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農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析范文第1篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策

從近五年的數(shù)據(jù)來看，湖南省支付的農(nóng)業(yè)保險賠款已經(jīng)累計達到了34．5億元，其中有900萬戶次的參保群眾受益。2014年湖南市場原保費總收入587．73億元，同比增長15．6％。其中全省農(nóng)業(yè)保障的保費金額以及理賠金額分別為15．12億元和7．15億元，相比于2009年保費金額提高了82％，理賠金額提高了61％。當前，湖南省的農(nóng)業(yè)保險正處于蓬勃發(fā)展階段，這為農(nóng)戶合法利益以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都提供了強有力的保障，但在農(nóng)業(yè)保險試點方面，湖南省雖然取得了一定的成果，由于農(nóng)業(yè)保險種類多、工作量大以及涉及面廣，同時處于一個試點階段，湖南省在這方面依舊存在低水平、低效率的惡性循環(huán)中難以自拔。若要促進湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，首要條件便是對當前全省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)況以及問題進行研究分析，從而強化全省農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，為省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險規(guī)模大幅增長

在國民經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境中，保險業(yè)抓住機遇迅速發(fā)展，無論是規(guī)模還是數(shù)量都有了很大提升。2008年，各級政府對農(nóng)業(yè)保險資金補貼額度達到了6．96億元，其中中央以及省內(nèi)補貼分別為3．72億元以及2．53億元，相比于2007年，中央補貼提高了53％，省內(nèi)補貼提高了28％。在一系列惠農(nóng)政策和商業(yè)保障的有力支持下，湖南農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出許多優(yōu)勢，最突出的方面是增加了保險品種和提高補償金額。新增保險品種為油菜與奶牛；對奶牛、母豬、水稻、油菜、棉花保險額度分別為4000元（每頭）、1000元（每頭）、240元（每畝／季）、150元（每畝）、300元（每畝）。目前湖南省理賠資金逐年增加，保險保障作用逐步體現(xiàn)。2009－2013年，湖南省累計支付保險賠款34．5億元，年均增長12．7％，受益農(nóng)戶900萬戶次。理賠的農(nóng)產(chǎn)品范圍包括了玉米、水稻、棉花、油菜等主要省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品，湖南省已經(jīng)成為國內(nèi)補貼種類最多的省份之一，其覆蓋范圍包含了省內(nèi)所有縣市區(qū)。另外，保費補貼不斷增長，保險放大作用也明顯增強。

（二）險種更加豐富

湖南省在成為國內(nèi)首批的農(nóng)業(yè)保險試點以來，其保險品種以及保險范圍都在不斷擴大。2010年，試點縣市個數(shù)已從幾個增加到一百四十多個，參保農(nóng)戶數(shù)量平均2000多萬戶，承保價值達到300多億元／年。2012年，省內(nèi)的保險種類已經(jīng)包含了玉米、水稻、棉花、油菜等諸多農(nóng)產(chǎn)品。同時，擴大承保規(guī)模，將承保面由去年的70％提高到2012年播種面積的80％［63］。同時在水稻的保額上有所提升，從而讓其幾乎能夠覆蓋直接物化成本，符合農(nóng)戶需求，提升對農(nóng)戶的保險保障水平。

（三）保險金額及保費補貼比較穩(wěn)定

湖南省的保險金額根據(jù)投保對象的價值來進行衡定，價值分為兩個部分：一是購買價格，二是在賣出前累計養(yǎng)育成本，比如農(nóng)作物的養(yǎng)育成本包含化肥、農(nóng)藥、灌溉、耕地和地膜；養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)育成本則包括主要為食物。2015年，湖南省由財政補貼的農(nóng)業(yè)保險理賠品種有10個，包括：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林、商品林等保險。保險金額及保險費率也已確定。如水稻保險，每季每畝苗期保險金額為240元，分蘗拔節(jié)期為280元，成熟期為320元，保險費率5％，即每畝保費16元；棉花每畝苗期保險金額為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元，保險費率8％，即每畝保費24元；油菜保險每畝苗期保險金額為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元，保險費率6％，即每畝保費9元；能繁母豬保險每頭保險金額為1000元，保險費率6％，即每頭保費60元；育肥豬保險金額500元（可向上浮動）、保險費率6％（可向下浮動），按市場機制運作；公益林保險每畝保險金額為400元，保險費率4‰，即每畝保費1．6元；商品林保險保險金額、保險費率由承保公司和林農(nóng)自行確定，按市場機制運作。2014年，湖南省內(nèi)的10大農(nóng)業(yè)保險金額以及保費補貼比例已經(jīng)出臺，如，油菜、奶牛等農(nóng)產(chǎn)品保險，其保險費用由中央以及省政府各補貼四成，市縣兩級補貼在一成以上，剩下則由農(nóng)戶以及相關(guān)組織支付。

（四）抗風險能力不斷增強

湖南省農(nóng)業(yè)保險種類已經(jīng)從最初的水稻、棉花、母豬（具有繁殖能力）三類，擴展到了棉花、玉米、甘蔗等諸多品種，省內(nèi)的試點也從56個提升到了123個，在自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險能為受災(zāi)的農(nóng)民提供相應(yīng)的資金，同時也大大緩解了政府救災(zāi)壓力，這也就使得農(nóng)民相比于前幾年其參保積極性得到大幅度提升，進而能夠確保農(nóng)業(yè)能夠具有更高的抗風險水平。尤其是對那些非常容易受自然因素影響的產(chǎn)品，其農(nóng)業(yè)保險的作用也就更為突出。農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展，不僅能夠提升農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害水平，其輻射以及帶動作用還能夠提高保險機構(gòu)的品牌影響，從而促進與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展，在政策性農(nóng)業(yè)保險開辦的地區(qū)，農(nóng)民對其他相關(guān)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的參保意識也明顯得到了提高。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在主要問題

（一）災(zāi)害損失的賠付較低

注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計公報圖12007－2013年湖南省農(nóng)業(yè)保險總體概況（單位：億元）從上圖中可以看出，湖南省在2009－2013的五年里，農(nóng)業(yè)保險的平均賠償率為36．51％，最高時候可達42％。而在這五年里，其他保險業(yè)務(wù)的平均賠償率為79．06％，最高時候可達60．68％。二者之間存在的巨大差距，說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間。

（二）財政補貼占理賠金額比例偏高

注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計公報圖2顯示，湖南省在2007－2011的五年里，農(nóng)業(yè)保險的賠償金額中大部分為政府的財政補貼，最多的時候甚至占到全年賠償金額的77．36％，比保險公司的理賠金額平均高出11．20％，這說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險普遍依賴政府的財政支持，保險公司未能起到分擔風險的主要作用。

（三）巨災(zāi)保險支持力度不夠

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有波及范圍大、不可預(yù)見等特點，因此農(nóng)業(yè)保險比一般的保險業(yè)務(wù)風險更高、損失更大。為了減少巨災(zāi)風險帶來的高額損失，保險公司一般采用再保險來分散風險或一系列的方式增加保險的購買成本，例如設(shè)置更高的賠償起點、降低賠償比例、提高保險費率等。但是這一系列措施也將間接阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，喪失了其本身應(yīng)起的作用。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率最高、受災(zāi)面積最廣、災(zāi)害種類最多、受災(zāi)損失最大的國家之一，這嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，同時帶來一系列社會不穩(wěn)定因素。全國所有省份中，湖南省更是幾個主要受災(zāi)省份之一，從湖南省減災(zāi)委員會的歷年數(shù)據(jù)來看，湖南省的主要自然災(zāi)害包括干旱、洪澇、霜凍、冰雹等40多種，特別是干旱、洪澇在近幾年里頻頻發(fā)生。在過去的幾年中，湖南省平均每年的受災(zāi)損失高達150億元。這給湖南省農(nóng)業(yè)保險造成了巨大的負擔。（四）農(nóng)民參保意愿不強烈當前，國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險模式存在一個非常突出的問題，即高額的保險費和費率不能滿足農(nóng)民的廉價需求。由于農(nóng)業(yè)保險本身存在的風險大，商業(yè)保險公司又只能通過提高保險費率才能降低自身的風險，以達到盈利的目的。國外研究表明，歐美地區(qū)農(nóng)業(yè)保險費率是一般保險費率的幾十倍，就湖南省目前的情況來看，全省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后，農(nóng)民的收入普遍偏低。目前，湖南省各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平普遍偏低，在扣除農(nóng)民購買生產(chǎn)資料的費用后，農(nóng)民手中的剩余資金勉強能滿足自己和家人的生活和學習需求，完全無法支付高額的費用來購買農(nóng)業(yè)保險，即使有政府的財政補貼，也難以調(diào)動農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。

三、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度

1．逐步擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍作為準公共物品，農(nóng)業(yè)保險是屬于一種政策性的保險。政府需要根據(jù)地區(qū)的特征從而制定與之相適應(yīng)的補貼制度。從湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼工作情況，仍然需要繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍。納入湖南省農(nóng)業(yè)保險補貼范圍的農(nóng)作物不夠?qū)挿?，補貼不能完全覆蓋到湖南省各地區(qū)的所有農(nóng)民。政府在制定相關(guān)的補貼政策時，應(yīng)充分結(jié)合國內(nèi)農(nóng)業(yè)實際情況。那些對湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、推動湖南農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)保險項目，同時，農(nóng)業(yè)保險公司又不是很愿意經(jīng)營的，應(yīng)考慮先將其納入湖南省的補貼范圍內(nèi)。還有一些地區(qū)的“特色農(nóng)業(yè)”也應(yīng)該鼓勵。除此之外，對于自然災(zāi)害較重的地區(qū)，易受病蟲害的地區(qū)，應(yīng)該考慮擴大該地區(qū)的農(nóng)保補貼范圍，提高農(nóng)保補貼的比例。2．開發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險補貼方式農(nóng)業(yè)保險的政策性主要體現(xiàn)在湖南省政府對其發(fā)展的支持力度，可以通過撥付專項資金、稅費減免或者其他措施來實現(xiàn)。例如湖南省水稻農(nóng)業(yè)補貼方式是中央與湖南省分別占據(jù)40％以及25％，而市（州）補貼則必須高于上一年金額，縣（市、區(qū)）則需要基于市州補貼額度上補足10％，省直管縣（市）新增擴面部分為縣（市）財政補貼10％，湘西自治州以及非省直管縣（區(qū)）擴面部分由市（州）、縣（區(qū)）承當?shù)捻氃?0％以上。剩下的則為農(nóng)戶以及相關(guān)的龍頭企業(yè)、組織進行支付。湖南省能夠借鑒國外的一些先進經(jīng)驗，通過對保險系統(tǒng)的全面、分散補貼，從而促進農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。除此之外，還要考慮到社會通貨膨脹因素造成了各項生產(chǎn)成本的增加，因此要適當?shù)奶岣哔r償?shù)臉藴屎驼呢斦a貼力度，達到減小農(nóng)戶支出、保障收入的目的。

（二）不斷提升農(nóng)業(yè)保險的保障能力與防災(zāi)水平

1．建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險管理專項基金，提高防災(zāi)水平自古以來，湖南便出現(xiàn)了諸多自然災(zāi)難，而在所有災(zāi)難中，發(fā)生最為頻繁、影響最大的是水災(zāi)、旱災(zāi)、冰災(zāi)、蟲災(zāi)。各種災(zāi)害的頻發(fā)給湖南社會帶來了極大的災(zāi)難，農(nóng)業(yè)特大自然災(zāi)害和巨災(zāi)損失難以避免。目前湖南省的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況是基本保本，前提是這幾年基本沒有發(fā)生巨災(zāi)。作為一個自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，若自然災(zāi)害的規(guī)模較大，則必然會造成農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)極大的虧損。這就使得構(gòu)建具有一定財政支撐的災(zāi)難保險制度是極為必要。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度的大小對保險公司的財務(wù)狀況和穩(wěn)定性有著根本的影響，只有保險公司穩(wěn)定才能不斷提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，保障農(nóng)民的利益。因此，應(yīng)該建立一個風險管理專項資金來提高防災(zāi)水平，資金可以通過政府劃撥、公司自身投入和社會融資等多種方式獲取。2．完善農(nóng)業(yè)保險的協(xié)調(diào)與監(jiān)管機制，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展一是加強協(xié)調(diào)，建立有力的配套服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險具有一定的復(fù)雜性，其復(fù)雜性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)之中，還體現(xiàn)在與之相關(guān)的各個部門的溝通方面。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)制度、扶持政策是否能夠及時落實到位，往往取決于各相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)是否順暢。二是加強監(jiān)管，防范經(jīng)營風險。保險監(jiān)管部門要加強對政策性農(nóng)險的承保、理賠、再保、財務(wù)等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的現(xiàn)場檢查。督促公司完善大面積理賠預(yù)案，規(guī)范農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點的經(jīng)營，嚴肅查處基層保險機構(gòu)過多使用行政手段、強制承保、拖賠拒賠等侵害農(nóng)戶利益的行為。建立農(nóng)業(yè)保險項目的風險評價預(yù)警和績效評價機制，完善承辦機構(gòu)農(nóng)險經(jīng)營報告制度，創(chuàng)新農(nóng)險監(jiān)管方式。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，提高參保意愿

湖南省的水稻、柑橘、茶葉等農(nóng)產(chǎn)品在國內(nèi)均居前列。而近年來全省以加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點，加快推進了其產(chǎn)業(yè)化進程。雖然這些農(nóng)產(chǎn)品在產(chǎn)量方面較高，但其加工轉(zhuǎn)化能力較為低下，有八成的農(nóng)產(chǎn)品還是以鮮銷為主，相比于產(chǎn)量的全國前列，全省的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例則在國內(nèi)平均水平之下。而在近些年來，全省已經(jīng)在逐漸改變這種狀況，湖南省已經(jīng)初步形成了水產(chǎn)品、棉麻、竹木、糧食、畜禽等加工為主體，其他特色農(nóng)產(chǎn)品加工為輔的產(chǎn)業(yè)體系。湖南作為我國的農(nóng)業(yè)大省，是全國最大的種植業(yè)生產(chǎn)基地之一，但仍然是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)方式，大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，加大了生產(chǎn)成本，減少了生產(chǎn)收益。因此，湖南省應(yīng)因地制宜，發(fā)揮其有利于大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理、地形優(yōu)勢，改革創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化轉(zhuǎn)變，推進全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、市場化轉(zhuǎn)變。當前，保險業(yè)需要從分散農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化的行業(yè)，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴展到了生產(chǎn)以及流通領(lǐng)域，從純粹的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)擴大到生產(chǎn)加工，從而提高農(nóng)業(yè)保險的受益水平。鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)合作組織或者行業(yè)的大企業(yè)幫助農(nóng)民打理，從實際上保障農(nóng)民的利益，進一步提高農(nóng)民參保積極性以達到提高參保率。還可以對投保的主體提供低息或無息貸款，形成“農(nóng)戶買保險—收益有保障———銀行放貸———農(nóng)戶再次買保險”的良性循環(huán)。

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是當前全省經(jīng)濟發(fā)展的主線，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。當然，這需要進行長時間的探索和研究，堅持不懈、不斷創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個重要部分，是降低生產(chǎn)風險、提高農(nóng)戶收入、確保農(nóng)戶合法權(quán)益的重要手段。這就使得促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對湖南省甚至全國而言，都是極為重要的。

作者:杜芳 單位:保險職業(yè)學院

［參考文獻］

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［2］路言．中華人民共和國跨世紀減災(zāi)規(guī)劃．2011－12－16．

［3］周琦．論我國農(nóng)業(yè)保險制度模式的選擇［D］．首都經(jīng)濟貿(mào)易大學．

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析范文第2篇

【關(guān)鍵詞】山東省 政策性農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展對策

2012年1月20日，財政部《關(guān)于進一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號文件”對農(nóng)業(yè)保險做出指示；2月4日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險理賠管理工作的通知》。從中央到監(jiān)管層，政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)已提上各級政府的議事日程，政策的推動將為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來持續(xù)動力。

一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概述

2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動下，山東省正式在濟南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，試點奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個險種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作會議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險試點擴大到25個（包括青島市5個）、險種擴大到8個（小麥為必選險種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險促進動物防疫工作的意見》，積極推動政策性能繁母豬保險工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼省份，新增35個試點縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》，保持試點范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險工作。2010年，試點范圍仍為60個縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點縣，增補東平縣為試點縣外，其他試點縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險試點范圍在2010年60個縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進一步擴大試點范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動玉米、棉花保險，支持開展高附加值經(jīng)濟作物和集體公益林等險種的保險工作，拓寬保險品種；同時，按照縣級自愿、市級審查、省級確定的原則，擴大保險區(qū)域；小麥保險方面，費縣、恒臺、魚臺、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險縣不變。

政策性農(nóng)業(yè)保險在山東省的推廣，實現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策目標，改變了長期以來農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的穩(wěn)定。

二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

山東省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個緩慢的發(fā)展過程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，特別是進入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)的格局是“保費收入、保險險種、保險結(jié)構(gòu)、保險機構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險承保種植業(yè)3383.06萬畝，為687.62萬農(nóng)戶提供了111億元的風險保障，責任保險實現(xiàn)保費6.85億元，累計賠付3億元，逐步擴大了對農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險能力低，發(fā)展相對滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路還是極其漫長的。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險逐年發(fā)展，但仍有不可避免的虧損

農(nóng)業(yè)保險的虧損已經(jīng)持續(xù)了多年。人保財險山東省分公司從1982年開辦農(nóng)業(yè)保險到2004年的22年中，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%①，虧損嚴重。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險自2006年至今已走過6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問題依然是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素。2010年人保濟南分公司政策性農(nóng)業(yè)保險理賠額1655萬元，但實收保費近1130元。可見近幾年，政府逐漸重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保險公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農(nóng)業(yè)保險特殊性，災(zāi)害事故頻繁發(fā)生，仍然存在保險公司虧損問題。

（二）保險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)風險的保障不足

由于山東省政府出臺的保險條款多采用的是保險公司的申報條款，條款在保險責任、保險金額、費率厘定、理賠標準等方面存在不同程度的缺陷。根據(jù)《2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》：“小麥保險的保險費為10元/畝，保險金額320元/畝，②延續(xù)了2011年《實施方案》中的水平，保險責任為火災(zāi)、雹災(zāi)、風災(zāi)、凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)和重大流行性病蟲害。小麥的保險期限為返青期到收獲期，小麥保險的保險簽約截止期為每年的2月15日?！睂Ρ惹皫啄暾呖梢园l(fā)現(xiàn)，2012年小麥保險的保費與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險期限有所縮短。而據(jù)2011年情況看，年初的大旱勢必造成農(nóng)戶損失，但就目前條款來看，旱情造成的損失卻不在保險期限內(nèi)，超過了截止日期，導致農(nóng)民得不到應(yīng)有的保障。保險責任與農(nóng)民的實際需求有所偏離，農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。

2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險的保費標準和保險金額分別為：小麥保險費10元/畝，保險金額320元/畝；玉米保險費10元/畝，保險金額300元/畝；棉花保險費18元/畝，保險金額450元/畝。③在保險金額方面，2012年小麥保險每畝的保險金額為320元，而根據(jù)2010年公布數(shù)據(jù)，小麥一畝地種子要28.34元，機耕費要105.44元，各種肥料價格將近188.4元，收割費83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計成本在692元左右④，保險金額與標的成本相差太遠，影響了農(nóng)民的投保積極性。

（三）農(nóng)民群眾保險意識淡薄

根據(jù)2011年3月山東省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年全省小麥承保簽約面積共計1126.9萬畝⑤，占全省小麥總面積20.4%左右。作為最大險種的小麥保險的投保率尚且如此，其他險種可想而知。探究投保率低的根本原因在于農(nóng)民群眾普遍對農(nóng)業(yè)保險缺乏認知。習慣于傳統(tǒng)的耕作模式、經(jīng)營理念和政府救災(zāi)方式的農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險知之甚少，意識不到保險是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險、保護自身利益的有效途徑。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特

點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制

加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；大數(shù)據(jù)時代；挑戰(zhàn)

自改革開放以來，我國保險行業(yè)發(fā)展趨勢良好，尤其是近年來，隨著人們保險意識不斷加強，使得保險行業(yè)獲得了快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是保險業(yè)中的重要組成部分之一，是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。隨著農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，以及國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度重視，近年來農(nóng)業(yè)保險進入了快速發(fā)展的新階段。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、價值高、密度高、快速化的特征，各行各業(yè)都面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展模式、發(fā)展理念方面顯然無法跟上大數(shù)據(jù)時代的步伐。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險需要基于大數(shù)據(jù)的特點，做好創(chuàng)新與改革工作，充分抓住大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展機遇，進而更好地推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

1農(nóng)業(yè)保險概述

農(nóng)業(yè)保險是指專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等生產(chǎn)過程中，難免會遭受到自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害等影響，從而造成不同程度的經(jīng)濟損失。農(nóng)業(yè)保險的目的在于最大限度地減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的農(nóng)業(yè)風險。在農(nóng)業(yè)保險的支持下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中將更加安心，這對解決“三農(nóng)”問題、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義[1]。在市場經(jīng)濟下，農(nóng)業(yè)保險是國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要措施。基于農(nóng)業(yè)種類的不同，農(nóng)業(yè)保險可以分為兩大類，包括種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。基于危險性質(zhì)的不同，可以分為自然災(zāi)害損失保險、意外事故損失保險、病蟲害損失保險等。我國對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十分重視，目前農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國各地全面實施。但就實際來看，由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式還不算成熟，再加上諸多因素的影響，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力比較有限。在此背景下，如何更好地推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障是需要重點考慮的問題。

2大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)業(yè)保險面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代的到來，推動著各行各業(yè)的發(fā)展，很多行業(yè)在大數(shù)據(jù)浪潮中也由量變完成了質(zhì)變。由于農(nóng)業(yè)保險起步較晚，如何在大數(shù)據(jù)時代下完成質(zhì)變是需要重點考慮的問題。為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須了解當前在大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)業(yè)保險面臨的挑戰(zhàn)。就實際來看，在大數(shù)據(jù)時代下，農(nóng)業(yè)保險在保險監(jiān)管、信息安全、人力資源方面都面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)[2]。首先，在保險監(jiān)管方面，農(nóng)業(yè)保險存在統(tǒng)籌管理缺失、部門協(xié)同效率低下等問題，這顯然不利于農(nóng)業(yè)保險的有效發(fā)展。導致農(nóng)業(yè)保險存在這些問題的原因，與歷史、政府大數(shù)據(jù)分散有關(guān)，農(nóng)業(yè)保險涉及的數(shù)據(jù)信息難以實現(xiàn)統(tǒng)一管理和共享，部門之間也就難以實現(xiàn)協(xié)同合作。其次，在信息安全方面，農(nóng)業(yè)保險存在數(shù)據(jù)監(jiān)管不善、數(shù)據(jù)信息泄露及丟失的問題，這顯然會對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展造成影響。大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)信息是一種有價值的商品，其對促進農(nóng)業(yè)保險工作的順利有效開展具有重要的作用。但是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式中，并不太注重對數(shù)據(jù)進行有效的科學管理，所以在數(shù)據(jù)不斷增加的大背景下，數(shù)據(jù)監(jiān)管難度也越來越大，且存在數(shù)據(jù)信息泄露、販賣等問題。同時會因數(shù)據(jù)分析不足，導致決策失誤等現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，在人力資源方面，存在專業(yè)人才缺乏、人才綜合素質(zhì)不高等問題。大數(shù)據(jù)時代下，對農(nóng)業(yè)保險人力資源提出了更高的要求，如農(nóng)業(yè)保險工作人員不僅需要具備專業(yè)的知識與技能，同時需要具備數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)利用等能力，進而可以更好地開展工作。就實際來看，很少有農(nóng)業(yè)保險企業(yè)會建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊，人力資源中缺乏專業(yè)信息技術(shù)人員、復(fù)合型人才，不利于農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新與改革[3]。

3大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的策略

3.1基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系

農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展離不開科學合理的監(jiān)管體系，尤其在大數(shù)據(jù)時代下，要健全農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系，幫助農(nóng)業(yè)保險更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展需求。首先，在監(jiān)管體系完善過程中，要明確監(jiān)管思路，如全系統(tǒng)要堅持“源頭要嚴、糾偏要嚴、執(zhí)行要嚴”的思路。監(jiān)管部門應(yīng)該對當前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，基于大數(shù)據(jù)時代特征，認識到農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系的不足和問題，從而采取針對性的優(yōu)化措施。只有從思想上提高對監(jiān)管優(yōu)化的重視程度，監(jiān)管優(yōu)化才能落到實處。其次，針對目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況，應(yīng)構(gòu)建統(tǒng)一的管理制度，比如在各個部門、各個系統(tǒng)中應(yīng)該明確系統(tǒng)的權(quán)限與地位，應(yīng)實現(xiàn)各個部門、各個機構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)督與管理，在各個部門、各個系統(tǒng)的協(xié)同發(fā)展下，更有利于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[4]。再次，農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一監(jiān)管需要建立在數(shù)據(jù)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險信息平臺，保證各部門、各機構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)快速傳播、共享。同時，可以建立統(tǒng)一的保險消費風險提示平臺，為消費者提供預(yù)判的相關(guān)服務(wù)。

3.2基于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)監(jiān)管

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)監(jiān)管是尤為重要的一環(huán)，如果數(shù)據(jù)信息無法得到有效管理，或者無法保證數(shù)據(jù)信息的安全性，必然會影響到農(nóng)業(yè)保險工作及其服務(wù)的開展?；诖?，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的科學監(jiān)管。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新時代背景下的先進信息技術(shù)，可以實現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)、信息的整理、儲存、查詢、利用，為農(nóng)業(yè)保險工作提供可靠、完整的信息支撐，進而促進農(nóng)業(yè)保險工作順利有效開展。為了保證數(shù)據(jù)信息的安全，需要在大數(shù)據(jù)收集及使用環(huán)節(jié)進行監(jiān)督和管理，對此，可以基于大數(shù)據(jù)制定相應(yīng)的安全保障制度和內(nèi)部控制制度。安全保障制度是利用各種安全防護技術(shù)、軟硬件設(shè)施來保障數(shù)據(jù)信息安全。內(nèi)部控制制度是通過設(shè)置平臺權(quán)限、隔離保護重要數(shù)據(jù)、加密措施來保證數(shù)據(jù)信息安全，可以實現(xiàn)大數(shù)據(jù)規(guī)范管理，進而為農(nóng)業(yè)保險提供更可靠、安全的數(shù)據(jù)支撐[5]。

3.3利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化保險產(chǎn)品及服務(wù)

在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，需要不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品及服務(wù)，否則會影響到農(nóng)業(yè)保險的生存與發(fā)展。在創(chuàng)新保險產(chǎn)品及服務(wù)中，了解農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、消費者需求十分重要。通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對相關(guān)信息數(shù)據(jù)進行全面分析，從而幫助保險企業(yè)更加精準地了解現(xiàn)代消費者的保險需求、服務(wù)需求，進而針對性地創(chuàng)新出符合時展需求及消費者需求的產(chǎn)品以及服務(wù)。新時代背景下，基于對大數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)該向多品種、多檔次轉(zhuǎn)變，使險種更加適合農(nóng)業(yè)工作者的需求；農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)也應(yīng)該由點式向鏈式轉(zhuǎn)變，比如為消費者提供增值服務(wù)，滿足消費者的個性化需求，對消費者的滿意度進行追蹤和反饋等。

3.4根據(jù)大數(shù)據(jù)時代特點，提升農(nóng)業(yè)保險人力資源水平

大數(shù)據(jù)時代為農(nóng)業(yè)保險業(yè)帶來了諸多發(fā)展機遇，其在促進農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。要抓住大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展機遇，就需要有相應(yīng)的人才作為支撐。所以，為了更好地推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，必須提升農(nóng)業(yè)保險人力資源水平。農(nóng)業(yè)保險行業(yè)人才在大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用和快速發(fā)展下面臨著更高的要求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式下的人力資源水平顯然無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需求，所以強化農(nóng)業(yè)保險人力資源水平的首要任務(wù)就是加強對復(fù)合型專業(yè)人才的培養(yǎng)。復(fù)合型專業(yè)人才是指具備有關(guān)農(nóng)業(yè)保險方面的知識與技能，還需要具備應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、挖掘和管理數(shù)據(jù)等綜合能力的人才。目前農(nóng)業(yè)保險企業(yè)現(xiàn)有的人力資源中，擁有大數(shù)據(jù)分析能力的人才較少，所以農(nóng)業(yè)保險企業(yè)可以加強對現(xiàn)有保險工作人員有關(guān)大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)思維、大數(shù)據(jù)能力等方面的培訓，以提高人才隊伍的綜合水平?？梢约訌娨M新型人才，與高校進行合作，不斷增加復(fù)合型人才儲備。根據(jù)大數(shù)據(jù)時代的特點，農(nóng)業(yè)保險企業(yè)還可以建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊，構(gòu)建專業(yè)的信息技術(shù)部門，以此來為農(nóng)業(yè)保險的信息化、現(xiàn)代化發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)民收入；有效需求；面板門檻模型；邊際消費傾向；保費補貼

文章編號：1003-6636（2013）02-0079-06；中圖分類號：F840.66；文獻標識碼：A

一、引言與文獻綜述

“供需雙冷”是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中一直存在的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險供給不足的原因主要在于農(nóng)業(yè)保險外部性與保險公司利潤最大化原則之間存在矛盾。但對于農(nóng)業(yè)保險需求不足的原因，學術(shù)界一直沒有一個統(tǒng)一的觀點。早期學者往往從農(nóng)業(yè)保險的屬性來進行解釋，例如馮文麗、林寶清（2003）認為農(nóng)民在投保農(nóng)業(yè)保險后，會出現(xiàn)利益外溢的現(xiàn)象，消費的正外部性導致了需求不足[1]。費友海（2005）從福利經(jīng)濟學的角度分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源，同樣認為農(nóng)業(yè)保險自身準公共產(chǎn)品的性質(zhì)導致了有效需求不足[2]。上述觀點有助于我們理解世界各國普遍對農(nóng)業(yè)保險進行補貼的現(xiàn)實，然而無法解釋為什么我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革至今已進行八年，農(nóng)業(yè)保險的參保率依然低于同樣開展該業(yè)務(wù)的美國、西班牙等西方國家，這促使一些學者開始從我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展自身特點入手來尋找原因。吳祥佑（2005）認為我國的農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)、保險業(yè)這兩個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“弱弱結(jié)合”，在此基礎(chǔ)上通過進一步分析認為，我國農(nóng)業(yè)保險的市場失靈除了由于農(nóng)業(yè)保險自身準公共品的性質(zhì)外，還由于我國農(nóng)民收入過低、人口規(guī)模過大、農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、農(nóng)產(chǎn)品價格和商品化程度低等原因[3]。

在上述眾多因素中，農(nóng)民收入過低是否制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展成為很多學者關(guān)注的焦點。目前關(guān)于這一問題尚無定論，主要的觀點可分為兩種：一種觀點認為農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間不存在相關(guān)性，可以簡稱為“無關(guān)論”。梁平等（2008）運用誤差修正模型（ECM）研究了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民收入二者之間的關(guān)系，實證結(jié)果表明農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入具有非常明顯的影響，但農(nóng)民收入不是推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因[4]。李林、王?。?010）運用Logit模型對河北省調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)保險需求的影響并不顯著[5]。孫朋，陳盛偉（2011）運用協(xié)整分析方法和Granger 因果關(guān)系檢驗對山東省1983—2008 年農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民收入的關(guān)系進行實證分析，認為二者存在長期的均衡關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入有促進作用，但是農(nóng)民收入的增長對于農(nóng)業(yè)保險的拉動作用并不明顯[6]。另一種更為主流的觀點則認為農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間存在相關(guān)關(guān)系，即“有關(guān)論”，但是在對這種關(guān)系進行定量研究后得出的結(jié)論又不盡相同。張躍華等（2005）運用伯努利效用函數(shù)分析了農(nóng)民收入水平與購買農(nóng)業(yè)保險的動機之間的關(guān)系，通過理論分析表明收入對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響存在一個拐點：在拐點左側(cè)隨著收入水平的增加，農(nóng)民對于風險的規(guī)避程度增強，購買保險的動機增強；而在拐點右側(cè)隨著收入水平的增加，農(nóng)民對于風險的規(guī)避程度減少，購買保險的動機減弱。然而作者對山西省和江西省進行的實證分析卻表明，農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，沒有發(fā)現(xiàn)明顯的拐點[7]。陳妍等（2007）從Von Neumann-Morgenstern效用函數(shù)和J. 斯蒂格利茨的保險需求理論出發(fā)， 運用Logit計量模型對湖北省農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)分析后認為家庭農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有正的影響[8]。徐維（2009）通過測算陜西省保險需求收入彈性后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險保費收入存在三次函數(shù)關(guān)系[9]。楊浩（2011）通過把吉林省15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分成高收入、中等收入和低收入三個不同的經(jīng)濟區(qū)域，并分別進行回歸分析后發(fā)現(xiàn)保險需求的收入彈性隨著收入增加而增大，因此認為，收入水平的提高對保險消費有顯著的促進作用[10]。

綜上所述，已有文獻詳細探討了農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)保險需求的影響，但是研究結(jié)論卻存在重大差異，造成這一現(xiàn)象的原因主要有兩方面：

（一）混淆了“消費意愿”與“有效需求”的概念。已有文獻大多從預(yù)期效用理論出發(fā)，通過構(gòu)建效用函數(shù)來分析農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間的關(guān)系，這種理論框架下描述的是農(nóng)民收入對于農(nóng)業(yè)保險“消費意愿”的影響，但是在實證分析時研究的卻是收入水平對于農(nóng)業(yè)保險的實際購買情況即“有效需求”的影響，這一概念的混淆造成理論分析與實證分析結(jié)論之間的偏離。

（二）實證研究方法及樣本選擇存在缺陷。已有文獻主要采用兩種方法來研究農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間的非線性關(guān)系：一是將整體樣本按照收入水平劃分為不同的組，然后分組探討收入水平與農(nóng)業(yè)保險需求的關(guān)系，并加以比較；二是在模型中加入收入變量的二次項或三次項，然后分析這些高次項系數(shù)的顯著性水平。這兩種方法得出的結(jié)果都值得商榷：前者在樣本區(qū)間的劃分上更多依賴于研究者的主觀選擇，很難避免人為劃分樣本區(qū)間而帶來的偏誤；后者由于自變量與其高次項之間往往存在較高的相關(guān)性，從而導致模型存在較嚴重的多重共線問題。此外，目前國內(nèi)學者在對農(nóng)業(yè)保險的需求問題進行探討時，幾乎都以某一特定地區(qū)農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過建立Logit模型進行分析。由于我國區(qū)域之間差異較為明顯，因此源于一個地區(qū)的研究結(jié)論可能并不具備普遍意義。[11]通過比較已有文獻的實證結(jié)論我們也可以發(fā)現(xiàn)，基于不同地區(qū)調(diào)研數(shù)據(jù)得出的農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間的關(guān)系不盡相同，有些結(jié)論甚至恰好相反。

通過對已有文獻的梳理，本文擬從以下兩方面進行深入探討：首先，從“有效需求”的概念入手，細致地分析了收入水平對于保險有效需求影響的內(nèi)在機理；其次，采用Hansen（1999）提出的面板門檻模型[12]來研究農(nóng)民收入增長和農(nóng)業(yè)保險需求之間可能存在的非線性關(guān)系。門檻模型本著“讓數(shù)據(jù)說話”的原則，可以依據(jù)數(shù)據(jù)自身特點內(nèi)生地劃分樣本區(qū)間，避免人為劃分造成的偏誤；宏觀面板數(shù)據(jù)的運用，則能夠保證研究結(jié)論的普遍意義。徐為山和吳堅雋（2006）曾提出運用面板模型對我國保險需求進行實證分析的設(shè)想，但由于當時我國保險市場發(fā)展尚不成熟，很多數(shù)據(jù)缺失而且時間序列又短，因而無法進行分組別的面板數(shù)據(jù)分析[13]。目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過若干年的快速發(fā)展，能夠保證模型估計所必需的時間維度和樣本數(shù)量，相關(guān)統(tǒng)計資料的完善也使省際面板數(shù)據(jù)的使用成為可能。

二、收入水平對于保險有效需求影響的機理分析

保險的有效需求，是指在一定的風險發(fā)生概率和費率水平下，消費者在保險市場中愿意并且能夠消費的保險產(chǎn)品數(shù)量。上述概念意味著保險的消費意愿和消費能力共同決定了保險的有效需求，二者缺一不可。就消費意愿而言，根據(jù)預(yù)期效用理論，消費者由于風險偏好不同而具有不同的效用函數(shù)，因此對于保險產(chǎn)品具有不同的需求程度和購買意愿。一般而言，消費者的抗風險能力隨著收入的增長會不斷提高，購買保險的意愿會逐漸下降。就消費能力而言，保險產(chǎn)品作為一種“商品”，與消費者的購買能力密切相關(guān)，消費者收入水平?jīng)Q定了保險的潛在需求能否轉(zhuǎn)化為有效需求。

對于低收入者而言，雖然其購買保險產(chǎn)品以規(guī)避風險的需求非常迫切，但由于收入水平有限，不得不將絕大部分收入用于衣食住行等基本生活支出，因此購買保險的能力不足；中等收入者一方面由于經(jīng)濟基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，存在成為低收入者的潛在風險，因此購買保險的意愿較強，另一方面其收入水平已經(jīng)能夠滿足基本的生存需求，具有購買保險產(chǎn)品的能力；高收入者已經(jīng)擁有了非常堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)，基本的生存需求和安全需求都得到了滿足，盡管具備購買保險產(chǎn)品的能力，但由于其能夠憑借自身的財富抵御一般風險帶來的損失，而且分散風險的渠道也比較多樣，因此購買保險的積極性并不高。綜上所述，從保險的有效需求來看，低收入者和高收入者購買保險的邊際消費傾向較低，而中等收入者的邊際消費傾向較高。因此，收入水平與保險有效需求之間并非簡單的線性關(guān)系，隨著收入水平的增長，二者之間可能呈現(xiàn)出不同的相關(guān)關(guān)系，即表現(xiàn)為區(qū)間效應(yīng)。

三、實證分析

（一）模型設(shè)定

本文采用面板門檻模型，研究不同收入?yún)^(qū)間內(nèi)農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險需求之間的關(guān)系。以最基本的單一門檻模型為例，模型設(shè)定為：

yit=μit+θxit+β1ditI（qit≤γ）+β2ditI（qit>γ）+εit （1）

上述模型中的I（·）為指示函數(shù)，根據(jù)指示函數(shù)列示的條件可以將模型分為兩段，因此上述模型還可以表示為如下形式：

yit=μit+θxit+β1dit+εit，qit≤γ

μit+θxit+β2dit+εit， qit>γ

其中i代表省份，t代表年份，yit和dit分別代表被解釋變量和解釋變量，xit為一組對農(nóng)業(yè)保險有效需求有顯著影響的控制變量，θ為其相應(yīng)的系數(shù)向量，qit為門檻變量，μit用于反映各省區(qū)不隨時間變化且不可觀測的個體效應(yīng)，εit～（0，σ2）為滿足獨立同分布假設(shè)的隨機干擾項。

限于篇幅，門檻值γ的具體估算方法可以參照Hansen（1999）的論述[12]。得到γ的估計值之后，需要進行兩個方面的檢驗：一是門檻效果是否顯著，二是門檻變量的估計值是否等于其真實值。前者可以運用Hansen提出的自抽樣法（Bootstrap）來獲得F統(tǒng)計量的漸進分布，繼而構(gòu)造相應(yīng)的P值進行檢驗；后者可以運用相應(yīng)的似然比檢驗統(tǒng)計量進行檢驗。

以上是基于單門檻變量的分析，但在實際經(jīng)濟分析中可能出現(xiàn)多個門檻，例如模型（1）對應(yīng)的雙重門檻模型可以設(shè)定為：

yit=μi+θxit+β1ditI（qit≤γ1）+β2ditI（γ1

按照這種邏輯，可以將模型進一步擴展為多重門檻模型。雙重門檻和多重門檻模型的估計和檢驗方法與上文單一門檻的情況類似，不再贅述。

（二）變量選取和數(shù)據(jù)來源

考慮到我國農(nóng)業(yè)保險保費收入自2004年農(nóng)業(yè)政策性保險試點改革之后才有較快的增長，在此之前由于相關(guān)統(tǒng)計資料的缺乏導致缺漏值過多，因此選取全國31個省級行政區(qū)2004—2010年相關(guān)數(shù)據(jù)作為樣本。相關(guān)數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫、CCER經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)庫和歷年《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》。數(shù)據(jù)處理與模型的估計均采用stata11.0軟件，相關(guān)的模型估計程序由中山大學嶺南學院的連玉君老師提供。

本文選取農(nóng)業(yè)保險有效需求（y）作為被解釋變量，以農(nóng)民人均收入（inc）作為門檻變量，在控制了其他因素的前提下，著重研究農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險有效需求之間的門檻效應(yīng)。相關(guān)變量的詳細描述如下：

1.農(nóng)業(yè)保險有效需求（y）。已有文獻往往采用保險深度（保費收入/GDP）和保險密度（保費收入/總?cè)丝冢﹣砗饬勘ｋU市場的發(fā)展水平。但考慮到我國地方GDP數(shù)字普遍存在高估的情況，農(nóng)村流動人口的增加也使得農(nóng)村人口的統(tǒng)計數(shù)字與實際存在較大偏離，因此本文并未選擇上述指標，而是選擇農(nóng)業(yè)保險保費支出占農(nóng)民純收入的比重來衡量農(nóng)業(yè)保險的有效需求。保費支出在農(nóng)民收入中占的比重越大，表明農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求越高。

2.農(nóng)民人均收入（inc）。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)趨于多樣化，其中家庭經(jīng)營性收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聯(lián)系最為緊密，受自然災(zāi)害的影響較大，對于農(nóng)民是否購買農(nóng)業(yè)保險具有決定性的作用，因此本文選擇的農(nóng)民人均收入指標中只包含了家庭經(jīng)營性收入。為避免通貨膨脹和各地區(qū)價格水平的差異對統(tǒng)計結(jié)果的影響，本文用各地區(qū)歷年農(nóng)村居民消費價格指數(shù)（CPI）對農(nóng)民收入進行平減，求得以2004年為基期的農(nóng)民實際收入值，以萬元為單位。

3.其他控制變量。為了進一步控制各省區(qū)農(nóng)村居民的個體效應(yīng)，本文在模型中進一步加入下列控制變量：

（1）農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積（dis）。該變量等于各地區(qū)上一年度農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積占播種總面積的比例。經(jīng)驗表明，自然災(zāi)害的規(guī)模能夠在很大程度上影響農(nóng)民的風險預(yù)期，如果上一年度受災(zāi)較為嚴重，農(nóng)民會產(chǎn)生強烈的避險需求，因此對農(nóng)業(yè)保險需求的預(yù)期影響為正。

（2）農(nóng)民受教育水平（edu）。該變量等于每百名農(nóng)村勞動力中具備大專及以上學歷的人數(shù)。張躍華等（2005）認為，受教育程度高的農(nóng)戶能夠更好地理解和把握保險的作用和特點，更傾向于利用農(nóng)業(yè)保險作為分散風險的手段，因此該變量對于農(nóng)業(yè)保險需求的預(yù)期影響為正。

（3）農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策（pol）。從2007年開始，中央財政陸續(xù)對各省區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費進行財政補貼，中央財政補貼有助于降低農(nóng)民負擔，激發(fā)了農(nóng)民購買保險的積極性，有力地促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。本文在模型中加入反映這一政策效應(yīng)的虛擬變量，若某地區(qū)當年開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點，該變量取值為“1”，否則為“0”。

（三）模型估計與分析

為了確定門檻個數(shù)，本文依次在不存在門檻效應(yīng)、存在一個門檻和存在兩個門檻的原假設(shè)下對模型進行估計，估計結(jié)果如表2所示。本文發(fā)現(xiàn)單一門檻效果非常顯著，而雙重門檻和三重門檻效果并不顯著，因此將模型設(shè)定為單一門檻模型。

對于模型中的控制變量而言，農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積（dis）和農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策（pol）對于農(nóng)業(yè)保險需求均有正面的影響，而且這些影響是顯著的，這些結(jié)論與前文的預(yù)期和已有文獻的研究成果都是相符的。模型的截距項由共同項和各地區(qū)不可觀測的個體效應(yīng)兩部分構(gòu)成（因篇幅所限，表4中僅列出了共同項的估計值，各地區(qū)的個體效應(yīng)估計值在文章附錄中列出），代表了不可觀測的確定性因素對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響。共同項的估計結(jié)果為負值，除新疆、內(nèi)蒙古等農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)較好的省區(qū)外，各地區(qū)個體效應(yīng)的估計值也多為負值，這表明僅依靠農(nóng)業(yè)保險的自主發(fā)展，其需求會逐漸萎縮，這進一步證明了對農(nóng)業(yè)保險進行財政補貼的必要性。農(nóng)民受教育水平（edu）雖然對于農(nóng)業(yè)保險需求有促進作用，但是并不顯著，這可能是由于農(nóng)業(yè)保險的需求主要取決于農(nóng)民在長期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中對于農(nóng)業(yè)風險的認識，與農(nóng)民的務(wù)農(nóng)年限有關(guān)，教育程度的影響相對有限。

本文分析的重點在于農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間的關(guān)系。從表4的結(jié)果來看，無論是低收入組還是高收入組，收入的增長都有助于促進農(nóng)業(yè)保險的需求，只不過在低收入組這種促進作用并不顯著。這一結(jié)論與前文理論分析的結(jié)論是一致的，收入水平較低的農(nóng)民盡管對于農(nóng)業(yè)保險有較高的潛在需求，但是其收入在滿足了自身生存以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等必需開支后，能夠用于購買農(nóng)業(yè)保險的支出非常有限，無法將潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。模型的結(jié)果同樣解釋了近年來農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展的原因：2004年以前我國沒有一個省份農(nóng)民人均收入水平位于門檻值以上，較低的收入水平制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；自2005年以后，隨著跨過低收入門檻的省份逐漸增加，收入的提高對于農(nóng)業(yè)保險的促進作用日益明顯，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度也越來越快。

然而前文理論分析中，高收入者保險的邊際消費傾向較低這一結(jié)論，在本文的實證研究中并沒有被證實。這主要是由于我國目前農(nóng)民整體收入水平還處于比較低的階段，與理論假設(shè)中生理需求和安全需求已經(jīng)得到極大滿足的“高收入者”相比還有較大的差距。換而言之，我國農(nóng)民收入水平還未達到“拐點”的水平，因此收入的提高與農(nóng)業(yè)保險需求是正相關(guān)的，這與張躍華等（2005）的結(jié)論是一致的。

四、結(jié)論與政策建議

本文運用面板門檻模型對全國31個省區(qū)的面板數(shù)據(jù)進行分析后表明，我國的農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間存在正相關(guān)關(guān)系，但這種關(guān)系并非線性關(guān)系，而是隨著收入水平的提高呈現(xiàn)出具有門檻效應(yīng)的非線性區(qū)間關(guān)系。相對而言，高收入群體對于農(nóng)業(yè)保險的有效需求要大于低收入群體。

基于以上分析，本文提出如下政策建議：

（一）繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險試點范圍，增加補貼力度。本文的結(jié)論不僅為學術(shù)界一直以來爭論的話題提供了經(jīng)驗證據(jù)，同樣也為我國政策性農(nóng)業(yè)保險的開展提供了理論支持。農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策有助于克服農(nóng)業(yè)保險外部性的特征，因此有必要將試點地區(qū)的經(jīng)驗進行推廣，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍和覆蓋區(qū)域，使農(nóng)業(yè)保險惠及更多農(nóng)民。政府同時也應(yīng)給予農(nóng)民更多保費補貼，政府的財政補貼在一定程度上相當于增加了農(nóng)民的收入水平，有助于提升其對農(nóng)業(yè)保險的需求，可以引導更多農(nóng)民主動利用保險分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險。

（二）實行農(nóng)業(yè)保險差別化費率補貼政策。我國農(nóng)業(yè)保險目前執(zhí)行的是統(tǒng)一的補貼比例，即無論保險產(chǎn)品提供何種保障水平和保險責任，也不管相關(guān)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)風險水平如何，政府都給予相同比例的保費補貼[14]。這種政策雖然保證了公平性，卻損害了農(nóng)業(yè)保險補貼的效用。實證結(jié)果顯示，目前我國各省區(qū)之間農(nóng)民收入水平存在顯著差異，這種差異進一步導致了農(nóng)業(yè)保險需求的差異。如果能夠為貧困地區(qū)的農(nóng)民提供更多補貼，將有助于激發(fā)他們購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，將其對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，從而在整體上提高農(nóng)業(yè)保險的參保水平。

（三）擴寬農(nóng)民增收渠道，提高農(nóng)民收入。實證結(jié)果顯示，目前我國大多數(shù)省份農(nóng)民收入仍位于門檻值以下，農(nóng)民收入不足嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不僅需要自身制度的完善，還有賴于整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，政府部門應(yīng)加大引導和扶持力度，通過提高農(nóng)民職業(yè)技能和創(chuàng)收能力，千方百計拓寬農(nóng)民增收渠道，促進農(nóng)民收入持續(xù)較快增長。

本文盡管運用新的研究方法對農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間的關(guān)系進行了更為深入的探討，但在研究過程中本文只是研究了農(nóng)民收入的絕對水平對農(nóng)業(yè)保險需求的影響，從而使結(jié)論暗含了一個假設(shè)前提，即人均純收入真實地反映了各地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶的收入水平，這樣的假設(shè)可能忽視了現(xiàn)實中普遍存在的收入分配不均問題。收入分配是否會對農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生影響，這是值得我們進一步思索和探討的問題。

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How Income Influences the Demand of Agricultural Insurance： Evidence

Based on Panel Threshold Model Analysis

ZHANG Xin

（Analysis and simulation laboratory of International Commodity Exchange，Liaoning University of International Business and Economics，

Dalian，Liaoning 116052，China；School of Finance，Dongbei University of Finance and Economics，Dalian，Liaoning 116052，China）