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銀行發(fā)展的建議

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銀行發(fā)展的建議

銀行發(fā)展的建議范文第1篇

    由于信貸類資產(chǎn)占了銀行資產(chǎn)的大部分,毋庸置疑地銀行收益很大比例仍然來源于利差收入。近年來,各行逐步認(rèn)識到收入結(jié)構(gòu)的單一化問題,不少銀行已邁出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),非利息收入增幅較大。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金,同時其受到外界因素的干擾也比較小,各家銀行逐漸把中間業(yè)務(wù)視為收入的重要來源。目前在西方國家,非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上,個別銀行甚至高達(dá)70%,非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素,而中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。銀行監(jiān)管方式和信息披露水平較低目前我國銀行業(yè)正式的信息披露政策還不統(tǒng)一,信息透明度未盡如人意。部分銀行的資本結(jié)構(gòu)、管理與經(jīng)營狀況的真實性未能做到向社會公開披露,相關(guān)上級監(jiān)管機構(gòu)對銀行風(fēng)險的控制基本未能發(fā)揮作用。披露較為薄弱的項目集中于衍生工具的信用風(fēng)險和不良貸款的分布情況的披露,而關(guān)于內(nèi)部評級法在銀行的應(yīng)用信息則缺乏披露。因此,總體來產(chǎn),我國目前的銀行監(jiān)管效率低、成本高、不靈活、且絕大多數(shù)是事后監(jiān)管,缺乏及時監(jiān)控。

    二、金融危機對商業(yè)銀行的影響分析

    1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機中遭受重創(chuàng)

    金融危機重?fù)魢H銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導(dǎo)地位,國際銀行業(yè)需要相當(dāng)長的時間才能恢復(fù)元氣。

    (1)金融衍生品泛濫促使問題的產(chǎn)生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時至今天,金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高,程序之復(fù)雜,已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計人和使用人才知道它們的風(fēng)險所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品,當(dāng)然風(fēng)險也極大。因為它不像傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),有實體經(jīng)濟(jì)需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財?shù)男枰?。其結(jié)果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經(jīng)濟(jì)隨之動蕩。

    (2)混業(yè)經(jīng)營使風(fēng)險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速,混業(yè)經(jīng)營在一定程度上負(fù)很大責(zé)任,由于業(yè)務(wù)的交叉,金融危機更易于在金融機構(gòu)中傳遞?;鞓I(yè)經(jīng)營,是導(dǎo)致金融業(yè)無限擴張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個重要條件?;鞓I(yè)經(jīng)營的初始理論和動機是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險。但是在混業(yè)經(jīng)營下,各部門及各項業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好,金融機構(gòu)的投資沖動會更加強烈,各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險互相轉(zhuǎn)移,產(chǎn)生疊加和放大,由此會令風(fēng)險變得更加不可控。

    (3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風(fēng)險。由于美國長期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個健康的金融體系賴以運行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會產(chǎn)生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現(xiàn)無序狀態(tài)。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導(dǎo)致了金融市場的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不力以外,一些評級機構(gòu)不負(fù)責(zé)任,將一些高風(fēng)險的金融產(chǎn)品評以較高等級,對危機的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。

    (4)忽視存款業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說,應(yīng)該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關(guān)重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現(xiàn)問題,流動性危機就有可能馬上顯現(xiàn)。

    2、國際金融危機對我國商業(yè)銀行的沖擊

    (1)直接購買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險的考慮都對相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計提準(zhǔn)備。因此,由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會造成很大的影響。

    (2)信貸增速過快,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗。國際金融危機發(fā)生后,國家為實現(xiàn)“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo),實施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計風(fēng)險,全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機時代,我國經(jīng)濟(jì)仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業(yè)經(jīng)營依然面臨著復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,信用風(fēng)險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當(dāng)中,相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現(xiàn)只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。

    (3)通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險。由于我國經(jīng)濟(jì)逐漸觸底回升,通貨膨脹預(yù)期增強。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運用貨幣政策來進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動性風(fēng)險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險。企業(yè)融資成本增加,財務(wù)壓力變大,違約風(fēng)險也會提高。

    (4)高房價增加了銀行的信貸風(fēng)險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上,一線大城市的房價已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費水平,產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加,房地產(chǎn)價格上漲過快,最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外,銀行對房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅,房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,一定會產(chǎn)生連鎖反應(yīng),進(jìn)而危及到整個銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

    三、后金融危機時代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議

    1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險,增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)體,它就會對金融機構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而,現(xiàn)階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。金融產(chǎn)品缺乏,利潤來源單一,仍然是現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應(yīng)該遵循以下幾點:一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開發(fā)設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn),切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應(yīng)始終以服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)為根本目的。三是國家相關(guān)部門應(yīng)強化對金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對機構(gòu)、市場進(jìn)行有效的約束,對投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。

    2、高度重視信貸資產(chǎn)管理,加強風(fēng)險防范

    在后金融危機時期,出口下滑、產(chǎn)能過剩初現(xiàn)的情況下,銀行的不良資產(chǎn)規(guī)??赡茉黾印8魃虡I(yè)銀行要堅持審慎經(jīng)營的原則,借鑒國際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法,提早重視風(fēng)險防范,加強貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。

    3、抓住機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

    私人銀行業(yè)務(wù),是國內(nèi)銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應(yīng)的。金融危機以前,中國的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國內(nèi)銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開始認(rèn)識到,中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競爭力。

    4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

    現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠,業(yè)務(wù)量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動密集型,業(yè)務(wù)品種的知識技術(shù)含量較低,盈利能力差,結(jié)構(gòu)不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經(jīng)營風(fēng)險,做強做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗教訓(xùn),以下兩點需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務(wù)間要實行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險管理,防范風(fēng)險在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。

    5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)

    完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵、內(nèi)控管理、風(fēng)險管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項系統(tǒng)性的工程,需要國家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運行,銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營運模式將會促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。

    6、積極進(jìn)行金融衍生品的風(fēng)險評估,建立全面的風(fēng)險管理制度

銀行發(fā)展的建議范文第2篇

一、我區(qū)“影子銀行”的主要構(gòu)成及現(xiàn)狀 

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》將形形的“影子銀行”概括為三類:一是不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機構(gòu),包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財機構(gòu)等。二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機構(gòu),包括融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等。三是機構(gòu)持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù),包括貨幣市場基金、資產(chǎn)證券化、部分理財業(yè)務(wù)等。具體到我區(qū),以下幾種是我區(qū)“影子銀行”的主要形式: 

(一)通過銀信合作形式開辦的信托業(yè)務(wù) 

銀行通過發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金,之后交給信托公司,再發(fā)放給特定融資企業(yè),這是近年來發(fā)展最快的“影子業(yè)務(wù)”,尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺的重要融資渠道。 

(二)小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、典當(dāng)行等信用中介機構(gòu)開辦的業(yè)務(wù) 

這類業(yè)務(wù)近年來在我區(qū)發(fā)展很快,當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩,大量社會資金沉淀下來,找不到好的投資渠道,很多都投入這類金融機構(gòu),上述機構(gòu)中很多并不持有金融牌照,卻開辦著事實上的金融業(yè)務(wù),存在著監(jiān)管上的空白。 

(三)自由借貸、民間集資和“地下錢莊” 

很多都是未經(jīng)批準(zhǔn)非法經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)而牟取暴利的個人和組織。這類業(yè)務(wù)成因復(fù)雜,規(guī)模龐大,特別是鄂爾多斯地區(qū)民間投資熱情一度很高。據(jù)估計,最繁盛時,僅鄂爾多斯市東勝區(qū)這類業(yè)務(wù)規(guī)模就有至少300億元。雖然,現(xiàn)在這類業(yè)務(wù)有所收斂,但存量規(guī)模不容忽視。 

(四)以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動支付、網(wǎng)上借貸(P2P)、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、金融資產(chǎn)(保險、基金及理財產(chǎn)品等)網(wǎng)上銷售和申購等業(yè)務(wù)等為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù) 

這類業(yè)務(wù)通常以私募、眾籌等形式聚集社會資金,以網(wǎng)絡(luò)平臺為紐帶,促成融資雙方的直接交易,由于手續(xù)簡便、業(yè)務(wù)靈活,發(fā)展也十分迅速。 

根據(jù)各自的特點,第一類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子業(yè)務(wù)”,第二類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子”,第三類業(yè)務(wù)可以稱為“影子銀行的影子”,第四類業(yè)務(wù)可以稱為“像影子一樣的銀行”。《內(nèi)蒙古主要經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計年鑒》(2014版)顯示,2013年,納入統(tǒng)計范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元,占各類新增存款總額的38%。據(jù)估計,2014年我區(qū)影子銀行總規(guī)模已突破5000億元,相當(dāng)于GDP的28%。 

二、近年來“影子銀行”迅速增長的原因分析 

2007年以來,我區(qū)“影子銀行”呈井噴式的發(fā)展,原因主要是: 

(一)存貸款利率尚未形成市場化 

我國一直實行著嚴(yán)格的利率監(jiān)管政策,存在著事實上的利率“雙軌制”。在實際存款利率為負(fù)的情況下,投資者希望有更好的投資渠道,不愿意只放到銀行里。我區(qū)金融業(yè)態(tài)不發(fā)達(dá),投資、理財渠道極有限,居民投資意識較低,普遍認(rèn)為投資股票、基金的技術(shù)要求和投資風(fēng)險太高,容易被“影子銀行”的高息所吸引,卻容易忽視其背后蘊藏的巨大風(fēng)險,風(fēng)險防范意識不強。 

(二)銀行有突破表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管的沖動 

隨著我區(qū)金融體系的日益完善,監(jiān)管部門對銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管嚴(yán)格,銀行內(nèi)部的貸款審批程序也非常嚴(yán)格,一些銀行通過“影子業(yè)務(wù)”繞開監(jiān)管,在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去,不少人通過種種途徑取得獲得銀行資金,再通過“影子銀行”轉(zhuǎn)手投入市場獲得暴利。這樣,銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個相對固定的利益鏈條,推動“影子銀行”滾動發(fā)展,越做越大。 

(三)當(dāng)前資金供需的矛盾較為突出 

我區(qū)是典型的投資拉動型經(jīng)濟(jì),為了保持穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增速,自治區(qū)每年都要安排若干重大項目。從當(dāng)前的重大項目建設(shè)運行情況看,建設(shè)資金緊張、融資困難是項目推進(jìn)過程中的共性問題。“影子銀行”的資金很多通過政府融資平臺等途徑注入重大項目,成為為重大項目融資的重要通道。此外,我區(qū)相當(dāng)多中小企業(yè)、民營企業(yè)無法通過大中型銀行獲得貸款,不得不另尋他途。近年來,融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等在我區(qū)如雨后春筍般出現(xiàn),說明背后有著不可忽視的強大資金需求。 

三、“影子銀行”發(fā)展的作用評析 

隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩,全區(qū)銀行業(yè)不良貸款快速反彈,小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快,一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達(dá)到40%以上。2008年發(fā)生在我區(qū)的“9·27”地下錢莊案,從側(cè)面反映了對“影子銀行”監(jiān)管的困難。近年來,我區(qū)因為“影子銀行”資金鏈斷裂引發(fā)的糾紛案件不斷增加,其他一些省區(qū)甚至發(fā)生了群體性事件,給我區(qū)的監(jiān)管敲響了警鐘。為了避免激化社會矛盾,一些地方對“影子銀行”的管理越來越趨于謹(jǐn)慎,生怕過分監(jiān)管會刺激資金鏈斷裂,誘發(fā)社會風(fēng)險,但是這種不作為的監(jiān)管方式無助于問題的解決。 

客觀地說,“影子銀行”也絕非一無是處,特別是在目前融資渠道單一的條件下,“影子銀行”在促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。首先是拓展了社會融資渠道。“影子銀行”服務(wù)的對象多是民營企業(yè)、中小微企業(yè),這些企業(yè)正是我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),它們在大中型銀行那里很難融資,但對資金又有著剛性需求。正因為有“影子銀行”的存在,它們很多才能度過市場寒冬。假如這些企業(yè)因為資金短缺而業(yè)務(wù)萎縮甚至破產(chǎn),后果將不堪設(shè)想。其次是進(jìn)一步拓寬了社會資金的投資渠道。當(dāng)前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報率低,“影子銀行”為大量的社會閑置資金提供了投資途徑,一定程度上讓部分投資者實現(xiàn)了財富的保值增值,甚至是高額回報?!∷?、規(guī)范 “影子銀行”管理的政策建議 

我區(qū)金融業(yè)嚴(yán)重滯后于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,面對經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的強烈融資需求,傳統(tǒng)的金融服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)作用有限。隨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大,銀行普遍收緊信貸,社會資金面更加緊張,“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無必要,也不可能,應(yīng)趨利避害,因勢利導(dǎo),本著“總量控制、區(qū)別對待、分類管理”的原則,引導(dǎo)其健康發(fā)展。 

(一)總量控制 

關(guān)于“影子銀行”的估算,缺乏可靠的數(shù)據(jù)和較為準(zhǔn)確的估計結(jié)果。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》關(guān)于“影子銀行”的界定與分類,主要是依據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的情況而制定的。我區(qū)“影子銀行”的發(fā)展有其自身的特點,必須參照國家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步細(xì)化,制定具體的統(tǒng)計框架和規(guī)范,以更好地評估我區(qū)“影子銀行”的業(yè)務(wù)總量、機構(gòu)數(shù)量、風(fēng)險狀況。另外需要指出的是,宏觀上來講,“影子銀行”的錢絕大多數(shù)都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等信息平臺,建立統(tǒng)一的“影子銀行”監(jiān)測信息系統(tǒng),核對每月的銀行流水,對比流入流出數(shù)額,監(jiān)控流向,再分析同期投資資金的規(guī)模,做到心中有數(shù)。 

(二)要積極作為 

面對“影子銀行”的積極作用與巨大風(fēng)險,政府要勇于擔(dān)當(dāng),不作為才是最大的風(fēng)險,要認(rèn)真研究影子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,找出風(fēng)險點不斷加以改進(jìn)。前段時間出臺的《人民政府關(guān)于加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”工作的指導(dǎo)意見》中提出,“支持小額貸款公司、融資性擔(dān)保(再擔(dān)保)公司、區(qū)域性股權(quán)交易市場、各類交易場所等新型金融組織創(chuàng)新開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)”和“鼓勵并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)、股權(quán)眾籌機構(gòu)健康發(fā)展”。說明自治區(qū)政府對一些“影子銀行”業(yè)務(wù)的發(fā)展持積極的正面態(tài)度,越來越重視對“影子銀行”的引導(dǎo),并逐漸將一些領(lǐng)域納入監(jiān)管范疇,逐漸規(guī)范。目前來看,關(guān)鍵是要改變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維模式,打破部門割據(jù)的形態(tài)。雖然這涉及金融監(jiān)管的頂層設(shè)計,很多行業(yè)歸口管理部門是垂直管理系統(tǒng),自治區(qū)政府難以直接干預(yù),但是應(yīng)建立監(jiān)管部門間聯(lián)席會議制度,推動各部門統(tǒng)一思想和行動,加強調(diào)研,加強協(xié)調(diào),盡量避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管不到位。對于中央明確由地方政府具體負(fù)責(zé)監(jiān)管的,自治區(qū)政府應(yīng)該督查區(qū)內(nèi)各級政府切實擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任。 

(三)對現(xiàn)有“影子銀行”業(yè)務(wù)進(jìn)行分類規(guī)范 

銀行發(fā)展的建議范文第3篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 對策建議

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按照資金來源和資金運用劃分,可分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行不需動用自己的資金,依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢,以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項,提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)具有成本低、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定等特點,成為商業(yè)銀行未來競爭的焦點。特別是隨著利率市場化改革的推進(jìn),外資銀行的陸續(xù)登陸、企業(yè)融資方式的調(diào)整、居民可支配收入的增加和國家金融宏觀調(diào)控的要求及銀行自身經(jīng)營的需要,大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu),對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動,國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義,開始積極拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。使中間業(yè)務(wù)的品種、規(guī)模和收入都得到了一定的發(fā)展。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)收入的比重在10%左右,中間業(yè)務(wù)收入的年增長率約為30%,中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行功能和收益的貢獻(xiàn)度在逐步提高。但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比,無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)品種少,層次低

目前,我國商業(yè)銀行由于受分業(yè)經(jīng)營所限,只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強、操作相對簡單的勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。很少能利用其信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢從事諸如代客理財、為企業(yè)并購或資產(chǎn)重組提供項目融資等高層次的智力型業(yè)務(wù)。

(二)規(guī)模小、盈利能力差

據(jù)統(tǒng)計資料顯示,美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%,1996年上升到了39%;2006年,該比重平均達(dá)到50%左右,一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部經(jīng)營收入的平均比率為10%左右,中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低,盈利能力不強。

(三)科技服務(wù)手段相對滯后,精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高,銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng),但系統(tǒng)覆蓋面有限,速度也有待提高;支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng),客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,而我國商業(yè)銀行在此方面人才儲備不足。

(四)市場競爭尚處于無序狀態(tài)

我國商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度和金融業(yè)的法律、法規(guī)體系還不完善,所以中間業(yè)務(wù)市場競爭自律性與監(jiān)管性不強,中間業(yè)務(wù)市場競爭秩序較為混亂,比如把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作吸收和穩(wěn)定存款的手段而非一種相對獨立的創(chuàng)利途徑,從而競相壓價,個別地方甚至出現(xiàn)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)辦理權(quán)而為客戶倒貼費用等異常現(xiàn)象。

二、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

(一)外部環(huán)境不成熟

分業(yè)經(jīng)營管理制度的局限,在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域。如與保險、證券業(yè)相關(guān)的代客理財及金融創(chuàng)新工具等收益較高的新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)范圍有限。商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),因此難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業(yè)務(wù)形成了鮮明的對比。

(二)相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項空白,但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全,監(jiān)管機制還不完善。此外,還存在信用機制不健全等問題。

(三)思想認(rèn)識不到位,經(jīng)營理念存在偏差

由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制和傳統(tǒng)信貸管理體制的影響,在相當(dāng)長的一段時間里,大多數(shù)商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為拓展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輔助手段,在人、財、物上投入少,起步慢。制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確,市場定位存在偏差,往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上,把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù),置于次要地位。

(四)同業(yè)惡性競爭,市場培育不夠

商業(yè)銀行惡性競爭在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀行間競爭目標(biāo)的趨同性,在當(dāng)前市場環(huán)境下,導(dǎo)致的后果之一便是中間業(yè)務(wù)少收費和不收費。巨大成本投入而產(chǎn)生低收益的現(xiàn)象,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利性不強,這種情況反過來又使各商業(yè)銀行缺乏進(jìn)一步開發(fā)和完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源動力,從而進(jìn)入了一個惡性循環(huán)當(dāng)中。由于銀行對中間業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠,影響了社會公眾對銀行中間業(yè)務(wù)的了解程度,再加上中間業(yè)務(wù)被當(dāng)作可口的“免費餐”的不正常市場消費現(xiàn)象,抑制了中間業(yè)務(wù)市場的正??焖侔l(fā)展。

(五)硬件和軟件建設(shè)水平有待提高

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依托強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。商業(yè)銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)。缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問的專業(yè)經(jīng)驗,衍生金融工具業(yè)務(wù)的人才則更加缺乏。人才培養(yǎng)機制還不完善,

三、商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

目前,我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展。各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后,隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展,必須對中間業(yè)務(wù)給予高度重視,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待,在財務(wù)和人力資源上予以大力扶持,使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,使三者的發(fā)展相得益彰。形成良性循環(huán)。

(二)加大新產(chǎn)品研發(fā)力度。分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù),要結(jié)合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各商業(yè)銀行的實際情況,緊跟經(jīng)營形勢變化。挖掘市場需求。適時開發(fā)業(yè)務(wù)新品種,擴大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加收入來源。但考慮到我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到西方發(fā)達(dá)銀行的水平,因此必須明確發(fā)展方向,分步進(jìn)行。首先,應(yīng)大力發(fā)展無風(fēng)險或低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù),如匯兌結(jié)算、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。在研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時,要以客戶為中心、市場為導(dǎo)向,實行差異化競爭戰(zhàn)略,充分挖掘市場潛在需求,細(xì)分客戶群體,樹立自己的品牌。其次,可為企業(yè)和居民個人提供全方位的金融投資理財服務(wù),積極參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項

目融資、信息咨詢、基金托管等。再次,隨著金融市場的發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,發(fā)展信用性、融資性等帶有一定潛在風(fēng)險的中間業(yè)務(wù),積極培育特色產(chǎn)品,同時控制好風(fēng)險。

(三)規(guī)范同業(yè)競爭,加強行業(yè)自律

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭應(yīng)摒棄“價格戰(zhàn)”這一粗放的經(jīng)營方式,樹立以產(chǎn)品取勝、以服務(wù)取勝的經(jīng)營理念。對于資源共享過程中產(chǎn)生的利益沖突,以最有利于未來發(fā)展的原則去協(xié)調(diào),實現(xiàn)雙贏?!渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對最敏感的收費標(biāo)準(zhǔn)問題未做出明確規(guī)定。建議充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用。明確收費管理權(quán)屬,堅持統(tǒng)一管理,有限浮動的指導(dǎo)原則。在對市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素綜合研究的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費標(biāo)準(zhǔn),允許商業(yè)銀行根據(jù)上述因素有限浮動,既防止惡性競爭,又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險、收益的相互關(guān)系。從而促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。

(四)加大有償服務(wù)觀念宣傳力度

雖然從銀行卡的年費開始,普通居民對銀行產(chǎn)品及收費的接受程度日益提高,但商業(yè)銀行的收費工作仍面臨較大的困難。商業(yè)銀行應(yīng)加大有償服務(wù)宣傳力度,逐步培養(yǎng)社會群體對中間業(yè)務(wù)收費的認(rèn)知度。培養(yǎng)收費觀念是一個長期的過程,其中既需要銀行業(yè)通過不斷提高服務(wù)能力,提高客戶的滿意度、忠誠度來實現(xiàn),同時銀行自身也要改變回報客戶綜合貢獻(xiàn)的方式,以增值的服務(wù)而不是通過減免費用的方式贏得客戶。

(五)加大技術(shù)投入,注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)的競爭,說到底是技術(shù)裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入,力求建立起先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面,可通過國內(nèi)培訓(xùn)與國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修與實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合、國內(nèi)培養(yǎng)與國外引進(jìn)相結(jié)合等方式,加強對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng),特別是對從事比較復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)開發(fā)和交易的高級人才的培養(yǎng),以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

銀行發(fā)展的建議范文第4篇

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀(jì)60年代起,美國、日本等發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè),他們將計算機技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展,目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理,建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個方面進(jìn)行:一是從機構(gòu)的角度,指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務(wù);另外,從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看,傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù),不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù),也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中,我們對網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識是基于業(yè)務(wù)的角度,即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因:

1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展,銀行和企業(yè)客戶,個人客戶,銀行和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系,這些量大面廣,重復(fù)繁瑣的交易操作,繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企,運營效率降低,而且容易出錯,從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來,加速了計算機技術(shù),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及,同時引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動方式的變革,這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果,最大限度地滿足客戶的要求,為客戶提供方便,快捷,安全的金融服務(wù),并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長,通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費成為了一種重要的消費習(xí)慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點:

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動式的溝通方式,客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時,可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個具體的金融解決方案,網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動方面進(jìn)行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效??蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢,資金轉(zhuǎn)賬,現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù),享受在線銀行優(yōu)質(zhì),快捷,準(zhǔn)確,方便的服務(wù),實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源,提供企業(yè)信用評級,財務(wù)信息,投資分析等服務(wù)創(chuàng)新,不斷改進(jìn),提高附加值信息,加強銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類:一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù),這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設(shè)計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ),真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種,下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù):

2.1.1北京銀行:查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行:個人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行:理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。

2.2 發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國家,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣,美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代,在克林頓總統(tǒng)的強力推動下,美國信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及,為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月,美國建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB,據(jù)統(tǒng)計,在1997年5月27日,美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家,到2000年3月14日,這個數(shù)量達(dá)到了1930家,到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬。在亞洲,新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個,并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時代,中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢,從2013年起,騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務(wù),高過一般金融機構(gòu)的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月,銀監(jiān)會披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行,由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行,由華北集團(tuán)、麥購集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到,騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司,這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢想。我們相信,接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來,互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示,上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行,溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù),而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題

銀行發(fā)展的建議范文第5篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題 對策建議

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

監(jiān)會以及相關(guān)法律規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人三者共同投資,建立于農(nóng)村地區(qū)。重點是為本地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(一)村鎮(zhèn)銀行的主要作用

我國作為一個發(fā)展中國家,存在著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題,乃是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡的重要因素。村鎮(zhèn)銀行的建立擴寬了資金來源途徑,提高了農(nóng)村金融市場的運營效率并且完善了農(nóng)村金融服務(wù)模式。兼具業(yè)務(wù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新意義。主要體現(xiàn)在以下三個方面:促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,一方面打破沉寂的農(nóng)村金融市場,另一方面可以與農(nóng)村信用社形成彼此公平競爭的局面,使農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。(2)增加農(nóng)村金融市場的有效供給。在安全性、流動性、盈利性的權(quán)衡下,農(nóng)村信用社在信貸供給方面意愿不足。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行使新農(nóng)村金融主體得以確立,進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融體系。促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村,面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù),對于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題有著重要作用

(二)國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速

2007年,我國銀行監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)準(zhǔn)許建立村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)18家,2008年78家,2009年91家,2010年迅速增長到277家,2011年455家,2012年514家,截至2013年,我國村鎮(zhèn)銀行共計1071家。根據(jù)圖表可以清晰看出,我國村鎮(zhèn)銀行在2007年到2009年這3年歷程中,發(fā)展緩慢,但在2010年以后,村鎮(zhèn)銀行數(shù)量起初有顯著的提升。

2013年年底,我國村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額總計4616億元,占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款余額的3.1%。在增量上,2013年全年,村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增加1585億元,占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增量的6.7%。到了年底,全國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額總計3634億元。增量上,全年村鎮(zhèn)銀行各項貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個人貸款占比重較大。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

我國村鎮(zhèn)銀行自從成立以來已有8年之久的發(fā)展歷程,得到了較快的發(fā)展。但是在經(jīng)營管理上尚有以下諸多不足。

(一)籌資困難,運營成本高

首先,由于地理位置的制約,村鎮(zhèn)銀行吸納資金的來源主要是是農(nóng)民以及村鎮(zhèn)企業(yè),大多數(shù)農(nóng)民屬于低收入人群,村鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限,導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源短缺,負(fù)債來源不足。其次,規(guī)模經(jīng)濟(jì)可以節(jié)省成本,而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模往往較小,這就造成收入費用率高企。

(二)主要發(fā)起人的資格限制

依照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行機構(gòu)。這一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先,對發(fā)起人條件的嚴(yán)格要求致使其他產(chǎn)業(yè)機構(gòu)根本無法投資農(nóng)村金融機構(gòu)。截止到2011年7月,我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行3年計劃數(shù)量指標(biāo)僅僅實現(xiàn)了70%,可見高門檻限制了社會資本的流入。

(三)市場定位偏離設(shè)立目標(biāo)

村鎮(zhèn)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù),但是為了生存與盈利,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向所在縣域、貸款規(guī)模較大的中小企業(yè)、出口企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等,村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了服務(wù)于“三農(nóng)”的設(shè)立初衷,農(nóng)村貸款難的困境并沒有得到根本性解決。

三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策建議

(一)創(chuàng)建良好的農(nóng)村社會環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展依靠著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可帶動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此,為了保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展就應(yīng)該做好新農(nóng)村的建設(shè)工作,提高農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)的償債意識與償還能力。其次,改善收入分配結(jié)構(gòu),增加農(nóng)民收入

(二)明確市場定位,實現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在建立之初并沒有明確其市場定位。從實際情況來看,村鎮(zhèn)銀行只要明確好它的市場定位、把握好時機,給予新農(nóng)村建設(shè)一定的金融支持,就可以避免及防止各種施放操作和監(jiān)管風(fēng)險,進(jìn)而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行,為了滿足本地區(qū)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求,開發(fā)出新的金融產(chǎn)品,提供優(yōu)良服務(wù),和以往的農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行公平競爭。

(三)豐富金融產(chǎn)品種類,加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

單一的金融產(chǎn)品和服務(wù),管理模式嚴(yán)重同質(zhì)化,束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此,如果要想讓村鎮(zhèn)銀行真正在農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來,銀行就要不斷研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村金融多樣化的需求,這村鎮(zhèn)銀行自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)::

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[3]全新模式打造村鎮(zhèn)銀行[J].銀行家,2007.