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最安全的理財方式范文第1篇

理財是一種需求被滿足的心理狀態(tài)，而不是簡單地獲取錢財。理財應(yīng)是人類從物質(zhì)需求到精神需求自我實現(xiàn)的不同層次。

在西方發(fā)達(dá)國家，由對金錢的困惑而促使對金錢進(jìn)行廣泛研究的學(xué)者大有人在，著名的像馬斯洛（Abraham Maslow ，1908―1970），他是美國的社會心理學(xué)家、人格理論家和比較心理學(xué)家。馬斯洛認(rèn)為，人的快樂來源于心理需求的滿足。人類的需要是分層次的，由低到高分別是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我實現(xiàn)。

生理上的需要是人們最原始、最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅、醫(yī)療等。若不滿足，則人的生存受到威脅。這就是說，它是最強(qiáng)烈的不可避免的最底層需要，也是推動人類社會延續(xù)的強(qiáng)大動力。安全的需要有勞動安全、職業(yè)安全、生活穩(wěn)定、免于災(zāi)難、未來有保障等。

安全需要比生理需要較高一級，當(dāng)生理需要得到滿足以后就會產(chǎn)生這種需要。每一個在現(xiàn)實中生活的人，都會有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御實力的欲望。

社交的需要也叫歸屬與愛的需要，是指個人渴望得到家庭、團(tuán)體、朋友、同事的關(guān)懷、愛護(hù)和理解，是對友情、信任、溫暖、愛情的需要。社交的需要比生理和安全需要更細(xì)微、更難捉摸。它與個人性格、經(jīng)歷、生活區(qū)域、民族、生活習(xí)慣、宗教信仰等都有關(guān)系，這種需要是難以體察、很難度量的。

尊重的需要可分為自尊、他尊和權(quán)力欲三類，包括自我尊重、自我評價以及尊重別人。尊重的需要很少能夠得到完全的滿足，但只要基本上的滿足就可產(chǎn)生推動力。

自我實現(xiàn)的需要是最高等級的需要。滿足這種需要就要求完成與自己能力相稱的工作，最充分地發(fā)揮自己的潛在能力，成為眾望所歸的人物。這是一種創(chuàng)造的需要。有自我實現(xiàn)需要的人，似乎在竭盡所能，使自己趨于完美。自我實現(xiàn)意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力地、全神貫注地體驗生活。

每個人身上都潛藏著這五種不同層次的需要，但在不同的時期表現(xiàn)出來的各種需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激勵人的行動的主要原因和動力。人的需要是從外部得來的滿足逐漸向內(nèi)在得到的滿足轉(zhuǎn)化。

在高層次的需要出現(xiàn)之前，低層次的需要必須得到適當(dāng)?shù)臐M足。任何需要都是在下一個層次被滿足以后，才會進(jìn)入到上一個層次當(dāng)中去；如果下一個層次沒有被滿足，上一個層次的需要就會被壓制。

馬斯洛還認(rèn)為，在人自我實現(xiàn)的創(chuàng)造性過程中，產(chǎn)生出一種所謂的“高峰體驗”的情感，這個時候的人的心情激蕩，是人存在的最高、最完美、最和諧的狀態(tài)，這時的人有一種欣喜若狂、如醉如癡的感覺。

既然我們理解到有錢首先是一種感覺，而非簡單的數(shù)字，是一種需要被滿足的心理狀態(tài)，那么，理財的目的決不應(yīng)是簡單的獲取錢財（以數(shù)量來表現(xiàn)），而是應(yīng)該配合人類自我實現(xiàn)過程中的需求層次，逐一地滿足：家庭財務(wù)健康―家庭財務(wù)安全―家庭財務(wù)自主―家庭財務(wù)自由的成長過程，從而滿足家人和自己的物質(zhì)和精神生活需要，身心健康，并且對社會有很大的貢獻(xiàn)，使人生更加卓越。

一般的財務(wù)規(guī)劃課程就是提醒人們要規(guī)避人生風(fēng)險，以實現(xiàn)人生目標(biāo)。它的內(nèi)容包括：收支規(guī)劃、借貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、員工福利規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。它可能會告訴你哪只股票可以賺錢，哪只股票可能不賺錢，不過這些都是技巧，學(xué)習(xí)它只能幫我們獲得錢財，但是你獲得了錢財以后可能還是不會感覺幸福。

今天，我引領(lǐng)大家要學(xué)的不僅是這些技巧，更是整個家庭財務(wù)規(guī)劃的目的和真諦，能夠幫助大家開啟一條經(jīng)由“財務(wù)健康―財務(wù)安全―財務(wù)自主―財務(wù)自由”的創(chuàng)富路程，幫助我們?nèi)松晒?、關(guān)系圓滿，能夠獲得更加幸福完美的人生。

滿足人生需要的理財層次判斷標(biāo)準(zhǔn)是：

滿足人生第一層需要――生理的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)健康：

收支平衡有盈余

資金儲備能應(yīng)付緊急需要

投資保本、增值，有抗風(fēng)險的能力

資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，沒有隱憂

達(dá)成已知心愿

能滿足可預(yù)見之未來開支，包括疾病、子女教育、退休等問題的安排

滿足人生第二層需要――安全的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)安全：

財務(wù)安全保障人生所有，無懼突然變故的風(fēng)險。

家庭風(fēng)險的防范

職業(yè)生涯的規(guī)劃

合理的財務(wù)投資規(guī)劃

兒童教育金的準(zhǔn)備方法

養(yǎng)老金的準(zhǔn)備方法

滿足人生第三層、第四層需要――社交的需要、自尊的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)自主：

財務(wù)自主是一種能滿足愛心責(zé)任和學(xué)習(xí)成就的狀態(tài)，是一種對生活充滿信心的狀態(tài)。

可以投資家庭建設(shè)，盡情享受喜歡的房子、車子

選擇自己喜歡的生活方式

開始合理安排投資組合，學(xué)會使用如股票、基金等各種金融投資工具，進(jìn)行長期、中期、短期的投資布局

可能獲利的機(jī)會更多，即使出現(xiàn)投資風(fēng)險也對家庭生活影響不大

滿足人生第五層需要――自我實現(xiàn)的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)自由：

財務(wù)自由就是創(chuàng)造豐厚的現(xiàn)金流，擺脫財務(wù)拘束及限制。

建立商業(yè)系統(tǒng)及投資系統(tǒng)，獲利超過生活所需，不為錢工作

更有時間，更能享受

不愁衣食，不懼風(fēng)險

更有能力，更高收入

生活富足，自由自在

當(dāng)人的一生完成了以上四個層次后，就會以回饋社會為己任，注重對社會和他人的貢獻(xiàn)，從而在內(nèi)心獲得自我滿足。

這樣的理財方法，不能讓你一夜致富，卻可以讓你一生平安。

最安全的理財方式范文第2篇

（一）家庭投資理財?shù)倪x擇策略

家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進(jìn)行資產(chǎn)投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）家庭投資理財?shù)闹饕贩N

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點(diǎn)。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險以及收益可觀等特點(diǎn)，對于缺少時間和專業(yè)知識的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據(jù)自身的情況來進(jìn)行選擇。

二、家庭投資理財方案

（一）制訂投資理財計劃

投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應(yīng)該是流動資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時應(yīng)偏重其收益性，但相對來說也要承擔(dān)較大的風(fēng)險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險種的投入。（4）計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財和學(xué)科知識

在進(jìn)行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關(guān)政策。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規(guī)，也會使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險和損失。

（三）家庭投資理財資產(chǎn)組合分析

資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢有一個了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對幾個主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風(fēng)險的品種集中，一旦出現(xiàn)問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時也要針對每個家庭的特點(diǎn)區(qū)別對待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認(rèn)識程度等等。

三、家庭投資理財應(yīng)注意的問題

（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦

家庭理財不僅要實現(xiàn)家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產(chǎn)保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風(fēng)險能力弱，選擇風(fēng)險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

為了更好地進(jìn)行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進(jìn)行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。

最安全的理財方式范文第3篇

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生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點(diǎn)：第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。

古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。

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修正理財誤區(qū)的幾點(diǎn)建議

誤區(qū)1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財?shù)牧?xí)慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財富。

誤區(qū)2：錢太少、理財?shù)男Ч幻黠@，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點(diǎn)時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。再者，還可以請第三方理財機(jī)構(gòu)為你打理財富。

誤區(qū)5：理財就是發(fā)財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財?shù)墓ぞ撸h(yuǎn)不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規(guī)劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規(guī)劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問

國人投資理財?shù)牧硪惶攸c(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。

最安全的理財方式范文第4篇

11月30日，央行《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險制度。

存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi)，短期相當(dāng)于回收部分流動性，長期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營方式。

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運(yùn)行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。

Q1 存款超50萬要搬家嗎?

正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉，儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。

儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過50萬的保險額度，這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三，該金融機(jī)構(gòu)董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。

在美國市場上，銀行牌照的價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國市場，但美國那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發(fā)生損失。

所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

Q2 對銀行利率有何影響?

存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰(zhàn)打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴(kuò)大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。

在經(jīng)過非對稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。

以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風(fēng)險?

混搭理財風(fēng)流行，P2P網(wǎng)貸有望成理財新寵。

保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。

混搭理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?/p>

P2P平臺金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方表示，雖然P2P收益會下降，相對銀行理財收益來說，P2P理財對于投資人吸引力仍然很大。

她認(rèn)為，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù)，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。

P2P平臺理財范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險制度實際上為P2P行業(yè)樹立了一個標(biāo)桿，未來P2P行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。

Q4 理財產(chǎn)品還安全嗎?

存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。

一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地買者自負(fù)。

所謂剛性兌付，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會禁止銀行以保本保息等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。

其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。

10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P(guān)2P平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。

Q5 國外的存款保險賠多少?

從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍。

1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢。

央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3 倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

在2019年國際金融危機(jī)中，許多經(jīng)濟(jì)體的存款保險制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機(jī)中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。

存款保險償付限額

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念 理財有望進(jìn)入多元時代

銀行對不少市民來說就相當(dāng)于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進(jìn)行了多方采訪。

熱點(diǎn) 存款保險最高償付限額50萬元

11月30日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費(fèi)由銀行交納。

在很多市民看來，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險箱，不存在任何風(fēng)險，但這個觀念應(yīng)該變一變了?！洞婵畋ｋU條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風(fēng)險埋單的時代或終結(jié)。

中信萬通證券有限責(zé)任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里?？傮w來看，聊城市民對于銀行存款的風(fēng)險性沒有太強(qiáng)的意識。

《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險。

草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

事例 市民準(zhǔn)備將200萬元存款分流

《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。

今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。

一直以來，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。

這樣看來，銀行也不保險。王先生說，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過50萬元。

聲音 存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)理財觀

對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對自己的影響不大。

也有市民對此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產(chǎn)品。

據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險。

徐康分析，凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因為有的銀行保，有的銀行不保的困擾而進(jìn)行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財不應(yīng)簡單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風(fēng)險同樣適用于百姓存款，從長遠(yuǎn)來看，隨著利率市場化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進(jìn)入理財多元時代

徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲戶學(xué)習(xí)投資、理財，從而使市民進(jìn)入理財?shù)亩嘣獣r代。

根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險那樣出保費(fèi)，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫存款保險基金的機(jī)構(gòu)中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束來說，都是加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。

最安全的理財方式范文第5篇

馬克思說過：“金銀天然是貨幣”，黃金不僅僅是重要的金屬材料和特殊商品，更是儲備投資的國際通貨和世界貨幣。國際上主要黃金投資方式有：實物金塊金條金幣，黃金股票，黃金基金，黃金期貨，黃金期權(quán)等，黃金市場受全球資本影響和牽制，參與者國際化，規(guī)模大，很難被人為操縱，而且黃金投資不需要向股票那樣進(jìn)行股票篩選，只需要跟蹤全球經(jīng)濟(jì)趨勢，專門研究黃金這一個項目，省時省力。

近年來，由于國際金價不斷上行，工行黃金交易“金行家”品牌主打業(yè)務(wù)一“紙黃金”以其操作便利，資金投入少，投資門檻低，相比黃金期貨、黃金(T+D)等保證金型業(yè)務(wù)風(fēng)險相對小的優(yōu)勢，吸引了相當(dāng)數(shù)量的有“炒金”意愿的投資者參與?！凹堻S金”是工商銀行結(jié)合黃金市場發(fā)展和客戶投資需求而推出的一種投資理財業(yè)務(wù)，是投資者在賬面上買進(jìn)賣出黃金賺取差價獲利的投資方式，目前工行開設(shè)人民幣賬戶黃金和美元賬戶黃金兩種幣種交易。人民幣賬戶黃金可以直接用人民幣完成黃金(克)的交易，美元賬戶黃金可以接受客戶委托。根據(jù)黃金與美元的比價進(jìn)行黃金(盎司)的交易。紙黃金價格跟隨國際黃金市場的波動情況進(jìn)行報價，客戶賬戶中有多少錢就可以購買多少賬戶黃金量來進(jìn)行實盤交易，不需要進(jìn)行實物黃金交割，黃金漲賺錢，黃金跌要虧，投資者通過關(guān)注國際金價走勢，用“高拋低吸”方式來賺取差價，實現(xiàn)投資收益，不屯真金照樣炒金肥握趨勢照佯增金。

相對于黃金期貨、實物黃金等黃金理財產(chǎn)品，紙黃金投資交易有以下優(yōu)勢：

一是投資門檻低，交易成本小。人民幣賬戶金交易起點(diǎn)不小于10克，美元賬戶金交易起點(diǎn)不小于0A盎司，也就是說，目前紙黃金的投資門檻在2400元人民幣左右，紙黃金的報價緊跟國際市場24小時的黃金價格，通過賬面反映買賣情況，“紙黃金”買賣全過程不發(fā)生實金提取和交收的二次清算交割行為，從而避免了黃金交易中的成色鑒定、重量檢測等手續(xù)，省略了黃金實物交割的操作過程，不存在倉儲運(yùn)輸、交割鑒定等費(fèi)用，與實物黃金相比。交易成本低廉。

二是開戶容易，操作簡單。投資者只要持有牡丹靈通卡或理財金賬戶卡等個人結(jié)算賬戶和本人身份證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)注冊工行網(wǎng)銀和WAP手機(jī)銀行即可進(jìn)行紙黃金買賣交易，注冊卡中存人美元資金就可自動生成美元黃金買賣賬戶便于投資者操作，投資者可以從每周一早上7點(diǎn)到周六凌晨4點(diǎn)，24小時不間斷通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機(jī)銀行操作，全天多次T+O交易，資金實時結(jié)算到帳。