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個人消費貸款范文第1篇

個人消費貸款指的是銀行向申請購買合理用途消費品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個人貸款，可以用于家庭購房、房屋裝修、購車、出國留學(xué)等消費。它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過貸款方式預(yù)支遠期消費能力，滿足消費者當期的需求。

小張就是一名白領(lǐng)，工作數(shù)年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現(xiàn)在手中能夠利用的資金有限，于是關(guān)注到個人消費貸款。他覺得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問題，一舉兩得。小張對申請個人消費貸款的具體要求和基本流程進行了研究。

貸款人條件

為確保貸款人的償還能力，銀行對貸款對象的條件有一些具體要求?；緱l件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費意向或已簽署了相關(guān)消費合同；有銀行所認可的擔(dān)保等。

申請流程及所需材料

個人消費貸款的申請過程比較簡便。大致流程為：提出申請—簽訂合同—發(fā)放貸款—按期還款—貸款結(jié)清。只要貸款申請人按照銀行的規(guī)定，提交申請之后，等待銀行對材料的調(diào)查和審批，接下來按正規(guī)的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時獲得貸款。小張在確認了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開始準備申請個人消費貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；

（3）婚姻狀況證明；

（4）社保證明；

（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險單；

（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（8）保證人的資信證明材料；

（9）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告。

擔(dān)保及還款方式

申請人向銀行提出貸款申請并經(jīng)過審批后，接受銀行發(fā)放貸款前，需提供一種擔(dān)保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認可的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內(nèi)，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。

對于以上要求和辦理事項，不同銀行機構(gòu)的具體要求和標準不同，見附表。

還款注意事項及建議

個人消費貸款范文第2篇

去年以來，隨著銀行貸款額度的收緊，銀行通過各種方式提高了貸款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的貸款基準利率也調(diào)高至6.31%。各金融機構(gòu)在貸款過程中，貸款利率也將隨著基準利率的提高而做相應(yīng)的提高。

與此同時，銀行貸款的審批流程也更為嚴格。除了銀行要求貸款有消費名目外，有銀行要求在發(fā)放的貸款直接在POS機上消費，以確保該筆貸款是用于個人消費。

而除了抵押貸款外，銀行做個人無抵押消費貸款也越來越多，與之相對應(yīng)的是，無抵押貸款的利率更加高。

有金融機構(gòu)的貸款利率是月息2%，也就是達到年利率24%，這與基準利率6.31%的四倍已經(jīng)非常接近。

按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準利率的四倍。高于基準利率的四倍也通常認為說是高利貸。不過，金融機構(gòu)的貸款利率即使超過基準的四倍，在借貸合同中，顯示的利息仍然在四倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到其他費用中。

貸款利率普遍上漲

從2010年以來，隨著額度的逐漸收緊，銀行的貸款定價水平不斷提高，這從銀行的年報中也可見一斑。

招商銀行2010年報顯示，招商銀行的貸款定價水平明顯提升，2010年末新發(fā)放一般性貸款加權(quán)平均利率的浮動比例，同比上升了7.92%，其中新發(fā)放一般性對公貸款加權(quán)平均利率浮動比例，同比上升了3.80%，新發(fā)放零售貸款加權(quán)平均利率浮動比例，同比上升了20.07%。

在今年總體信貸規(guī)模進一步縮減的背景下，銀行的放貸能力正進一步受到制約。雖然對銀行來說，主要目的是選擇更加優(yōu)質(zhì)的客戶，以降低風(fēng)險。但是同時，銀行往往以此為由提高貸款利率。

事實上，銀行除了取消首套房七折利率貸款后，已經(jīng)逐漸把貸款利率提高到基準利率以上，同時嚴格把控個人的住房按揭貸款的發(fā)放。

“房貸少了，但是裝修、購車、就學(xué)等消費貸款的業(yè)務(wù)還很多呀?！币晃汇y行人士向記者表示，在房貸收緊后，銀行可以把做房貸的人力多用于個人消費貸款上。

不過銀行并沒有由于爭搶客戶而降低貸款利率，反之，銀行對于個人消費貸款的利率同樣高企。“我們的個人消費貸款做的很好，年利率一般在基準利率6.31%的基礎(chǔ)上上浮30%到50%。”一位民生銀行客戶經(jīng)理向《投資者報》記者表示，今年以來需要做個人貸款的客戶也增加不少。

在去年，大部分銀行的個人消費貸款利率還是基準利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制銀行個人消費類貸款利率的普遍行情是在基準利率上上浮30%，有些銀行甚至已經(jīng)在基準利率上上浮40%~50%。

而平安銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，其貸款利率只有在基準利率上浮10%。不過讀者并不要以為平安銀行的個人消費貸款利率就低了。該客戶經(jīng)理表示，除了貸款利率上浮10%外，還需要支付總額的5‰的額度占用費。而這些還只是針對有抵押的客戶。如果對于無抵押的貸款，年利率則在12%到14%之間。

據(jù)記者了解，對于無抵押貸款的年利率一般在12%以上，高者則達到18%左右。

審批程度更加嚴格

在利率上浮的同時，銀行對消費類貸款的用途把控越來越嚴格。

按照個人消費類貸款的用途，顧名思義，就是個人的消費而貸款。不過并不排除，客戶以個人消費貸款為名，把貸款挪作他用。銀行為了做好貸款管理，更加嚴格的把控貸款用處。

日前，記者在平安、深發(fā)展、渣打等多家中外資銀行咨詢時，銀行均表示，在貸款用途上除了寫清楚何種用途外，一般銀行都會把貸款直接打到消費用途的對方賬戶上。

“平安銀行的貸款發(fā)放是四六開，也就是說40%是取現(xiàn)，而60%必須是在POS機上消費。以確認該筆貸款是用于個人消費?！币晃毁J款人士表示，要求60%的貸款額度必須在POS機上消費的做法是從去年12月份開始的。

寧波銀行“白領(lǐng)通”個人信用授信業(yè)務(wù)。向來以無需保證，無需抵押；一次授信、循環(huán)使用；網(wǎng)上銀行全面支持，足不出戶，現(xiàn)金到手等優(yōu)勢而存在。不過，記者在咨詢該項業(yè)務(wù)時，寧波銀行有關(guān)人士表示，客戶在使用授信額度時，必須要寫明是用于何種用途，該項貸款并不能用于房貸首付，而只能是裝修、買車等用途，銀行有監(jiān)控客戶資金流向的渠道。如果客戶的貸款用途改變，原則上，需要重新填寫申請。以防止客戶把貸款資金流向股市等其他渠道。

而各家銀行的無抵押貸款門檻也在不斷提高。上述貸款人士表示，如果要取得平安銀行的無抵押貸款，打在卡上的每個月工資需要在5000元以上，否則連申請的資格都沒有。貸款額度一般是借款人月收入的8~10倍，貸款年限也較短，在1~4年之間，利率也會隨著借款年限以及個人資信水平而確定不同的上浮程度。

挑戰(zhàn)貸款基準四倍利率

記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，貸款利率簡直就是“沒有最高，只有更高”。

以外資銀行中的渣打銀行“現(xiàn)貸派”為例，雖然“現(xiàn)貸派”的年息為7.9%~9.9%，看起來并不太高。但是每年有1%的手續(xù)費，每月有0.49%的賬戶管理費，以年息最高9.9%計算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年貸款利率最高可達16.78%。

除了銀行提供的貸款之外，還有其他金融機構(gòu)的無抵押貸款，其利率已經(jīng)接近基準利率四倍。有貸款人士向記者推薦一項貸款產(chǎn)品，該項產(chǎn)品的貸款月息在2%左右，也就是年利率高達24%，以目前6.31%的一年期基準利率計算，已經(jīng)非常接近基準利率的四倍。

據(jù)規(guī)定，央行只是對存款利率的上限和貸款利率的下限進行限定，并未對貸款上限做出規(guī)定。同時現(xiàn)行的法律規(guī)定，對于在人民銀行確定的銀行同期、同檔次人民幣貸款基準利率4倍以內(nèi)的予以司法保護?！耙话銇碚f，四倍利率以上也就稱為高利貸?！币晃汇y行信貸人士說。

不過，即便貸款利息普遍超過基準利率4倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在4倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了各種品目繁多的費用中去。

渣打“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品的看起來年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的賬戶管理費，折合成年利率也將近6%。

推薦上述貸款產(chǎn)品的人士表示，隨著4月6日的再一次加息，該項產(chǎn)品的貸款利率也進一步上浮，月息在1.8%左右，不過在貸款合同書當中，并不是貸款利率，月息1.8%是風(fēng)險保障金，也就是賬戶管理費。此外再加上基準利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。這項貸款產(chǎn)品的最終年利率高達29%，已經(jīng)遠超基準利率的四倍。

而沉浮于市場中的貸款公司則是星羅棋布，一家信貸公司推出了無抵押貸款。其貸款額度為工資水平的15倍。當然其利率也更加高。

個人消費貸款范文第3篇

截至6月11日，富滇銀行個人消費貸款余額突破100億元，達到1000819萬元，今年累計投放貸款246506萬元，較年初新增126513萬元，完成全年新增任務(wù)數(shù)的60.2%。

富滇銀行召開2014年股東座談會

6月20日，富滇銀行2014年股東座談會在總行會議室召開。股東對富滇銀行2013年經(jīng)營工作成果和2014年增資擴股工作成效給予了高度評價，同時圍繞富滇銀行經(jīng)營現(xiàn)狀、理財服務(wù)及未來發(fā)展等內(nèi)容與富滇銀行參會人員積極討論互動，并對富滇銀行如何提高客戶服務(wù)水平、增強行業(yè)競爭力等問題積極建言獻策，為富滇銀行未來發(fā)展提出了許多寶貴意見。會議現(xiàn)場氣氛熱烈，會議收效明顯。

個人消費貸款范文第4篇

【關(guān)鍵詞】個人消費信貸；居民消費；經(jīng)濟發(fā)展

近年來，個人消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已成為激發(fā)潛在需求，促進經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展的有效方式。寶雞、天水兩市共處內(nèi)陸，地緣接近、文化相近夕L向型經(jīng)濟不強，在關(guān)中一天水經(jīng)濟區(qū)全面建設(shè)的大背景下，兩地個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展如何，有無相似性或者差異之處，消費信貸能否成為提振居民消費，拉動經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的增長點，值得探討。

一、寶雞天水個人消費信貸發(fā)展的區(qū)域比較

（一）從貸款總量看，兩市消費貸款逐年增加，但存在明顯差異

2009年至2011年，寶雞市金融機構(gòu)消費貸款余額分別為16.37億元、28.68億元、54.56億元，分別占當年各項貸款余額的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融機構(gòu)消費貸款余額分別為4.95億元、7.58億元、14.34億元，分別占當年各項貸款余額的4.66%、4.75%、6.67%?？偭可?，以上三年消費貸款寶雞市分別比天水市多11.42億元、21.1億元、40.22億元。從人均消費貸款來看，兩市也存在明顯差異。2009年至2011年，寶雞市人均消費貸款余額分別為433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消費貸款余額分別為138.66元、210.73元、395.87元。

（二）從貸款增速看，兩市均呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢，但寶雞快于天水

2009年至2011年，寶雞市金融機構(gòu)個人消費貸款余額從16.37億元增加到54.56億元，年均增速82.56%；同期，天水市金融機構(gòu)個人消費貸款余額從4.95億元增加到14.34億元，年均增速70.2%。寶雞市個人消費貸款年均增速高出天水市12.36個百分點。

（三）從貸款結(jié)構(gòu)看，兩市消費貸款均集中于住房貸款

表1顯示，2011年末寶雞、天水兩市在個人消費貸款中，住房貸款（含個人住房裝修貸款）占比均達9成左右，而汽車貸款、助學(xué)貸款、其他貸款3項合計占比均在百分之十左右。可見，住房貸款是拉動消費貸款增長的主要因素，而住房需求是擴大消費需求的主要動力。

、 （四）從貸款期限看，寶雞、天水中長期貸款均占絕對地位

2009年至2011年，寶雞市短期個人消費貸款余額分別為0.7億元、0.88億元、1.85億元，分別占當年消費貸款余額的4.3%、3.07%、3.39%；中長期消費貸款余額分別為15.67億元、27.8億元、52.71億元，分別占當年消費貸款余額的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期個人消費貸款余額分別為0.34億元、0.16億元、0.36億元，分別占當年消費貸款余額的6.92%、2.1%、2.53%；中長期消費貸款余額分別為4.61億元、7.42億元、13.98億元，分別占當年消費貸款余額的93.08%、97.9%、97.47%。

二、寶雞天水個人消費信貸存在異同的原因

（一）經(jīng)濟總量、收入水平是存在差異的根本原因

收入是償債能力的重要保證，近年來寶雞、天水經(jīng)濟快速發(fā)展，居民消費能力顯著提升，但兩市經(jīng)濟發(fā)展、收入水平存在巨大差距，這是兩市消費貸款存在差異的根本原因。2011年，寶雞市實現(xiàn)生產(chǎn)總值976.09億元，比上年增長14.4%；全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入18978元，增長16.1%；農(nóng)民人均純收入5040元，增長20.4%。2011年，天水市實現(xiàn)生產(chǎn)總值300.22億元，比上年增長11.5%；全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11507元，增長15.86%；農(nóng)民人均純收人2825元，增長17.5%。收入是消費的根基，2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均純收入，寶雞市分別比天水市多7471元、2215元。

（二）消費需求的變化帶來貸款結(jié)構(gòu)的變化

消費結(jié)構(gòu)的變化包括城市居民消費的升級和農(nóng)民居住、工作區(qū)域的變化帶來的消費結(jié)構(gòu)變化。對城鎮(zhèn)居民而言，住房、汽車等商品是其消費的主要對象，最明顯的就是住房需求引發(fā)的房貸的持續(xù)增加。2011年寶雞市房地產(chǎn)開發(fā)投資64.66億元，比上年增長10.6%；商品房銷售面積185.61萬平方米，增長16.7%；商品房銷售額53.74億元，增長37.8%；商品房在售均價為3754元/平米。2011年天水市房地產(chǎn)開發(fā)投資23.51億元，較上年同期增長56.1%；商品房銷售面積127.53萬平方米，同比下降0.26%；商品房銷售額21.85億元，增長18.56%；商品房在售均價為3968元/平米，同比上漲14.96%。房價的高漲引發(fā)住房貸款的大幅增加，造成貸款結(jié)構(gòu)的相對集中，也是中長期貸款占絕對地位的原因。

（三）消費政策也在一定程度上助推了消費貸款的發(fā)展

2009年以來，為擴大內(nèi)需，國家出臺了系列刺激消費的政策，像車輛購置稅優(yōu)惠、家電下鄉(xiāng)等，拉動了消費貸款的較快發(fā)展。商業(yè)銀行也適應(yīng)發(fā)展形勢，不斷創(chuàng)新消費貸款品種，如住房按揭貸款、住房裝修貸款、大件耐用消費品貸款及信用卡透支等，使地處欠發(fā)達地區(qū)的寶雞、天水市等地區(qū)的部分居民提前實現(xiàn)了消費夢想，促進了消費增長。

三、兩市個人消費信貸發(fā)展的制約因素

（一）居民家庭承債能力總體有限

承債能力大小與收入狀況直接相關(guān)。2011年，全國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入5919元，寶雞、天水兩市的這2項指標均低于全國水平。從天水市看，當前多數(shù)居民的收入水平仍然不高，結(jié)余購買力有限。統(tǒng)計表明，2011年年末轄區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11507元，扣除消費性支出7500元，結(jié)余僅4007元，多數(shù)家庭承債能力極低，缺乏對于住房、汽車等的購買力。

（二）支出預(yù)期、消費理念制約著消費意愿

國家調(diào)控房地產(chǎn)市場，房屋銷售價格前景不明，物價不斷走高，燃油價格持續(xù)上漲等因素左右著居民的消費預(yù)期。2012年一季度，天水市商品住房平均銷售價格每平方米4270元，其中：秦州區(qū)住宅銷售均價每平方米6637元。2012年1月，寶雞市普通住宅在售均價為3433元/平米。近期，汽柴油價格不斷上漲，居民對住房和汽車的預(yù)期支出增加，產(chǎn)生“等待觀望”和“買得起，用不起”的心理，消費意愿減少。同時，受醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人們消費趨于謹慎，廣大居民依然拘泥于傳統(tǒng)的消費理念，攢錢的思想根深蒂固，更不敢負債消費。2011年末，天水市城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達366.86億元，比年初增加61.7億元，增長18.79%。儲蓄傾向的增強在一定程度上抑制了居民的消費增長。

（三）消費信貸產(chǎn)品難以滿足居民日益多元化的消費需求

從目前消費信貸的貸款構(gòu)成來看，產(chǎn)品利用率不均衡，突出表現(xiàn)為：個人消費貸款的用途限定過于狹窄；主要集中在住房裝修、大件耐用消費品、婚慶、旅游等多種用途于一身的貸款品種開發(fā)不到位；銀行提供的基本是標準化的信貸品種，缺乏可選擇的信貸產(chǎn)品。

（四）辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)過多是阻礙消費信貸發(fā)展的一個重要因素

以目前各家商業(yè)銀行辦理個人住房貸款為例，貸款銀行為了確保貸款安全，一般都要求借款人辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)。辦理這些手續(xù)，要涉及許多部門，手續(xù)繁雜，不少環(huán)節(jié)還要繳納若干費用。公積金貸款無論是申請貸款還是提取還貸，更是要取得多個部門批準，許多就是條件合格的人也因手續(xù)繁瑣而放棄。

四、促進個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）擴大消費能力，提振居民消費信心

居民消費能力的提高，最終有賴于經(jīng)濟的增長和收入的提高。消費信心來自于對未來收入和支出的預(yù)期。通過各種手段增加居民收入，縮小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加廣大居民消費能力和水平，縮小供求缺口，促進市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及國民經(jīng)濟發(fā)展。城鎮(zhèn)居民收入方面：提高企業(yè)職工的工資水平，努力擴大城鎮(zhèn)居民就業(yè)和再就業(yè)的機會，加快建立社會保障制度和提高職工和居民養(yǎng)老金、救濟金發(fā)放范圍和數(shù)額。農(nóng)民收入方面：堅決按保護價收購農(nóng)產(chǎn)品，加大糧食收購資金歸集的力度，加快倉儲設(shè)施建設(shè)，使按保護價收購農(nóng)產(chǎn)品工作能夠到位，增加農(nóng)民的消費能力和水平，大力鼓勵農(nóng)民搞多種經(jīng)營，增加收入，進一步清理整頓農(nóng)村各種不合理的收費，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，保護農(nóng)民利益免遭侵害。

（二）豐富費信貸品種，建立相應(yīng)的擔(dān)保和風(fēng)險補償機制

現(xiàn)階段，西部欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)應(yīng)當重點支持居民保障性住房、改善性住房消費信貸需求，積極開辦二手房消費信貸業(yè)務(wù)。認真分析市場、研究市場，針對不同客戶群體消費特征開發(fā)新的消費信貸品種，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展汽車消費信貸、裝修消費信貸、大宗耐用消費晶貸款和旅游消費信貸，滿足不同層次消費群體的信貸需求。在細分消費市場和消費人群的基礎(chǔ)上，不斷推出專門為農(nóng)民消費“量身定做”的農(nóng)民消費信貸產(chǎn)品，積極開辦家電消費信貸業(yè)務(wù)，開辦醫(yī)療衛(wèi)生等服務(wù)消費信貸業(yè)務(wù)，開辦大型農(nóng)機具消費信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)民消費提供全方位的信貸服務(wù)。同時以財政資金為主體設(shè)立區(qū)域消費信貸風(fēng)險補償機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)針對中低收人群體提供消費信貸業(yè)務(wù)，推動發(fā)展經(jīng)濟適用房按揭貸款、助學(xué)貸款，增強中低收人群體消費能力，對于形成的風(fēng)險則由風(fēng)險補償基金給予一定比例的補償。

（三）簡化貸款程序，提供快捷及時消費信貸服務(wù)

針對消費貸款辦理手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)眾多，阻礙消費信貸發(fā)展的現(xiàn)實，本著既規(guī)范管理又簡化程序的原則，盡量壓縮和合并貸款程序，對申請辦理住房、汽車貸款和信用卡服務(wù)必須辦理的資產(chǎn)評估、合同公證、財產(chǎn)保險等事宜，可采取經(jīng)辦銀行牽頭、各部門現(xiàn)場集中辦公或由貸款銀行按規(guī)定集中統(tǒng)一代辦方式，為貸款人提供全方位服務(wù)，銀行也可以成立專門性機構(gòu)，如“消費貸款大廳”，邀請相關(guān)部門長期駐守合作，辦理各項消費貸款業(yè)務(wù)，為貸款者提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的人財物浪費和煩惱。要利用現(xiàn)代科技手段為客戶提供更為方便、快捷的服務(wù)。要通過電話銀行中心、網(wǎng)上銀行和ATM機，提供部分消費信貸的申請、審批、余額查詢、還款、咨詢等業(yè)務(wù)，盡可能縮短答復(fù)客戶時間。

（四）加強監(jiān)督管理，切實保護消費者權(quán)益

通過對金融知識、金融法律的廣泛宣傳，提高消費者對金融知識的認知度，增強自身的維權(quán)意識。金融機構(gòu)應(yīng)對其提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制約的作用。為保證消費者利益，有必要針對不同種類的信貸產(chǎn)品制定相應(yīng)的管理辦法，使消費者的交易行為受到有效的保護。

個人消費貸款范文第5篇

1我國個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)始于20世紀80年代中期，發(fā)展至今其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質(zhì)押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機構(gòu)還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。我國消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從1999年的726.3億元，截止到2009年6月末，我國居民用戶的消費性貸款余額已經(jīng)增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國各種配套的體制及相關(guān)法律還不是很健全，決定了我國個人消費信貸市場總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯慢于發(fā)達國家、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象還很嚴重。隨著我國消費信貸業(yè)務(wù)的逐年發(fā)展，制約其發(fā)展的風(fēng)險問題逐步暴露和突出。

2我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

2.1消費者方面

2.1.1傳統(tǒng)消費觀念的制約

我國人民有“量入為出”、“勤儉節(jié)約”的消費習(xí)慣，先儲蓄后消費而不愿超前消費。雖然中國居民對消費信貸的認知度呈上升趨勢，發(fā)展空間巨大，但受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)的消費者還不是很明了消費信貸的根本意義及其用途，嚴重影響我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。

2.1.2消費者收入支出預(yù)期的影響

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國居民家庭的收入預(yù)期受近年來城鄉(xiāng)居民收入增幅下降、下崗人數(shù)增加等因素的影響而下降,支出預(yù)期受教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革的影響而上升,從而使得消費者負債消費的意愿大大減弱。

2.1.3個人信用風(fēng)險

首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險問題存在。我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險。

2.2商業(yè)銀行方面

2.2.1銀行體系管理不完善

就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高,缺乏個人消費貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和人員的培訓(xùn)準備,存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標準和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險積聚，嚴重影響個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。2.2.2資金融通渠道存在的風(fēng)險個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都是比較長的,而銀行存款期限相對較短,出現(xiàn)了“短進長出”的格局。同時銀行無法通過市場的資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,這就使銀行資金緊張，增加其經(jīng)營的流動性風(fēng)險，不利于消費信貸的快速發(fā)展。

2.2.3抵押物風(fēng)險

銀行在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。處置抵押物時，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高、造成商業(yè)銀行人力、財力、物力的耗費。這些因素都增加了銀行的風(fēng)險。

2.3法律制度配套設(shè)施不完善

一方面，尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另一方面，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，也缺乏對失信者的懲罰機制。由于存在種種風(fēng)險問題，大大延緩我國消費信貸的發(fā)展進程。我國應(yīng)盡快出臺防范措施，促進消費信貸穩(wěn)健快速的發(fā)展。

3我國個人消費信貸風(fēng)險的防范措施

3.1消費者方面

3.1.1轉(zhuǎn)變消費觀念

必須要引導(dǎo)消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經(jīng)濟理念，導(dǎo)出合理科學(xué)的消費模式。培養(yǎng)科學(xué)合理的理財觀念，正確處理儲蓄和消費的關(guān)系。從總體上提升國民的素質(zhì)，使其更易于接受一些超前的消費觀念進而促進消費信貸的快速發(fā)展。

3.1.2提高消費者的收入水平

加大對中低收入人群的關(guān)注力度，加大對民生的關(guān)注力度，政府可以出臺一些相關(guān)政策來彌補中低收入人群的收入差，從根本上改善國民的收入，增加消費的信心。

3.1.3提高個人信用意識

應(yīng)該從消費者自身抓起，讓消費者認識到違約后果對他自己的嚴重性及危害性，進而使消費者明白違約的成本要遠遠高于守約的成本；增加消費者的相關(guān)信用知識、責(zé)任感等，這些措施都有利于消費者個人信用意識的提高。

3.2商業(yè)銀行方面

3.2.1完善現(xiàn)有產(chǎn)品種類及拓展新業(yè)務(wù)在切實防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務(wù)手段進行科學(xué)組合和優(yōu)化，如對農(nóng)戶和務(wù)工人員可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務(wù)。嘗試性發(fā)展新型消費信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款、信用卡等等。。

3.2.2完善金融機構(gòu)的信貸操作體系。嚴格按照相關(guān)條件發(fā)放貸款,嚴禁銀行業(yè)務(wù)人員的暗箱操作，要增強憂患意識,嚴格審批貸款的各個環(huán)節(jié),切實防范信貸風(fēng)險,逐步建立相對簡便的評估程序和貸款手續(xù)，減少不必要的交易程序，降低金融機構(gòu)的交易成本。

3.2.3建立健全個人信用制度

加快個人信用征信機構(gòu)建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，充分利用政府的力量整合協(xié)調(diào)，設(shè)立專門性的全國個人信用管理機構(gòu)提供服務(wù)。逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型的、綜合性的征信機構(gòu)和各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)，形成能適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的征信機構(gòu)體系來防范信用風(fēng)險。