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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文第1篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2015）15-0270-01

一 引言

2013年10月，由阿里巴巴、平安、騰訊等幾大巨頭聯(lián)合發(fā)起成立的“眾安在線財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”公司獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，使得從傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)傳統(tǒng)模式有了質(zhì)的飛躍，實(shí)現(xiàn)了從“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的質(zhì)變?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，相較2012年增長(zhǎng)124.6%，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.5%。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量也是節(jié)節(jié)攀升。然而，互聯(lián)網(wǎng)是存在多重風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言同樣面臨著傳統(tǒng)線下模式面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等，需要正規(guī)的監(jiān)管部門出臺(tái)正式的監(jiān)管條例，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

二 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展以及保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

從2007年到2013年7年間，中國(guó)整體保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨了從粗放型增長(zhǎng)到增長(zhǎng)停滯甚至負(fù)增長(zhǎng)的過(guò)程，2011年后，保險(xiǎn)行業(yè)整體的增長(zhǎng)速度放緩，保險(xiǎn)告別粗放的擴(kuò)張式增長(zhǎng)時(shí)期。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)深度一直在3%左右徘徊，并沒(méi)有呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)，可見(jiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位并未提升。美國(guó)在同期的保險(xiǎn)深度達(dá)到了7.5%到9%，對(duì)比來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的占比還有相當(dāng)大的發(fā)展空間。

注釋：保險(xiǎn)深度的指一國(guó)保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

數(shù)據(jù)來(lái)源：保費(fèi)收入摘自中國(guó)保監(jiān)會(huì)公開(kāi)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)深度計(jì)算使用的GDP來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。

2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0億元，相較2012年增長(zhǎng)124.6%，占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)收入0.5%。2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種為車險(xiǎn)，占比52.4%，而后依次是理財(cái)險(xiǎn)27.9%、意外險(xiǎn)14.8%、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)4.0%，健康險(xiǎn)0.6%，家財(cái)險(xiǎn)0.3%目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)在該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比例都很低。其中占比最高的是意外險(xiǎn)2.88%，其次是車險(xiǎn)0.83%和理財(cái)險(xiǎn)1.00%，占比最低的險(xiǎn)種是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)0.04%。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)圖表分析可知，從2013年到2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門頒布相關(guān)法律法規(guī)，但是還是存在一些弊端，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)相對(duì)于保險(xiǎn)發(fā)展有所滯后。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使新客戶群體的新保險(xiǎn)需求通過(guò)新渠道得到滿足，且其業(yè)務(wù)具有隱蔽性，導(dǎo)致現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)局限性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的根基不牢固。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未真正發(fā)揮作用。目前由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，一般是有強(qiáng)制力的法律和有約束力的道德相輔相成的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，社會(huì)監(jiān)督并沒(méi)有發(fā)揮作用。

（三）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍缺乏高素質(zhì)、高技能的人才。往往是存在這樣的人才：具有高素質(zhì)但缺乏高技能，具有高技能但是素質(zhì)不高，人才的匱乏導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管部門內(nèi)部崗位的錯(cuò)位。

三 結(jié)論及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議

根據(jù)上述存在的問(wèn)題，本文認(rèn)為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管可以從以下幾方面入手：

第一，完善現(xiàn)有的監(jiān)管條例，建立統(tǒng)一有效的監(jiān)管機(jī)制，明確各部門的職責(zé)，建立有限的信息共享平臺(tái)和協(xié)調(diào)機(jī)制，總體上降低監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管的效率。

第二，監(jiān)管部門要加大對(duì)企業(yè)提供虛假信息謀取利益行為的處罰力度，增強(qiáng)監(jiān)管的宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格審查，加大審查力度、審查范圍，健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度。定期檢查其安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)。

第三，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。首先要對(duì)監(jiān)管部門的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，遏制監(jiān)管尋租行為。其次，要適時(shí)對(duì)監(jiān)管部門進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)并給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，使監(jiān)管部門更好的為社會(huì)公共利益服務(wù)。

第四，完善信息披露制度?；ヂ?lián)網(wǎng)本身的復(fù)雜性與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的特殊性存在，監(jiān)管部門應(yīng)該要求企業(yè)積極定期的公開(kāi)保險(xiǎn)的相關(guān)信息。

最后，加快培養(yǎng)監(jiān)管高端人才。應(yīng)該培養(yǎng)擁有復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)等的高端人才。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有監(jiān)管人才的培養(yǎng)，建立監(jiān)管人員輪崗制度，提高人才成長(zhǎng)效率。

2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的一年， 2015年讓我們拭目以待吧。監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持開(kāi)放包容的監(jiān)管理念，確立“放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益”的監(jiān)管方向，構(gòu)建政府監(jiān)管和市場(chǎng)約束相互協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)監(jiān)管新模式，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文第2篇

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)電子商務(wù)，指保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售、提供保險(xiǎn)信息與咨詢、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、承保、變更、理賠、給付等保險(xiǎn)過(guò)程的經(jīng)濟(jì)行為。

1.1保險(xiǎn)理念創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的互動(dòng)性要求保險(xiǎn)業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)重銷售，輕服務(wù)的思維，樹(shù)立以用戶為核心的理念，從關(guān)注客戶具體需求出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供保險(xiǎn)服務(wù)都以滿足客戶需求為目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)正在改變消費(fèi)者的行為習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，碎片化已成為社會(huì)發(fā)展的重要特征之一。人們消費(fèi)行為的碎片化就產(chǎn)生了碎片化需求，這又導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品常常帶有碎片化、場(chǎng)景化的理念，即保險(xiǎn)功能簡(jiǎn)單化、保險(xiǎn)責(zé)任單一化、保險(xiǎn)標(biāo)的單一化、保險(xiǎn)期限短期化。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理念創(chuàng)新的一個(gè)典型產(chǎn)品，它是指在交易雙方發(fā)生退貨申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)因退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)購(gòu)的蓬勃發(fā)展，使得人們對(duì)于規(guī)避退貨運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需求越來(lái)越大。保險(xiǎn)公司針對(duì)消費(fèi)者由于網(wǎng)購(gòu)而產(chǎn)生的這一碎片化需求，設(shè)計(jì)出運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一產(chǎn)品，并賦予它投保易、保費(fèi)低、理賠快的特點(diǎn)，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求。

1.2保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營(yíng)銷模式，主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式這三種模式。

（1）官方網(wǎng)站模式

保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最基本的模式，如今各大保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立了專門的在線商城，具有產(chǎn)品查詢、在線報(bào)價(jià)、在線投保、網(wǎng)上支付、自助理賠、在線客服等功能，并推出了網(wǎng)購(gòu)專屬保險(xiǎn)，但總的來(lái)說(shuō)銷量不高，險(xiǎn)種也集中在車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)有限。

（2）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式

第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)第三方電子商務(wù)公司搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，包括綜合電商平臺(tái)（淘寶網(wǎng)、蘇寧易購(gòu)等）與保險(xiǎn)中介電商平臺(tái)（優(yōu)保網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等）。

第三方電商平臺(tái)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)資源，在客戶需求挖掘、評(píng)估和預(yù)測(cè)等方面擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)搜集、整合客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的瀏覽與交易記錄，調(diào)查客戶的消費(fèi)偏好和購(gòu)買需求，有利于提高向客戶推送保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性和有效性。2012年12月，國(guó)華人壽與支付寶初次合作銷售萬(wàn)能險(xiǎn)，創(chuàng)下“三天破億”的記錄，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)效應(yīng)。

（3）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，從銷售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，業(yè)務(wù)范圍主要是與互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)類險(xiǎn)種。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司才剛剛起步，保費(fèi)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)管理模式有待探索，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也有待完善。

2發(fā)展趨勢(shì)

2.1保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大

大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)將大大拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)安全中包含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，開(kāi)辟出新的保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)更加廣泛的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將以前無(wú)法有效管理的風(fēng)險(xiǎn)歸入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也覆蓋了各個(gè)地域、各個(gè)行業(yè)的消費(fèi)者，提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成發(fā)展良性循環(huán)。

2.2保險(xiǎn)需求碎片化、場(chǎng)景化

基于互聯(lián)網(wǎng)高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司將開(kāi)發(fā)出更多“碎片化”的創(chuàng)新產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)縫嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、工作、娛樂(lè)等各個(gè)環(huán)節(jié)，以較低成本、較高的用戶體驗(yàn)滿足用戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求。如對(duì)持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺(tái)而言，可以向電商平臺(tái)合作方提供關(guān)于滿足產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以針對(duì)電商平臺(tái)銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在消費(fèi)者支付時(shí)進(jìn)行推送；也可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣預(yù)測(cè)消費(fèi)者潛在的保險(xiǎn)需求，通過(guò)郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文第3篇

同日，人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、工商總局等多家部委聯(lián)合發(fā)文，公布各部門監(jiān)管工作的具體方案。這項(xiàng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整治行動(dòng)涉及面之廣，在中國(guó)歷次整肅金融行業(yè)的行動(dòng)中亦為罕見(jiàn)。

《實(shí)施方案》實(shí)際已于2016年4月12日印發(fā)相關(guān)部門，國(guó)務(wù)院要求各部門摸底排查在2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評(píng)估2016年11月底前完成；驗(yàn)收和區(qū)域報(bào)告2017年1月底前完成，總體報(bào)告上報(bào)國(guó)務(wù)院2017年3月底前完成。不少業(yè)界人士指出，這個(gè)時(shí)點(diǎn)公布《實(shí)施方案》，不無(wú)攻堅(jiān)之意。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，集聚了不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患，尤其是過(guò)去一年里各類違約事件的集中爆發(fā)，引起金融監(jiān)管者的警惕，守住不發(fā)生“系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”的必要性再次凸顯。

《實(shí)施方案》在非銀支付、跨界資管、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融廣告等領(lǐng)域分別提出對(duì)應(yīng)整治方案，意味著監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化，同時(shí)也將結(jié)束此前的交叉監(jiān)管、多頭監(jiān)管，甚至有些領(lǐng)域無(wú)人監(jiān)管的問(wèn)題。

接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的多位業(yè)界人士表示，《實(shí)施方案》的出臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步創(chuàng)造了公平公正的市場(chǎng)環(huán)境，明確業(yè)務(wù)邊界，指明規(guī)范發(fā)展方向。

91金融董事長(zhǎng)許澤瑋表示，《實(shí)施方案》是根據(jù)行業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的實(shí)際問(wèn)題提出，具有較強(qiáng)的實(shí)施性和可行性。同時(shí)，方案并非要求一步到位，而是采用分階段治理?？梢钥闯?，監(jiān)管層的監(jiān)管方式開(kāi)始轉(zhuǎn)向“邊觀察、邊治理”。此舉能夠有效防止因監(jiān)管而錯(cuò)殺一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

盡管此次整治行動(dòng)力度空間，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管部門一直持有較為寬容的態(tài)度。10月7日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在華盛頓國(guó)際貨幣基金組織與世界銀行秋季年會(huì)上表示，中國(guó)十分強(qiáng)調(diào)金融包容性，需要使用新技術(shù)發(fā)展普惠金融，只不過(guò)一些新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他非官方金融機(jī)構(gòu)不太了解“認(rèn)識(shí)你的客戶”原則，在這方面需要強(qiáng)化。

在中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治活動(dòng)有利于消除行業(yè)亂象，整頓行業(yè)秩序，防止劣幣驅(qū)逐良幣，維護(hù)金融消費(fèi)利益，對(duì)于推動(dòng)普惠金融發(fā)展，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新具有重要意義。

規(guī)范非銀支付

此次監(jiān)管部門聯(lián)合公布的具體方案中，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中管理以及整治無(wú)牌支付業(yè)務(wù)成為非銀支付領(lǐng)域整治的重點(diǎn)內(nèi)容。

方案要求，開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。包括加大對(duì)客戶備付金問(wèn)題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度；研究建立支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管制度，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行清算行為，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出；嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管，加大違規(guī)處罰。

此前，中國(guó)人民銀行就曾多次發(fā)文規(guī)范備付金業(yè)務(wù)，明確提出，“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保?！?/p>

目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。客戶備付金分散存放，既不利于對(duì)客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)界認(rèn)為，保障客戶備付金安全是對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)，通過(guò)制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測(cè)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。

為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行清算行為，實(shí)現(xiàn)資金清算的透明化、集中化運(yùn)作，在人行指導(dǎo)下，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)正在組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。

該平臺(tái)旨在為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入平臺(tái)辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。目前，平臺(tái)建設(shè)具體方案正在論證中。

在無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治中，方案要求排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，并根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批典型無(wú)證機(jī)構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

其中無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為主要包括三類：第一類是無(wú)證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。一是開(kāi)展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。無(wú)證機(jī)構(gòu)以平臺(tái)對(duì)接或大商戶接入支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行，留存商戶結(jié)算資金，并自行開(kāi)展商戶結(jié)算；二是從事其他收單核心業(yè)務(wù)，包括特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第二類是無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。一是采取“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)下掛商戶；二是開(kāi)立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。

第三類是無(wú)證經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。一是單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用；二是無(wú)證機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理跨法人、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)使用的多用途預(yù)付卡。

某第三方支付機(jī)構(gòu)人士曾告訴《財(cái)經(jīng)》記者，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)，無(wú)需遵守央行的監(jiān)管要求，給合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊，使得市場(chǎng)劣幣驅(qū)逐良幣。

在4月啟動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中，人民銀行就已經(jīng)下大力度整治無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，而像美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等大型機(jī)構(gòu)也在這一輪整治中實(shí)現(xiàn)了支付牌照收購(gòu)。不久前，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)公布，近日已完成對(duì)第三方支付公司錢袋寶的全資收購(gòu)。收購(gòu)?fù)瓿珊螅缊F(tuán)點(diǎn)評(píng)獲得了第三方支付牌照。

支付領(lǐng)域整頓力度也隨著4月的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治啟動(dòng)而更是空前。7月25日，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司分別被央行處罰lll0.1萬(wàn)元和2653.7萬(wàn)元。

上述兩家支付公司是今年被罰款金額最大的公司，日常幾萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元的罰款頗多。某接近監(jiān)管人士表示，通過(guò)嚴(yán)格的大額罰款處理，支付機(jī)構(gòu)也意識(shí)到一些問(wèn)題，在日后業(yè)務(wù)處理中會(huì)更加謹(jǐn)慎。

“穿透”跨界資管

10月13日，人民銀行等17個(gè)部門公布了《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《跨界資管整治方案》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行了分類，并分別劃分了查處重點(diǎn)，同時(shí)明確了監(jiān)管部門職權(quán)范圍。

上海新金融研究院研究員郭峰對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者解釋，資產(chǎn)管理是個(gè)泛稱，跟財(cái)富管理一樣，涉及范圍比較廣。

此次整治行動(dòng)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付都有專門的整治方案，其余難以界定的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將納入《跨界資管整治方案》監(jiān)管，所以這是一份兜底的監(jiān)管方案。

“互聯(lián)網(wǎng)資管指的不是一個(gè)機(jī)構(gòu)的概念，指的是業(yè)務(wù)層面?！敝袊?guó)社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為《跨界資管整治方案》體現(xiàn)了“穿透式監(jiān)管”原則，換言之，監(jiān)管將覆蓋資金來(lái)源、中間流程、法律關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，產(chǎn)品銷售對(duì)象等。

該方案針對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的不同類型主體，確定了三項(xiàng)專項(xiàng)整治的重點(diǎn)：

一是具有資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但開(kāi)展業(yè)務(wù)不規(guī)范的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處以下問(wèn)題：將線下私募發(fā)行的金融產(chǎn)品通過(guò)線上向非特定公眾銷售，或者向特定對(duì)象銷售但突破法定人數(shù)限制；通過(guò)多類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求；未嚴(yán)格執(zhí)行投資者適當(dāng)性標(biāo)準(zhǔn)，向不具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的投資者推介產(chǎn)品，或未充分采取技術(shù)手段識(shí)別客戶身份；開(kāi)展虛假誤導(dǎo)宣傳，未揭示投資風(fēng)險(xiǎn)或揭示不充分；未采取資金托管等方式保障投資者資金安全，侵占、挪用投資者資金。

郭峰說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理監(jiān)管最重要的一項(xiàng)，可能是私募基金的公募化。一些機(jī)構(gòu)拿了一個(gè)私募基金的備案牌照，但卻在網(wǎng)上公開(kāi)募資，比如上海的中晉資產(chǎn)。

私募基金采取備案制，但其行為有嚴(yán)格界限，比如只能面向特定的高凈值人群，不能公開(kāi)募集。

郭峰介紹，但現(xiàn)在很多私募基金都公募化了，網(wǎng)上公開(kāi)募集，門檻也私自降低。中國(guó)公募基金只有幾十家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，所以才有很多私募基金違法運(yùn)行，全國(guó)備案的私募一度達(dá)到上萬(wàn)家。

二是未取得資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界開(kāi)展金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處以下問(wèn)題：持牌機(jī)構(gòu)委托無(wú)代銷資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代銷金融產(chǎn)品；未取得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)資質(zhì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)辦資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。

三是具有多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營(yíng)特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，重點(diǎn)查處各業(yè)務(wù)板塊之間未建立防火墻制度，未遵循禁止關(guān)聯(lián)交易和利益輸送等方面的監(jiān)管規(guī)定，賬戶管理混亂，客戶資金保證措施不到位等問(wèn)題。按照提供主體分兩大方面，一是針對(duì)非金融企業(yè)，沒(méi)資格不得從事該業(yè)務(wù)；二是金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)，不能違規(guī)。除此之外，許多金融資產(chǎn)交易所、股權(quán)交易中心可能在穿透監(jiān)管中有影響。

趙鷂表示，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，包括傳統(tǒng)資產(chǎn)管理公司，如信托、資管公司、基金子公司等，還包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，原來(lái)面向特定人群銷售的產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)小額劃分后，面向不特定人群。盡管金額比原來(lái)小，但風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有變化，從嚴(yán)監(jiān)管正當(dāng)其時(shí)。

值得關(guān)注的是，“首付貸”類金融產(chǎn)品也被正式納入監(jiān)管。《方案》提出對(duì)于房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)開(kāi)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，相關(guān)行業(yè)主管部門要積極配合摸查信息。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，實(shí)際上，在專項(xiàng)整頓還沒(méi)開(kāi)始的時(shí)候，部分首付貸就已經(jīng)被制止了。

零壹財(cái)經(jīng)華中新金融研究院分析師孫爽表示，房地產(chǎn)是《方案》重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)，摸查過(guò)程中，要積極做好客戶資金保護(hù)工作。在職責(zé)分工中，《方案》提出省住房城鄉(xiāng)建設(shè)部門等其他部門要與金融管理部門共同對(duì)本行業(yè)的企業(yè)跨界開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行摸查取證、業(yè)務(wù)定性、督促整改，做好整治工作。

中國(guó)社科院趙鷂表示，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)跨界資管整治已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，前期摸底排查已經(jīng)基本結(jié)束，現(xiàn)在集中采取一些行動(dòng)。這次整治與之前監(jiān)管政策相比，覆蓋面更廣，相當(dāng)于指導(dǎo)意見(jiàn)的細(xì)化和完善。整治不是目的，是規(guī)范這個(gè)市場(chǎng)，建立長(zhǎng)效化、常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制。

整治網(wǎng)絡(luò)借貸

10月13日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安部、工商總局、網(wǎng)信辦等14個(gè)部委聯(lián)合印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《網(wǎng)貸專項(xiàng)整治方案》）。

此次專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)，是整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以網(wǎng)貸名義開(kāi)展非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。因此，此次專項(xiàng)整治的對(duì)象，不僅包括以“信息中介”服務(wù)為主的P2P，還包括異化為“信用中介”的機(jī)構(gòu)。

中國(guó)社科院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者分析指出，此前“e租寶”等網(wǎng)貸平臺(tái)的惡性事件凸顯了行業(yè)規(guī)范的緊迫性，因而“治理走在了監(jiān)管規(guī)則公布之前”；現(xiàn)在距8月下旬網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則公布已近兩個(gè)月，社會(huì)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管已有基本理解。

尹振濤認(rèn)為，此時(shí)公布整治方案，部分原因在于考慮到專項(xiàng)整治工作的時(shí)間表，目前網(wǎng)貸行業(yè)整改已經(jīng)進(jìn)入“攻堅(jiān)期”?！斑@個(gè)行業(yè)今后的發(fā)展思路和方向其實(shí)已經(jīng)比較清晰和明朗，行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該找準(zhǔn)自己的方位了。”

按照《網(wǎng)貸專項(xiàng)整治方案》，在監(jiān)管職責(zé)分工上，專項(xiàng)整治工作堅(jiān)持“雙負(fù)責(zé)制”原則，即中央金融監(jiān)管部門與省級(jí)人民政府雙負(fù)責(zé)、地方人民政府金融監(jiān)管部門和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)雙負(fù)責(zé)的原則。

在中央層面，作為統(tǒng)籌部門，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同14個(gè)部委成立了網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組。地方層面的具體整治工作則交由各省級(jí)政府負(fù)責(zé)，并在其領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室，由省級(jí)金融辦（局）和銀監(jiān)局共同負(fù)責(zé)。

“在分業(yè)監(jiān)管框架下，很少能看到監(jiān)管部門之間如此密切地配合或者說(shuō)步調(diào)一致?！币駶Q，當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管實(shí)際上也是對(duì)分業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題進(jìn)行一些嘗試性的調(diào)整。

在專項(xiàng)整治工作期間，銀監(jiān)會(huì)等四部委在8月下旬聯(lián)合了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱“網(wǎng)貸監(jiān)管暫行辦法”）。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相繼展開(kāi)合規(guī)自查，行業(yè)洗牌的大幕亦隨之拉開(kāi)。

小贏理財(cái)總裁黃聰告訴《財(cái)經(jīng)》記者，監(jiān)管政策的出臺(tái)促使不少資質(zhì)或未能滿足監(jiān)管要求的平臺(tái)選擇主動(dòng)退出，“行業(yè)集中度在提高”。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，半年間網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量持續(xù)下降，已從4月的2431家減少為9月的2202家。而在停業(yè)和問(wèn)題平臺(tái)中，9月停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺(tái)的數(shù)量占比達(dá)59.18%、問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量占比為40.82%。

盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞分析稱，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量連續(xù)下降，而停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量高企，其中主要以停業(yè)平臺(tái)占據(jù)主導(dǎo)，這也反映了行業(yè)當(dāng)前“去糟留精”的現(xiàn)狀，與專項(xiàng)整治工作目標(biāo)相一致。

此前，《財(cái)經(jīng)》報(bào)道曾指出，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管趨嚴(yán)下更加規(guī)范的行業(yè)環(huán)境將有利于避免“劣幣驅(qū)逐良幣”，使競(jìng)爭(zhēng)朝著良性的方向發(fā)展，從而降低利率，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

盈燦咨詢報(bào)告指出，成交量方面，9月網(wǎng)貸行業(yè)單月成交量達(dá)到了1947.17億元，較3月增長(zhǎng)約40%；網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率下降至9.83%，歷史首次跌破10%大關(guān)，預(yù)計(jì)到年底網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率將跌至9%-9.5%的區(qū)間。

整頓股權(quán)眾籌

此次互聯(lián)網(wǎng)金融整治清理將互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌納入范圍。

10月13日，證監(jiān)會(huì)等15部門聯(lián)合公布了《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《股權(quán)眾籌整治方案》），重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)以“股權(quán)眾籌”名義從事的八類違法違規(guī)業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌劃清監(jiān)管紅線。

《股權(quán)眾籌整治方案》提出的重點(diǎn)整治的八類違法行為包括：一是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)（下稱平臺(tái)）以“股權(quán)眾籌”等名義從事股權(quán)融資業(yè)務(wù)；二是平臺(tái)以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)投資基金；三是平臺(tái)上的融資者未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自公開(kāi)或者變相公開(kāi)發(fā)行股票；四是平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)或夸大平臺(tái)實(shí)力、融資項(xiàng)目信息和回報(bào)等方法，進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投資者；五是平臺(tái)上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產(chǎn)品；六是平臺(tái)及其工作人員挪用或占用投資者資金；七是平臺(tái)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以“股權(quán)眾籌”名義從事非法集資活動(dòng)；八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，違法違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，證監(jiān)會(huì)針對(duì)股權(quán)眾籌的清理整頓早已展開(kāi)，前期摸底排查工作已由各地金融辦會(huì)同當(dāng)?shù)刈C監(jiān)局完成。清理整頓工作將于2016年11月底前完成，驗(yàn)收總結(jié)工作預(yù)計(jì)于2017年1月底前完成。

證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人張曉軍在回應(yīng)如何整治以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)基金時(shí)表示，私募機(jī)構(gòu)開(kāi)展私募基金業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《證券投資基金法》、《私募投資基金監(jiān)督管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)要求，應(yīng)通過(guò)非公開(kāi)方式向合格投資者募集資金，不得以“股權(quán)眾籌”等名義變相公開(kāi)募集資金、突破法定人數(shù)限制、降低投資者門檻。證監(jiān)會(huì)已部署開(kāi)展全國(guó)范圍內(nèi)的私募基金風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作，并將按照《整治方案》分類處置的工作要求，對(duì)于排查整治中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范和查處。

與此同時(shí)，證監(jiān)會(huì)要求證券公司、基金管理公司、期貨公司及其子公司全面排查互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)情況。證券、基金和期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者信息技術(shù)手段開(kāi)展業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管法規(guī)，同時(shí)要關(guān)注、識(shí)別因借助新型載體而出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，持續(xù)更新風(fēng)險(xiǎn)防控措施。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)整改，邊查邊改，證監(jiān)會(huì)通過(guò)檢查等方式進(jìn)行督促整治，分類處理，依法合規(guī)的要繼續(xù)支持發(fā)展，違法違規(guī)問(wèn)題嚴(yán)肅查處。

張曉軍稱，股權(quán)眾籌具有公開(kāi)、小額、大眾的特征，涉及社會(huì)公共利益和經(jīng)濟(jì)金融安全，必須依法監(jiān)管。

隨著證監(jiān)會(huì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的變化，創(chuàng)新部已被撤銷，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌的監(jiān)管被劃歸至市場(chǎng)部。

治理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“《保險(xiǎn)整治方案》”），網(wǎng)銷高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨界合作以及經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資質(zhì)成為整治的三大重點(diǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)8月的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況分析報(bào)告》顯示，上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累44財(cái)經(jīng)計(jì)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)高達(dá)175%，與去年全年的保費(fèi)水平相近。火爆主要來(lái)自人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)規(guī)模高達(dá)1133.9億元，同比增長(zhǎng)250%，中小保險(xiǎn)公司成為主力。

波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的持續(xù)火爆，潛在風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積累，一些中小保險(xiǎn)公司的整體償付能力承壓，對(duì)于本輪互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治，“能夠很明顯感受到監(jiān)管層已意識(shí)到整治的急迫性”。

萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品）成為排查的重點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將針對(duì)排查的風(fēng)險(xiǎn)情況，出臺(tái)有針對(duì)性的監(jiān)管政策。

去年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)主力擔(dān)當(dāng)，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩。與傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品采用長(zhǎng)險(xiǎn)短做、一年后自動(dòng)退保、滾動(dòng)發(fā)行等手法，拆解成碎片化產(chǎn)品，通過(guò)投保、變現(xiàn)、再投保、再變現(xiàn)，變相加了杠桿。自2014年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)已屢次對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)糾偏，其中，2014年10月和2015年9月兩次摸底之后，網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)大批下架。

更有甚者，去年一家名為HT7899的網(wǎng)站，以某保險(xiǎn)資管公司名義公開(kāi)銷售虛假的金融理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)達(dá)5萬(wàn)元，在投資者中造成惡劣影響。

何大勇表示，網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)火爆且金額持續(xù)走高，很多短期保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都屬于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。然而，目前市場(chǎng)上眾多的網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品并不擁有足夠的償付能力，不能達(dá)到保監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求，潛在群體性風(fēng)險(xiǎn)巨大，此次作為首要的整治對(duì)象非常有必要。

整治的另兩個(gè)重點(diǎn)分別針對(duì)保險(xiǎn)公司跨界合作以及第三方平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)問(wèn)題，將重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管套利等問(wèn)題。

根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，目前都是實(shí)行嚴(yán)格的牌照準(zhǔn)入制度，而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)亦應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

對(duì)于如何界定“非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，2012年保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題的復(fù)函》中確定了三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：符合商業(yè)保險(xiǎn)特征；以保費(fèi)以外名義向社會(huì)公眾收費(fèi)；承諾給予保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或其他類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任。

今年上半年，來(lái)自第三方渠道的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為1089.1億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的96.1%，保費(fèi)規(guī)模和承保件數(shù)都是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)的24倍。

近年來(lái)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方平臺(tái)打著創(chuàng)新的旗號(hào)，以所謂的“互助保險(xiǎn)”等概念，打互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的球。一位保監(jiān)會(huì)人士透露，目前有很多新興互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在缺乏保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)資質(zhì)的情況下變相銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有一些保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或所謂“綜合經(jīng)營(yíng)”，銷售中短存續(xù)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸積聚。

《方案》下發(fā)的當(dāng)日，保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》，提高了對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)股東的資質(zhì)和風(fēng)控管理的要求。

何大勇認(rèn)為，未來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資質(zhì)認(rèn)證的要求將趨向嚴(yán)格，對(duì)合作模式的要求更加規(guī)范，這將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展起到積極的作用，“或許能夠推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)真正的全面合作”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文第4篇

    金投保險(xiǎn)網(wǎng)訊 為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為,保監(jiān)會(huì)日前起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下簡(jiǎn)稱“《辦法》”),向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件即將出臺(tái)。

    《辦法》擬要求,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司集中運(yùn)營(yíng)、集中管理,不得授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除規(guī)定的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)外,其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    《辦法》擬明確,保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下,除下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外,不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市:人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

    《辦法》擬規(guī)定,高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況,調(diào)整并公布上述可異地經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的范圍。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文第5篇

一、引言

作為一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提品和服務(wù)的方式，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于普惠金融的形成?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)壟斷地位及為少數(shù)“高端”客戶提供服務(wù)的局面，形成人們自由、平等獲取金融服務(wù)權(quán)利的局面。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備信息化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)交易的虛擬數(shù)字化。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，免去人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間，提高了銷售、管理和理賠的效率，實(shí)現(xiàn)全天隨時(shí)隨地服務(wù)，使得規(guī)模經(jīng)濟(jì)更加突出。第三，有利于保險(xiǎn)公司大幅度節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售報(bào)單，保險(xiǎn)公司可以免去機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和支付人或者經(jīng)紀(jì)人的傭金，直接大幅節(jié)約了公司的經(jīng)營(yíng)成本。再次，有利于公司強(qiáng)化客戶關(guān)系維護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉近了保險(xiǎn)公司與客戶之間的距離，增強(qiáng)了雙方的交互式信息交流。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)地出現(xiàn)在一定程度上緩釋了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的一些問(wèn)題，有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制、產(chǎn)品種類定價(jià)和獲客渠道模式方面的創(chuàng)新，最大限度地激發(fā)了市場(chǎng)的活力，使市場(chǎng)在資源配置中更好地發(fā)揮決定性作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際比較

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

美國(guó)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國(guó)在20世紀(jì)90年代中期就開(kāi)始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術(shù)水平最高，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，比較有影響力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等網(wǎng)站。在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，并可以針對(duì)客戶獨(dú)特需要進(jìn)行保險(xiǎn)方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購(gòu)買流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價(jià)談判、交易、解決爭(zhēng)議、賠付等；在保險(xiǎn)品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財(cái)險(xiǎn)等。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。二者也有一定的區(qū)別，模式主要是通過(guò)和保險(xiǎn)公司形成緊密合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)拓新的營(yíng)銷渠道和客戶服務(wù)方式。1995年2月創(chuàng)立的InsWeb公司是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的成功案例。除模式和直銷模式這兩種主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式外，美國(guó)市場(chǎng)上還出現(xiàn)了純粹進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售的公司，例如eCoverag，這是美國(guó)第一家，也是100%通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供從報(bào)價(jià)到賠償服務(wù)的公司。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國(guó)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車保險(xiǎn)，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國(guó)發(fā)展迅速，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個(gè)極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢公司的相關(guān)報(bào)告顯示，2009年德國(guó)約有26%的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和13%的家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時(shí)間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在德國(guó)發(fā)展之迅速。德國(guó)重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開(kāi)發(fā)出一種新P2P保險(xiǎn)模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢(shì)。

（三）亞洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

1999年7月，日本出現(xiàn)名為Alacdirect.com的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，是一家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，主要服務(wù)于40歲以下客戶。1999年9月，日本索尼損害保險(xiǎn)公司開(kāi)通電話及網(wǎng)絡(luò)銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到2000年6月19日通過(guò)因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)突破1萬(wàn)件。在多種因素的綜合作用下，2008年出現(xiàn)了一些以互聯(lián)網(wǎng)為主要銷售渠道的人壽保險(xiǎn)司。2008年5月，Life Net保險(xiǎn)同印度國(guó)家銀行安盛人壽保險(xiǎn)（現(xiàn)在的Nextia人壽保險(xiǎn)）合作，開(kāi)始銷售日本的第一份在線人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。自此，在線人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在日本人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中穩(wěn)步增長(zhǎng)。在韓國(guó)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式仍處于成長(zhǎng)初期。各家保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)銷興趣正濃：韓華人壽 、LINA人壽（韓國(guó)信諾）、KDB人壽（2012年11月）、現(xiàn)代人壽（2012年12 月）、新韓人壽（2013年4月）、教保人壽（2013年10月）均開(kāi)始推廣網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。在韓國(guó)，網(wǎng)銷的基本流程非常簡(jiǎn)單，即網(wǎng)站標(biāo)題或廣告引流―在線報(bào)價(jià)―核保―承保完成。目前，網(wǎng)絡(luò)在韓國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的貢獻(xiàn)率約占10%。韓國(guó)在線車險(xiǎn)銷售始于2001年，目前在線車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部車險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%以上。截至2012年，韓國(guó)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的在線保險(xiǎn)占比10.9%。香港保險(xiǎn)業(yè)中，保柏公司是最早利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)保險(xiǎn)銷售的，其次是保誠(chéng)公司和藍(lán)十字公司。在臺(tái)灣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)日益強(qiáng)勁。依據(jù)臺(tái)灣“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”規(guī)定，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，旅游平安險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)、傳統(tǒng)型定期壽險(xiǎn)、傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)等均可采用網(wǎng)絡(luò)投保。但依規(guī)定，民眾必須有電子憑證才可以在網(wǎng)絡(luò)上投保。隨著智能手機(jī)的日益普及，保險(xiǎn)行業(yè)積極推出云端服務(wù)。臺(tái)灣的壽險(xiǎn)公司將考慮開(kāi)展數(shù)字化投保，例如手機(jī)投保等。

（四）國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般模式

1. B2C模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B2C模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動(dòng)，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險(xiǎn)電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)，還在于開(kāi)發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，美國(guó)林肯金融集團(tuán)建立了一個(gè)名為eAnnuity.com的網(wǎng)站，提供名為eAnnuity的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)年金產(chǎn)品。

第三方保險(xiǎn)超市為保險(xiǎn)人和客戶提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和客戶在這個(gè)超市中相互接觸，使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)合適的客戶，使投保人找到自己需要的險(xiǎn)種。 可以細(xì)分為三類：連接保險(xiǎn)公司型、連接人型、第三者管理型。連接保險(xiǎn)公司型提供網(wǎng)上振價(jià)功能，將客戶與保險(xiǎn)公司相連接，保險(xiǎn)公司每收到一個(gè)連接都要向該網(wǎng)站支付一定費(fèi)用，但不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷售，比如美國(guó)的InsWeb網(wǎng)站。連接人型與連接保險(xiǎn)公司型相似，這類網(wǎng)站也不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷售，不同的是其將顧客與人連接，比如美國(guó)的NetQuote網(wǎng)站。第三者管理型運(yùn)用其數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)確定消費(fèi)者的最佳交易，他們是注冊(cè)人，而其電話代表并不是人，幾乎不提供咨詢建議，比如美國(guó)的Insure.com。第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的數(shù)量在全球迅速增加，并積極擴(kuò)張服務(wù)范圍。但由于市場(chǎng)容量有限，而且許多產(chǎn)品可比性差、供應(yīng)商議價(jià)能力較強(qiáng)等因素，這類網(wǎng)站面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，生存者必須在市場(chǎng)營(yíng)銷和品牌戰(zhàn)略等方面下大力氣。互聯(lián)網(wǎng)金融超市模式也為客戶提供了一個(gè)交易場(chǎng)所?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系猶如傳統(tǒng)超市與專賣店的關(guān)系。

2. B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣兩種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是地震、洪水、泥石流、風(fēng)暴等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如Global Risk Mark Place和提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)交易的CATEX都是采用這種模式，Global Risk Mark Place提供全球性的風(fēng)險(xiǎn)交換服務(wù)，CATEX則把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的交易搬至虛擬網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣就是大型公司或其他社會(huì)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣”給保險(xiǎn)公司。集團(tuán)式購(gòu)買比較適合這種方式，比如，汽車協(xié)會(huì)可以為其成員挑選一種最便宜的保障。這種模式雖然剛剛開(kāi)始，但由于他關(guān)注了投保人的需求，因此具有強(qiáng)大的生命力。

（五）國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來(lái)看，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已發(fā)展了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。截至2010年，美國(guó)部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已占到30―50%；英國(guó)車險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)分別占到47%、32%，日本車險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子商務(wù)渠道占比41%，韓國(guó)網(wǎng)上車險(xiǎn)銷售額占比20%以上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為個(gè)人保險(xiǎn)快速銷售的重要渠道。總起來(lái)看，有如下特點(diǎn)：首先，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司，通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)運(yùn)作流程。其次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)上售賣的險(xiǎn)種幾乎涵蓋所有的線下險(xiǎn)種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財(cái)險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全防護(hù)技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個(gè)環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險(xiǎn)公司促成的國(guó)內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史上極為重要的一年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。8月6日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立國(guó)內(nèi)第一家連接全國(guó)、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（cpic.com.cn）。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”（taikang.com）全面開(kāi)通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類CA（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后。9月，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站（aia.com.cn）開(kāi)通，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)的售前咨詢和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了一波沖浪式的競(jìng)賽后便偃旗息鼓了。

第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購(gòu)熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開(kāi)始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn)、億順兩款綜合意外保險(xiǎn)。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實(shí)施，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開(kāi)始，以太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級(jí)，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線購(gòu)買進(jìn)行了有效改善。與此同時(shí)，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線運(yùn)營(yíng)，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2007年邁入高速發(fā)展時(shí)期。從行業(yè)進(jìn)入角度看，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司等，保險(xiǎn)專業(yè)中介如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型發(fā)展模式。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%。格局正在發(fā)生變化，一些小公司已悄然將排名前移。統(tǒng)計(jì)顯示，2013年在60家保險(xiǎn)公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)華人壽、泰康人壽；在人身險(xiǎn)公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是國(guó)華人壽、泰康人壽、陽(yáng)光人壽、光大永明、宏康人壽；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)網(wǎng)站模式主要包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站、搭載與合作等。

目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，許多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站不僅內(nèi)容豐富、更新及時(shí)，并且可以在線為顧客提供多項(xiàng)服務(wù)。中德安聯(lián)是德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)（Allianz SE）與中國(guó)中信信托有限責(zé)任公司合資組建的人壽保險(xiǎn)公司。除了運(yùn)用公司網(wǎng)站展示公司的產(chǎn)品和服務(wù)、提供郵件和電話等聯(lián)系方式以外，該網(wǎng)站還直接在線銷售境內(nèi)外旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、綜合重疾險(xiǎn)等多種產(chǎn)品。它運(yùn)用自己的產(chǎn)品主頁(yè)“安聯(lián)在線保”主要銷售一些簡(jiǎn)單的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)站同時(shí)提供在線咨詢服務(wù)，及時(shí)解答投保人的疑問(wèn)。這些產(chǎn)品的一般特征是簡(jiǎn)單、價(jià)格普遍不超過(guò)100元、再投保率較高。

我國(guó)的第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站吸收了國(guó)外同類網(wǎng)站的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)根據(jù)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)特征進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整（見(jiàn)表1）。

表1：國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)超市網(wǎng)站比較

[比較項(xiàng)＼&國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)超市網(wǎng)站＼&國(guó)外保險(xiǎn)超市網(wǎng)站＼&相同點(diǎn)＼&為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比的門戶網(wǎng)站；獨(dú)立的市場(chǎng)；向保險(xiǎn)公司收取傭金和廣告費(fèi)用＼&

不同點(diǎn)＼&提供的是保險(xiǎn)公司現(xiàn)有產(chǎn)品的對(duì)比，不能搜索需要的產(chǎn)品＼&根據(jù)消費(fèi)者填寫(xiě)的信息，提供合作保險(xiǎn)公司擁有的、符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品對(duì)比＼&投保和支付都要在第三方網(wǎng)站完成＼&只提供報(bào)價(jià)，投保和支付往往在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站完成＼&支付需要借助第三方平臺(tái)（支付寶等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平臺(tái)的介入＼&負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)＼&不負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)＼&主要收入來(lái)自傭金和廣告費(fèi)＼&主要收入來(lái)自傭金、廣告費(fèi)、金融產(chǎn)品計(jì)算的執(zhí)照費(fèi)、數(shù)據(jù)訂購(gòu)費(fèi)和托管費(fèi)＼&]

近年來(lái)，我國(guó)最紅火的模式莫過(guò)于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，即搭載與合作模式。從2012年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作更加深入。淘寶網(wǎng)與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安車險(xiǎn)、陽(yáng)光、太平洋、泰康多家保險(xiǎn)公司合作開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)頻道，在線提供車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多款險(xiǎn)種。這種商業(yè)模式在我國(guó)顯現(xiàn)出驚人的營(yíng)銷潛力。2012年12月，國(guó)華人壽與淘寶網(wǎng)合作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售3款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，短短4天就售出4356份，銷售額突破1億元。同年，淘寶網(wǎng)銷售的保費(fèi)收入達(dá)到9億元。

部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與其他平臺(tái)合作開(kāi)展在線銷售。2013年3月，光大永明人壽攜手網(wǎng)易旗下的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)網(wǎng)易保險(xiǎn)，推出為互聯(lián)網(wǎng)用戶量身定做的產(chǎn)品“增利寶”。2013年2月22日，泰康在線率先發(fā)起新年特別優(yōu)惠活動(dòng)，將促銷與返利優(yōu)惠的電商營(yíng)銷模式引入保險(xiǎn)領(lǐng)域，活動(dòng)涵蓋泰康在線熱銷的理財(cái)、重疾、教育金、養(yǎng)老、定期等招牌產(chǎn)品，短短1天，保費(fèi)收入高達(dá)近千萬(wàn)元。

（二）國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同點(diǎn)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，從2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)至291.15億元，三年增幅達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率202%；投保客戶數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)至5436.66 萬(wàn)人，三年增幅達(dá)到566%。但在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展同時(shí)，也應(yīng)該看到同國(guó)外的差距，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較仍處于初級(jí)階段，存在著一系列問(wèn)題亟待解決。

1. 網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提供一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)行的平臺(tái)，而在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺(tái)，而且還是保險(xiǎn)公司的股東，參與保險(xiǎn)的制定與發(fā)行。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)。現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異性。各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難，理賠也無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過(guò)程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒(méi)有得到挖掘。保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險(xiǎn)公司為客戶提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)建立客戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，然后通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對(duì)性地為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，在我國(guó)這樣的附加服務(wù)還沒(méi)有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘。目前保險(xiǎn)公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動(dòng)化，很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實(shí)這只是簡(jiǎn)單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

3. 安全防護(hù)措施薄弱，監(jiān)管處于空白。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最近幾年才開(kāi)始蓬勃發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)技術(shù)尚不完善，并且國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的安全防護(hù)措施非常薄弱，只在支付環(huán)節(jié)方面有所防護(hù)，在其他環(huán)節(jié)并無(wú)防護(hù)措施，不利于保護(hù)投資人的合法權(quán)益。另方面監(jiān)管處于空白，國(guó)外通過(guò)制定法律法規(guī)引導(dǎo)新興行業(yè)發(fā)展，是一種監(jiān)管與發(fā)展并行的方式，對(duì)中國(guó)先發(fā)展后監(jiān)管方式提出挑戰(zhàn)，我國(guó)目前尚沒(méi)有專門的監(jiān)管措施，保監(jiān)會(huì)無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)險(xiǎn)種的審核機(jī)制，導(dǎo)致投資者理賠困難、保險(xiǎn)金下落不明等問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。

4. 業(yè)務(wù)流程時(shí)間跨度較長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，許多保險(xiǎn)公司只是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的補(bǔ)充渠道，一味追求業(yè)務(wù)量的提高，而不追求質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)的便利性只體現(xiàn)在政策層面上，了投保環(huán)節(jié)，而理賠環(huán)節(jié)仍需投保人到現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)辦理，并且在過(guò)程中因?yàn)槭掷m(xù)不齊全等原因，使得投保人理賠困難，反而增加了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的時(shí)間。

5. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理。國(guó)外利率市場(chǎng)化已基本完成，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)，避免非理性收益率帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率監(jiān)管比較嚴(yán)格。目前除了意外險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品外，保險(xiǎn)費(fèi)率不允許浮動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)及盈利空間有限，費(fèi)率浮動(dòng)幅度不大，因此沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引客戶。

四、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因分析

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因進(jìn)行分析，也許能夠?yàn)閷ふ椅覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的途徑尋找到突破口。

（一）國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境存在差異

首先，我國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場(chǎng)規(guī)模型地震，金融市場(chǎng)主要服務(wù)對(duì)象是通過(guò)審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國(guó)家是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場(chǎng)，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場(chǎng)信息隨著資金網(wǎng)狀流動(dòng)傳播，主要服務(wù)對(duì)象是市場(chǎng)篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風(fēng)險(xiǎn)易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來(lái)的壟斷利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致很多需求者的保險(xiǎn)服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有公開(kāi)、透明、平等特點(diǎn)，市場(chǎng)潛能被極大地激發(fā)出來(lái)，很多在傳統(tǒng)金融體系下無(wú)法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對(duì)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家而言，由于利率市場(chǎng)化早已完成，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相對(duì)于主流保險(xiǎn)體系競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有限，因而其發(fā)展程度和對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響就相對(duì)有限。

（二）國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒(méi)變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉(cāng)儲(chǔ)、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國(guó)前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國(guó)絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存。中國(guó)零售市場(chǎng)份額不斷被京東商城、蘇寧易購(gòu)、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國(guó)傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國(guó)地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地?cái)U(kuò)張、兼并收購(gòu)困難重重；物流成本高；零售體系多級(jí)，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動(dòng)商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對(duì)的零售價(jià)居高不下；廠商出廠價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差帶給國(guó)內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。

（三）國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、精細(xì)化營(yíng)銷及批量化處理成為主要運(yùn)營(yíng)模式，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國(guó)外征信體系發(fā)展較為完善，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，如果缺少充足的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)的信用管理體系由三部分組成：國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國(guó)家信用管理是對(duì)信用進(jìn)行宏觀管理，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的社會(huì)信用環(huán)境，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類機(jī)構(gòu)，即信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個(gè)科學(xué)完整的信用環(huán)境體系。而我國(guó)征信體系不完善、社會(huì)信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善等。

五、我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)措施建議

鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外的差別及未來(lái)在我國(guó)巨大的發(fā)展?jié)摿屠麧?rùn)空間，保險(xiǎn)公司應(yīng)紛紛加快在這一領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。

第一，拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，降低營(yíng)銷成本。社交網(wǎng)絡(luò)的用戶廣泛，信息傳播及時(shí)、迅速，爆發(fā)力強(qiáng)，亦是大量草根獲取信息的主要場(chǎng)所。已有大量成功案例證明社會(huì)化營(yíng)銷是捕獲海量用戶的重要途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹(shù)立與消費(fèi)者共贏的思想，與消費(fèi)者分享網(wǎng)上交易所帶來(lái)的成本節(jié)約。保險(xiǎn)電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司降低包括銷售、保單管理、賠款支付以及索賠管理等在內(nèi)的總成本。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)交易節(jié)約的成本中拿出一部分資金來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)者在線購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二，重視產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著信息社會(huì)的到來(lái)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，消費(fèi)者的行為、個(gè)體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能較為有效地被記錄、分析，使得基于大數(shù)據(jù)開(kāi)展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面的特征，精細(xì)化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。首先，進(jìn)一步推廣簡(jiǎn)單的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品（人身意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等）保險(xiǎn)條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高、保費(fèi)低廉、無(wú)須核?；蚰軌蚓W(wǎng)絡(luò)自動(dòng)核保、與傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道沒(méi)有明顯沖突，因此適宜于網(wǎng)上直銷。其次，發(fā)行投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資理財(cái)類產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額一般不高，核保也比較簡(jiǎn)單。第三，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品牌。培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買過(guò)程中消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任至關(guān)重要，而保險(xiǎn)公司樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品牌的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，其核心則是要開(kāi)發(fā)出一系列能夠滿足網(wǎng)絡(luò)客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，加強(qiáng)模塊化設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)可以通過(guò)一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種模式在國(guó)外已非常普遍。最后，開(kāi)發(fā)團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于團(tuán)購(gòu)的風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)營(yíng)銷。目前的團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、留學(xué)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)等金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單的品種，而平安、泰康、華安、陽(yáng)光等多家保險(xiǎn)公司已參與其中。未來(lái)的保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)模式可以從三個(gè)方面發(fā)展：一是保險(xiǎn)供應(yīng)商垂直團(tuán)購(gòu)平臺(tái)，也就是保險(xiǎn)公司自身設(shè)立團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的方式銷售自身產(chǎn)品；二是其他獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站通過(guò)已有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出合作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品；三是專業(yè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與保險(xiǎn)商家合作推出保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品，也就是目前最流行和最普遍的團(tuán)購(gòu)模式。

第三，提高保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的能力。首先，提高保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)沖擊的能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下無(wú)法進(jìn)行親筆簽名，保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)銷時(shí)要時(shí)刻關(guān)注如何解決客戶身份認(rèn)定與法律保護(hù)的問(wèn)題；再次，提高保護(hù)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力。最后，提高建立用戶友好的服務(wù)體系的能力。保險(xiǎn)公司可以從頁(yè)面設(shè)計(jì)和自動(dòng)化服務(wù)兩個(gè)角度設(shè)計(jì)網(wǎng)上商城。一個(gè)友好的頁(yè)面，將引導(dǎo)客戶愉快地完成購(gòu)物體驗(yàn)，提升客戶對(duì)公司的印象，增強(qiáng)客戶對(duì)公司的忠誠(chéng)度。