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銀行經(jīng)濟形勢范文第1篇

評估你的市場機會

營銷投入該如何進行管理或投放，首先必須明確一點的是，你的市場機會在哪里，否則，就無法確定該不該投，該投多少，或投的值得不值得。

而要評估你的市場機會，首先要明確或清醒的認識到自身的經(jīng)營定位。長期計劃體制下的銀行業(yè)，幾乎不存在明顯的差異化定位，一律是全方位經(jīng)營，隨著近幾年銀行業(yè)的發(fā)展和開放，銀行定位差異化越來越成為業(yè)界的共識。有全面發(fā)展但偏重公金業(yè)務的；有定位做最佳零售銀行的；也有發(fā)力財富管理，搶占高端客戶的銀行等等。一些銀行把差異化的定位，上升為銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略考量；一些銀行則堅持全面發(fā)展之下的差異化錯位經(jīng)營，總體來說，開始越來越顯示出獨有的經(jīng)營實力和活力，這是競爭的客觀需要，也是與客戶在共同需要中的自我選擇和調(diào)整。只有差異化經(jīng)營，才能快人一步，才能帶來更為廣闊的市場機會，通俗的說，得先知道自己是干什么的，能干什么，才能去把握機會。而在不確定的經(jīng)濟形勢下，銀行更需要根據(jù)形勢的變化，及時的或加強鞏固，或修正調(diào)整自身的定位，為尋找相應的市場機會或迎接經(jīng)濟的復蘇做好準備，打好基礎(chǔ)。而為這方面的調(diào)整所做出的營銷投入，絕對是值得的。

其次，找準目標人群，洞悉目標人群的需求或變化。銀行從最初的來者不拒到現(xiàn)在有意識的選擇客戶，甚至是設置門檻過濾客戶，逐步體現(xiàn)的就是一個選擇自己目標人群的過程，雖然相當一部分銀行仍然被要求承擔一定的社會責任，但畢竟銀行也是企業(yè)，必須對資方，對股東負責，目標人群與銀行自身的差異化定位一脈相承。不確定的經(jīng)濟形勢，讓常規(guī)的人群劃分似乎變得不在那么適用。對未來的不確定而帶來的心理變化，隨之改變的消費意識和行為，成為銀行在衡量自己的目標人群時必須要考慮的重要因素。在營銷界，普遍的共識是，在不確定的經(jīng)濟形勢下，根據(jù)消費意識和行為變化的不同，大致可分為“緊急剎車型”，“苦惱仍有耐心型”，“小康型”，“活在當下型”等。根據(jù)這些不同的類型，再來大致分析銀行自身的目標人群在當前不確定的經(jīng)濟形勢下，會屬于哪種類型。就招商銀行信用卡為例，從招行的目標人群來看，公務員、教師、白領(lǐng)等收入中上的優(yōu)質(zhì)人群，無疑是其主要的基礎(chǔ)目標人群，這一類人又大多屬于“苦惱仍有耐心型”，和 “活在當下型”，他們具有一定的收入水準，也具有一定的消費能力，但不確定的經(jīng)濟形勢，仍然對他們會產(chǎn)生一定的影響，而對于招行信用卡的當家產(chǎn)品之一“車購易”品牌來說，目前的消費環(huán)境，正是其大力推出的好時機，因為對于上述兩種類型的消費者來說，分期買車，既可以滿足擁有愛車，提高生活品質(zhì)，又可以通過分期，減輕資金壓力，無疑符合主流目標人群的消費心理需求，大受歡迎就不奇怪了，而且此時推出，更能夠提高消費者對該品牌的良好認識和印象。

根據(jù)目標人群消費心理的變化，針對性的進行促銷或系列營銷活動，自然會取得良好的效果，如果一味的因為不確定的經(jīng)濟形勢，判定自身的目標人群都將保守消費，因而直接削減投入，顯然將失去更好的推廣和發(fā)展的機會。猶如危難之際見真情一樣的道理，一味的退守型的保守營銷，將會更快的失去客戶。同樣的例子，在保險行業(yè)得到最好的應證。有數(shù)據(jù)顯示，09年一季度，保險行業(yè)保費收入顯著增長，其主要原因就在于各種不可預期的未來風險，以及由于掛鉤證券市場的大量銀行理財產(chǎn)品的頹勢，以及消費者對此類型產(chǎn)品的信心銳減，導致消費者客觀上需要從保險產(chǎn)品上尋找穩(wěn)定增值和風險保障，洞察到這樣心理變化的太平洋保險公司在08年底即提前布局，以09年一季度開門紅宣傳投入為支撐，推動隊伍精心組織各種營銷活動，從而順利實現(xiàn)開門紅，業(yè)務增長顯著。

再者，評估自身的市場機會，還要考量現(xiàn)有產(chǎn)品組合是否具有可持續(xù)發(fā)展和競爭力。隨著金融創(chuàng)新的推進，部分銀行在金融產(chǎn)品線方面已經(jīng)初步具備良好的研發(fā)優(yōu)勢，一個金融產(chǎn)品的推出，必然應該首先是依據(jù)市場或客戶的需求而推出，必須是“適銷對路”的產(chǎn)品，而且針對特定客戶群，還必須有系列產(chǎn)品滿足多種需要，如針對公金客戶的產(chǎn)品組合；針對私人高端客戶的產(chǎn)品組合等等。推出哪一類產(chǎn)品組合，前提當然是符合自身的經(jīng)營定位，符合自身的目標人群定位，這樣的產(chǎn)品就具有競爭力，就值得加以大量的投入。如今年上半年來，中國銀行、招商銀行等針對中小企業(yè)融資而推出的相關(guān)產(chǎn)品，就非常符合當前經(jīng)濟形勢的需要，這塊蛋糕，也許風險要比那些只專注于大型企業(yè)的信貸服務大，但利潤也相應的較高，只要銀行在風險控制上面把握好，同樣是新的利潤增長點。畢竟大型企業(yè)競爭也大，而中小型企業(yè)數(shù)量眾多，市場容量也大，誰先進入，并持續(xù)的進行投入，誰就可能占得先機，并形成特色品牌。

在科學分析現(xiàn)有目標人群的需求以及心理變化的基礎(chǔ)上，針對自身的經(jīng)營定位，做出相應調(diào)整，推出滿足特定形勢下特定需求的金融產(chǎn)品，這樣的銀行，面臨的市場機會自然要更多更好，一旦通過科學評估，發(fā)覺市場機會，毫不猶豫的進行營銷投入，越是在不確定的經(jīng)濟形勢下，越是對自身營銷能力的一次全面系統(tǒng)的檢驗，所謂不經(jīng)歷風雨，怎么見彩虹，銀行要學會摒棄計劃體制下的被動營銷，只有確立自己獨立獨特系統(tǒng)的營銷能力，才能持久的發(fā)展。

調(diào)整而不是削減營銷費用

面對不確定的經(jīng)濟形勢，任何一個決策者，都很容易做出削減營銷費用的決定，因為這幾乎是非常容易的事情，然而，我們應該明白，當前經(jīng)濟形勢下，也許只有進攻才是最好的防守，一味的保守經(jīng)營，更容易喪失機會。因為現(xiàn)在的金融消費需求，不是被抑制，而是沒有被滿足。所以需要銀行的經(jīng)營者去發(fā)現(xiàn)，去調(diào)動，去引導。不夸張的說，只要人類不停止經(jīng)濟活動，就不會停止對金融的需求。更何況我國經(jīng)濟仍然處于良性增長的周期，遠沒有到衰退的程度。

仍然以信用卡為例，信用卡作為新興的金融產(chǎn)品，在我國仍然處于發(fā)展的初級階段，大多數(shù)銀行還停留在跑馬圈地，遠未達良好的贏利狀態(tài)。宏觀的原因不多講，具體到持卡用戶來說，單人刷卡頻率和刷卡金額，就是大多數(shù)發(fā)卡行急需提高的指標之一。不確定的經(jīng)濟形勢下，對于持卡人來說，要吸引其提高刷卡頻率和刷卡金額，必須的促銷投入和優(yōu)惠措施，自然顯得尤為重要和迫切，于是我們看到，08年下半年到09年上半年，部分銀行明顯增加了對信用卡營銷費用的投入，大力以餐飲、娛樂消費為切入點，通過打折、優(yōu)惠等形式，吸引持卡人開卡、用卡，收到了良好的效果。越是在不確定的經(jīng)濟形勢下，信用卡越來越體現(xiàn)出獨有的優(yōu)勢，此是不做大力推廣，何時推廣？而且此時將營銷費用適當調(diào)整，在這方面進行重點推廣，更有事半功倍的好處。而金融消費的特點是，對于一個客戶來講，重要的是有一個紐帶或載體，讓客戶與銀行發(fā)生聯(lián)系，然后順藤摸瓜，開展多種服務或產(chǎn)品的推廣。

所以說，當前不確定的經(jīng)濟形勢下，銀行經(jīng)營決策者要清醒的認識到，營銷投入不應該是簡單的削減，而是科學的調(diào)整，將有限的投入放到最值得，最應該投入的產(chǎn)品上面，以點帶面，加強和鞏固一貫品牌主張，自然會取得良好的效果。

找準合適的時機進行營銷投入

有了必須合理投入的共識，還必須在投入的執(zhí)行上面找準時機，才能夠在當前不確定的經(jīng)濟形勢下，更切合“錢花在刀刃上”的原則。招商銀行09年初即開始有意識的推出“消費易”，客觀上也正是滿足當前經(jīng)濟形勢下，“苦惱仍有耐心型”，和 “活在當下型”等有著這樣消費心理的客戶需求，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行等均有類似功能產(chǎn)品推出，可以說，推出的時機都是非常對路的，遺憾的是，在投入上面顯得保守，不夠積極，沒有充分的向目標客戶傳遞產(chǎn)品的優(yōu)勢，沒有進行充分的廣告宣傳和渠道推廣，雖然不一定就說產(chǎn)品推廣的不盡如人意，起碼可以斷定的是，類似產(chǎn)品還有相當大的推廣空間，而銀行一定要樹立以點帶面的聯(lián)動意識，任何一家銀行，要始終和不斷的強化自身的經(jīng)營定位，不是對品牌理念和口號的長期空洞的宣傳，而是通過不斷推出切合定位的特色化產(chǎn)品來強化和豐富的。

銀行經(jīng)濟形勢范文第2篇

一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實體經(jīng)濟的同時又服務于實體經(jīng)濟，并隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢，實現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟增長方式相適應的經(jīng)營方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營邏輯

過去十年，中國經(jīng)濟發(fā)展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅(qū)動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報率依然持續(xù)增長，投資規(guī)模擴大能夠提高回報率進而促進經(jīng)濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財?shù)群唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務。

這種金融環(huán)境的特點是：需求多、類型少。因為商業(yè)銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩(wěn)定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務牌照的優(yōu)勢，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經(jīng)營方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動的特點，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產(chǎn)品和業(yè)務成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績效的評估標準，以短期內(nèi)的業(yè)績提升作為衡量經(jīng)營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質(zhì)補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，追求多而不追求精，即對數(shù)量多少的重視遠遠高于質(zhì)量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統(tǒng)中獲得全面實施。當經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時轉(zhuǎn)變時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經(jīng)營理念和管理邏輯的變化。

二、當前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經(jīng)濟、銀行經(jīng)營環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業(yè)銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟增長速度減緩;從部分而言，實體經(jīng)濟的衰落程度在加速。由于拉動型經(jīng)濟模式遇到了產(chǎn)能太多、債務增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負債優(yōu)勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動運營方式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務堆積勢必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰(zhàn)略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢下，以產(chǎn)能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經(jīng)濟模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經(jīng)濟模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時，商業(yè)銀行要意識到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應時代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術(shù)手段的進步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對知識資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對新時代下的技術(shù)革命還不能迅速適應。

(2) 戰(zhàn)略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計劃沒有得到嚴格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務意識低，服務能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒有運營動力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級受阻。商業(yè)銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創(chuàng)新的政策直接導致產(chǎn)品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對策

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進行的，而是在國家供給側(cè)的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創(chuàng)新。尤其是針對管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實施。

(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經(jīng)濟社會持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。

2.深度關(guān)注新形勢下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務處理能力，構(gòu)建強而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進商業(yè)銀行改革進程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應當重新調(diào)查市場狀況，了解市場空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時，銀行應該構(gòu)建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協(xié)調(diào)。在科學技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構(gòu)建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級。我國對內(nèi)提倡經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和升級，對外提倡建立相對開放的經(jīng)濟模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競爭，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

促進商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營者需要創(chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和培育服務文化。

商業(yè)銀行員工需要切實充分理解國家十三五規(guī)劃對供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場端的供給活力和提高服務水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟競爭力，建立專業(yè)化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發(fā)各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創(chuàng)造力。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應該以國家政策為導向，對新型產(chǎn)業(yè)進行支持和鼓勵，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對銀行的信任與認同，發(fā)揮實體經(jīng)濟的支持優(yōu)勢。同時，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價值。

對于以服務特色經(jīng)濟、打造區(qū)域經(jīng)濟、發(fā)展金融平臺為目標的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實現(xiàn)經(jīng)營性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實現(xiàn)中后臺的管理變革和機制

銀行經(jīng)濟形勢范文第3篇

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；科技銀行；硅谷銀行；創(chuàng)業(yè)投資；商業(yè)銀行

科技銀行主要是為科技型中小企業(yè)提供融資服務的金融機構(gòu)。在美國，科技銀行又被稱為風險銀行，由于科技型中小企業(yè)往往伴隨高風險，同時科技銀行主要為風險投資和它的投資對象-科技型中小企業(yè)提供金融服務。較之一般的商業(yè)銀行，科技銀行具有下列較為明顯的特點：（1）專業(yè)性。通常科技銀行貸款的主要客戶為當?shù)馗咝录夹g(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)的科研單位及科技型中小企業(yè)等，旨在為技術(shù)引進或者研發(fā)、新產(chǎn)品試驗以及推廣等與科技創(chuàng)新有關(guān)的活動提供服務；（2）政策性。因為科技銀行具有特殊的地位和目的，它往往享有一定的政策特權(quán)，例如科技銀行可以放寬貸款條件，創(chuàng)新利率收益方式等等。在規(guī)定業(yè)務范圍內(nèi)，科技銀行可以專門針對成長性科技型中小企業(yè)的特點創(chuàng)新抵押擔保模式；（3）商業(yè)性。盡管科技銀行具有政策銀行的相關(guān)特性，但由于其商業(yè)化經(jīng)營模式使其更接近于普通意義的商業(yè)銀行，仍然是把盈利目標擺在很高位置?？萍笺y行一般有著和高風險相匹配的高收益經(jīng)營模式，并且力圖使這種收益穩(wěn)定而可控。從國外的經(jīng)驗來看，這種兼具專業(yè)性、政策性以及商業(yè)性的科技銀行，將成為破解我國科技型中小企業(yè)面臨的融資難困境的密鑰。[1]

一、科技銀行是商業(yè)銀行對其傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行重大創(chuàng)新的結(jié)果

美國高科技發(fā)展水平處于全球領(lǐng)先地位，這要歸功于其獨有的融資體系。1993年，就在硅谷高科技產(chǎn)業(yè)興起之際，當時在硅谷開設的商業(yè)銀行雖有350家之多，其中就有美洲銀行、花旗銀行、摩根大通等的分支機構(gòu)。但這些大商業(yè)銀行主要服務對象多為大企業(yè)，對科技型中小企業(yè)則無暇顧及。因此大部分科技型中小企業(yè)不得不依賴風險投資獲得融資。而對于風險投資的核心業(yè)務主要為投資而非金融，因此其作用受到很大的局限，通常表現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款融資的困難，也表現(xiàn)為風險投資機構(gòu)本身再融資面臨的困難，特別是那種以公司制注冊的風險投資機構(gòu)。硅谷銀行當時的決策者正是認識到風險投資的局限，同時又洞悉科技型中小企業(yè)相關(guān)融資市場的空白，決定區(qū)別于大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)，把目標客戶定在那些新創(chuàng)的、同時發(fā)展速度較快、但被其它商業(yè)銀行認為風險太大而不愿貸款的中小企業(yè)身上。通過一系列有效的制度創(chuàng)新，終于成功創(chuàng)建以支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為業(yè)務主體的新型金融產(chǎn)品-科技金融，并據(jù)此產(chǎn)生全球首家商業(yè)化運作的科技銀行。因此，硅谷銀行創(chuàng)立的科技銀行經(jīng)營模式是對其傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的一次重大創(chuàng)新。它具有以下特點：

（一）一舉沖破債權(quán)投資和股權(quán)投資之間的限制

對于債權(quán)投資，科技銀行主要通過客戶的企業(yè)基金提取部分資金。雖然創(chuàng)業(yè)企業(yè)的大部分資金來源于債券或者股票的銷售，但科技銀行會從客戶的企業(yè)基金中提取部分資金作為未來的創(chuàng)業(yè)資本，從而減少募集資金金額及募集所需費用。而后科技銀行將資金以借貸的形式重新投入創(chuàng)業(yè)企業(yè)。如果采用股權(quán)投資，科技銀行與創(chuàng)業(yè)企業(yè)簽訂相關(guān)協(xié)議，收取股權(quán)或認股權(quán)證的方式以便在退出中獲利。美國的科技銀行在投資中通?；旌鲜褂脙煞N方法：一方面將資金借入創(chuàng)業(yè)企業(yè)，獲得高于市場借貸的利率，另一方面與創(chuàng)業(yè)企業(yè)達成協(xié)議，得到企業(yè)部分股權(quán)或認股權(quán)證，從而提高收益，同時減少風險。

（二）進一步模糊直接投資和間接投資之間的界限

“直接”投資是指科技銀行將資金直接投資到創(chuàng)業(yè)企業(yè)，途中不經(jīng)過風險投資基金；在產(chǎn)生回報以后，由創(chuàng)業(yè)企業(yè)直接交給科技銀行?！伴g接”投資是指科技銀行將資金投入風險投資基金，由風險投資基金進行投資，同時由風險投資基金回報給科技銀行，其中創(chuàng)業(yè)企業(yè)不會和科技銀行有投資方面的聯(lián)系（不包括科技銀行對投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)開展投資以外的銀行業(yè)務）。和風險投資基金建立緊密合作關(guān)系始終是科技銀行最重要的策略之一?？萍笺y行同時為風險投資基金所投資的企業(yè)和風險投資基金提供直接的金融服務，通常它會將營業(yè)網(wǎng)點設在風險投資基金附近。[2]

二、科技銀行經(jīng)營模式解析

從運營特征以及服務領(lǐng)域而言，風險銀行能夠全面體現(xiàn)科技銀行的特點：不同于普通的商業(yè)銀行，一是貸款對象不同；二是貸款原則不同：商業(yè)銀行主要按照流動性、安全性和效益性這幾個原則發(fā)放貸款，而一般科技銀行通過風險投資構(gòu)建自身的風險管理架構(gòu)。科技銀行又與風險投資不同，風險投資通常以股權(quán)方式投資于科技型中小企業(yè)，參與企業(yè)的經(jīng)營以及管理，并通過企業(yè)上市等途徑退出?？萍笺y行主要通過債權(quán)的方式參與企業(yè)經(jīng)營，從企業(yè)利用風險投資再融資和第三方機構(gòu)的投資獲得償還。最后，在監(jiān)管方面，科技銀行需要接受金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，需要滿足《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》中關(guān)于金融機構(gòu)資本充足率的要求，而監(jiān)管機構(gòu)對風險投資的監(jiān)管相對不多?？偟膩碚f，科技銀行的經(jīng)營模式具有以下特征：

（一）主要為創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)提供貸款

對于科技型中小企業(yè)來說，科技銀行通常給與的金融支持方式主要包括貸款融資或者直接投資方式。其中的貸款融資，科技銀行明確將其市場定位為處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型中小企業(yè)進行貸款。一般只考慮對處于成長階段的科技型中小企業(yè)進行融資，一旦企業(yè)發(fā)展到成熟期，科技銀行就決定退出?？萍笺y行通常是在風險投資進入之后才會對科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。當風險投資完成首輪或第二輪投資，然后科技銀行開始跟進，對那些需要融資的中小企業(yè)進行貸款，科技型中小企業(yè)一旦獲得風險投資以及第三方機構(gòu)的股權(quán)再融資，意味著科技銀行的貸款終于能夠得到償還?？萍笺y行貸款利率通常比市場利率要高出2-3%，有的甚至高達5%。對于直接投資來說，科技銀行進行直接投資涉及兩種方式：第一種為直接參與方式，通過參與風險投資參與投資的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，成為企業(yè)參股股東或合伙人，但其持股比例一般低于風險投資持有比例；第二種為間接參與方式，也就是所謂的基金中的基金，科技銀行通過風險投資基金，再由風險投資基金投資于企業(yè)。

（二）具有較為獨特的風險管理制度

因為科技型中小企業(yè)在研發(fā)過程中的創(chuàng)新有著不確定性，在研發(fā)產(chǎn)品還未商業(yè)成功之前，通常商業(yè)銀行難以評估企業(yè)科技成果的相關(guān)價值以及企業(yè)潛在的經(jīng)營風險，銀企間這種嚴重的信息不對稱，始終是困擾高科技融資的癥結(jié)所在。在這方面，科技銀行通常有其獨特的風險管理方法：（1）通過風險投資對企業(yè)進行持續(xù)風險監(jiān)控。通?？萍笺y行只向已經(jīng)獲得風險投資的科技型中小企業(yè)進行貸款?？萍笺y行利用風險投資篩選客戶，從而避免了授信前存在的信息不對稱。另外，由于風險投資通常會參與企業(yè)經(jīng)營管理的過程，科技銀行間接地利用風險投資對貸款進行例行管理，從而有效地減少了風險；（2）僅參與熟悉的相關(guān)領(lǐng)域?？萍笺y行的絕大部分員工都有高科技領(lǐng)域的背景或工作經(jīng)驗，同時在該行業(yè)擁有廣泛的人脈，從而使得科技銀行專業(yè)化優(yōu)勢更加突出；（3）重點關(guān)注貸款企業(yè)當前的現(xiàn)金流。處于初創(chuàng)階段的科技型中小企業(yè)通常盈利不多甚至虧損，同時缺少可以抵押的物品?？萍笺y行通常不太關(guān)注企業(yè)的盈利水平，但十分關(guān)注企業(yè)當前的現(xiàn)金流狀況，通常要求貸款企業(yè)以及投資的風險投資基金必須在科技銀行開戶，以此加強對風險投資和中小企業(yè)現(xiàn)金流的監(jiān)控。同時也會要求企業(yè)在銀行賬戶中必須留有規(guī)定數(shù)量的現(xiàn)金，以防范風險；（4）簽訂債務第一受償順序條款。通?？萍笺y行要求企業(yè)在貸款合同中需要簽訂債務第一受償順序條款。這樣即使企業(yè)破產(chǎn)清算也可以將信貸損失減少到最低，從而在最大程度上維護科技銀行的自身利益。[3]

三、科技銀行是破解我國當前科技型中小企業(yè)融資困境的密鑰

我國現(xiàn)行的金融體制與科技型中小企業(yè)發(fā)展面臨的融資需求，存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾。科技型中小企業(yè)從出生到成熟，每個發(fā)展階段都存在不同特點的資金需求。尤其是進入創(chuàng)業(yè)后期和成長期階段的企業(yè)，資金需求快速增長，資金壓力空前加大。創(chuàng)業(yè)者們雖然真實地看到未來的發(fā)展前景，需要依靠大量的外源性資金支持。雖然有風險投資基金可以進入，但是有些企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們卻產(chǎn)生顧慮，由于引入外來投資使股權(quán)稀釋，從而失去企業(yè)控制權(quán)，造成企業(yè)發(fā)展背離創(chuàng)業(yè)者的初衷，因此不愿意希望過多權(quán)益資本介入，更希望引入商業(yè)銀行提供的信貸資金。但在這些科技型中小企業(yè)中，很多企業(yè)的研發(fā)成果還處于剛投放市場階段，企業(yè)當前的市場占有率、利潤率及資產(chǎn)方面都很小，難以達到商業(yè)銀行的貸款要求。科技型中小企業(yè)這種高增長、高盈利以及高風險的突出特點與商業(yè)銀行的經(jīng)營準則之間有著結(jié)構(gòu)性矛盾，造成債權(quán)性資金不能大量進入處在這一發(fā)展階段的科技型中小企業(yè)。同時，由于技術(shù)發(fā)展迅猛，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，缺乏資金，從而使一些處于創(chuàng)業(yè)后期或者成長期階段的科技型中小企業(yè)，同樣面臨成長瓶頸問題?？萍笺y行的經(jīng)營模式，與目前在各地高新技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)設立的那些科技支行不同，是專門為科技型中小企業(yè)服務的、機制創(chuàng)新的，具有專業(yè)化業(yè)務的區(qū)域性商業(yè)銀行，它利用創(chuàng)新金融工具和國家的政策支持，通過債權(quán)與股權(quán)相結(jié)合的運行模式等在內(nèi)的機制創(chuàng)新，從而使科技銀行創(chuàng)立風險與收益相匹配的相應資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成適應科技型中小企業(yè)融資特點和商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營原則的新管理制度。我國科技銀行選擇經(jīng)營模式，既不能參照政策性銀行的老路，應該以市場機制來支持科技型中小企業(yè)，也不能局限于現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制和業(yè)務模式，要進行制度創(chuàng)新：（1）應該以民間投資為主，結(jié)合市場主體進行股權(quán)設計，當?shù)卣度胍砸龑橹鳎唬?）進行機制創(chuàng)新，對成長期階段的企業(yè)進行貸款的同時允許部分實行債轉(zhuǎn)股，使科技銀行在承擔風險的同時可以分享企業(yè)快速成長產(chǎn)生的價值增長機會。政府可以在一定條件下給與科技銀行財政支持、稅收優(yōu)惠或者風險補償，引導科技銀行開展一些高風險項目；（3）進行制度設計，從經(jīng)營體制、業(yè)務內(nèi)容、擔保方式以及盈利模式的設計上都應該保證專業(yè)性、盈利性以及風險可控性，包括聘請行業(yè)科技和經(jīng)濟專家為企業(yè)把握方向、與風險投資、擔保機構(gòu)進行緊密合作等。（4）應該主要集中于高科技園區(qū)內(nèi)進行運作，因為這樣科技銀行能充分了解當?shù)馗呖萍紙@區(qū)內(nèi)的企業(yè)，減少信息不對稱。（5）建立一支既懂科技又懂銀行業(yè)務的專業(yè)化科技金融人才隊伍。目前科技銀行相關(guān)經(jīng)營理念已經(jīng)得到我國很多科技型中小企業(yè)以及投資機構(gòu)的認同。[4]

四、我國促進科技銀行經(jīng)營模式的主要障礙

針對我國目前科技型中小企業(yè)面臨的融資難困境，許多專家希望成立科技銀行，對科技型中小企業(yè)進行融資支持，通過在部分有條件的城市高新技術(shù)開發(fā)區(qū)進行試點，為科技型中小企業(yè)技術(shù)引進、研發(fā)以及新產(chǎn)品推廣等與科技創(chuàng)新緊密相關(guān)的業(yè)務提供服務。那么，科技銀行經(jīng)營模式能否得到復制？目前我國推行科技銀行經(jīng)營模式還面臨許多障礙：

（一）我國的風險投資還欠發(fā)達

科技銀行實際上是建立在風險投資高度發(fā)達這一基礎(chǔ)上的，依托風險投資形成獨特的風險管理體系?？萍笺y行是20世紀90年代初由社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變而來，科技銀行最初的貸款對象是已經(jīng)完成首輪或第二輪風險投資融資的科技型中小企業(yè)。也就是說，擁有風險投資基金是獲得科技銀行貸款的條件之一。除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務以外，科技銀行還投資其他項目。可見，與風險投資相伴相生恰恰是科技銀行的一大特色?？萍笺y行可充分利用風險投資基金對項目的判斷能力以及投資能力。如果企業(yè)經(jīng)營狀況較好，還可與貸款企業(yè)商討債轉(zhuǎn)股，甚至有可能獲取超額回報。[5]而我國風險投資還欠發(fā)達，在目前的商業(yè)銀行信貸管理制度下，科技型中小企業(yè)信息不對稱的問題很難解決，科技銀行已經(jīng)承擔的高風險難以得到充分的風險補償，導致科技銀行持續(xù)經(jīng)營的能力難以得到保障。

（二）我國誠信機制存在缺失

我國誠信機制存在缺失，成為科技銀行經(jīng)營模式在中國復制的最主要障礙。在我國，科技型中小企業(yè)盡管是技術(shù)創(chuàng)新的重要力量之一。但科技型中小企業(yè)在融資過程中往往抱怨商業(yè)銀行程序多、貸款審批慢、抵押條件高、時間長，往往貸款通過批準卻錯過了科技創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展的良機；而商業(yè)銀行卻覺得支持中小企業(yè)發(fā)展存在財務狀況不清晰、貸款額度難掌握、擔保措施難落實等難題。科技型中小企業(yè)由于規(guī)模較小，再加上科技創(chuàng)新成功率普遍不高，決定了對其貸款時面臨風險大、成本高以及利差小三大主要障礙。在科技型中小企業(yè)普遍缺乏抵押擔保的情況下，企業(yè)誠信機制的缺失顯得極為顯眼，這也是近年來科技型中小企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)營危機時，商業(yè)銀行往往對其惜貸的主要原因。[6]

（三）我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還未實施

全能銀行制，尤其是銀行控股公司能夠提供非常全面的金融服務，實行全能銀行制是確?？萍笺y行業(yè)務得到順利開展的重要條件。混業(yè)經(jīng)營使得科技銀行能夠利用好項目的超額利潤彌補差項目的損失，從而實現(xiàn)總體的平衡和盈利，達到既發(fā)展自身業(yè)務，又支持科技型中小企業(yè)的目的。如果提供貸款，不進行投資，科技銀行就難以能保證盈利，很難持續(xù)經(jīng)營。我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體系，使得科技銀行無法為科技型中小企業(yè)按照不同的發(fā)展階段和資金需求提供合適的融資渠道，與科技型中小企業(yè)間的密切聯(lián)系無法建立。要使科技銀行能夠支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，就應借鑒國外經(jīng)驗實行混業(yè)經(jīng)營。

五、大力推進科技銀行經(jīng)營模式，支持科技型中小企業(yè)發(fā)展

支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及科技型中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為我國一項長期的國家戰(zhàn)略。我國應該借鑒美國科技銀行的發(fā)展經(jīng)驗，為科技型重小企業(yè)的發(fā)展提供融資服務。目前我國各地的高新技術(shù)園區(qū)普遍成立了科技支行。科技支行普遍引入貸款風險定價機制，按照企業(yè)的風險水平、籌資成本、項目管理成本以及貸款目標收益等條件，同時考慮當?shù)厥袌隼仕降认嚓P(guān)因素自行決定貸款利率，對不同企業(yè)實行差別利率。我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行經(jīng)營體制很難滿足科技型中小企業(yè)的融資需求，因此大力推行科技銀行經(jīng)營模式有著非?，F(xiàn)實的意義。

（一）發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務

我國科技銀行經(jīng)營模式可以說是建立在風險投資不發(fā)達這一基礎(chǔ)上的。因此很難完全照搬美國科技銀行發(fā)展經(jīng)驗。必須通過現(xiàn)有的商業(yè)銀行模式，實行專門為科技型中小企業(yè)提供融資服務的科技金融業(yè)務新模式，使更多科技型中小企業(yè)依靠自主知識產(chǎn)權(quán)獲取銀行貸款。作為科技型中小企業(yè)重要無形資產(chǎn)之一的知識產(chǎn)權(quán)，如果能夠用于質(zhì)押貸款，或利用自有知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或者業(yè)主信用當作反擔保，將在相當程度上解決我國科技型中小企業(yè)融資難困境。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款相關(guān)產(chǎn)品應具有以下特點：一是以企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)作為貸款的核心質(zhì)物，而且擔保方式需要靈活處理；二是政府提供專項貼息以便降低科技型中小企業(yè)融資成本；三是科技貸款期限與額度設計要最大程度符合企業(yè)融資需要；四是能夠提供專業(yè)化、個性化以及全方位金融組合產(chǎn)品。要充分發(fā)揮政府引導、部門協(xié)調(diào)、政策扶持和服務功能，進一步整合政府、銀行、第三方機構(gòu)等服務資源，盡力為科技銀行的業(yè)務開展和金融服務創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，對科技銀行發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務提供一定比例的貼息支持。未來科技銀行應該致力于支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的市場定位，創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品，進一步完善服務手段，通過發(fā)展科技貸款業(yè)務，從而解決科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題。今后，我國政府要建立科技融資金融體系、引入貼息機制，同時啟動科技融資培訓工程和相關(guān)機構(gòu)展開合作。[7]

（二）加快我國社會信用體系建設

由于我國法律法規(guī)不健全以及信息不對稱等原因，導致科技型中小企業(yè)融資不得不承擔比大企業(yè)高得多的資金成本。信用擔保體系能夠解決科技銀行對部分科技型中小企業(yè)的風險管理問題。第三方擔保機構(gòu)利用專業(yè)化經(jīng)營信息資源以及專門技術(shù)的研發(fā)，從而降低信息搜集以及處理成本，減少信用風險，使其可對以前回避的科技型中小企業(yè)提供貸款。我國應進一步完善信用擔保體系，從而為科技型中小企業(yè)融資給與更大的資金支持。此外，我國目前企業(yè)征信系統(tǒng)存在統(tǒng)計信息較窄的問題，征信系統(tǒng)對企業(yè)的評價結(jié)果很難得到銀行的認同，因此商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行貸款時通常并不采用征信系統(tǒng)的評價信息，而是單獨對企業(yè)信用進行評估。這既降低中小企業(yè)信貸可獲性，又提高銀行和企業(yè)的額外成本。因此，加快社會征信體系的建設對解決科技型中小企業(yè)的融資難也有很重要的意義。[8]目前我國社會信用體系的建設才剛處于起步階段，許多先天的缺陷在一段時間內(nèi)難以克服，應從三個方面加強我國社會信用體系的建設：一是進一步完善與征信體系有關(guān)的法律法規(guī)。二是推動信用信息的共建共享。統(tǒng)一信息標準，同時加強信息管理，保證社會信用信息準確性。三是努力規(guī)范征信市場。通過政府推動，從而使征信機構(gòu)由政府主導轉(zhuǎn)為半官方半民間機構(gòu)，同時逐步允許外資征信機構(gòu)在我國設立分支機構(gòu)，最終使國內(nèi)征信市場實現(xiàn)規(guī)范的市場化運作模式。

（三）我國科技銀行業(yè)務模式可借鑒橋隧模式

美國科技銀行的成功關(guān)鍵在于銀行與風險投資的緊密關(guān)系。為降低信用風險，其客戶必須是得到風險投資支持的企業(yè)。此外，科技銀行會與客戶簽訂相關(guān)協(xié)議，要求以專利權(quán)益作抵押擔保。如果無法還貸，公司的專利權(quán)益將歸科技銀行所有；如果公司破產(chǎn)清算，在技術(shù)專利被拍賣后，所得資金要先歸還科技銀行貸款。我國銀行業(yè)因為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的相關(guān)限制，直接借鑒美國科技銀行經(jīng)營模式并不現(xiàn)實。但是實際上美國科技銀行經(jīng)營模式與我國金融行業(yè)的橋隧模式十分接近。所謂橋隧模式是在擔保機構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方中引進第四方機構(gòu)，包括風險投資基金或上下游企業(yè)；第四方機構(gòu)事前以某種方式承諾，如果企業(yè)發(fā)生財務困難而無法按時償付貸款本息時，只要符合一定的條件，由第四方機構(gòu)購買企業(yè)股權(quán)，通過為企業(yè)注入現(xiàn)金流，從而償付銀行貸款，這樣可以最大限度地減少銀行的貸款風險，同時規(guī)避了企業(yè)破產(chǎn)清算，最大可能地維持企業(yè)的潛在價值。例如當時處于初創(chuàng)期的杭州動漫企業(yè)－豐澤科技，因為無抵押物和現(xiàn)金流，很難獲得銀行貸款。中新力合通過引入第四方機構(gòu)－紅鼎創(chuàng)投，同時約定通過中新力合與紅鼎創(chuàng)投進行共同擔保，使豐澤科技能夠向商業(yè)銀行融資100萬；此外，紅鼎創(chuàng)投按照合同獲得豐澤科技10%的期權(quán)份額，豐澤科技的股權(quán)質(zhì)押給另一方中新力合。可見，我國科技銀行經(jīng)營可以參照橋隧模式。[9]

作者:陳游 單位:湖州職業(yè)技術(shù)學院

參考文獻：

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銀行經(jīng)濟形勢范文第4篇

關(guān)鍵詞：隱性市場顯性市場交易成本

顯性市場（explicitmarkets）與隱性市場（implicitmarkets）的概念是杰弗瑞·威廉姆斯（JefferyWilliams）在其博士論文《期貨市場的經(jīng)濟功能》（theeconomicfunctionoffuturesmarkets）中首次提出的，但威廉姆斯對這兩個概念以及二者之間的關(guān)系并沒有做出具體的解釋和說明。一般來講，顯性市場是具有現(xiàn)實的、有組織的交易場所進行商品（或服務）的購買或銷售，其商品（或服務）的價格可通過直接定價機制發(fā)現(xiàn)；與之相對應，隱性市場是沒有現(xiàn)實的、有組織的正式交易場所進行商品（或服務）的購買或銷售，其商品（或服務）的價格只能以間接機制來發(fā)現(xiàn)。

一、顯、隱性市場的關(guān)系及證明

威廉姆斯認為，任何兩個或兩個以上的顯性市場必然隱含著一個隱性市場。然而他并沒有對這一論斷進行論證。

威廉姆斯這一論斷的正確性是被廣泛認可的，通常的一個例子是紡紗市場。并沒有一個正式的市場提供紡紗服務，紡紗服務的價格也不能直接發(fā)現(xiàn)，即紡紗市場是一個隱性市場，它被隱含在棉花市場和棉紗市場這兩個顯性市場之中。但是，可以通過在棉花市場銷售棉花，再在棉紗市場購買棉紗，二者價差即為紡紗市場的價格。

遺憾的是，對于威廉姆斯這一論斷的一般性證明尚不能完成，這里也僅僅是以期權(quán)市場為例加以特殊化證明。

二、隱性市場顯性化

西方微觀經(jīng)濟學一般均衡理論認為，在完全競爭市場條件下，價格機制可以實現(xiàn)經(jīng)濟資源的最佳配置狀態(tài)，即所謂的帕累托最優(yōu)狀態(tài)。但這里隱含的一個條件是每種商品的價格是明確的，即每個市場都是顯性的。

20世紀70年代期權(quán)市場的顯性化被認為是隱性市場顯性化的一個很成功的案例。工業(yè)革命以后，隨著經(jīng)濟全球化和計算機技術(shù)的發(fā)展，旨在降低交易成本、回避風險的隱性期權(quán)市場普遍存在，但是，正是由于其是隱性的，各種各樣的弊端也層出不窮，比如暗箱操作問題、柜臺交易問題等。一方面經(jīng)濟發(fā)展要求期權(quán)市場為其服務，另一方面隱性的期權(quán)市場又弊端重重。于是，迫切需要一個規(guī)范的、顯性的期權(quán)市場的出現(xiàn)。1973年，芝加哥期權(quán)交易所的成立正式標志著期權(quán)市場的顯性化。期權(quán)市場顯性化以后，各種金融產(chǎn)品期權(quán)紛紛出現(xiàn)，如股指期權(quán)、利率期權(quán)等，大大加速了經(jīng)濟全球化的發(fā)展。

那么，是不是在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中就一定要使每個隱性市場都顯性化呢？回答是否定的，隱性市場顯現(xiàn)化至少需要滿足兩個充要條件，下面以金融衍生品市場為例進行說明。

1.由分工的高度演進導致的全球經(jīng)濟一體化。分工演進是金融產(chǎn)品創(chuàng)新這一現(xiàn)象背后的基本推動力，決定了社會在某個時期對某種金融產(chǎn)品的需求，當技術(shù)和制度條件的約束不構(gòu)成金融產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙時，新的金融產(chǎn)品就會出現(xiàn)。斯密指出，分工受市場范圍限制。而楊格（Young）認為分工不但依賴市場范圍，而且市場范圍也依賴分工水平。市場范圍隨著社會分工的細化和發(fā)展，從地區(qū)性市場—越洋貿(mào)易—全球市場的逐步擴張，相對應地，金融產(chǎn)品也按照從貨幣—基礎(chǔ)金融產(chǎn)品—金融衍生產(chǎn)品的順序逐步發(fā)展。金融衍生產(chǎn)品必須是在分工高度化發(fā)展導致的全球經(jīng)濟一體化的條件下才能出現(xiàn)。金融衍生品的創(chuàng)新通過全球化過程中的進一步社會分工細化增進了交易效率，降低了交易費用和交易風險，從而實現(xiàn)了資源配置的帕累托改善。金融衍生產(chǎn)品只有在現(xiàn)代金融市場和商品市場的日益全球化以后才可能出現(xiàn)，而且全球經(jīng)濟一體化形成后各種金融衍生產(chǎn)品也必然會出現(xiàn)。所以全球經(jīng)濟一體化是各種金融衍生產(chǎn)品市場顯現(xiàn)化的充要條件。

2.政府的金融管制。在市場經(jīng)濟中，制度起源于人們的交易行為，制約著交易行為。制度隨著交易活動的發(fā)展而演進。金融產(chǎn)品創(chuàng)新依賴于制度環(huán)境，與人們對于市場交易規(guī)則的需求相適應的制度安排可以降低交易成本，提高交易的可靠性。反之，不適當?shù)闹贫劝才艅t會阻礙金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。政府的金融管制主要是對金融交易的價格和數(shù)額直接和間接的進行控制，對信貸、利率、國際資本流動、匯率、金融服務業(yè)準入和私營金融機構(gòu)的管制。默頓指出，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與代表創(chuàng)新外在環(huán)境的基礎(chǔ)設施之間的沖突難以避免，政府行為能緩解或加劇這種沖突，即在其他條件不變時，政府管制嚴重影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新。政府的管制往往導致了社會資源配置效率低下，從而引起社會福利的損失。為了避開政府現(xiàn)有的金融管制，可以降低交易成本、提高資源配置效率的新的金融衍生產(chǎn)品就在政府管制的縫隙中應運而生了。但是新的金融衍生產(chǎn)品產(chǎn)生以后，由于新的金融衍生產(chǎn)品也存在不確定性和交易風險，對整個金融體系乃至整個經(jīng)濟體系的安全運行都會產(chǎn)生深刻的影響，所以政府不得不針對這種新的衍生品制訂各種新的制度來保證其安全有效地發(fā)揮作用。所以，政府管制促生了金融衍生產(chǎn)品，而金融衍生產(chǎn)品出現(xiàn)以后又催生了新的政府管制。

三、隱性市場顯性化對我國發(fā)展市場經(jīng)濟的啟示

自上世紀90年代初明確發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟以來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，各種新的市場不斷誕生，這里既有新產(chǎn)品的出現(xiàn)所導致的新市場出現(xiàn)，也有原來的一些隱性市場的顯性化，比如二手房交易市場、一些借貸市場等。那么，是否在我國市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，一定要使所有的隱性市場都顯性化呢？筆者認為要視經(jīng)濟發(fā)展的階段而定。如果經(jīng)濟發(fā)展所處的階段對于某隱性市場顯性化要求很高的交易成本，而保持該市場的隱性又不影響交易的話，那么這樣的隱性市場就沒有顯性化的必要；但是，若經(jīng)濟發(fā)展階段由于某市場的非顯性阻礙了經(jīng)濟發(fā)展，而且其顯性化的成本不高的話，那么這樣的隱性市場就應該盡快使其顯性化。比如我國的二手房交易市場在20世紀90年代之前可以認為是隱性的，因為那時我國經(jīng)濟發(fā)展尤其是房地產(chǎn)市場發(fā)展的階段還不夠高，二手房的供求都不充分，偶爾的二手房交易由雙方在私下里就能完成，若專門搞一個顯性的市場來完成的話，反而只是加大了其交易成本。但隨著經(jīng)濟發(fā)展尤其是房地產(chǎn)市場的迅猛發(fā)展，90年代后二手房交易頻率越來越頻繁，越來越需要一個規(guī)范明確的市場以便于其發(fā)展，這樣，一個顯性的二手房交易市場迅速在各大城市應運而生，既規(guī)范了二手房交易，也繁榮了房地產(chǎn)交易市場，滿足了廣大消費者的需求。

當前，對于一些隱性市場的顯性化是否有必要，時機是否恰當，以及尚有哪些隱性市場亟待顯性化而還沒有顯性化等問題，都是擺在我們面前的急需解決的問題。是否顯性化，筆者認為最重要的標準就是看其顯性化后對經(jīng)濟的貢獻與其交易成本的大小比較。若其貢獻大于其交易成本，就應該顯性化；否則就不應該顯性化，至少時機尚不成熟。（作者單位：蘭州商學院國際經(jīng)濟與貿(mào)易學院）

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銀行經(jīng)濟形勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型；經(jīng)濟；均衡發(fā)展

我國經(jīng)濟一直在不均衡狀態(tài)下實現(xiàn)快速發(fā)展，突出表現(xiàn)為儲蓄、投資與消費不均衡，出口與進口不均衡。在這種不均衡狀態(tài)下，高儲蓄向高投資的轉(zhuǎn)化主要通過銀行體系間接融資來實現(xiàn)，金融運行呈現(xiàn)“三多三少”，即間接融資多、直接融資少，資金多、資本少，銀行體系存貸業(yè)務多、其他業(yè)務少。對銀行體系而言，解決這些矛盾和問題的關(guān)鍵在于經(jīng)營轉(zhuǎn)型，通過經(jīng)營轉(zhuǎn)型，優(yōu)化儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，在提高轉(zhuǎn)化效率的同時，增強經(jīng)濟金融運行的穩(wěn)定性，促進消費增長，緩解儲蓄與消費的失衡狀況。

一、針對經(jīng)濟失衡發(fā)展推進銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

1.銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向。優(yōu)化“儲蓄一投資”轉(zhuǎn)化路徑，把儲蓄資金從間接融資中分流出來，更多地從直接融資轉(zhuǎn)化為投資。這需要銀行體系實現(xiàn)綜合經(jīng)營，完善多樣化的業(yè)務功能，更多地承擔起直接融資的角色，促進資金供求雙方的直接融資交易。這種直接融資交易不管通過何種方式進行，但最終都表現(xiàn)為資金融出方直接承擔融資風險，從而有效分散社會融資風險，降低銀行體系系統(tǒng)’I生風險，增強經(jīng)濟金融運行的穩(wěn)定性。對居民而言，銀行體系通過綜合經(jīng)營，能夠提供多樣化的投資工具，居民儲蓄可以通過這些投資工具變成直接融資，增加金融資產(chǎn)的流動性，這將有利于產(chǎn)生幾個方面的積極效應：

(1)提高整個社會的直接融資比重，增加長期資金來源。

(2)提升居民的平均投資收益水平，增強居民收入保障和消費信心。

(3)提高居民資產(chǎn)變現(xiàn)能力，而增強其投資和消費能力。

2.銀行經(jīng)營的業(yè)務轉(zhuǎn)型。社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融服務需求的深刻變化、金融業(yè)激烈競爭、資本充足率監(jiān)管將促進銀行業(yè)務和盈利渠道的多元化，并最終導致銀行從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的金融服務中介的轉(zhuǎn)變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的轉(zhuǎn)變，由此推動我國銀行業(yè)的深刻變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，最重要的是轉(zhuǎn)變原先的業(yè)務發(fā)展思路，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，原先以批發(fā)業(yè)務為主的存貸款業(yè)務逐漸向綜合化、多元化方向發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型，塑造自身的經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢，這是銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心。銀行謀求業(yè)務轉(zhuǎn)型，當前主要應根據(jù)國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，結(jié)合自身發(fā)展實際，立足現(xiàn)代金融服務業(yè)的本質(zhì)，積極探索存貸業(yè)務和增值服務并重的業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式，逐步淡化業(yè)務發(fā)展和盈利增長對資本的依賴，塑造業(yè)務特色和業(yè)務品牌，努力走出國內(nèi)銀行業(yè)務同質(zhì)化的經(jīng)營格局，實現(xiàn)各項業(yè)務的全面、

二、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要策略

1.綜合經(jīng)營策略。目前，在我國金融業(yè)仍然實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行體系開展廣泛的綜合經(jīng)營、實現(xiàn)功能多樣化，將受到法律法規(guī)、金融監(jiān)管、市場環(huán)境以及內(nèi)部管理能力、人才儲備等許多方面的制約，因此，銀行體系在實現(xiàn)綜合經(jīng)營上應實行循序漸進、逐步深入的策略。首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)和金融監(jiān)框架內(nèi)，通過業(yè)務創(chuàng)新，進入新興業(yè)務市場領(lǐng)域包括金融衍生產(chǎn)品市場、資產(chǎn)證券化市場、資產(chǎn)托管市場、代客理財市場等，延伸業(yè)務范圍和服務內(nèi)涵，形成全面的銀行業(yè)務，把銀行已有的功能發(fā)揮充分。同時，深化與其他各類金融機構(gòu)包括證券、保險、基金、信托等的合作，加大復合型、交叉型產(chǎn)品創(chuàng)新力度。銀行體系可利用自身機構(gòu)網(wǎng)點眾多、客戶聯(lián)系面廣的優(yōu)勢，為證券、保險、基金、信托等其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品提供代銷，增加交叉銷售。銀行體系還可利用自身實力雄厚、運作規(guī)范、信用等級高的優(yōu)勢，對其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品進行信用增級。比如銀行可以對特定信托產(chǎn)品或企業(yè)債券提供一定程度的擔保，增進其信用等級，以降低其發(fā)行成本，提高其發(fā)行效率。又如，銀行可為信托基金、私募基金等提供托管服務，提升其規(guī)范化運作水平，增強其公信力。其次，隨著法律法規(guī)和金融監(jiān)管的逐步突破，銀行體系可尋求局部的突破，先進入某一個或某幾個非銀行金融業(yè)務領(lǐng)域。再次，一旦客觀環(huán)境成熟，銀行體系在風險可控的前提下，通過兼并、收購、新設等方式，全面介入證券、保險、基金、信托等非銀行業(yè)務領(lǐng)域，最終實現(xiàn)真正意義上的全面的綜合經(jīng)營。應該注意的是，全面的綜合經(jīng)營是針對整個銀行體系而言的，就具體的單個銀行而言，除極少數(shù)外，大多數(shù)銀行都不可能涉足所有的金融業(yè)務領(lǐng)域，在所涉足的業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)也不可能每一項業(yè)務都做得很強，關(guān)鍵是要堅持有所為有所不為、有所多為有所少為，致力尋找本身的核心業(yè)務，然后集中做好這個核心業(yè)務，辦出特色，走出我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營格局。要努力避免因為盲目涉獵過多的業(yè)務，結(jié)果出現(xiàn)問題，造成營運素質(zhì)下降。

2.消費金融業(yè)務策略。對我國銀行體系而言，發(fā)展消費金融業(yè)務、促進儲蓄向消費轉(zhuǎn)化，關(guān)鍵是要響應國家擴大內(nèi)需的宏觀政策，把握居民消費結(jié)構(gòu)調(diào)整、升級各個階段的消費熱點，推進消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同層次客戶提供有針對性的融資服務，逐步實現(xiàn)從以生產(chǎn)經(jīng)營性金融業(yè)務為主向生產(chǎn)經(jīng)營性金融業(yè)務與消費性金融業(yè)務并重轉(zhuǎn)變。重點可從三個方面入手：

(1)結(jié)合社會消費熱點，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務。從目前我國消費市場發(fā)展特點上看，住房、交通和通訊、旅游、醫(yī)療保健、文化教育等已經(jīng)成為社會居民消費的熱點。相比飲食和衣著這些新的消費熱點需要一次性支付比較大的金額，恰恰是最需要銀行消費信貸支持的領(lǐng)域。銀行體系應該緊緊圍繞這些領(lǐng)域，通過業(yè)務創(chuàng)新特別是靈活的還本付息安排，推出更多的、符合不同人群消費需求的消費信貸產(chǎn)品，提升居民未來收入的變現(xiàn)能力，幫助居民更加合理地安排消費需求，提高生活水平。

(2)結(jié)合市場發(fā)展變化，穩(wěn)步推出各種復合型、延伸性金融消費業(yè)務，比如貸款結(jié)合保險業(yè)務、信用卡結(jié)合投資理財服務、房貸結(jié)合家具公司服務等，真正為客戶的各種消費提供一攬子金融服務。