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農(nóng)村金融存在問題范文第1篇

關鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對策

中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2013）02（a）-0216-01

農(nóng)村金融是促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國農(nóng)村金融存在的一系列的問題也日益明顯。

1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大?，F(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當前，我國農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。

2 當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

近年來，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展不完善以及金融機構自身存在的問題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1 農(nóng)村金融體系不完善

自商業(yè)銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，從而導致農(nóng)村金融服務跟不上。

2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳

阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的水平確實有了很大的進步，但總體來說，在農(nóng)村沒有形成良好的金融服務文化氛圍，農(nóng)民的金融知識和法律意識依然欠缺，意識也相對淡薄，這些問題導致了支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。

2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴重

目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。

2.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)保險受到來自市場和自然的雙重壓力，其風險相對較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風險能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會平均利潤率。高風險的農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)戶和保險公司處于一種惡性循環(huán)，同時高額賠付與高保費之間的矛盾也導致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險參保意識薄弱。目前，靠民政主管的災害救濟是對農(nóng)業(yè)風險進行保障的主要途徑，對于政府而言這是巨大負擔，另外對于在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險也有一定的阻礙，在相當大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險和保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3 解決我國農(nóng)村地區(qū)金融問題的對策

3.1 完善農(nóng)村金融體系

只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進我國農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應新農(nóng)村建設實際，堅持服務“三農(nóng)”和市場化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營特色的社區(qū)性金融機構。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉變我國農(nóng)村金融單一化的模式；政府應要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不斷增加金融試點機構，以此來促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔保機制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權和經(jīng)濟林權等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。

3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風險承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務的投入和財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎設施建設，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎；鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加權利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權，同時保護擔保債權的優(yōu)先受償權。

3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機制

為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財政資金補償金融機構貸款風險等措施，引導農(nóng)村資金高效率地轉化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供長期的資金投入來源。

3.4 加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設立政策性農(nóng)業(yè)保險公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險較好的地區(qū)，設立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；繼續(xù)引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。

參考文獻

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[2]李琨.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題及對策[J].法制與社會，2010（9）.

農(nóng)村金融存在問題范文第2篇

關鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題

盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠遠不能滿足廣闊的農(nóng)村市場各行業(yè)發(fā)展對資金的需求，當前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場還存在以下問題。

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機構。

（一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎，通過信貸資金，服務農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導致了落實結果與實際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務大眾農(nóng)戶，這就意味著落實到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟的進步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對農(nóng)村經(jīng)濟支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設立了營業(yè)網(wǎng)點，但其主要業(yè)務是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機構自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機構短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機構是大部分農(nóng)民出資設立的，相對來說，股權結構分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機構實際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機構的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進行制度上的改進，對改革的成果與現(xiàn)實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。

農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長周期長，而且收益率很低。當前湖北省農(nóng)村的金融機構沒有專門針對農(nóng)戶的貸款確定的定價機制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負擔，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠遠低于農(nóng)村的1年期貸款利率。

擔保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔保機構發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔保公司呈現(xiàn)快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個影響因素。即便有少數(shù)擔保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，但過高的擔保費用使眾多有擔保需求的農(nóng)戶望而卻步。

最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項日益嚴重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進入銀行，而結合上述銀行貸款難的問題，導致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機構成了農(nóng)村資金轉移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

參考文獻：

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農(nóng)村金融存在問題范文第3篇

[關鍵詞]農(nóng)村金融；民間金融；存在問題

一、缺少法律約束與行為活動不規(guī)范

近幾年來，國家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，在中央各項惠農(nóng)政策的推動作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場普遍不發(fā)達，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對農(nóng)戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。

我國農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動很不規(guī)范，包括其組織形式、營運方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會關系網(wǎng)絡，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會產(chǎn)生信息不對稱問題，就會發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢的可能性。據(jù)有關材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護存款人的利益和組織的持續(xù)運行，雇有專門的追債隊伍進行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務正業(yè)的社會青年人，往往會實行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會風氣，影響了當?shù)厣鐣姆€(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實力的提高。

黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶由于其經(jīng)營規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對這些分散的小額的簡單重復瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶信貸需求具有很強的時效性，同時也不受相關法律約束，也為了節(jié)約各種運算成本，農(nóng)村民間金融組織沒有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經(jīng)營滿足了農(nóng)戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險，不具有科學的信貸市場開展信貸業(yè)務活動的規(guī)范性。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對自己私人財富擁有完全的財產(chǎn)支配權利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對農(nóng)民個人財產(chǎn)權利是否保護以及保護程度的大小不確定，因為沒有針對農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。

二、供求關系失衡與農(nóng)村民間資金外流

隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲蓄集中起來，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟主體提供資金，促進了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關系失衡。

由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個體戶或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因為農(nóng)村民間金融組織一般都是高風險運轉形式，從事的業(yè)務大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來源――富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風險，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。

三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風險

由于沒有相應的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風險補償，導致農(nóng)村民間金融運行過程中潛伏著巨大的風險。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔保人或者擔保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營地域范圍和規(guī)模小，對借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因為其所經(jīng)營涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風險就高。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機調(diào)研，農(nóng)戶借貸期限一般在一年以內(nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒有約束機制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟活動的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會出現(xiàn)為了一筆大的利潤而不顧冒險的行為。這個時候加上沒有一個法律機制來監(jiān)督和約束，其可能會從事風險極大但收益極大的一系列活動，導致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會后果。無論是因為農(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因為農(nóng)村民間借貸的利率太高導致的金融風險或者是因為沒有完善的法律約束制度造成的法律風險，還有其他方面的各種可能存在的風險，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風險。

四、市場信用較差與借貸方式復雜

農(nóng)村金融存在問題范文第4篇

一、我國農(nóng)村金融服務存在的問題

據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計資料：2004年中國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重近15%，但農(nóng)業(yè)在整個金融機構占用的貸款余額不足6%。中國農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持不足30%。整個農(nóng)村經(jīng)濟資金長期短缺，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的擴大再生產(chǎn)。

（一）銀行業(yè)金融機構撤并，農(nóng)村金融服務體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機構縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大，金融網(wǎng)點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構取得減少成本和降低風險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。2005年末，全國銀行業(yè)機構網(wǎng)點約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務。

（二）農(nóng)村信用社負荷沉重，風險防范機制弱化

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而農(nóng)村信用社抵御風險的能力極為欠缺，其風險表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社負荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)不良資金率甚至達到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進行補給，其資本充足率嚴重不足甚至為負數(shù)。二是農(nóng)村信用社缺少風險預警體系和風險防范機制，難以抵御當前的農(nóng)村金融風險和市場風險。尤其是在浮動利率制度下，由于沒有建立科學的風險定價機制，缺乏貸前對貸款人償還本息能力的充分評估和貸款利率的合理定價。信用社貸款利率浮動存在著很大的資產(chǎn)風險。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負荷經(jīng)營現(xiàn)象加劇。

（三）農(nóng)村資金外流嚴重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

據(jù)資料顯示，全國每年從農(nóng)村流出的資金達六千億元之巨。農(nóng)村剩余資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎。以2005年為例，為農(nóng)村服務的主要金融機構共從農(nóng)村轉移了1.87萬億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機構（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機構的全部存款，郵政儲蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達到8839億元，這些資金全部轉存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。再加上一些地區(qū)財政支農(nóng)資金的被擠占挪用現(xiàn)象，名義上的支農(nóng)資金實際不能到位，使得大量的資金從農(nóng)村流向城市建設、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等其他領域，造成農(nóng)村金融資金的大量外流，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重滯后。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風險難測

由于正規(guī)金融供給有限和農(nóng)村資金的嚴重缺乏，導致農(nóng)村非正規(guī)金融――民間借貸發(fā)展迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究中心農(nóng)村固定觀察點農(nóng)戶數(shù)據(jù)，2003年觀察點農(nóng)戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內(nèi)累計借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當規(guī)模。由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風險大，容易引發(fā)債務糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。

二、制約我國農(nóng)村金融服務因素的分析

（一）理念落后是制約農(nóng)村金融服務的根本因素

農(nóng)村金融機構多數(shù)把服務簡單理解為辦理存貸款業(yè)務，沒有形成銀行、農(nóng)戶、小企業(yè)共生共贏的局面，創(chuàng)新理念、體制和業(yè)務成為提高金融服務的“短板”；服務的落腳點局限在搶占市場份額的粗放型擴張，忽視了服務水平的提高和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不夠是制約農(nóng)村金融服務的關鍵因素

面對農(nóng)村金融需求的日益增長，農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務功能不全，未能拓展保險、代收代付、理財咨詢等中間業(yè)務，未能幫助農(nóng)民改進理財觀念和消費觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務。資金結算不暢，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國實現(xiàn)資金存取的通存通兌，而網(wǎng)絡健全的國有銀行紛紛從農(nóng)村撤消大量機構向城市轉移。

（三）體制束縛是制約農(nóng)村金融服務的內(nèi)部因素

目前，受經(jīng)營體制和發(fā)展規(guī)劃的影響，農(nóng)村金融機構面臨業(yè)務規(guī)模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場化運作，而一些農(nóng)村地區(qū)不完全具備市場化運作的條件，需要一定的政策支持。支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的政策性要求與農(nóng)村銀行機構經(jīng)營商業(yè)化的矛盾，直接影響了農(nóng)村銀行業(yè)機構提升金融服務的主動性。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務的環(huán)境因素

農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動提升農(nóng)村金融服務的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與防范金融風險之間存在矛盾，增大了縣域農(nóng)村金融服務的協(xié)調(diào)難度，嚴重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、完善我國農(nóng)村金融服務的對策

針對農(nóng)村金融服務存在的問題和農(nóng)村金融服務的需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式的金融機構并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，為建設社會主義新農(nóng)村和構建和諧社會營造良好的金融環(huán)境。

（一）積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務體系

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機構發(fā)展的動力，是提升農(nóng)村金融服務水平和競爭力的關鍵。農(nóng)村金融機構要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識，注重優(yōu)化金融結構，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進機制創(chuàng)新，適應金融業(yè)務綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務個性化的發(fā)展趨勢，提高農(nóng)村金融機構競爭力。要積極構建符合審慎信貸投放新模式，改進授權授信機制，完善貸款利率定價機制，提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產(chǎn)品交叉銷售機制，開展金融產(chǎn)品交叉銷售。改進“三農(nóng)”政策性金融項目運作機制，實行公開透明的招標制度，做到引導投向、鎖定風險、正向激勵、持續(xù)發(fā)展。要創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔保機制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)保”模式，積極嘗試開展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權、土地使用權等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機制，降低信貸交易成本，抑制交易風險。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，提供多樣化的金融服務

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務三農(nóng)”的市場定位在改革中求發(fā)展。加快農(nóng)信社改革，增強農(nóng)村信用社自身營運能力和資金實力，通過貨幣政策的窗口指導，引導農(nóng)信社牢固樹立為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)服務的思想，拓寬金融服務范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎上，想方設法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉化為經(jīng)濟優(yōu)勢；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機構聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款，共同培植當?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級換代。

（三）建立農(nóng)村資金回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給

積極建立資金均衡機制，減少農(nóng)村資金外流。一是建立金融機構考評制度，督促金融機構履行農(nóng)村服務的責任和義務，通過對商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領域，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領域。以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長的可靠資金來源機制。二是建立郵政儲蓄資金回流機制，發(fā)揮郵政儲蓄銀行的支農(nóng)作用。建立起郵儲資金回流機制，必須注重以下三點：第一，郵政儲蓄銀行應盡快設立專門的農(nóng)村金融服務部門，盡快開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構全面開展業(yè)務合作，提高支農(nóng)服務水平。第三，保留農(nóng)村郵儲網(wǎng)點，通過完善功能，充實業(yè)務，進一步提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網(wǎng)點導致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。三是規(guī)定農(nóng)村金融機構對農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結合金融市場準人制度的改革，把其他金融機構推入或引入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村領域，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結構：凡在縣城及以下設立網(wǎng)點的金融機構，對農(nóng)業(yè)的貸款必須達到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融制度，引導農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融制度的發(fā)展，采取政府輔助、政策引導的模式，解決其問題。至于民間金融機構的存在和發(fā)展問題，關鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機制，并給予經(jīng)濟主體充分的選擇權利和發(fā)展空間，極大地提高整個農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)運行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規(guī)。應當以立法方式賦予民間金融相應的法律地位，對農(nóng)村民間借貸活動依法進行監(jiān)管，在有效保護農(nóng)村合法的借貸活動的同時，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動。第二，合理整合農(nóng)村民間金融。從現(xiàn)實出發(fā)，在逐步利率市場化基礎上對農(nóng)村民間金融進行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，應是可以考慮的基本選擇。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，將農(nóng)村游離資金納入其中進行規(guī)范化管理。二是依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村金融體系的各項政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

政府的各項政策，要積極服務農(nóng)村金融體系運行的可持續(xù)性。第一，對農(nóng)村金融機構實行稅收支持?？蓪r(nóng)村金融機構實行3%的營業(yè)稅，部分金融機構，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險公司，可考慮免征營業(yè)稅，對于其他金融機構發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。第二，建立農(nóng)村小額貸款擔?；穑瑩；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機構合作，開展比例擔保。第三，充分發(fā)揮政策性金融在支持三農(nóng)方面的積極作用。改變由專門的金融機構提供農(nóng)村政策性金融業(yè)務的做法，即取消農(nóng)發(fā)行作為專門的涉農(nóng)政策性金融機構的地位，將對機構的補貼轉為對財政部確定的涉農(nóng)業(yè)務的補貼，由各類金融機構，包括商業(yè)性機構與政策性機構，共同或競爭開展涉農(nóng)政策性業(yè)務。

農(nóng)村金融存在問題范文第5篇

我省農(nóng)村金融的供應渠道大致可以分為四類，即政策性金融， 商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融。這四種供應渠道的主要依托分別是政策性銀行、商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社和民間金融組織。現(xiàn)在在我省農(nóng)村的大部分地區(qū)，正規(guī)金融如政策性銀行和商業(yè)性銀行都呈現(xiàn)主動性的邊緣化，農(nóng)信社由于自身的組織運營并不規(guī)范，合作制更多的是流于形式，不能充當主力軍的角色，而利率最高，監(jiān)管不嚴格的各種民間金融組織成為農(nóng)村最主要的供應渠道。

1、農(nóng)村正規(guī)金融“主動性邊緣化”的原因

經(jīng)濟學家曾提出“經(jīng)濟抑制”理論，所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。金融抑制造成資本利用效率低下，會阻礙和破壞經(jīng)濟的發(fā)展。而金融深化與儲蓄、投資及經(jīng)濟增長之間存在著正相關性。而對我省而言，我省由于長期以來宏觀經(jīng)濟政策的城市化傾向，農(nóng)業(yè)經(jīng)常處于次重要地區(qū)，讓步于工業(yè)化和城市化的目標，甚至必要時會做出一定的犧牲，這使得金融抑制現(xiàn)象在我省農(nóng)村尤其突出。在我省，政府在農(nóng)村金融體制中處于十分重要的地位，它雖然不是資金的直接供應者，卻對整個農(nóng)村金融的資金供應和分配有重大的影響。由于政府的一些政策導向，使得各正規(guī)金融機構的資金供給嚴重的傾向于工業(yè)化和城市化，這些機構在積極響應政府政策的同時，不斷的減少對“三農(nóng)”的資金支持，以實現(xiàn)自身利益的最大化。而中央政府在一定程度上默認了正規(guī)金融機構的這種行為，這便形成了農(nóng)村正規(guī)機構的“主動性邊緣化”。

2、非正規(guī)金融成為農(nóng)村金融供應的主力軍是現(xiàn)實的無奈選擇

農(nóng)村正規(guī)金融機構對農(nóng)村的資金供應不斷減少，政府在默認這種情況的同時，并未對農(nóng)村金融的供給問題提出切實可行的辦法，于是各種民間金融機構便成為了農(nóng)村金融供應的主體。

農(nóng)村的非正規(guī)融資是指非法定的金融組織所提供的間接融資和農(nóng)戶之間或農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資，非正規(guī)融資解決了農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金急需，彌補了正規(guī)金融機構資金供應的不足，加快了資金流轉速度，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。于此同時，農(nóng)村的非正規(guī)金融機構自身抵御風險能力差，具有較強的投資性，會在一定程度上干擾國家經(jīng)濟政策的貫徹實施，擾亂社會秩序，缺少有效地監(jiān)管，也有一定的消極影響。加之，各種民間金融機構雖然能夠一定程度上解燃眉之急，但其利率相對較高，不利于長期性的固定資產(chǎn)投資和擴大再生產(chǎn)。

所以，農(nóng)戶對于各種民間金融機構也是“又愛又恨”，但由于正規(guī)金融機構的支農(nóng)力度不夠，使得農(nóng)戶不得不使用非正規(guī)融資的方式，這也是正規(guī)金融機構邊緣化所帶來的消極影響。

二、國家和地方政府政令不統(tǒng)一，支農(nóng)效果不顯著

在我省，政府對于農(nóng)村金融的作用不言而喻，而政府又由中央政府和地方政府組成，二者能否相互協(xié)調(diào)、相互促進對于農(nóng)村金融的發(fā)展意義重大。

改革開放以來，我省對于農(nóng)業(yè)投入的基本格局是：總量增加，比重下降，中央政府在這種格局下，不可能對農(nóng)業(yè)的直接經(jīng)營活動進行持久、大量的投資，而且我省實行財政包干政策以后，中央政府認為由于農(nóng)業(yè)的區(qū)域性，農(nóng)業(yè)投資較適合由地方政府來做，而地方政府根據(jù)財政收益最大化這個目標函數(shù)，由于農(nóng)業(yè)投資周期長，見效慢，不可能優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)投資。于是在中央政府和地方政府目標函數(shù)不一致的情況，直接造成了支農(nóng)效果的不顯著。

1、國家財政對農(nóng)業(yè)投入不足的原因

國家財政對于農(nóng)業(yè)的投入取決于國家的財政收入和國家的非農(nóng)業(yè)財政支出的需求之間的差額，這個差額越小，國家財政對于農(nóng)業(yè)的投入越少，反之越大。進入新世紀以后，國家財政的收入和非農(nóng)業(yè)的財政需求的差額一直較小，這使得對于農(nóng)業(yè)的投入不足。

2、地方政府對農(nóng)業(yè)投入不足的原因

地方財政對于農(nóng)業(yè)的投入主要取決于兩個方面：一個是地方財政收入與非農(nóng)業(yè)財政支出的差額，這個差額越小，對于農(nóng)業(yè)的投入越少，盡管自1994年稅制改革以來，地方財政收入連年遞增，但各項非農(nóng)財政支出也在迅速增長，甚至超過財政收入的增長速度，這使得地方財政對于農(nóng)業(yè)的投入少之又少。二是按照規(guī)定地方政府需要進行的農(nóng)業(yè)設施的投入，如前所述，地方政府為實現(xiàn)財政收益最大化，這部分投入也不會很大?？傊谀壳斑@種情況，地方財政支農(nóng)力度明顯不夠，甚至一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體制不健全，存在監(jiān)管真空

整體而言，我省的金融監(jiān)管屬于集權多頭監(jiān)管模式，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職。但在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，很難說屬于哪一種模式，處于相對混亂的局面。比如中央銀行和銀監(jiān)會對農(nóng)村金融都有監(jiān)管，監(jiān)管區(qū)域時有交叉，但又存在監(jiān)管的真空；國家政府和地方政府對于農(nóng)村金融的管理是雙重的，這會一定程度上增加很多監(jiān)管成本，也會造成管理上的混亂。在目前的分業(yè)監(jiān)管情況下，銀監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職，但他們的監(jiān)管機構只設置到省一級，而中央銀行又不能行使監(jiān)管職能，所以省以下的監(jiān)管機構基本是真空狀態(tài)。中央銀行和各監(jiān)管機構之間信息不對稱，各監(jiān)管機構之間協(xié)調(diào)機制尚不健全，使得各監(jiān)管機構各自為政，金融監(jiān)管效率極為低下。當金融機構由于市場性風險或退出市場風險時，中央銀行和各監(jiān)管機構在救助時由于信息不對稱，可能會造成救助過渡，也可能給金融監(jiān)管機構負責人提供了套利的可能性。