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綜合理財規(guī)劃報告范文第1篇

關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

一、加強個人理財課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學(xué)的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機進(jìn)行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

加強實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

綜合理財規(guī)劃報告范文第2篇

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實案例和理財課程理論教學(xué)有機結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對理財實踐的感性認(rèn)識和動手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。 

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進(jìn)行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運而生?，F(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實評估?，F(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認(rèn)識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實為師。現(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認(rèn)知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性?，F(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進(jìn)行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進(jìn)行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

綜合理財規(guī)劃報告范文第3篇

關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營 理財產(chǎn)品 理財觀念

當(dāng)前，個人理財服務(wù)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍。入世過渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對外全面開放，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，同業(yè)競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業(yè)務(wù)存在的問題、原因進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。

一、個人理財業(yè)務(wù)施展空間受限

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第一個問題是：個人理財業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。

由于上述原因，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對方。

可以采取的對策是：設(shè)法將銀行、證券、保險和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲蓄存款同保險業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險業(yè)務(wù)功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業(yè)的經(jīng)驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強與混業(yè)經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯浚óa(chǎn)品開發(fā)，對接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風(fēng)險，實現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

二、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)有限

目前，銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的另一主要問題是缺乏復(fù)合型個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才。原因是，個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當(dāng)廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當(dāng)前客戶對理財?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險和收益的平衡點的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當(dāng)高的要求。而長期以來，銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當(dāng)一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業(yè)長期的分業(yè)經(jīng)營模式使各金融機構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機構(gòu)一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個人理財方面的建議，而在我國銀行相當(dāng)一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說要求更高的個人理財服務(wù)。盡管近年來有針對性地進(jìn)行了一系列培訓(xùn)，收效仍不明顯。因此，當(dāng)前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

可以采取的對策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個人理財從業(yè)者提供各種崗位輪訓(xùn)培養(yǎng)機會，并進(jìn)行各種金融產(chǎn)品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高?？蓪⒏鞣N理財產(chǎn)品的知識納入學(xué)校的專業(yè)培養(yǎng)體系，進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，各金融機構(gòu)將相關(guān)專業(yè)人員納入未來的人才儲備，積極地為相關(guān)專業(yè)學(xué)生提供各崗位輪訓(xùn)實習(xí)機會。此外，銀行應(yīng)嚴(yán)格獎罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類人才的優(yōu)勢。

三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第三個問題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對管理信息系統(tǒng)的功能和作用認(rèn)識不夠，對系統(tǒng)的功能開發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統(tǒng)。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，努力實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

四、理財產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第四個問題是：理財產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財?shù)淖罱K目標(biāo)在于幫助客戶制定“個性化”的理財規(guī)劃。因此，在理財業(yè)務(wù)中，除了進(jìn)行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個性化的服務(wù)是理財業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。

從目前國內(nèi)金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)開展的情況來看，理財產(chǎn)品的設(shè)計同居民個人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營銷變成了產(chǎn)品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點門口大幅的招貼畫一排排，營業(yè)網(wǎng)點宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財產(chǎn)品市場定位的不清晰不僅造成理財產(chǎn)品難以得到客戶的認(rèn)可，缺乏市場，同時，也是造成理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。

可以采取的對策是，在金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中，應(yīng)強化以客戶需求為主的產(chǎn)品營銷理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對客戶市場進(jìn)一步細(xì)化，對客戶需求進(jìn)行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計出針對性強、客戶群體明顯的產(chǎn)品類別。

五、個人理財?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第五個問題是：個人理財?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負(fù)債/保險等財務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。此外，對理財規(guī)劃師的職責(zé)定義為：為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。從上述定義可以看出，投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進(jìn)行科學(xué)地投資、分配與管理，以達(dá)到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對個人理財業(yè)務(wù)未做出比較科學(xué)、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)的目的同客戶通過個人理財業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢，或以此來穩(wěn)定、吸收存款，最終達(dá)到提高自身業(yè)績的目的；而客戶對個人理財業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個人理財業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實質(zhì)上的共鳴。

可以采取的對策是，金融機構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長遠(yuǎn)利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標(biāo)客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進(jìn)行引導(dǎo)，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認(rèn)識到收益與風(fēng)險同在的投資的規(guī)律性。

六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清

我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第六個問題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當(dāng)前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專業(yè)知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營策略，使他們僅僅成為理財產(chǎn)品的銷售員，而非真正意義上的理財師。

綜合理財規(guī)劃報告范文第4篇

關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務(wù)

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕?biāo)。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財需求者都以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標(biāo),要么把理財目標(biāo)簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產(chǎn)品和金融機構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產(chǎn)品是相對風(fēng)險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品也有強烈的需求。

在選擇理財產(chǎn)品時,公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益(55.8%)、機構(gòu)的信譽和品牌(27.9%)、金融機構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險成正比,45.8%的人希望理財產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險。從公眾對銀行理財產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益,但對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險,或忽視理財產(chǎn)品的風(fēng)險。

4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務(wù),帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標(biāo)不清楚、個人財務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。

盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經(jīng)濟政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù);理財人員營銷客戶時對風(fēng)險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財人員已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等服務(wù)式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品;二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價、風(fēng)險對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險。

二、加強銀行服務(wù),提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強品牌建設(shè),提供差異性、個性化服務(wù),滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產(chǎn)品的設(shè)計一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強理財人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財人員是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點,將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強化營銷隊伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。只有專業(yè)理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個人理財理念提升和理財產(chǎn)品風(fēng)險提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個人客戶投資風(fēng)險測試,確定客戶風(fēng)險承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點和員工,運用媒體和中介機構(gòu)加強產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時要盡量降低風(fēng)險,客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財產(chǎn)品時,既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。

4.推廣理財基礎(chǔ)知識,增強公眾的投資風(fēng)險意識,樹立健康理財理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強公眾的投資風(fēng)險意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時刻關(guān)注在投資者最需要的時候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。同時要幫助公眾明確理財目標(biāo),樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財應(yīng)該是“個人理財?shù)哪繕?biāo)要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財務(wù)狀況和理財能力、風(fēng)險承受能力、理財習(xí)慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費性理財規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財,才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

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綜合理財規(guī)劃報告范文第5篇

[關(guān)鍵詞]私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；瓶頸；策略研究

[中圖分類號]F8[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1007-4309（2012）02-0072-1.5

一、私人銀行概述

私人銀行業(yè)務(wù)是銀行專門為富有的私人顧客提供的投資理財服務(wù)，是銀行對針對個人銀行業(yè)務(wù)中的高端客戶群體提供的專門服務(wù)。具體而言，私人銀行業(yè)務(wù)是銀行向擁有較多個人資產(chǎn)或很高收入的私人顧客提供投資顧問和咨詢，或者以資產(chǎn)管理為主、包括綜合理財意見、并設(shè)計個別解決方案等綜合性的服務(wù)手段，這種業(yè)務(wù)是建立在私人關(guān)系、相互信任和酌情處理權(quán)的基礎(chǔ)士幾的，而且這些因素都反映在服務(wù)之中。

私人銀行業(yè)務(wù)是以收費產(chǎn)品為基礎(chǔ)、低資本占用的業(yè)務(wù)體系。長期以來，西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。一方面，通過完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級金融服務(wù)，滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過銀行業(yè)務(wù)表外化，確立非利息收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。

私人銀行業(yè)務(wù)有較高的準(zhǔn)入門檻。與層次較低的一般個人銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行把以高價值個人客戶為對象的業(yè)務(wù)稱為財富管理。理財產(chǎn)品的復(fù)雜組合與個性化服務(wù)特點，決定了這些產(chǎn)品需要由專家經(jīng)營管理，強調(diào)規(guī)模效益，因而在產(chǎn)品和服務(wù)方面必須設(shè)置門檻要求，市場營銷集中于高層次的目標(biāo)客。

私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合解決方案。為了滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求，延長客戶關(guān)系價值鏈，私人銀行業(yè)務(wù)形成了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：一是根據(jù)客戶金融需求制定綜合性的日．能體現(xiàn)個性化特點的理財規(guī)劃，包括現(xiàn)金流、債務(wù)、稅收、投資、保險、退休金、不動產(chǎn)以及業(yè)務(wù)延續(xù)性發(fā)展計劃等。二是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過個性化的投資組合管理，幫助客戶保持和增加財富。三是信托和不動產(chǎn)業(yè)務(wù)，為客戶的財產(chǎn)管理提供保障，降低不動產(chǎn)稅，并保證按照客戶的期望對資產(chǎn)進(jìn)行安排。四是托管業(yè)務(wù)，通過保管、報告、記錄，交易結(jié)算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務(wù)，來支持客戶的投資行為。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位提高。基于國內(nèi)銀行業(yè)面臨著金融監(jiān)管和同業(yè)競爭的壓力，以及國內(nèi)巨大的私人銀行客戶群體的誘惑，紛紛認(rèn)識到私人銀行業(yè)務(wù)、特別是針對高端個人客戶的私人銀行業(yè)務(wù)的美妙前景，大力提高私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。以下就國內(nèi)主要商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行分析。

作為國有商業(yè)銀行的排頭兵，工商銀行早在1997年就開始涉足個人理財市場。1997年工商銀行上海分行率先在上海推出了個人理財工作室。2007年12月工商銀行推出了“理財金賬戶”，專為私人銀行業(yè)務(wù)群體提供特色服務(wù)。到目前為止，工行的個人理財產(chǎn)品達(dá)到10大類230多個。

中國民生銀行提出，2008年該行在市場拓展方面，要有三個方面重大的突破，首先便是在個人業(yè)務(wù)上的重大突破。該行已搭建起個人零售銀行的主體框架，進(jìn)行獨立運行、獨立核算，今年將全面鋪開個人業(yè)務(wù)的改革，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整?？傂袑⒊闪⒘闶坫y行部，重點城市要推行零售銀行改革試點，建立一支零售銀行隊伍，并按照國際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)銀行客戶服務(wù)中心。在細(xì)分客戶方面，民生銀行為高端客戶推出了“非凡理財”專門服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)助推私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在私人銀行業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合銷售能力私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)金融產(chǎn)品的綜合性，也就是為客戶提供綜合性的解決方案，而網(wǎng)絡(luò)銀行能利用互聯(lián)網(wǎng)作為競爭手段，保證產(chǎn)品捆綁式以及交叉性銷售的能力。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速反應(yīng)能力私人銀行業(yè)的許多產(chǎn)品，如外匯買賣、期權(quán)交易等都對服務(wù)的時效性要求較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)作為低成本服務(wù)的速遞渠道。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)提供私人銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，通常需要作大量花費（甚至占營業(yè)收入的40%，聘用嫻熟投資管理及私人銀行業(yè)務(wù)專家，如此一來此項業(yè)務(wù)的利潤空間及被壓縮，盡管市場利潤豐厚，但一般金融機構(gòu)可能無法提供如此高的投資。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

政策限制導(dǎo)致業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同。銀行要大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，首先應(yīng)當(dāng)有一整套的金融產(chǎn)品。而從目前清況看，我國銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品尚不能突破原有模式，產(chǎn)品趨同，雖然不斷推出新產(chǎn)品，但都只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴展，把存、貸款產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，而不能給客戶提供囊括證券、保險等領(lǐng)域的綜合理財業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融創(chuàng)新的要求。究其原因，與我國目前實行的分業(yè)經(jīng)營有很大關(guān)系。

人才醫(yī)乏致使業(yè)務(wù)發(fā)展乏力。我國目前尚未加入國際注冊財務(wù)策劃師理事會還沒有自己的CFP專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。雖然各家銀行均對外宣稱自己的個人理財客戶經(jīng)理都是持證上崗，但獲得銀行業(yè)務(wù)證書通過的只是銀行的內(nèi)部考試，考試的內(nèi)容一般只涉及到私人銀行業(yè)務(wù)，并不包括證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域的相關(guān)知識及產(chǎn)品，其專業(yè)性難以令人信服。

重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。私人銀行業(yè)務(wù)強調(diào)的是個性化服務(wù)，根據(jù)為客戶制定符合自身情況的理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶在人生不同階段的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。然而，受銀行內(nèi)部考核機制的影響，很多私人銀行業(yè)務(wù)理財客戶經(jīng)理扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是；銀行產(chǎn)品的高級推銷員，個人理財業(yè)務(wù)難免名實不符。

風(fēng)險提示不足，客戶利益受損。私人銀行業(yè)務(wù)理財客戶經(jīng)理的一個重要職責(zé)就是根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和未來希望達(dá)成的財務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計不同的投資組合，通過投資組合分散投資產(chǎn)品的風(fēng)險，幫助客戶實現(xiàn)預(yù)期收益。然而，受客戶經(jīng)理自身業(yè)務(wù)水平的局限，目前能主動為客戶全面揭示不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險、結(jié)合客戶的具體情況配置資產(chǎn)投資比例、以客戶為中心，維護(hù)客戶利益的客戶經(jīng)理還不多。

局限于本行產(chǎn)品，對市場整體狀況不甚了解。私人銀行業(yè)務(wù)理財人員的專家作用應(yīng)體現(xiàn)在合理引導(dǎo)客戶根據(jù)市場的變化調(diào)整投資組合，規(guī)避投資風(fēng)險，達(dá)到‘投資理財?shù)哪康?，而不?yīng)僅局限于向客戶推薦本行的產(chǎn)品，忽視市場環(huán)境的變化。但目前客戶經(jīng)理往往對宏觀經(jīng)濟形勢把握不足，對同類的其他金融產(chǎn)品了解不多，僅能夠提供本銀行的產(chǎn)品，銀行理財專家的形象在客戶眼中自然大打折扣。

四、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

建立事業(yè)部制的組織體系。從私人銀行業(yè)務(wù)的長效發(fā)展來看，銀行有必要按照產(chǎn)品線和客戶線實行相對獨立的管理模式，進(jìn)行獨立性的操作和考核。國際上大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨立的機構(gòu)運作的，并對其業(yè)績和對股東盈利的貢獻(xiàn)作單獨的考核，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。

構(gòu)建投資政策委員會。由從業(yè)經(jīng)驗極其豐富的高級投資專家組成，主要任務(wù)在于發(fā)表關(guān)于通貨膨脹水平、利率水平和公司盈利水平的預(yù)測報告；計劃各種資產(chǎn)的預(yù)期回報率，推薦合適的資產(chǎn)分配方案；識別投資的關(guān)鍵因素以及提供不同領(lǐng)域投資權(quán)重的參考；為投資業(yè)績保持穩(wěn)定性提供基礎(chǔ)性工作；確立和更新五種基于風(fēng)險的投資組合；選擇外部的資產(chǎn)管理者。

內(nèi)部特殊風(fēng)險管理。私人銀行業(yè)務(wù)還存在著內(nèi)部的特殊風(fēng)險，比如，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)產(chǎn)品有許多就不是標(biāo)準(zhǔn)的合約，而是根據(jù)私人銀行部門的經(jīng)營結(jié)果來確定客戶的回報。特別是傳統(tǒng)意義上的私人銀行更是如此。這樣，就會出現(xiàn)銀行、員工與客戶之間的多元利益沖突，并出現(xiàn)濫用敏感性信息和內(nèi)部交易的行為。為防范這種操作風(fēng)險的發(fā)生和保護(hù)客戶的利益，私人銀行業(yè)務(wù)部門要相應(yīng)地制定一系列制度措施，遵循一些商業(yè)規(guī)則，如增加透明度、控制信息流以防范濫用、客戶優(yōu)先策略等。

完善客戶信息管理系統(tǒng)?？蛻粜畔⒐芾硐到y(tǒng)，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公等。它的資料來源于兩個部分，一部分是通過銀行同業(yè)公會的客戶信息機構(gòu)，和獲取客戶在其他商業(yè)銀行開立賬戶以及借貸交易的信用記錄；另一部分是由本行建立的本行客戶全部信息檔案記載系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，開辟以客戶經(jīng)理為主體的個人客戶資信狀況和生活檔案信息收集、處理和傳導(dǎo)、查詢使用渠道，逐步建立起本行內(nèi)部縱橫暢通的客戶關(guān)系管理和市場營銷運行模式，并逐步實現(xiàn)與其他銀行和政府部門的網(wǎng)絡(luò)鏈接，使這一系統(tǒng)成為私人銀行業(yè)務(wù)市場開拓、人生系列產(chǎn)品組合設(shè)計和推介，以及對客戶營銷工作評估決策的基本依據(jù)。

[參考文獻(xiàn)]

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