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如何做投資理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

靠著“鳳凰男”吃苦耐勞的精神以及拼搏的狠勁，兩年后，何先生終于守得云開見月明，如今，度過了最為忙碌和辛苦的階段，公司已經(jīng)初具雛形。何先生現(xiàn)在每個(gè)月工資1萬元，年底可得分紅10萬元，但除去應(yīng)酬、房租和生活開支，每個(gè)月只能省下5000元。另外，何先生現(xiàn)有個(gè)人存款30萬元。

雖然何先生已經(jīng)嘗到了創(chuàng)業(yè)的甜頭，但是公司的寫字樓和自己的住房都是租的，固定資產(chǎn)很少，而且對金融產(chǎn)品不感興趣的何先生除了存款，沒有參與過股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性投資，同時(shí)沒有購買過任何形式的保險(xiǎn)。

何先生認(rèn)為，現(xiàn)在處于企業(yè)的上升期，準(zhǔn)備將存款和分紅繼續(xù)投入公司，以擴(kuò)大公司規(guī)模，但影視行業(yè)競爭激烈，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有很大的不確定性。

何先生面臨的問題：“月光族”的女友和結(jié)婚壓力

女朋友張小姐今年28歲，與何先生是大學(xué)同學(xué)，兩人已經(jīng)談了8年戀愛。張小姐在北京一家事業(yè)單位上班，雖然月收入只有4000元，但工作穩(wěn)定輕松，也有單位上的保險(xiǎn)，基本能滿足日常生活所需。張小姐認(rèn)為，“女人嘛，不需要自己掙太多錢，夠自己旅游、買東西就行了”。

面對雙方父母一次次的逼婚壓力，何先生和張小姐想在明年結(jié)束愛情長跑進(jìn)入婚姻殿堂，但與甜蜜、浪漫同時(shí)到來的還有經(jīng)濟(jì)壓力，比如說婚禮和蜜月預(yù)計(jì)會(huì)花費(fèi)10萬元，同時(shí)張小姐計(jì)劃在雙方父母的支持下，再加上何先生的30萬元存款，先付新房的首付。

她認(rèn)為，“影視制作行業(yè)本來就競爭激勵(lì)，他又過度自信，還缺乏財(cái)務(wù)管理知識，把每年的分紅都重新投入企業(yè)運(yùn)營，祈求生意快速擴(kuò)張，這樣不就將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與家庭生活相連了嗎？如果公司由于有了這筆資金的投入而有了大發(fā)展固然很好，但如果失敗了，我們就要面對生活和事業(yè)上的雙重壓力，我可受不了。”

由于何先生執(zhí)意不同意買房子，準(zhǔn)備將那30萬元存款投入到擴(kuò)大公司規(guī)模上來，希望以后能有更大的收益，兩人本來甜蜜的關(guān)系因此有了裂痕。作為創(chuàng)業(yè)者，何先生該如何做到家庭理財(cái)和企業(yè)理財(cái)兩不誤？

何先生的理財(cái)需求：30萬元到底該怎么用？

兩人結(jié)婚后，如果還是目前的財(cái)務(wù)狀況，會(huì)存在哪些問題？

對于30萬的存款以及每年10萬元的分紅，在不考慮買房的情況下，如何配置才可以既保證家庭的財(cái)務(wù)健康和一定的收益率，又可以在何先生公司急需錢的時(shí)候，能夠提供流動(dòng)性的支持？

如果何先生選擇買房，首付30萬元，月供8000元，除去生活費(fèi)、交際費(fèi)，如此下來每個(gè)月結(jié)余的錢就會(huì)很少。如果將來再有孩子，目前的收入甚至難以維持生活。如果預(yù)計(jì)何先生的公司每年收入會(huì)增加20%，分紅增加30%，何先生在幾年之后再考慮買房生孩子會(huì)比較穩(wěn)?。?/p>

張泓：

工商銀行財(cái)富客戶經(jīng)理，

AFP/CFP持證人，

第三屆、第四屆全國杰出財(cái)富管理師

自有資金一定要和公司資金分開

從目前的經(jīng)濟(jì)情況分析，我更傾向于張小姐的做法。何先生雖然有30萬元固定存款，但是何先生和張小姐都屬于“北漂”，將來有結(jié)婚生子的打算，首先需要考慮的應(yīng)該是解決住房的問題。

張小姐需要認(rèn)識的問題：既然已有與何先生結(jié)婚的意愿，作為家庭的一員，張小姐應(yīng)該承擔(dān)起家中女主人的責(zé)任。在消費(fèi)上應(yīng)該注意節(jié)儉，同時(shí)如果工作不是很辛苦，可以考慮做兼職貼補(bǔ)家用。

何先生需要認(rèn)識的問題：既然決定要與張小姐結(jié)婚，就應(yīng)該準(zhǔn)備好負(fù)擔(dān)起一家之主的責(zé)任，首先考慮的就是要給妻子安全感。在投資理財(cái)上不能一意孤行，要與妻子共同商量，至于將自有資產(chǎn)全部投入事業(yè)，這是很多創(chuàng)業(yè)者都容易犯的錯(cuò)誤，壯大公司自然沒有錯(cuò)誤，但是自有資金一定要和公司資金分開，給自己和家人留有后路。

兩人的財(cái)務(wù)問題可能更集中在今后家中賬務(wù)由誰主管上。個(gè)人認(rèn)為，將公司和個(gè)人的賬目分開，男方主要負(fù)責(zé)公司賬務(wù)，女方主管家庭賬務(wù)。

投資貨幣類型產(chǎn)品

如果目前何先生一定要投資自己的事業(yè)，可以選擇銀行推出的流動(dòng)性好安全性高的貨幣類型產(chǎn)品，具體有三類產(chǎn)品可選：

1 超短期理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品每個(gè)工作日上午九點(diǎn)到下午三點(diǎn)半可以隨時(shí)支取，收益大概在2.1%～2.5%。

2 短期理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品按天分段計(jì)息，贖回后資金一天到賬，收益大概在2.7%～3.1%。

3 貨幣基金。貨幣基金收益相對浮動(dòng)，目前平均收益率在4%，支取時(shí)需要提前兩個(gè)工作日贖回。

這三類產(chǎn)品比較適合何先生，建議何先生根據(jù)自己使用資金的時(shí)間需要選擇適合自己的產(chǎn)品。

5年后買房更合適

按目前條件，假設(shè)首套房可以貸款80%，首付30萬元，房價(jià)總價(jià)值150萬元。每年還貸款9.6萬，預(yù)計(jì)還清貸款15年以上。以目前何先生的收入的增加，5年后何先生的積蓄大概在165萬元（每年收入復(fù)利求和），此時(shí)選擇結(jié)婚買房更為合適。問題在于何先生在做此存儲時(shí)，沒有考慮到收入再次投資到公司的問題。

沈秀梅：

中國銀行淮安楚州

支行中級個(gè)人客戶

經(jīng)理 CFP CPB

需要改變目前財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)

何先生和張小姐結(jié)婚后，如果每個(gè)月還是目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，即收入14000元，支出9000元，結(jié)余5000元，體現(xiàn)在活期或現(xiàn)金上，存在以下問題：

1 消費(fèi)支出金額過高，達(dá)到64%。一個(gè)家庭合理的消費(fèi)支出最好控制在可支配收入的40%以內(nèi)，若高于40%，就是只顧眼前，沒有長期的理財(cái)投資規(guī)劃。人的一生很漫長，人生、家庭還有很多計(jì)劃需要事先準(zhǔn)備，累計(jì)資產(chǎn)才能夠完成，要做好長期理財(cái)規(guī)劃；如果低于40%，可能會(huì)降低目前的生活水平，理財(cái)規(guī)劃講究一生的財(cái)務(wù)平衡，不建議為了有更好的未來，現(xiàn)在勒緊褲帶過苦日子。

2 家庭收入來源單一。沒有定期存款，沒有負(fù)債，缺乏金融資產(chǎn)投資收入；沒有固定資產(chǎn)，沒有利用銀行貸款改善住房狀況；何先生作為家庭收入支柱，沒有購買任何保險(xiǎn)，導(dǎo)致家庭存在很大收入中斷風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)為何先生購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)；為何太太購買補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，以防范應(yīng)對家庭風(fēng)險(xiǎn)；因何先生缺乏財(cái)務(wù)管理知識，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)利潤的流失，個(gè)人分紅不穩(wěn)定，私營企業(yè)有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注合伙公司的注冊類型，如果是合伙制企業(yè)，業(yè)主負(fù)擔(dān)無限責(zé)任，企業(yè)破產(chǎn)要用個(gè)人資產(chǎn)來抵債，可以通過保險(xiǎn)或信托來保全財(cái)產(chǎn)，把企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)相隔離，避免債權(quán)人的追索。

投資要穩(wěn)健。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)測評，何先生年輕、自我感覺月收入高，年終分紅多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，但“鳳凰男”在北京辛苦打拼，實(shí)在不易，客觀上風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，主觀上風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，屬于平衡型的投資者，預(yù)期的投資回報(bào)率在6%左右（具體配置見下表）。

3年后買房生孩子