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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范文第1篇

對(duì)于何謂互聯(lián)網(wǎng)金融，國(guó)內(nèi)眾多專家學(xué)者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運(yùn)用一般均衡定理描述的在無(wú)金融中介的狀態(tài)下，將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神影響的既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”進(jìn)行區(qū)分，前者是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)來(lái)做金融，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，后者是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。皮天雷（2013）認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在未改變傳統(tǒng)金融功能和使命的同時(shí)，具備了新的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等，根本使命是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和為客戶創(chuàng)造價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)金融除了保持上述特點(diǎn)外，還以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技作為技術(shù)基礎(chǔ)，在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中，無(wú)處不體現(xiàn)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與延伸。在借鑒各專家學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，秉承“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在資金融通和其他金融服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行系列創(chuàng)新的一種新興金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由于結(jié)果的不確定性和不可控性而導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性、虛擬性、開(kāi)放性、共享性和創(chuàng)新性等特點(diǎn)后，形成新的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。只有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在，提示風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

前面說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的信息技術(shù)支撐，信息的傳遞打破時(shí)間地域的限制，然而高速高效的數(shù)據(jù)傳輸一方面提高金融產(chǎn)品供給速度，一方面也加快了金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，使對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制的處理往往猝不及防。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度合作、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類間、國(guó)家間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蠓岣?，風(fēng)險(xiǎn)傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的程度和范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性決定了消費(fèi)者大多為金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)中的小微企業(yè)和普通民眾。由于長(zhǎng)尾人群金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱且人數(shù)眾多，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害及影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除上述風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和開(kāi)放性，交易、支付、服務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時(shí)間和空間的限制，交易時(shí)間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常態(tài)。監(jiān)管部門(mén)難以全面準(zhǔn)確了解監(jiān)管對(duì)象的實(shí)際情況，難以掌握可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則對(duì)以機(jī)構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融監(jiān)管方式難以采取更多實(shí)質(zhì)性防控措施，可能會(huì)導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進(jìn)行創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，仍然存在傳統(tǒng)金融面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。如由于社會(huì)信用體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)接、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間也鮮有信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)較難對(duì)交易雙方的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，往往只能憑借自身的審核技術(shù)和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評(píng)價(jià)，使得信用風(fēng)險(xiǎn)增高。再如，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作流程設(shè)計(jì)漏洞、系統(tǒng)設(shè)計(jì)漏洞、內(nèi)控缺失等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等，往往一個(gè)小小的操作失誤就會(huì)演變成巨大經(jīng)濟(jì)損失。除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在由于互聯(lián)網(wǎng)介入的新生風(fēng)險(xiǎn)，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)支持缺陷或技術(shù)解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真?zhèn)€體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；再如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上的安全保護(hù)，導(dǎo)致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來(lái)重大損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和監(jiān)管環(huán)境

目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌這五種業(yè)態(tài)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式。那么相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，很多細(xì)節(jié)法律依據(jù)尚不明確，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型。值得注意的是，業(yè)態(tài)不同，其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)與監(jiān)管過(guò)程中顯現(xiàn)的問(wèn)題也不盡相同，即使各業(yè)態(tài)表現(xiàn)出相同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，究其根源，其誘發(fā)因素往往也大相徑庭。

信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一方面當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用環(huán)境不夠健全和信用數(shù)據(jù)不完整，利用大數(shù)據(jù)也很難解決信息不對(duì)稱造成的對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)出現(xiàn)偏頗，繼而埋下違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，基于平臺(tái)自身項(xiàng)目審核和資金管理的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦平臺(tái)出現(xiàn)信用問(wèn)題，投資人的合法權(quán)益很難得到保障，該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銀行。涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，具體表現(xiàn)為沉淀資金使用、資金存管風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)以及低門(mén)檻、監(jiān)管不足導(dǎo)致的洗錢(qián)詐騙問(wèn)題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷促使平臺(tái)更新與用戶操作相當(dāng)頻繁，此時(shí)任何操作不當(dāng)都會(huì)引發(fā)較嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在缺乏充分的投資者教育，此外內(nèi)部控制和操作程序的設(shè)計(jì)不當(dāng)，也會(huì)造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關(guān)注。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管控點(diǎn)，表現(xiàn)為采用拆標(biāo)形式進(jìn)行期限錯(cuò)配、保本保息承諾和集中兌付等引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行兩種金融業(yè)態(tài)中，由于利差收入仍為主要的利潤(rùn)來(lái)源，所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行不可忽視但普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，其安全性很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的IT技術(shù)，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術(shù)上的漏洞而引起。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少了以國(guó)有背景股東產(chǎn)生之聲譽(yù)而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，由此產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性、開(kāi)放性和民營(yíng)投資的安全性。

比較互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下不同的監(jiān)管環(huán)境，目前已納入監(jiān)管體系、確定監(jiān)管主體和擁有比較成熟的法律法規(guī)體系的業(yè)態(tài)有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，同時(shí)監(jiān)管過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題相對(duì)較不突出。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監(jiān)管主體缺失的現(xiàn)狀，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題較多，亟待解決。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之監(jiān)管環(huán)境，主要涉及法律地位不明、政府監(jiān)管缺位、信息披露有限等方面。惟國(guó)家層面已充分意識(shí)到以上問(wèn)題的急迫性和嚴(yán)重性，并已陸續(xù)出臺(tái)辦法，責(zé)令相關(guān)職能部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融全新的探索模式勢(shì)必成為金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。

四、歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟示

由于歐美金融業(yè)的高度發(fā)達(dá)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)實(shí)踐出一套相對(duì)較完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和監(jiān)管框架。從監(jiān)管主體的不同維度分析，微觀層面表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下公司自身層面的風(fēng)險(xiǎn)控制，中觀維度表現(xiàn)為行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)的監(jiān)管，宏觀維度表現(xiàn)為政府機(jī)構(gòu)即國(guó)家層面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。通過(guò)各個(gè)層面的監(jiān)管布控，各有側(cè)重、相互支持共同構(gòu)成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融完整嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。從歐美實(shí)踐中的具體情況來(lái)看，企業(yè)自身的風(fēng)控注重平臺(tái)的安全性和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的測(cè)評(píng)定價(jià)，此外對(duì)于每一筆貸款的信息做到全面、真實(shí)、無(wú)偏差的披露。結(jié)合歐美經(jīng)驗(yàn)實(shí)踐，一方面我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還需要加強(qiáng)修煉，另一方面國(guó)內(nèi)尚無(wú)成熟全面的信用信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也還沒(méi)有與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。中觀維度的行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織則通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、同業(yè)監(jiān)督對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)制定出相關(guān)業(yè)態(tài)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則、具體細(xì)則和其他準(zhǔn)則，要求協(xié)會(huì)成員必須遵循該自律性準(zhǔn)則，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中法律法規(guī)暫時(shí)性的缺失，作為一種過(guò)渡性的準(zhǔn)則有效防范了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用、法律、操作等風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)微觀、中觀維度的風(fēng)險(xiǎn)防范，政府出臺(tái)法律法規(guī)具有真正的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出跨界、跨領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，而我國(guó)實(shí)行的監(jiān)管體系卻是分業(yè)監(jiān)管模式，一定程度上勢(shì)必造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，而歐美實(shí)行功能化的監(jiān)管模式，并非采取單一監(jiān)管主體實(shí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有效解決了監(jiān)管缺失引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)歐美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)和國(guó)家三個(gè)維度的分析，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒和參考。

五、對(duì)加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管的建議

縱觀前述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)態(tài)在急速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類型以及所面臨監(jiān)管環(huán)境中的種種問(wèn)題，結(jié)合歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出以下五個(gè)方面建議措施，分別為明確法律地位、構(gòu)筑信用體系、發(fā)揮行業(yè)自律、保障投資者權(quán)益和實(shí)行功能監(jiān)管，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供借鑒與經(jīng)驗(yàn)。

首先明確法律地位為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提供了根本依據(jù)。雖然我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融相比未免力不從心，相關(guān)法規(guī)缺失和不健全的大環(huán)境造成本就發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長(zhǎng)，存在跨界經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)可以一方面借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)納入已有的法律框架、嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，加快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，與之相契合，另一方面制定相關(guān)配套補(bǔ)充準(zhǔn)則或制度。必須從法律層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，使其法律地位、監(jiān)管主體、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)明確化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和整頓混亂、缺失的監(jiān)管環(huán)境。

第二，構(gòu)筑信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性決定了需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來(lái)交叉評(píng)估交易的信用等級(jí)和計(jì)算交易成本，所以規(guī)范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國(guó)首先規(guī)范、健全信用信息系統(tǒng)，保證采集信息的準(zhǔn)確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對(duì)于被采集者信息的保護(hù)以及對(duì)信息泄露者的懲戒都需要加大力度。

第三，發(fā)揮行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌的前提，也是對(duì)他律的有力補(bǔ)充。前提體現(xiàn)在只有建立健全且成熟的企業(yè)內(nèi)控體系才能保障其平穩(wěn)運(yùn)行，通過(guò)貸前防范、貸中控制和貸后監(jiān)管防范內(nèi)控薄弱引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；制定規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理流程避免各部門(mén)利益關(guān)聯(lián)，審批混亂等等。對(duì)他律的有力補(bǔ)充體現(xiàn)在相比外部監(jiān)管，行業(yè)自律具有發(fā)現(xiàn)及時(shí)、作用明顯的優(yōu)勢(shì)，并且通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)迅速反應(yīng)的特性及時(shí)制定準(zhǔn)則、管理?xiàng)l例為法律法規(guī)的制定提供參考基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

2014 年 “互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，報(bào)告中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。業(yè)界廣泛認(rèn)為，2013年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前尚沒(méi)有公認(rèn)的定義和清晰的邊界。按照中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)還是金融業(yè)，只是借助了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種新型金融發(fā)展模式。目前主要的網(wǎng)絡(luò)金融模式有：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融既有傳統(tǒng)金融所固有的風(fēng)險(xiǎn)，也衍生出來(lái)自身區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型。這里簡(jiǎn)要的列述一下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)：

一、面臨與傳統(tǒng)金融相同的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，包含著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是信用風(fēng)險(xiǎn)，在交易對(duì)手出現(xiàn)不能完全償還或者不想償還時(shí)，就出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，但依然是起金融中介的作用，作為金融中介，在資金運(yùn)作過(guò)程中就會(huì)因交易對(duì)手違約而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)則主要源于對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估過(guò)程中的模糊界定、計(jì)量方法的不精準(zhǔn)以及人工操作失誤或因信息系統(tǒng)故障導(dǎo)致信息的缺失等因素。管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)人員以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)變數(shù)都可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)一個(gè)重要功能便是資金的期限轉(zhuǎn)換，即將吸收的短期資金轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期資金貸放出去，這其中就存在一個(gè)期限錯(cuò)配的問(wèn)題，即在期限轉(zhuǎn)換的同時(shí)，也使金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)――過(guò)多的長(zhǎng)期資金影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)短期資金的償還，此時(shí)便出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的會(huì)造成擠兌風(fēng)波。互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)

除上述傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

一是缺乏政策和法律規(guī)范導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。其一互聯(lián)網(wǎng)金融真正被大眾所知是近兩年的事情，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展處于起步階段，而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管在世界范圍內(nèi)都是一個(gè)難題，在我國(guó)更是缺乏對(duì)這一創(chuàng)新行業(yè)的監(jiān)管，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展處于摸著石頭過(guò)河的狀態(tài)中。但是缺乏監(jiān)管又使得部分公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展中違規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)行一些風(fēng)險(xiǎn)極大的理財(cái)產(chǎn)品，累積了大量的風(fēng)險(xiǎn)。其二，隨著行業(yè)的發(fā)展，國(guó)家的監(jiān)管政策肯定會(huì)逐步建立起來(lái)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)使行業(yè)中不良企業(yè)遭遇淘汰命運(yùn)。行業(yè)的整頓、競(jìng)爭(zhēng)，法律的監(jiān)管都會(huì)使整個(gè)行業(yè)及金融消費(fèi)者遭遇極大的損失，由此形成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷。

二是增加金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管難度導(dǎo)致的政策施行的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得央行的傳統(tǒng)貨幣政策中間目標(biāo)面臨一系列挑戰(zhàn)。例如，傳統(tǒng)的對(duì)貨幣的計(jì)量是按照貨幣的流動(dòng)性大小進(jìn)行分類的，而互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致新型的類貨幣性質(zhì)資金的出現(xiàn)，對(duì)于這些類貨幣，或者說(shuō)在一定范圍內(nèi)執(zhí)行部分貨幣職能的資金是否應(yīng)該計(jì)入傳統(tǒng)的貨幣分類中去？而不同的劃分又會(huì)導(dǎo)致央行在實(shí)施貨幣政策調(diào)整經(jīng)濟(jì)時(shí)出現(xiàn)偏差。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也削弱了央行信貸政策的效果。例如，如果房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商傳統(tǒng)融資渠道被控制，那么其除了海外融資渠道外很可能會(huì)考慮通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)融資。事實(shí)上，最近一年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的迅猛發(fā)展，其原因一部分就來(lái)自于各銀行收緊了對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的授信額度，導(dǎo)致房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等市場(chǎng)主體不得不尋找新的融資來(lái)源有關(guān)。

三是個(gè)人及企業(yè)信息被泄露與信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人及企業(yè)信息被泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，獲得大量的個(gè)人與企業(yè)的詳細(xì)信息，并將之作為信用評(píng)級(jí)及是否授信的主要依據(jù)，而這么大量的信息如若管理不當(dāng)，將造成信息泄密;若被不法之徒利用，將給被泄密的個(gè)人及企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失;二是信息不對(duì)稱與信息透明度問(wèn)題。信息不對(duì)稱主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其投資者之間。大量的個(gè)人投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的了解不如對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的了解，因此，一旦投資出現(xiàn)問(wèn)題，難以進(jìn)行維權(quán)。

四是計(jì)算機(jī)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著獨(dú)立性很強(qiáng)的封閉的通信網(wǎng)絡(luò)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，TCP/IP協(xié)議的安全性面臨較大非議，而當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。目前多數(shù)金融消費(fèi)者考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶被盜及信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)較大，阻礙了他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的積極性。

而除了這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融因其發(fā)展的初期，行業(yè)本身也存在著諸多問(wèn)題。支付清算協(xié)會(huì)的報(bào)告指出，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)資金和客戶資源，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著片面宣傳、夸大收益等現(xiàn)象，例如只披露收益率有多高，卻不揭示風(fēng)險(xiǎn)有多大。即使揭示了風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有在顯著的位置上顯示出來(lái)，使得投資者誤以為這種理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有虧損的可能性。還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品采取補(bǔ)貼、擔(dān)保等方式來(lái)放大收益等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至采取了帶有“資金池色彩”的運(yùn)作模式，實(shí)施非法吸收公眾存款、非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙的行為。另外，由于我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融存在制度的套利。此外，利率沒(méi)有市場(chǎng)化、大眾沒(méi)有樹(shù)立對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的理性認(rèn)識(shí)等也促使網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展。而在沒(méi)有監(jiān)管狀態(tài)下的迅速發(fā)展，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將嚴(yán)重影響到整個(gè)國(guó)家金融系統(tǒng)安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展及其存在的這些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題對(duì)金融系統(tǒng)、金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)危害極大，這種情況對(duì)我國(guó)現(xiàn)有按主體分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的原則、方法以及力度如何都會(huì)對(duì)這一行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。因此，需要采取一些恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，既能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不足以及無(wú)法做到的業(yè)務(wù)，同時(shí)又能規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)及消費(fèi)者帶來(lái)的危害。這里提出一些監(jiān)管建議，其中有部分借鑒其他已有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

其一，監(jiān)管體系的改革。從現(xiàn)有的按機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向按業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，避免出現(xiàn)“監(jiān)管真空地帶”。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門(mén)、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)等特征。而目前中國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，對(duì)于涉及銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“三會(huì)”（銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)）誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、如何監(jiān)管以及工信部、公安部等其他相關(guān)部門(mén)如何協(xié)調(diào)配合，已成為現(xiàn)有監(jiān)管體系面臨的巨大挑戰(zhàn)。如處理不當(dāng)，既有可能影響金融創(chuàng)新，也有可能帶來(lái)監(jiān)管套利，影響金融秩序穩(wěn)定。因此，需要對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系進(jìn)行一定的改革調(diào)整，譬如針對(duì)目前新興的網(wǎng)絡(luò)金融的不同模式，進(jìn)行責(zé)任劃分，落實(shí)到部門(mén)。同時(shí)，也可以設(shè)立一個(gè)專門(mén)的委員會(huì)，由其統(tǒng)籌不同部門(mén)間的配合協(xié)調(diào)，共同治理某些邊緣業(yè)務(wù)。

其二，監(jiān)管要靈活調(diào)整。第一、監(jiān)管要“抓眾放小”。 抓眾即對(duì)面向普通公眾的帶有存取款性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠湟坏┏霈F(xiàn)問(wèn)題可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)審慎監(jiān)管，要求嚴(yán)格的信息披露，減少信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn);放小即對(duì)其他類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是不涉及存取款業(yè)務(wù)的，因其業(yè)務(wù)涉及的消費(fèi)群體范圍小，可以進(jìn)行一定程度的放松，可以采取備案制度，鼓勵(lì)其創(chuàng)新及對(duì)中小企業(yè)的支持。第二、前期實(shí)行柔性管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于新行業(yè)，其管理目前尚屬于世界性難題，前期更需要政府的柔性監(jiān)管，例如設(shè)立負(fù)面清單。這樣才能在前期盡可能的促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新。這里可以借鑒美國(guó)的做法：美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了謹(jǐn)慎寬松的政策，發(fā)展初期不過(guò)分干預(yù)，只是通過(guò)補(bǔ)充新法律法規(guī)，與傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則結(jié)合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行必要的法律約束，以保證其安全穩(wěn)健發(fā)展。

其三，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理。當(dāng)前可以實(shí)行第三方監(jiān)管體系，包括行業(yè)自律、行業(yè)協(xié)會(huì)?？梢圆扇∽月尚问降谋O(jiān)管和司法形式監(jiān)管。因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、央行的監(jiān)管成本很高，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的立法、監(jiān)管需要考慮成本效益問(wèn)題。推進(jìn)“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”的成立及發(fā)展，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。例如英國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取“行業(yè)自律先行、 監(jiān)管隨后跟進(jìn)” 的方針。一是成立行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律。2011年成立了全球首個(gè)人人貸行業(yè)自律協(xié)會(huì)，2012年成立了眾籌協(xié)會(huì)，設(shè)定融資平臺(tái)最低資本額、 IT 信息安全管理、 信用評(píng)級(jí)、 反洗錢(qián)和反欺詐措施等，有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)、 良性競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。 二是監(jiān)管政策比較寬泛，許多監(jiān)管措施剛起步。 初期階段暫未設(shè)立專門(mén)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)或出臺(tái)適用法律，而是以行業(yè)自律規(guī)則為基礎(chǔ)進(jìn)行管理。

其四，加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。信用體系的建設(shè)，不僅對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生促進(jìn)作用，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展也起到促進(jìn)作用。首先加快社會(huì)信用體系和央行征信系統(tǒng)建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放性虛擬性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其次要大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，借助信用中介機(jī)構(gòu)來(lái)完善企業(yè)和個(gè)人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作。再次建立起按市場(chǎng)化運(yùn)作的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，有償開(kāi)展信用報(bào)告的網(wǎng)絡(luò)查詢等服務(wù)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展。例如就P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，目前各家機(jī)構(gòu)都在做評(píng)級(jí)，但是評(píng)級(jí)似乎并沒(méi)有產(chǎn)生標(biāo)準(zhǔn)，這樣的評(píng)級(jí)也未必具有公信力。業(yè)界呼喚監(jiān)管，其實(shí)也是期待監(jiān)管的政策一旦落實(shí)下來(lái)，其他相關(guān)的審計(jì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也能進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，以幫助這個(gè)行業(yè)做起公信力。

其五，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。任何機(jī)構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。開(kāi)辦任何業(yè)務(wù)，均應(yīng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出詳細(xì)的制度安排。監(jiān)管的一個(gè)目標(biāo)就是對(duì)消費(fèi)者大眾進(jìn)行保護(hù)，保護(hù)其財(cái)產(chǎn)不致因欺騙遭受損失，這也是防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)前提。

監(jiān)管需要不斷的進(jìn)行改進(jìn)，前面所提到的監(jiān)管措施只是

其中的某些方面的建議，要建立一個(gè)完善的同時(shí)又與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管體系，能夠在維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者利益、鼓勵(lì)創(chuàng)新之間找到最佳平衡點(diǎn)的監(jiān)管體系還任重道遠(yuǎn)，需要我們不斷的探索和實(shí)踐。

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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范文第3篇

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界還沒(méi)有形成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，市場(chǎng)習(xí)慣把所有涉及到金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)模式都定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，或者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入了金融領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)金融。最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。

按照這一定義，金融產(chǎn)品作為各種數(shù)據(jù)的組合（不需要任何實(shí)際物流的支持）在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，加上網(wǎng)上支付就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)公司“貼金”的模式，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種模式：支付式互聯(lián)網(wǎng)金融、融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)式互聯(lián)網(wǎng)金融。支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：主要為涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融：主要具體表現(xiàn)為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財(cái)式互聯(lián)網(wǎng)金融：這是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向。如支付寶旗下一項(xiàng)余額增值服務(wù)余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律不完善帶來(lái)的業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有正式的法律法規(guī)出臺(tái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、利益主體、權(quán)責(zé)劃分、監(jiān)管主體等關(guān)鍵問(wèn)題均沒(méi)有明確的界定。法律法規(guī)的不完善和政策的不明確成為互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)范發(fā)展的阻礙，處于灰色地帶發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融極易開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展讓金融擺脫了時(shí)間和地域的限制，金融創(chuàng)新層出不窮，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)技術(shù)的創(chuàng)新和監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，帶來(lái)了一系列技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)放性和多樣性的特征更容易出現(xiàn)黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽(yù)處于風(fēng)險(xiǎn)中。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬性和信用體系不健全帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融意味著交易雙方的所有資金業(yè)務(wù)活動(dòng)都在虛擬世界中進(jìn)行，增加了交易者之間的信息不對(duì)稱，放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。打破互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對(duì)稱的關(guān)鍵是完善的社會(huì)信用體系，而我國(guó)信用體系的構(gòu)建尚不健全。

（四）信息安全體系建設(shè)不足帶來(lái)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

隨著云技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將大量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數(shù)據(jù)，得到企業(yè)信息和個(gè)人信息。據(jù)了解，2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購(gòu)支付不安全、遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站等。

三、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

（一）建立完善的法律體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的設(shè)立應(yīng)以支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展為前提，減少硬性規(guī)定設(shè)計(jì)。盡快出臺(tái)針對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)范性法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出機(jī)制等相關(guān)內(nèi)容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監(jiān)管框架之下。

（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)合作監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的界限，同時(shí)包含計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新內(nèi)容。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須聯(lián)合央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部各相關(guān)部門(mén)共同開(kāi)展，形成監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，打造金融監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式，利用先進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

金融監(jiān)管應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，推出新的監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，通過(guò)計(jì)算機(jī)將大量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)分析，綜合評(píng)估金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，形成實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

逐步形成完善的社會(huì)信用體系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)分析企業(yè)、個(gè)人信用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部征信系統(tǒng)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)管理辦法，對(duì)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的初步構(gòu)建

（一）監(jiān)管原則和目的

依托于計(jì)算機(jī)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過(guò)于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新發(fā)展。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管原則。監(jiān)管的主要目的是使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全、公平、有效，金融消費(fèi)者權(quán)益得到保障。

（二）監(jiān)管主體

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性、多領(lǐng)域、電子化等特征，監(jiān)管主體應(yīng)包含各級(jí)政府、各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）、工商稅務(wù)部門(mén)、工信部、公安部、行業(yè)自律組織等。

（三）監(jiān)管職責(zé)

1.各級(jí)政府。一是明確各監(jiān)管主體的職責(zé)范疇，協(xié)調(diào)監(jiān)管主體間的工作，確保不出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等問(wèn)題。二是形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)監(jiān)管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，填補(bǔ)法律空白。

2.各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)。一是人民銀行應(yīng)牽頭組織各金融監(jiān)管部門(mén)工作，協(xié)調(diào)各類監(jiān)管事宜。二是推動(dòng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。三是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管工作，以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為輔。四是協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造內(nèi)部征信系統(tǒng)，并與人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接。

3.工商稅務(wù)部門(mén)。加強(qiáng)對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)、稅收情況的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時(shí)反映該類機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題。

4.工信部。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的技術(shù)力量，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范文第4篇

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵闡釋

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的結(jié)合，是兩者結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文翻譯為InternetofFinance，簡(jiǎn)稱IOF，這種互聯(lián)網(wǎng)金融定義的角度是基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的簡(jiǎn)單的壘砌或是金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的簡(jiǎn)單融合，而是一種基于思維的角度，是互聯(lián)網(wǎng)思維的金融，技術(shù)雖然作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效支撐，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運(yùn)營(yíng)與發(fā)展都是超越互聯(lián)網(wǎng)本身的。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以視為是一種交叉網(wǎng)絡(luò)、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，核心是主體“參與人”而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)參與形式，而不是對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域計(jì)算機(jī)技術(shù)的簡(jiǎn)單升級(jí)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融特征可從三個(gè)方面予以解釋：首先，從移動(dòng)支付的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在最近幾年發(fā)展的如此迅速也主要得益于互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)客戶端的普及、使得參與主體可以廣泛納入。例如基金的申請(qǐng)購(gòu)入，支付清算手段的電子化與移動(dòng)化等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的網(wǎng)絡(luò)化，憑借著大數(shù)據(jù)時(shí)代云計(jì)算技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得信息處理更加精確，在一定程度上也可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控。最后，“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”媒介可以使得各種金融資源聚集，供需雙方可以更加便利、便捷的進(jìn)行交易，這也提高了充分交易的可能性。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的壯大。同時(shí)，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展了許多不同模式，如：第三方支付、P2P等等。以下是對(duì)幾種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的對(duì)比分析：(見(jiàn)表1)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，近兩年，除了以上列出的六種主要的發(fā)展模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中信息不對(duì)稱現(xiàn)象也在降低，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成功率不斷提高。比如:傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始介入互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，傳統(tǒng)的線下申請(qǐng)、審核、放貸等程序也開(kāi)始轉(zhuǎn)向線上辦理，通過(guò)銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”，人們可以直接通過(guò)“網(wǎng)上申請(qǐng)、在線審批、發(fā)放貸款”，傳統(tǒng)銀行這種模式的轉(zhuǎn)變也正說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的改革提供了動(dòng)力。第三方支付工具也由之前的“單打獨(dú)斗”角色轉(zhuǎn)向與基金合作，以提升自身的穩(wěn)定性，爭(zhēng)取客戶對(duì)其的信任，進(jìn)而提高自己在市場(chǎng)的占有率。而發(fā)展十分迅速的P2P也由之前簡(jiǎn)單的中介定位轉(zhuǎn)向與擔(dān)保公司等其他公司進(jìn)行合作，采用線上與線下相結(jié)合的模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的論證，“欲速則不達(dá)”這句話可以很形象的運(yùn)用于此。任何事物都要遵循這一規(guī)律，都是在成長(zhǎng)的過(guò)程中不斷完善。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度如此之快，在發(fā)展的過(guò)程中也存在不穩(wěn)定性，而不穩(wěn)定性有可能會(huì)造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

在對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，其參照對(duì)象主要是具有相對(duì)獨(dú)立安全的傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著較為健全、安全的通信網(wǎng)絡(luò)，這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)是封閉的，或者開(kāi)放性不強(qiáng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放性較強(qiáng)，是一種開(kāi)放式的通信系統(tǒng)，這種系統(tǒng)兼具網(wǎng)絡(luò)性、交叉性以及互通性。因而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)病毒現(xiàn)象，整個(gè)系統(tǒng)都有可能癱瘓。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失是局部范圍的，是可控的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)會(huì)造成巨大的損失，而這種損失規(guī)模有可能無(wú)法控制。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用是對(duì)交易雙方的評(píng)估，傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)相對(duì)較為完善，通過(guò)線下“面對(duì)面”的溝通與交流，可以有效的對(duì)客戶信用進(jìn)行有效的了解。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，對(duì)信用的評(píng)估很少能通過(guò)“面對(duì)面”的交流，因而對(duì)交易雙方的信用了解的也不是很透徹，這就存在一定的信用潛在不穩(wěn)定性。同時(shí)，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資也會(huì)存在損害用戶信用的可能性。因而，這種潛在的影響因素會(huì)危及整個(gè)社會(huì)信用體系，從而也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)建設(shè)還有不足，在很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度之快，與其相配套的法律法規(guī)尚不完善，這種現(xiàn)象也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)。從機(jī)構(gòu)和投資者的角度來(lái)看，在這種法律環(huán)境下，人們也有可能會(huì)進(jìn)行投機(jī)取巧的行為，又或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者不按規(guī)章制度辦事，不能有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)監(jiān)管也存在法律漏洞，甚至在某些方面存在空白。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策

(一)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上發(fā)展的，憑借著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，而對(duì)其管理的缺陷則折射出目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理缺失，沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的節(jié)奏。通過(guò)以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展出的不同模式應(yīng)予以區(qū)別管理對(duì)待。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)向網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但其在運(yùn)營(yíng)模式?jīng)]有實(shí)質(zhì)性的改變，應(yīng)將其與其他發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)別。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)效率的追求可以依靠其內(nèi)在的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等進(jìn)而提升效率，節(jié)約成本。

(二)完善信用審查指標(biāo)，推進(jìn)信用體系建設(shè)規(guī)范化

完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本保障，因而，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展需要不斷完善信用體系。就完善信用體系來(lái)看，需要注意信用體系考核指標(biāo)建設(shè)、信用體系結(jié)構(gòu)搭建、信用體系評(píng)估等。信用體系考核指標(biāo)應(yīng)當(dāng)較為完善，完善的信用考核指標(biāo)可以更好的對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，將提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。體系搭建需要注意多方位、注重完整性。信用體系也要對(duì)自身進(jìn)行評(píng)估，也可以通過(guò)第三方對(duì)其進(jìn)行評(píng)估分析。

(三)完善監(jiān)督和防范體系，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，居民財(cái)富的增長(zhǎng)，中小企業(yè)對(duì)資金的需求，手機(jī)逐漸成為我們?nèi)粘５纳睢鞍閭H”的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大，尤其是第三方支付平臺(tái)和P2P平臺(tái)發(fā)展尤為突出。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展重要的原因也就是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備的普及，從2010年至2015年之間我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率及網(wǎng)民的數(shù)量都呈現(xiàn)出穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)，從而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在穩(wěn)步提升，越來(lái)越多的客戶投身于互聯(lián)網(wǎng)金融，下表反映了近幾年網(wǎng)民的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)資料顯示，2016年底中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到17.8萬(wàn)億元，而且在未來(lái)幾年內(nèi)將以24.67%的年增率持續(xù)增長(zhǎng)。如何有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，規(guī)避目前的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，讓其健康有序的發(fā)展是目前亟待解決的問(wèn)題。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

1.盲目擴(kuò)大客戶

諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了獲取更多的資金，尋求很多方式方法拉攏客戶資金，有的渠道透明度不高，信息不對(duì)稱，客戶對(duì)其一無(wú)所知，有的渠道“借用”媒體和大型商業(yè)銀行廣告“虛吹”自身產(chǎn)品以做到吸引大量抗風(fēng)險(xiǎn)能力低甚至不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者進(jìn)入，一些理財(cái)產(chǎn)品并不適合金融知識(shí)匱乏的老年人群體甚至違背了很多人理財(cái)?shù)某跣?，長(zhǎng)期以往這些客戶自然流失。

2.擾亂金融秩序

一些平臺(tái)或者實(shí)體理財(cái)門(mén)戶店游走在政策邊緣，甚者更是卷款潛逃，置監(jiān)管法律法規(guī)于不顧，不僅給投資者或者儲(chǔ)戶帶來(lái)巨大的損失和心靈創(chuàng)傷，而且也破壞了正常的金融交易秩序，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

3.投資者權(quán)益受損進(jìn)而帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題

隨著各種負(fù)面事件的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的形象受到了很大程度的影響，許多投資者心理恐慌，紛紛撤出資金。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)金融項(xiàng)目一旦出現(xiàn)問(wèn)題往往涉及金額大、人員多、范圍廣，很容易引發(fā)大規(guī)模，甚至通過(guò)過(guò)激的行為維護(hù)自己的權(quán)益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展和諸多問(wèn)題的出現(xiàn)，可能出的風(fēng)險(xiǎn)

1.“跑路”和被查封而引發(fā)的信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)

拿“e租寶”和“易乾財(cái)富”來(lái)說(shuō)，他們都是從不同的客戶手里集資不同期限的資金，當(dāng)他們被查處或者非法集資攜款私逃就會(huì)造成資金鏈斷裂，出現(xiàn)了違約現(xiàn)象從而也就產(chǎn)生了信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2.權(quán)益受損風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展和產(chǎn)品買賣等信息是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)傳輸，而往往在此過(guò)程中很多信息容易泄露從而被盜取，消費(fèi)者卻一無(wú)所知，一旦交易成功就會(huì)發(fā)生消費(fèi)者資金被盜權(quán)益受損等情況。

3.“反洗錢(qián)”風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融中資金的籌集或者個(gè)人資金的往來(lái)都是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，資金流動(dòng)和去向不像傳統(tǒng)銀行渠道一樣易于監(jiān)控，并且手機(jī)用戶登錄第三方平臺(tái)可以用虛假賬戶進(jìn)行交易流轉(zhuǎn)資金，這樣可以繞開(kāi)各方的監(jiān)管，不利于人民銀行的反洗錢(qián)工作展開(kāi)。

4.法律法規(guī)缺失的風(fēng)險(xiǎn)

盡管從2015年開(kāi)展加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律規(guī)定，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的倒閉和“跑路”，P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)涉及非法集資的狀況，第三方支付詐騙數(shù)量依舊很大。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管思路

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些基礎(chǔ)性法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、性質(zhì)做出相關(guān)規(guī)定，并做到細(xì)分，明確資金的流動(dòng)和退出的相關(guān)規(guī)定，建立健全準(zhǔn)入準(zhǔn)出制度，對(duì)不符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行關(guān)閉，對(duì)于符合政策規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律機(jī)制，制定內(nèi)部的行業(yè)規(guī)則，強(qiáng)化自身建設(shè)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和監(jiān)管措施。加強(qiáng)業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，歸類合并，進(jìn)行區(qū)分對(duì)待針對(duì)性的監(jiān)督，嚴(yán)格控制高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與傳統(tǒng)金融業(yè)信息交流平臺(tái)，促進(jìn)相關(guān)部門(mén)的交流和資源共享，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.加強(qiáng)管理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用體系建設(shè)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用評(píng)估和集資者的征信調(diào)查，發(fā)展信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性。二是加大對(duì)非法集資、“跑路”現(xiàn)象的處理力度。三是加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的創(chuàng)新。四是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育，普及相關(guān)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作