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如何進(jìn)行理財規(guī)劃范文第1篇

關(guān)鍵詞：投資；理財；收益

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）01-0-01

中國改革開放以來，在經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展方面，一個很重要的結(jié)果就是中等收入人群在不斷發(fā)展，形成了一個富有的階層。中等收入階層，支援我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響，消費(fèi)格局的信貸主導(dǎo)力量，這將產(chǎn)生一個可能會造成人身金融需要和實際情況的需求。今年以來融資的繁榮正在崛起，商業(yè)銀行紛紛推出多種金融產(chǎn)品，在國家財政資源日益增長的需求，中國進(jìn)入了個人理財?shù)臅r代。

一、個人投資理財應(yīng)遵循原則

以財務(wù)管理為一個長期的過程，需要時間和耐性，您不能指望它能一夜暴富。資產(chǎn)信貸的盈利能力信貸應(yīng)該第一信貸地方應(yīng)該是在第二位。為了確保較好的資產(chǎn)流動性，維持盈余信貸的支付能力，而不是資金鏈出現(xiàn)繃得緊緊的。增強(qiáng)信貸保險意識。由于保護(hù)力的重要手段之一，保險不僅是一個家庭的關(guān)懷，也是居民資產(chǎn)信貸的重要組成部分。價值投資的是一個長期的信貸行為，在將來更高品質(zhì)的生活，但而不是因為投資額和過度的減少當(dāng)前生活質(zhì)量。投資基金應(yīng)該在首都以外的正常人的生活消費(fèi)，這個“多余的現(xiàn)金”投資。投資者為了保持良好的態(tài)度。

二、我國居民個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀

由于起步較晚，不完善的發(fā)展，導(dǎo)致根據(jù)目前的財務(wù)市場的規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢困難才能充分地發(fā)揮，這已成為制約其發(fā)展的信貸一個重要的因素。近年來，越來越多地的個人理財市場的規(guī)模一直拓展，但市場自身信貸增長的規(guī)模，但是及其開發(fā)前提條件。

居民本身的財政管理級別低，財務(wù)管理的技能稀缺性，隨著國家積極支持低收入人士和中等收入人群之信貸政策，一定會帶給顯著信貸信貸信用的個人的財富增加，越來越多的人們開始金融信用，意識和信貸做法的財務(wù)管理策略，在中國居民的投資額是非常保守，有很多居民依然堅持節(jié)約僅的理財方式。

服務(wù)的促銷缺乏敬業(yè)精神。高收入的信貸的年輕人，誰接納外資金融機(jī)構(gòu)的個人的金融服務(wù)，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的在金融部門，銀行實施區(qū)別地實施服務(wù)，已經(jīng)成為一種常態(tài)的經(jīng)濟(jì)意義，在中國對商業(yè)銀行的財務(wù)管理工作主要側(cè)重于增益的宣傳，他們信貸的大部分的沒有任何嚴(yán)格履行義務(wù)，導(dǎo)致居民購買銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的是財政。

居民需要設(shè)計出個性化的理財產(chǎn)品。超過百家商業(yè)銀行及金融的產(chǎn)品，推出了只有幾十大型商業(yè)銀行，在中國內(nèi)地的個人理財產(chǎn)品，差距非常龐大。它就是在這個階段個人金融工具，主要在銀行的業(yè)務(wù)線，主要包括保證金，借款，個人理財，銀行轉(zhuǎn)讓或其他金融產(chǎn)品，商品，包括保險，政府公債型開放式基金后銀證通，銀證轉(zhuǎn)賬渠道的實現(xiàn)客戶賬戶基金，在銀行和股市的流通，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有必要加強(qiáng)的服務(wù)的水平不高。

個人金融服務(wù)，一種新的商業(yè)，有很多人都熟悉了某一特定市場，但是在同一時間掌握各種市場化運(yùn)作的有關(guān)律法和盈利的為數(shù)不多的全能選手。個人金融服務(wù)的商業(yè)銀行，現(xiàn)有員工超過的原有職工從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只能處理簡單的業(yè)務(wù)，以滿足較低級別的消費(fèi)品金融服務(wù)，融市場資金，投資額，交易買賣的需要與在其他方面的投資額，了解甚少更不用提產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計。

三、投資理財如何獲取收益

相關(guān)的領(lǐng)域和學(xué)科的了解和認(rèn)識，會涉及居民的金融和投資過程中，投資組合的財政投入，房地產(chǎn)投資，保險計劃，有針對性地選擇不同尺寸的風(fēng)險儲蓄債券，股票，保險，房地產(chǎn)投資，基礎(chǔ)上的個人喜好和居民的資產(chǎn)頭寸投資額儀器儀表，發(fā)展有效投資程序，最大限度的避免的風(fēng)險，減少損失。有關(guān)趨勢在目前的國家事務(wù)的理解，及時掌握的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，法律和法規(guī)。

居民的金融和投資一定是理性的，周密的計劃，及在任何時候都保持清醒的頭腦。流動資金合理的投資渠道，應(yīng)該是傳統(tǒng)的銀行儲蓄存款余額，短期融資券和其它資產(chǎn)的變現(xiàn)。有一個顯著上升的趨勢，達(dá)到這些目標(biāo)擁有一個長期的資產(chǎn)蓄積，并以保證該資產(chǎn)從通貨膨脹受到侵蝕。按照固定投資的公積金，只有增長潛力的股票或偏股型基金透過時間買進(jìn)同等數(shù)量每月定期，分散風(fēng)險。

創(chuàng)建退休基金，處于早期階段就開始為退休保障做準(zhǔn)備，投資策略應(yīng)強(qiáng)調(diào)的盈利能力相對于必須承擔(dān)較高的危險，以及接近退休年齡，保險業(yè)應(yīng)進(jìn)一步提高退休金型的保險投資額。

參考文獻(xiàn)：

[1]周荔，曾為群.我國居民財產(chǎn)性收入：存在問題及增加策略[J].南華大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2008（01）.

[2]張云，李秀珍.理財策劃：投資規(guī)劃要素與實踐運(yùn)作[J].金融管理與研究，2006（05）.

如何進(jìn)行理財規(guī)劃范文第2篇

中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會反而是一個尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財投資的各種疑問。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險一金，無商業(yè)保險。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？

光禹理財顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財上還是有很多可圈可點的地方，可以說攻守兼?zhèn)?，但是也暴露出一些不足之處，比?0萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國留學(xué)做好規(guī)劃。

出國留學(xué)的理財建議：留學(xué)國外確實需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個月以上存入，可以通過開辦有出國留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識的銀行卡，否則別的標(biāo)識的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費(fèi)用的儲備的同時，在出國之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對出國業(yè)務(wù)不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險等。在國外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國后可以辦理醫(yī)療保險。

商業(yè)保險的配置：馬女士夫婦都有不錯的社會保險，但缺乏意外保險的保障，同時，社會醫(yī)療保險的報銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險的補(bǔ)充，同時可以做一些養(yǎng)老保險的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過年總資產(chǎn)的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國大陸的平均壽命，通過以上理財規(guī)劃完全可以實現(xiàn)一個安逸而富足的晚年。

流動應(yīng)急資金建議：一般來說，保留6個月的生活開支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。

中產(chǎn)家庭投資理財五張金牌

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽取理財規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財有五張金牌可供選擇。

債券型產(chǎn)品

通常認(rèn)為風(fēng)險較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時候，規(guī)劃師們一般不會對該類產(chǎn)品作重點推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

目前銀行紛紛推出得打新股理財產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個大數(shù)原理，即投資者投資1萬元在認(rèn)購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認(rèn)購和通過銀行認(rèn)購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個億認(rèn)購額度的順風(fēng)車，成功的幾率會大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購款項是可以退回的，也就是說該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個不錯的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財師以嘉實債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產(chǎn)家庭。理財師舉例說，如果以5―10年為一個投資期，偏股型基金就好比一個股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個股帶來的巨大風(fēng)險。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產(chǎn)品理財產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財?shù)臉啡?。它集合債券、基金等產(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險的產(chǎn)品集合起來，進(jìn)一步分散風(fēng)險，使投資者有望實現(xiàn)無風(fēng)險套利。

保險產(chǎn)品

在很多理財規(guī)劃師眼中，保險也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財師就認(rèn)為，保險對于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長流型、性質(zhì)較為溫和的理財產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險品種，比如壽險或健康類保險，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時，幫助家庭渡過難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財務(wù)狀況。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購買一些投資類保險時應(yīng)該格外慎重。在一個長期的投資期限內(nèi)，這些保險的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財師也認(rèn)為，保險類產(chǎn)品的相對收益偏低，他建議作為有一定知識儲備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。

理性的資產(chǎn)配置

大部分理財規(guī)劃師表示，上述幾類產(chǎn)品可以讓有錢沒閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時間來打理。但是，這五類理財產(chǎn)品相對都屬于風(fēng)險較小的，收益自然就也不會很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專業(yè)理財，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財產(chǎn)品。

如何進(jìn)行理財規(guī)劃范文第3篇

《卓越理財》：您怎么看待當(dāng)前的保險市場？

馬驊：與十年前相比，現(xiàn)在人們的保險意識有了很大的提高。十年前大家對保險還是覺得比較陌生的，了解得也不夠充分，但是現(xiàn)在，隨著養(yǎng)老體制改革、醫(yī)療體制改革，以前都是國家全包，現(xiàn)在慢慢地改變成要自己承擔(dān)一部分了，所以大家對商業(yè)保險有了更加深入的了解和認(rèn)識。

目前90%的人都接觸過保險，或者買過保險，或者有買保險的意識，其實這就是經(jīng)過十多年保險市場的發(fā)展，人們的保險意識已經(jīng)有了一個很大的提高，都覺得保險是很重要的，除了社會保險外，也需要有一定的商業(yè)保險來為醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險承擔(dān)一個補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。

不過當(dāng)前的保險市場中普遍存在一個問題就是保額太低，也就是保險人并沒有達(dá)到他真正需求的一個保證額度。許多人可能買了保險，比如，保額是20萬、30萬等等，可能你會覺得夠了，但是你想想，假如你是一家之主，是家庭的主要收入來源，萬一哪一天你不在了，那這筆錢是否能夠保障你家人目前的生活能維持幾年？是否足夠支撐家庭的日常開支、孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)？只有滿足了這些實際的需求，你的保額才能算是合適的。

《卓越理財》：怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？

馬驊：這個因人而異，從年齡上來劃分，我認(rèn)為在35歲以前，這個階段人也不會太有錢，但是“上有老下有小”，工作壓力大，正是一個人在拼搏的時候，應(yīng)該注重保障類的保險產(chǎn)品，比如大病險、意外險、定期壽險、終身壽險、死亡險等等，因為這個時候壓力大，擔(dān)子重，一旦出現(xiàn)了意外情況，家庭就面臨著很大的風(fēng)險。有了這些保險后，基本上就能夠保障家庭的財務(wù)安全了。

35歲以后，在這些保障措施做得比較好了，有了很強(qiáng)的風(fēng)險承受能力的基礎(chǔ)上，讓自己的資產(chǎn)保值、增值則顯得尤為重要，此時就可以選擇一些投資類的保險產(chǎn)品，如投連險、萬能險等等。

《卓越理財》：保險在理財中應(yīng)該是一個什么的地位？

馬驊：保險應(yīng)該是一個必需品而不是一個奢侈品，有的人可能覺得有了富余的錢才購買保險，其實正好相反，每一個家庭都需要保險，尤其是對那些生活壓力大的家庭而言更需要保險來保障，這樣才不至于一旦出現(xiàn)風(fēng)險，家庭就陷于災(zāi)難中。而且保險的功能是沒有任何金融產(chǎn)品能夠替代的，你只需付出很少的保費(fèi)就能獲得一個高額保障。

現(xiàn)在一說理財，大家就都認(rèn)為理財就是投資，這其實是一個誤區(qū)，因為保險是理財?shù)幕A(chǔ)。

如果將理財比做一個金字塔的話，保險應(yīng)該是這個金字塔的底部，起一個基礎(chǔ)作用。換句話來講，就是要在保險之上理財，只有有了家庭的安全規(guī)劃，你才能談得上投資，否則就是以賭博的心理對待家庭的未來。金字塔中間的那一部分就應(yīng)該是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，不讓財產(chǎn)縮水。金字塔的最上層才是投資，才是用你的錢去賺錢。

《卓越理財》：光大永明是怎么提供這些保險服務(wù)的？

馬驊：以前的保險，都是提供單產(chǎn)品服務(wù)，就是說公司開發(fā)出來了一個新的保險產(chǎn)品，然后營銷人員就開始在市場上推，不管客戶是否需要這個產(chǎn)品。

現(xiàn)在我們提供保險服務(wù)借助公司的需求分析系統(tǒng)，根據(jù)客戶的財物狀況及需求幫助客戶量身訂制適合他的家庭理財規(guī)劃，我們的客戶定位為中高端客戶群。我們有專業(yè)的高素質(zhì)理財規(guī)劃師，能提供專業(yè)的服務(wù)滿足客戶的各種需求，而不僅僅是推銷一個單產(chǎn)品。一般而言，在會見客戶時，我們會預(yù)先了解客戶的家庭財務(wù)情況，并做一個財務(wù)診斷，針對每個家庭的不同情況制作出這個家庭未來20-30年的財務(wù)分析報告，然后根據(jù)分析報告量身定制理財方案，告訴客戶在資產(chǎn)中保險應(yīng)占多少，儲蓄應(yīng)占多少，投資應(yīng)占多少，以及要選擇什么樣的保險等等。

這種針對客戶的實際情況提出的解決辦法，既能滿足客戶的需求，也能保障客戶的家庭財務(wù)安全。

《卓越理財》：因為“投保容易，理賠難”，所以有些人對保險公司有一些誤解，那么光大永明是怎么化解這種誤解的？

馬驊：我們有一個“陽光花仙子”主動理賠服務(wù)團(tuán)隊，這支團(tuán)隊除了常規(guī)的客戶服務(wù)外，還特別為客戶提供住院親情探訪、主動協(xié)助理賠等服務(wù)。比如，發(fā)生了意外需要住院，那么我們的團(tuán)隊人員會在客戶入院后，攜帶著鮮花及總經(jīng)理的慰問函去醫(yī)院探望，并指導(dǎo)客戶如何進(jìn)行理賠。

同時，我們也還通過舉辦活動來展現(xiàn)自己，化解這種誤解。例如近期，我們聯(lián)合光大銀行以“光大金融”的身份進(jìn)入社區(qū)，舉辦“綠色奧運(yùn)社區(qū)行”活動，向北京市民宣導(dǎo)綠色環(huán)保意識。這些活動的成功舉辦，不僅能提升對我們公司的認(rèn)知度，展現(xiàn)給客戶一個好的形象，也能更貼近我們的客戶和準(zhǔn)客戶。

光大永明公司自2002年成立后，始終本著以客戶為尊的理念，堅持“客戶第一”和客戶利益最大化的原則，推行全國通賠方便客戶申請理賠，得到了廣大客戶的認(rèn)可和好評。光大永明公司自開業(yè)以來賠付了5000多起，累計賠付金額2500萬元。

《卓越理財》：光大永明人壽北京分公司近幾年的運(yùn)營情況如何？未來的發(fā)展重點會是什么？

馬驊：過去兩年，我們的發(fā)展還是比較迅速的，幾乎每年的增長速度都達(dá)到了300%，今年預(yù)計也有200%的增長速度。在北京市場的外資保險企業(yè)排名中從第12位躍升至第3位，是北京市場成長最迅速的公司。

如何進(jìn)行理財規(guī)劃范文第4篇

[關(guān)鍵詞]保險　保險理財　誤區(qū)

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是市場經(jīng)濟(jì)及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險與理財?shù)挠^念漸漸走進(jìn)普通百姓的生活。

一、保險理財概述

(一)保險理財?shù)暮x

根據(jù)《保險法》的定義，保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費(fèi)，保險人對合同約定的事故發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病及保險單到期，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。由保險的定義可知，保險產(chǎn)品的主要功能是保障。

關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。

保險理財是與保險相伴而生的。所謂保險理財，是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時使資產(chǎn)獲得保值和增值。

(二)保險理財?shù)奶攸c

保險既具有保障功能，又具有投資理財?shù)墓δ埽羌彝ダ碡數(shù)墓ぞ咧?，但是它與銀行存款、證券投資等理財工具又有很多不同之處，它的特點主要體現(xiàn)在以下幾點：

1.保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，分擔(dān)政府社會保障職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險的基本職能。通過保險理財，投保人獲得了保險保障，實現(xiàn)了對危險損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險的制度。保險通過它的內(nèi)在機(jī)制，不僅僅分散了風(fēng)險、提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會福利做貢獻(xiàn)。

2.保險理財是合理避稅的有效途徑，是家庭財富積累的源泉之一。居民個人繳納的“四險一金”等費(fèi)用是稅前扣除的；而對于社會保險之外投保的商業(yè)人壽保險保費(fèi)目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時，我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財產(chǎn)保險、運(yùn)輸保險等保險費(fèi)是可以在稅前扣除的，這對于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優(yōu)惠政策。我國稅法明確規(guī)定企業(yè)或個體工商戶投保財產(chǎn)保險、運(yùn)輸保險等險種，因保險事故遭受損失而得到的保險賠償金，政府是免所得稅的；對于人壽保險給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實際操作中居民個人所獲得的壽險給付是不必交納個人所得稅的。綜上所述，購買保險可享受國家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財富積累的源泉之一。

3.保險理財可以規(guī)避通脹風(fēng)險及利率風(fēng)險，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產(chǎn)投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動等各種因素的影響，而保險產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險的理財行為，其預(yù)定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險與理財?shù)年P(guān)系

通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

二、保險理財?shù)闹匾饔煤鸵饬x

在每個家庭的現(xiàn)金流管理中，保險有著極為重要的作用和意義。

保險理財?shù)氖滓饔檬潜Ｕ?，只要一簽訂保險合同，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，無論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活?？梢姡ｋU具有理財?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險就是通過交納保費(fèi)作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險后，在保險有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險事故，投保人可以從保險人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是投資的直接收益；投保人所交保費(fèi)是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款，它又具有增值性。

保險理財?shù)囊饬x主要有以下幾點：

1.有助于提高公眾的保險意識。保險理財產(chǎn)品中的投連險、萬能險、分紅險等產(chǎn)品都在具有保險功能的同時較好的兼顧了投資理財功能，雖然大部分宣傳的時候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時或多或少的還是給購買了該理財產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險知識教育，對于提高公眾的保險意識無疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進(jìn)行理財投資。目前我國保險市場上的保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們在選擇保險理財產(chǎn)品時可以不用考慮太多問題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識的普通公民。

3.有助于社會的穩(wěn)定和和諧。目前我國的社會保障體系依然不是十分的健全，社會保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險理財可以作為社會保障的有效補(bǔ)充，同時也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨生子女父母的養(yǎng)老問題。

4.有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃。保險理財是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，及早的對人們進(jìn)行引導(dǎo)能使人們更好的規(guī)劃人生，同時充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實問題，以及樹立正確的風(fēng)險意識。

三、保險理財?shù)恼`區(qū)

保險理財，最終目的是希望通過保險使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費(fèi)者對保險理財存在認(rèn)識誤區(qū)，他們沒有把握保險的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒有得到應(yīng)有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當(dāng)前保險理財領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買保險可以發(fā)財

通過保險進(jìn)行理財，是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難。在減少損失的同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財”。一般來說，保險產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險等投資保險產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保。這固然與一些保險公司營銷人員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個原因。

誤區(qū)之二：分紅保險可以保證年年分紅

分紅保險產(chǎn)品的紅利來源于保險公司經(jīng)營分紅保險產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。保險公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過有關(guān)部門的審計。

投保的客戶每年可以通過分紅業(yè)績報告、客戶服務(wù)電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險公司不得通過公共

媒體公布或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險產(chǎn)品大部分是人死后或快死時才能得到的保險。所以投保了也沒用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金來源保障。目前的壽險產(chǎn)品有終身壽險、養(yǎng)老保險和重大疾病險、住院醫(yī)療險等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領(lǐng)取一筆保險金。而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在保險期滿時，還有一筆滿期金可以作為被保險人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買

重孩子輕父母是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避。父母發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子的。因此，正確的保險理財原則應(yīng)該是，首先為父母購買壽險、意外險等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在保險資金投入上，應(yīng)該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會使用保單借款功能

有些投?？蛻粢蚺R時用錢，而不得不退掉保險，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值，按70％～90％的比例通過保險公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購商保險，就等于上了保險公司和社保部門的“雙保險”

目前的主要醫(yī)保險種一般可分為定額給付型、費(fèi)用報銷型和住院津貼型三大類。

費(fèi)用報銷型按被保險人的醫(yī)療診治費(fèi)用實際給付，住院津貼型和定額給付型保險則不考慮實際支出而以約定保險金額給付。按照《保險法*規(guī)定，保險最基本功用之一是損失補(bǔ)償職能，它是對未來風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不得超過實際損失，不能因保險而獲得額外利益。這一職能在費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險中具體表現(xiàn)為已從社保部門報銷部分不能重復(fù)理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會醫(yī)保的群體，購買商業(yè)醫(yī)保時必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應(yīng)為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險而非報銷型險種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險保費(fèi)高保障就寬。買得越貴越好

首先，客戶應(yīng)該明確醫(yī)療保險可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險人獲得保險續(xù)保權(quán)后，將來無論新患何種疾病，保險公司都不得再對該被保險人拒保，也不得以被保險人有病為由增加保費(fèi)或除去該疾病責(zé)任。不保證續(xù)保型是被保險人身體健康時年年繳納保費(fèi)，一旦患了某種嚴(yán)重疾病，次年保險公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險商品的使用價值不能用價格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險險種的保障范圍、保險期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費(fèi)高低、報銷比例或補(bǔ)償額度也相異。如果險種提供的保障相近，則應(yīng)選擇繳費(fèi)方式靈活的而不是費(fèi)率高的險種，選對的而不是選貴的，是保險消費(fèi)效用最大化的原則。

四、如何進(jìn)行保險理財

以上談到了保險理財?shù)膸状笳`區(qū)，在面對市場上眾多的、日益發(fā)展的保險產(chǎn)品時，我們應(yīng)該怎么辦呢?我認(rèn)為，客戶除了要具備保險理財?shù)幕局R，明確保險理財目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風(fēng)以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險前找專業(yè)的理財顧問仔細(xì)研究分析自己家庭的財務(wù)特點，再選擇適合的險種和實力強(qiáng)的保險公司。那么，如何選擇險種呢?

1.處于不同時期的家庭保險理財規(guī)劃，應(yīng)使用不同的保險進(jìn)行理財。人生的各個階段需要不同，收入來源不同，繳費(fèi)能力不同，保險理財?shù)姆绞疆?dāng)然也應(yīng)不同。在年輕時投保生存保險是最劃算的，因為保費(fèi)相對較低，而且保險公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險保費(fèi)繳納靈活，手頭寬裕時可以多交點，較緊時可以少交甚至不交，還能享受保險公司的專家理財收益及分紅。如果工作環(huán)境危險較高，還應(yīng)該投保意外傷害險。在年老時時應(yīng)避免高風(fēng)險的投資工具，如可以選擇購買績優(yōu)股票、債券及年金保險，特別是年金保險，保險公司會按月或按年給付保險金，以維持生活需要。同時，老年人還應(yīng)投保分紅保險，享受保險公司的利潤分成。壽險是長期性險種，預(yù)定利率是不允許保險公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應(yīng)，實際保險費(fèi)支出是在降低的。

2.不同生活消費(fèi)方式，人們的保險理財規(guī)劃也應(yīng)是不同的。一般來說，生活方式不同，消費(fèi)習(xí)慣不同，人的理財方式也應(yīng)不同。對高收入者來說，由于其家庭日常消費(fèi)開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應(yīng)投保高額的壽險，以應(yīng)對不幸的局面。而對于中低收入階層人士來說，投保適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”ｋU對自己及家庭都是不錯的選擇。對自由職業(yè)者來說，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣ｋU，那么為自己購買一份商業(yè)保險就顯得非常必要了。選擇一家好的保險公司，一個信得過的壽險人，再根據(jù)自己的實際情況設(shè)計出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險計劃，為自己留好“后路”。

如何進(jìn)行理財規(guī)劃范文第5篇

關(guān)鍵詞：個人財務(wù)；意識淡薄；規(guī)劃研究

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財?shù)恼{(diào)查研究

收錄日期：2016年5月26日

一、大學(xué)生理財現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財項目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，有條件的情況下可以進(jìn)行實踐的操作，為將來進(jìn)入社會更加合理有效的對自身理財打下堅實的基礎(chǔ)。而問卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識到理財?shù)谋匾?，理財意識淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財是否有必要的選項中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財觀念和掌握必要的理財方式，對于大學(xué)生來說并不比掌握一門專業(yè)技能的重要性小。

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。在現(xiàn)行社會當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時擁有獎學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）

在我們本次接受問卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險較大的股票市場，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開銷，很難有多余的錢進(jìn)行投資。

（二）理財意識淡薄。現(xiàn)在大學(xué)生的主要問題就在于理財知識不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對象當(dāng)中，對理財方式的理解比較淺薄，對于理財?shù)母拍畈磺宄谖覀兊恼{(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財方式中包含儲蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對象僅僅選擇儲蓄和支付寶的方式作為自己的理財工具，13%的受調(diào)查對象利用了金融工具完成自己的理財方案，還有11%的問卷對象沒有任何理財方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計顯示，這四個類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實際理財習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）

就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢財也需整理。大學(xué)時代是人生最為重要的一段時光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時期，也是培養(yǎng)自身理財觀念的起步階段，同時也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。理財能力是一個人得以在社會上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項重要內(nèi)容。對于當(dāng)代大學(xué)生來說，理財方面的知識并不只是一些理論上的知識，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢相對于以前多了起來，這就需要我們學(xué)會如何經(jīng)營自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。

二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理財

（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識。（1）學(xué)會開源節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開源渠道有獲取獎學(xué)金，做臨時促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時機(jī)，并隨時掌握市場動態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報。

（二）理財就是要花錢有度，合理消費(fèi)。學(xué)會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況；通過記賬，可以從每個月的開銷中總結(jié)出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節(jié)省費(fèi)用；通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財。根據(jù)我們的問卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過程中是否有制定預(yù)算計劃情況如圖3所示。（圖3）

調(diào)查顯示，調(diào)查對象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對象中有很多的大學(xué)生毫無計劃的支出方式讓人擔(dān)憂。問卷調(diào)查談及支出是否有計劃時，有62%的學(xué)生覺得支出應(yīng)有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒堅持下來；有18%的學(xué)生從未考慮過這方面的問題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃；只有20%的學(xué)生平時能制定較詳細(xì)的支出計劃。對于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。

三、對大學(xué)生理財?shù)慕ㄗh

（一）理性看待投資風(fēng)險。投資有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險看待情況方面，大多表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險，反映出目前大學(xué)生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向。

（二）對于理財知識的認(rèn)識和態(tài)度。在理財知識的認(rèn)識和態(tài)度方面，有88.6%的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財知識的學(xué)習(xí)，可見學(xué)生對這一問題的看法都是很積極正面的。每一個人對于理財都有不同的看法。理財?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財是指管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能；廣義的理財是指運(yùn)用他人的資金來增加自己的財富。大學(xué)生作為特殊的社會群體，如何認(rèn)識財富，獲取財富和管理財富，不僅能有效控制大學(xué)生的財務(wù)安全，同時對于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財方面的知識，對未來進(jìn)行有效的規(guī)劃。