營銷業(yè)務(wù)范圍, 要把發(fā)展分散性業(yè)務(wù)作為人代營銷的主要業(yè)務(wù)范圍，產(chǎn)險個代營銷人員要努力開拓新的市場，開辦新的業(yè)務(wù)，提高市場占有額，促進(jìn)產(chǎn)險公司的發(fā)展和壯大。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品種類

目前的產(chǎn)險本來種類就不多，適合以個代營銷方式發(fā)展的險種就更加少了，所以要開發(fā)專屬于個代營銷發(fā)展的新的產(chǎn)品種類，減少直銷人員與營銷人員的業(yè)務(wù)沖突，維護(hù)公司內(nèi)部穩(wěn)定，擴(kuò)大市場占有。同時，個代營銷的專屬產(chǎn)品要獲得國家相關(guān)政策法規(guī)的支持和保護(hù)，還有行業(yè)上的限制，明確發(fā)展的規(guī)則，維護(hù)個代人員的同時也要保護(hù)參險人的權(quán)利，這樣才能保證產(chǎn)險業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

3、完善管理機(jī)制

要完善個代營銷的管理機(jī)制，促進(jìn)個代營銷隊伍的發(fā)展壯大，同時也要進(jìn)行有序的管理。個代營銷業(yè)務(wù)要制定相關(guān)的管理制度，建立專門的管理部門對營銷人員進(jìn)行管理和培訓(xùn)等等。在人才招聘上，要注意引進(jìn)高水平人才，注重“質(zhì)“的提高，充分考慮人才的專業(yè)知識、業(yè)務(wù)能力、工作經(jīng)驗等，加強(qiáng)對人才的管理和培訓(xùn)，建立績效評價體系，建立完善的升遷制度，保證營銷人員的職業(yè)規(guī)劃能夠順利實現(xiàn)。

4、提高營銷員素質(zhì)

在引進(jìn)高水平人才的同時，要注重對公司內(nèi)部已有營銷員的素質(zhì)進(jìn)行培訓(xùn)和提高，不能簡單的模仿壽險的發(fā)展經(jīng)驗。定期對營銷人員進(jìn)行考核和評價，督促營銷人員進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，建立完善的培訓(xùn)體系，既包括業(yè)務(wù)能力，也包括心理素質(zhì)、職業(yè)道德的訓(xùn)練和學(xué)習(xí)，及時淘汰不合格人員以免影響整體團(tuán)隊素質(zhì)。

5、建立績效評價體系

績效評價體系是現(xiàn)代人力資源管理制度的核心。要制定合理的績效評價指標(biāo)和時間，對營銷人員的業(yè)績、客戶維護(hù)水平、客戶滿意度進(jìn)行評價和考核，打通營銷員職業(yè)生涯晉升通道, 依據(jù)業(yè)績、服務(wù)年限、綜合素質(zhì)等要素動態(tài)調(diào)整營銷人員職級體系, 并對各層級對應(yīng)的收入水平、培訓(xùn)支持和福利保障予以公開, 為營銷人員搭建制度化、透明化的職業(yè)發(fā)展平臺?？冃гu價體系有利于穩(wěn)定人心，減少人員流動，保證產(chǎn)險公司的穩(wěn)定和發(fā)展。

三、產(chǎn)險個人營銷的發(fā)展前景

雖然目前產(chǎn)險個人營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍還比較有限，而且在發(fā)展中確實存在著許多問題，但是我們必須看到這一發(fā)展模式是有可行性的，必將促進(jìn)產(chǎn)險的發(fā)展。首先，財產(chǎn)保險個人業(yè)務(wù)市場潛力巨大，就目前的產(chǎn)險發(fā)展來看，家庭保險業(yè)務(wù)的承保面仍然比較低，戶均保障水平也不高，同時城鄉(xiāng)居民擁有的閑散車輛也比較多，都是產(chǎn)險個人營銷可以發(fā)展的方向。第二，營銷隊伍有了一定的發(fā)展，產(chǎn)險公司在實際的業(yè)務(wù)操作中經(jīng)常會面臨人員多、但是可用人才少的現(xiàn)狀，這就促進(jìn)了個代營銷人員隊伍的發(fā)展壯大，所以要在營銷人員總量不斷增加的基礎(chǔ)上建立管理制度和營銷策略建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，財產(chǎn)保險的個代營銷人員受益有一定的保障，產(chǎn)險營銷業(yè)務(wù)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)實際上高于壽險，如果從長期發(fā)展來看，產(chǎn)險的效益也可以激勵營銷人員，只是這是一個長期的發(fā)展過程，公司要建立合適的薪酬制度，留住高水平人才，一方面有利于產(chǎn)險公司的發(fā)展，也有利于營銷人員個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、盛建明，《產(chǎn)險個代營銷的現(xiàn)狀分析及對策建議》，保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2009年10月。

2、陳洲，賈波，《財產(chǎn)保險公司個人營銷績效管理》，沿海企業(yè)與科技，2008年第4期。

財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險　車險　責(zé)任保險　農(nóng)業(yè)保險

一、北京經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財產(chǎn)保險現(xiàn)狀分析

近年來，北京經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一直處于全國領(lǐng)先地位。如表1所示，2004 2006這三年的GDP與人均GDP增長良好。其平均水平與全國省市自治區(qū)同期相比，前者排名第二，后者排名第五。良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r為保險業(yè)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

對比表1與表2的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2004－2096年，北京財產(chǎn)保險處于蓬勃發(fā)展時期。其保費收入增長率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和總保費收入增長率，在經(jīng)濟(jì)中所起的作用越來越大。 從保險深度來看，2004－2006年，北京保險業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)率平均在6.42％(2004年為6.63％，2005年為7.30％，2006年為5.33％)，其中財產(chǎn)保險的貢獻(xiàn)率平均在1.20％左右(見表2)。這兩個數(shù)值都高于全國同期水平。

表2 北京2004－2006年財產(chǎn)保險市場數(shù)據(jù)統(tǒng)計

說明：2005年北京某壽險公司接到一單價值近兩百億的躉交壽險保單，影響了數(shù)據(jù)的參考。

良好的財產(chǎn)保險市場發(fā)展離不開以下幾點因素：

第一，居民收入的穩(wěn)定增長，促進(jìn)了對財產(chǎn)保險的需求。2004－2006年，北京人均可支配收入保持相當(dāng)穩(wěn)定的增長勢頭，3年來增長率均為13％左右(見表1)。這提高了北京市民的消費水平，為居民購買保險提供了堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第二，法制法規(guī)的不斷健全，監(jiān)管制度逐漸完善。近年來，各級監(jiān)管單位都著力于規(guī)范財產(chǎn)保險相關(guān)法律，其中最典型的就是機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的出臺。此外中央關(guān)于“做大做強(qiáng)保險業(yè)”的號召，促進(jìn)了監(jiān)管制度的不斷完善。這些都為北京財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展提供了優(yōu)越的外部環(huán)境。

第三，市民保險意識和法律意識日趨成熟。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高和法律、法規(guī)的逐步完善，人們保護(hù)自身和財產(chǎn)安全的意識都在增強(qiáng)，對財產(chǎn)保險的需求也就隨之增加了。

第四，2008年奧運會即將在北京舉行，大量場館、體育設(shè)施以及配套設(shè)備的工程建設(shè)都需要財產(chǎn)保險為其提供高質(zhì)量的保障。這就給北京財產(chǎn)保險市場的發(fā)展提供了一次巨大的機(jī)遇。

二、北京財產(chǎn)保險市場存在的問題

第一，市民和企業(yè)保險意識不強(qiáng)。目前市民和企業(yè)對于保險，尤其是對于財產(chǎn)保險知之甚少。一方面，據(jù)相關(guān)調(diào)查，接近45％的市民不太了解保險，而且年齡越大越不了解，而這部分群體恰好具有強(qiáng)大的購買保險的潛在能力，這就阻礙了對財產(chǎn)保險，如家庭財產(chǎn)保險的購買需求。同時，市民偏向儲蓄以備后患的心理也限制了保險產(chǎn)品的購買欲望。另一方面，財產(chǎn)保險公司重視程度欠缺，宣傳不夠。這種狀況反過來加劇了市民和企業(yè)對保險的不了解，從而進(jìn)一步阻礙了市場的發(fā)展。

第二，保險資金運用風(fēng)險防范能力不高。目前，保險業(yè)的資產(chǎn)管理、資金運用與其他金融行業(yè)相比，發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，整體能力差距比較明顯，專業(yè)化、高素質(zhì)的投資人才隊伍還很不穩(wěn)定，一旦資本市場長期跌落，保險公司的償付能力就會出現(xiàn)問題。因此，努力加強(qiáng)保險資金運用風(fēng)險防范能力就顯得非常重要。

第三，保險營稍體制存在弊端。我國現(xiàn)行保險營銷制度亟需改革。目前每年創(chuàng)造5000億保費的我國近150萬保險營銷大軍既沒有基本的社會保障，也沒有維護(hù)基本權(quán)益的工會團(tuán)體，地位上還沒有農(nóng)民工高，成了游離于保險業(yè)主流群體之外的邊緣人群。由此而造成的騙保、騙賠等現(xiàn)象最終會阻礙財產(chǎn)保險的發(fā)展。

第四，險種結(jié)構(gòu)不合理。首先，財產(chǎn)保險產(chǎn)品發(fā)展不均衡。一方面，車險占比重過高，達(dá)到70％以上，但盈利能力不足；另一方面，具有較大需求的責(zé)任險和農(nóng)業(yè)險發(fā)展落后。這使得財產(chǎn)保險市場整體盈利能力不足。其次，非車險費率低，風(fēng)險大。再次，險種陳舊、不合理，財險公司不能及時根據(jù)市場需求調(diào)整、設(shè)計險種，新險種開發(fā)緩慢。

第五，車險市場發(fā)展存在問題。車險作為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中規(guī)模最大的險種，其存在的問題不容小視。一是市場主體不斷增加，爆發(fā)惡性競爭。據(jù)有關(guān)資料顯示，2005年，北京車均保費約為2899元，而僅過了4個月的時間，其保費就降至2774元；二是中介管理不規(guī)范，回傭比例不合理。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前北京80％的車險業(yè)務(wù)由機(jī)構(gòu)獲取，而一些商公然要求回傭30％，有的甚至更高；三是道德風(fēng)險過高，騙賠現(xiàn)象時有發(fā)生。2003－2006年4年間，北京保險騙賠所造成的損失約為28億元，這種現(xiàn)象在車險市場上尤其突出。

第六，責(zé)任保險發(fā)展存在問題。北京的責(zé)任險發(fā)展相當(dāng)緩慢，2006年，北京責(zé)任保險保費收入僅占財產(chǎn)保險保費收入的3％，低于全國同期水平3.75個百分點，更低于發(fā)達(dá)國家平均水平17個百分點。其原因主要有：

從市民和企業(yè)的角度看。一是我國的一些法律、法規(guī)不夠完善，人們法律意識和維權(quán)意識不夠強(qiáng)；二是企業(yè)對公眾造成的損失，大都由國家賠償，導(dǎo)致經(jīng)營者普遍忽視對責(zé)任保險的投入；三是財產(chǎn)保險公司對責(zé)任保險熱情不高，投入不多。

從政府的角度看。政策環(huán)境有待改善，強(qiáng)制責(zé)任險有待加強(qiáng)。在國外，很多責(zé)任保險都是法定保險，即國家或行業(yè)主管部門強(qiáng)制企業(yè)和個人購買。而在我國，除了機(jī)動車責(zé)任險屬強(qiáng)制責(zé)任險外，其余險種都是自愿購買。

第七，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與上海存在差距。2004、2005年，上海農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)到1.03億元和1.3億元，這兩個數(shù)值遠(yuǎn)高于尚沒有成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的北京。上海農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之所以快，主要是因為上海政府的大力推動和上海農(nóng)民人均可支配收入比北京高。同時，上海農(nóng)業(yè)保險公司推出的新的經(jīng)營模式也發(fā)揮了重要作用。因此，北京應(yīng)多向上海借鑒經(jīng)驗，從而真正提高北京的農(nóng)業(yè)保險意識，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的職能。

三、北京財產(chǎn)保險市場發(fā)展的對策與建議

第一，加強(qiáng)保險防范風(fēng)險能力。首先，財產(chǎn)保險公司要辯證看待2006年投資收益高起的現(xiàn)象，其背后所隱藏的危機(jī)也不容忽視。不能盲目重“投資收益”而輕“承保質(zhì)量”，尤其是對保費收入具有短期性的財產(chǎn)保險公司來說，更應(yīng)注重協(xié)調(diào)承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)“兩個車輪”問的平衡，防止出現(xiàn)償付能力風(fēng)險。其次，保監(jiān)會應(yīng)加大保險行業(yè)投資領(lǐng)域的監(jiān)管力度，加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)投資人才隊伍的建設(shè)；同時，制定科學(xué)有效的規(guī)則和制度，提高該隊伍的普遍水平。

第二，改革現(xiàn)有保險營銷體制。“十一五”期間，中國及北京政府必須重視目前保險營銷員的生存和發(fā)展?fàn)顟B(tài)，改革現(xiàn)

有營銷制度，增加保險營銷員對公司的忠誠度，提高保險營銷員的市場形象，提升保險行業(yè)群體的整體素質(zhì)。

第三，加強(qiáng)險種制新，調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，任進(jìn)各項業(yè)務(wù)平衡發(fā)展?？偟膩碚f，建議財產(chǎn)保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳上下足工夫，挖掘潛力險種，調(diào)整現(xiàn)有的不合理的險種結(jié)構(gòu)。

在車險方面，首先，監(jiān)管部門除了制定約束惡性競爭的相關(guān)制度外，還應(yīng)加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管，這樣才能真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功效，使保險業(yè)做大做強(qiáng)，為創(chuàng)建和諧社會起到推動作用。其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)傭金的監(jiān)控，使之成為保險業(yè)發(fā)展的推動器，而非攔路虎。通過對各機(jī)構(gòu)的管理，真正規(guī)范市場資源配置，才能實現(xiàn)車險的持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。最后，政府應(yīng)加強(qiáng)社會主義道德文明建設(shè)，加大與執(zhí)法機(jī)關(guān)的合作力度，大力打擊不法分子。通過對道德風(fēng)險的研究與管理，維護(hù)保險公司的經(jīng)濟(jì)利益，使車險能夠最大化的發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，從而在最大程度上減輕政府的財政壓力，達(dá)到社會管理的效用。

財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費管理

近年來，我國財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費總量不斷增加，其表面上表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差，背面則在于保險公司的財務(wù)管理中的一系列問題。加強(qiáng)應(yīng)收保費的管理，對防范風(fēng)險、提高公司競爭力有重要意義。

一、我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費的現(xiàn)狀

應(yīng)收保費是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費，待以后收到保戶交納的保費時，沖減應(yīng)收保費。投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，應(yīng)收保費要對應(yīng)相應(yīng)保險單承保的風(fēng)險責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計量的，確認(rèn)收入的同時可確定盈利；而由于保險成本的事后確定性，取得保費收入的成本是對未來的一種估計，不能準(zhǔn)確預(yù)計和計量。這與會計上的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的已完成事項有本質(zhì)的差異。在保險期限沒有結(jié)束前，應(yīng)收保費不能按照簡單的應(yīng)收款項處理。

從性質(zhì)上看，應(yīng)收保費是保險企業(yè)對投保人的一種債權(quán)，表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差。但是部分財產(chǎn)保險公司利用應(yīng)收保費賬戶進(jìn)行相關(guān)財務(wù)處理，以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險合同生效需要合同成立與繳納保險費兩個條件，而財產(chǎn)保險合同的生效不需繳納保險費。只要保險合同成立，約定了保險責(zé)任起訖時間即生效。因此，應(yīng)收保費比較嚴(yán)重的主要是財產(chǎn)保險公司。目前，關(guān)于應(yīng)收保費在保費收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費比率定為5%，而保監(jiān)會下達(dá)給財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率的底線定為8%。

實事上，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率過高且各財產(chǎn)保險公司之間不平衡。中國人保、平安保險、太平洋保險等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國人保是從原來的中國人民保險公司分立而來的，而一般公司分立時，會對其歷史上的財務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險和太平洋保險的數(shù)據(jù)是以集團(tuán)公司為基準(zhǔn)的，因壽險公司的應(yīng)收保費比率低于財產(chǎn)保險公司，比率可能會被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近?？傮w上看，幾家大的財產(chǎn)保險公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財產(chǎn)保險公司的同項指標(biāo)，這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。

從縱向看，多數(shù)財產(chǎn)保險公司各個年份的比率有較大的波動性。以平安保險為例，從1990年到1995年，應(yīng)收保費比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達(dá)到15.4%；而從1996年到2000年應(yīng)收保費比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢，達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟(jì)環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。

應(yīng)收保費的險種分布較集中，主要在機(jī)車險、企財產(chǎn)保險、貨運險等傳統(tǒng)險種上。由于國家規(guī)定交強(qiáng)險須先交保費再出單，一般不會出現(xiàn)應(yīng)收保費，而車險中的商業(yè)險應(yīng)收保費的比例就較高。另外，應(yīng)收保費還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點，往往年中比率高于年末，這與應(yīng)收保費產(chǎn)生的時段及年終的大力清繳有關(guān)。

二、應(yīng)收保費的產(chǎn)生

我國財產(chǎn)保險業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率，2007年財產(chǎn)保險業(yè)保費收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關(guān)。保險收入的增加帶動了應(yīng)收保費的增加。就應(yīng)收保費的會計意義，可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費和不正常的應(yīng)收保費。

1、正常的應(yīng)收保費

（1）信用政策形成的應(yīng)收保費。由于展業(yè)和市場競爭的需要，財產(chǎn)保險公司針對一些大客戶簽發(fā)的機(jī)車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運險的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù)，會在保險費率和保險交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應(yīng)收保費。

（2）正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費。保費在正常的流轉(zhuǎn)過程中，由于出單與結(jié)算之間的時間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點保費結(jié)算滯后，也會形成應(yīng)收保費。有些保險業(yè)務(wù)如個人住房按揭險、貨運險、航運險等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運輸部門等中介網(wǎng)點代辦代收的，而財險公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險中介的介入增加了保費從投保人到保險人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導(dǎo)致保費結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費。另外，一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險業(yè)務(wù)，如某些業(yè)務(wù)、定額保險，要進(jìn)行手工補(bǔ)錄，由于補(bǔ)錄時間緊、工作量大等原因補(bǔ)錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時進(jìn)行收付保費的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn)，也會產(chǎn)生應(yīng)收保費。

（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費。由于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了無縫對接，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單，財務(wù)系統(tǒng)就會自動確認(rèn)保費收入。在實際操作過程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入，財務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn)，從而虛增一部分應(yīng)收保費。

2、非正常的應(yīng)收保費

財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費中相當(dāng)部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。

（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費的目的，進(jìn)行隱瞞欺騙，不按時向保險公司劃轉(zhuǎn)保費。因拖欠而形成的應(yīng)收保費，壞賬率往往較高。而在清收過程中財產(chǎn)保險公司又畏懼訴訟成本，一般不通過法律途徑加以解決，進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。

（2）保險公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費。由于各保險公司的產(chǎn)品費率和支付給人手續(xù)費的最高限額均由保監(jiān)會審批，部分財產(chǎn)保險公司為了擴(kuò)大銷售額，承諾給予保費回扣或變相降低費率，即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費，這部分多支付的手續(xù)費以應(yīng)收保費的形式存在，實際上卻不能收回，徹底成為了壞賬。另一方面，保險機(jī)構(gòu)索要高額手續(xù)費，為躲避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，在會計上以掛應(yīng)收保費的形式對支付的費用進(jìn)行處理，但實際上已無法收回；還有一些保險公司通過出具批單反向沖減保費收入，達(dá)到“暗返”的目的?；鶎颖ｋU機(jī)構(gòu)為完成上級規(guī)定的指標(biāo)任務(wù)，達(dá)到多提費用的目的，通過“應(yīng)收保費”賬戶進(jìn)行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費通常被稱為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門對應(yīng)收保費監(jiān)管的重點部分。

（3）營銷人員變動導(dǎo)致的應(yīng)收保費。保險營銷人員的流動非常頻繁，部分財產(chǎn)保險公司對業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營銷人員變動，就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。

三、不良應(yīng)收保費的影響

應(yīng)收保費的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費時，會對財產(chǎn)保險公司造成不良影響。

1、降低會計信息真實性

一方面，應(yīng)收保費長期掛賬，虛增了保費收入；另一方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置，部分財產(chǎn)保險公司由于應(yīng)付未付的批減保費會存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費。這實際上是財產(chǎn)保險公司的一項債務(wù)，而正數(shù)的應(yīng)收保費是一項債權(quán)，兩者對應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人，不能直接抵減。如財產(chǎn)保險公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費，會降低應(yīng)收保費數(shù)據(jù)的真實性。

2、加大了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險

第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費占用了保險公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機(jī)。另外應(yīng)收保費缺乏流動性和收益性，直接影響了保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，加大了企業(yè)償付風(fēng)險，不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費的財產(chǎn)保險保單，一旦出險，保險人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任，而應(yīng)收保費造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對保險公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定，大量的應(yīng)收保費直接影響公司的償付能力。再次，應(yīng)收保費作為收入雖未收到款項，但保險公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費負(fù)擔(dān)。第四，無論是否收到款項均要進(jìn)行分保（再保險），又增加了保險公司的分保成本。第五，應(yīng)收保費易誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。應(yīng)收保費的長期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機(jī)，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費出險時，用賠款沖抵應(yīng)收保費。

四、針對不良應(yīng)收保費所采取的對策

由于過多的應(yīng)收保費給財產(chǎn)保險公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手加強(qiáng)應(yīng)收保費的管理。

1、加大保險宣傳力度和提高誠信的投入

部分客戶片面認(rèn)為投了保就有保障，繳費的時間不是決定因素。對此保險公司要加大宣傳，鼓勵主動繳費，消除產(chǎn)生應(yīng)收保費的客戶因素。另外，樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險的意識，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控的發(fā)展。

2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保

在擴(kuò)大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時還要考慮成本效益原則。首先，保險公司要在收入和費用、規(guī)模與效益之間找到一個平衡點。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽(yù)程度、償債能力、當(dāng)前財務(wù)狀況和實際支付保費的能力制定信用政策，降低應(yīng)收保費產(chǎn)生的可能性，從而確保保費的實收率。

3、充分利用特別約定

利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費的實收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時間收取保費時的保險責(zé)任；在特別約定中增加繳費時間，以及未繳費合同失效條款，以減少保險責(zé)任，促進(jìn)保費的及時回收。

4、建立科學(xué)的回收管理機(jī)制

應(yīng)收保費發(fā)生后，保險公司應(yīng)采取各種措施，盡量爭取按期收回保費。有效的措施包括對回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時，要以應(yīng)收保費總成本最小化為原則，在收賬費用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。

5、完善公司內(nèi)部控制體系

通過開展應(yīng)收保費的審計調(diào)查工作，摸清應(yīng)收保費的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險公司各部門之間要積極配合，以公司利益為重，加強(qiáng)風(fēng)險管控，有力推動應(yīng)收保費的管理工作。通過上述措施的結(jié)合使用，可以有效降低不良保費的比重，將其保持在合理的范圍內(nèi)，這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。

【參考文獻(xiàn)】

[1]姜星明：財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費有關(guān)問題的探討[J].金融會計，2004（11）.

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[3]鄔潤龍：應(yīng)收保費認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)初探[J].上海保險，2005（4）.

財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度

通過以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風(fēng)險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財產(chǎn)的風(fēng)險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)識；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會，讓更多的人認(rèn)識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)

售后服務(wù)對投?？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應(yīng)完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務(wù)，在這個基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險意識。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用，同時可以拓展醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計相應(yīng)的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應(yīng)加大市場調(diào)研，了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU金額和擴(kuò)大保險范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內(nèi)，贏得人們對家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。

4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

保險公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險教育工作的開展，當(dāng)然，在這個過程中，必須結(jié)合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會。另外，要定期對在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、總結(jié)

財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】保險業(yè) 發(fā)展 趨勢

一、文獻(xiàn)綜述

本文利用2006年至2013年的相關(guān)保險數(shù)據(jù)，通過對川內(nèi)保險市場，保險結(jié)構(gòu)，各市州的地區(qū)差異進(jìn)行實證分析，重點突出了其特點，較之以往的研究，用時間與空間相結(jié)合角度來看待問題，并以四川特有的地貌所形成的經(jīng)濟(jì)帶去對其發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，為未來川內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展研究提供新視角。

二、統(tǒng)計描述及特征

擁有著獨特的自然地貌和歷史條件，四川形成了一個比較完整的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，四川經(jīng)濟(jì)在西部大開發(fā)12省當(dāng)中，幾乎所有的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與工業(yè)產(chǎn)量產(chǎn)品均居第一位，已經(jīng)成為西部區(qū)域中心，金融業(yè)已成為支柱力量，保險業(yè)重要表現(xiàn)突出。

首先，從2006年至2013年來看，四川省保險業(yè)整體呈上升趨勢，2013年在全國36個省市中，四川保費收入排名第七。保費收入由2006年的240.17億元增長到2013年的914.68億元，增長280.8%，。；其中財產(chǎn)保險保費收入由62.97億元增長到315.12億元，增長400.4%；壽險保費從150.14億元到520.98億元，增長247.6%；意外險保費從9.34億元到26.70億元，增長185.9%；健康險保費從17.73億元到51.87億元，增長192.4%（見表1）。

不過保費收入總體上呈現(xiàn)出上升趨勢，保費增長勢頭強(qiáng)勁持續(xù)。但增長率呈下降趨勢，保費增長率由2007年為39.81%，2011年下降為1.69%；財產(chǎn)增勢緩慢而平緩，財產(chǎn)保險保費同比增長率從2007年的49.18%降至2013年的16.06%；壽險增勢強(qiáng)勁波動較大，2006年-2010年間，兩者線性夾角相差明顯，后段平緩態(tài)勢明顯，壽險保險保費同比增長率在2011年和2012同比增長率出現(xiàn)了負(fù)增長，分別為-4.25%和-3.20%；意外險增長緩慢，意外險保費同比增長率從2009年至2010年的32.58%降至10.37%；健康險增勢明顯，健康險同比增長率從2008年至2009年的42.56%降至2.89%，在2011年時，同比增長率出現(xiàn)了-0.67%。

如果僅從2013年來看，保費收入同比增長11.61%；其中財產(chǎn)險保費收入同比增長16.06%；壽險保費收入同比增長7.85%；意外險保費收入同比增長15.85%；健康險保費收入同比增長23.79%（圖1）。

各險種不僅在同比增長率上差異大，其結(jié)構(gòu)也各異。圖2中可以看出財產(chǎn)險費用占保費的比例由2006年的26.2%增至2013年34.5%，其所占比例形勢如同一個U字形，與壽險所呈現(xiàn)相反態(tài)勢；壽險費用占保費的比例由2006年的62.5%增至2008年的69.8%，然后2013年降為56.9%，從2006年至2010年所占比例平穩(wěn)增長，2011年至2013年慢慢下降，呈現(xiàn)一個倒U字形；意外險費用占保費的比例由2006年的3.9%降為2013年的2.9%，意外險費用占總保費2.0%至3.9%，發(fā)展態(tài)勢呈水平狀；健康險費用占保費的比例由2006年的7.4%降至2011年的4.4%，然后在2012年與2013年又開始增加至5.7%，每年所占比例幾乎變動不大。

其次，從空間上來看，全省各市州保險業(yè)整體發(fā)展良好，但是地區(qū)之間發(fā)展差異大，其中就2013年一年成都保費收入達(dá)到400.1億元，綿陽全年保費達(dá)到50億元，攀枝花全年保費達(dá)到16.6億元，呈非均衡發(fā)展格局，險種結(jié)構(gòu)也各異。首先從代表性的幾個區(qū)域中心城市來看，其中川中成都市保費收入由2006年的98.7億元增長到2013年的400.1億元，增長305.3%；其中財產(chǎn)保險保費收入由29.8億元增長到153.2億元，增長414.1%；壽險保費從68.9億元到246.9億元，增長258.3%。其次，川西攀枝花市保費收入由2006年的6.82億元增長到2013年的16.6。

從圖表很明顯看出成都市、攀枝花市與綿陽市不僅在保費總收入上差異很大，在同比增長率方面差異也是非常明顯的，成都市各年財險同比增長率最大為41%；攀枝花市各年財險同比增長率最大為30%，但攀枝花各年財險同比增長率最大達(dá)到203.6%，在壽險保費方面，攀枝花2009年至2013年增長緩慢，同比增長率一度出現(xiàn)了負(fù)值；綿陽在2011年壽險同比增長率為-61.70%（見圖3）。

三、結(jié)論及啟示

（1）四川省保險業(yè)經(jīng)過2006年至2013年的發(fā)展，整體上呈上升趨勢，就同比增長率來看，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，僅就2013一年，總保費收入達(dá)到914.68億元，相對2012年的保費收入增長11.61%。

（2）就其增長率，整體呈下降趨勢，其中財產(chǎn)險的同比增長率在16%至25%在正常的增長范圍，但在2009年前后同比增長率出現(xiàn)了顯著地增長可能因為2008年地震即巨災(zāi)的影響；壽險同樣在2009年前后同比增長率出現(xiàn)了如同財險的情況其原因也是巨災(zāi)的影響，2011年和2012年同比增長率出現(xiàn)了負(fù)值，可能因為國家實施了四萬億的計劃，全民醫(yī)保的覆蓋，使得很多人在壽險商業(yè)險方面不會有多需求，但是隨著經(jīng)濟(jì)從2008年金融危機(jī)的慢慢恢復(fù)，加上社會老齡化結(jié)構(gòu)的影響及近年來重大疾病的頻發(fā)，越來越多的人意識到保險的重要性，所以2012年至2013年壽險的同比增長率在回升；與壽險一樣意外險與健康險在2006年至2013年出現(xiàn)了同樣的情，但增勢平緩。

（3）各險種的結(jié)構(gòu)各異，其中從2006年至2013年來看，壽險費用占總保費56%至69.8%，產(chǎn)險費用占總保費22%至34%，意外險費用占總保費2.0%至3.9%，健康險費用占總保費4.5%至7.4%。隨著國家政策實施，全球經(jīng)濟(jì)影響，人民意識提高，老齡化的加劇，在保險結(jié)構(gòu)上各險種的調(diào)整和各險種同比增長率變化具有相同的變化趨勢。

（4）四川各市州間保險行業(yè)發(fā)展不均衡。成都、攀枝花與綿陽的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，導(dǎo)致保險市場的規(guī)模的不同，在圖3中很明顯反應(yīng)了。成都作為四川的省會城市為其最發(fā)達(dá)的市州，同樣其保險市場規(guī)模為最大；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同，導(dǎo)致保險險種的需求不同，成都作為最大的商貿(mào)城市，成為財富與人口快速聚攏之城，對財險與壽險的需求都比較大，因此平更快，攀枝花作為鋼鐵城市，人口遷出相對遷入流動大，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)大環(huán)境的影響下，財險與壽險的同比增長率都不太高，綿陽作為電子工業(yè)與高科技城，可以看出對財險的需求較高。

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