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保險(xiǎn)投資的必要性范文第1篇

【摘 要】我國(guó)食品安全法實(shí)施后，重大的食品安全事故依舊接踵而至，而且違法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)者似乎越發(fā)的猖獗。在我國(guó)處理食品安全

>> 我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)全面推行的不可行性研究 集團(tuán)訴訟引入我國(guó)食品安全群體訴訟的可行性研究 基于微信平臺(tái)的專業(yè)食品安全信息傳播可行性研究 我國(guó)食品安全事故中的行政責(zé)任淺析 高校食堂引入食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的可行性探究 淺析構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的可行性 我國(guó)食品安全事故事中管理存在的問題及對(duì)策 構(gòu)建我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性及可行性分析 食品安全事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義與借鑒 論食品安全事故中行政不作為的賠償責(zé)任 發(fā)展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的必要性與可行性分析 推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的必要性與可行性 論在我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的必要性和可行性 高校責(zé)任會(huì)計(jì)可行性研究 關(guān)于完善投資項(xiàng)目可行性研究工作的思考及風(fēng)險(xiǎn)控制 中國(guó)食品安全事故頻發(fā)的原因及對(duì)策 完善食品安全民事法律責(zé)任制度的對(duì)策建議 鄉(xiāng)村市場(chǎng)，食品安全事故多發(fā)地帶 近幾年重大食品安全事故回顧 食品安全事故之基金賠償 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：？node=7567. 2013-02-15

[2] 李文蘭，周亞蘭.食品安全民事案件審理的難點(diǎn)及解決對(duì)策[EB/OL].http：///article/detail/2013/ 05/id/954710.shtml.

[3] 李響.我國(guó)食品安全法“十倍賠償”規(guī)定之批判與完善[J].法商研究.2009（6）.

[4] 王瑞，李文超.食品安全領(lǐng)域大規(guī)模侵權(quán)的法律救濟(jì)[J].人民論壇.2011（34）.

保險(xiǎn)投資的必要性范文第2篇

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 銀行擠兌 道德風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)化設(shè)計(jì)

存款保險(xiǎn)制度在美國(guó)和歐洲國(guó)家已成為緩解金融危機(jī)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)有力措施之一。但迄今為止，中國(guó)還沒有建立較為完善的DIS體系，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，政府實(shí)際上要承擔(dān)存款人的損失賠償，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，扭曲市場(chǎng)約束和激勵(lì)機(jī)制，不利于形成完善的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。

相關(guān)學(xué)者研究指出，中國(guó)建立DIS具有實(shí)質(zhì)的必要性：全球經(jīng)濟(jì)一體化使得外國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛涌進(jìn)我國(guó)的金融市場(chǎng)，不斷涌入的外資銀行在帶入先進(jìn)管理技術(shù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也加大了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)潛在的影響，所以要及時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度保護(hù)存款者利益；同時(shí)，中國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深化，鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入市場(chǎng)，積極促進(jìn)中小銀行發(fā)展。在這種情況下，存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生重要作用。

國(guó)內(nèi)外專家的研究結(jié)果為中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)程指明方向：應(yīng)充分借鑒美國(guó)和歐洲各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但不能直接照搬，而是要根據(jù)本國(guó)實(shí)際情況，創(chuàng)建完善有效的制度環(huán)境，合理設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度體系以避免該制度帶來的負(fù)面作用，建立真正符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的DIS體系。

一、 國(guó)外研究現(xiàn)狀

DIS在國(guó)外發(fā)展較為成熟，已形成較為完善的制度結(jié)構(gòu)。針對(duì)建立DIS制度的重要性及一系列制度安排，國(guó)外有關(guān)學(xué)者觀點(diǎn)如下：

（一）關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

1、正面論證 當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)處于極度不穩(wěn)定時(shí)期，各國(guó)政府都在積極尋找穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)有力政策。Robert Cull（2003）認(rèn)為，DIS的引入可預(yù)先阻止銀行擠兌現(xiàn)象，避免銀行破產(chǎn)和金融市場(chǎng)崩塌的發(fā)生，為銀行提供更大程度的保護(hù)。設(shè)置安全有效的規(guī)則，完善迅速，順暢，一致的管理程序，為小額存款者提供更大幫助。

2、反面論證 Patricia A.McCoy（2007）認(rèn)為，如果存在強(qiáng)有力的制度和合理保障，顯性存款保險(xiǎn)制度可降低甚至阻止銀行破產(chǎn)；但是如果處理不當(dāng)，會(huì)對(duì)銀行造成反向激勵(lì)，促使銀行承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，從而加重危機(jī)程度。從全球范圍看，顯性存款保險(xiǎn)制度提高了銀行危機(jī)發(fā)生的概率，隨著利率自由化的推進(jìn)，銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目投資的動(dòng)機(jī)更大，更加重了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）存款保險(xiǎn)制度存在的問題及局限性

不可否認(rèn)，DIS帶來了一系列問題：道德風(fēng)險(xiǎn)，問題，逆向選擇等。其中最為突出的是道德風(fēng)險(xiǎn)問題。正如Anthony M.Santomero（2007） 指出，存款保險(xiǎn)制度是一個(gè)平衡機(jī)制，政策制定者利用它來確保體系穩(wěn)定的同時(shí)，也要考慮該制度對(duì)金融體系帶來的問題：

1、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是激勵(lì)銀行追求更高風(fēng)險(xiǎn)投資，銀行可把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府，并可獲得高收益；二是降低存款者和股東對(duì)銀行監(jiān)管的動(dòng)機(jī)。這些激勵(lì)作用對(duì)于資金不足的銀行更為明顯，只要銀行資產(chǎn)組合的期望收益高于存款保險(xiǎn)費(fèi)用加上隱性成本（管理成本）之和，道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)存在。

2、組織結(jié)構(gòu)和制度環(huán)境局限。Robert Cull（2003）提出，如果DIS不具備完善的組織結(jié)構(gòu)，則它不會(huì)發(fā)揮預(yù)期作用。特別是在利率受到管制，整體結(jié)構(gòu)框架很薄弱的國(guó)家，另外，相同的DIS會(huì)由于不同的制度環(huán)境而產(chǎn)生不同的作用。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約。Deniz Anginer（2012）認(rèn)為混亂時(shí)期，銀行資金緊張，投資機(jī)會(huì)有限，DIS的反向激勵(lì)作用不明顯，而是以樹立公眾信心，避免經(jīng)濟(jì)崩潰為主導(dǎo)；在正常時(shí)期，DIS的“道德風(fēng)險(xiǎn)作用”占主導(dǎo)?？傮w效用是負(fù)的。

（三）針對(duì)存款保險(xiǎn)制度中出現(xiàn)的問題及局限性所提出的改進(jìn)方案及其缺陷

1、選擇性保障。Anthony M.Santomero（2007）提出，只對(duì)小額存款者進(jìn)行保障，且對(duì)超過最低限額的部分不予保障。從而激勵(lì)大額存款者對(duì)機(jī)構(gòu)能力進(jìn)行評(píng)估，維持市場(chǎng)秩序；還可提高銀行資本，增強(qiáng)對(duì)客戶的保護(hù)能力和系統(tǒng)穩(wěn)定性。

2、特許權(quán)價(jià)值和附屬債務(wù)。Robert Cull（2003）認(rèn)為，DIS帶來的任何負(fù)面作用都可以通過有效的銀行管理監(jiān)督得以解決，即使存款人的監(jiān)管動(dòng)機(jī)不夠，嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制會(huì)在一定程度上限制相關(guān)人的。因?yàn)槌钟休^高特許權(quán)價(jià)值的銀行投資風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目失敗，會(huì)面臨更大損失，從而降低了銀行投資風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)。

3、共同保險(xiǎn)和市場(chǎng)約束。Patricia A.McCoy（2007）指出采取共同保險(xiǎn)的國(guó)家，其金融穩(wěn)定程度要高于未采用該措施的國(guó)家，說明共同保險(xiǎn)為銀行帶來的收益要大于銀行追求高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。對(duì)于共同保險(xiǎn)產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)，可通過采取對(duì)小額存款者保障的方式解決。而對(duì)于市場(chǎng)約束問題，則認(rèn)為可通過利益相關(guān)者的個(gè)人監(jiān)督，機(jī)構(gòu)管理及市場(chǎng)力量罷免銀行經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)有效市場(chǎng)約束。同時(shí)不可忽略金融信息透明度和法律的強(qiáng)制性對(duì)降低道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。

二、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

目前階段，中國(guó)尚未建立顯性存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)踐表明，在中國(guó)特定經(jīng)濟(jì)體制下，盡快建立存款保險(xiǎn)制度是十分必要的。國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者為此提出自己的觀點(diǎn)：

保險(xiǎn)投資的必要性范文第3篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)產(chǎn)品；創(chuàng)新；必要性；可行性

一、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的必要性分析

隨著近些年來國(guó)家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們對(duì)高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也越來越迫切。在人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求越來越高的情況下，為保證產(chǎn)業(yè)的活力與競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新性改革既是大勢(shì)所趨，也是唯一途徑。從消費(fèi)需求來看，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求越來越高，保險(xiǎn)公司只有通過創(chuàng)新才能滿足這些需求。盡管產(chǎn)品的創(chuàng)新存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力已使得產(chǎn)品創(chuàng)新成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必要手段。

近幾年來，“創(chuàng)新”一詞在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，在經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究中，“創(chuàng)新”一詞也有著重要的地位，雖然創(chuàng)新的重要作用已經(jīng)得到了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的認(rèn)可，但是有關(guān)創(chuàng)新的論題一直存在爭(zhēng)議，因?yàn)閷?duì)“創(chuàng)新”的統(tǒng)一定義一直]有形成。一般認(rèn)為的創(chuàng)新為最先被使用的新的實(shí)踐或服務(wù)等，創(chuàng)新是結(jié)果而非過程。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，其生存的前提是可以提供消費(fèi)者需要的商品，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與市場(chǎng)及其他多個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都有著密切的聯(lián)系，保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入成熟期后，會(huì)給提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)帶來發(fā)展上的巨大阻礙，進(jìn)而影響該保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)創(chuàng)新即保險(xiǎn)公司生產(chǎn)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品或把一些新的市場(chǎng)元素加入已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除此之外，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新還包括開辟新市場(chǎng)，吸引到新的消費(fèi)主體等方面。保險(xiǎn)創(chuàng)新是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要競(jìng)爭(zhēng)手段之一，是市場(chǎng)機(jī)制表現(xiàn)形式的其中一種。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，隨著各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開放，競(jìng)爭(zhēng)變得愈發(fā)激烈了，國(guó)際保險(xiǎn)公司也給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)勢(shì)在必行了。

除上述內(nèi)容外，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性還可以從以下方面分析。

1.在滿足消費(fèi)者需求方面，改革開放初期較為單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品已遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求，并且隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的逐漸加強(qiáng)與信息一體化時(shí)代的到來，消費(fèi)者的需求與生活方式也與之前不同。在這樣的背景下，我國(guó)現(xiàn)有的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著嚴(yán)重的脫節(jié)于社會(huì)需求的問題。而且，我國(guó)內(nèi)部還有著中、東、西部差別增長(zhǎng)的情況，保險(xiǎn)企業(yè)只有抓住時(shí)機(jī)，開發(fā)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓新的產(chǎn)品市場(chǎng)，才能滿足消費(fèi)者需求。

2.保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于社會(huì)的作用是巨大的，在一定程度上可以為社會(huì)穩(wěn)定提供保障。作為從事風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)具有以下功能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理，除此之外，還有資金融通等功能。并且在我國(guó)不斷加深市場(chǎng)體制改革的背景下，保險(xiǎn)業(yè)的功能越來越突出，保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會(huì)中發(fā)揮的作用也逐漸變得越來越重要。保險(xiǎn)業(yè)的具體作用是在社會(huì)領(lǐng)域?yàn)榭赡馨l(fā)生的災(zāi)害或損失進(jìn)行分?jǐn)?，減輕相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)的壓力與負(fù)擔(dān)，當(dāng)然，最終目的是為社會(huì)穩(wěn)定提供保障。但是，就目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類看，我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在某些領(lǐng)域還存在著缺失的情況，如在自然災(zāi)害領(lǐng)域還不夠完善，在農(nóng)業(yè)種植領(lǐng)域缺失情況更為嚴(yán)重，因此，只有繼續(xù)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能幫助保險(xiǎn)業(yè)更好地發(fā)揮保障社會(huì)穩(wěn)定的作用。

3.資本市場(chǎng)的完善和成熟在一定程度上與資本市場(chǎng)的投資結(jié)構(gòu)有關(guān)，對(duì)于較為成熟的投資市場(chǎng)來說，投資結(jié)構(gòu)要盡可能的合理化和多元化。但是，我國(guó)目前的投資結(jié)構(gòu)不夠完善，不夠合理，資本市場(chǎng)主體也不夠成熟，保險(xiǎn)企業(yè)作為參與資本市場(chǎng)的重要成員，主要是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以使投資者力量更加壯大，使資本市場(chǎng)更加活躍，通過強(qiáng)化投資者的理性投資理念，進(jìn)一步促進(jìn)資本市場(chǎng)的完善與健康發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的可行性分析

1.首先是保險(xiǎn)需求的大大增長(zhǎng)，近些年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)以高速發(fā)展，人民的生活水平越來越高，這兩方面的因素促使了保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，隨經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求也越來越高，因此，提高生活質(zhì)量的需求也越來越強(qiáng)烈，人們對(duì)教育、休閑娛樂等方面也變得更加關(guān)注，除此之外，還有車、房等方面的需求。在這樣的情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新在整個(gè)市場(chǎng)上就有了更為廣闊的空間。當(dāng)然，大部分的人的可支配收入為他們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2.資本市場(chǎng)雖然是一個(gè)新興市場(chǎng)，但是已經(jīng)逐漸變得成熟了，相應(yīng)的，這樣的資本市場(chǎng)可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基。保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的關(guān)系極為密切，也正因?yàn)槿绱?，在?guó)家法律體系較為健全，資本市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制較為完善的情況下，資本市場(chǎng)可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也可以更加順利地進(jìn)行。

3.進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必須首先掌握相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)，除此之外，豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也是成功創(chuàng)新的必要條件。進(jìn)幾年來，關(guān)于保險(xiǎn)的相關(guān)技術(shù)得到了飛速發(fā)展，尤其是保險(xiǎn)精算技術(shù)，技術(shù)的發(fā)展可以對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新起到極大的推動(dòng)作用。

三、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題主要有：①法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；②保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐中存在的問題。

（一）法律制度等因素在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

1.我國(guó)的法律體系仍然有不完善的地方，由于保險(xiǎn)合同是法律合約的一種，同樣受到法律效力的約束，在法律體系尚不完善的情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新就會(huì)受到法律等因素的限制。相對(duì)的，法律制度的每次變革或完善都與保險(xiǎn)業(yè)息息相關(guān)，制度的完善會(huì)給保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來巨大的進(jìn)步空間，同時(shí)，也帶來新的發(fā)展機(jī)會(huì)。如果相關(guān)的法律責(zé)任無法落實(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)也只能是空談。

2.保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)機(jī)制尚不完善，首先，開放性的保單文字，內(nèi)容很容易就可以被其他保險(xiǎn)公司獲得，除此之外保險(xiǎn)公司在推出新的產(chǎn)品時(shí)需要進(jìn)行大力宣傳，這是保險(xiǎn)信息泄露的另一途徑。因此，如果沒有完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，模仿者大肆模仿的行為無法得到遏制，創(chuàng)新者的積極性會(huì)受到打擊。同時(shí)為避免損失，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新進(jìn)程必然會(huì)有所減緩，而這顯然是不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的。

（二）保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐中存在的問題

保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐中存在的問題主要有如下幾個(gè)方面：①保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足；②企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入不足；③保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所需人才不足。

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足。相比起許多發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步相對(duì)較晚一些，因此在許多方面存在不足，比如在人壽保險(xiǎn)方面，我國(guó)各地統(tǒng)一使用相同的生命表，這顯然是不夠成熟的，同時(shí)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成阻礙；又如在財(cái)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)企業(yè)擁有的技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)無法應(yīng)對(duì)突發(fā)公共安全事件的情況，這些方面的問題造成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新中處于劣勢(shì)的狀況。

2.企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入不足。保險(xiǎn)業(yè)涉及范圍極廣，即使是極小的變化也會(huì)造成其他許多行業(yè)的變動(dòng)。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要十分謹(jǐn)慎，提前做好市場(chǎng)調(diào)研是十分必要的。創(chuàng)新之前的準(zhǔn)備工作是大量且繁重的，需要大量人力物力的支持，但是實(shí)際情況卻是保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的投入不足，實(shí)際的資金支持與創(chuàng)新所需還存在很大差距。這種情況勢(shì)必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新造成阻礙。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所需人才不足。在保險(xiǎn)業(yè)停辦的20余年里，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所需人才的培養(yǎng)出現(xiàn)斷層，包括精算、理賠等方面在內(nèi)的人才都比較匱乏。與其他所有行業(yè)相同，保險(xiǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)也是一個(gè)逐漸積累的過程，需要的時(shí)間較長(zhǎng)。并且近年來保險(xiǎn)領(lǐng)域不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)找蒼嚼叢蕉啵在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面所需要的人才自然越來越多。因此，人才匱乏的情況越發(fā)嚴(yán)重，已對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新造成了較為嚴(yán)重的阻礙。

三、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路分析

（一）在我國(guó)法律規(guī)章制度方面

1.對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步完善，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會(huì)，只有彌補(bǔ)了法律的缺陷，才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程。

2.為使保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快完成相關(guān)創(chuàng)新及改革，需要國(guó)家相關(guān)政策的鼓勵(lì)，比如降低保險(xiǎn)公司的入市門檻，借此可以增加我國(guó)的保險(xiǎn)公司的數(shù)量。在現(xiàn)在的市場(chǎng)體制下，民間資本進(jìn)入市場(chǎng)的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進(jìn)入市場(chǎng)的情況，因此，降低門檻會(huì)是一個(gè)很好的解決辦法，這樣可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的差異化程度，進(jìn)而提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

3.在制度方面鼓勵(lì)創(chuàng)新與保護(hù)創(chuàng)新。正如上文提到的，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)耗費(fèi)大量人力物力的過程，這種情況也使得保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較強(qiáng)的自我保護(hù)功能。因此，國(guó)家要建立較為完善的保護(hù)機(jī)制，在立法中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，防止保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我保護(hù)功能過高或過低，只有這樣，才能同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司的利益與整個(gè)行業(yè)及市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）提升保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新能力

1.注意保險(xiǎn)公司自身實(shí)力的培養(yǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業(yè)的技術(shù)方面的人才，這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)自身實(shí)力的要求較高，為此，提高企業(yè)實(shí)力勢(shì)在必行。本文提供一下思路：（1）加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入；（2）加快人才培養(yǎng)進(jìn)程；（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔；（4）提升保險(xiǎn)企業(yè)信息技術(shù)能力。

（1）加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，將投入更多的放在新產(chǎn)品創(chuàng)新上，調(diào)集資金支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為市場(chǎng)調(diào)研、精算等環(huán)節(jié)提供足夠的資金支持，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多機(jī)會(huì)，同時(shí)也為企業(yè)的發(fā)展提供機(jī)會(huì)。

（2）加快人才培養(yǎng)進(jìn)程

正如上文提到的，保險(xiǎn)方面的人才對(duì)于企業(yè)的發(fā)展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴(yán)重。因此，加大人才培養(yǎng)的力度會(huì)是保證企業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)重要方法。首先是鼓勵(lì)高校對(duì)保險(xiǎn)方面的人才進(jìn)行培養(yǎng)，其次是企業(yè)要注重建立人才的機(jī)制，在企業(yè)內(nèi)部對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，開展培訓(xùn)活動(dòng)會(huì)是一個(gè)很好的方法，通過這類活動(dòng)發(fā)現(xiàn)有創(chuàng)新精神的員工并加以培養(yǎng)。

（3）注重歷史數(shù)據(jù)的整理歸檔

各種災(zāi)害數(shù)據(jù)的整理可以幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向。當(dāng)然，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業(yè)應(yīng)加大在這方面的投入，包括人力與財(cái)力，以保證收集到的數(shù)據(jù)更加完整。以便于企業(yè)設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。除此之外，保險(xiǎn)企業(yè)在適應(yīng)市場(chǎng)的過程中，需要與其他各行各業(yè)加大聯(lián)系，這樣也方便了企業(yè)收集各類數(shù)據(jù)，同時(shí)在聯(lián)系中發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)。

（4）提升保險(xiǎn)企業(yè)信息技術(shù)能力

在當(dāng)今社會(huì)，信息技術(shù)的應(yīng)用已越來越廣泛，不僅影響著知識(shí)信息的傳播速度，還影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。雖然近幾年來，我國(guó)保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)有著較為明顯的提高，但對(duì)于更新產(chǎn)品的要求來說還是存在不足。企業(yè)的自動(dòng)化水平影響著企業(yè)能否走向現(xiàn)代化。

2.除硬件條件外，保險(xiǎn)企業(yè)的軟條件也需要提升。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)，保險(xiǎn)企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是基于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的企業(yè)優(yōu)勢(shì)上的，只有這樣，才能做出最正確的創(chuàng)新決策。企業(yè)提高自身軟實(shí)力可以通過在以下方面進(jìn)行。

（1）在員工之間普及企業(yè)文化

企業(yè)文化能否深入員工內(nèi)心關(guān)乎到企業(yè)的凝聚力與競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于公司內(nèi)部來說，一個(gè)團(tuán)結(jié)有凝聚力的公司可以在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也能更健康持久的發(fā)展。同時(shí)，如果能將企業(yè)文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業(yè)可以幫助企業(yè)更好地生存。

（2）增強(qiáng)客服理念

在競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的現(xiàn)代社會(huì)，“顧客是上帝”的觀念應(yīng)該早已深入所有企業(yè)高層的內(nèi)心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個(gè)企業(yè)是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，顧客要求也成為了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)。所謂客服即為客戶服務(wù)，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業(yè)的形象與信譽(yù)，同時(shí)，也影響著企業(yè)能否長(zhǎng)久存在。

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保險(xiǎn)投資的必要性范文第4篇

身在某IT公司的張燕早已知曉年終會(huì)有至少雙薪的紅包，不過，她對(duì)這筆年終獎(jiǎng)金不抱有過高的奢望，“只有一兩個(gè)月的年終獎(jiǎng)金還談什么理財(cái)啊”。她說，領(lǐng)到年終獎(jiǎng)金，剛好也過春節(jié)了，還是去先來個(gè)瘋狂大采購(gòu)吧，也滿足一下購(gòu)物欲望，如果能有所剩余就先存到銀行了。

與張燕不同，在出版社工作的孫曉卻早已有了計(jì)劃。在出版社已經(jīng)工作5年，有往年參考比照，他的年終獎(jiǎng)金會(huì)比他一年的工資收入還要多，今年會(huì)接近10萬。他考慮要有效運(yùn)用年終獎(jiǎng)金，用這筆小錢來變成大錢。他強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在單位效益好，工資獎(jiǎng)金還可以，但一旦效益不景氣，或者沒了公司的飯碗，未來的歲月的年終紅利可就沒有了?，F(xiàn)在進(jìn)行一些財(cái)務(wù)規(guī)劃，未來的年終紅利當(dāng)然可以自己加。理財(cái)專家建議，掌握分配年終獎(jiǎng)金的幾個(gè)原則，小錢也能變大錢。

聰明分配第一步：年度財(cái)務(wù)總體檢

一般來說，年終獎(jiǎng)金是屬于在正常年度計(jì)劃范圍之外的一筆資金，不論年終獎(jiǎng)金有多少，投資人還是應(yīng)該替自己的財(cái)務(wù)做體檢，這樣才會(huì)將這辛苦血汗換得的獎(jiǎng)金進(jìn)行最有價(jià)值的合理運(yùn)用。此時(shí)要做的第一件功課就是，回顧過去這一整年的花費(fèi)結(jié)構(gòu)，比如花多少錢在什么項(xiàng)目上？衣食住行的比例占了多少？這樣才會(huì)知道未來該如何調(diào)整花錢方向，無形中也會(huì)省下一筆錢。

聰明分配第二步：扣除必要支出，降低負(fù)債

支配年終獎(jiǎng)金前首先要扣除未來一年可能發(fā)生的必要性的支出，比如春節(jié)紅包。而過完年學(xué)校很快就開學(xué)了，有子女的人還要考慮子女教育費(fèi)、各種才藝班的費(fèi)用等。此外，要趁著一年開始，重新瀏覽全家人的保險(xiǎn)項(xiàng)目，做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

如果有債務(wù)未清，尤其是有負(fù)擔(dān)高利率的消費(fèi)性貸款，應(yīng)將利息負(fù)擔(dān)較重的部分負(fù)債先還清，例如：車貸、房貸、信用卡余額等，要優(yōu)先進(jìn)行有計(jì)劃性的清償，終止高利率的利息循環(huán)。假如負(fù)債屬于低利率的長(zhǎng)期借款，若能找到風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬適當(dāng)?shù)耐顿Y機(jī)會(huì)，也不妨適時(shí)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿投資。

聰明分配第三步：積少成多，小錢大投資

扣除必要性支出后，千萬不要忘記的是至少必須將自己的十分之一所得進(jìn)行儲(chǔ)蓄。留下的資金才進(jìn)行投資，當(dāng)然這里所說的投資，包含了對(duì)自己的投資以及財(cái)務(wù)上的投資。

投資自己，包括添購(gòu)新衣、買珠寶、國(guó)外旅游這些外在的消費(fèi)，也包括短期進(jìn)修、學(xué)習(xí)第二技能等內(nèi)在的投資，以此來提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，拿來犒賞自己的消費(fèi)型投資最好盡量少些，投資的比重要高于消費(fèi)，兩者比例至少應(yīng)為7比3，才算是積極的做法。因?yàn)榇蟓h(huán)境誰也看不準(zhǔn)，沒人有把握明年自己一年的經(jīng)濟(jì)狀況，年終獎(jiǎng)金還是要妥善運(yùn)用為好。

保險(xiǎn)投資的必要性范文第5篇

一、在思想上提高認(rèn)識(shí)，有效地發(fā)揮保險(xiǎn)公司內(nèi)部常審功能。必須高度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司建立健全現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)制度的必要性和重要性，切實(shí)把健全內(nèi)部審計(jì)制度的工作落實(shí)到實(shí)處，在審計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容、方式和手段上實(shí)現(xiàn)大的轉(zhuǎn)變。

二、建立獨(dú)立的內(nèi)部稽審機(jī)構(gòu)，正確權(quán)行稽審職能。內(nèi)部稽審機(jī)構(gòu)不能從屬于任何業(yè)務(wù)部門，否則就會(huì)失去獨(dú)立性。而在實(shí)際運(yùn)行中，并不能切實(shí)做到。這導(dǎo)致了內(nèi)部稽審工作不能真正地為保險(xiǎn)投資基金的安全運(yùn)營(yíng)起到防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

三、審計(jì)內(nèi)容要從財(cái)務(wù)審計(jì)的合規(guī)性轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟(jì)效益性審計(jì)為主，合規(guī)桂、風(fēng)險(xiǎn)性和效益性審計(jì)相結(jié)合的綜合性審計(jì)。首先，內(nèi)部控制體系是保險(xiǎn)投資基金運(yùn)作的重要組成部分，良好、系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度可以有效地控制投資風(fēng)險(xiǎn)和防范投資業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的疏漏和銜私舞弊現(xiàn)象，對(duì)此方面的核查應(yīng)作為基金稽審的重要方面。其次，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投資基金業(yè)務(wù)的稽審要從銀行存款、買賣政府債券、金融債券、全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)和新批準(zhǔn)的購(gòu)買證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)等這類資產(chǎn)形成過程的合規(guī)性、合理性和真實(shí)性三方面入手。