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金融監(jiān)管法律法規(guī)體系范文第1篇

關鍵詞：銀行監(jiān)管；監(jiān)管體制；立法完善

一、后危機時代我國銀行業(yè)監(jiān)管體制立法存在的問題

（一）銀行監(jiān)管的法律法規(guī)不健全

改革開放以來，我國銀行監(jiān)管的法制建設有了長足的進步，一大批法律法規(guī)的出臺，基本上實現(xiàn)了銀行監(jiān)管領域的有法可依，形成了銀行監(jiān)管的法律體系，其主要框架主要由《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》及其它法規(guī)、規(guī)章構成。但在法律施行過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)有諸多不健全的地方：首先是在銀行業(yè)監(jiān)管法律體系當中，規(guī)章的比例較高，法律層次低，大量的規(guī)范性文件存在規(guī)定單一且重復的現(xiàn)象；其次，多數(shù)的銀行監(jiān)管法律法規(guī)原則性條款過多，缺乏實際操作性，實施效果差；第三，絕大部分銀行監(jiān)管法律法規(guī)都將監(jiān)管內容局限在具體的銀行業(yè)務上，缺少宏觀監(jiān)管的內容，監(jiān)管理念也無從體現(xiàn)。

（二）銀行監(jiān)管體制不完善

1.分業(yè)監(jiān)管體制下缺乏宏觀審慎監(jiān)管框架和系統(tǒng)性風險監(jiān)管者。此次金融危機的爆發(fā)，一個重要原因便是缺乏對金融體系的宏觀審慎監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管，顧名思義，是相較于注重個體金融機構安全與穩(wěn)定的微觀審慎監(jiān)管的注重整體金融系統(tǒng)穩(wěn)定的監(jiān)管模式。后危機時代，建立宏觀審慎監(jiān)管架構已然成為國際金融監(jiān)管改革的核心內容，不管是美國于2010年7月批準通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，還是《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，均將加強宏觀審慎監(jiān)管作為重點內容。在我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制下，各個分業(yè)監(jiān)管機構注重的都是單個金融機構的風險監(jiān)管，而非整體金融體系的穩(wěn)定。在“一行三會”的架構之上缺乏一個承擔組織協(xié)調工作的實體性機構，同時也沒有一個宏觀審慎監(jiān)管框架能夠真正包涵經濟、金融體系，更缺少一個把握全局的系統(tǒng)性風險的監(jiān)管者。

2.銀行監(jiān)管協(xié)調機制不完善。當前我國的銀行監(jiān)管協(xié)調機制是由證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會三會共同組成的會際聯(lián)席會議機制。從實踐操作上看，該機制并未發(fā)揮出其應有的協(xié)調作用：第一，該機制是批準設立的臨時性的銀行監(jiān)管協(xié)調機制，沒有相應的法律法規(guī)作為依據(jù)，從而缺乏強制性以及權威性，該聯(lián)席會議所出具的決議難以得到有效執(zhí)行；第二，該聯(lián)席制度是2003年銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合簽署的《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》確立下來的，缺乏有效的糾紛解決機制和相應的約束機制，聯(lián)席會議的三方都為平級部門，一旦三方針對某些具體的政策問題產生糾紛和爭論，聯(lián)席會議很難起到協(xié)調的作用，因此該制度定紛止爭的能力十分薄弱；第三、在對大型金融集團的監(jiān)管上，《備忘錄》中規(guī)定依據(jù)金融控股公司集團公司的主要業(yè)務的性質來具體劃分具體其屬于哪個金融機構進行監(jiān)管，至于該由哪個機構進行劃分，以及如何劃分并沒有具體規(guī)定，在實踐中造成諸多難題，也導致該聯(lián)席會議制度難以發(fā)揮作用。

3.銀行監(jiān)管缺乏對金融消費者的保護。危機之后，美國出臺的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》將金融消費者保護為其法案冠名，足見金融消費者保護的重要性。從全球范圍看，金融消費者保護的制度構建與監(jiān)管改革已經成為當前金融立法的核心領域之一，而我國，目前的法律法規(guī)中少有對金融消費者的保護，央行、銀監(jiān)會在其內部設立的金融消費者保護局也是新近剛剛成立，相應的配套制度仍在制定當中，統(tǒng)一的《金融消費者保護法》的出臺更是遙不可及。

（三）缺乏有效的國際合作監(jiān)管體制

金融全球化已經成為當今世界經濟發(fā)展的一個令人矚目的現(xiàn)象，它在提高全球資源配置效率、促進經濟增長的同時，也加劇了國際金融體系的脆弱性，國際金融動蕩已成常態(tài)，國際金融危機頻發(fā)。此次金融危機能在全球范圍內迅速蔓延與金融全球化不無關系，而國際金融監(jiān)管合作制度的缺失則是蔓延的關鍵因素，建立有效的國際合作監(jiān)管體制，共同抵御金融系統(tǒng)性風險，已勢在必行。

二、后危機時代完善我國銀行監(jiān)管體制立法的對策

（一）完善銀行監(jiān)管法律體系

我國金融行業(yè)已經逐步從分業(yè)經營轉向混業(yè)經營，基于分業(yè)經營的分業(yè)機構監(jiān)管模式必將會不斷改革和變化，針對上述我國銀行監(jiān)管法律法規(guī)諸多不健全和漏洞之處，完善銀行監(jiān)管法律體系勢在必行。因此，我國的相關立法機構要不斷加強銀行金融立法，完善現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法律制度，我國當前的銀行監(jiān)管法律存在諸多法律空白和模糊之處，可以考慮逐步補充、廢除、修改、解釋現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律中與國際慣例不符的地方，消除現(xiàn)行銀行法律法規(guī)間的不協(xié)調之處，對現(xiàn)存的、涉及銀行監(jiān)管方面的法律進行細致梳理，使銀行監(jiān)管法律體系規(guī)范化、系統(tǒng)化。對銀行監(jiān)管立法進行整體規(guī)劃，明確界定并區(qū)分銀行類金融機構與銀行業(yè)監(jiān)管者之間的權利、義務、責任，既要明確銀行監(jiān)管的基本原則與宗旨，又要制定相關的實施細則，將銀行監(jiān)管的市場準入、退出等制度包括進法律規(guī)制的范圍，建立信息披露制度、存款保險制度、銀行金融消費者保護制度等，填補我國現(xiàn)有銀行監(jiān)管立法的空白。另外，要加強我國銀行監(jiān)管立法的實用性，在原則性規(guī)定的基礎上增加操作性規(guī)定的比重，要將立法范圍從之前僅僅限定在業(yè)務領域擴大到整體銀行監(jiān)管的宏觀領域，強調對銀行業(yè)的整體宏觀審慎監(jiān)管。

（二）改革現(xiàn)有金融監(jiān)管體制，建立以央行為核心的金融監(jiān)管體系

在后危機時代，我們應該建立以央行為核心的金融監(jiān)管體制。金融危機后，歐美等發(fā)達國家紛紛將中央銀行定位為預防金融體系系統(tǒng)性風險的衛(wèi)道士，不斷擴展其金融監(jiān)管的權利范圍。我國作為銀行主導型金融體系，中央銀行理應發(fā)揮更為核心的作用，要令銀行業(yè)監(jiān)督委員會的職能回歸到人民銀行，以實現(xiàn)對國內國際主要系統(tǒng)性風險的有效監(jiān)管、保障金融體系的穩(wěn)定。具體操作上，一方面，銀監(jiān)會雖然并入中國人民銀行，但和外匯儲備管理局一樣，銀監(jiān)會必須保持相對的獨立性，從而有效協(xié)調貨幣政策與銀行監(jiān)管；另一方面，可以適當提高中國人民銀行的行政級別，以保證央行對其它監(jiān)管機構和國有商業(yè)銀行有足夠的權威。銀監(jiān)會回歸中國人民銀行絕不是所謂的“開倒車”行為，其是與后危機時代各國改革趨勢相一致的行為，美國《多德-弗蘭克法》賦予美國聯(lián)邦儲備委員會比之前更多的金融監(jiān)管權力，它的監(jiān)管范圍從商業(yè)銀行擴展到投資銀行及對沖基金等，顯著提高美聯(lián)儲預防系統(tǒng)性風險的能力，從而有效起到整個金融體系穩(wěn)定器的作用。銀監(jiān)會回歸中國人民銀行，并適當提高央行的行政級別，可以有效化解當前銀行監(jiān)管重疊且協(xié)調機構不健全的狀況。銀監(jiān)會成為中國人民銀行的一部分，可以不斷降低銀監(jiān)會與人民銀行信息溝通、政策協(xié)調、行動聯(lián)動等行政成本；適當提升人民銀行的行政級別，即使沒有領導與被領導的關系，也能對保監(jiān)會和證監(jiān)會形成一定的威懾作用，從而保障人民銀行貨幣政策職能和監(jiān)管職能的有效發(fā)揮，另外中國人民可以作為總協(xié)調人，組織各監(jiān)管機構的信息共享和溝通，這能有效避免當前虛化的聯(lián)席會議制度的弊端，真正發(fā)揮協(xié)調機制的實效。

充分發(fā)揮央行在我國金融監(jiān)管體制中的核心地位，在中國人民銀行下設一個獨立于三會的金融消費者保護局，顯得尤為必要。審慎監(jiān)管和金融消費者保護雖同為監(jiān)管機構的實施目標，但在實際監(jiān)管的過程中，當兩個目標發(fā)生沖突的時候，監(jiān)管者往往更多的考慮的是系統(tǒng)性風險和短期利潤，而忽視了對金融消費者的保護。因此，目前在“一行三會”下分別設立金融消費者保護局的做法似乎難以達到真正保護金融消費者權益的目的，因此，成立一個超然于三會任何一個機構的金融消費者保護局，顯得尤為必要，另外充分考慮我國國情、借鑒國外相關法律制度，盡快制定《金融消費者保護法》也應是題中之義。

（三）積極參與國際合作監(jiān)管體制

此次金融危機爆發(fā)之后，各國政府和國際組織都在積極采取措施加強國際金融監(jiān)管合作，并取得了一定成果。G20集團在2008年和2009年連續(xù)在兩國三地召開三次峰會，共同商討全球銀行監(jiān)管協(xié)調與合作問題。峰會就國際金融監(jiān)管合作達成了一定共識，在國際金融監(jiān)管合作與協(xié)調方面取得了實質性的進展。此外，美國、英國等歐美發(fā)達國家也紛紛出臺金融改革方案力求促進國際金融監(jiān)管合作。面對當前國際金融形勢的深刻變化以及國際金融改革的新動向，國務院和相關金融監(jiān)管部門應該積極調整銀行監(jiān)管的政策措施，不斷加強對大型跨國金融機構的監(jiān)管，與G20等國際金融監(jiān)管國際組織展開更為有效的合作，強化與各國金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調與合作，以確保在新形勢下我國金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。首先，要不斷推進跨境銀行監(jiān)管合作，提高銀行監(jiān)管的效率。我國銀行監(jiān)管機構應該加強與各國金融監(jiān)管部門的協(xié)調與合作，在互相尊重國家金融業(yè)的前提下，建立銀行監(jiān)管信息交流與共享機制，完善信息反饋制度，針對突發(fā)的重大系統(tǒng)性風險及時溝通并尋求解決。我國銀行監(jiān)管機構應該和各國一起共同著手建立全球金融風險預警機制，及時披露本國發(fā)現(xiàn)的系統(tǒng)性風險，以確保全球金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運行。此外，我國還應該重點培養(yǎng)一批具備銀行監(jiān)管能力的國際化人才，結合國內國際的最新趨勢，改革和完善我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管模式，真正做到對銀行體系的有效監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管效率。

第二，要積極參與到國際金融監(jiān)管體制的變革中，增加中國影響力。可以預見，隨著金融全球化的不斷深入，國際金融秩序正在發(fā)生著深刻的變化，與國際金融新秩序相配套的國際金融監(jiān)管合作機制也將應運而生。鑒于此，中國理應及早并積極參與到國際金融監(jiān)管合作機制的成立過程中來，成為規(guī)則的制定者，最大程度的保障中國的金融利益?，F(xiàn)階段，我國應該不斷加強與IMF、世界銀行以及巴塞爾委員會等的合作，攜手完善國際銀行機構監(jiān)管架構，提升國際銀行監(jiān)管機構的有效性，增強防范和應對金融危機的能力。我國還應加強與G20成員國之間的合作，成立長效的制度化的對話機制，明確各方責任，使國際金融監(jiān)管合作有效化，保證全球金融體系的穩(wěn)定性。

參考文獻：

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金融監(jiān)管法律法規(guī)體系范文第2篇

全球金融危機的引發(fā)原因眾多，如經濟周期決定了經濟有與低谷；經濟缺乏新的增長點導致美國政府不當?shù)姆康禺a金融政策；金融衍生品的“濫用”，拉長了金融交易鏈條，助長了投機；過低利率的貨幣政策為房地產泡沫破滅埋下伏筆等等，但究其根本原因確是監(jiān)管法律制度的不健全，尤其是金融監(jiān)管制度的缺陷，未能發(fā)揮它在人們追求高風險高回報過程中應有的作用———維護金融系統(tǒng)安全，防止由個體理性導致的非理性。而美國正是此次金融危機的源頭與重災區(qū)，由此筆者將分析美國的金融監(jiān)管法律制度，以供完善我國金融監(jiān)管法律制度之用。

1.美國的金融監(jiān)管法律制度的由來

美國是世界上金融交易較為發(fā)達的國家,其監(jiān)管體系早在上世紀三十年代已經確立。1933年，美國大改自由主義時期放任的作風，對金融業(yè)實行全面而嚴厲的監(jiān)管其標專通過了銀行法。在證券業(yè)領域，1933年制定了證券法、1938年出臺了曼羅尼法、1964年和1965年證券法修正案、1960年證券投資者保護法、1984年內部交易制裁法、1986年政府證券法、1988年內部交易和證券欺詐實施法等等。

自20世紀七八十年代起，美國逐步放松了對金融業(yè)監(jiān)管。如果說經歷了二三十年代經濟危機之后的金融監(jiān)管是以安全為其監(jiān)管的首要價值目標，那么七八十年代起其監(jiān)管的價值目標轉向了效率優(yōu)先。主要表現(xiàn)如下，1980年存款機構放松管制和貨幣控制法（IDMCA）和1982年高恩•圣杰曼法（吸收存款機構法）。IDMCA的目的在于幫助陷入困境的抵押貸款機構，通過在這些方面給與更多的自由，使他們能夠更有效的同商業(yè)銀行競爭。

2.美國金融監(jiān)管法律制度缺陷分析

金融危機爆發(fā)前,美國采取的是“雙重多頭”金融監(jiān)管體制。雙重是指聯(lián)邦和各州均有金融監(jiān)管的權力；多頭是指有多個部門負有監(jiān)管職責,如美聯(lián)儲(FRB)、財政部(OCC)、儲蓄管理局(OTS)、存款保險公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)等近10個機構。上述監(jiān)管體制曾是美國金融業(yè)發(fā)展繁榮的堅實根基，然而，隨著金融的全球化發(fā)展和金融機構綜合化經營的不斷推進“,雙重多頭”的監(jiān)管體制出現(xiàn)了越來越多的“真空”,并使一些風險極高的金融衍生品成為“漏網(wǎng)之魚”。

美國監(jiān)管體系機構太多,權限互有重疊。而另一方面,監(jiān)管盲點也不鮮見,例如,像CDO(債務擔保證券)、CDS(信用違約掉期)這樣的金融衍生產品,到底該由美聯(lián)儲、儲蓄管理局,還是證券交易委員會來管，沒有明確,以至于沒有誰去管。其次,由于各種監(jiān)管規(guī)則制定得越來越細,在確保監(jiān)管準確性的同時犧牲了監(jiān)管的效率,對市場變化的反應速度越來越慢。最后，多頭監(jiān)管的存在，使得沒有任何一個機構能夠得到足夠的法律授權來負責整個金融市場和金融體系的風險，最佳的監(jiān)管時機往往因為會議和等待批準而稍縱即逝。金融監(jiān)管法律制度未能跟上金融創(chuàng)新的步伐，成為此次金融危機爆發(fā)的根源。

美國金融監(jiān)管法律制度對中國完善金融監(jiān)管立法之啟示

中國金融市場之所以能幸免于這場災難與中國金融市場并未完全開放有關，但金融全球化已經勢不可擋，在全球金融市場趨同的今天，金融監(jiān)管的法律制度趨同化也將不可避免。中國如何從此次金融危機與美國的監(jiān)管法律制度中取其精華、吸取教訓，并進行監(jiān)管制度的自我創(chuàng)新新將成為一大難題。對此，筆者有愚見如下：

（一）加強我國監(jiān)管組織與其它國際金融監(jiān)管組織的合作，應對金融全球化帶來的風險全球化

金融監(jiān)管權是國家重要表現(xiàn)之一，明確自身監(jiān)管權的同時要針對金融全球化主動參與國際間金融監(jiān)管合作，可以多邊或雙邊條約或協(xié)定的形式建立金融機構母國、東道國協(xié)調監(jiān)管機制。一方面我國要加強對外國金融機構在我國從事的金融活動進行監(jiān)管，另一方面我國金融機構與監(jiān)管組織也要積極配外國監(jiān)管機構對我國的金融組織在外國的金融活動進行監(jiān)管，以防范金融風險全球化。如在金融機構的退出機制上,借鑒聯(lián)合國國際貿易法委員會《跨國破產示范法》、《歐盟破產程序規(guī)則》、美國破產濫用預防及危機方面建立起既符合國際合作,又符合“屬地原則”的法律規(guī)范,做到未雨綢繆、法律法規(guī)透明,增加國際投資者的信心,促進國際金融監(jiān)管合作。

（二）金融監(jiān)管理念應從效率優(yōu)先轉變?yōu)榘踩珒?yōu)先兼顧效率

忽視了安全的效率是不可長久的效率，甚至摧毀效率本身。監(jiān)管模式也應由過去不同機構不同監(jiān)管組織轉為以業(yè)務分類為標準進行監(jiān)管，進而統(tǒng)一相同業(yè)務的監(jiān)管標準，減少監(jiān)管的真空和盲區(qū)。金融監(jiān)管應更貼近市場第一線，從細小問題抓起，防止小問題演變成系統(tǒng)性風險，讓監(jiān)管更具前瞻性和有效性。

（三）加強金融監(jiān)管，完善金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

監(jiān)管法規(guī)的級別應進一步提高，以法律為主，法規(guī)為輔，部門規(guī)章盡可能減少的方式，先在制度層面上統(tǒng)一。針對內容沖突的法律明確何者被廢除，以防止無法可依的現(xiàn)象發(fā)生。改變以事立法的現(xiàn)象，應急措施一旦結束就應立即著手制定相關法律，不能以效率來換取監(jiān)管法律之間的混亂。彌補立法空白，銀行法體系表現(xiàn)得尤為明顯，在該法域我國還沒有比較完善的破產法律制度,在內資與外資金融機構法律適用問題上實行的還是一套分流的模式。以《中華人民共和國公司法》相關條款、《中華人民共和國企業(yè)破產法》為基礎,制定我國的《金融機構重組與破產法》，對我們以往的監(jiān)管措施是否有效、科學,應該進行評估。

（四）改進監(jiān)管方式和手段，擴充監(jiān)管內容和范圍，建立健全我國金融監(jiān)管自律機制

相對西方發(fā)達國家比較先進的監(jiān)管方式而言，我國金融監(jiān)管方式還處于初級階段，主要使用行政命令式的監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管和標準化監(jiān)管。行政命令式的監(jiān)管不利于發(fā)揮市場的活力，也容易滋生腐??；合規(guī)性監(jiān)管是一種事后監(jiān)管，經常會遇到想要“亡羊補牢”卻發(fā)現(xiàn)為時已晚；標準化方法最大的優(yōu)點在于它側重于對風險的事前防范，通過評估金融機構的經營風險，及時和有針對性地提出監(jiān)管措施，但該方法實際上是一種靜態(tài)的風險監(jiān)管，對當今瞬息萬變的金融市場缺乏有效的風險預警能力。

結語

金融監(jiān)管法律法規(guī)體系范文第3篇

【關鍵詞】金融危機改革雙峰監(jiān)管模式

危機引發(fā)制度的變革和改進。20世紀30年代的經濟大蕭條確立了金融分業(yè)經營制度；20世紀70年代西方世界遭遇經濟的滯脹，使得金融業(yè)重新回到混業(yè)經營時代。2008年由美國次貸危機告訴我們建立一種金融監(jiān)管制度，使得在將來危機爆發(fā)時能夠處于可控范圍之內，成為當前金融制度改革的主要目標。對于金融業(yè)尚不成熟的中國，改革當前金融監(jiān)管制度成為當務之急。本文結合我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和問題，建議可以在我國金融業(yè)建立雙峰監(jiān)管模式，按時間劃分，短期內建立監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制，中長期建立統(tǒng)一的金融法制和監(jiān)管機構，形成中國特色的雙峰監(jiān)管模式。

一、我國金融監(jiān)管模式的現(xiàn)狀和主要問題

（一）金融監(jiān)管機構協(xié)調機制不健全

我國目前的分業(yè)監(jiān)管模式對我國金融分業(yè)經營起到了功不可沒的作用，可隨著我國金融業(yè)混業(yè)經營趨勢的不斷加強，分業(yè)監(jiān)管模式已不能像以前一樣起到良好的作用。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三家金融監(jiān)管部門曾頒布了一系列法律法規(guī)和政策來加強各部門之間的溝通，但只停留在表面上，沒有形成良好的協(xié)調機制。加之中國人民銀行在監(jiān)管過程中沒有起到牽頭的作用，導致實際操作中沒能達到信息的有效共享與溝通，因此并沒有起到預想的作用。

（二）沒有統(tǒng)一的金融監(jiān)管法制和監(jiān)管機構

就目前來看，我國沒有統(tǒng)一的金融監(jiān)管法制。銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職，雖說在各自領域都頒布了相應的監(jiān)管法律，但相互之間的滲透性基本沒有。隨著我國混業(yè)經營趨勢的不斷深化，以金融集團的發(fā)展為例，缺少統(tǒng)一的監(jiān)管法制必然會造成監(jiān)管的缺失或重疊，帶來不必要的隱患，這樣下去不利于我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。因此建立統(tǒng)一的監(jiān)管法制和監(jiān)管機構勢在必行。

二、我國監(jiān)管模式的制度設計――雙峰監(jiān)管模式

隨著我國金融業(yè)混業(yè)經營趨勢的發(fā)展，我國目前“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”的模式存在著監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空，這一點已經被美國次貸危機證明。重構我國的金融監(jiān)管制度有其絕對的必要性，根據(jù)我國現(xiàn)有金融經營模式，不必急于求成，而應該在經營模式由分業(yè)經營向混業(yè)經營不斷過渡的同時，逐步建立起混業(yè)經營下的法律法規(guī)和相應制度。這樣漸進式的改革方式可以避免激進式改革帶來的不利后果，還可以減少不必要的成本。在探索中逐步改革，更容易被我國現(xiàn)有金融發(fā)展狀況所接受。此外，監(jiān)管法律的改革是一項長期的的任務，漸進式的改革適應監(jiān)管法律法規(guī)的逐步完善。

（一）短期內建立監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制

無論在任何金融監(jiān)管模式下，總會存在監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的對立關系，應當通過建立監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制解決此種現(xiàn)象，使得金融監(jiān)管處于更加有效的運行狀態(tài)。有關部門針對金融監(jiān)管體系的有效運行陸續(xù)頒布了一系列法律制度，但大部分法律制度或會議倡導的金融監(jiān)管協(xié)調機制根本沒有得到落實，導致了我國的金融監(jiān)管的整體效率不高。

目前情況，雖然在我國暫時不適合采用統(tǒng)一監(jiān)管模式，但我們可以通過加強金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制來完善金融監(jiān)管的功能。我國的監(jiān)管部門除了“一行三會”之外，還有國家發(fā)改委、國家外匯管理局等多個政府機關。目前的這種構架，缺乏有效的激勵機制和懲罰制度。各個監(jiān)管機構之間沒有形成有效的溝通鏈條，僅僅是在本部門或本行業(yè)完成相應的任務，缺乏協(xié)調機制，導致了監(jiān)管的效率低下。從這一層面上將，我國應盡快建立監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制，加強各機構或部門之間的聯(lián)系與溝通，保證工作人員監(jiān)管過程中做到不懈怠、不耽誤、不閉塞。在以往的監(jiān)管過程中不難發(fā)現(xiàn)，有些綜合性的金融產品需要證監(jiān)會、銀監(jiān)會或更多其它監(jiān)管部門的審批才能上市。存在著這樣的問題，在證監(jiān)會審批后相應文件就滯留在這里，而沒有傳送到下一個監(jiān)管部門繼續(xù)進行審批，結果一個綜合性金融產品的上市需要非常漫長的等待。這充分證明了我國目前的監(jiān)管模式缺乏有效協(xié)調機制，導致了監(jiān)管效率的低下。針對此類問題，各個監(jiān)管部門可以建立定期聯(lián)席會議制度并簽訂相應的正式法律文件。比如規(guī)定對于在最長規(guī)定期限內仍對自己負責的審批不給予答復的，會做出相應的經濟處罰或行政處罰。

中國人民銀行在我國的金融監(jiān)管部門中處于舉足輕重的地位，可以通過修改相應的法律法規(guī)，把所有監(jiān)管部門納入到整個協(xié)調機制中來，通過確定整個協(xié)調機制的執(zhí)行主席、負責金融業(yè)監(jiān)管信息的執(zhí)行主席等，從而建立起具有中國特色的監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制，來更好的應對我國現(xiàn)有金融集團和綜合金融業(yè)務等方面的監(jiān)管問題。

（二）中長期建立統(tǒng)一的金融法制和監(jiān)管機構

針對我國目前的金融監(jiān)管狀況，在短期內建立監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制，這適應了我國金融市場的發(fā)展趨勢，但長期內建立統(tǒng)一的金融法制和監(jiān)管機構才是我國金融監(jiān)管的終極目標。我們應該由目前的“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”逐步到“混業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”最后再到“混業(yè)經營，統(tǒng)一監(jiān)管”。上一部分我們已經闡述，短期內先建立健全各個監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制，加強監(jiān)管部門的聯(lián)系和溝通，提高監(jiān)管的效率。在這一目標實現(xiàn)后，我們應逐步完善我國金融監(jiān)管的法律法規(guī)，建立統(tǒng)一的金融法制，使得監(jiān)管者做到有法可依，有法必依。在法律條件允許后，建立統(tǒng)一的具有中國特色的雙峰監(jiān)管模式。

上面提到的“一行三會”的協(xié)調機制在短期內可以彌補分業(yè)監(jiān)管帶來的監(jiān)管缺失或監(jiān)管重疊，但由于缺乏必要的激勵和懲罰機制，僅通過協(xié)調達到的信息交流與溝通遠遠不能滿足金融業(yè)發(fā)展的需要。若要使信息溝通的效用達到最大化，可以把審批同種屬性工作的監(jiān)管部門、需要相似監(jiān)管信息的部門以及同一類監(jiān)管職權的部門合并到一起，形成一個統(tǒng)一的較為綜合性的監(jiān)管機構。因此在未來中國金融監(jiān)管部門的布局上，我們可以借鑒澳大利亞的雙峰監(jiān)管模式。在中長期監(jiān)管改革中按照以下三個步驟逐步進行改革。

第一，從法律的制度上，將現(xiàn)有的分散的屬于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及各個行業(yè)的獨立法律法規(guī)合并成統(tǒng)一的一部《金融機構統(tǒng)一監(jiān)管法》，無論是銀監(jiān)會、證監(jiān)會還是保監(jiān)會以及其他專業(yè)監(jiān)管機構，必須在《金融監(jiān)管機構統(tǒng)一監(jiān)管法》的規(guī)定下開展工作。這樣可以有效避免系統(tǒng)性風險的發(fā)生。通過修改《中華人民共和國保險法》及其他相關的金融產品與金融服務法律法規(guī)，形成一部統(tǒng)一《金融產品與金融服務法》，各金融監(jiān)管機構必須依照該法規(guī)定，監(jiān)督此行業(yè)所提供的金融產品與金融服務，保障投資者和消費者的正當利益不受損害。

第二，在《金融機構統(tǒng)一監(jiān)管法》和《金融產品與金融服務法》實行適當時間后，再對監(jiān)管機構進行調整。保留現(xiàn)有的銀監(jiān)會審慎性監(jiān)管職能，將屬于證監(jiān)會和保監(jiān)會的審慎監(jiān)管部門全部合并到銀監(jiān)會的監(jiān)管部門之中；與此同時將銀監(jiān)會和證監(jiān)會中關于監(jiān)管公平性競爭、市場行為和金融產品服務部門合并到保監(jiān)會之中。形成具有中國特色的雙峰監(jiān)管模式的框架，并以此框架作為我國金融監(jiān)管模式的核心機構。

最后，在雙峰監(jiān)管模式之外，我們應積極發(fā)揮人民銀行的作用，積極聯(lián)合國家外匯管理局等其他監(jiān)管部門，構建更加全面的審慎監(jiān)管模式。主要監(jiān)管的對象是大型金融集團的風險預警、市場參與各方的資產負債狀況以及金融衍生工具的結構和風險狀況等。通過搭建全方位的信息溝通和風險預警的綜合協(xié)調機制，最終建立起基于審慎性監(jiān)管的具有中國特色的雙峰監(jiān)管模式。

三、結論

我國金融監(jiān)管改革的道路可以學習和借鑒澳大利亞的雙峰監(jiān)管模式。雙峰監(jiān)管模式，第一，有效避免市場所產生的風險，由保監(jiān)會負責金融機構的保險發(fā)行、交易監(jiān)管和消費者權益保護，這種模式更容易被我國現(xiàn)實情況接受。第二，關注系統(tǒng)性風險，由銀監(jiān)會負責商業(yè)銀行與其他金融機構的審慎監(jiān)管；采用漸進式改革的方法，按照時間長短分為兩個步驟進行，短期內建立監(jiān)管機構或者監(jiān)管部門之間的協(xié)調機制來適應金融混業(yè)經營所需的金融監(jiān)管；在中長期中對金融監(jiān)管法律法規(guī)進行統(tǒng)一修訂，再對現(xiàn)有監(jiān)管部門進行整合，以保證金融監(jiān)管改革過程中的安全性和穩(wěn)定性。

參考文獻

[1]黃桂良.次貨危機背景下對金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管問題的思考[J].特區(qū)經濟，2009.

金融監(jiān)管法律法規(guī)體系范文第4篇

關鍵詞：金融監(jiān)管　金融制度　問題　建議

自改革開放以來，我國經濟得到了快速發(fā)展。尤其在加入了WTO以后，我國金融機構傳統(tǒng)的分業(yè)經營模式將會受到很大挑戰(zhàn)。目前，由于我國處于制度轉軌、經濟轉型的大背景下，盡管我國金融監(jiān)管制度已經建立，但并不完善。為使我國金融機構在良性的環(huán)境中健康發(fā)展，提高金融監(jiān)管的有效性，我國金融監(jiān)管制度必須進行改革。

1、我國金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀

維護金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，促進金融發(fā)展和改革，我國金融監(jiān)管工作也在不斷地加強，金融監(jiān)管體制逐步理順。當前我國金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。中國人民銀行著重加強制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，銀監(jiān)會主要負責各類銀行以及信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產管理公司的監(jiān)管，而證監(jiān)會負責證券、期貨、基金監(jiān)管，保監(jiān)會負責保險業(yè)的監(jiān)管。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制從實際運行成效看，還是值得肯定的。但是，近幾年特別是我國加入了WTO以后，我國金融機構傳統(tǒng)的分業(yè)經營模式將會受到很大挑戰(zhàn)。近年來，國外混業(yè)經營使得金融機構獲得了前所未有的優(yōu)勢。隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，這給我國金融業(yè)監(jiān)管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現(xiàn)出來。

2、我國金融監(jiān)管制度存在的問題

2.1金融監(jiān)管目標未隨經濟發(fā)展適時調整

金融監(jiān)管是政府管制的一種行為，其目的是保護存款人利益，保障金融機構合法權益和金融市場的平等競爭，化解和防范各種金融風險，維護金融體系安全，促進經濟增長。受金融危機的影響，我國金融業(yè)出現(xiàn)了顯性金融風險，人民銀行在監(jiān)管上側重于防范化解金融風險和穩(wěn)定金融秩序，這在當時是必要的。但是，隨著金融環(huán)境轉好，監(jiān)管目標應適時調整，將金融監(jiān)管最終目標定位在保護存款人合法利益上。

2.2分業(yè)監(jiān)管模式措施單一效果不明顯

我國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管模式。分業(yè)監(jiān)管對金融業(yè)難以做到統(tǒng)一監(jiān)管。金融監(jiān)管責任由中國人民銀行、中國證監(jiān)會。中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會這四個部門共同承擔，目前我國四個監(jiān)管機構在法律上是獨立的平級主體，由于各個監(jiān)管機構的監(jiān)管目標不同，相應的操作方式也不相同，監(jiān)管信息不對稱，由此得出的監(jiān)管結論也可能不同。這些部門的職責缺乏嚴格界定，相互間缺乏協(xié)調，因而常常在實際操作中出現(xiàn)監(jiān)管過程重復、多頭、互相扯皮，有些處于監(jiān)管部門邊緣地帶又出現(xiàn)監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，凸顯出監(jiān)管環(huán)節(jié)許多漏洞，跨業(yè)違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。

2.3金融監(jiān)管獨立性未真正得到有效實現(xiàn)

雖然中國人民銀行作為我國金融監(jiān)管機構的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執(zhí)行政策、履行職責，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當實施金融監(jiān)管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監(jiān)管施加壓力，導致監(jiān)管作用不能充分發(fā)揮。

2.4金融監(jiān)管措施與金融創(chuàng)新不同步

一方面由于沒有健全的自我約束和自我管理機制，導致自我監(jiān)管能力偏低。我國金融同業(yè)工會等行業(yè)自律性組織非常缺少。金融機構自律監(jiān)管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線，當前我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當局的外部監(jiān)管為主，忽視了金融機構自身的內部控制，有效的自律監(jiān)管還未形成；另一方面外資金融機構的涌入使現(xiàn)行金融監(jiān)管體制力不從心。隨著金融業(yè)的日益開放，很多跨國金融集團開始進入我國金融市場，國際金融創(chuàng)新業(yè)務的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，在運作初期由于對市場和產品認識不足，有可能增大金融業(yè)風險，又會使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。

2.5金融監(jiān)管法律法規(guī)體系尚不完善

我國金融法律法規(guī)體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監(jiān)管立法，但這些立法中原則性規(guī)定較多，缺少實施細則，可操作性差。隨著經濟發(fā)展和金融創(chuàng)新出現(xiàn)了新的經濟領域和新的問題，例如目前我國還沒有針對金融危機的應急處理法律機制，在存款保險制度的法律規(guī)定方面也是空白。

3、完善我國金融監(jiān)管制度的建議

3.1改革金融監(jiān)管模式

混業(yè)經營、統(tǒng)一監(jiān)管已是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在這種新趨勢下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應金融業(yè)發(fā)展。因此，我國應建立混業(yè)經營、統(tǒng)一監(jiān)管的監(jiān)管模式，不斷改進和完善金融監(jiān)管方式，提升金融監(jiān)管的效率，維護金融體系整體穩(wěn)定，減少監(jiān)管真空，對跨領域的金融產品進行統(tǒng)一監(jiān)管，使金融風險能夠得到更好地防范和化解。確定監(jiān)管內容合理性，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的有效性。通過技術援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監(jiān)管規(guī)則等方式，加強與國際金融監(jiān)管機構的合作，提高我國的金融監(jiān)管水平和有效性。

3.2完善自律監(jiān)控機制

隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求越來越嚴格。加快金融機構內部控制制度的建設，是進行有效金融監(jiān)管所不可或缺的方面。

3.2.1完善內控制度。各個金融機構應按照監(jiān)管當局的金融政策和法律法規(guī)，設置合理內控機構，改善內控設施。監(jiān)管當局應定期檢查各金融機構內控機制的落實情況和有效性，督促金融機構內控機制真正發(fā)揮作用。

3.2.2建立金融同業(yè)自律機制。在金融監(jiān)管當局的鼓勵、指導及輿論的倡導下，根據(jù)金融機構的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)工會，創(chuàng)造一種維護同業(yè)有序競爭、防范金融風險、保護同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機制。

3.3.3加強對監(jiān)管者行為的規(guī)范和約束，建立對監(jiān)管者的再監(jiān)管機制。要求監(jiān)管對象依法行事，同時監(jiān)管當局的監(jiān)管行為也應受到法律的約束。

3.3加強金融監(jiān)管法制建設

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管越來越受到重視，為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定，應當加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立與國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。

3.3.1建立監(jiān)管法規(guī)。我國在金融監(jiān)管方面的法律仍是空白，應盡快制定《金融監(jiān)管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規(guī)。

3.3.2修改、完善現(xiàn)有法律框架。抓緊修改和完善《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等金融法規(guī)。

3.3.3制訂有關法律的實施細則。制造一套較為完整的并與有關法律相配套的實施細則，對一些不適應經濟發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)進行修訂或廢止，切實解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依、有法難依的問題。

3.4完善金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關系

為了適應新的市場環(huán)境和技術發(fā)展的要求，或是為了避免風險，逃避監(jiān)管，金融機構應開發(fā)新的金融產品和服務。金融監(jiān)管則是為了防范金融風險，維護金融秩序為目的。金融創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新的共同作用，促進了金融市場的發(fā)展，在二者的相互作用下，金融運行效率不斷得到提高，金融系統(tǒng)的安全性不斷得到增強。而我國的金融業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，金融產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的趨勢，因此金融監(jiān)管必然要面對伴隨金融創(chuàng)新而來的日益復雜的金融環(huán)境和金融風險的挑戰(zhàn)，防范其帶來的金融風險。

伴隨著我國經濟體制的改革,金融制度也進行著相應的改革,金融監(jiān)管作為一個國家金融制度的重要組成部分也在不斷發(fā)生變化。我國金融機構和企業(yè)將更多地參與到國際金融市場中，隨之而來的巨大系統(tǒng)性風險則需要我國依賴國際金融監(jiān)管的協(xié)調與合作。

參考文獻：

[1]李揚.金融危機背景下的全球金融監(jiān)管改革[M].社會科學文獻出版社，2010.10.

金融監(jiān)管法律法規(guī)體系范文第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技技術等現(xiàn)代化新興技術作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式主要包括了第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡銷售基金等，是對傳統(tǒng)金融服務的補充，也給傳統(tǒng)金融帶來不小的沖擊。任何新興事物的發(fā)展初期必定會存在諸多不足，甚至是弊端，作為金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融也絕無例外。先前起步的第三方支付由于監(jiān)管環(huán)境的不斷完善，風險從以往的高發(fā)態(tài)勢開始趨向平穩(wěn)。但與之形成鮮明對比的是，目前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺野蠻生長，亂象平生，風險頻發(fā)。這不僅嚴重影響了正常的金融秩序，增加了金融風險，也給互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了負面聲譽影響。有關法律法規(guī)等監(jiān)管環(huán)境的缺失更是凸顯了問題的嚴峻性。互聯(lián)網(wǎng)融資活動的亂象已成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最為突出的風險問題，急需加強對其監(jiān)管的法律制定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題及立法現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質包含互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融安全也兼具了互聯(lián)網(wǎng)安全和傳統(tǒng)金融安全的所有特征，即不僅包含互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，同時也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還面臨著由互聯(lián)網(wǎng)信息技術引起的技術安全風險和技術選擇風險等。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構積極服務企業(yè)，促進經濟發(fā)展的同時，隨著一些網(wǎng)貸平臺跑路、眾籌違規(guī)集資等事件的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題逐漸凸顯，主要表現(xiàn)在以下方面：

1.信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴重威脅。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構內控制度不健全，網(wǎng)絡安全防護與管理較混亂，對用戶個人信息的使用和流轉未進行規(guī)范，對所收集信息的安全保護不到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權益受到侵害。

2.欺詐問題頻發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，消費者通過網(wǎng)絡與經營者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經營者的金融服務信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經營者的信息，消費者無法對產品的質地或材質、操作適應性以及售后服務等方面做出全面客觀的判斷。

3.資金安全問題嚴重。有的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺發(fā)放超短期但又超高收益的借款標的；還有一些互聯(lián)網(wǎng)投資基金類理財工具，以門檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優(yōu)勢吸引了眾多投資者，然而一旦發(fā)起此類投資理財工具的互聯(lián)網(wǎng)金融機構的貨幣資金運營出現(xiàn)問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在業(yè)務不規(guī)范，在擔保方面可能存在自己為自己擔保、風險準備金不足等不健全加大了資金的違約風險，極容易出現(xiàn)壞賬導致無力償還投資者的本息而倒閉。[1]

（二）現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度不足

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展和豐富，給互聯(lián)網(wǎng)的法律監(jiān)管提出了更高的挑戰(zhàn)。目前，我國目前尚無專門的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律或法規(guī)，主要存在以下問題：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構主體資格制度不完善。對互聯(lián)網(wǎng)金融要實施監(jiān)管，首先應當明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律地位。當前，我國法律缺乏對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律地位和經營范圍的明確規(guī)定，導致各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務邊界模糊，業(yè)務范圍混亂。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經濟條件下也是其他一系列經濟法律制度建構的基礎。然而，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的考察，我們不難發(fā)現(xiàn)，市場準入制度亟待完善。目前的準入制度下，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的業(yè)務范圍、類型沒有任何規(guī)范和限制性的要求，導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良莠不齊，而投資者或消費者也常常因魚目混珠遭受利益損失，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序的正常建立造成了嚴重阻礙。

3.監(jiān)管法律制度不健全。金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行秩序，最大限度地減少金融機構風險，保障投資者的利益，促進金融業(yè)和經濟的健康發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。如目前我國P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式仍沒有相應的監(jiān)管辦法和制度，部分自我要求較高的P2P 網(wǎng)貸平臺和眾籌融資平臺只能以行業(yè)自律規(guī)范進行自我約束，因此在同類行業(yè)中，平臺素質參差不齊，消費者的權益保護存在較大風險隱憂。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度保障

高風險性的金融與涉眾性的互聯(lián)網(wǎng)結合，必然使互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融更具涉眾性風險，風險面更廣，傳染性更強。從風險防范角度看，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管不僅必要，而且意義重大。對金融活動實施審慎監(jiān)管，是大多數(shù)國家為防范金融風險所普遍采取的做法。縱觀國內外，比較歐美等發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律制度，對于我國借鑒其經驗以及完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度具有積極作用，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度、網(wǎng)絡信息安全法律制度等方面的借鑒意義極大。具體可以從以下方面完善：

1.全面重視保護金融消費者的合法權益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度建設重要的目的之一則體現(xiàn)在對消費者的權益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發(fā)達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，企業(yè)經營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明確和拓展消費者權利。互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業(yè)經營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業(yè)務。[2]

2.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首先要開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國外金融監(jiān)管的經驗，結合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出完善的法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡化發(fā)展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作。基于監(jiān)管，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作與業(yè)務創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網(wǎng)貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務和傳統(tǒng)金融業(yè)務在很大程度上是一致的，部分法律法規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學實施，仍然需要有專業(yè)的、針對性的法律法規(guī)。如必須出臺有關信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在合法的安全范圍內展開的，以此來不斷引導和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)的修訂工作?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個相對自由的環(huán)境，其金融環(huán)境與傳統(tǒng)的金融相比更新?lián)Q代的節(jié)奏更快，因此，對已有法律法規(guī)的修訂是至關重要的，包括了對法律法規(guī)的健全和提升。[3]