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互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機(jī)。如果能夠利用好這一模式，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，形成競爭力。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式而發(fā)生競爭格局的改變。

2、拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合，一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場青睞。

3、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)。這三項(xiàng)技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面地了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)了利率市場化。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價(jià)格偏好，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場化的有效方式。隨著利率市場化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動(dòng)在市場上尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文第2篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融變革 研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融――劃時(shí)代的金融變革

互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞最早出現(xiàn)，是由于阿里巴巴網(wǎng)推出的余額寶，人們漸漸認(rèn)識(shí)了互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有一個(gè)明確的定義，通常來說互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行交易與金融活動(dòng)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)沉痛的打擊，很多業(yè)務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來，成為當(dāng)代的熱門業(yè)務(wù)得到人們的追捧。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

（一）第三方支付

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的主要內(nèi)容之一，簡單來說第三方支付就是指買方將貨款打入第三方，而第三方則負(fù)責(zé)通知賣方將貨物盡快發(fā)出，當(dāng)買方收到貨物并驗(yàn)收無誤后告知第三方，那么第三方才會(huì)將貨款轉(zhuǎn)給賣方，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易過程。第三方支付的功能不僅僅局限于結(jié)算，其中其三方支付企業(yè)可以無償使用客戶留存的備付金，對(duì)于第三方支付企業(yè)來說，這筆預(yù)付金可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)于第三方支付企業(yè)來說將十分有利。

（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸

我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸模式仍處于起步期，對(duì)于P2P的評(píng)論也是褒獎(jiǎng)不一。一些人認(rèn)為P2P不受金融監(jiān)管的約束，其在運(yùn)作上存在很大的風(fēng)險(xiǎn)；而另一些人則認(rèn)為P2P是一種新的借貸方式，為個(gè)人直接籌集款項(xiàng)提供了很好的平臺(tái)。我國在P2P模式的開發(fā)上也出現(xiàn)了兩類情況，一類是較為樂觀的情況，這主要表現(xiàn)在由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)借貸大受歡迎，這些企業(yè)具有大數(shù)據(jù)客戶來幫助其信用評(píng)級(jí)，在信息不對(duì)稱和逆向風(fēng)險(xiǎn)問題的處理上也解決的很好；而另一類則是單純開展P2P業(yè)務(wù)的小型企業(yè)，其信息不對(duì)稱的問題上處理不當(dāng)，導(dǎo)致違約現(xiàn)象以及公司破產(chǎn)問題的屢見不鮮。

（三）眾籌

眾籌指的就是面向社會(huì)大眾的一種籌資方式，這種方式在西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展較好，而在我國仍出現(xiàn)起步階段，因此加大對(duì)眾籌的研究是互聯(lián)網(wǎng)金融問題研究的一大重點(diǎn)。從全球的層面來看眾籌目前主要有三種方式：第一種是團(tuán)購加預(yù)購的模式，因而這種模式更多來說是一種購買行為而不是投資；第二類是股權(quán)投資，這種籌資模式是投資者購買籌資者的股權(quán)；第三類指的是債權(quán)投資，在模式上其與P2P最為接近。但是其是分散的投資者向單一的籌資企業(yè)進(jìn)行投資，這是與P2P不同的一點(diǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的另一個(gè)主要內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給投資者創(chuàng)造了更多的效益，但是對(duì)于銀行來說則是一個(gè)較大的威脅。目前我國的很多金融機(jī)構(gòu)都為理財(cái)工具的出售搭建了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)倪\(yùn)用相當(dāng)廣泛。舉例來說互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中最受歡迎的就是余額寶，這種理財(cái)方式大大超越了銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的功能，人們將資金放入余額寶中不僅可以像活期存款一樣正常使用，同時(shí)也可以獲得與銀行定期存款甚至高于定期存款的收益率?，F(xiàn)在分散在不同行業(yè)和機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)南乱粋€(gè)目標(biāo)，將其進(jìn)行科學(xué)的整合，將會(huì)實(shí)現(xiàn)更好的收益和成功。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展來說，其在很多層面所造成的影響都是巨大的，我們不能預(yù)測(cè)未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響，但是就現(xiàn)狀的實(shí)際情況來看，可以對(duì)以下四個(gè)方面進(jìn)行一番探討。

（一）促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以說是一場時(shí)代性的金融變革，這場變革產(chǎn)生了許多積極的影響，尤其是在金融業(yè)務(wù)的拓展方面起到了極大的推動(dòng)作用。其中互聯(lián)網(wǎng)金融充分運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及先進(jìn)的智能設(shè)備，對(duì)成就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。當(dāng)前我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)正朝著快捷、便利、安全的方向發(fā)展，不僅如此大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)和發(fā)展，更加促進(jìn)了高效率的資金配置。更為重要的一個(gè)突破點(diǎn)是金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得資金需求者與投資者可以直接利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易，在程序上大大簡化。

（二）影響傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是帶動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說則造成了巨大的壓力。原本的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在金融市場上占據(jù)著重要的作用，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的作用在一點(diǎn)點(diǎn)的削弱，尤其是在業(yè)務(wù)和資金量上傳統(tǒng)金融業(yè)也大不如從前。但是也有一種觀點(diǎn)持有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以成為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的絆腳石，也可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的更新，兩者可以取長補(bǔ)短、共同發(fā)展。

（三）促進(jìn)金融市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)金融的市場化發(fā)展，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生商業(yè)銀行資金分流的現(xiàn)象，而商業(yè)銀行為了留住存款，利率管制就會(huì)提高銀行的存款利率從而提高銀行存款的吸納；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其不會(huì)再受到地域的限制；三是分業(yè)管理體制在互聯(lián)網(wǎng)的影響下被打破，而逐漸占用主導(dǎo)地位的是混業(yè)管理。金融市場化的發(fā)展與進(jìn)步，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說是十分重要的。

（四）促進(jìn)金融監(jiān)管改革

金融監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下有所改革，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)出現(xiàn)問題則會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生巨大的影響，因此金融監(jiān)管要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)管十分重要。其次互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)的是消費(fèi)者，因此消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)也成為了金融監(jiān)管的重點(diǎn)。金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性以及安全性問題，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生一定的安全問題，但是安全性對(duì)于消費(fèi)者而言卻是十分重要的，所以在金融監(jiān)管的改革過程中要充分重視起安全與便捷兩者的協(xié)調(diào)。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文第3篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。

除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)以外，近年來，蓬勃興起、引起廣泛社會(huì)關(guān)注的主要是那些由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興金融業(yè)務(wù)。其中最具代表性的主要有：互聯(lián)網(wǎng)支付――非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)、通過電子化手段為市場交易者提供支付服務(wù)；人人貸（Peer-to-Peer lending，P2P lending）――個(gè)人與個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行借貸活動(dòng)；眾籌融資（Crowdfunding）――通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)項(xiàng)目、向眾多參與者籌集資金；等等。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的新型支付體系在移動(dòng)終端智能化的支持下迅猛發(fā)展；人人貸、眾籌融資方興未艾，成為風(fēng)靡全球的新興金融業(yè)務(wù)。受制于信息可得性、交易成本的苛刻約束，這些新興的金融業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)的技術(shù)條件下往往很難開展，而正是由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及，才使得這些新興金融業(yè)務(wù)的開展成為可能。這類基于網(wǎng)絡(luò)空間的金融創(chuàng)新主要是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商企業(yè)依托其培育的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)，向金融業(yè)跨界擴(kuò)張而產(chǎn)生。更重要的是，這些只能基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)開展的新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，是名副其實(shí)的“新金融”。在網(wǎng)絡(luò)空間條件下，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)升級(jí)、拓展、再造的“傳統(tǒng)”金融與“新”金融相互交織、相互滲透、相互促進(jìn)，共同構(gòu)成了廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起源于歐美發(fā)達(dá)國家。在歐美發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更多地表現(xiàn)為一場傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靜悄悄的自我革命，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)歐美發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)融資體系和金融服務(wù)方式的沖擊并不大。而與之形成鮮明對(duì)照的是，在發(fā)展中國家，尤其是在中國，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅自身轟轟烈烈、風(fēng)生水起，而且對(duì)傳統(tǒng)的金融體系形成了巨大沖擊，正在成為倒逼發(fā)展中國家傳統(tǒng)金融部門轉(zhuǎn)型、變革的重要推動(dòng)力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管模式

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評(píng)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)高速發(fā)展。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和不對(duì)稱導(dǎo)致了金融市場運(yùn)作的低效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低了市場信息不對(duì)稱，交易形式靈活高效，拓寬了投融資渠道。然而目前我國的信用體系發(fā)展不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、信息技術(shù)化特點(diǎn)以及監(jiān)管法律法規(guī)制度體系不健全等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念研究

目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界還未形成一致意見。學(xué)者謝平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融下金融中介不再發(fā)揮作用，交易雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)交易，它和商業(yè)銀行的融資方式以及從資本市場融資的方式完全不同。2014年的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)。廣義概念將金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的業(yè)務(wù)包括在內(nèi)。顏偉榮等認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)為媒介，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，通過金融機(jī)構(gòu)的用戶終端辦理業(yè)務(wù)的一種新型金融形式。從現(xiàn)有的研究成果可以看出，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定各有側(cè)重，但一致認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相融合的產(chǎn)物，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的一種方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管研究

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融究竟該如何監(jiān)管目前沒有統(tǒng)一的看法。一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面融合發(fā)展的產(chǎn)物，它同時(shí)面臨金融活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引起的風(fēng)險(xiǎn)。楊群華認(rèn)為應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、法制體系和監(jiān)管體系等入手，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)。劉海二等從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，認(rèn)為放松監(jiān)管可能會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)超額利潤和金融超額利潤的疊加，進(jìn)而引起社會(huì)不公；提出政府需要加強(qiáng)鼓勵(lì)有序競爭，強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。魏鵬提出為改善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，應(yīng)明確監(jiān)管原則、適度監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管并重，發(fā)揮行業(yè)自律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融發(fā)展的趨勢(shì)，為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑有一個(gè)清晰的了解，有必要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)種類、特點(diǎn)進(jìn)行分析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復(fù)雜局面，政策制定者要及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行必要的調(diào)整。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑及類型

第一階段始于1995年，特點(diǎn)是金融的互聯(lián)網(wǎng)化即將金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融服務(wù)，各大銀行都紛紛拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。第二階段始于2000年，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)借貸紛紛出現(xiàn)，人民銀行自2011年開始發(fā)放第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三階段從2012年開始。P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，基金直銷和第三方銷售網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同階段的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營方式包括自營商城模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)和綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司四大類（見表1）。

1. 自營商城模式。這類模式是指通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來完成一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)在各大銀行都在拓展電子銀行業(yè)務(wù)。自助銀行將越來越多，銀行將會(huì)出現(xiàn)社區(qū)化、樓宇化、平民化的現(xiàn)象。

2. 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司。這種類型是指由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段發(fā)展金融業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。這一類型的業(yè)務(wù)包括第三方支付、小額貸款等。如阿里小貸就是從互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入小貸領(lǐng)域，向阿里平臺(tái)上的賣家發(fā)放貸款。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)。此類模式是金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這一類型的業(yè)務(wù)包括眾籌以及P2P借貸（Peer to Peer Lending）融資方式。如眾籌融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)取得社會(huì)公眾的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得融資項(xiàng)目所需資金的方式。社會(huì)公眾通過投資獲益，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過收取傭金獲益。

4. 綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個(gè)模式提供貸款等金融產(chǎn)品搜索比價(jià)與信息服務(wù)。如融360、好貸網(wǎng)、搜錢網(wǎng)這樣的貸款產(chǎn)品搜索平臺(tái)。用戶不但可以找到貸款，也可以進(jìn)行股權(quán)融資。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)除了面臨傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀和微觀風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大風(fēng)險(xiǎn)：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，其業(yè)務(wù)處理由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)如互聯(lián)網(wǎng)傳輸協(xié)議安全性較低、數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善、計(jì)算機(jī)病毒傳播等因素引起的互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)面臨癱瘓的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)穩(wěn)定的運(yùn)行是互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)營的保障。IT技術(shù)是決定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長久健康發(fā)展的關(guān)鍵，一旦網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行出現(xiàn)故障、數(shù)據(jù)收集處理模式出現(xiàn)偏差或者軟件設(shè)計(jì)存在漏洞，金融交易雙方就會(huì)面臨損失，并且網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度快范圍廣。例如P2P平臺(tái)人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)在2014年先后遭遇黑客攻擊，說明技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范迫在眉睫。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)指由于系統(tǒng)、內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)本身的缺陷或外部事件而導(dǎo)致潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用行業(yè)是普遍存在的。例如，客戶帶來欺詐、偽造、糾紛等風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部人員發(fā)生越權(quán)、勾結(jié)、差錯(cuò)、盜竊的可能性，也可能由于系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷而使某些不法分子有可乘之機(jī)通過技術(shù)手段謀取非法利益，而使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方產(chǎn)生損失。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有本質(zhì)的區(qū)別，整個(gè)流程、操作模式以及形成的業(yè)態(tài)都完全不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機(jī)構(gòu)的屬性，但是由于其業(yè)務(wù)的特殊性，卻又使其缺乏金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的監(jiān)管和政策法規(guī)約束。國家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)的缺少、監(jiān)管主體責(zé)任和標(biāo)準(zhǔn)不明確等問題非常突出。針對(duì)不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進(jìn)行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。

四、基于監(jiān)管效率的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律基本上是空缺的，監(jiān)管的主體責(zé)任和標(biāo)準(zhǔn)不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機(jī)構(gòu)的屬性，卻又缺乏金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的監(jiān)管和約束。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在“兩難選擇”。傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融更多地采用跨界混業(yè)經(jīng)營模式，分業(yè)邊界模糊。針對(duì)不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進(jìn)行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管使監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著監(jiān)管尺度選擇、監(jiān)管模式、監(jiān)管內(nèi)容等方面的協(xié)調(diào)問題。美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘曾說：“監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新審視自己的監(jiān)督和管理政策，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的新情況和金融市場因電子金融所產(chǎn)生的變化作出適應(yīng)性的正確調(diào)整?！睂?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復(fù)雜局面，政策制定者要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式及監(jiān)管措施進(jìn)行必要的調(diào)整。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內(nèi)容之一是網(wǎng)絡(luò)的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全是指提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫正常運(yùn)行，不存在人為或非法干擾；金融交易雙方的交易信息數(shù)據(jù)資料及交易過程是安全的，交易行為是有效的。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性監(jiān)管包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件的監(jiān)管。其次是對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管。由于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性和隱蔽性，所以要防范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)侵犯消費(fèi)者的利益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將由主體監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要處理好主體與行為監(jiān)管之間的關(guān)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管對(duì)象是側(cè)重與參與主體還是參與主體的行為。主體監(jiān)管即對(duì)金融主體進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管；行為監(jiān)管是指對(duì)持續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管。主體監(jiān)管在于審慎監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)，行為監(jiān)管重在監(jiān)督行為披露?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)向綜合化多元化方向發(fā)展，從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，可以促進(jìn)市場參與主體的平等競爭，促使市場更加開放和有效。當(dāng)然，行為監(jiān)管是偏重并注重行為監(jiān)管，并不是完全放棄對(duì)參與主體的監(jiān)管，而是在主體監(jiān)管和行為監(jiān)管的同時(shí)以行為監(jiān)管為主。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要有健全的網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)章制度、法律和政策法規(guī)來保障。這就要求建立健全各種相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律和管理規(guī)定，針對(duì)不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進(jìn)行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。比如要建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制，防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。其次要制定行業(yè)激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加了金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行現(xiàn)場行為監(jiān)管的難度。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律規(guī)則的制定。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)原理，通過建立適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，通過定期信息披露，信息共享，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)營等工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過政策選擇朝著監(jiān)管當(dāng)局預(yù)期的方向發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文第5篇

近日，我非常榮幸至清華經(jīng)管學(xué)院參加省聯(lián)社組織的金融營銷與業(yè)務(wù)拓展崗位高級(jí)人才培訓(xùn)班。在為期一周的培訓(xùn)期間，身處清華校園，聆聽清華經(jīng)管學(xué)院教授關(guān)于金融定位營銷、金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融+的精彩授課，在課堂學(xué)習(xí)和參觀考察中受益匪淺，感觸頗深。尤其是課堂中關(guān)于近兩年來蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的授課，深入淺出，既有前沿的理論，又有案例的分析，讓人學(xué)有所思，心有所感。下面，本人就新形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融談幾點(diǎn)學(xué)習(xí)心得：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新氣象

近年來，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)雨后春筍般的興起，在豐富金融機(jī)構(gòu)類型、滿足不同客戶金融需求的同時(shí)，亦帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新、理念轉(zhuǎn)變、企業(yè)實(shí)踐的新氣象：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)提供了“低成本差異化的長尾市場解決方案”動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的思維模式由從少數(shù)客戶身上賺取高額利差轉(zhuǎn)變?yōu)閺暮Ａ坑脩羯腺嵢∥⒘糠?wù)利潤。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融理念的轉(zhuǎn)變。悄然興起的互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，是一種金融脫媒行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)立的口號(hào)大多為服務(wù)小微企業(yè)和中低端客戶群，以對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充而出現(xiàn)。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融涌現(xiàn)的成功實(shí)踐。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的成功實(shí)踐典范非螞蟻金服所屬，其通過一步步的布局余額寶、招財(cái)寶、芝麻信用、花唄、借唄、網(wǎng)商銀行，已然成為一個(gè)綜合化的財(cái)富管理及生態(tài)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)。但從一個(gè)行業(yè)的周期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍探索中發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)商銀行的影響

挑戰(zhàn)-對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的沖擊。目前，農(nóng)商銀行是以存貸業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)、以利差收入為主要利潤來源的粗放型經(jīng)營模式。而新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以便捷的移動(dòng)支付結(jié)算為利器，已在存貸款領(lǐng)域和傳統(tǒng)銀行展開競爭，通過分流小微信貸客戶、支付結(jié)算客戶、存款客戶，加大了農(nóng)商銀行吸儲(chǔ)和放貸的難度，沖擊農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

機(jī)遇-轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的藍(lán)海。當(dāng)前，縣級(jí)農(nóng)商銀行正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，使農(nóng)商行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶的交易記錄、交易信用進(jìn)行綜合分析評(píng)價(jià)，突破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)的地域限制，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶管理碎片化的時(shí)間和碎片化資金提供了便利，實(shí)現(xiàn)客戶流量海量接入、信用評(píng)級(jí)自動(dòng)生成、貸款發(fā)放更加簡約，做到真正的“以客戶為中心”。

三、農(nóng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

新形勢(shì)下的市場競爭，要求農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變觀念，用新的視角重新建立“以客戶為中心”，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重視、科技投入的力度、服務(wù)手段的創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高資源效率，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)商銀行應(yīng)揚(yáng)長避短，從以下幾個(gè)方面入手：

一是深耕目標(biāo)市場，發(fā)揮競爭優(yōu)勢(shì)。思想認(rèn)識(shí)的深度決定事業(yè)發(fā)展的高度。農(nóng)商銀行擁有廣泛的客戶群，具有點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)，這為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的空間，具有較大的潛力。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以虛擬擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、延伸服務(wù)地域范圍和服務(wù)時(shí)間，減小柜面壓力。在農(nóng)商銀行的目標(biāo)市場中，存在很多不會(huì)上網(wǎng)、文化程度較低、年齡較大的客戶，因此農(nóng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要結(jié)合客戶的需求和使用習(xí)慣來推廣，實(shí)行“以點(diǎn)帶面，整體推進(jìn)”，將產(chǎn)品延伸到縣、鄉(xiāng)、村，實(shí)現(xiàn)全面普及。

二是提升科技能力，增強(qiáng)數(shù)據(jù)支撐。順應(yīng)信息科技和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，提升科技能力，為“平臺(tái)+大數(shù)據(jù)+金融”提供支撐。積極研究和探索數(shù)據(jù)分析技術(shù)和應(yīng)用，把握潛在客戶和存量客戶的信息流、商品流、資金流，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)升級(jí)。通過技術(shù)上的大數(shù)據(jù)解析，將客戶各個(gè)側(cè)面信息歸集拼合，還原一個(gè)活生生的客戶，建立起多維立體的客戶有效需求與信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)精確定位市場、有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

三是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。在固本強(qiáng)基，審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新思路，積極打造自有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，嘗試開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)市場轉(zhuǎn)變，在市場縫隙中爭取利益。充分利用機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，推出適合多樣、靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升縣域金融服務(wù)水平和覆蓋面，打造一個(gè)親民的本土互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈。