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綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析范文第1篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[j].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析范文第2篇

一、課程設(shè)計(jì)理念與思路

（一）課程設(shè)計(jì)理念 以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力為核心，充分體現(xiàn)課程職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性；校企合作共同開發(fā)基于工作過(guò)程的課程；以財(cái)務(wù)管理崗位工作過(guò)程為主線設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容；創(chuàng)設(shè)基于工作過(guò)程的學(xué)習(xí)情境；按職業(yè)能力成長(zhǎng)規(guī)律，設(shè)計(jì)三段漸進(jìn)式教學(xué)模式。

（二）課程設(shè)計(jì)思路 按照職業(yè)崗位能力的任職要求和職業(yè)能力分析，以行動(dòng)為導(dǎo)向，以工作任務(wù)為基礎(chǔ)，緊緊圍繞完成會(huì)計(jì)崗位典型工作任務(wù)的需要，來(lái)選擇教學(xué)內(nèi)容，設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境。充分運(yùn)用現(xiàn)代化教學(xué)手段，實(shí)現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容情境化，教學(xué)過(guò)程工作化，教學(xué)載體任務(wù)化，教學(xué)手段多樣化。企業(yè)理財(cái)崗位工作過(guò)程即教學(xué)過(guò)程，教學(xué)載體是27個(gè)學(xué)習(xí)情境，工作任務(wù)是高度仿真的62項(xiàng)工作任務(wù)，充分利用現(xiàn)代教育技術(shù)作為教學(xué)手段。實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化，教、學(xué)、做一體化，課堂與實(shí)訓(xùn)場(chǎng)所一體化，從而為高技能應(yīng)用型會(huì)計(jì)人才培養(yǎng)創(chuàng)造條件。

二、課程內(nèi)容選取

（一）課程內(nèi)容選取的總體思路 根據(jù)職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，與行業(yè)企業(yè)專家共同確定崗位核心職業(yè)能力；根據(jù)崗位職業(yè)能力要求，確定課程培養(yǎng)目標(biāo)；根據(jù)崗位需求和課程培養(yǎng)目標(biāo)，選取教學(xué)內(nèi)容。

（1）確定崗位核心職業(yè)能力。分析助理會(huì)計(jì)師、會(huì)計(jì)師、理財(cái)規(guī)劃師和注冊(cè)會(huì)計(jì)師的職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合財(cái)務(wù)管理崗位需求，分析確定的財(cái)務(wù)管理崗位核心職業(yè)能力有：籌資管理能力、項(xiàng)目投資管理能力、證券投資管理能力、營(yíng)運(yùn)資金管理能力、利潤(rùn)分配管理能力、財(cái)務(wù)預(yù)算管理能力、財(cái)務(wù)控制能力和財(cái)務(wù)分析能力。

（2）確定課程培養(yǎng)目標(biāo)。包括：樹立正確的理財(cái)觀念；能夠進(jìn)行籌資、投資、營(yíng)運(yùn)資金管理和利潤(rùn)分配管理決策；能夠運(yùn)用財(cái)務(wù)預(yù)算和財(cái)務(wù)控制方法，進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與控制；能夠正確進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，為企業(yè)決策提供參考和依據(jù)；具備較強(qiáng)的創(chuàng)新能力、溝通協(xié)作能力、信息技術(shù)能力以及良好的職業(yè)道德，形成良好的職業(yè)素質(zhì)。

（3）根據(jù)崗位需求和課程培養(yǎng)目標(biāo)，選取教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)崗位需求和課程培養(yǎng)目標(biāo)，將籌資管理、項(xiàng)目投資管理、證券投資管理、營(yíng)運(yùn)資金管理、利潤(rùn)分配管理、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、財(cái)務(wù)控制和財(cái)務(wù)分析等內(nèi)容作為教學(xué)的核心內(nèi)容。這不僅有利于學(xué)生職業(yè)能力的形成，提高學(xué)生職業(yè)適應(yīng)性，而且為學(xué)生考取助理會(huì)計(jì)師、會(huì)計(jì)師、理財(cái)規(guī)劃師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格打下了基礎(chǔ)。

（二）教學(xué)內(nèi)容及課時(shí)分配 具體內(nèi)容如表1所示。

三、課程教學(xué)模式

按職業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律，將教學(xué)過(guò)程由低級(jí)到高級(jí)劃分為單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)、校內(nèi)模擬綜合實(shí)訓(xùn)和校外實(shí)訓(xùn)基地綜合實(shí)訓(xùn)等三個(gè)階段，形成“三段漸進(jìn)式”教學(xué)模式，如圖4所示。

（一）單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn) 該階段的教學(xué)內(nèi)容包括62項(xiàng)工作任務(wù)，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的單項(xiàng)理財(cái)能力。每項(xiàng)工作任務(wù)都采用基于工作過(guò)程的教學(xué)模式，將每個(gè)班分為6-10個(gè)學(xué)習(xí)小組，按照“資訊—決策—計(jì)劃—實(shí)施—檢查—評(píng)價(jià)”6個(gè)階段進(jìn)行，充分體現(xiàn)以學(xué)生為中心，以教師為主導(dǎo)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和創(chuàng)造性，有利于學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)。具體教學(xué)過(guò)程如圖5所示。

（二）校內(nèi)模擬綜合實(shí)訓(xùn) 該階段可分為項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)模擬實(shí)訓(xùn)兩項(xiàng)內(nèi)容，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的虛擬綜合理財(cái)能力。項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)通過(guò)創(chuàng)設(shè)虛擬企業(yè)，模擬完整的企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作情境，完成從資金籌集到財(cái)務(wù)分析各環(huán)節(jié)的綜合工作任務(wù)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)模擬實(shí)訓(xùn)通過(guò)直觀的企業(yè)沙盤，提供一個(gè)完整的仿真學(xué)習(xí)環(huán)境，讓學(xué)員在游戲般的訓(xùn)練中體驗(yàn)完整的企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，培養(yǎng)學(xué)生財(cái)務(wù)決策的全局觀念和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，感受企業(yè)發(fā)展的典型歷程，感悟經(jīng)營(yíng)思路和管理理念，實(shí)現(xiàn)知識(shí)從分散到綜合的初步轉(zhuǎn)化和遷移。

（三）校外實(shí)訓(xùn)基地綜合實(shí)訓(xùn) 該階段可采用頂崗實(shí)習(xí)的方式進(jìn)行，達(dá)到理論與實(shí)踐完全融合，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的真實(shí)綜合理財(cái)能力。

企業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)、專業(yè)調(diào)研貫穿于三個(gè)教學(xué)階段中，可增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)知，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過(guò)三個(gè)階段的學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)職業(yè)教育與工作崗位的零距離對(duì)接。

四、課程教學(xué)形式

（一）案例分析 采用案例的方法進(jìn)行知識(shí)和技能的傳授，通過(guò)剖析財(cái)務(wù)管理案例，把所學(xué)的理論知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐活動(dòng)中，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，以提高學(xué)生分析和解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的能力。

（二）模擬實(shí)訓(xùn) 一是自主構(gòu)建Excel模板進(jìn)行財(cái)務(wù)決策。將在理論課中學(xué)過(guò)的各種數(shù)學(xué)模型利用Excel所提供的各種工具轉(zhuǎn)換成計(jì)算機(jī)模型，并自動(dòng)進(jìn)行財(cái)務(wù)決策。這種方式既大大提高了教學(xué)的信息化程度，也提高了學(xué)生利用Excel自主建模的能力，為學(xué)生就業(yè)后從事財(cái)務(wù)管理工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是網(wǎng)中網(wǎng)財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件操作。學(xué)生通過(guò)操作財(cái)務(wù)管理教學(xué)軟件，能夠體驗(yàn)不同工作崗位上角色，完成單項(xiàng)實(shí)訓(xùn)和綜合實(shí)訓(xùn)。三是證券模擬操作。通過(guò)證券模擬軟件和網(wǎng)絡(luò)股票模擬操作，熟悉股票投資的全過(guò)程，體驗(yàn)股市的高風(fēng)險(xiǎn)、收益的不穩(wěn)定，為將來(lái)從事證券工作準(zhǔn)備條件。四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)模擬對(duì)抗訓(xùn)練。學(xué)生分別組成若干個(gè)管理團(tuán)隊(duì)，互相競(jìng)爭(zhēng)，每個(gè)小組的成員將分別擔(dān)任公司中的重要職位，每組要親自經(jīng)營(yíng)銷售良好、資金充裕的企業(yè)，并要連續(xù)從事2至3個(gè)會(huì)計(jì)年度的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，企業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理的結(jié)果將全部展示在模擬沙盤上，復(fù)雜、抽象的財(cái)務(wù)理論以最直觀的方式讓學(xué)生去體驗(yàn)，這將有助于學(xué)生了解企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和科學(xué)決策程序。

（三）校外實(shí)習(xí) 一般有假期實(shí)習(xí)、基地實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)。假期實(shí)習(xí)是利用寒暑假有計(jì)劃地組織學(xué)生調(diào)查研究一些實(shí)際問(wèn)題或到企業(yè)中工作；基地實(shí)習(xí)是定期組織學(xué)生到實(shí)習(xí)基地實(shí)習(xí)；畢業(yè)實(shí)習(xí)是在大三的最后一個(gè)學(xué)期安排一個(gè)月的時(shí)間讓學(xué)生到單位進(jìn)行全職實(shí)踐。

（四）畢業(yè)設(shè)計(jì) 以畢業(yè)論文的形式實(shí)踐財(cái)務(wù)管理的專業(yè)知識(shí)，具體取決于畢業(yè)設(shè)計(jì)選題，在選題范圍內(nèi)實(shí)踐財(cái)務(wù)管理知識(shí)。

五、課程教學(xué)方法

根據(jù)課程特點(diǎn)，不斷進(jìn)行教學(xué)方法的探索和改革，注重吸收國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)教育教學(xué)成果，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不斷創(chuàng)新。針對(duì)不同的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)階段，課程教學(xué)主要采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、案例教學(xué)法、情境式教學(xué)法和角色扮演教學(xué)法等。

（一）任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法 由62項(xiàng)工作任務(wù)來(lái)驅(qū)動(dòng)教學(xué)，以教師為主導(dǎo)、學(xué)生為主體，創(chuàng)設(shè)虛擬理財(cái)情境，按照“提出任務(wù)-分析任務(wù)-自主協(xié)作完成任務(wù)-交流評(píng)價(jià)”的教學(xué)過(guò)程進(jìn)行教學(xué)，完成工作任務(wù)的過(guò)程就是教學(xué)過(guò)程，實(shí)現(xiàn)“教、學(xué)、做”的統(tǒng)一。

（二）案例教學(xué)法 通過(guò)與企業(yè)共同開發(fā)或借鑒經(jīng)典財(cái)務(wù)管理案例，每項(xiàng)工作任務(wù)都以典型案例引出，經(jīng)過(guò)一個(gè)“引出案例—明確任務(wù)—分析案例—解決問(wèn)題—任務(wù)拓展”的完整過(guò)程，提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。

（三）情境式教學(xué)法 教師根據(jù)教學(xué)內(nèi)容所描繪的情境，設(shè)計(jì)出形象鮮明的影像、圖片，輔之以生動(dòng)的文字，并借助音樂的感染力，再現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的情境表象，使學(xué)生如聞其聲，如見其人，如臨其境，師生在此情境下進(jìn)行一種情境交融的教學(xué)活動(dòng)。本課程創(chuàng)設(shè)高度仿真的10個(gè)學(xué)習(xí)情境，大大提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)效果。

（四）角色扮演教學(xué)法 學(xué)生以小組為單位，在學(xué)習(xí)情境中扮演籌資、項(xiàng)目投資、證券投資、利潤(rùn)分配、財(cái)務(wù)預(yù)算與控制、財(cái)務(wù)分析等不同工作崗位的職業(yè)角色，以提高學(xué)生社會(huì)能力和分工協(xié)作能力。

（五）專家進(jìn)課堂 根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，定期或不定期邀請(qǐng)專家來(lái)學(xué)校授課、舉辦講座，為學(xué)生介紹學(xué)術(shù)前沿知識(shí)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的新技術(shù)、新方法和經(jīng)驗(yàn)感受。這樣不僅能使該課程教學(xué)及時(shí)抓住財(cái)務(wù)管理學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域的前沿動(dòng)態(tài)，而且能讓學(xué)生間接感受企業(yè)財(cái)務(wù)管理的實(shí)際問(wèn)題，有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和創(chuàng)造性。

六、課程教學(xué)手段

充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改變過(guò)去傳統(tǒng)的單純?cè)谡n堂上灌輸知識(shí)的教學(xué)方法，把多媒體授課、網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)、利用先進(jìn)的實(shí)踐教學(xué)軟件教學(xué)有機(jī)結(jié)合，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，擴(kuò)大課程信息量，有助于學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解和掌握。

（一）設(shè)計(jì)虛擬理財(cái)情境，實(shí)行情境化教學(xué) 創(chuàng)設(shè)虛擬公司和虛擬理財(cái)環(huán)境，讓學(xué)生在財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)室或利用財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)軟件模擬完成現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)管理崗位工作，以生動(dòng)形象的情境激起學(xué)生學(xué)習(xí)情緒，實(shí)現(xiàn)知識(shí)能力有效遷移。

（二）利用Excel、財(cái)務(wù)專用計(jì)算器 充分利用現(xiàn)代化教學(xué)手段和工具，課程組自行開發(fā)基于Excel的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，引入財(cái)務(wù)計(jì)算器作為計(jì)算工具，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理決策的自動(dòng)化和無(wú)紙化。在教學(xué)過(guò)程中，根據(jù)工作任務(wù)的不同，采用手工計(jì)算、創(chuàng)設(shè)Excel模板計(jì)算和利用財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算三種計(jì)算方式，豐富教學(xué)手段，提高教學(xué)信息化水平。

（三）利用多媒體教學(xué)手段 本課程教學(xué)在財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)室進(jìn)行，師生人手一機(jī)，提高了教學(xué)效率和效果。此外，本課程還建有精品課程網(wǎng)站，師生可充分利用網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)平臺(tái)，方便學(xué)生自主學(xué)習(xí)和師生交流互動(dòng)。

七、課程教學(xué)考評(píng)方式

考評(píng)方式靈活多樣，平時(shí)評(píng)價(jià)與集中評(píng)價(jià)相結(jié)合，教師評(píng)價(jià)與學(xué)生評(píng)價(jià)相結(jié)合，校內(nèi)評(píng)價(jià)與校外評(píng)價(jià)相結(jié)合?？荚u(píng)內(nèi)容包括校內(nèi)單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)考評(píng)、校內(nèi)項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)考評(píng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)模擬綜合實(shí)訓(xùn)考評(píng)和校外實(shí)習(xí)考評(píng)四部分，分別占50分、15分、15分和20分。評(píng)分依據(jù)分為實(shí)訓(xùn)態(tài)度、實(shí)訓(xùn)中的表現(xiàn)、協(xié)作精神、作業(yè)質(zhì)量、分析解決問(wèn)題的能力、創(chuàng)新能力等六部分，分別占10分、20分、10分、30分、15分、15分。具體計(jì)分辦法如下：（1）單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)考評(píng)實(shí)行分組考評(píng)，考評(píng)實(shí)行百分制，教師考評(píng)和學(xué)生互評(píng)各占50%。其計(jì)分公式：?jiǎn)雾?xiàng)情境實(shí)訓(xùn)成績(jī)=62項(xiàng)工作任務(wù)的算術(shù)平均分?jǐn)?shù)×50%。（2）項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)考評(píng)實(shí)行分組考評(píng)，考評(píng)實(shí)行百分制，教師考評(píng)和學(xué)生互評(píng)各占50%。項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)成績(jī)=項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)分?jǐn)?shù)×15%。（3）企業(yè)經(jīng)營(yíng)模擬綜合實(shí)訓(xùn)考評(píng)實(shí)行分組考評(píng)，實(shí)訓(xùn)成績(jī)由系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生，第一名得15分，每降低一名減1分。（4）校外實(shí)習(xí)考評(píng)，由實(shí)習(xí)基地指導(dǎo)教師和校內(nèi)領(lǐng)隊(duì)教師相結(jié)合的方式按個(gè)人考評(píng)?？荚u(píng)實(shí)行百分制，每項(xiàng)實(shí)習(xí)任務(wù)100分。每項(xiàng)校外實(shí)習(xí)任務(wù)成績(jī)=實(shí)訓(xùn)基地指導(dǎo)教師評(píng)分×70%+校內(nèi)領(lǐng)隊(duì)教師評(píng)分×30%。校外實(shí)習(xí)成績(jī)=9項(xiàng)校外實(shí)習(xí)任務(wù)算術(shù)平均分?jǐn)?shù)×20%。（5）學(xué)生實(shí)訓(xùn)總成績(jī)=單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)成績(jī)+項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)成績(jī)+企業(yè)經(jīng)營(yíng)模擬綜合實(shí)訓(xùn)成績(jī)+校外實(shí)習(xí)成績(jī)。

[本文系高凡修主持的河南省高等學(xué)校特色專業(yè)建設(shè)點(diǎn)——“濮陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院會(huì)計(jì)電算化專業(yè)”建設(shè)項(xiàng)目階段性研究成果]

綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析范文第3篇

陳文堯

廣東金融學(xué)院2009級(jí)金融系金融學(xué)專業(yè)

我對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓?，而是因?yàn)樗粫?huì)理財(cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財(cái)師，幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國(guó)忠

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)行政管理專業(yè)

我從高中開始就對(duì)金融、理財(cái)方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ?。此前我在一家保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)兩個(gè)月，主要的工作是保險(xiǎn)營(yíng)銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會(huì)很多待人接物的方法。

我認(rèn)為，專業(yè)的知識(shí)+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財(cái)師，我也知道專業(yè)知識(shí)是我的短板，因此我會(huì)去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級(jí)國(guó)貿(mào)專業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識(shí)。雖然專業(yè)課沒有涉及到理財(cái)知識(shí)，但我對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、特點(diǎn)和營(yíng)銷方式挺感興趣，希望能夠成長(zhǎng)為一名理財(cái)人，和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶以財(cái)生財(cái)。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢。當(dāng)她接到某家保險(xiǎn)公司的電話，說(shuō)有專業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來(lái)，李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來(lái)源比較多，但并沒有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多?，F(xiàn)在年輕又沒孩子，還過(guò)得去，但將來(lái)呢？

理財(cái)師對(duì)李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無(wú)序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對(duì)將來(lái)生活的預(yù)期，理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問(wèn)題，還保證了資產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)健的增值。

這就是專業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前，美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長(zhǎng)率在12%~13%之間。

而在中國(guó)，雖然沒有全民普及理財(cái)觀念，但是，“億萬(wàn)富翁數(shù)以萬(wàn)計(jì)，千萬(wàn)富翁則數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)需求?！庇寻畋ｋU(xiǎn)資深營(yíng)業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，理財(cái)業(yè)前景無(wú)限廣闊。

需求加劇，缺口達(dá)60萬(wàn)。據(jù)《2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右。目前，年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭在國(guó)內(nèi)已經(jīng)超過(guò)兩千萬(wàn)戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對(duì)成熟的理財(cái)理念，追求個(gè)性化的個(gè)人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬(wàn)。對(duì)于剛剛起步的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，雖然沒有百萬(wàn)收入，但與無(wú)底薪的保險(xiǎn)人相比，他們有底薪和五險(xiǎn)一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬(wàn)并不是問(wèn)題。

報(bào)考理財(cái)師門檻不高。作為專業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報(bào)考的門檻卻不高，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報(bào)考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。

銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長(zhǎng)一片黯淡的背景中，中國(guó)銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過(guò)煙草石油”的觀點(diǎn)，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報(bào)全部亮相，總計(jì)盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱印鈔機(jī)。

因?yàn)楦＠?，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)目前對(duì)大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開朗、善于與客戶溝通、對(duì)產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對(duì)有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言，因?yàn)閭€(gè)人發(fā)展情況會(huì)根據(jù)個(gè)人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺(tái)的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級(jí)跳，所以無(wú)法從從業(yè)年限中去判斷一個(gè)人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財(cái)師的大致晉升路徑

第一級(jí)

從業(yè)資格證：如果從事柜臺(tái)工作，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營(yíng)銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險(xiǎn)則要考保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來(lái)興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；服務(wù)意識(shí)以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級(jí)

要求：在第一級(jí)的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗(yàn)和人脈，有開拓意識(shí)。

第三級(jí)：管理方向

要求：要有團(tuán)隊(duì)合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。

第三級(jí)：專業(yè)方向

專業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理，可分為資深理財(cái)經(jīng)理（分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)）和財(cái)富管理顧問(wèn)。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。

理財(cái)師

在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

對(duì)于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個(gè)很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。

政策性銀行

國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過(guò)目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、社保基金管理中心或社保局。

在國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險(xiǎn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)之后，還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動(dòng)不足，希望獲得穩(wěn)健回報(bào)的朋友不妨將之作為一個(gè)選擇來(lái)考慮。

風(fēng)險(xiǎn)性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。

因?yàn)橐匡L(fēng)險(xiǎn)管理“吃飯”，這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢相對(duì)較易、短期回報(bào)較高的特點(diǎn)，如果想在專業(yè)方面有所建樹，在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機(jī)構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。

專業(yè)測(cè)評(píng)

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，有個(gè)客戶急急忙忙跑進(jìn)來(lái)，大堂只剩你一個(gè)，作為理財(cái)經(jīng)理，你會(huì)怎么處理？

羅國(guó)忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個(gè)人時(shí)間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說(shuō)明，按照銀行規(guī)定，過(guò)了營(yíng)業(yè)時(shí)間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問(wèn)他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個(gè)業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來(lái)，并由我找的這個(gè)同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

兩位同學(xué)都正確認(rèn)識(shí)到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識(shí)的要求來(lái)看，他們過(guò)關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛莫能助。而陳同學(xué)沒遵循銀行業(yè)務(wù)首問(wèn)責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問(wèn)題的責(zé)任，將客戶的問(wèn)題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)摹o(wú)論客戶來(lái)辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對(duì)客戶說(shuō)“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語(yǔ)言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過(guò)便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個(gè)服務(wù)過(guò)程中存在很多營(yíng)銷機(jī)會(huì)，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開立儲(chǔ)蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識(shí)，從業(yè)人員還要具備營(yíng)銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問(wèn)題的時(shí)候，快速為客戶提建議，并緊抓營(yíng)銷機(jī)會(huì)。

Q2

你是理財(cái)經(jīng)理，一個(gè)客戶打電話給你說(shuō)，急需提取現(xiàn)金一百萬(wàn)，但是沒有和銀行預(yù)約，銀行沒有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬(wàn)。你會(huì)怎么做？

陳文堯：首先如實(shí)告知客戶，我們銀行暫時(shí)沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會(huì)在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會(huì)在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。

陳劍嵐：我會(huì)聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問(wèn)客戶急取這一百萬(wàn)的用途，假如是用來(lái)買基金股票的，可以通過(guò)推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風(fēng)險(xiǎn)提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅(jiān)持要帶錢出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。

劉美云點(diǎn)評(píng)：

陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒得到滿足，但銀行不是過(guò)錯(cuò)方，因此不能對(duì)客戶說(shuō)“我們給您補(bǔ)償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個(gè)問(wèn)題中提及的適時(shí)向客戶營(yíng)銷，從而想到詢問(wèn)這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財(cái)產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對(duì)客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個(gè)客戶。

要注意的是，在詢問(wèn)資金用途時(shí)，要拿捏語(yǔ)氣和語(yǔ)言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒有足夠庫(kù)存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問(wèn)專家

Q1

我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生，聽說(shuō)很多理財(cái)師的工作就是賣理財(cái)產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財(cái)上的問(wèn)題，然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說(shuō)服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對(duì)客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢(shì)、購(gòu)買該產(chǎn)品對(duì)客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險(xiǎn)匹配度等方面來(lái)向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問(wèn)題，滿足他的理財(cái)需求的。

Q2

我是一名理財(cái)新人，假如我為客戶制訂了一份理財(cái)規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計(jì)劃有出入，比如說(shuō)一名70歲的大爺，想博大回報(bào)，但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買賬，這種情況應(yīng)該如何處理？

劉美云：由于收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，回報(bào)越高，潛在風(fēng)險(xiǎn)就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動(dòng)向超過(guò)65歲的客戶推銷高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無(wú)法做全面分析時(shí)，他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品做充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，如客戶堅(jiān)持要購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購(gòu)買”文件上簽名確認(rèn)。

指導(dǎo)嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任

從事銀行工作7年

羅國(guó)忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時(shí)主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因?yàn)槔碡?cái)師不在意時(shí)尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時(shí)要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過(guò)提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長(zhǎng)身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會(huì)顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來(lái)更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時(shí)尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：?jiǎn)窝燮?，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學(xué)專業(yè)出身，也有意識(shí)地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時(shí)懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，有扎實(shí)的理論知識(shí)。但明顯對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問(wèn)員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作，提升營(yíng)銷能力和溝通技巧。

羅國(guó)忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)到位，反應(yīng)也比較快，相對(duì)比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財(cái)工作，那么在畢業(yè)前要先考取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項(xiàng)，馬上懂得在接下來(lái)的時(shí)間里活學(xué)活用，這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級(jí)崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識(shí)，多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息。

化妝指導(dǎo)

莊遠(yuǎn)軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學(xué)?；瘖y、美容講師

服裝指導(dǎo)

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計(jì)工作八年

現(xiàn)任夢(mèng)芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財(cái)新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等財(cái)經(jīng)信息?？赏ㄟ^(guò)東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國(guó)失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場(chǎng)再度意外疲軟，且美聯(lián)儲(chǔ)理事、紐約聯(lián)儲(chǔ)主席杜德利稱“美國(guó)經(jīng)濟(jì)脫離危險(xiǎn)還為時(shí)尚早”，令市場(chǎng)對(duì)QE3臆測(cè)升溫，可能引爆美元泡沫?？吹竭@則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。

綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析范文第4篇

[論文摘要]金融學(xué)是高職高專院校財(cái)經(jīng)類專業(yè)的重要課程,根據(jù)高職高專應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)要求,本文將從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融人才綜合素質(zhì)要求分析入手,深入探討當(dāng)前金融人才培養(yǎng)方式存在的現(xiàn)狀與問(wèn)題,探究金融學(xué)教學(xué)中加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力培養(yǎng)的教學(xué)模式,提出新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)金融人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新的相關(guān)措施。  

 

自我院成立以來(lái),已在師資隊(duì)伍建設(shè)、教學(xué)內(nèi)容建設(shè)、教材建設(shè)、實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)等方面進(jìn)行了積極的探索與實(shí)踐,效果顯著。但是,要改變?？茖W(xué)生在就業(yè)方面的劣勢(shì),提高我校學(xué)生的就業(yè)率,樹立良好的形象,還必須在專業(yè)教學(xué)模式上另辟蹊徑,建立適合高職高專院校學(xué)生的、具有自身特色的教學(xué)模式,培養(yǎng)出更具有實(shí)踐操作能力、更能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的技能型、應(yīng)用型人才。 

一、改革教學(xué)的組織形式,提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性 

(一)構(gòu)建合理的教學(xué)內(nèi)容體系 

教學(xué)內(nèi)容建設(shè)方面,根據(jù)高職人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求,堅(jiān)持“理論夠用、實(shí)踐為重”的原則,從學(xué)生未來(lái)就業(yè)的崗位職業(yè)能力需要出發(fā),選擇并設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容。依據(jù)我院學(xué)科專業(yè)的實(shí)際情況,堅(jiān)持以應(yīng)用能力為主線,突出產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的特色,優(yōu)化理論教學(xué)內(nèi)容,增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的科學(xué)性、針對(duì)性、實(shí)用性,重在提高學(xué)生應(yīng)用能力。 

(二)在教學(xué)活動(dòng)改革方面,構(gòu)建完整的金融學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系 

 從硬件、軟件和實(shí)驗(yàn)教學(xué)活動(dòng)等方面改革實(shí)驗(yàn)教學(xué),構(gòu)建完整的金融學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系。從教育理念、教學(xué)觀念、教學(xué)體系等方面對(duì)傳統(tǒng)金融學(xué)科本科實(shí)驗(yàn)教學(xué)進(jìn)行改革。為原來(lái)分散的依附于金融學(xué)理論的課程設(shè)計(jì)形式多樣的實(shí)驗(yàn),形成完善的實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系,包括驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)教學(xué)、綜合性實(shí)驗(yàn)教學(xué)、設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)教學(xué)等多種形式,建立具有多樣性、直觀性、動(dòng)態(tài)性、模擬性、互動(dòng)性、系統(tǒng)性等特點(diǎn)的教學(xué)模式,側(cè)重培養(yǎng)學(xué)生靈活運(yùn)用理論知識(shí)獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,分析問(wèn)題,解決問(wèn)題的能力。使學(xué)生在老師的指導(dǎo)和參與下,能夠在有限的時(shí)間內(nèi),更好地將課堂的講授與實(shí)際的應(yīng)用相結(jié)合。 

(三)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè) 

實(shí)踐教學(xué)是與理論教學(xué)相對(duì)應(yīng)的教學(xué)過(guò)程,在人才培養(yǎng)過(guò)程中與理論教學(xué)相互配合、相互依托,是教學(xué)中不可缺少重要環(huán)節(jié)。開展實(shí)踐教學(xué)是金融學(xué)科的本質(zhì)要求,因?yàn)榻鹑趯W(xué)科理論是在實(shí)踐中產(chǎn)生的科學(xué),該課程政策性、實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn),決定只有通過(guò)社會(huì)實(shí)踐,金融學(xué)科理論才能融入學(xué)生的思想。為了突出培養(yǎng)學(xué)生處理金融業(yè)務(wù)、分析金融市場(chǎng)及政策、目標(biāo)的培養(yǎng),《金融學(xué)》課程的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié),由四部分構(gòu)成: 

1.案例、模擬教學(xué):針對(duì)某一章節(jié)內(nèi)容的某一知識(shí)點(diǎn),讓學(xué)生以“交易員、理財(cái)規(guī)劃師”的身份參與學(xué)習(xí)與訓(xùn)練,獨(dú)自策劃交易,進(jìn)行金融方面的活動(dòng)等,讓學(xué)生在“訓(xùn)練”中學(xué)習(xí),在“情景”中增長(zhǎng)才干和積累經(jīng)驗(yàn),有效地將知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)性的技能技巧,提高其解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合能力。 

2.綜合實(shí)訓(xùn)教學(xué):按照各章節(jié)內(nèi)容的不同需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的技能訓(xùn)練項(xiàng)目。在本課程教學(xué)中增設(shè)“綜合技能訓(xùn)練”內(nèi)容,并在有關(guān)班級(jí)開展實(shí)施。在教學(xué)實(shí)施中以各章節(jié)的主要知識(shí)點(diǎn)為線索,將課程核心知識(shí)高度濃縮、有機(jī)串聯(lián),組成系統(tǒng)的“知識(shí)鏈”。同時(shí),將實(shí)際工作中涉及的有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)納入其中,還可以彌補(bǔ)課堂教學(xué)的不足。 

3.專題講座及暑期社會(huì)實(shí)踐及調(diào)查:聘請(qǐng)校外專家、學(xué)者舉行報(bào)告會(huì)、或?qū)ｎ}講座,介紹金融市場(chǎng)及其業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況。利用假期時(shí)間,通過(guò)社會(huì)調(diào)查了解金融實(shí)際問(wèn)題,即開闊了學(xué)生視野,增進(jìn)學(xué)生對(duì)社會(huì)的了解,讓學(xué)生在社會(huì)環(huán)境里接受鍛煉,實(shí)現(xiàn)從學(xué)校到社會(huì)“零距離”的教學(xué)目標(biāo)。 

4.指導(dǎo)畢業(yè)生實(shí)習(xí)及論文設(shè)計(jì):對(duì)學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)進(jìn)行指導(dǎo),幫助學(xué)生確立論文選題、提出寫作目的與要求,提供相關(guān)參考書目和資料,對(duì)論文進(jìn)行修改等工作。 

多種實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的安排,既對(duì)教師提出了更高的要求,又給予學(xué)生更大的主動(dòng)性、靈活性,增加了學(xué)生學(xué)習(xí)《金融學(xué)》課程的興趣,調(diào)動(dòng)了學(xué)生的自學(xué)積極性和創(chuàng)造性,學(xué)生對(duì)金融理論與實(shí)務(wù)的感知能力得到了加強(qiáng),綜合素質(zhì)得到了很大提高。這種新的教學(xué)方法實(shí)踐驗(yàn)證,成為“能力培養(yǎng)”和“創(chuàng)新教育”的一種有效方法。 

二、加強(qiáng)配套教材建設(shè),著手教學(xué)參考(輔導(dǎo))資料的建設(shè)和題庫(kù)建設(shè),以提高教學(xué)水平和教學(xué)質(zhì)量 

在教材的選用和建設(shè)中,堅(jiān)持“選用優(yōu)秀教材為主、自編教材為輔”的原則,通過(guò)自編教材和引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材來(lái)充實(shí)、完善教學(xué)內(nèi)容。按照高職教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)及教學(xué)要求,我們優(yōu)先選用獲省、部級(jí)以上獎(jiǎng)的優(yōu)秀教材、新世紀(jì)高職高專實(shí)用規(guī)劃教材、同行公認(rèn)的優(yōu)秀教材及近三年出版的新教材。借助精品課程申報(bào)和教改立項(xiàng)的機(jī)會(huì),不斷完善教學(xué)參考(輔導(dǎo))資料和題庫(kù)的建設(shè),提高教學(xué)質(zhì)量。 

同時(shí),結(jié)合我院辦學(xué)特色,聯(lián)系學(xué)生實(shí)際,編寫出版自編教材。自編教材定位明確,突出實(shí)用性、應(yīng)用性、新穎性,以培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐應(yīng)用能力為主旨,使教材具有較強(qiáng)的實(shí)用性、應(yīng)用性。根據(jù)高職高專教育的特點(diǎn),以理論難度適中、體系健全為原則,不僅要包含理論的起源、演變,還論述理論的經(jīng)濟(jì)含義及現(xiàn)實(shí)應(yīng)用;習(xí)題要做到難度適中、典型性強(qiáng)、靈活多變,以幫助學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解、消化,培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)散思維、擴(kuò)散思維能力。內(nèi)容新穎,重點(diǎn)突出。以生動(dòng)的案例為引子,以問(wèn)題為導(dǎo)向,以熱點(diǎn)為話題,以前沿理論為切口,并充實(shí)豐富的信息資源,以賦予單調(diào)的理論以生動(dòng)的活力。 

三、改進(jìn)教學(xué)手段,采用多樣化教學(xué)方法,拓寬學(xué)生知識(shí)面 

在教學(xué)方法的革新上,我們根據(jù)課程內(nèi)容和高職院校學(xué)生的特點(diǎn),采用能夠激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)主動(dòng)性、調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)潛能、培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)能力、促使學(xué)生積極參與教學(xué)活動(dòng)的教學(xué)方法,引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂于實(shí)踐,提高教學(xué)效果。例如,我們?cè)陂L(zhǎng)期的教學(xué)實(shí)踐中采用了以下多種教學(xué)方法: 

1.多層次教學(xué)方法 

這種教學(xué)方法主要體現(xiàn)在學(xué)生能力的培養(yǎng)和知識(shí)體系的構(gòu)架兩方面。在學(xué)生能力的培養(yǎng)方面我們遵循由淺入深、由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從知識(shí)掌握到能力培養(yǎng)的循序漸進(jìn)的過(guò)程。在教學(xué)中,我們首先強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性,在課堂上將基本原理和方法講明講透,但更強(qiáng)調(diào)實(shí)踐能力的重要,將實(shí)踐能力培養(yǎng)劃分為實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)、案例分析、企業(yè)調(diào)研三個(gè)層次進(jìn)行培養(yǎng)。這樣在學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程中,能夠到達(dá)系統(tǒng)性和完整性的最佳結(jié)合,起到了較好的教學(xué)效果。 

2.問(wèn)題引導(dǎo)法與案例結(jié)合法 

問(wèn)題引導(dǎo)法,即以問(wèn)題為引線,圍繞問(wèn)題探討知識(shí)點(diǎn),通過(guò)思考問(wèn)題分析問(wèn)題解決問(wèn)題,步步為營(yíng),從而有效解決教學(xué)難點(diǎn),同時(shí),也加強(qiáng)了學(xué)生對(duì)理論的理解,并且,增強(qiáng)了學(xué)生將理論運(yùn)用到實(shí)際的應(yīng)用能力。案例法,通過(guò)典型的案例,強(qiáng)化學(xué)生對(duì)基本理論、基本概念的理解,提高對(duì)知識(shí)的運(yùn)用能力,實(shí)現(xiàn)理論與現(xiàn)實(shí)的緊密結(jié)合。 

3.互動(dòng)式教學(xué)方法 

在教學(xué)活動(dòng)中,我們采用了情景模擬、角色演練、虛擬經(jīng)營(yíng)、互動(dòng)交流、啟發(fā)誘導(dǎo)等多種互動(dòng)教學(xué)方式,激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情,促使學(xué)生由被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)思考,取得了良好效果。 

4.實(shí)踐性教學(xué)法 

實(shí)踐性教學(xué)是本課程教學(xué)過(guò)程中一個(gè)重要的教學(xué)環(huán)節(jié),各種實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié),都制定教學(xué)大綱和計(jì)劃,嚴(yán)格考核。通過(guò)實(shí)習(xí)報(bào)告與課程論文,鍛煉學(xué)習(xí)的論文寫作能力。在學(xué)習(xí)本課程的過(guò)程中,要求學(xué)生結(jié)合本課程理論,在實(shí)踐調(diào)查的基礎(chǔ)上,通過(guò)閱讀大量的文獻(xiàn)資料,完成課程論文1~3篇。 

5.資格認(rèn)證法 

我們鼓勵(lì)學(xué)生參加相關(guān)的各項(xiàng)職業(yè)技能證書的考核,例如證券從業(yè)資格證、證券經(jīng)紀(jì)人等資格證,以鍛煉學(xué)生的自學(xué)能力,完善知識(shí)體系,與此同時(shí)還可以拓寬就業(yè)面。 

6.網(wǎng)絡(luò)教學(xué)法 

本課程提供了豐富的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源,給學(xué)生自學(xué)與復(fù)習(xí)打開了便利之門。在課程教學(xué)中,通過(guò)使用精心制作的電子教案和多媒體課件,使學(xué)生更方便地掌握講授內(nèi)容,既豐富了教學(xué)手段和內(nèi)容,又增強(qiáng)了課堂效果。我們還注重運(yùn)用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)資源,推薦學(xué)生瀏覽國(guó)內(nèi)外主要金融機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站,使學(xué)生生動(dòng)地了解了主要金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制,豐富了他們的金融學(xué)知識(shí)。在案例分析前,要求學(xué)生自主利用網(wǎng)絡(luò)資源,查閱相關(guān)資料。 

四、加強(qiáng)“雙師型”教學(xué)隊(duì)伍的建設(shè) 

在師資隊(duì)伍建設(shè)方面,構(gòu)建師德良好、結(jié)構(gòu)合理、人員穩(wěn)定、教學(xué)水平高、教學(xué)效果好、創(chuàng)新能力強(qiáng)的高素質(zhì)教學(xué)團(tuán)隊(duì)是我們師資隊(duì)伍建設(shè)的目標(biāo)。我們針對(duì)高職高專教學(xué)的特點(diǎn),積極創(chuàng)造條件培養(yǎng)“雙師型”人才。同時(shí),我們也聘請(qǐng)部分金融機(jī)構(gòu)的骨干人員擔(dān)任指導(dǎo)教師,定期為學(xué)生做實(shí)踐性專題講座和指導(dǎo),確保實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量。 

五、建立了有效的教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控體系 

課程教學(xué)管理科學(xué)化、規(guī)范化和制度化是保證教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高的前提條件。為保障課程教學(xué)質(zhì)量、提高我校辦學(xué)聲譽(yù),我們遵循教學(xué)規(guī)律,并根據(jù)學(xué)校和我院的教學(xué)管理要求,我們建立了教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控體系。根據(jù)不同的教學(xué)對(duì)象和課時(shí)數(shù)統(tǒng)一制定教學(xué)大綱,通過(guò)試題庫(kù)、參考答案、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)、教考分離、課程教學(xué)總結(jié)等制度,實(shí)施教學(xué)內(nèi)容的質(zhì)量控制;通過(guò)教案、教學(xué)日志制度、觀摩教學(xué)、教學(xué)督導(dǎo)聽課和學(xué)生評(píng)教等制度,實(shí)施教學(xué)質(zhì)量的過(guò)程控制。 

 

參考文獻(xiàn): 

[1] 姜波克,陳雨露21世紀(jì)中國(guó)金融學(xué)專業(yè)教育教學(xué)改革與發(fā)展戰(zhàn)略[j].中國(guó)大學(xué)教學(xué),2005,(2). 

[2] 張慧.高等學(xué)校金融學(xué)教學(xué)改革的探討[j].河南職業(yè)技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào),2004,(2). 

[3] 余揚(yáng),蓋銳.金融學(xué)本科專業(yè)課程設(shè)置創(chuàng)新思考及方案初探[j].浙江金融,2008,(2). 

[4] 湯洪波.金融學(xué)教學(xué)改革初探[j].中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢,2004,(4). 

綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析范文第5篇

一、案例分析:外資銀行信貸創(chuàng)新產(chǎn)品

(一)公司類典型產(chǎn)品

外資銀行的公司類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品往往與其自身?yè)碛械娘L(fēng)險(xiǎn)控制、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)密切相關(guān),具有較高的技術(shù)要求和品牌美譽(yù)度,難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手簡(jiǎn)單模仿。

1、依托現(xiàn)金流分析,發(fā)展無(wú)抵押小額信貸。2006年5月,外資銀行推出“無(wú)抵押易貸金”產(chǎn)品,逐步發(fā)展成為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上最有影響力的中小企業(yè)貸款品種。其具體做法是:(1)營(yíng)業(yè)時(shí)間在兩年以上、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的中資私營(yíng)企業(yè)均可申請(qǐng),無(wú)需任何抵押擔(dān)保;(2)貸款額度可達(dá)50萬(wàn)元,貸款期限可達(dá)24個(gè)月,貸款利率根據(jù)企業(yè)信用狀況確定,年利率約為15%-18%;(3)申請(qǐng)流程簡(jiǎn)易快捷,一般2周內(nèi)可以審批放款;(4)根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),實(shí)行按月還款。截至2007年3月末,貸款余額已超過(guò)4億元,呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);一半以上的申請(qǐng)企業(yè)成功獲得貸款。這一產(chǎn)品通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)解決中小企業(yè)缺少抵押物或擔(dān)保的難題,滿足發(fā)展?fàn)顩r良好小型企業(yè)的融資需求。外資銀行的風(fēng)控做法包括:(1)通過(guò)現(xiàn)金流分析技術(shù)識(shí)別償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶;(2)采用按月還款方式,降低企業(yè)一次還本的資金鏈壓力;(3)通過(guò)試錯(cuò)法尋找合理利率,有效覆蓋客戶群的整體風(fēng)險(xiǎn);(4)設(shè)立專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì),幫助中小企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

2、把握客戶動(dòng)態(tài)需求,發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信產(chǎn)品。近期,外資銀行把傳統(tǒng)銀行服務(wù)按照客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求進(jìn)行組合,推出結(jié)構(gòu)性授信產(chǎn)品。例如,面對(duì)一家處于成長(zhǎng)期的出口型企業(yè),外資銀行提供的結(jié)構(gòu)性授信包括用于購(gòu)買原材料的指定收款人流動(dòng)資金貸款、用于購(gòu)買設(shè)備的進(jìn)口融資,緩解財(cái)務(wù)壓力的出口融資以及匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品等一攬子服務(wù)。與中資銀行的綜合授信相比,結(jié)構(gòu)性授信的優(yōu)勢(shì)在于:銀行可根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn),度身搭配信貸組合;產(chǎn)品搭配不是一成不變,而是根據(jù)客戶業(yè)務(wù)量、供應(yīng)商以及購(gòu)買商的變化情況動(dòng)態(tài)調(diào)整,確保支持的有效性和信貸資產(chǎn)的安全。

3、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵,做強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)貿(mào)易融資領(lǐng)域,外資銀行尤其重視通過(guò)創(chuàng)新構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其具體做法包括:(1)延攬熟知各國(guó)市場(chǎng)、法規(guī),擁有豐富國(guó)際貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)的專家,建設(shè)遍及全球主要貿(mào)易城市的網(wǎng)點(diǎn),尋找穩(wěn)定的當(dāng)?shù)睾献骰锇?以此為基礎(chǔ),設(shè)計(jì)個(gè)性化的貿(mào)易融資產(chǎn)品,如富有特色的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、轉(zhuǎn)運(yùn)前后融資等;(2)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)理念,不僅提供傳統(tǒng)的信用證、進(jìn)口貸款和提貨擔(dān)保服務(wù),還提供配套貿(mào)易單據(jù)追蹤、專業(yè)的應(yīng)收賬款催收和銷售賬戶管理等各類非融資服務(wù),滿足客戶全方位的業(yè)務(wù)需求。與中資銀行提供的單一、無(wú)差異化貿(mào)易融資產(chǎn)品相比,外資銀行能為客戶提供一攬子貿(mào)易融資產(chǎn)品,成為客戶真正的貿(mào)易支持伙伴。這一案例表明,隨著競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇,綜合服務(wù)水平的高低日漸成為衡量信貸產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量、吸引力的重要指標(biāo)。

4、利用跨國(guó)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),發(fā)展雙保理業(yè)務(wù)。外資銀行創(chuàng)新傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的一種思路是,依托跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人才優(yōu)勢(shì),提高技術(shù)含量和服務(wù)水準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級(jí)換代。例如,2006年10月,外資銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)的單保理融資模式,聯(lián)合海外進(jìn)口保理商引入雙保理業(yè)務(wù),融資額度可達(dá)應(yīng)收賬款的80%,平均規(guī)模超過(guò)1000萬(wàn)美元。同傳統(tǒng)保理相比,雙保理對(duì)客戶更具吸引力:(1)進(jìn)口保理商提供可信的進(jìn)口商信用評(píng)估,承擔(dān)買方信用風(fēng)險(xiǎn);(2)進(jìn)口保理商的選擇遵循“市場(chǎng)靠近”原則,可消除語(yǔ)言和法律障礙,降低貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn);(3)出口商只需與一家出口保理商簽訂協(xié)議,就可覆蓋不同國(guó)家進(jìn)口商的資信風(fēng)險(xiǎn),節(jié)省了費(fèi)用支出;(4)進(jìn)口商可賒銷方式付款,無(wú)需申請(qǐng)貸款,提高了資金運(yùn)用效率。

5、緊跟加息預(yù)期,拓展固定利率長(zhǎng)期貸款。隨著央行頻繁運(yùn)用加息手段,以“風(fēng)險(xiǎn)鎖定”為特征的固定利率信貸產(chǎn)品成為創(chuàng)新熱點(diǎn)。2006年12月,外資銀行針對(duì)市場(chǎng)加息預(yù)期,推出人民幣固定利率長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。其具體做法是:(1)申請(qǐng)固定利率長(zhǎng)期貸款的客戶,除需遵循一般長(zhǎng)期貸款的流程外,還需向銀行確認(rèn)預(yù)測(cè)的現(xiàn)金流量等信息;(2)銀行根據(jù)客戶提供的完備信息設(shè)計(jì)貸款期限結(jié)構(gòu),客戶既可到期一次性還款,也可根據(jù)事先約定的還款計(jì)劃分期還款。與中資銀行類似產(chǎn)品相比,外資銀行固定利率貸款期限更長(zhǎng),利率水平更低。

(二)個(gè)人類典型產(chǎn)品

相比公司類業(yè)務(wù),外資銀行個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段,業(yè)務(wù)空間廣闊。目前,外資銀行側(cè)重采取以高端客戶為突破口,逐步擴(kuò)大客戶群和覆蓋面的發(fā)展戰(zhàn)略,零售業(yè)務(wù)將成為今后創(chuàng)新的重要領(lǐng)域之一。以房貸創(chuàng)新為例,可以看出外資銀行的主要?jiǎng)?chuàng)新包括:

1、突破細(xì)節(jié),定制特色服務(wù)。例如,推出“貸款額度預(yù)審批”服務(wù),客戶可預(yù)先獲知貸款額度,先于其他購(gòu)房者一步,更有計(jì)劃地挑選滿意的房產(chǎn)。

2、把握個(gè)性,創(chuàng)新還貸方式。例如,匯豐銀行推出雙周定額還款等4種還款方式,德意志銀行推出“階段性凈息還款法”等9種還款方式。還款方式的創(chuàng)新迎合了不同買房者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)規(guī)劃。

3、巧妙設(shè)計(jì),降低財(cái)務(wù)成本。例如,針對(duì)外籍及港、澳、臺(tái)人士,推出包括美元、港元、日元、歐元和人民幣在內(nèi)的多幣種按揭產(chǎn)品,減低利息負(fù)擔(dān),規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

二、創(chuàng)新機(jī)制:外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之源

(一)外資銀行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

多數(shù)外資銀行都能秉承“環(huán)球金融、地方智慧”等經(jīng)營(yíng)理念,高度重視和積極推動(dòng)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,并逐漸成為國(guó)內(nèi)高端信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的引領(lǐng)者。

1、重視利用專利制度維護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新收益。外資銀行高度重視通過(guò)開發(fā)專利技術(shù)取得自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),獲取排他性收益。例如,從1996年到2003年底,花旗銀行已向國(guó)家專利局遞交了19項(xiàng)發(fā)明專利申請(qǐng),都是“電子貨幣系統(tǒng)”等具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)性核心專利。相比之下,同期國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)明專利加起來(lái)只有15項(xiàng),并且大多都是比較簡(jiǎn)單、容易過(guò)時(shí)的發(fā)明,和外資銀行的差距較大。

2、重視提升風(fēng)控水平拓展產(chǎn)品創(chuàng)新空間。突破風(fēng)控手段和提升風(fēng)控技術(shù),為外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了新的空間。例如“無(wú)抵押小額貸款”的創(chuàng)新,就是通過(guò)現(xiàn)金流分析、小額高頻還款、財(cái)務(wù)跟蹤支持等技術(shù),突破以抵押保證為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)風(fēng)控理念,滿足中小企業(yè)的無(wú)抵押融資需求。

3、重視建設(shè)產(chǎn)品創(chuàng)新的部門協(xié)作機(jī)制和矩陣管理模式。外資銀行開發(fā)一項(xiàng)新產(chǎn)品的大致流程包括:(1)研究本地法規(guī),探尋是否存在創(chuàng)新空間;(2)開展詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查,鎖定目標(biāo)客戶群,搜集客戶對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品的反饋意見;(3)提出初步的產(chǎn)品方案,通過(guò)客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行論證與修訂;(4)參考其他同業(yè)的新產(chǎn)品研發(fā)和推廣情況,尋找獨(dú)具特色的設(shè)計(jì)思路;(5)提出較為成熟的產(chǎn)品方案;(6)統(tǒng)一部署測(cè)試和推廣工作。盡管涉及諸多環(huán)節(jié),但是外資銀行條塊結(jié)合的矩陣型管理體系使得各部門分工明確,各司其職,在產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷、改進(jìn)等環(huán)節(jié)上相互溝通協(xié)作又相互監(jiān)督,形成創(chuàng)新合力。這樣,產(chǎn)品創(chuàng)新工作就是部門協(xié)作的共同事業(yè),而非單一部門的自家活。

4、重視建設(shè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的事后化解機(jī)制。當(dāng)某筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題后,外資銀行通常都會(huì)成立專門小組,協(xié)助客戶分析市場(chǎng)容量、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等情況,并針對(duì)各類問(wèn)題提出咨詢指導(dǎo)意見,而非急于抽走貸款,急于處置抵押物或提出司法訴訟。這種先進(jìn)的雙贏理念和實(shí)踐,也為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更大的包容度,提高了產(chǎn)品創(chuàng)新獲得成功的可能性。

(二)中資銀行與外資銀行的差距

中外資銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很大程度上取決于產(chǎn)品創(chuàng)新能力的對(duì)比。比較中外資銀行的產(chǎn)品研發(fā)行為可以發(fā)現(xiàn),兩者差距是全方位的。產(chǎn)品方面,與外資銀行相比,中資銀行存在四大差距:其一,產(chǎn)品研發(fā)以移植模仿為主,自主創(chuàng)新數(shù)量較少,多數(shù)新推產(chǎn)品不具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和實(shí)質(zhì)創(chuàng)新,以名詞創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新居多,同質(zhì)性程度較高;其二,研發(fā)動(dòng)機(jī)明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張型和體系完善型,注重鞏固和爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,而非創(chuàng)造利潤(rùn);其三,受制于缺少長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及高效的成本核算體系,產(chǎn)品創(chuàng)新的效益評(píng)估水平較差,定價(jià)能力徘徊不前;其四,中資銀行推出的許多產(chǎn)品并非針對(duì)目標(biāo)客戶設(shè)計(jì),只是“攀比”思想產(chǎn)物,無(wú)法形成有效規(guī)模。管理方面,中資銀行與外資銀行的差距主要包括:其一,缺少國(guó)貿(mào)、租賃等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專家,缺少金融工程人才;其二,產(chǎn)品研發(fā)的組織架構(gòu)不夠完善,缺少有效的資源調(diào)度、關(guān)系協(xié)調(diào)和規(guī)劃決策機(jī)構(gòu),缺乏合理的利益分配和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制;其三,無(wú)法有效評(píng)估新產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)控制水平有待提高;其四,營(yíng)銷支持不足,缺乏客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘和分析系統(tǒng),產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量和市場(chǎng)前景不容樂觀。

三、啟示:推動(dòng)國(guó)內(nèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

相比海外地區(qū),國(guó)內(nèi)外資銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到較多限制,創(chuàng)新活力仍有進(jìn)一步釋放的空間。相比中資銀行,外資銀行創(chuàng)新能力優(yōu)勢(shì)明顯,這已成為他們擴(kuò)大信貸市場(chǎng)份額的利器。因此,可采取放松管制、加強(qiáng)引導(dǎo)、縮小差距、推動(dòng)合作等綜合措施,推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

(一)改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境目前,完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念已經(jīng)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急:一是要完善擔(dān)保法規(guī),簡(jiǎn)化擔(dān)保物執(zhí)行程序,提高處置效率,便利財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新;二是要完善信息披露和信用評(píng)級(jí)制度,制訂信息披露標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)化信息披露監(jiān)督,發(fā)展信用評(píng)級(jí)市場(chǎng),通過(guò)這些措施努力改善產(chǎn)品創(chuàng)新的信息信用環(huán)境;三是要推進(jìn)功能監(jiān)管改革,提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作自和創(chuàng)新自,鼓勵(lì)綜合經(jīng)營(yíng),積極發(fā)展衍生類和復(fù)合型信貸產(chǎn)品。

(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)力度比照國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),金融管理部門需要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo):一是提高窗口指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)提示的針對(duì)性和及時(shí)性,幫助商業(yè)銀行明確創(chuàng)新方向,降低創(chuàng)新活動(dòng)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn);二是明確信貸產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)批、報(bào)備的范圍,簡(jiǎn)化創(chuàng)新流程,幫助金融機(jī)構(gòu)提高創(chuàng)新活動(dòng)的效率;三是定期匯總信貸創(chuàng)新產(chǎn)品,相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和研究報(bào)告,幫助金融機(jī)構(gòu)提高產(chǎn)品創(chuàng)新的品牌效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)。