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中間業(yè)務是指不構成銀行表內資產負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。根據人民銀行2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務依開辦的風險和復雜程序，分別實施審批制和備案制。適用于審批制的業(yè)務主要是形成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券，保險相關的部分中間業(yè)務，包括票據承兌，開出信用證擔保類業(yè)務，貸款承諾，金融衍生業(yè)務，各類投資基金托管，各類基金的注冊認購，申領和贖回業(yè)務，證券，保管等業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產，或有負債的中間業(yè)務，包括各類匯兌業(yè)務，出口托收及進口代收，發(fā)行、承銷、兌付政府債券，代收代付業(yè)務，委托貸款業(yè)務，政策性銀行、外國政府和國際金融機構貸款業(yè)務，資金清算，他行銀行卡的收單業(yè)務，銷售業(yè)務，各類見證業(yè)務，信息資詢，企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務，企業(yè)投融顧問業(yè)務以及保管箱業(yè)務等等。

在西方銀行業(yè)發(fā)達的國家，銀行中間業(yè)務收入幾近總收入的50％，有的甚至已經超過了利息收入。在我國，這種風險小，收益高，服務性強的中間業(yè)務近年來才逐漸被重視，開發(fā)、開展起來。2001年我國加入了WTO，如何面對全球金融經濟一體化的挑戰(zhàn)，拓展國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務，滿足金融市場的客觀需求，盡快適應世界經濟發(fā)展，隨之成為擺在我國國有商業(yè)銀行面前亟待解決的問題。

一、目前我行存在的問題

1、商業(yè)銀行的理念仍不到位。部分同志對股改后面臨的形勢認識不清，沒能跳出農行看農行，思想觀念、經營理念落后于新形勢新要求，成本核算觀念不強。習慣向上級要人，要費用，不考慮自身承受能力和盈利水平。

2、市場份額處于落后位置。從同業(yè)橫向比較看，我行的人員是工行的1.3倍，建行的2.2倍，中行的2.4倍，機構數是工行的1.8倍，建行的2.1倍，中行的1.9倍，但是2009年第一季度，我行存貸款在同業(yè)四大商業(yè)銀行同比出現“雙降“趨勢。其中：存款增量份額為23.33%，同比下降5.4個百分點，余額份額下28.08%下降0.77個百分點。貸款增量為20.02%，同比下10.77個百分點，余額份額24.92%，下降1.25個百分點。人均存款比中行少648萬元，比建行少496萬元，比工行少200萬元，點均存款比工行少11355萬元，比建行少8392萬元，比中行少7842萬元。從系統(tǒng)內縱向比較看，一季度，我行人民幣各項存款增量和增幅分別排名全少第6和第10，各項存款計劃完成率排全省第9，比全省農行平均值低28.75個百分點。

3、中間業(yè)務發(fā)展不快。第一季度全行中間業(yè)務收放只完成當期計劃的92.45%.基金銷售，新增網銀個人注冊客戶數等完成數與計劃有較大差距。

4、財務盈利能力較弱。一季度我行信借資產規(guī)模和擴張速度都處于同業(yè)及系統(tǒng)內各行的后列，特別是收益較高的個人信貸業(yè)務占比不高，

5、客戶結構散小差的狀況比較突出，優(yōu)質客戶占比少，經濟資本占用低的個貸業(yè)務，中間業(yè)務占比偏低，價值創(chuàng)造能力較弱。

二、當前商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀

當前發(fā)展中間業(yè)務的呼聲多于行動，尤其是國有商業(yè)銀行，習慣傳統(tǒng)的經營管理模式，普遍存在等待觀望的現象，缺乏勇于開拓，大膽創(chuàng)新的精神。這些商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要是結算業(yè)務，電子通兌業(yè)務，少量的保險業(yè)務和保管箱業(yè)務，而代收代付業(yè)務，咨詢業(yè)務則多為免費服務，其他類型的中間業(yè)務則相對較少。究其原因，不外乎以下幾種：

1、受傳統(tǒng)觀念的影響太深，對中間業(yè)務認識不夠。由于人們對銀行帶來收益的中間業(yè)務卻沒有成為銀行行業(yè)競爭的目標，而盲目致力于提高存貸市場份額，變象提高經營成本卻成了目前國內銀行業(yè)的競爭手段，使得一些中間業(yè)務陷入失控的發(fā)展狀態(tài)，這種現象在內地欠發(fā)達地區(qū)顯得尤其突出，這種非正常化的趨勢必然不利于中國銀行業(yè)的未來發(fā)展及與外資銀行的競爭。

2、缺乏有效的管理，使中間業(yè)務處于盲目的自發(fā)性發(fā)展狀態(tài)。一方面人民銀行監(jiān)管并不是十分到位，中間業(yè)務收費混亂，各行其是，尚未建立專門有效的管理體系。另一方面，各家商業(yè)銀行雖然都有中間業(yè)務管理部門，但大多為兼顧性質，沒有完整配套的中間業(yè)務的近期和長遠發(fā)展計劃、實施措施、決策模式、激勵辦法、品牌戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略等等。

3、缺乏行業(yè)間信息資源共享的統(tǒng)一規(guī)范性制度。我國金融業(yè)實行分業(yè)經營和管理，一定程度上制約了商業(yè)銀行間充分利用信息資源共享和體現市場公平競爭的原則，所以，有關管理部門應首先逐步建立規(guī)范行業(yè)間信息資源共享的統(tǒng)一管理制度。

4、缺乏中間業(yè)務的專業(yè)營銷隊伍。沒有人才，與外資銀行競爭等于是一句空話。我國商業(yè)銀行普遍受計劃經濟的影響，盡管近幾年銀行業(yè)的人力資源結構有所改善，但還有不足。新的東西接受不快，一些舊的東西又拋舍不開，創(chuàng)新更是不足，這種現象在縣級及其以下網點顯得尤其明顯。年輕，懂業(yè)務，會管理，能從事創(chuàng)新的復合型人才實在是太少，這使得財務顧問，評估審核等高層次的業(yè)務品種難以開發(fā)。

5、缺乏良好的社會誠信環(huán)境。由于長期受計劃經濟的影響，我國社會信用意識淡薄。不完善的社會信用體系使銀行缺乏發(fā)展業(yè)務必備的社會誠信環(huán)境，一些信用類中間業(yè)務的開展使銀行要承受更大的風險。

6、商業(yè)銀行尚不完備的服務手段難以適應中間業(yè)務發(fā)展的需要。中間業(yè)務的發(fā)展必須依托強大的電子服務網絡和相應的營銷策略，目前我國各商業(yè)銀行在電子網絡的軟硬件開發(fā)方面，各行其是，重復建設，銀行間互不兼容，規(guī)模效益較差，人力、財務浪費大、技術力量遠不能滿足市場發(fā)展的需要，這個問題實際已成為商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸，體現得最為明顯的是信用卡及銀行卡業(yè)務，時有客戶抱怨或投訴。

7、我國利率、匯率商品化程度低，阻礙了金融衍生產品的開發(fā)和發(fā)展。

三、發(fā)展中間業(yè)務勢在必行

1、我國加科WTO后，金融業(yè)面臨嚴峻挑戰(zhàn)。我國十大股份制商業(yè)銀行已實現全國聯網，并開通電話銀行、網上銀行、手機銀行、無人銀行等新型網絡服務形式，一個以顧客為中心的全新的網絡銀行服務框架體系初步形成。我國四大國有商業(yè)銀行也正在加緊建設全國電子服務網絡，金融電子化的迅速發(fā)展給中間業(yè)務的發(fā)展帶來了前所未有的良好契機。

2、隨著城鄉(xiāng)居民生活的改善和提高，企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，商務范圍和中間業(yè)務市場的需求不斷擴大，并面臨廣闊的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。

3、我國國有商業(yè)銀行必須從上到下充分認識到中間業(yè)務的重要地位，并充分利用已有的資源不斷加大投入力度，采取種種方式方法，向社會推介宣傳，掀開中間業(yè)務的神密面紗，從大公司大企業(yè)等優(yōu)良客戶入手，逐步向全社會鋪開，邊實踐、邊宣傳、邊完善、邊開拓、邊發(fā)展。

4、中間業(yè)務的發(fā)展是現代商業(yè)銀行的重要標志之一，商業(yè)銀行調整經營理念，突出重圍，增強實力，提高效益的有效途徑，把中間業(yè)務辦成我國商業(yè)銀行的支柱產業(yè)之一，勢在必行。

四、聯系我國商業(yè)銀行的一般實際情況，逐步確立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，對癥下藥，有步驟按計劃推動中間業(yè)務的開展

為了更好更快地發(fā)展我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務，不妨把中間業(yè)務分成二大類。即第一類為必備中間業(yè)務，至少在縣級行必須具備的中間業(yè)務，如票據承兌，擔保類業(yè)務，貸款承諾，保險，發(fā)行，承銷，兌付政府債券，各類匯兌業(yè)務，政策性銀行業(yè)務，資金清算，各類見證業(yè)務，信息咨詢業(yè)務，企業(yè)，個人財務顧問業(yè)務，代收代付業(yè)務，保管箱業(yè)務等等。這類業(yè)務可以因地制宜，為一些帶有普遍性，市場潛在需求較大，易為消費者接受的品種。第二類為或有中間業(yè)務，這類業(yè)務是一些收益大，技術含量高，條件要求特殊的業(yè)務，如金融衍生業(yè)務，證券業(yè)務，投資基金的注冊登記、認購、申購、贖回業(yè)務，企業(yè)投融資顧問等等，一般這類業(yè)務適于經濟環(huán)境較好的城市。這種分類有利于銀行進行市場定位，確定目標，匹配品種，盡快地建立起規(guī)范的中間業(yè)務體系，使一些中間業(yè)務盡早面市，滿足廣大金融消費者的需要。

五、發(fā)展中間業(yè)務應注意的幾個問題

1、結合自身情況，立足市場，統(tǒng)籌兼顧，要分清前后輕重緩急，進行必要的市場調查和可行性研究，也可以宣傳先行，尋找市場，適時推出，規(guī)模可以由小到大，檔次應有所分別，因地制宜地進行。

2、商業(yè)銀行應有各自的品種優(yōu)勢，著力打造中間業(yè)務的優(yōu)良品牌。應鼓勵制度創(chuàng)新，產品創(chuàng)新，依托金融超市，向社會推介新型經濟便民的中間業(yè)務，塑造我國國有商業(yè)銀行的新形象。

3、盡快加強和完善信貸電子管理網絡系統(tǒng)，充分有效地利用現有的資信資源，逐步建立一個與其他業(yè)務管理相通的中間業(yè)務電子服務系統(tǒng)，為謀求未來中間業(yè)務的拓展打下良好基礎。

4、應加強對在職人員的崗位培訓，不斷更新知識，提高職業(yè)素質：不惜重金，引進高素質人才。我們要善于學習，包括學習西方先進的科學管理技術，另外，還應提高決策人員的綜合管理素質。目前國有商業(yè)銀行基層行的管理人員普遍存在素質不高，缺乏開拓創(chuàng)新的經營決策能力，只是為完成任務而完成任務的問題。欠發(fā)達地區(qū)機構網點尤其明顯，高管人員所持文憑及所學專業(yè)大多與銀行經營管理相去甚遠，這就大有必要致力提高管理人員的綜合專業(yè)水平，采取考核末位淘汰制，只有這樣才能有效提高基層行的決策水平。

未來金融業(yè)的競爭主要是商業(yè)銀行間中間業(yè)務的競爭。隨著我國的入世，外資銀行“搶灘”中國金融市場，我國商業(yè)銀行如能在此緊要關頭抓住機遇，搶占各類業(yè)務市場，開拓進取，并制定全方位的發(fā)展戰(zhàn)略，就一定能“近水樓臺先得月”，使中間業(yè)務成為中資銀行盈利的主渠道之一。