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由于我國改革開放以來的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營，達(dá)到增收致富的目的。據(jù)統(tǒng)計，市農(nóng)業(yè)總投入已由年的元增加到年的元，高于農(nóng)民收入增長速度的。但隨之而來的一些問題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒有充分釋，放。市金融機(jī)構(gòu)雖然每年農(nóng)業(yè)貸款已由年的元，增加到年的元，但同期農(nóng)業(yè)資金缺口也由年的元擴(kuò)大到年的元。農(nóng)村融資難的問題是擺在我們面前必須要認(rèn)真面對的問題，需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。一、正視三個現(xiàn)實

一是融資覆蓋面過窄，農(nóng)民求貸無門的現(xiàn)實?？创龑r(nóng)金融支持能力一個重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以市為例，在全市年收入在元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有，而全市貸款比重占的農(nóng)民多為年收入元和元之間的群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶受傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢群體貸款無保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營風(fēng)險在嚴(yán)格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險、少貸少風(fēng)險、不貸無風(fēng)險”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為萬元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授信額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

二是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂的現(xiàn)實。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場風(fēng)險的雙重影響，是一項周期長、風(fēng)險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。市年農(nóng)村金融網(wǎng)點最多時曾達(dá)到個，如今只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄還全線固守陣地，農(nóng)行只保留家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的只有農(nóng)村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農(nóng)乏力。據(jù)統(tǒng)計，年，市金融存款余額達(dá)到億元，而農(nóng)村信用社只有億元，經(jīng)營機(jī)制不靈活（不能通存通兌）導(dǎo)致攬儲無力；郵政只儲不貸導(dǎo)致資金逆流，這些都使支農(nóng)資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場盈利的結(jié)合點，使支農(nóng)再貸款的“載體帶動”效應(yīng)未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”，也使其不能充當(dāng)“主渠道”的角色。

三是融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂衷于小額貸款（事實上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現(xiàn)有效對接，資金導(dǎo)向作用沒有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)五個定位

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農(nóng)民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農(nóng)村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農(nóng)民融資需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機(jī)構(gòu)組成的、既互相競爭又各有特色、具有內(nèi)在互補(bǔ)功能的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)民不同的金融需求。

一是中央銀行要加大支農(nóng)再貸款力度，強(qiáng)化宏觀調(diào)控性。要充分發(fā)揮其“調(diào)控中心”的作用，通過增加再貸款的投放、適當(dāng)延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點扶強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實力，增加流入農(nóng)業(yè)的信貸資金總量，擴(kuò)大農(nóng)戶受益面，保障農(nóng)業(yè)資金投入。在此基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財政貼息，補(bǔ)貼金額可以隨金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的增加而增加。對農(nóng)業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)國家對弱勢群體的扶持。

二是信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實，用服務(wù)提高利潤水平，增強(qiáng)發(fā)展能力。在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，最大可能地加大支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺。

三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應(yīng)增加支農(nóng)比例，強(qiáng)化回哺性。由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設(shè)在縣以下營業(yè)網(wǎng)點單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農(nóng)村融資。為此，上級商業(yè)銀行應(yīng)給縣以下營業(yè)網(wǎng)點以相應(yīng)的農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，在吸收存款的同時，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農(nóng)?？h級農(nóng)業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅持以農(nóng)為主的經(jīng)營方向，重點發(fā)揮其資金集約經(jīng)營、中間業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢，切實加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價格返還農(nóng)村地區(qū)，并加快建立郵政儲蓄銀行，開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)郵政攬儲資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的良性互動效應(yīng)。

四是農(nóng)發(fā)行應(yīng)突出專項功能，強(qiáng)化政策性。由于受糧食直補(bǔ)政策、農(nóng)村糧食流通體制改革的影響，農(nóng)發(fā)行的作用也逐漸趨弱。但其政策任務(wù)的本質(zhì)具有無可替代性，決定了其地位不能削弱，還要加強(qiáng)。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運作上應(yīng)更加針對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，把職能定位于支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施性項目，主要包括國家專儲貸款、扶貧專項貼息貸款、重點建設(shè)項目貸款和國家財政資金相配套的重點項目貸款等，以切實壯大其支農(nóng)資金實力。

五是民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強(qiáng)化規(guī)范性。在嚴(yán)厲打擊非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險的前提下，考慮現(xiàn)有的國家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開化、規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡單等優(yōu)點來滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

建立健全四個體系

一是金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；头N養(yǎng)多元化提供大力支持，如對大型農(nóng)機(jī)具開展抵押貸款、畜牧業(yè)專項長期貸款業(yè)務(wù)等；對專業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，提高非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款比重，如對流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款；對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款；要針對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點支持對區(qū)域經(jīng)濟(jì)有帶動作用的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，開展有穩(wěn)定收益的城鎮(zhèn)供水、商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；加大對交通、通訊、能源、傳播等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。要針對農(nóng)村住房、教育等消費需求，增加農(nóng)村消費信貸的投入。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過發(fā)放耐用消費品的貸款，滿足農(nóng)民現(xiàn)階段生活的需要；通過發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問題。創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，提高融資保障能力。目前，實行的“五戶聯(lián)保”等形式，雖然在小額信貸中作用明顯，但從發(fā)展的角度看，還要積極探索新的信貸手段，向農(nóng)民提供多種貸款擔(dān)保方式，如親屬間聯(lián)保、農(nóng)戶企業(yè)聯(lián)保等。積極探索開展信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、產(chǎn)品抵押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌等多種信貸支持業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，按照政府牽頭、協(xié)會、企業(yè)參股、銀行托管、市場運作的方式，鼓勵和支持各級組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司。

二是農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共亨、評定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。

成立社會公眾信用數(shù)據(jù)庫，建立公開的社會信息披露制度。由政府部門牽頭組建非盈，利性、保本微利的信用登記咨詢機(jī)構(gòu)，及時從銀行、稅務(wù)、企業(yè)、司法、教育、工商及其它部門廣泛收集、整理有關(guān)個人和經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)往來、債權(quán)債務(wù)變動、與金融機(jī)構(gòu)往來、民事刑事糾紛、主要管理人員狀況的信息和數(shù)據(jù)，在嚴(yán)格依法管理的前提下，依靠現(xiàn)代技術(shù)通過授權(quán)查詢的方式，向金融機(jī)構(gòu)及社會開放。

建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經(jīng)濟(jì)實力和發(fā)展趨勢，全面、準(zhǔn)確、公正地評定各經(jīng)濟(jì)實體的信用等級，并做好依法公布工作。

加強(qiáng)信用懲戒制度的建設(shè)。由公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行、海關(guān)等部門建立信用聯(lián)席會議制度，對不守信用者的經(jīng)濟(jì)行為予以限制。

三是農(nóng)業(yè)保險體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險也就越高，如果沒有一定農(nóng)業(yè)保險支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過農(nóng)業(yè)保險的介入，可使農(nóng)民在對結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見風(fēng)險的不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風(fēng)險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、保險公司三方受益的事情。農(nóng)業(yè)保險要體現(xiàn)政策性，采取“政府財政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運作”的模式進(jìn)行經(jīng)營。政府從生產(chǎn)和消費兩方面給予補(bǔ)貼，在農(nóng)民提供生產(chǎn)補(bǔ)貼的同時，對購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民提供價格補(bǔ)貼，這樣使農(nóng)民能夠積極參加保險。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司提供政策、法律特別是經(jīng)濟(jì)上的支持，使其能夠獲得合理的利潤，這樣才能夠激勵企業(yè)繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。

四是農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整基金。該基金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢的項目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補(bǔ)貼。這是國際上一些國家通行的做法，也符合的有關(guān)規(guī)則。同時，國家和地方各級財政要加大對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的各項資金的管理力度，確保這些資金?？顚Ｓ?，保證到位，不得挪用。

四、抓住一個根本

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一個基本特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產(chǎn)業(yè)與市場就不可能更好地吸引資本，這也是資本的趨利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難的根本出路還是在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化。通過產(chǎn)業(yè)化可最大程度地提高資本注入的規(guī)模，通過市場化可最大程度地提高資金的流動性，把產(chǎn)業(yè)化與市場化緊密銜接后，就會使農(nóng)村融資難的很多問題迎刃而解。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點通過個途徑：一是推動農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵和培植各種加工企業(yè)，實現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營。四是推動勞動力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)集約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識到，政府在解決農(nóng)村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹立“大融資”的觀念，加強(qiáng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌，要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問題。