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互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 云計算 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本特征

（一）支付結(jié)算

第三方支付：處于正規(guī)運作期，獨立于銀行和商戶存在，主要為消費者和商戶提供的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，可分為移動支付、線下、上支付。典型代表有財付通、支付寶。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

電商小貸：處于行業(yè)整合期，利用金融平臺積累的企業(yè)交易數(shù)據(jù)，完成小額貸款需要的信用審核。典型代表有拍拍貸、人人貸。眾籌融資：處于萌芽期，由項目發(fā)起人需求，向有貸款需求雙方募集項目資金。典型代表有天使匯、點名時間網(wǎng)。P2P貸款：處于期望膨脹期，投資人通過擁有資質(zhì)的中介機構(gòu)，將資金通過中介貸給其他有借款需要的人。典型代表有阿里小貸。

（三）虛擬貨幣

虛擬貨幣：處于期望膨脹期，以提供多種拓展概念和選擇為主，主要有以比特幣為代表的非實體貨幣。典型代表有理財通、余額寶。

（四）渠道業(yè)務(wù)

金融網(wǎng)銷：處于行業(yè)整合期，理財產(chǎn)品、券商、基金等網(wǎng)絡(luò)銷的金融產(chǎn)品。典型代表有比特幣。

（五）其他

周邊產(chǎn)業(yè)，處于萌芽期，法律援助服務(wù)、金融咨詢、理財計算工具、金融搜索等。典型代表有財經(jīng)道等等。

從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢中可以看出，目前發(fā)展并不均衡，主要呈現(xiàn)以下特征：

非金融機構(gòu)為中介提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)等移動第三方支付發(fā)展日趨成熟。隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付是建立在客戶-客戶（C2C）模式基礎(chǔ)之上的電子商務(wù)模式，作為中介，第三方支付有效的化解了客戶-客戶（C2C）的存在信息不對稱情況，據(jù)2013年數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付交易總額較2012年增長46.8%，達53729.8億元。

網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅猛，同時出現(xiàn)了較多的問題。以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，金融“脫媒”、利率市場化的發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)融資得到了快速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)融資滿足了經(jīng)濟主體的融資需求。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括：基于自有電商融資模式、眾籌融資和P2P平臺。根據(jù)2013年數(shù)據(jù)顯示，我國眾籌融資平臺已經(jīng)達到21個，P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量達523家，P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模已攀升至897.1億元。其中阿里小貸已向60萬家企業(yè)發(fā)放貸款達1500億元，“點名時間網(wǎng)”在上線不到兩年時間里，就已經(jīng)接到7000多個項目提案，而不良貸款率低于1%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

一是具有“草根”特征。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“嫌貧愛富”的特點，商業(yè)銀行針對VIP等重大客服，給予私人理財?shù)染G色通道的便利，對信用等級較高的大型企業(yè)則提供較為優(yōu)惠的利率;而針對小微企業(yè)貸款和普通民眾理財服務(wù)，則設(shè)置額度門檻和較高的利率限制。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦平臺搭建完畢，具有邊際成本遞減的優(yōu)勢，并且產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有“草根”特征。

二是擁有大數(shù)據(jù)特征。顧名思義，大數(shù)據(jù)就是龐大、海量數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義在于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時、迅速地對數(shù)據(jù)信息進行挖掘、發(fā)現(xiàn)其價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用主要表現(xiàn)為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強大的數(shù)據(jù)儲存能力。2011年“淘寶網(wǎng)”一周的數(shù)據(jù)存儲量就達到350兆，而2013年，工商銀行數(shù)據(jù)存儲規(guī)模為300兆。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不僅僅能夠獲得大量交易軌跡、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，具有較大的價值，還能獲得結(jié)構(gòu)化、交易結(jié)果數(shù)據(jù)，相比較于商業(yè)銀行僅僅能夠獲得交易結(jié)果、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。

三是以客戶為中心。以客戶為中心是互聯(lián)網(wǎng)金融所體現(xiàn)出來的最為明顯的特征，一是針對不同客戶推出個性化服務(wù)和產(chǎn)品，強調(diào)交互式營銷，，強調(diào)客戶體驗，強調(diào)客戶在享受服務(wù)過程中的切身體會。二是打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)中的跨地區(qū)、跨市場的服務(wù)限制，打破了營業(yè)時間、物理網(wǎng)點的束縛，實現(xiàn)了客戶24小時不間斷服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（1）中間業(yè)務(wù)。自2010年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，借助其便捷支付、低交易成本的流程，交易規(guī)模每年保持著70%的增長，截止2013年末，第三方支付平臺累計交易額均已達53729.8億元。同時，在交易的同時，獲得了大量的企業(yè)數(shù)據(jù)信息，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融針對特定顧客進行深入研究，從而不間斷的提高服務(wù)產(chǎn)品的競爭力與品質(zhì)。

（2）資金來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行受到存款利率、中樞抬升等多重因素的管制影響，面臨著資金較大流出的壓力。為了彌補活期存款流出造成的資金缺口，各個商業(yè)銀行為吸引資金，紛紛推出各種理財計劃和理財產(chǎn)品。相比較于“理財通”、“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品等方便、快捷的優(yōu)勢，銀行理財產(chǎn)品資金門檻較高、收益率相對不足、流動性較低。

（3）信貸資源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信用等級較高的大型客戶直接尋求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)直接融資，商業(yè)銀行不得不向中小客戶信貸資源上轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行的“嫌貧愛富”的信貸模式將徹底發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助信息處理優(yōu)勢，所獲取的客戶數(shù)據(jù)信息形成的風(fēng)險評價體系與中小客戶更加兼容。有效降低了降低融資成本，提高信貸效率，對銀行信貸產(chǎn)生“擠壓”。

四、商業(yè)銀行的對策

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)從尋求突破創(chuàng)新，尋求跨業(yè)、同業(yè)合作，挖掘自身潛力這三個方面迎接挑戰(zhàn)。

一是尋求突破創(chuàng)新。首先商業(yè)銀行應(yīng)借鑒組織架構(gòu)模式，針對不同制度安排、監(jiān)管待遇進行革新，如采用民生電商模式;其次要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，如針對余額寶等支付領(lǐng)域的理財產(chǎn)品，可推出活期余額線上/線下購物、短信贖回、自動申購等獨特業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征范文第2篇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從本質(zhì)上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè),它降低了企業(yè)融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論

與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化,金融的契約內(nèi)涵、金融風(fēng)險等也沒有發(fā)生改變,但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論,互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實現(xiàn)的交易成為理所當(dāng)然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯(lián)網(wǎng)金融活動有著極為強大的自由性和創(chuàng)新性。

1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網(wǎng)絡(luò)生活中進行金融行為決策;發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題,是促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段;而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進行預(yù)測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當(dāng)重要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1金融貿(mào)易的形式

我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運行,構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進行。因此,網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主,只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機構(gòu)、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一,專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財產(chǎn)品也紛紛出爐,如“余額寶”等。

2.2金融發(fā)展的途徑

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中,金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機構(gòu)所做的廣告;而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個平臺實現(xiàn):首先,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn),銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進行銀行業(yè)務(wù)推廣,只需要發(fā)短信或者打電話進行業(yè)務(wù)推銷即可,不需要進行一對一的現(xiàn)實業(yè)務(wù)銷售;其次,由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點,為金融機構(gòu)節(jié)省大量開支,將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

2.3金融業(yè)務(wù)的特點

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業(yè)務(wù)特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上,只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行,就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系,支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點表現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中,即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等業(yè)務(wù),不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響,網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別,使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時間完全做到了“24小時不打烊”。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

3.1金融平臺建設(shè)問題

金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題,例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠遠小于現(xiàn)實銀行,這就意味著,網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)本身還存在著不完善的情況,即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠遠低于其他日常生活行為。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下,人們進行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù),信票是紙質(zhì)的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產(chǎn)生即時的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險,很可能造成交易一方的巨大損失。

3.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務(wù)載體不同,一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務(wù),就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體,這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。 4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

4.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺的綜合建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)一系列日?；顒有袨?實際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會進入完全的網(wǎng)絡(luò)化時代。在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題,在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨占鰲頭、第三

方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構(gòu)都能參與進來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構(gòu)都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個金融機構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。 4.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細致

網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題,而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術(shù)的進一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進制代碼編程為基礎(chǔ),但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上也寫入指紋信息,網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一

伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實生活的邊界虛化,追求現(xiàn)實生活的精致和高效,而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對網(wǎng)絡(luò)社會發(fā)展的追求,即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實金融的載體相統(tǒng)一。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網(wǎng)銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀,進而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑,也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；銀行轉(zhuǎn)型；綜合化經(jīng)營

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)必定會催生出新的金融業(yè)務(wù)，也將會影響整個金融市場，改變經(jīng)營模式，重鑄經(jīng)營架構(gòu)。從阿里巴巴、京東、唯品會等電商網(wǎng)絡(luò)購物平臺營銷模式中，我們看到互聯(lián)網(wǎng)成功地把實體商店轉(zhuǎn)移到了虛擬世界中，那么互聯(lián)網(wǎng)金融也必定乘著這一艘快船，將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。也就是說，我們將能夠在互聯(lián)網(wǎng)上進行貸款、融資、理財項目，當(dāng)然這一結(jié)果我們當(dāng)前已經(jīng)看到曙光，不少銀行開展了這樣的項目，且在不斷完善中。對于互聯(lián)網(wǎng)金融線上操作，它必定會導(dǎo)致信息的公開化和透明化，在市場經(jīng)濟中，我們將有機會更加公平地進行競爭和交易。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，客戶的不可見性，增加了市場競爭的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷，增加了市場競爭的時效性；客戶金融消費的自主性，對金融服務(wù)的全面性提出了更高的要求。同時我們可以看到，支付寶、余額寶、阿里貸、P2P網(wǎng)貸平臺的興起，這些非金融系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展勢頭不斷壯大，盡管各方面力量一再打壓，但全面性的改革和對廣大群眾、商戶強大的粘性造就了這已經(jīng)是一場成功的戰(zhàn)役，最終形成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)并存的市場格局。在市場經(jīng)濟的調(diào)解下，傳統(tǒng)銀行不能再以原有的心態(tài)和低成本獲得資金來源，轉(zhuǎn)型也就成了必經(jīng)之路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的前提條件是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融，所以，又可直接理解為互聯(lián)網(wǎng)上的金融。其特征：

一是實時化。銀行提供金融服務(wù)和客戶取得金融服務(wù)的途徑，都是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，并且不受地域、時間和空間的限制。因此，銀行隨時隨地都能提供金融服務(wù)，客戶隨時隨地都能取得金融服務(wù)。

二是自助化?；ヂ?lián)網(wǎng)的交互性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融提供者要將金融功能及職能產(chǎn)品化，銀行的角色要轉(zhuǎn)換為金融服務(wù)商，無論是存款、貸款、購買理財產(chǎn)品，還是支付結(jié)算等，都如電商購物一樣，搭建金融消費的自助平臺，讓客戶自主選擇，自助完成。

三是一站化?；ヂ?lián)網(wǎng)是實時的，也是開放的，結(jié)合大數(shù)據(jù)時代的到來，各部門、各行業(yè)間的各類數(shù)據(jù)都會互聯(lián)共享，用戶獲取金融服務(wù)或發(fā)生金融行為時的身份鑒別、信用判斷等，都將在互聯(lián)網(wǎng)上完成，輕點鼠標(biāo)、一鍵搞定的一站式服務(wù)，將是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）客戶行為的變化導(dǎo)致對網(wǎng)點的“離心化”

客戶金融消費習(xí)慣的改變產(chǎn)生了自我離心的行為驅(qū)動，作為商業(yè)銀行也是這種行為模式的推動者，更愿意讓消費者自助化在網(wǎng)銀或者手機銀行辦理業(yè)務(wù)，提高效率并降低運營成本。據(jù)中國工商銀行官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)，工行2013年上半年電子銀行業(yè)務(wù)的交易額達180萬億元，通過電子渠道完成的業(yè)務(wù)量在全部業(yè)務(wù)的占比已達到77%以上。銀行會面臨外在和內(nèi)生兩種力量的威脅，一種是互聯(lián)網(wǎng)公司本身具有客戶服務(wù)體驗好，產(chǎn)品創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢，不斷爭搶銀行客戶，另一種力量是銀行業(yè)務(wù)的主動互聯(lián)網(wǎng)化導(dǎo)致客戶到營業(yè)網(wǎng)點的頻次降低，高端客戶的接觸機會減少，利潤貢獻可能會有所下降。

（二）金融脫煤，未來的金融市場更加開放和自由

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的資金融通的中介面臨著很大的危機，以阿里巴巴為例，已經(jīng)誕生了新的資金融通模式，無論是基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)貸款，還是與東方證券合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，都承擔(dān)著部分資金融通的角色。而在信貸領(lǐng)域，人人貸、重籌融資等平臺直接將資金的供給方和需求方進行對接，大大降低了雙方的成本，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是客戶尋找資金、存放資金以及結(jié)算支付的唯一渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)在侵蝕商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，成為一種新的金融業(yè)態(tài)。

（三）虛擬貨幣作為支付工具對銀行產(chǎn)生很大的影響

“比特幣”作為虛擬貨幣的代表已經(jīng)得到了部分國家的官方認(rèn)可，其供給量是由精心設(shè)計的計算機算法限定，相對于現(xiàn)實世界中不斷推出各種量化寬松政策以及虛擬世界中由各種網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)行的虛擬貨幣，比特幣供給的不可操縱性順理成章獲得了追捧。未來會不會出現(xiàn)一種真正代替“國家貨幣”的貨幣也不得而知，但這也足夠引起銀行業(yè)重視。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）建立綜合移動金融平臺

基于移動客戶端的平臺開發(fā)讓商業(yè)銀行的客戶端的功能不局限于銀行業(yè)務(wù)，而是一個集金融、炒股、購物于一體的電子商務(wù)應(yīng)用綜合平臺，擴大移動金融的價值。另外，充分利用“自媒體”力量擴大影響，創(chuàng)新移動金融的營銷策略。在線下，商業(yè)銀行可利用網(wǎng)點覆蓋的規(guī)模優(yōu)勢來實現(xiàn)新事物的推廣，并制定整合營銷方案，為客戶提供有價值的體驗吸引并留住客戶；在線上，利用微信銀行、網(wǎng)上銀行等對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品進行推廣，尤其重視校園營銷，培養(yǎng)未來的潛在市場和目標(biāo)客戶。

（二）主動擁抱“大數(shù)據(jù)時代”，建設(shè)信息化銀行

在“大數(shù)據(jù)時代”，銀行是海量數(shù)據(jù)的擁有者，一方面在客戶端努力采集各種數(shù)據(jù)，一方面卻由于所采納的數(shù)據(jù)源不同在數(shù)據(jù)挖掘時給自己造成了很多困擾，形成了很多的“信息孤島”，增加了數(shù)據(jù)采集和篩選的成本。未來銀行打破“信息孤島”格局需要實現(xiàn)：第一，數(shù)據(jù)源采集口徑統(tǒng)一，有利于更加精準(zhǔn)的實現(xiàn)數(shù)據(jù)篩選，降低成本，有效規(guī)避信息的“大海撈針”。第二，分析數(shù)據(jù)流向，尋找數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性。通過對結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)的挖掘找到企業(yè)的交易對手，掌握供應(yīng)鏈的上下游信息流，從而拓展相關(guān)市場，尤其有益于供應(yīng)鏈融資。第三，實現(xiàn)各交易部門之間的信息共享。通過個人金融、信貸、機構(gòu)、投行等多部門重疊信息的整合以及信息的交叉提供，形成企業(yè)或者個人的數(shù)據(jù)倉庫，避免成為“沉沒數(shù)據(jù)”。第四，借鑒互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的經(jīng)驗，加強非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析能力，例如對語音數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)影像、營業(yè)網(wǎng)點錄像等，開發(fā)出成熟并行之有效的模型來進行分析。第五，兼容并包，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上商城可與互聯(lián)網(wǎng)、電商合作，共用ID來避免客戶的重復(fù)注冊，提升客戶體驗。

（三）轉(zhuǎn)變客戶的鑒別方式

客戶鑒別是銀行對客戶能力的判斷。貸款客戶以信用評級來判別客戶的償還能力，個人客戶以星級分級來判別客戶的價值及潛力，并以此實行差異化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時代，其實時化、自助化、一站化的發(fā)展特征，要求銀行在為客戶提供差異化服務(wù)時，要根據(jù)客戶的自身條件分級分檔，進行自動匹配。因此，轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新客戶鑒別方式是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)工作。一是調(diào)整數(shù)據(jù)采集內(nèi)容。以客戶在本行的數(shù)據(jù)流量為依據(jù)，比如現(xiàn)金流量、資產(chǎn)存量及周期測評數(shù)據(jù)等。二是調(diào)整客戶等級的評判方式。按照數(shù)據(jù)流量測評值劃分相關(guān)等級，匹以服務(wù)內(nèi)容，依等級定融資額度和存款收益，讓客戶的等級自己創(chuàng)造，促使客戶集中并十分珍視自己的日常金融行為。

參考文獻：

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互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；商業(yè)銀行；信用

互聯(lián)網(wǎng)金融的研究者認(rèn)為，最早建立網(wǎng)絡(luò)支付的公司是美國ebay在1998年創(chuàng)立的paypal平臺，而類似的網(wǎng)絡(luò)金融模式在03年才在我國出現(xiàn)。然而，直到2013年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才有了豐厚的收獲。該年六月，阿里巴巴支付寶平臺利用“余額寶”高收益、高流動以及低風(fēng)險的特點一舉成為我國第一大規(guī)模的基金，并實現(xiàn)了用戶、支付寶和基金公司三方利益共贏的局面。余額寶的成功也進一步催生了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括百度“百發(fā)”、新浪“微財富”以及騰訊“理財通”等理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并取得一定程度的成功。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，信息化對人們生活習(xí)慣的影響日趨深化，一方面是人們逐漸習(xí)慣于在網(wǎng)上進行購物和結(jié)算，另一方面也讓人們樂于將閑散資金撤出銀行，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品成為人們的主要選擇。從央行公布的2014年1月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，1月份的銀行存款大幅減少9402億元，這也逐漸引發(fā)了社會各階層對互聯(lián)網(wǎng)金融不同層次的思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點

對互聯(lián)網(wǎng)金融的解釋主要體現(xiàn)在兩個方面，一是具備金融服務(wù)的能力，例如結(jié)算和融資，二是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為服務(wù)的依托。整個金融活動的開始、進行和終結(jié)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融的時空限制，一定程度上實現(xiàn)了信息對稱和資源高效配置。其主要特點包括：第一是開放性的社會資源共享，讓用戶可以盡可能的進行資源信息的獲取。第二是通過利用資源共享性的特征，實現(xiàn)集成化的交易模式而降低了成本。第三是利用低成本和高開放度的特點，促進金融的市場化，銷售渠道和平臺不斷的被拓寬。第四是因為用戶行為的價值逐漸得以體現(xiàn)，由消費者的偏好為引導(dǎo)的市場細分將更大程度的指引營銷模式的建立，降低營銷成本，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。第五是行業(yè)風(fēng)險逐漸擴大，由于互聯(lián)網(wǎng)金融開放度而造成了較低的準(zhǔn)入門檻，風(fēng)險被進一步放大，甚至形成了不少的連鎖風(fēng)險。第六則是網(wǎng)絡(luò)化營銷模式的興起，在方便用戶了解的基礎(chǔ)上，降低了營銷成本。第七則是金融模式多元化，不但是對金融市場的豐富，也是對監(jiān)管部門提出了挑戰(zhàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（1）第三方支付

隨著近年來的金融行業(yè)發(fā)展，由于交易驗收的問題，買賣雙方都擔(dān)心在交易達成之后，自身的利益無法被保障，促使了第三方支付平臺的誕生，我國現(xiàn)在主要的第三方支付交易平臺有支付寶、財付通、微信支付等。該平臺憑借自身的資金和信譽來提供保障，實現(xiàn)了交易資金的中介保管和對買賣雙方的監(jiān)督職能。其主要流程包括：首先，買賣雙方達成交易意向。其次，買方付款至第三方支付交易平臺賬戶，暫由其保管。然后，該平臺將買方付款的信息知會賣方，要求賣方在約定期限內(nèi)發(fā)貨。最后，買方在收貨無誤之后知會該平臺，完成對賣方的貨款支，整個交易完成。由于交易過程中需要進行多次信息的反饋，這也充分說明了第三方支付交易平臺的建立基礎(chǔ)是信息技術(shù)的發(fā)展。我國第三方支付的發(fā)展主要具備了交易費用低，服務(wù)種類細分以及融合傳統(tǒng)金融的特點，不但是在技術(shù)和概念上的革新，更在安全性和穩(wěn)定性上得到一定的支持，這種金融合作方式無疑實現(xiàn)了第三方支付企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互利共贏，也成為了我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

（2）P2P模式和眾籌模式

P2P和眾籌兩者都通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺來進行交易和投資，前者將自身的閑余資金借助平臺提供給他人，后者利用自身的項目優(yōu)勢來募集社會的閑散資金發(fā)展生產(chǎn)，提高了資金的利用效率，對資源供需問題進行了有效的調(diào)節(jié)，優(yōu)化了資源配置。雖然這兩者的起步時間還很短，但其便捷靈活的融資方式對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了顛覆性的作用。兩者起源于互聯(lián)網(wǎng)金融，但又融合傳統(tǒng)金融的功能和優(yōu)勢，不僅可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接進行申請，更可以將線上申請和線下審核的模式進行融合，不但體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，更通過線下當(dāng)?shù)厣虒徍硕哪Ｊ絹砜隙ń杩钊说倪€款能力，對風(fēng)險進行了一定程度上的控制。

（3）互聯(lián)網(wǎng)理財

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)理財主要是指部分電商企業(yè)通過聯(lián)合貨幣基金阻值，以互聯(lián)網(wǎng)的電子交易平臺為依托，進行理財產(chǎn)品的銷售，進而不同程度的滿足不同需求、不同期限的小額用戶投資理財需求。其中最具代表性的便是余額寶，該互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在13年6月由阿里巴巴和天弘基金共同推出，其本質(zhì)便是貨幣基金。用戶可以利用支付寶中的賬戶余額進行基金申購，操作便捷靈活，收益也遠超銀行活期利率，其歷史最高年化收益率一度逼近7%，截至當(dāng)年二季度末，余額寶累計用戶數(shù)已經(jīng)突破250萬，累計轉(zhuǎn)入資金超過66億元。當(dāng)年三季度末，余額寶的規(guī)模已經(jīng)逼近600大關(guān)，比二季度末增漲了12倍多，成為市場上規(guī)模最大的基金。截止于今年4月，余額寶以“全球第二大基金”的身份實現(xiàn)逆市增千億的壯舉，余額寶的規(guī)模首次突破了7000億元大關(guān)。

（4）信息化金融機構(gòu)

信息化金融機構(gòu)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程進行調(diào)整，實現(xiàn)信息化管理，該模式主要應(yīng)用于銀行、保險以及券商等金融機構(gòu)。其主要特點包括了服務(wù)效率高、整合能力強以及金融產(chǎn)品種類豐富的特點，利用線上線下相結(jié)合的方式用戶提供了更加寬廣的渠道和空間。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶則是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息平臺上線下金融產(chǎn)品提供檢索、訊息和交易的功能并實現(xiàn)其銷售增長的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶主要是提供檢索、訊息以及比較的功能，幫助用戶對該金融產(chǎn)品進行理解和挑選，在滿足用戶投資需求的同時提高資金的利用效率，完成生產(chǎn)力的增長。這一金融模式的出現(xiàn)加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也增加了產(chǎn)品的曝光率，提供了用戶以更大的選擇空間，同時也激化了競爭，加快了金融市場化在我國的進程。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)普及的產(chǎn)物，以電子商務(wù)、移動支付以及云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用極大的豐富了金融產(chǎn)品的發(fā)展和融合渠道。金融產(chǎn)品在融合“開放、平等、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神之后，憑借大數(shù)據(jù)、云計算和搜索引擎等信息技術(shù)手段，在逐步的消融傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中信息不對稱和交易成本高的難題，不斷拓展金融服務(wù)的客戶群體現(xiàn)象，豐富金融市場供需，提高資金利用率給國內(nèi)金融市場提供極強的發(fā)展動力，其對我國經(jīng)濟的主要影響和價值表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）降低融資成本

由于中國的金融體系由于市場準(zhǔn)入和市場封閉等問題，導(dǎo)致這些金融機構(gòu)獲得了遠大于實體經(jīng)濟在融資過程中所獲得的收益，造就了中國金融的低效率。其在微觀層面的反應(yīng)就是大型企業(yè)融資難度小，微小型企業(yè)融資難度大、成本高以及成功率低。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代信息技術(shù)的運用創(chuàng)造全新的金融模式，在環(huán)節(jié)市場信息不對稱的同時降低了資金供需雙方的交易成本，給微中小金融個體解決“融資難和融資貴”的問題，為我國經(jīng)濟的增長提供了動力。

（2）增加創(chuàng)新活力

通過大數(shù)據(jù)、云計算以及搜索引擎等信息科技的運用，互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建并發(fā)了以P2P和眾籌為主的小額信貸模式，給中小金融個體提供了個性化和精細化的金融金服，滿足了資金供需雙方的訴求；另一方面其創(chuàng)新推動了傳統(tǒng)金融體系的革新和發(fā)展。

（3）增加消費需求

互聯(lián)網(wǎng)金融以包括第三方支付和小額貸款在內(nèi)的理財產(chǎn)品緩解了廣大消費者的流動性約束，讓消費者隊伍和消費者需求逐步擴大。然后，通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品增加了廣大消費者的小額短期資金所獲得的財富收益，并以此進一步擴大了消費需求。最后通過擴大了消費進行風(fēng)險管理的渠道來為消費需求增長提供必要的保障。

（4）競爭市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大的沖擊，不單單提供在其所創(chuàng)造的收入之上，更體現(xiàn)在其對銀行存款的吸收之上，這實現(xiàn)了存款從低收益超高收益的轉(zhuǎn)移，體現(xiàn)市場競爭的基本特征。然后，以此來促使，傳統(tǒng)金融機構(gòu)做出改變，給金融市場帶來了競爭活力。

（5）普惠性金融

它給普通居民和眾多小微企業(yè)帶來的便利和惠利已經(jīng)開始顯現(xiàn)，與傳統(tǒng)的線下模式不同，許多網(wǎng)上理財投資產(chǎn)品對居民投資者的投資金額數(shù)量的限制以及小微企業(yè)貸款融資門檻都大大放寬， 每一合法個體都能夠根據(jù)自己的現(xiàn)實條件參與到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮中。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

就我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來看，其在本質(zhì)上仍舊處于金融的范疇，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的延續(xù)，只是在技術(shù)上、理念上以及業(yè)務(wù)流程上進行了創(chuàng)新各改變。其發(fā)展對傳統(tǒng)的金融模式構(gòu)成了顛覆性的改變，但究其本質(zhì)而言，其仍是提高資金的使用效率。但互聯(lián)網(wǎng)金融更多是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托進行金融服務(wù)和渠道的拓展，實現(xiàn)多元化、便捷化、超越時空限制以及低成本的理念。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

1.法律風(fēng)險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初具規(guī)模，但相關(guān)的法律體系和監(jiān)管部門仍舊存在一定的紕漏，相關(guān)法律的空白讓不少投機分子有機可乘，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了極大的法律風(fēng)險。面對這類創(chuàng)新型的金融模式，又在極為寬松的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融類法律法規(guī)并不具備太強的約束力，更有不少金融機構(gòu)利用這些空白區(qū)域進行高風(fēng)險服務(wù)，給我國金融行業(yè)埋下不安定的種子。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)以及云計算等領(lǐng)域運用下，進一步導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的立法程序更加復(fù)雜，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關(guān)的立法難度。既是建立了相關(guān)的法律，在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這種來自于傳統(tǒng)監(jiān)管的力量很難及時的發(fā)揮出因有的作用，加深互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險。

2.資金安全風(fēng)險

一方面是第三方支付平臺的資金管理風(fēng)險，另一方則源于互聯(lián)網(wǎng)本身的資金管理風(fēng)險。因為隨著時間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模越來越大，由第三方支付平臺暫時保管的資金規(guī)模也會慢慢增加，由于缺乏相應(yīng)的約束和保障，其在理由的誘惑之下極有可能出現(xiàn)資金流動性緊張的局面，最終出現(xiàn)履約困境。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在進行管理時很大程度上依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用將客戶資金數(shù)據(jù)上傳云端，利用云端的計算能力進行數(shù)據(jù)處理、整合與管理，然而互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身就存在一定漏洞和缺陷，開放式網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)往往存在黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)病毒等風(fēng)險，一旦出現(xiàn)狀況往往會造成整個互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的連鎖性安全風(fēng)險。

3.信息安全風(fēng)險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有辦法當(dāng)面進行身份信息的確認(rèn)，也無法提供傳統(tǒng)的簽字蓋章的憑據(jù)保障自身，在通過網(wǎng)絡(luò)進行交易信息傳輸時，往往存在信息被非法獲取和篡改的風(fēng)險。此外，由于大多數(shù)簡單的交易平臺并沒有建立完善的信息保護機制，就將客戶信息上傳云端進行整合與管理，極大造成了互聯(lián)網(wǎng)云端的客戶信息的被盜取風(fēng)險。

三、關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的改進建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

首先，我國應(yīng)當(dāng)加快對于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法研究速度，構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，保障我國金融體系的穩(wěn)定和健康。此外，我國的相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)盡快制定合理的部門規(guī)章和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，進一步改善互聯(lián)網(wǎng)金融沒有合適微觀監(jiān)管機構(gòu)的不利局面。因此，我國立法部門應(yīng)當(dāng)盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融微觀監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融監(jiān)管實現(xiàn)“有法可依”的局面，更大程度的保障我國金融市場的安定和穩(wěn)固。

2.加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理

首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出的管理李端，加強交易雙方的風(fēng)險評估，從源頭來控制高風(fēng)險市場交易者的參與，控制互聯(lián)網(wǎng)金融市場的整體風(fēng)險性。然后對第三方支付管理平臺的資金托管機制進行嚴(yán)格的監(jiān)管，防止第三方支付平臺利用交易過程中的沉淀資金進行高風(fēng)險投資，保障交易雙方資金的安全可靠。最后還需對互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)安全進行監(jiān)管，尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的交易，防止黑客攻擊和互聯(lián)網(wǎng)病毒等情況發(fā)生，以及盡量減少該類情況發(fā)生時損失。

3.規(guī)范門檻準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

為了防治信息安全風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融用戶帶來損失，國家應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度，對非金融機構(gòu)進行嚴(yán)格地準(zhǔn)入控制，實現(xiàn)防止用戶信息的被泄漏和被盜取的風(fēng)險。首先是現(xiàn)有的金融主體進行分類管理，并以相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)進行分級管理、控制以及權(quán)限分配。然后對新申請的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，主要是經(jīng)營能力和系統(tǒng)安全兩個方面，保障交易雙方的合法權(quán)益。

4.謹(jǐn)防過度泡i化

互聯(lián)網(wǎng)金融歸根究底還是一項服務(wù)于實體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，其只是作為實體經(jīng)濟的延伸，通過對資金和資源的優(yōu)化配置，實現(xiàn)實體經(jīng)濟發(fā)展效率的最大化，其作用醞釀改革得到正確的看待和分析，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要具備強大的數(shù)據(jù)資源、充足的資金、成熟開放的平臺三大基礎(chǔ)條件。以北京中關(guān)村、浙江、上海外灘、深圳前海等一些產(chǎn)業(yè)功能新區(qū)和大型標(biāo)桿性企業(yè)在全力投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的同時，企業(yè)和投資者應(yīng)當(dāng)正視自身的能力以及軟硬件功能狀況，不要盲目跟風(fēng)一哄而上。比如近期報道的一些由于流動資金不充足，風(fēng)險管控能力差的網(wǎng)貸企業(yè)倒閉，最終讓投資者遭受損失。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融地出現(xiàn)極大的推動了現(xiàn)代社會的發(fā)展，促使我國金融行業(yè)進行了一次重大的革命，為我國未來的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步提供了不竭的動力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展與交替之中，調(diào)整和制約會逐步地顯現(xiàn)出來。需要國家加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的警惕和規(guī)范，構(gòu)建并完善相應(yīng)的金融法律規(guī)范，加強市場監(jiān)管力度，逐步完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系以及風(fēng)險控制機制，幫助我國互聯(lián)網(wǎng)金融走上穩(wěn)固而持續(xù)發(fā)展的道路。

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互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征范文第5篇

經(jīng)濟分析有一個根本前提，不可以有心理傾向，而是要客觀、超脫。唯有這樣，才能獲得真正的洞察力，找出經(jīng)濟現(xiàn)象問題的癥結(jié)和本質(zhì)。

中國未來十年新的增長點在哪里呢？哪些產(chǎn)業(yè)會成為未來的發(fā)展引擎呢？

中國版“工業(yè)4.0”

完全的自動化加完全的信息化。生產(chǎn)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成為一個整體的信息系統(tǒng)。徹底解決工廠內(nèi)系統(tǒng)斷層問題，把所有部門的環(huán)節(jié)、流程都連接起來，消滅信息孤島。

“工業(yè)1.O”是蒸汽化，“工業(yè)2.O”是電氣化，“工業(yè)3.0”是自動化。中國當(dāng)前處在“工業(yè)3.0”的中后期，表現(xiàn)為完全的自動化和部分的信息化。

“工業(yè)4.0”，就是完全的自動化加完全的信息化。生產(chǎn)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成為一個整體的信息系統(tǒng)。徹底解決工廠內(nèi)系統(tǒng)斷層問題，把所有部門的環(huán)節(jié)、流程都連接起來，消滅信息孤島。

把一切都連接起來，給工廠設(shè)計并安裝一個操作系統(tǒng)，德國叫“工業(yè)4.0”，美國叫“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”，我國把它稱之為“兩化融合”，物聯(lián)網(wǎng)的粉絲們把它叫做“萬物互聯(lián)”?；蛘咄ㄋ椎刂v，這樣的工廠，是一種智能工廠，它的生產(chǎn)方式叫智能生產(chǎn)。

連接靠什么呢？靠通訊。所以，這在未來將是一個很大的工程，也是一個巨大的市場。

未來關(guān)于“工業(yè)4.0”競爭的焦點，就是標(biāo)準(zhǔn)之爭。中國所提出的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢，它有一個名字，叫做“中國制造2025”。

從“工業(yè)3.0”開始，產(chǎn)能過剩已成為常態(tài)，因為生產(chǎn)效率極大地提高了。到了“工業(yè)4.O”時代，生產(chǎn)效率還會進一步得到極大的提高。到了“工業(yè)5.0”時代，很可能會出現(xiàn)一個新型的社會圖景：機器普遍地為人類勞動。

服務(wù)業(yè)爆發(fā)發(fā)展

未來只需要很少的人，就可以滿足全國人民需要的農(nóng)業(yè)需求：只需要很少的人，就可以滿足全國人民的工業(yè)品需求。而剩下來的勞動者呢，都會遷徙到服務(wù)業(yè)。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化解放了農(nóng)業(yè)工作者，“工業(yè)4.0”解放了工業(yè)勞動者。那他們豈不是都要失業(yè)了嗎？這樣大規(guī)模的失業(yè)潮，可如何是好？

其實并非如此。農(nóng)業(yè)被解放出來的勞動者，會遷徙到工業(yè)；工業(yè)被解放出來的勞動者，會遷徙到服務(wù)業(yè)。未來只需要很少的人，就可以滿足全國人民需要的農(nóng)產(chǎn)品需求；只需要很少的人，就可以滿足全國人民的工業(yè)品需求。而剩下來的勞動者呢，都會遷徙到服務(wù)業(yè)。

由于中國的特殊國情，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化可能會趕著和“工業(yè)4.0”差不多時期完成。那么，一下子遷徙出來的人口和勞動者，會將第三產(chǎn)業(yè)擠爆。服務(wù)業(yè)將會迎來大面積的爆發(fā)發(fā)展。

作為第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)業(yè)的爆發(fā)發(fā)展，將催生出為第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)的第四產(chǎn)業(yè)甚至是第五產(chǎn)業(yè)。第四產(chǎn)業(yè)，可以稱之為數(shù)字產(chǎn)業(yè)、知識產(chǎn)業(yè)或信息產(chǎn)業(yè)。而到了第五產(chǎn)業(yè)，則是一個象征性消費的產(chǎn)業(yè)，它將徹底地把消費者的人格也數(shù)字化，并把他們的人格也接入媒介和信息的之網(wǎng)。

5G萬物互聯(lián)

隨著5G網(wǎng)絡(luò)的成熟和新的通訊技術(shù)的進步，萬物互聯(lián)在下―個十年將基本完成。一切都被連接起來。這將孕育出―個超級生態(tài)，這個生態(tài)將創(chuàng)生出來無盡的機遇。

未來的5G網(wǎng)絡(luò)，將會把寬帶變得像空氣一樣無處不在，而且免費。速度也將達到足夠快。

5G網(wǎng)絡(luò)是汽車自動駕駛技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的技術(shù)前提。未來的汽車行業(yè)，將會出現(xiàn)超級革命。汽車擺脫交通工具的屬性，升級成為超級移動終端。無人駕駛汽車隨叫隨到，而且它可以自己給自己加油，跑壞了，還可以自己開到維修店修理。

隨著5G網(wǎng)絡(luò)的成熟和新的通訊技術(shù)的進步，萬物互聯(lián)在下一個十年將基本完成。一切都被連接了起來。這將孕育出一個超級生態(tài)，在這個生態(tài)里，也將創(chuàng)生出來無盡的機遇。

“碼農(nóng)”的黃金時代還將持續(xù)。

萬物互聯(lián)標(biāo)志著“基建階段”結(jié)束，信息化社會將迎來“城建階段”，出現(xiàn)新的超過BA丁的更大的“城建巨頭”。到了“裝修階段”，將是創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的黃金時代。

把世界翻譯成數(shù)字和信息的信息化建設(shè)浪潮還遠沒有結(jié)束。全面信息化改造，目前還只是鋪設(shè)了一些基建工程。

在農(nóng)業(yè)社會，社會建設(shè)的主體生產(chǎn)者是農(nóng)民，俗稱“勞力”；在工業(yè)時代，社會建設(shè)的主體生產(chǎn)者是工人；在后現(xiàn)代化的信息化時代，它的主體生產(chǎn)者就是程序員，俗稱“碼農(nóng)”。

“碼農(nóng)”們的黃金時代，也就是信息化的建設(shè)時代。這個時代，大約可以分為三段――“基建階段”“城建階段”“裝修階段”。“基建”是信息時代的公路鐵路和機場等，它將新媒介和生態(tài)系統(tǒng)搭建了起來。華為和BAT就是第一階段“基建”的“包工頭”?！鞍ゎ^”身后還有一塊更大的“基建”生意等著它們――萬物互聯(lián)。

萬物互聯(lián)完成才標(biāo)志著“基建階段”的結(jié)束?！盎A段”結(jié)束后，信息化社會將迎來“城建階段”。在“城建階段”，很可能會出現(xiàn)新的超過BAT的更大的“城建巨頭”。

到了最后的“裝修階段”，信息化社會硬件方面的塑造已經(jīng)完成，裝修強調(diào)的是細節(jié)塑造和表現(xiàn)?！把b修階段”將是創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的黃金時代。

文化工程師的超白金時代

象征性消費就是“做夢”。有人不善于“做夢”，那么就會有人幫著他們“做夢”。能幫別人“做夢”的人，則會迎來他們的超白金時代。

信息化建設(shè)完成，寬闊的馬路，現(xiàn)代化的城市，漂亮的大房子，人躺在舒適的大床上，接下來自然就是要做夢了?！按a農(nóng)”們退場，“造夢工程師”即文化工程師開始進場。

科技的終極目標(biāo)是什么？等科技做到極致就會發(fā)現(xiàn)，人文才是它最終極的目的地。

在一個完全信息化的社會，一切都被連接了起來。媒介把每個人都延伸了，并讓他們互相交織。在這種社會里，媒介賦予人新的人格，催生了象征性消費的新浪潮。

象征性消費，簡單說就是“做夢”。有人不善于“做夢”，那么就會有人幫著他們“做夢”。幫人“做夢”的人，會制造出一個個的夢，這就是熱詞“IP"的內(nèi)涵。能幫別人“做夢”的人，則會迎來他們的超白金時代。

金融業(yè)的新舞臺和新使命

金融業(yè)也將出現(xiàn)―個金融互聯(lián)網(wǎng)，可以稱之為“金融2.0”?！敖鹑?.0”的基本特征就在于全面信息化。一切藩籬和壁壘都將被拆除，資產(chǎn)將獲得空前的自由和流動性，這是金融業(yè)的新浪潮。

在新的十年里，人民幣國際化將迎來它最關(guān)鍵的時期。金融業(yè)的舞臺也隨之從國內(nèi)的局域網(wǎng)舞臺，切換到全球性的互聯(lián)網(wǎng)舞臺。資產(chǎn)配置和流動全球化，是一個十分大的機遇和挑戰(zhàn)，也是一個能放大很多倍的市場。