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小額信貸公司范文第1篇

關(guān)鍵詞：小額信貸公司；盈利；聯(lián)保貸款

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小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，它與傳統(tǒng)銀行的不同點(diǎn)是提供無須抵押的信用貸款。目前，作為小額信貸試點(diǎn)的小額信貸公司實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、“只貸不存”，小額信貸公司發(fā)放的貸款要堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的原則和方向，以完善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

一、小額信貸公司的盈利分析

2005年8月開始，央行在現(xiàn)有政策框架選定山西、四川等五省開展商業(yè)小額信貸公司試點(diǎn)。這些小額信貸公司都是以自有資金開展貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，不得對(duì)公眾吸收存款，也不得向金融機(jī)構(gòu)通過融資形式獲取資金，以轉(zhuǎn)貸形式發(fā)放貸款。

鑒于以前的金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村合作基金會(huì)）違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致了巨大的金融風(fēng)波，央行以及各個(gè)地方政府對(duì)小額信貸公司有嚴(yán)格的限制：一是表現(xiàn)在股東人數(shù)均不能超過五人，并且原則上小額信貸公司不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營(yíng)。二是表現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象上，內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)小額貸款公司招標(biāo)文件中規(guī)定，三農(nóng)貸款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；貴州省江口縣規(guī)定小額貸款公司三農(nóng)貸款比例不得低于30%；山西平遙縣小額信貸公司三農(nóng)貸款比例不得低于70%。三是表現(xiàn)在單筆貸款規(guī)模上，內(nèi)蒙古東勝融豐小額貸款公司單筆貸款規(guī)模不得超過注冊(cè)資本的5%；四川廣元全力小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的2%。

從注冊(cè)資本來看，內(nèi)蒙古東勝融豐小額信貸公司注冊(cè)資本最高（5000萬元），山西平遙晉源泰、日升隆的注冊(cè)資本最低，分別為1600萬元和1700萬元。因此可以肯定的一點(diǎn)是，小額信貸公司和農(nóng)信社相比，它的貸款規(guī)模實(shí)在是太小。山西平遙小額貸款公司還要求要保證足夠的資本充足率8%、設(shè)置不良貸款警戒線、實(shí)施抵押擔(dān)保等措施，同時(shí)還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，以發(fā)起人自有資金的10%、委托貸款人委托資金的6%作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑糜谖匈Y金和其他負(fù)債資金的擔(dān)保，這些規(guī)定使得本身注冊(cè)資本就不多的山西小額信貸公司的貸款規(guī)模小于注冊(cè)資本，即兩家小額信貸公司的3300萬元注冊(cè)資本只有2970萬元可用于貸款。山西平遙日升隆在2006年3月左右開始貸款后的四個(gè)月里就貸出1039萬，晉源泰1600萬元的注冊(cè)資本就只剩下200萬元，他們面臨資金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川廣元全力小額信貸有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本為1000萬元，當(dāng)?shù)氐男☆~信貸需求據(jù)統(tǒng)計(jì)大約是1.7億元，雖有把注冊(cè)資本擴(kuò)大到2000萬元的計(jì)劃，但還沒有實(shí)施。在這期間全力公司共計(jì)向171戶貸款者發(fā)放了707萬元，已經(jīng)收回的貸款為130萬元，但全力公司已經(jīng)面臨資金營(yíng)運(yùn)壓力。

從貸款利率來看，山西平遙晉源泰小額信貸公司平均年利率最高,達(dá)20.05%，陜西戶縣的西安信昌和大洋匯鑫小額信貸公司最低，平均年利率為18.6%。而國(guó)際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本是10%~15%左右；我國(guó)的資金成本若直接吸收存款則成本比較低，批發(fā)資金成本6%，市場(chǎng)上借款利率在7%～8%，壞賬準(zhǔn)備應(yīng)該為2%～3%,2007年9月15日起我國(guó)一年期存款利率為3.87%(小額信貸公司的機(jī)會(huì)成本),因此每筆貸款成本大約在20%以上。從以上分析可以看出幾乎所有的小額信貸公司的利率水平都比農(nóng)信社高，比民間利率低，根本不能夠?qū)崿F(xiàn)公司正常運(yùn)營(yíng)。

二、解決小額信貸公司盈利難問題的措施

通過上面的簡(jiǎn)單分析我們可以看出直接影響小額信貸公司盈利的三個(gè)因素：貸款規(guī)模、貸款利率、貸款成本，同時(shí)還有一些間接因素影響其盈利，這些因素表現(xiàn)在影響小額信貸公司的貸款給予率，如信貸風(fēng)險(xiǎn)等。為此，要解決小額信貸公司盈利難問題就需從這幾個(gè)方面入手：

1.小額信貸公司批發(fā)資金

在“只貸不存”、資金量有限的情況下，小額貸款公司要實(shí)現(xiàn)盈利，必須保持資金的快速流動(dòng)，就是說在貸款操作上要短平快。小額信貸公司的初始資金來自民間資本，但是不能夠按照民間資本的形式進(jìn)行貸款，也就是要給經(jīng)營(yíng)狀況良好的公司提供批發(fā)資金的條件，使其產(chǎn)生做大做強(qiáng)的預(yù)期，實(shí)現(xiàn)小額信貸公司商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。雖然銀監(jiān)會(huì)規(guī)定“小額信貸組織不得向金融機(jī)構(gòu)通過融資形式獲得資金，以轉(zhuǎn)貸形式發(fā)放貸款?！钡欠墒强梢酝晟频模☆~信貸公司在發(fā)展過程中，其貸款業(yè)務(wù)肯定會(huì)比農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做的好，就像農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)一樣，應(yīng)該取長(zhǎng)補(bǔ)短，如果小額信貸公司有批發(fā)資金的需求，而金融機(jī)構(gòu)又能夠承擔(dān)批發(fā)資金的風(fēng)險(xiǎn)，那么這一措施還是可行的。一旦某個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸公司批發(fā)了資金，那么它就會(huì)起到監(jiān)管該金融機(jī)構(gòu)的作用，這點(diǎn)也不是出于法律責(zé)任，而是金融機(jī)構(gòu)為了批發(fā)資金的安全性考慮所采取的一項(xiàng)措施，這就彌補(bǔ)了銀監(jiān)會(huì)不能監(jiān)管小額信貸公司的缺陷。

.利率與貸款項(xiàng)目掛鉤

在實(shí)際的貸款發(fā)放過程中小額信貸利率應(yīng)該實(shí)行差別化，對(duì)不同的信用狀況的貸款者，不同的貸款項(xiàng)目給予不同的貸款利率。對(duì)小額信貸公司來講，維持好每一個(gè)老客戶，比開發(fā)一個(gè)新客戶所花費(fèi)的成本要低的多，并且老客戶還會(huì)產(chǎn)生廣告效應(yīng)介紹一些新的貸款者，他們彼此之間會(huì)很了解，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)亟o咨信良好的老客戶一定的貸款優(yōu)惠，比如可以降低貸款利率或者增加信貸額度，激勵(lì)他們創(chuàng)造貸款信用，讓他們體會(huì)到信用在貸款中的作用。

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貸款項(xiàng)目是貸款者把在小額信貸公司取得的貸款用在未來會(huì)產(chǎn)生一系列現(xiàn)金流的生產(chǎn)性活動(dòng)項(xiàng)目。貸款項(xiàng)目是要在貸款合約中注明的，這樣可以防止部分貸款者用貸來的資金從事投機(jī)性活動(dòng)，取得風(fēng)險(xiǎn)收益，這會(huì)間接性的造成小額信貸公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響資金的安全性。貸款項(xiàng)目本身具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)也不一樣，那么小額信貸公司在發(fā)放貸款的時(shí)候有必要了解貸款者的貸款項(xiàng)目，并且對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目的預(yù)期收益做一定的調(diào)查。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小，收益好的項(xiàng)目放款貸款條件，給予合適的貸款利率，不能夠把利率定的過高，否則會(huì)丟失這部分客戶。小額信貸公司將貸款利率和貸款項(xiàng)目結(jié)合起來考慮貸款的發(fā)放，會(huì)使得小額信貸公司的資金更具有安全性，從而提高盈利的概率。

3.聯(lián)保貸款

面對(duì)眾多農(nóng)戶的貸款需求，小額信貸公司若是按一戶一戶的分析他們的信用狀況的話，審核成本相當(dāng)高，并且有些農(nóng)戶可能是第一次貸款，因此根本就不能通過以前的貸款情況來說明他的信用狀況。小額信貸公司在向農(nóng)戶發(fā)放貸款的時(shí)候，由于種種原因始終解除不了小額信貸公司對(duì)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，使得農(nóng)戶的貸款額大打折扣。同時(shí)小額信貸公司也會(huì)損失信用好風(fēng)險(xiǎn)小的貸款者，造成利息損失。

聯(lián)保貸款是農(nóng)戶向小額信貸公司借款時(shí)，相互提供擔(dān)保的一種借款方式，但是擔(dān)保人并不承擔(dān)還款責(zé)任，具體幾個(gè)農(nóng)戶參加才算是聯(lián)保應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況而定。這種貸款方式的效用表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）聯(lián)保貸款能夠有效地降低農(nóng)戶貸款的信息不對(duì)稱程度。雖然小額信貸公司不能很好地了解農(nóng)戶的信用情況和資金使用的風(fēng)險(xiǎn)情況，但是鄰里之間的長(zhǎng)期朝夕相處，使得信用狀況不好的或者是資金使用風(fēng)險(xiǎn)很大的農(nóng)戶難以找到聯(lián)合擔(dān)保人。這樣小額信貸公司可以根據(jù)聯(lián)合貸款來排除高風(fēng)險(xiǎn)的借款者。雖然可能存在眾多農(nóng)戶聯(lián)合欺騙小額信貸公司的行為，但是應(yīng)該認(rèn)識(shí)到這種情況是極少數(shù)。（2）聯(lián)合貸款起到一種變相的抵押作用，只不過他是用農(nóng)戶的社會(huì)關(guān)系做抵押。如果貸款農(nóng)戶沒有按期或者是處于某種原因償還不起貸款，他們都會(huì)想一切辦法去還款，否則他們?cè)诼?lián)合擔(dān)保這個(gè)群體中的信用就會(huì)下降，甚至被開除這一貸款群體。

4.加強(qiáng)貸后管理

貸后管理就是小額信貸公司對(duì)貸款知情權(quán)、控制權(quán)的掌握能力。貸后小額信貸公司對(duì)資金的直接控制權(quán)變成了間接控制權(quán)由于受信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后等因素的制約，小額信貸公司的貸后管理處于被動(dòng)地位。

首先，小額信貸公司應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。學(xué)習(xí)小額信貸操作流程、政策、制度、信貸業(yè)務(wù)管理知識(shí)，通過集中培訓(xùn)從而提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，給現(xiàn)有的信貸員搭建一個(gè)良好的工作平臺(tái)，這是加強(qiáng)貸后管理的基礎(chǔ)。

其次，是要注意在貸后管理中應(yīng)該注意的一些問題，要深入基層，把農(nóng)戶的大貸款用途與貸款合約中的用途進(jìn)行對(duì)比，看貸款者是不是按照合約的規(guī)定進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，以防止將資金用在高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目中，信貸員應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行制止。要把貸后管理與清收不良貸款相結(jié)合，對(duì)于逾期未歸還貸款本金及利息的農(nóng)戶，信貸員要了解原因，對(duì)于那些信用狀況好，但是由于一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不便而影響其還款的農(nóng)戶，小額信貸公司可以進(jìn)行再貸款，幫助農(nóng)戶解困。從盈利角度來講，過去損失的成本是沉沒成本，不在我們考慮下一步投資的范圍之內(nèi)，如果我們知道再貸給農(nóng)戶一定資金，其經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)改善的話，那么在貸款方案是可行的，這樣可以保證小額信貸公司的本金不受損害。

其實(shí)小額信貸公司通過貸后管理可以達(dá)到與農(nóng)戶溝通的目的，為下一次貸款做好基礎(chǔ)，可以降低小額信貸公司的審核成本，主要原因是把貸后管理同下一次貸款的貸前審核相結(jié)合。

總之，探索建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于三農(nóng)的商業(yè)性小額信貸公司，對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，具有十分重要的積極作用?，F(xiàn)在正值我國(guó)培育和發(fā)展小額信貸公司的好時(shí)機(jī)，小額信貸公司的運(yùn)作理念和經(jīng)營(yíng)機(jī)制與以前的農(nóng)村基金會(huì)完全不同，只要基本貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好，能夠取得政府的政策支持，各方面相互配合，就能實(shí)現(xiàn)小額信貸組織與客戶的“雙贏”，走出一條有中國(guó)特色的小額信貸新路子。

參考文獻(xiàn)：

小額信貸公司范文第2篇

一、小額信貸公司面臨的主要法律問題

（一）身份定位尷尬

為了規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在指導(dǎo)意見中小額信貸公司被界定為“企業(yè)法人”，因此，其受到《公司法》的約束與規(guī)制，但是，小額信貸公司的放貸行為顯然屬于金融領(lǐng)域，具有明顯的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其運(yùn)作也與眾多的商業(yè)銀行沒有本質(zhì)的差異。

鑒于小額信貸公司的性質(zhì)，貸款的客戶以及覆蓋范圍，其應(yīng)該受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。但是，一方面法律明確規(guī)定對(duì)賦予明確分身的金融機(jī)構(gòu)：貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等同樣從事小額貸款的主體進(jìn)行監(jiān)督管理，但是小額信貸公司并不是金融機(jī)構(gòu)，它是企業(yè)，因此，它不受《商業(yè)銀行法》的監(jiān)管約束；另一方面根據(jù)小額信貸公司的企業(yè)定位，其應(yīng)該依據(jù)《公司法》進(jìn)行管理，但是在《公司法》中缺乏對(duì)貸款業(yè)務(wù)的約束，這就使得小額信貸公司陷入無法可依的尷尬境地。

（二）市場(chǎng)定位不清

發(fā)展小額信貸公司是為了引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)三農(nóng)問題的完善解決。同時(shí)在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中要小額信貸公司堅(jiān)持“小額、分散”的原則自主選擇貸款對(duì)象，鼓勵(lì)信貸公司為微型企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。但是，實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸公司往往為了追求利潤(rùn)最大化，都對(duì)小額貸款不感興趣。小額信貸公司如果發(fā)放小額貸款，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，就很難獲得更多的利潤(rùn)，影響其市場(chǎng)生存競(jìng)爭(zhēng)，這也嚴(yán)重打擊了小額貸款公司的積極性。如果小額信貸公司作為企業(yè)法人，那么其性質(zhì)就是盈利，而堅(jiān)持“小額、分散”和服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨就會(huì)違背企業(yè)的定位。由此可見，小額貸款公司面臨市場(chǎng)定位不清的困境。

（三）小額信貸公司資金來源問題

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額信貸公司資金來源的渠道：捐贈(zèng)資金、股東繳納的資本金以及不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且在金融機(jī)構(gòu)所得融資不能超過資本凈額的50%。在小額信貸公司資金來源的渠道中股東繳納的資本金是公司運(yùn)營(yíng)的主要資本來源，是公司的自有資金，出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺時(shí)可以從銀行融入移動(dòng)比例的借貸資金來支撐自身的發(fā)展。由于小額信貸企業(yè)的性質(zhì)及其份額構(gòu)成，貸款業(yè)務(wù)主要靠自有資本來支撐，小額信貸公司實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力與出資人投入資金成正比。據(jù)調(diào)查，在我國(guó)的400多家小額信貸公司中大部分要靠外部不斷注入資金來維持運(yùn)營(yíng)。由于小額貸款公司的商業(yè)法人屬性，很難得到個(gè)人捐贈(zèng)，這就使得小額信貸公司資金來源匱乏，了不確定性的因素。而《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額信貸公司銀行融資不能夠超過資金凈額的50%，如果小額信貸公司注冊(cè)資金較小就會(huì)使得融資額度較小，這嚴(yán)重限制了信貸公司的融資方式與融資力度，影響到信貸公司的資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致小額貸款公司難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

二、化解小額信貸公司法律問題策略

（一）明確法律定位

首先要肯定小額信貸公司的創(chuàng)新發(fā)展，它在商業(yè)運(yùn)作及其服務(wù)對(duì)象定位上都是值得肯定的。而央行和銀監(jiān)會(huì)通過設(shè)立小額信貸公司來參與金融服務(wù)有利于解決中小企業(yè)的融資難與農(nóng)業(yè)資源缺乏等問題，有利于激活農(nóng)村市場(chǎng)提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的資源利用率和配置率，完成小額信貸公司從民間金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變。國(guó)家法律部門要明晰小額信貸公司的定位，可以設(shè)立《小額信貸法》，在法律層面確定小額信貸公司金融服務(wù)定位，制定相應(yīng)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制與經(jīng)營(yíng)范圍等?？梢韵刃性圏c(diǎn)，分兩種方式運(yùn)營(yíng)。一種是能夠提供綜合性金融服務(wù)的小額金融機(jī)構(gòu)，另一種是現(xiàn)行的“只貸不存”的貸款公司。但是，在試點(diǎn)小額金融機(jī)構(gòu)之前，法律的制定要綜合考量，確定嚴(yán)格的資格審查和審批程序。在經(jīng)營(yíng)過程中無論那種模式都要堅(jiān)持小額貸款的基本原則，實(shí)現(xiàn)“銜接資金鏈條，應(yīng)急救急”的功能定位，為困難中小企業(yè)服務(wù)，為三農(nóng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額、分散的貸款要求，保證人人享受到金融服務(wù)的權(quán)利，防止小額信貸公司在追逐利潤(rùn)的道路上忘記自身的社會(huì)責(zé)任。

（二）明確市場(chǎng)定位

小額信貸公司要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，從“小額”我們可以看出去定位是大中型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，破解農(nóng)村，小微企業(yè)的融資難問題。由于現(xiàn)有的一批政策性銀行分支機(jī)構(gòu)大多在大中城市，雖然覆蓋面不小，但是想對(duì)來說還是少，難以滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難問題，這就使得融資難也來越突出。依據(jù)政策完善地方小微企業(yè)發(fā)展銀行以及小額信貸公司的發(fā)展是市場(chǎng)使然，自下而上建立一批幫助小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)解決大銀行無法滿足小地方的融資問題很有幫助。一方面來自地方的信貸公司對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)的發(fā)展比較了解，可以解決貸款與企業(yè)之間的信息溝通問題；另一方面，可以更好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的分布廣、分布散、類型多的特點(diǎn)，滿足不同企業(yè)多種需求，充分利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使小微企業(yè)更具活力。

（三）放寬資金來源，加強(qiáng)政府監(jiān)管

放寬小額信貸公司資金的來源，允許公司在經(jīng)營(yíng)中擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，允許增加股東人數(shù)與放寬股東資格有利于拓展公司的融資渠道，從而為民間的其它合法資金提供投資渠道。

除了要完善法律制度以外還要加強(qiáng)政府和行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)形成良好的外部環(huán)境。鼓勵(lì)監(jiān)管部門成立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)劃、操作標(biāo)準(zhǔn)以及結(jié)構(gòu)安排，并嚴(yán)格監(jiān)督規(guī)章制度的完成情況。

三、結(jié)語

推行小額信貸體系是保障人的貸款服務(wù)權(quán)利，是普惠方式的一種。但是，小額信貸體系在推行的過程中面臨著諸多問題，最主要的原因就是行業(yè)剛剛發(fā)展，很多問題在起初沒有意識(shí)到，特別是法律問題。文章結(jié)合當(dāng)前的一些主要問題，提出了明確法律定位、明確市場(chǎng)定位、放寬資金來源加強(qiáng)政府監(jiān)管三方面的策略，希望從根本上解決小額信貸公司的法律問題。

小額信貸公司范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額信貸;抵押;質(zhì)押;保證

本文為2015年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃辦公室：“小額信貸公司法律問題研究――以普惠金融為視角”（課題編號(hào)：201504040）成果

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月24日

一、普惠金融下小額信貸公司完善擔(dān)保措施的必要性

普惠金融，就是能夠全方位地、有效地為社會(huì)所有群體和階層提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的概念由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出，由黨的十八屆三中全會(huì)第一次正式寫入我黨的決議。普惠金融的理念與小額信貸的扶貧理念是相一致的，普惠金融理念的提出，主要是為提高經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可獲得性，為實(shí)現(xiàn)金融成果全員共享的目標(biāo)提供指引。由于在普惠金融理念下小額信貸公司針對(duì)的對(duì)象主要為窮人的弱勢(shì)群體，其償債能力相對(duì)低下，故完善并設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)膿?dān)保措施對(duì)小額信貸公司的利益實(shí)現(xiàn)顯得尤為重要：

（一）擔(dān)保措施可以檢驗(yàn)貸款申請(qǐng)人的貸款動(dòng)機(jī)，防止貸款申請(qǐng)人詐騙。一般而言，貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款的原因有兩種：一是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)資金短缺，希望通過貸款進(jìn)行債務(wù)融資;二是自認(rèn)為面臨好的投資機(jī)會(huì)但自有資金不足需貸款來補(bǔ)充所需資金?；谶@兩項(xiàng)原因產(chǎn)生的貸款需求貸款人都愿意提供相應(yīng)的擔(dān)保，并積極辦理相關(guān)手續(xù)，但如果主觀為詐騙，則不愿意提供擔(dān)保。

（二）擔(dān)保措施是考察貸款申請(qǐng)人實(shí)力與資源的方法與手段。貸款申請(qǐng)人提供的擔(dān)保措施，可以成為小額貸款公司考察貸款申請(qǐng)人實(shí)力和社會(huì)資源的有力手段。如果貸款人不能提供起碼的擔(dān)保措施，則表明貸款申請(qǐng)人資本實(shí)力小，涉足市場(chǎng)資歷淺，沒有形成原始積累，沒有形成有效的相關(guān)資產(chǎn)或缺乏相關(guān)的社會(huì)資源資助;或人際網(wǎng)絡(luò)不充分，誠(chéng)信度令人擔(dān)憂導(dǎo)致沒有第三人愿意為其提供保證擔(dān)保。小額貸款公司對(duì)于上述情形的貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或有效控制貸款規(guī)模，降低資金回收風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保措施可以保證小額信貸公司在借貸法律關(guān)系中處于主動(dòng)地位。對(duì)于償債能力較差，信譽(yù)較低的貸款申請(qǐng)人，小額信貸公司可以通過設(shè)立擔(dān)保的形式來掌握申請(qǐng)人的核心資產(chǎn)或資源，迫使其在主債務(wù)到期時(shí)不敢違約，否則核心資產(chǎn)將被拍賣變賣或折價(jià)，所得費(fèi)用用來償還小額信貸公司的本息。除此之外，還要承擔(dān)執(zhí)行過程中相關(guān)的額外費(fèi)用，使貸款人得不償失，因此通過設(shè)立恰當(dāng)?shù)膿?dān)保，可以督促貸款人按期足額償還借款，即便由于其他原因不能按期足額償還時(shí)，貸款人也會(huì)積極尋求解決方法。

二、普惠金融下小額信貸公司擔(dān)保措施調(diào)查與設(shè)計(jì)

（一）擔(dān)保措施概述。擔(dān)保是指法律為保證債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。目前的擔(dān)保方式有五種：抵押、質(zhì)押、留置、保證、定金。小額貸款公司常用的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證。

由于小額信貸公司的客戶多為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、自然人，誠(chéng)信度各不相同，生活方式、管理水平、經(jīng)營(yíng)方式也存在很大差異，故潛在的違約、逃債的情況極有可能發(fā)生。因此，小額信貸公司在調(diào)查與選擇客戶時(shí)，對(duì)于誠(chéng)信度和第一還款能力稍有欠缺的申請(qǐng)人，設(shè)計(jì)與開發(fā)恰當(dāng)?shù)膿?dān)保措施，控制申請(qǐng)人的核心資產(chǎn)，提高申請(qǐng)人的違約成本，杜絕違約，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)便成為了小額信貸公司的重要工作。

1、必須要求申請(qǐng)人提供擔(dān)保的情形。小額信貸公司調(diào)查與判斷一個(gè)貸款申請(qǐng)人是否具備獲得一項(xiàng)小額貸款的資格，前提為申請(qǐng)人在主債務(wù)到期日“是否會(huì)”、“是否能”完全正確的履行債務(wù)，償還貸款本息?！笆欠駮?huì)”側(cè)重還款人主觀方面的考察，即到期后申請(qǐng)人主動(dòng)履約的意愿，即申請(qǐng)人的償債信譽(yù);“是否能”側(cè)重于客觀方面，即申請(qǐng)人的償債能力：貸款到期時(shí)，申請(qǐng)人有沒有還款的資金。根據(jù)還款資金現(xiàn)金流凈額產(chǎn)生原因的不同，業(yè)界將其分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源包括貸款人因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、主動(dòng)籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額;第二還款來源是基于借款人被動(dòng)取得的現(xiàn)金流凈額，包括小額信貸公司通過協(xié)商、訴訟等提出相關(guān)要求才取得的現(xiàn)金流凈額。小額信貸公司對(duì)貸款申請(qǐng)人償債信譽(yù)和償債能力進(jìn)行考察時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)放在償債信譽(yù)考察上。如果申請(qǐng)人償債信譽(yù)良好，償債能力不存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮對(duì)其發(fā)放信用貸款。因?yàn)閮攤抛u(yù)好的申請(qǐng)人誠(chéng)信度高，非常看重自身信譽(yù)，即便主債務(wù)到期時(shí)現(xiàn)金流出現(xiàn)短缺，也會(huì)積極尋求籌措其他現(xiàn)金來源，歸還到期的小貸本息。如果申請(qǐng)人償債信譽(yù)差，則應(yīng)考慮發(fā)放擔(dān)保貸款，并設(shè)計(jì)合理的擔(dān)保措施防范風(fēng)險(xiǎn)。

2、擔(dān)保措施的局限性。在擔(dān)保法律關(guān)系中，小額信貸公司作為權(quán)利主體通常會(huì)認(rèn)為：客戶提供了足額的抵押物和質(zhì)物，貸款便基本沒有什么風(fēng)險(xiǎn)了，從而放松了對(duì)償債信譽(yù)和償債能力的調(diào)查，這是存在極大風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槊恳豁?xiàng)擔(dān)保措施由于法律規(guī)定都存在著很大的局限性。現(xiàn)主要分析抵押權(quán)的局限性：

（1）抵押物上存在法定優(yōu)先權(quán)或先置優(yōu)先權(quán)。抵押物上存在的各種優(yōu)先權(quán)，會(huì)阻礙小額信貸公司通過行使抵押權(quán)的方式實(shí)現(xiàn)其求償權(quán)。故小額信貸公司在設(shè)定抵押權(quán)之前要調(diào)查清楚抵押物之上有沒有優(yōu)先權(quán)存在。抵押物上的優(yōu)先權(quán)主要包括：①被執(zhí)行人的基本生存權(quán);②國(guó)家稅收優(yōu)先權(quán);③司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán);④建筑工程成承包人的優(yōu)先權(quán);⑤劃撥土地使用權(quán)的出讓金補(bǔ)償權(quán);⑥擔(dān)保物上承租人的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。

（2）租賃權(quán)的存在增大了處置抵押物的難度。租賃權(quán)與抵押權(quán)并存時(shí)通常有兩種情形：第一，先抵押后出租，抵押權(quán)優(yōu)先，租賃不破抵押。如果抵押人“未告知”承租人財(cái)產(chǎn)已經(jīng)抵押的，“抵押人”對(duì)承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，如果抵押人“已經(jīng)書面告知”承租人該財(cái)產(chǎn)已經(jīng)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失，由“承租人自己”承擔(dān);第二，先出租后抵押，租賃合同優(yōu)先，抵押不破租賃。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。第一種情形一般不會(huì)影響到抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常會(huì)有抵押人與第三人惡意串通，采用虛假手段偽造租賃合同對(duì)抗抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如不能按期足額償債時(shí)，抵押人為了保護(hù)抵押物不被執(zhí)行，與第三人偽造該抵押物在抵押權(quán)生效前被租賃出去的虛假事實(shí)，通過偽造租賃合同達(dá)到抵押物不被執(zhí)行的目的。如果抵押人與第三人簽署較長(zhǎng)租期的租賃合同，也約定租金一次性支付，則更會(huì)增加抵押物處置變現(xiàn)的難度。

小額信貸公司貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)關(guān)注申請(qǐng)人的銀行流水，重點(diǎn)查閱被抵押的資產(chǎn)是否有租賃收入，如果有，可考慮租金由小額信貸公司監(jiān)控或質(zhì)押;另外，還要關(guān)注租金支付方式、租賃期限，貸款申請(qǐng)人在抵押前出租的財(cái)物，租賃合同備案，沒有出租的，取得抵押人的承諾。

（3）抵押人與第三人串通，限制抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押，貸前審查人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注申請(qǐng)人與第三人比如機(jī)器設(shè)備供應(yīng)商，有沒有簽署所有權(quán)保留合同或其他秘密合同。如有此類合同存在，當(dāng)小額信貸公司主張抵押權(quán)時(shí)第三人就會(huì)提出執(zhí)行異議，導(dǎo)致對(duì)抵押物的執(zhí)行難或無法執(zhí)行。故貸前審查人員辦理動(dòng)產(chǎn)抵押時(shí)必須認(rèn)真檢查動(dòng)產(chǎn)的購(gòu)買合同、補(bǔ)充合同、支付價(jià)款的原始憑證、相關(guān)發(fā)票等。

（二）擔(dān)保措施設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)。若單純以貸款申請(qǐng)人能否提供足額擔(dān)保物作為小額信貸公司是否放貸的唯一條件，則必然會(huì)喪失很多有潛力的客戶，故貸前調(diào)查時(shí)一方面要深入調(diào)查第一還款來源和償債信譽(yù)，同時(shí)還要善于發(fā)現(xiàn)相關(guān)財(cái)產(chǎn)和資源，設(shè)計(jì)能夠控制其核心資產(chǎn)的擔(dān)保措施。

1、設(shè)計(jì)原則。針對(duì)不同的貸款申請(qǐng)人具體采用什么樣的擔(dān)保措施必然要根據(jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況而定，但同時(shí)應(yīng)該遵循下列原則：

（1）可操作性原則。擔(dān)保措施應(yīng)當(dāng)具有可操作性并且便于處置。

（2）以控制貸款申請(qǐng)人的核心資產(chǎn)為原則。設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)，要始終以控制申請(qǐng)人的核心資產(chǎn)為原則。一旦債務(wù)到期貸款人不能償債時(shí)，其核心資產(chǎn)將面臨被處置，貸款人必然想盡辦法籌措資金償還本息。為確保控制其核心資產(chǎn)，在貸前調(diào)查時(shí)要注意分析申請(qǐng)人的資金的主要占用形式：存貨、無形資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等。

（3）以控制貸款申請(qǐng)人的核心資源或核心利益為原則。設(shè)定擔(dān)保時(shí)，可要求申請(qǐng)人的直系親屬、親朋好友、上下游主要客戶提供連帶責(zé)任保證。

（4）正確評(píng)估擔(dān)保物價(jià)值原則。擔(dān)保物的價(jià)值直接影響放貸決策：估值過高，會(huì)導(dǎo)致小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)加大;估值過低，會(huì)喪失本來較好的客戶，降低未來合作的可能性。因此，貸前調(diào)查時(shí)要結(jié)合擔(dān)保物所處環(huán)境、自身性能選用恰當(dāng)?shù)姆椒ㄔu(píng)估。

（5）擔(dān)保措施有效組合原則。設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)可以將多種擔(dān)保方式組合，如人保加人保、人保加物保、債務(wù)人物保和第三人物保。

2、設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)要注意幾對(duì)并存關(guān)系的處理

（1）人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存時(shí)的處理?！段餀?quán)法》第176條規(guī)定：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán);沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán);第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！贝藯l為人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存時(shí)的處理規(guī)則。

（2）債務(wù)人提供的物的擔(dān)保與第三人提供的物的擔(dān)保并存時(shí)的處理?！段餀?quán)法》第194條“債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。”

《物權(quán)法》第218條“質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外?！?/p>

主要參考文獻(xiàn)：

[1]晏海運(yùn).中國(guó)普惠金融發(fā)展研究.

小額信貸公司范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）12-0050-02

一、農(nóng)村小額信貸公司發(fā)展階段面臨的主要問題

1.農(nóng)村小額信貸公司缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，中國(guó)目前許多農(nóng)村小額信貸公司是以項(xiàng)目的形式存在的，依托于當(dāng)?shù)氐恼块T，缺乏專門的機(jī)構(gòu)來運(yùn)作。從事小額信貸的管理的業(yè)務(wù)人員多數(shù)都是臨時(shí)性的，他們?nèi)狈I(yè)的小額信貸知識(shí)和技術(shù)。沒有獨(dú)立的小額信貸公司作為承載主體，這些小額信貸項(xiàng)目是無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的，一旦項(xiàng)目結(jié)束了，小額信貸也不復(fù)存在了。農(nóng)村小額信貸要實(shí)現(xiàn)為農(nóng)村居民提供持續(xù)性的信貸產(chǎn)品與服務(wù)的目標(biāo)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和穩(wěn)定性的公司來運(yùn)作。

2.農(nóng)村小額信貸公司經(jīng)常存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題。非政府組織小額信貸公司大多是由捐贈(zèng)者資助成立或者由國(guó)際多邊組織投資設(shè)立的，這樣就會(huì)出現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中沒有真正的所有者，即使有所有者也不太關(guān)心公司管理的情況。在缺乏委托人監(jiān)督的情況下，公司管理者的行為主要取決于自身的責(zé)任心，取決于對(duì)公司扶貧的使命感。再者，大部分小額信貸公司內(nèi)部管理體制不完善。有的沒有設(shè)立決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)察機(jī)構(gòu)，有的設(shè)立了卻只是流于表面，無法發(fā)揮其作用，決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集中在少數(shù)人手里。由于中國(guó)特殊的體制問題，許多農(nóng)村小額信貸公司在成立之初就是依賴于政府組織建立起來的，缺乏職能上的獨(dú)立性，管理人員中的一部分就是由政府機(jī)關(guān)人員組成的，他們既缺乏專業(yè)的金融基礎(chǔ)知識(shí)，也無法實(shí)現(xiàn)專職化，只是把小額信貸作為一種完成短期扶貧目標(biāo)的手段，甚至有時(shí)當(dāng)?shù)卣块T還會(huì)干預(yù)小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放。一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的小額信貸公司是不可能實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的。

3.大多數(shù)農(nóng)村小額信貸公司對(duì)于目標(biāo)客戶的選擇過于嚴(yán)格，中國(guó)由政府主導(dǎo)，農(nóng)村信用社或中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)村小額信貸，多數(shù)貸款額度最高不超過5萬元，信用聯(lián)社規(guī)定對(duì)較大額（如5萬元以上）貸款必須采用房產(chǎn)抵押方式。另外農(nóng)村小額信貸額度從小到大，須經(jīng)過多次按時(shí)還款后額度才能有所增加，還款方式一般實(shí)行按月還款，還款期限從三個(gè)月到一年不等，一般不超過二年。事實(shí)證明這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)多數(shù)無法適應(yīng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)、效益慢的特點(diǎn)。如果用國(guó)際上評(píng)價(jià)農(nóng)村小額信貸貸款規(guī)模的常用指標(biāo)——平均貸款余額與人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比來衡量中國(guó)農(nóng)村小額信貸用戶的貸款規(guī)模，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)農(nóng)村小額信貸用戶的平均貸款規(guī)模是明顯偏小的。近些年來，中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使得人民收入大幅增長(zhǎng)，與此同時(shí)物價(jià)水平也在不斷上漲，在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有物價(jià)水平下，幾千元的額度，對(duì)農(nóng)戶來說吸引力是十分有限的。盡管這個(gè)問題在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布提高農(nóng)村小額信貸額度，但大部分機(jī)構(gòu)對(duì)不能提供抵押或擔(dān)保的農(nóng)村小額信貸的額度是否提高還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。

4.缺乏可持續(xù)性發(fā)展。（1）財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，農(nóng)村小額信貸公司本質(zhì)上反映的是一種借貸關(guān)系，不應(yīng)被視為一種單純的扶貧，而應(yīng)看做是一種正常的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。所以小額信貸公司經(jīng)營(yíng)獲得的利潤(rùn)必須超過其費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)成本，才能夠不依靠外界的補(bǔ)貼和捐助持續(xù)地生存，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小額信貸的良性循環(huán)，但是目前中國(guó)大多數(shù)農(nóng)村小額信貸公司仍未實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展，即不依靠貼息或捐助進(jìn)行可持續(xù)地運(yùn)行。首先，中國(guó)對(duì)存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制。利率控制使目前大部分小額信貸公司收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，因此大多數(shù)非政府小額信貸公司只能基本實(shí)現(xiàn)賬面上的盈利，一旦計(jì)入其低息貸款的成本，很少能實(shí)現(xiàn)盈利。其次，農(nóng)村小額信貸資金來源單一，多數(shù)項(xiàng)目處于需要外來資金注入或部分補(bǔ)貼的階段。除正規(guī)金融公司外，大多數(shù)小額信貸資金來源，主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量有限，品種單一。其他如吸收存款、基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等國(guó)際上常見的形式，中國(guó)都比較少。而且“中國(guó)小額信貸資金來源容易受到政府的左右，受金融政策的制約（如存款利率、吸收存款的政策等），因而缺少穩(wěn)定資金來源渠道。因此項(xiàng)目一旦離開外來的補(bǔ)貼或援助很難維持下去的，要達(dá)到自負(fù)盈虧還需要進(jìn)行不懈的努力”。（2）創(chuàng)新的可持續(xù)性，只有符合客戶需要的、根據(jù)其特點(diǎn)設(shè)計(jì)的信貸服務(wù)才能持續(xù)發(fā)展。成功的小額信貸公司都通過一系列的金融創(chuàng)新，持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人提供貸款服務(wù)。創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)包括金融工具的使用，在金融產(chǎn)品方面則要求能提供滿足借款人需要的產(chǎn)品，進(jìn)而降低操作成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)等。中國(guó)農(nóng)村小額信貸公司業(yè)務(wù)品種依然少且不完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特征，不管從貸款期限，貸款模式，還款間期，還是貸后指導(dǎo)以及監(jiān)控均未做到靈活多樣，無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)需要。（3）機(jī)構(gòu)及人員的可持續(xù)性，公司的持續(xù)性主要是指機(jī)構(gòu)排除干擾因素的能力。中國(guó)農(nóng)村小額信貸公司受到較多的干預(yù)和制約，公司的獨(dú)立運(yùn)作受到很多外來因素的影響，加上管理和經(jīng)營(yíng)能力有限，導(dǎo)致公司可持續(xù)性不強(qiáng)。而人員的持續(xù)性則要求擁有受過良好培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想道德修養(yǎng)都較高的專職人員。但是中國(guó)多數(shù)小額信貸公司內(nèi)部管理體系不完善，機(jī)構(gòu)缺乏明晰的戰(zhàn)略目標(biāo)和運(yùn)營(yíng)計(jì)劃，如建立一個(gè)獨(dú)立的或者相對(duì)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，長(zhǎng)期服務(wù)于農(nóng)戶。專業(yè)人才缺乏，農(nóng)村小額信貸扶貧在貧困地區(qū)實(shí)施，首要的問題是適應(yīng)性人才稀缺，從人員的構(gòu)成方面來看，農(nóng)村小額信貸的從業(yè)者缺少小額貸款方面的金融知識(shí)，這導(dǎo)致他們的工作效率低，執(zhí)行過程中力不從心。

二、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸公司可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策

1.從促進(jìn)小額信貸公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)運(yùn)作角度，適當(dāng)提高銀行融資比例將小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金，由現(xiàn)在的不得超過資本凈額的50%提高到100%。同時(shí)應(yīng)把小額貸款公司向銀行等金融機(jī)構(gòu)融入的資金界定為同業(yè)拆借，享受銀行間同業(yè)拆借利率，進(jìn)而降低小額貸款公司融資成本。政府相關(guān)部門及時(shí)協(xié)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)給予小額貸款公司資金支持，給小額貸款公司的配套融資，業(yè)務(wù)結(jié)算等提供便利。

適時(shí)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，應(yīng)在有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督下，允許小額貸款公司開展票據(jù)貼現(xiàn)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，委托貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.從增加小額貸款公司收入角度，增加業(yè)務(wù)量，目前大多數(shù)小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍局限在當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域內(nèi)，業(yè)務(wù)量有量，今后可考慮擴(kuò)大業(yè)務(wù)區(qū)域，增加業(yè)務(wù)量。積極開展第二、三業(yè)務(wù)，小額貸款公司應(yīng)在目前政策允許范圍內(nèi)，積極開展第二、三業(yè)務(wù)，如做擔(dān)保業(yè)務(wù)等，增加收入來源，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。充分利用資金優(yōu)勢(shì)，小額貸款公司可利用自身的資金流和金融中介信息流優(yōu)勢(shì)，投資有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成長(zhǎng)潛力大又缺乏發(fā)展資金的中小企業(yè)，通過年度分紅，股權(quán)轉(zhuǎn)讓等獲取超額投資回報(bào)。

3.從加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)控制角度，內(nèi)部控制方面，小額貸款公司選用人才應(yīng)以品德作為第一位，能力不足和經(jīng)驗(yàn)欠缺，可進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)，擁有忠誠(chéng)和能干的員工是小額貸款公司擁有良好內(nèi)控環(huán)境的基礎(chǔ)。制定明確的政策和程序，將其認(rèn)真付諸實(shí)際操作中，財(cái)務(wù)規(guī)定制定部門有局限性和交易過程的明確程序是良好的內(nèi)部控制環(huán)境的重要方面。票據(jù)程序有助于保證財(cái)務(wù)交易記賬和分類的一致性，書面程序手冊(cè)和與之相關(guān)的培訓(xùn)有助于保證新員工遵守同樣的指導(dǎo)方針。明確劃分職責(zé)和權(quán)限，分工明確，權(quán)責(zé)清晰，形成相互制約機(jī)制，例如，貸款支付，交易的記賬應(yīng)與貸款支付分開，這樣資金轉(zhuǎn)作他用需要有兩個(gè)或以上的人串通共謀才能完成，這就可能性不大。建立完善的內(nèi)部審計(jì)制度，將會(huì)計(jì)憑證按邏輯程序列歸檔案，建立明確的審計(jì)線索并就財(cái)務(wù)報(bào)告的準(zhǔn)確向其公司利益各方提供反饋。接觸資產(chǎn)的人數(shù)應(yīng)有限，并明確其保管責(zé)任。資金應(yīng)當(dāng)存入銀行，對(duì)資金的提取至少應(yīng)得到兩人的批準(zhǔn)并應(yīng)帶有明確和簽名授權(quán)規(guī)定。除留出每日經(jīng)營(yíng)所需的一定量現(xiàn)金之外，其他現(xiàn)金應(yīng)當(dāng)鎖入保險(xiǎn)柜，應(yīng)當(dāng)授權(quán)最低限度的人員掌管保險(xiǎn)柜。每月銀行對(duì)賬的人員應(yīng)當(dāng)是不涉及現(xiàn)金收付的人員，這樣在核查每筆交易時(shí)可保持必要的獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，貸款的決策由經(jīng)驗(yàn)決策向科學(xué)民主化轉(zhuǎn)變，力求做到定性定量分析相結(jié)合，實(shí)施審貸分離，發(fā)揮制約機(jī)制，積極減少或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸員素質(zhì)，進(jìn)行量化考核，信貸質(zhì)量高低與信貸員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，獎(jiǎng)罰分明，信貸員不僅要關(guān)注客戶的財(cái)務(wù)信息，也要收集客戶的非財(cái)務(wù)信息，全方面的評(píng)價(jià)客戶的資信情況，實(shí)行信貸員風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，讓信貸員交保證金，出現(xiàn)壞賬就跟公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸員的責(zé)任感。完善小額貸款公司的資本金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，拓展資本金補(bǔ)充渠道。

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小額信貸公司范文第5篇

從小額貸款公司的實(shí)際業(yè)務(wù)范圍來看，對(duì)于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)也較為不利。“只貸不存”是小額貸款公司的特點(diǎn)，由于規(guī)模所限，以及經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種單一，大大限制了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力。另外，小額貸款公司因?yàn)樯矸莸哪：?，大部分小貸公司難以享受稅收等政策優(yōu)惠，較高的融資成本也限制了利潤(rùn)增長(zhǎng)的空間。很多小額貸款公司的地域性很強(qiáng)，加上在一定區(qū)域中農(nóng)戶種植品種結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致小貸公司投貸方向比較集中。一旦農(nóng)戶因?yàn)榻?jīng)營(yíng)能力差、對(duì)市場(chǎng)把握不準(zhǔn)、自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況下滑，甚至賠本等情況，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)受到嚴(yán)重影響。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不完善、農(nóng)村金融不理想的情況下，小貸公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)就比較大，貸款很可能收不回。理論上，小貸公司在放貸以前本應(yīng)該考慮到農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力等因素，但是出于利益最大化的考慮，很多小貸公司不執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，也沒有自我補(bǔ)償?shù)哪芰?，因此一旦放貸風(fēng)險(xiǎn)暴露就會(huì)危及小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)甚至生存。

二、影響小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀性因素

首先，從客戶因素來看，信用貸款的主體信用意識(shí)比較單薄，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平比較低，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以單個(gè)家庭為主要單位，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的收入比較低，難以明確地劃分資金的使用性質(zhì)，農(nóng)戶的文化程度低，缺乏金融知識(shí)，還款能力比較弱。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低，盈利能力較弱，受自然因素影響較大，很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這些因素為小額貸款公司的客戶信用帶來不小風(fēng)險(xiǎn)。加之很多農(nóng)戶信用和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，獲得資金的渠道并不是很正規(guī)，在還款中經(jīng)常出現(xiàn)拖欠和拒付等現(xiàn)象，這進(jìn)一步加劇了信用環(huán)境的惡化。如果農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)了較大范圍的價(jià)格變動(dòng)情況，或者區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)自然災(zāi)害，很可能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會(huì)血本無歸，拖欠貸款或者拒還貸款也就成為破產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的無奈選擇。其次，從大環(huán)境上看，目前我國(guó)的征信系統(tǒng)，尤其是農(nóng)村信用體系的建設(shè)非常滯后，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、很多中小企業(yè)的信用信息沒有納入到征信系統(tǒng)之中，借貸方和貸款方兩者之間存在著信息不對(duì)稱的問題，貸款公司在信息上處于明顯的劣勢(shì)地位。區(qū)域、規(guī)模等因素限制了小額貸款公司的發(fā)展，使他們?nèi)鄙賹ｉT的信用評(píng)估人員，也缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)于客戶的資信評(píng)定以及授信額度都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以降低，一定程度上增加了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，小額貸款公司是通過提高利率的方法達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，但這實(shí)際上絲毫不能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)，反而使自身有效貸款的規(guī)模大大減縮。而且，在信用體系沒有健全、農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度比較滯后、科學(xué)有效的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善的情況下，農(nóng)戶比較缺乏有效的資產(chǎn)抵押。這使小額貸款公司信用貸款面臨很大信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，從監(jiān)管因素來看，監(jiān)管體系不完善也使小貸公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)增加。按照規(guī)定，小額貸款公司不接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，責(zé)任不清晰，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制完全依賴自我約束，對(duì)小貸公司出現(xiàn)的違背“小額、分散”指導(dǎo)原則的現(xiàn)象，難以進(jìn)行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了貸款大額化、貸款客戶非常集中的現(xiàn)象，這無疑增加了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)呆賬壞賬，加之小額貸款公司的后續(xù)資金相對(duì)不充足，就會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

三、小額貸款公司對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)因素的控制