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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)范文1

摘要：保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)是現(xiàn)代金融體系中最重要的三個(gè)組成部分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既是我國(guó)最具發(fā)展前景的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，又是衡量我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要指標(biāo)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍然存在市場(chǎng)規(guī)模較小、群眾接受情況較差等現(xiàn)象。本文通過(guò)對(duì)湖北市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的詳細(xì)分析得出，雖然湖北省目前的發(fā)展速度很快，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還停留在“二、三、一”模式中，目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況仍缺乏理想性，但也不能完全否認(rèn)湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，湖北省要充分發(fā)揮自身的特殊資源優(yōu)勢(shì)，努力優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整；湖北市場(chǎng)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終是通過(guò)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化來(lái)完成的，經(jīng)濟(jì)的調(diào)整與發(fā)展也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)永恒話題。在過(guò)去的幾年中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終堅(jiān)持的重要方針，作為中部地區(qū)發(fā)展的重要組成部分，湖北省的發(fā)展在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中占有重要地位。近年來(lái)，湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了一些成就，但由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不夠均衡，制約了湖北作為中部地區(qū)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)基本情況

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平或潛在保源轉(zhuǎn)換水平的兩大重要指標(biāo)。2021年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值1143669.7億元，增速8.1%；湖北省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值50012.94億元，增速12.9%；湖北省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1878億元，同比增長(zhǎng)了23.73億元，增速1.28%，占全國(guó)比重的4.18%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入380億元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全國(guó)保險(xiǎn)深度4.1%，保險(xiǎn)密度3327元；湖北保險(xiǎn)深度3.8%，全國(guó)排名第17位；湖北保險(xiǎn)密度3252元，全國(guó)排名第7位；湖北財(cái)險(xiǎn)深度0.8%，全國(guó)排名第30位；湖北財(cái)險(xiǎn)密度658元，全國(guó)排名第22位。從總體上講，湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與湖北省GDP增長(zhǎng)速度之間仍有一定的距離，與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比，湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的深度仍處于落后階段，保源的發(fā)掘和轉(zhuǎn)換還不夠完善。湖北保監(jiān)局自成立以來(lái)，一直致力于對(duì)湖北地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行清理和規(guī)范，指導(dǎo)和督促湖北省各地的保險(xiǎn)公司進(jìn)行自我檢查及自我糾正，并對(duì)一批違規(guī)事件進(jìn)行查處，推動(dòng)湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化和有序化。

2湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)

2.1財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，車(chē)險(xiǎn)賠付率升高湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在近幾年發(fā)展迅速，但其保費(fèi)增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于湖北省的GDP增長(zhǎng)速度，與整個(gè)湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，保源未能得到最大程度的發(fā)揮。2021年，湖北壽險(xiǎn)收入排名第一，為1087億元，緊跟其后的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，收入為380億元，健康險(xiǎn)收入為369億元，意外險(xiǎn)收入最少，僅為43億元。其中，壽險(xiǎn)占原保險(xiǎn)保費(fèi)比重最大為57.88%，增速1.28%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占20.22%，增速2.57%；健康險(xiǎn)占19.63%，增速6.31%；意外險(xiǎn)占2.28%，增速1.61%。同時(shí)，受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩的影響，新車(chē)銷(xiāo)售量減少，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的增速也放慢了步伐，湖北財(cái)險(xiǎn)公司普遍保費(fèi)增速放緩。此外，車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)公司的第一大險(xiǎn)種，保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)公司收入的70%，商車(chē)費(fèi)改以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)案均保費(fèi)下降，賠付范圍擴(kuò)大，醫(yī)療費(fèi)用、汽車(chē)零配件價(jià)格大幅提高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)，市場(chǎng)透明度進(jìn)一步提高，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度增加，車(chē)險(xiǎn)賠付率持續(xù)上漲，伴隨而來(lái)的是承保利潤(rùn)的逐漸下降，給財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

2.2市場(chǎng)發(fā)展程度偏弱，保險(xiǎn)主體競(jìng)爭(zhēng)不充分2021年，湖北省GDP在全國(guó)占4.37%，湖北原保險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)占4.18%，與GDP占比持平。其中，湖北壽險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)占4.61%，健康險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)占4.36%，意外險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)占比3.54%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)占比最低，僅有3.25%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的華東、華南、華北三個(gè)地區(qū)占據(jù)了國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的68%以上，華中地區(qū)只有11.32%，其中湖北占3.25%，說(shuō)明湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度相對(duì)偏弱，人民財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)相對(duì)較低。從區(qū)域分布來(lái)看，中國(guó)共有86家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司，注冊(cè)地集中在上海、廣東和北京，三地分別有19家、16家和13家，湖北僅2家。此外，湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，一直保持著較高的市場(chǎng)集中度，CR3達(dá)到65%以上，市場(chǎng)處于壟斷結(jié)構(gòu)，使得湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)力，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.3財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不完善，缺乏自主創(chuàng)新能力近年來(lái)，湖北省各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)紛紛推出了新的保險(xiǎn)品種，如汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、校(園)方責(zé)任險(xiǎn)、律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等一批貼近市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到市場(chǎng)和保戶的廣泛好評(píng)。同時(shí)，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也在大力推廣個(gè)性化、多元化的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加速了保險(xiǎn)品種的發(fā)展。但從整體上看，目前湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)很少，主要是車(chē)輛險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和衍生保險(xiǎn)等舉步維艱。

3湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)影響因素

3.1經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平保險(xiǎn)是一種商品，其需求量和發(fā)展程度與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也隨之發(fā)生了相應(yīng)改變。當(dāng)今社會(huì)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定的今天，人們的生活條件越來(lái)越好，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，消費(fèi)者的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，因此人們漸漸產(chǎn)生了對(duì)安全保障的需求，進(jìn)而具有大量的保險(xiǎn)需要。

3.2消費(fèi)者收入水平馬斯洛的需求層次理論表示，人的需求是有層次性的，只有在人們的低級(jí)需求得到充分滿足時(shí)，更高級(jí)的需求才會(huì)產(chǎn)生。保險(xiǎn)并不是人們最基本的需求，而是在基本的物質(zhì)需求得到充分滿足的情況下，而且有了更多的收入或存款時(shí)，人們才會(huì)產(chǎn)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。收入的高低取決于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)收入的分配和再分配的公平程度也會(huì)對(duì)人們的收入產(chǎn)生一定影響。只有當(dāng)消費(fèi)者的實(shí)際收入越來(lái)越高，并且其剩余收入可以被用來(lái)進(jìn)行存款或投資時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

3.3固定資產(chǎn)投資在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，投資、消費(fèi)和出口經(jīng)常被比作三駕馬車(chē)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，說(shuō)明投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用非常明顯。因此，本文認(rèn)為，預(yù)期的固定資產(chǎn)的投資數(shù)額會(huì)對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求具有積極的推動(dòng)作用，并且可以通過(guò)固定資產(chǎn)的投資進(jìn)行衡量。

3.4市場(chǎng)規(guī)模市場(chǎng)規(guī)模也被稱(chēng)為市場(chǎng)的容量，就是在一個(gè)特定的時(shí)期中，可以儲(chǔ)存某一類(lèi)產(chǎn)品的具體單位數(shù)目。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，即愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶總數(shù)，這個(gè)數(shù)字與湖北省人口總數(shù)密切相關(guān)，湖北省的人口總數(shù)越多，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量就越大，也就是有更多的潛在客戶。

3.5保險(xiǎn)賠付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能體現(xiàn)在具有一定的經(jīng)濟(jì)賠償作用，只要保險(xiǎn)產(chǎn)品功能健全，保險(xiǎn)服務(wù)理賠到位，被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移和規(guī)避，人們就會(huì)產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的需求。因此，本文認(rèn)為，預(yù)期的保險(xiǎn)賠付與對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要之間存在著一定的正向關(guān)系，可以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)賠付金額為指標(biāo)。

4湖北市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展策略

4.1優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進(jìn)險(xiǎn)種創(chuàng)新保險(xiǎn)是一種金融產(chǎn)品，它的本質(zhì)是服務(wù)性。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)必須通過(guò)對(duì)自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，使資金成本得到科學(xué)配置，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化。此外，可以對(duì)一些市場(chǎng)銷(xiāo)售情況較差的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行適度地限制或取消，并在市場(chǎng)上推廣更受消費(fèi)者歡迎和購(gòu)買(mǎi)量大的保險(xiǎn)種類(lèi)。合理進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、更好地為客戶提供符合需要的保險(xiǎn)，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)赝茝V，會(huì)使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展。此外，許多保險(xiǎn)企業(yè)推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)大都同質(zhì)，必須把對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)的研發(fā)與創(chuàng)新提上議程，引入和培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人員，將市場(chǎng)的發(fā)展作為引導(dǎo)，根據(jù)客戶的新需要，不斷開(kāi)拓貼切市場(chǎng)發(fā)展和消費(fèi)者青睞的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，電商的發(fā)展推動(dòng)了運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展，線上電子支付產(chǎn)生了賬戶保險(xiǎn)，大屏幕手機(jī)的發(fā)展產(chǎn)生了碎屏險(xiǎn)，共享單車(chē)平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生了自行車(chē)險(xiǎn)，新冠疫情爆發(fā)產(chǎn)生了隔離險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況及消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，搶占市場(chǎng)先機(jī)，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳學(xué)習(xí)，提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)種類(lèi)的認(rèn)識(shí)。自行車(chē)是許多消費(fèi)者的生活必需品，但大多數(shù)消費(fèi)者只知道機(jī)動(dòng)車(chē)需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不清楚自行車(chē)也可以投保。自行車(chē)是一、二線城市上下班“最后一公里”的便利工具，三、四線城市的上班族和青少年上下學(xué)也廣泛使用，自行車(chē)被盜、損壞等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，自行車(chē)保險(xiǎn)具有廣泛的消費(fèi)者群體，但目前市場(chǎng)對(duì)自行車(chē)投保的認(rèn)知度并不高。

4.2改善就業(yè)環(huán)境，提高消費(fèi)能力保險(xiǎn)是一種以消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)欲和購(gòu)買(mǎi)力為基礎(chǔ)的產(chǎn)品。真實(shí)的商品需求是消費(fèi)者在有購(gòu)買(mǎi)欲望時(shí)，也具有相應(yīng)的支付能力。在本文的研究中，湖北省消費(fèi)者的個(gè)人可支配收入與湖北省人民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求之間存在明顯的正向關(guān)系。只有提高消費(fèi)者的人均收入，才能在滿足基本生活需要的同時(shí)，增加可用于消費(fèi)和投資的流動(dòng)資金。而要想增加消費(fèi)者的人均可支配收入，可從以下兩個(gè)方面著手：一方面，制定優(yōu)惠政策，改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境；增加投資和營(yíng)造良好的就業(yè)氛圍。高校畢業(yè)生的就業(yè)問(wèn)題一直是十分重要且亟待解決的難題，有關(guān)部門(mén)可以通過(guò)提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的方式，給那些具有創(chuàng)業(yè)精神的大學(xué)生提供一個(gè)廣闊的創(chuàng)業(yè)舞臺(tái)，從而提高其就業(yè)率，并通過(guò)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加湖北省的就業(yè)容量，拓寬就業(yè)渠道，為湖北省帶來(lái)更多就業(yè)機(jī)會(huì)，為下崗失業(yè)和其他有就業(yè)意向的弱勢(shì)人群提供更多工作機(jī)會(huì)。另一方面，強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，提高職工的整體素質(zhì)。與高校畢業(yè)生的就業(yè)困難相比，企業(yè)的用工荒困境更為突出，熟練掌握新技術(shù)人員的缺乏，使得技術(shù)型勞動(dòng)者的工資快速增長(zhǎng)，低技能人員卻找不到工作。有關(guān)方面要加強(qiáng)對(duì)繼續(xù)教育、職業(yè)教育的支持和幫扶，大力培養(yǎng)高層次技術(shù)人才?？萍际堑谝簧a(chǎn)能力，人才是第一資源，在從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金密集型、技術(shù)密集型企業(yè)的過(guò)程中，員工的整體素質(zhì)和知識(shí)水平必須與發(fā)展速度同步，在快速變革的今天，他們的收入才會(huì)得到提高。

4.3提高承保銷(xiāo)售技能，提高理賠服務(wù)質(zhì)量在企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，人才的培養(yǎng)與優(yōu)化不容小覷。要使湖北省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到快速發(fā)展，就必須對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的人才進(jìn)行不斷地培養(yǎng)提升。在現(xiàn)實(shí)生活中，直接和消費(fèi)者打交道的往往是一線銷(xiāo)售人員，他們大多數(shù)沒(méi)有良好的教育背景，缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和溝通技巧，只是進(jìn)行了簡(jiǎn)單的培訓(xùn)就上崗，片面地注重短期的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，很少真正用心維護(hù)客戶群體，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的職業(yè)發(fā)展做規(guī)劃，這就造成推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)，由于綜合技能不足，給消費(fèi)者帶來(lái)不專(zhuān)業(yè)、不信任和消費(fèi)欺詐等感受。各財(cái)險(xiǎn)公司擁有龐大的保險(xiǎn)教學(xué)資源，不能僅限于理論體系的構(gòu)建，要深入一線銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)和績(jī)效考核，以保證其在銷(xiāo)售過(guò)程中具備豐富的保險(xiǎn)技能和良好的道德品質(zhì)，同時(shí)有助于提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度和成就感，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。理賠是保險(xiǎn)公司的出口關(guān)，是推動(dòng)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的可靠保證。要優(yōu)化理賠流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一理賠制度，為質(zhì)量評(píng)估和績(jī)效考核提供依據(jù)，確保理賠管理工作良性運(yùn)行。要深化成本鏈各領(lǐng)域、各險(xiǎn)種、各節(jié)點(diǎn)管控成效，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、事故介責(zé)、傷殘管控、糾紛調(diào)解等方面的效能提升，確保公司效益經(jīng)營(yíng)。要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用，提高服務(wù)質(zhì)效，堅(jiān)持以“人民為中心”的服務(wù)理念，使客戶在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)體驗(yàn)到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)，從根本上解決理賠難的問(wèn)題，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

5結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，在建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的大背景下，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益突出?！白⒅孛裆?、完善社會(huì)保障補(bǔ)充體系”是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。以人民為中心，以社會(huì)和諧為改革重點(diǎn)，以制度保證社會(huì)和諧，使社會(huì)所有人都能享有發(fā)展與改革的成果，建立完善的社會(huì)保障體系，是我國(guó)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)、全面建成小康社會(huì)的必然選擇。

作者:宋佳玲 單位:中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黃岡市中心支公司

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)范文2

0引言

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)全面建成小康社會(huì)，成功實(shí)現(xiàn)了第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)，并開(kāi)始向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍，全國(guó)人民的生活水平得到了極大提升。與此同時(shí)，人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)相繼面世，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展指明了新的道路和方向，徹底改變了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原有的發(fā)展節(jié)奏。為進(jìn)一步發(fā)揮科技對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)作用，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，通過(guò)探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義與挑戰(zhàn)，得出推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展策略，以期更好地發(fā)展和建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”。

1概念界定

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家農(nóng)業(yè)投入的重要組成部分，也是中央政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方式之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指受保人在農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇合同中所約定的自然災(zāi)害、意外事故、疾病、疫情等保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指農(nóng)村保險(xiǎn)，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)的其他類(lèi)型商業(yè)保險(xiǎn)。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入，保證社會(huì)穩(wěn)定，但又因保險(xiǎn)標(biāo)的特殊，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)，價(jià)值波動(dòng)大，風(fēng)險(xiǎn)和成本高，賠付額度高等。我國(guó)自2007年起才開(kāi)始快速發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起步較晚，相較美國(guó)、歐洲等還有較大的差距。

1.2保險(xiǎn)科技的概述保險(xiǎn)科技通過(guò)應(yīng)用科技來(lái)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品樣式、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)渠道和監(jiān)督手段，持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展。保險(xiǎn)科技通過(guò)將大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段融入保險(xiǎn)生態(tài)體系，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，降低生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)成本等方式，不斷改善行業(yè)生態(tài)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)科技最顯著的特征是初創(chuàng)主體與日俱增，連續(xù)多年保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012—2017年，我國(guó)保險(xiǎn)科技的初創(chuàng)實(shí)體增加了200余家，而截至2021年5月，我國(guó)科技保險(xiǎn)初創(chuàng)實(shí)體已達(dá)650家，其中互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)達(dá)500余家。

2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的挑戰(zhàn)

2.1法律體系不健全截至目前，我國(guó)《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》已經(jīng)進(jìn)行了多次修改，但除了2002年的部分修改內(nèi)容涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)方面至今還無(wú)修改。這導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系存在著一系列的問(wèn)題。首先，基本概念、內(nèi)容不明確。當(dāng)前，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》僅僅是規(guī)定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方向，并未規(guī)定其概念定義、保險(xiǎn)方式、相關(guān)責(zé)任等內(nèi)容。其次，保險(xiǎn)限制性太強(qiáng)。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》要求政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須遵循自愿原則，但這又與保險(xiǎn)的強(qiáng)制性原則和誘導(dǎo)性原則相違背，不但降低了金融與社會(huì)保障服務(wù)相結(jié)合的概率，而且削弱了保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力。最后，監(jiān)管機(jī)制存在缺陷。由于監(jiān)管主體不明確，容易導(dǎo)致多頭監(jiān)管的混亂現(xiàn)象或無(wú)人監(jiān)管的空白現(xiàn)象的發(fā)生。

2.2產(chǎn)品定價(jià)不合理長(zhǎng)久以來(lái)，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征，各地方政府出臺(tái)了大量的補(bǔ)助政策。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般實(shí)行“一省一費(fèi)”的粗放式定價(jià)策略，針對(duì)大多數(shù)省份的費(fèi)率水平基本一致，險(xiǎn)種的同質(zhì)化嚴(yán)重，許多區(qū)位條件、自然環(huán)境差別巨大的省份保險(xiǎn)費(fèi)率卻相同，不能充分體現(xiàn)出不同省份風(fēng)險(xiǎn)的差異，不僅制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展，還會(huì)降低農(nóng)民的接受程度，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提升?？傮w來(lái)看，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率精算研究取得了可喜進(jìn)展。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要服務(wù)于農(nóng)作物，而忽略了對(duì)區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品的扶持，且農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)價(jià)格高，農(nóng)民大多只愿意接受政府所補(bǔ)貼的產(chǎn)品，參保意愿低，降低了保險(xiǎn)公司的收入，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，最終形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的惡性循環(huán)。

2.3科技成果轉(zhuǎn)化率低當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與科技創(chuàng)新相互融合還處于初級(jí)階段。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)科研成果較少。首先，我國(guó)科技高速發(fā)展，一大批科研成果得到轉(zhuǎn)化，但能作為適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的科技成果并不多。其次，科技集成應(yīng)用滯后。要想增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)功能，僅一項(xiàng)技術(shù)并不能解決，而需要多項(xiàng)技術(shù)聯(lián)合攻關(guān)，但就當(dāng)前來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品缺乏整體性、全流程服務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需求。最后，科技成果成熟度低。當(dāng)前，大多數(shù)的科研成果還處于初創(chuàng)技術(shù)試驗(yàn)階段，并未經(jīng)過(guò)初創(chuàng)技術(shù)試驗(yàn)、技術(shù)熟化示范和技術(shù)商品化應(yīng)用等環(huán)節(jié)，不能被應(yīng)用于市場(chǎng)。

2.4激勵(lì)措施不足政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和能力要求高，不但要求從業(yè)人員要掌握國(guó)家相關(guān)政策，精通保險(xiǎn)相關(guān)技能，還必須掌握農(nóng)、林、牧、副、漁等承保產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性知識(shí)，甚至要求從業(yè)人員對(duì)天氣氣候、地理特征和農(nóng)民心理等相關(guān)知識(shí)要有一定的了解。同時(shí)，還要能與農(nóng)民溝通。然而，就目前來(lái)看，中央和地方政府出臺(tái)了許多鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與科技創(chuàng)新緊密發(fā)展的政策，但是針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和發(fā)展等措施還尚不完善。高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才非常緊缺，還尚未有大中專(zhuān)學(xué)校開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。此外，當(dāng)前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技研發(fā)人才的資助和成果轉(zhuǎn)化的關(guān)注度也不高，存在財(cái)政投入普遍不足的現(xiàn)象。此外，針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的科技創(chuàng)新和新技術(shù)行為，如何進(jìn)行認(rèn)定并納入政策合理的支持范疇當(dāng)前還尚處于空白狀態(tài)，政策支持尚未落到實(shí)處。

3我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展的意義

國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)于2019年印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，文件明確指出要推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)科技賦能力度和成效，加快改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方式，為我國(guó)銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式正逐步從政策性保險(xiǎn)向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的要求，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，亟須通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)科技，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提供幫助。

3.1提高保險(xiǎn)補(bǔ)貼精度隨著我國(guó)深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化，有效加大了補(bǔ)貼力度與擴(kuò)大了補(bǔ)貼范圍。通過(guò)提升保險(xiǎn)科技創(chuàng)新能力，能清晰地將信息共享與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)形成對(duì)照，從而促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理開(kāi)發(fā)，制定適合條款費(fèi)率，進(jìn)而建立起有效的監(jiān)管制度，為科學(xué)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、提高保險(xiǎn)資金補(bǔ)貼率提供有效幫助。

3.2提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力科技能夠推動(dòng)保險(xiǎn)公司優(yōu)化服務(wù)流程，改善服務(wù)方式，從而提高保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)效率與質(zhì)量。在3S技術(shù)、5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，通過(guò)使用無(wú)人機(jī)、遙感衛(wèi)星等新科技產(chǎn)品，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)形成科學(xué)、有效的勘測(cè)機(jī)制，從而有效規(guī)避詐保等理賠風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立起風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與數(shù)據(jù)庫(kù)，針對(duì)各地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對(duì)福建茶產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)茶葉保險(xiǎn)等，不斷建立起企業(yè)與農(nóng)戶間互利共贏體系，打造強(qiáng)大的農(nóng)險(xiǎn)品牌。

3.3提高為民服務(wù)效率農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最根本的目的是服務(wù)“三農(nóng)”。通過(guò)科技手段賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能促進(jìn)農(nóng)戶更加方便地知曉農(nóng)險(xiǎn)政策、產(chǎn)品內(nèi)容、理賠信息等內(nèi)容，將政府、監(jiān)管、企業(yè)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和相關(guān)智庫(kù)相互鏈接，改變傳統(tǒng)的“事后補(bǔ)償”方式，從而形成“事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)+事中多方協(xié)同+事后保險(xiǎn)理賠”的新生態(tài)，進(jìn)而建立起新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。

4推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技發(fā)展的策略

4.1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)為推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加科學(xué)、規(guī)范的運(yùn)行，需要做到以下幾點(diǎn)。第一，政府部門(mén)需要率先優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系，同時(shí)配備詳細(xì)的措施。同時(shí)，在全國(guó)不同地區(qū)積極開(kāi)展試點(diǎn)工作，并不斷總結(jié)試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)，全面、系統(tǒng)地分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、資金來(lái)源、補(bǔ)貼制度和分保比例等重要內(nèi)容，并以法律條款的形式對(duì)外明確相關(guān)內(nèi)容。第二，完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。①要從補(bǔ)貼的主體角度出發(fā)，明確中央和地方的財(cái)政作用，明確中央和地方財(cái)政的職責(zé)，從而更加有序地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作。②從補(bǔ)貼的資金來(lái)看，在一定范圍內(nèi)，要讓一些符合一定條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，以提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第三，要確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系。通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)事務(wù)，并增加相應(yīng)條款，以法律的形式公布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管主體和權(quán)責(zé)。

4.2用好科技手段進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)將互聯(lián)網(wǎng)、3S、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。同時(shí)，利用保險(xiǎn)科技遠(yuǎn)程勘測(cè)、無(wú)人勘測(cè)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，全面評(píng)估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受保對(duì)象，預(yù)測(cè)一些如政府行為、市場(chǎng)行為、消費(fèi)者行為等不可控因素，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者提供可用性參考，從而制定更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品價(jià)格。此外，投入人工智能產(chǎn)品，24小時(shí)不間斷地響應(yīng)客戶所咨詢的問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶特征，全面了解客戶需求，從而從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品中精準(zhǔn)篩選出最適合客戶需求的產(chǎn)品，最大限度地降低人工成本和時(shí)間成本，提高產(chǎn)品服務(wù)效率。

4.3深度推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研融合機(jī)制的建立加快推進(jìn)保險(xiǎn)科技發(fā)展，建立起產(chǎn)學(xué)研深度融合機(jī)制，著力建立全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技行業(yè)規(guī)范，建立行業(yè)協(xié)會(huì)，可以從以下幾方面開(kāi)展工作。首先，開(kāi)展協(xié)同創(chuàng)新與科技成果轉(zhuǎn)化服務(wù)。著力聚焦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重大問(wèn)題，組織專(zhuān)家聯(lián)合攻關(guān)，重點(diǎn)突破，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技和轉(zhuǎn)化的成效。同時(shí)，利用科技手段和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)全國(guó)各縣（市、區(qū)）的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行劃分，對(duì)外發(fā)布農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警圖譜。其次，加快滿足市場(chǎng)發(fā)展需求。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一系列問(wèn)題，為滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新需求和鄉(xiāng)村振興的國(guó)家戰(zhàn)略，行業(yè)協(xié)會(huì)要不斷對(duì)接不同地區(qū)、不同行業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)，組織優(yōu)勢(shì)資源，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更加全面的服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新性發(fā)展。

4.4培養(yǎng)復(fù)合型人才農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要重視人才培養(yǎng)，通過(guò)聯(lián)合地方高校，在大中專(zhuān)院校設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)科班出身的儲(chǔ)備人才，同時(shí)注重內(nèi)部員工的崗位培訓(xùn)，鼓勵(lì)校企聯(lián)合培養(yǎng)，從而建立并儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。5結(jié)束語(yǔ)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)用保險(xiǎn)科技能加快保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重大意義。同時(shí)，也對(duì)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)影響力、維持積極形象具有巨大的作用。

作者:王家進(jìn) 單位:福建廣合科技有限公司

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)范文3

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，近年來(lái)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出四個(gè)特征：一是汽車(chē)保有量增速減緩，與此同時(shí)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速也在下降；二是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，單均保費(fèi)減少，財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入降低；三是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，加劇了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，市場(chǎng)份額進(jìn)一步分解；四是客戶對(duì)服務(wù)、理賠、結(jié)案周期等提出更高要求，財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力加大。完善車(chē)險(xiǎn)管理制度，提高服務(wù)質(zhì)量，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，成為財(cái)險(xiǎn)公司和從業(yè)人員的關(guān)注要點(diǎn)。

一、車(chē)險(xiǎn)的特性及在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地位

（一）車(chē)險(xiǎn)的特性1.復(fù)雜性車(chē)險(xiǎn)的復(fù)雜性，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)組成復(fù)雜。在道路、天氣等因素的影響下發(fā)生事故后，客戶容易轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，希望獲得一定理賠費(fèi)用。二是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別復(fù)雜。由于執(zhí)行相同條款及隨保單增值服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別增加，識(shí)別時(shí)存在一定難度，對(duì)人員素養(yǎng)提出較高要求。2.高投入性我國(guó)車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)不斷增多，主要有交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、掉落責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，要結(jié)合車(chē)輛、人員實(shí)際情況提供配套服務(wù)，甚至涉及法律、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域，導(dǎo)致服務(wù)過(guò)程中投入的人力和物力成本較高。3.高出險(xiǎn)率車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期以第三者責(zé)任險(xiǎn)為主要內(nèi)容，后期逐步擴(kuò)展到車(chē)身碰撞損失等領(lǐng)域。造成這種變化的原因，一是人們的生活水平提高，安全意識(shí)增強(qiáng)；二是交通事故發(fā)生率較高，人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，出險(xiǎn)率隨之提高。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)交通事故發(fā)生23.19萬(wàn)次，在事故中死亡人數(shù)6.3萬(wàn)人。

（二）車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地位車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中具有重要地位，主要體現(xiàn)在：①車(chē)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有廣泛性，以私人為主要服務(wù)對(duì)象，和人們的生活息息相關(guān)。②車(chē)險(xiǎn)尤其是第三者責(zé)任險(xiǎn)，在維護(hù)社會(huì)公共秩序、穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系上具有特殊作用，逐漸成為社會(huì)法制體系的一部分。③車(chē)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高，理賠技術(shù)和服務(wù)質(zhì)量直接影響保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。④在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，車(chē)險(xiǎn)所占比例較高，部分公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比達(dá)到60%以上?？梢?jiàn)，不論是財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的角度，還是市場(chǎng)監(jiān)督管理的角度，車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中均具有突出地位。

二、車(chē)險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)、原則和流程

（一）車(chē)險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)理賠具有以下特點(diǎn)：①車(chē)輛流動(dòng)性大，交通事故發(fā)生具有不確定性，時(shí)間和地點(diǎn)不可預(yù)估，為了做好理賠工作，財(cái)險(xiǎn)公司需建立全天候受理機(jī)制，形成完善的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。②車(chē)險(xiǎn)理賠額度小，但理賠事件的發(fā)生率高，需要財(cái)險(xiǎn)公司投入較多的管理精力。③車(chē)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人多是私家車(chē)車(chē)主，他們來(lái)自各行各業(yè)，由于缺少必要的知識(shí)，如車(chē)輛修理、事故處理等，導(dǎo)致理賠時(shí)處于被動(dòng)地位。④車(chē)險(xiǎn)理賠中，維修是車(chē)輛損失賠付的一種主要方式，在這個(gè)過(guò)程中維修公司占據(jù)一定主導(dǎo)地位。如果維修期間出現(xiàn)糾紛，被保險(xiǎn)人會(huì)連同指責(zé)財(cái)險(xiǎn)公司，認(rèn)為兩者具有協(xié)議關(guān)系。⑤車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)的管理是一個(gè)難題，也是從業(yè)人員工作中面臨的挑戰(zhàn)。

（二）車(chē)險(xiǎn)理賠的原則車(chē)險(xiǎn)理賠遵循的基本原則包括：①實(shí)事求是。在處理賠案過(guò)程中，要實(shí)事求是地進(jìn)行處理，根據(jù)具體情況確定保險(xiǎn)責(zé)任、給付標(biāo)準(zhǔn)、給付金額。②重合同、守信用。保險(xiǎn)合同所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系受法律保護(hù)，因此必須重合同、守信用，正確維護(hù)保戶的權(quán)益。③八字理賠原則：主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。要讓保戶感覺(jué)到保得放心，賠得心服，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

（三）車(chē)險(xiǎn)理賠的流程車(chē)險(xiǎn)理賠的流程，其中，現(xiàn)場(chǎng)查勘是對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，采用技術(shù)手段將事故現(xiàn)場(chǎng)記錄下來(lái)，為后續(xù)理賠工作開(kāi)展提供依據(jù)；保險(xiǎn)定責(zé)是依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)果，確定此次保險(xiǎn)理賠的范疇；車(chē)輛定損是對(duì)車(chē)輛損失進(jìn)行評(píng)估和鑒定，出具權(quán)威性的定損報(bào)告；賠償理算是兼顧被保險(xiǎn)人、財(cái)險(xiǎn)公司的利益，然后確定準(zhǔn)確的理賠金額；核賠結(jié)案是對(duì)定責(zé)、定損、理算等工作環(huán)節(jié)進(jìn)行審核，避免出現(xiàn)漏洞或隱藏問(wèn)題。

三、車(chē)險(xiǎn)及理賠業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

從行業(yè)內(nèi)部看，車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于四個(gè)方面：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，公司對(duì)險(xiǎn)種優(yōu)化過(guò)程中，會(huì)投入一定人力、物力，如果險(xiǎn)種本身有問(wèn)題，公司就會(huì)遭受重大損失。二是客戶逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，客戶不愿意投保那些能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)較好效益的附加險(xiǎn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)和效益增長(zhǎng)遲滯。三是承保風(fēng)險(xiǎn)，例如保險(xiǎn)公司任意降低承保費(fèi)率，不嚴(yán)格要求承保條件，保險(xiǎn)單證和保費(fèi)收據(jù)不規(guī)范、管理混亂，致使保險(xiǎn)欺詐情況發(fā)生。四是理賠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)介紹如下：

（一）接報(bào)案及調(diào)度風(fēng)險(xiǎn)接報(bào)案及調(diào)度是車(chē)險(xiǎn)理賠的第一個(gè)環(huán)節(jié)，要想清晰準(zhǔn)確了解交通事故，要求報(bào)案崗人員具有良好的問(wèn)話技巧和信息處理能力。該階段風(fēng)險(xiǎn)因素有：①接報(bào)案時(shí)，沒(méi)有詳細(xì)了解傷者信息，造成人力、物力上的浪費(fèi)，甚至引起糾紛。②報(bào)案崗人員缺乏問(wèn)話技巧，沒(méi)有全面了解交通事故的經(jīng)過(guò)，無(wú)法判斷事故真實(shí)性，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行正確指引，阻礙了調(diào)查進(jìn)度。③發(fā)生交通事故后，報(bào)案人通常情緒不穩(wěn)定，如果報(bào)案崗人員服務(wù)態(tài)度欠佳，容易遭到投訴。④報(bào)案崗人員沒(méi)有對(duì)報(bào)案人進(jìn)行必要的指導(dǎo)，導(dǎo)致客戶損失擴(kuò)大，影響第一手證據(jù)的收集，為后續(xù)工作開(kāi)展帶來(lái)不利影響。

（二）查勘調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)查勘調(diào)查是理賠工作的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，該階段風(fēng)險(xiǎn)因素有：①在主客觀因素的影響下，查勘人員沒(méi)有及時(shí)抵達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致取證困難，無(wú)法核實(shí)事故的真實(shí)性。對(duì)此類(lèi)情況，被保險(xiǎn)人可通過(guò)拍照、錄像等方式保留證據(jù)，并利用事故證明、損失清單、維修發(fā)票等進(jìn)行索賠。②調(diào)查取證過(guò)程中，查勘人員只了解被保險(xiǎn)人和傷者情況，沒(méi)有開(kāi)展第三方調(diào)查工作，如傷者工作單位、居委會(huì)等，因調(diào)查不充分，為后續(xù)取證工作帶來(lái)困難。③一些查勘員根據(jù)事故現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)責(zé)任免除范圍進(jìn)行自行判斷，測(cè)量、拍照、探訪等工作不到位，也是引起風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。④復(fù)勘是為了保證損失核定的真實(shí)性、合理性，理賠人員發(fā)起復(fù)勘時(shí)，如果復(fù)勘人員敷衍了事，崗位形同虛設(shè)，沒(méi)有發(fā)揮出復(fù)勘作用。⑤隨著查勘定損業(yè)務(wù)量增加，可能放棄損失輕微的案件，無(wú)法界定事故責(zé)任、無(wú)法確定損失程度，為理賠工作帶來(lái)阻礙。

（三）估損定損核損風(fēng)險(xiǎn)估損、定損、核損環(huán)節(jié)，常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素有：①對(duì)車(chē)輛損失擴(kuò)大或忽視，導(dǎo)致估損金額不準(zhǔn)確，提高了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。②錄入損失金額時(shí)，人為原因?qū)е聰?shù)據(jù)出現(xiàn)差錯(cuò)。③核價(jià)崗根據(jù)經(jīng)驗(yàn)或維修報(bào)價(jià)定價(jià)，影響核價(jià)的科學(xué)性、合理性，可能導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率增高。④車(chē)險(xiǎn)的定損權(quán)由財(cái)險(xiǎn)公司掌握，被保險(xiǎn)人和財(cái)險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱(chēng)，理賠工作的透明度差。

（四）車(chē)損理賠風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)損情況進(jìn)行理賠時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)因素有：①維修過(guò)程中更換的配件是否與原車(chē)一致，配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)是否符合市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，以及定損員的技能水平高低，均會(huì)影響車(chē)損核定金額。②財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，以維修廠出具的定損單為依據(jù)，如果被保險(xiǎn)人不認(rèn)可維修廠的服務(wù)質(zhì)量或維修價(jià)格，理賠人員在協(xié)商過(guò)程中，容易遭到投訴。③保險(xiǎn)關(guān)系存續(xù)期間，投保人、受益人或被投保人通過(guò)偽造事故損失，來(lái)獲取保險(xiǎn)人賠償金，例如虛造車(chē)輛修理單據(jù)、單方事故后再偽造雙方事故。④被保險(xiǎn)人為了獲取更高的保險(xiǎn)賠償，將損失程度故意擴(kuò)大，例如擴(kuò)大修理范圍，擴(kuò)大傷者傷情。

（五）人傷理賠風(fēng)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中，人傷損失的賠償金額最高，而且保險(xiǎn)欺詐事件難以識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)因素有：①評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，法醫(yī)鑒定有漏洞，財(cái)險(xiǎn)公司難以參與到評(píng)殘過(guò)程中，導(dǎo)致殘疾賠償金虛高。②人身傷亡案件中，醫(yī)務(wù)核賠可給出專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，但財(cái)險(xiǎn)公司不重視醫(yī)務(wù)核賠，缺少優(yōu)秀的醫(yī)務(wù)核賠人員。③出現(xiàn)人身傷害時(shí)，傷者會(huì)盡可能進(jìn)行全面身體檢查，而醫(yī)院檢查項(xiàng)目沒(méi)有限制，可能出現(xiàn)無(wú)關(guān)事故的疾病治療，增加了醫(yī)藥費(fèi)賠付水分。④人傷案件事故的責(zé)任核定，涉及交警、公安、傷殘鑒定、醫(yī)療、律師事務(wù)所等，財(cái)險(xiǎn)公司沒(méi)有整合這些資源，容易出現(xiàn)理賠風(fēng)險(xiǎn)，甚至將人傷案件演變成訴訟案件。

（六）其他風(fēng)險(xiǎn)此外，在賠案理算、核賠、結(jié)案等環(huán)節(jié)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，例如核定保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、面臨索賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等，此處不再一一闡述。
四、基于車(chē)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控策略

新形勢(shì)下，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中，必須準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)因素，樹(shù)立前瞻性理念，采取科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，才能提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

（一）實(shí)施精細(xì)化管理第一，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，利用法律法規(guī)完善管理制度體系，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。其中，風(fēng)險(xiǎn)前端識(shí)別是基礎(chǔ)，應(yīng)根據(jù)承保政策合理配置差異化銷(xiāo)售費(fèi)用。例如：保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)渠道、車(chē)輛類(lèi)型、單車(chē)或者車(chē)隊(duì)細(xì)分目標(biāo)客戶，從業(yè)務(wù)盈利的角度劃分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。對(duì)于保費(fèi)收入及目標(biāo)賠付率，通過(guò)業(yè)務(wù)途徑進(jìn)行分解，調(diào)整不同業(yè)務(wù)的比例。第二，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將客戶滿意度作為一個(gè)重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)，讓有需求的客戶及時(shí)體驗(yàn)并享受到車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，在滿足規(guī)章制度的前提下，簡(jiǎn)化辦理流程，獲得客戶的好評(píng)。第三，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)發(fā)目標(biāo)客戶，動(dòng)態(tài)把握車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)變化和保費(fèi)波動(dòng)情況，在不影響雙方利益的前提下，適當(dāng)降低出險(xiǎn)率，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)成交客戶。

（二）增強(qiáng)成本控制意識(shí)站在財(cái)險(xiǎn)公司的角度，應(yīng)樹(shù)立效益觀念，增強(qiáng)成本控制意識(shí)。第一，理賠端降配減損，控制理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行和車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)的承保政策，以出險(xiǎn)次數(shù)管控出險(xiǎn)率較高的客戶，提高免賠額來(lái)實(shí)施承保。有些業(yè)務(wù)的案均賠款高，可利用限制承保不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)比例承保、商業(yè)三者險(xiǎn)限額承保等方法降低風(fēng)險(xiǎn)。第二，結(jié)合車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。例如：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)為60%，手續(xù)費(fèi)為10%，業(yè)務(wù)開(kāi)展中要牢牢把控70%的臨界點(diǎn)。為了規(guī)避這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)人員強(qiáng)化教育，嚴(yán)格按照規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展工作，保證每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一筆業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，提高每單保險(xiǎn)的盈利能力。

（三）完善績(jī)效考核體系隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，不同公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，要想在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，必須從公司自身管理出發(fā)。大量研究證實(shí)，客戶的數(shù)量和忠誠(chéng)度，直接影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)?；诖耍瑧?yīng)落實(shí)績(jī)效考核工作，開(kāi)展公平性競(jìng)爭(zhēng)，提高客戶的忠誠(chéng)度。第一，業(yè)務(wù)人員介紹車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不能誘導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)性質(zhì)相同或重復(fù)性產(chǎn)品，既保障客戶的合法利益，又能塑造良好的企業(yè)形象。第二，針對(duì)特殊保險(xiǎn)條例，要對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的解釋說(shuō)明，尤其是適用條件和界限，避免出險(xiǎn)后引起糾紛矛盾。第三，合理設(shè)置考核評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)考核評(píng)價(jià)倒逼業(yè)務(wù)人員提高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，適應(yīng)新形勢(shì)下的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控方法財(cái)險(xiǎn)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控上，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制力度，以確保車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。第一，在公司內(nèi)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)，合理配置人力、物力資源，明確崗位工作內(nèi)容和職責(zé)，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，并在實(shí)際工作中嚴(yán)格落實(shí)。第二，建立理賠標(biāo)準(zhǔn)化流程，各個(gè)環(huán)節(jié)的工作均要盡職盡責(zé)完成；實(shí)行100%承保驗(yàn)車(chē)，并對(duì)驗(yàn)車(chē)證據(jù)進(jìn)行固化。第三，構(gòu)建理賠反欺詐信息共享平臺(tái)，必要時(shí)成立理賠反欺詐調(diào)查組，將內(nèi)部審查監(jiān)督、外部審查監(jiān)督結(jié)合起來(lái)。

（五）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)從整個(gè)車(chē)險(xiǎn)人員隊(duì)伍出發(fā)，采用人才引入、培訓(xùn)、激勵(lì)等內(nèi)容，提升業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)。第一，制定針對(duì)性方案，引入和培養(yǎng)具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的人才，將保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)過(guò)硬的高端人才作為公司的精英顧問(wèn)，提高車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平。第二，提高培訓(xùn)的針對(duì)性，因材施教，因人而異。對(duì)不同的崗位培訓(xùn)對(duì)象劃分不同的層次，按不同的層次確定培訓(xùn)內(nèi)容，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員積極參與其中。第三，采用競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰制度，利用量化考核責(zé)任指標(biāo)、不同薪酬等級(jí)，留住有用人才，淘汰能力不足的人員，為車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供充足的智力資源。結(jié)語(yǔ)車(chē)險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)類(lèi)型，直接關(guān)系到公司的經(jīng)營(yíng)效益。目前，車(chē)險(xiǎn)及理賠業(yè)務(wù)中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)因素，文章從實(shí)施精細(xì)化管理、增強(qiáng)成本控制意識(shí)、完善績(jī)效考核體系、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控方法、建立理賠人才機(jī)制五個(gè)方面提出風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策，為實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展提供借鑒。

作者:肖燕婕 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司貴州分公司