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摘要：隨著資管新規(guī)過渡期的結(jié)束，銀行理財翻開了全面凈值化的新篇章，銀行理財子公司在資管改革的過程中應運而生。作為資管市場的新興主體，銀行理財子公司雖然在產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、市場開拓等方面取得了積極進展，但在發(fā)展過程中仍存在著不少問題與挑戰(zhàn)。在金融科技化的背景下，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等手段解決自身發(fā)展的困境是理財子公司面臨的必然選擇。本文首先對銀行理財子公司及其理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進行概述，其次從產(chǎn)品端、服務端、風控端、市場端等四個方面，分析銀行理財子公司在發(fā)展過程中存在的問題與挑戰(zhàn)，最后基于金融科技的視角提出了相應的解決對策。

關鍵詞：金融科技；銀行理財子公司；創(chuàng)新發(fā)展

一、引言

2018年，資管新規(guī)的出臺深刻改變了銀行理財運行的內(nèi)在邏輯，銀行理財子公司成為資管市場的新生力量。截至2021年底，資管新規(guī)經(jīng)過3年多的過渡期，在復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢和新冠肺炎疫情沖擊的背景下，銀行理財市場總體保持較為平穩(wěn)的轉(zhuǎn)型態(tài)勢，銀行理財子公司的市場份額逐步增加，已成為理財市場的重要機構(gòu)類型。但由于銀行理財子公司成立時間短、發(fā)展不成熟，所以存在不少問題與挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在投研能力提升、客戶服務優(yōu)化、風控體系重構(gòu)和市場競合關系的處理等方面。如何解決當前的發(fā)展難題并構(gòu)筑起未來的核心競爭力，成為理財子公司在邁入全面凈值化的同時必須思考的重要課題。金融科技作為金融創(chuàng)新的重要手段，可有力推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展進入下半場，“金融+科技+應用場景+客戶服務”的綜合行業(yè)生態(tài)已成為大勢所趨。

二、銀行理財子公司及其理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行理財子公司的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行理財子公司的設立是銀行理財業(yè)務進行風險隔離的必要手段，也是“大資管”背景下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。截至2021年底，我國已有29家銀行理財子公司獲批籌建，其中22家理財子公司已正式開業(yè)，其余7家正在籌備階段。具體的銀行理財子公司的設立情況如表1所示。從表1可以看出，國有銀行、股份制商業(yè)銀行等大中型銀行憑借資金、技術、客戶資源等優(yōu)勢，都申請到了理財子牌照，設立了理財子公司；而中小銀行因受資金實力、業(yè)務能力等方面的限制，能設立理財子公司的較少，并且面臨整個理財業(yè)務去留的問題，未來很多中小銀行可能會走理財產(chǎn)品的代銷之路。值得注意的是，有四家銀行理財子公司與國外的資管機構(gòu)共同設立了中外合資的理財公司，國際資管機構(gòu)的加入為中國資管行業(yè)的發(fā)展注入了新活力，同時也將推動中國資管機構(gòu)走向國際化。

（二）銀行理財子公司理財產(chǎn)品的發(fā)展概況

銀行理財產(chǎn)品按投資性質(zhì)的不同，劃分為固收類、混合類、權益類、商品及金融衍生品類。根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行牡臄?shù)據(jù)顯示，截至2021年末，理財子公司產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達到17.19萬億元，其中固收類產(chǎn)品占理財子公司產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模的92.62%，是絕對的主流產(chǎn)品類型，混合類產(chǎn)品占比為7.21%，而權益類商品及金融衍生品類產(chǎn)品占比較小，二者之和僅為0.17%。從風險結(jié)構(gòu)來看，理財子公司產(chǎn)品的風險等級共分為R1—R5五個等級，風險層次由低到高遞增?，F(xiàn)存的二級（中低）風險等級的理財產(chǎn)品，占總理財產(chǎn)品存續(xù)額的61.04%，是最主要的產(chǎn)品風險類型。從發(fā)展趨勢來看，理財子公司為增加產(chǎn)品收益，資產(chǎn)配置將逐步向權益類資產(chǎn)傾斜，產(chǎn)品的風險等級也將逐漸呈現(xiàn)增大趨勢。從期限結(jié)構(gòu)來看，理財子公司產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)以6—12月的短期和1—3年的長期為主，這與一部分投資者偏好高流動性，而另一部分投資者偏好高收益性有關。

三、銀行理財子公司發(fā)展存在的問題與挑戰(zhàn)

理財子公司的發(fā)展存在不少問題與挑戰(zhàn)，例如在產(chǎn)品端，對權益類資產(chǎn)布局較少，投研能力不足；在服務端，對客戶服務能力有待提升；在風控端，風險管理體系建設面臨新挑戰(zhàn)；在市場端，與其他資管機構(gòu)存在競合關系的博弈等。

（一）理財產(chǎn)品以固收類為主，權益類資產(chǎn)布局較少

目前，已開業(yè)的理財子公司根據(jù)自身的比較優(yōu)勢和能力邊界，積極在產(chǎn)品領域深耕布局。例如農(nóng)銀理財在常規(guī)的“現(xiàn)金管理+固收+混合+權益+商品外匯+另類投資”的6類產(chǎn)品線基礎上，又逐步推出了“惠農(nóng)”“ESG”等特色產(chǎn)品，形成了“6+N”系列產(chǎn)品體系；建信理財基于粵港澳大灣區(qū)改革發(fā)展實踐，推出了粵港澳大灣區(qū)指數(shù)系列理財產(chǎn)品，配置大灣區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)；興銀理財在現(xiàn)金管理、投資純債、固收增強等八大核心產(chǎn)品線之外，還積極把握福建省域建設契機，推出了海峽指數(shù)產(chǎn)品。總體來看，目前各大理財子公司的產(chǎn)品體系雖然在產(chǎn)品名稱、期限設置、運作方式等方面存在差異，但主要還是以固收類為主，對于權益類資產(chǎn)的布局較少。這是因為銀行保本型理財產(chǎn)品的資金投向主要為債券市場，在權益市場的運作經(jīng)驗不足，所以銀行自身的投研能力相對薄弱。目前銀行理財子公司積極探索了FOF型理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通過配置各類公募基金間接實現(xiàn)了對權益資產(chǎn)的配置。雖然這種產(chǎn)品模式在短期內(nèi)能夠彌補理財子公司自身投研能力的不足，以相對較低的成本豐富產(chǎn)品類型，但從長期來看，資管市場考驗的仍是理財子公司自身的投研實力，理財子公司需要以更直接的方式參與權益市場，創(chuàng)新產(chǎn)品體系。人工智能與理財業(yè)務的深度融合，為理財子公司投研能力的提升提供了契機，將對理財子公司在權益市場的布局產(chǎn)生重要影響，理財子公司要積極利用人工智能技術，推動自身投研體系的建設。

（二）對客戶服務能力有待進一步提升

首先，對客戶服務的直銷渠道建設不完善。雖然理財子公司可依靠母行代銷、同業(yè)代銷的方式進行產(chǎn)品銷售，銷售渠道較廣，但缺少自身的直銷渠道會使理財子公司的客戶服務不能精準觸達目標客群，也不能提升客戶對于理財子公司品牌的認同度，不利于理財子公司長期競爭力的形成。其次，對于有理財需求的中老年群體的人性化服務不足。當老齡化遇到數(shù)字化，就會產(chǎn)生數(shù)字鴻溝的問題。中老年群體在了解產(chǎn)品信息、申購贖回份額等操作方面存在問題，但很多理財子公司卻忽視了這些問題，沒有以中老年群體的實際情況為出發(fā)點和落腳點。最后，理財顧問和咨詢服務以產(chǎn)品銷售為導向，未形成以客戶需求為導向的服務理念。許多理財子公司在推薦產(chǎn)品時，僅以產(chǎn)品收益作為吸引客戶的標準，而未考慮客戶差異化的理財需求，并未真正做到以客戶需求為導向。未來，理財服務的人性化、智能化是大趨勢，理財子公司要積極利用科技賦能，促進對客服務質(zhì)量的提升。

（三）風險管理體系建設面臨新挑戰(zhàn)

首先，在打破剛性兌付之后，理財產(chǎn)品的收益將與產(chǎn)品實際投資運作的凈值相掛鉤，理財產(chǎn)品將直接面臨市場上價格、利率、匯率等變量的波動，市場風險將相應增加。其次，資管新規(guī)里規(guī)范期限錯配的要求，也使理財子公司要重新思考對于流動性風險管理的問題。理財子公司成立后，理財產(chǎn)品之前的資金池運作方式不復存在，通過內(nèi)部拆借支持流動性的方式也不再可行，這使得理財子公司面臨的流動性風險管理壓力驟升，在開放式理財產(chǎn)品的大額贖回、封閉式理財產(chǎn)品的到期兌付等方面，理財子公司的流動性風險管理措施亟待完善。最后，在消除多層嵌套后，理財產(chǎn)品將直接面對所投資的各類債券或其他債權的信用違約、破產(chǎn)等情況，這些情況可能會導致投資者的本金到期無法足額償還，所以理財子公司面臨的交易對手的信用風險管理壓力也將增大。面對上述新的風險變化，理財子公司急需重構(gòu)風險管理體系，創(chuàng)新風險管理工具，并根據(jù)風險的變化做出風險管理措施的動態(tài)調(diào)整。

（四）與其他資管機構(gòu)存在競合關系的博弈

資管市場主體眾多，有理財子、基金子、券商子等銀行系資管機構(gòu)，還有保險、基金、信托、券商等非銀行系資管機構(gòu)。這些主體在業(yè)務發(fā)展中，既有重疊的部分又有互補的領域，各資管主體間的競合關系較為明顯。對于銀行系的資管機構(gòu)來說，基金子與券商子在權益投資方面具有較強的投研優(yōu)勢，而理財子具有渠道與客戶資源等方面的優(yōu)勢，他們彼此之間可進行優(yōu)勢互補。但由于戰(zhàn)略定位的選擇，理財子與基金子、券商子之間也存在著很多業(yè)務的重疊，所以他們之間會產(chǎn)生同質(zhì)化的競爭，這種競爭將對各方業(yè)務的開展和市場的開拓形成掣肘。對于非銀行系資管機構(gòu)來說，基金、信托、保險、券商等機構(gòu)在理財領域深耕多年，具有卓越的投研實力和深厚的產(chǎn)品運營經(jīng)驗，銀行理財子公司與這些非銀行系資管機構(gòu)，雖然存在產(chǎn)品代銷和委托投資等方面的合作，但在產(chǎn)品布局、客戶資源、市場規(guī)模等方面的競爭也較為激烈。總之，資管市場主體眾多，他們之間的競合關系存在一個博弈的過程，需要理財子公司進行利弊的權衡和把握。

四、金融科技助力銀行理財子公司創(chuàng)新發(fā)展的路徑選擇

如今，金融科技已逐步滲透到金融行業(yè)的各個細分領域，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能四大關鍵核心技術，正在從多個維度助力金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在資管領域，金融科技與理財業(yè)務的融合進一步加深，金融科技成為推動銀行理財業(yè)務快速轉(zhuǎn)型的核心動力。對于銀行理財子公司這一新生力量來說，金融科技的運用在提升投研能力、優(yōu)化客戶服務、加強全流程風險監(jiān)控、促進資管市場主體合作共贏等方面，具有非常重要的意義。針對前文提到的發(fā)展中存在的問題與挑戰(zhàn)，理財子公司應借助金融科技的力量，構(gòu)建具有自身特色的業(yè)務生態(tài)，深化金融科技在理財業(yè)務中的應用，走差異化的理財子公司發(fā)展之路。

（一）提升智能投研能力，加大權益類資產(chǎn)布局

隨著理財產(chǎn)品的資金投向逐步向權益類為代表的復雜金融資產(chǎn)傾斜，理財子公司的投研能力建設變得愈發(fā)重要。人工智能在投研能力建設方面大有可為，理財子公司可通過機器學習、自然語言處理、知識圖譜等方式，獲取有效數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)、事件等信息進行自動化處理和分析，以可視化的方式為相關投研人員提供研判支撐，從而推動理財子公司在智能投研建設方面的提升。理財子公司應將人工智能貫穿到投研體系建設的全過程。首先，在進行數(shù)據(jù)獲取時，理財子公司可通過網(wǎng)絡爬蟲、機器學習等手段，實時抓取市場數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等多維信息，保證數(shù)據(jù)獲取的廣泛度。投研人員還要對數(shù)據(jù)進行清洗、智能整合等，以使數(shù)據(jù)達到可處理的標準，并建立起數(shù)據(jù)之間的有效關聯(lián)。其次，理財子公司要通過人工智能算法搭建相關模型，如行情模型、估值模型、資訊模型、企業(yè)模型等，對數(shù)據(jù)進行模型化的分析和處理。最后，理財子公司要借助智能投研系統(tǒng)獲得可視化的結(jié)論，為自身提供相關的投資決策支持。投研能力不足是理財子公司在發(fā)展過程中存在的共性問題，許多理財子公司為解決這一發(fā)展的痛點問題，開始在智能投研領域進行積極探索。例如，興銀理財依托母行資源，與母行旗下子公司興業(yè)數(shù)金共同建設了資管數(shù)據(jù)分析平臺，將數(shù)據(jù)、文本、投資者情緒等要素進行整合分析，以知識圖譜、可視化動態(tài)圖表等方式展示給投研人員。中郵理財為更好提升投研能力，研發(fā)上線了信評系統(tǒng)，搭建了近50個定性、定量評級因子，為后續(xù)的投資決策提供了智能信用評級的支持。此外，中郵理財還積極將ESG投資理念融入研究框架之中，針對環(huán)境、社會、治理這三大核心要素對企業(yè)進行智能化評估，積極在可持續(xù)發(fā)展的賽道上挖掘中長期的投資機會。未來，理財子公司對權益類資產(chǎn)的配置會越來越多，所以理財子公司應大力推進智能投研的建設，為理財產(chǎn)品在權益市場進行產(chǎn)品開拓做好相應的研判支撐。

（二）強化科技賦能，促進客戶服務升級

銀行理財產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型后，凈值波動導致的收益波動使銀行理財產(chǎn)品的吸引力減弱，銀行理財業(yè)務的角逐逐漸向產(chǎn)品與服務并重轉(zhuǎn)變。銷售渠道的線上化、客戶服務的人性化以及顧問咨詢的智能化，成為理財子公司未來服務升級的發(fā)展方向。首先，在渠道建設方面，打造自身流量入口的直銷渠道是理財子公司構(gòu)筑核心競爭力的重要舉措。在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的浪潮下，線上直銷渠道將成為理財子公司產(chǎn)品銷售的重要窗口。官方網(wǎng)站、手機App等直銷渠道的建設，離不開金融科技的賦能。因此，理財子公司要積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能在客戶畫像、精準營銷等方面的作用，研發(fā)服務聚合的直銷平臺與移動應用，在加強客戶理財便利性的同時強化客戶的黏性。比如，招銀理財和光大理財積極建設自身的官方網(wǎng)站，強化客戶的品牌認知，并積極推動理財業(yè)務的智能化，順應數(shù)字經(jīng)濟時代客戶的理財習慣。青銀理財推出了自己的直銷App，上線自身旗下的理財產(chǎn)品，開拓自身的流量端口，借助后臺的系統(tǒng)支持，給客戶提供在線交易、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、資訊推送等全方位服務，構(gòu)筑自身特色服務的護城河。其次，對客戶服務的人性化也體現(xiàn)著理財子公司客戶服務的質(zhì)量。對于中老年群體來說，部分理財子公司已試點推出了養(yǎng)老型理財產(chǎn)品，并在申贖規(guī)則、資產(chǎn)配置、風險保障等方面做了“適老化”的改造，但對中老年群體的服務方面仍有待改進。理財子公司應在智能平臺的大字體顯示、語音識別、屏幕閱讀、大額賬戶金額變動通知等功能的開發(fā)上重點發(fā)力，讓中老年群體也能享受到智能化的普惠理財，打造有溫度的特色理財服務。最后，顧問咨詢服務的智能化對于理財子公司提升投顧水平具有重要意義。理財子公司要想給客戶提供差異化的投顧建議，就要積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段深度挖掘用戶的差異化信息，實現(xiàn)精準的投顧服務，使投資建議更加符合用戶的實際需求。例如，平安理財在充分利用平安集團內(nèi)部的債券智能投研平臺、大數(shù)據(jù)分析的基礎上，充分考慮零售客戶和機構(gòu)客戶差異化的理財需求，打造以客戶需求為導向的投顧策略，給零售客戶和機構(gòu)客戶提供更智能、更個性化的理財服務。同時，中銀理財積極發(fā)揮全球化優(yōu)勢，通過全球市場調(diào)研、全球宏觀分析、智能化資產(chǎn)篩選，在全球范圍內(nèi)發(fā)掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以期為有全球資產(chǎn)配置需求的客戶提供個性化的資產(chǎn)配置方案。

（三）綜合利用金融科技，構(gòu)建全方位智能化的風險管理體系

理財子公司要根據(jù)不同的風險特性，設計精細化、智能化的風險管理體系。首先，對于市場風險來說，理財子公司可積極利用大數(shù)據(jù)、線上學習等手段，實時捕捉不同維度的市場相關信息，對市場異常波動做出及時反應，并提前設置相應的風險控制閾值，增強對于市場風險管理的前瞻性。比如：交銀理財在市場風險、利率風險、商譽風險的管理方面，建立了較為完善的風險預測模型，根據(jù)模型預測的結(jié)果提前進行風險應對準備，提高自身對于突發(fā)情況的應急能力。其次，對于流動性風險而言，理財子公司應對理財產(chǎn)品持倉證券的流動性進行動態(tài)監(jiān)測，使理財產(chǎn)品的流動性保持在適當水平，并運用現(xiàn)金流匹配等策略確保投資者較為基本的贖回需求。最后，在加強信用風險管理方面，理財子公司一要對所投資的各類債權類資產(chǎn)進行公司治理，同時對財務狀況以及行業(yè)背景等情況進行分析，并對交易對手進行審慎挑選；二要通過大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，對交易對手發(fā)生信用風險的概率進行智能化的評估，把控好潛在風險；三要建立健全信用風險違約情況的處理機制，將投資者可能蒙受的損失降到最低。例如，招銀理財以金融科技作為戰(zhàn)略導向，著力打造覆蓋各類風險的智能風控體系，重點加強對信用主體的動態(tài)跟蹤分析，并進行相關風險評估，保障管理資產(chǎn)的穩(wěn)定存續(xù)。杭銀理財作為區(qū)域性商業(yè)銀行的理財子公司，在科技風控方面也積極發(fā)力，推行建立全方位的風控機制，配合相關的風險壓力測試，全面提升資產(chǎn)管理業(yè)務的風險管控能力。總之，很多理財子公司已將金融科技的基因深入風險管理的全過程，利用金融科技手段使理財子公司的風險管理從被動處理向主動管理轉(zhuǎn)變。在以后的發(fā)展中，理財子公司仍要保持風險管理的底線思維，構(gòu)建起全方位智能化的風險管理體系，助力理財子公司的長期健康發(fā)展。

（四）運用區(qū)塊鏈技術，促進理財子公司與其他資管機構(gòu)的合作共贏

資管市場主體之間的競爭不可避免，良性的競爭會促進各方主體在產(chǎn)品創(chuàng)新、投研能力建設等方面的提升。銀行理財子公司要正確處理好與其他資管機構(gòu)的競合關系，在差異化競爭的基礎上開展互補合作，實現(xiàn)各方主體的互利共贏。對于銀行系資管機構(gòu)來說，理財子、基金子、券商子都是母行的子公司，它們在資源共享、互補發(fā)展等方面進行合作會更加便利?；诖?，理財子可與基金子、券商子通過區(qū)塊鏈技術建立分布式的信息共享平臺，并對傳輸數(shù)據(jù)進行加密，實現(xiàn)相關合作數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，且在信息上鏈的過程中，各方主體可對相關信息進行共同確認，保證數(shù)據(jù)的真實性。這種加密的信息共享平臺，會減少銀行系資管機構(gòu)在合作過程中的障礙，實現(xiàn)它們之間投研分析、客戶資源等方面的合作。例如，信銀理財利用區(qū)塊鏈安全可靠、透明開放的特點，與中信證券、金石投資有限公司等中信集團內(nèi)部金融子公司共同建立協(xié)同合作的生態(tài)圈，進一步加強在投研分析、產(chǎn)品開拓等方面的合作，聯(lián)合打造具有綜合實力的全能型資管，實現(xiàn)集團內(nèi)部子公司之間的深度融合。對于非銀行系資管機構(gòu)來說，理財子公司可與信托、保險、證券、基金等機構(gòu)，開展產(chǎn)品代銷和委托投資等方面的合作。在產(chǎn)品代銷方面，理財產(chǎn)品在不同機構(gòu)間代銷的過程中往往會涉及相互對賬的問題，所以銀行理財子公司可與其他非銀行系資管機構(gòu)共同建立一個基于區(qū)塊鏈的可信賬本。這個賬本可記錄代銷理財產(chǎn)品的每條交易數(shù)據(jù)，且數(shù)據(jù)無法篡改，確保交易數(shù)據(jù)的真實性。由于區(qū)塊鏈的特性是去中心化，所以相互合作的資管主體之間都可以實時獲取相關交易數(shù)據(jù)，這會大大提升它們之間的合作效率。而在委托投資方面，理財子公司可與其他資管機構(gòu)在區(qū)塊鏈中建立可信標準協(xié)議，通過協(xié)議，理財子公司可委托其他資管機構(gòu)進行權益投資、另類投資等；而理財子公司自身也可提供給其他資管機構(gòu)豐富的客戶資源和銷售渠道，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。如平安集團旗下的金融壹賬通公司，運用人工智能和區(qū)塊鏈推出了ALFA智慧合約云平臺系統(tǒng)，滿足了各類金融機構(gòu)智能化合約的管理需求，推動了銀行、保險等機構(gòu)之間的業(yè)務合作。未來，理財子公司與非銀行系資管機構(gòu)可積極與金融壹賬通等金融科技服務公司合作，構(gòu)建理財業(yè)務合約的區(qū)塊鏈平臺，助力資管機構(gòu)之間理財業(yè)務的創(chuàng)新合作。

五、結(jié)語

經(jīng)過3年多的過渡期探索，銀行理財子公司已初步融入資管行業(yè)的市場格局中，并憑借母行的固有優(yōu)勢得到了快速發(fā)展。在科技與金融深度融合的大背景下，理財子公司可依托金融科技來解決自身在投研能力提升、客戶服務優(yōu)化、風險管理體系建設、市場競合關系處理等方面的問題與挑戰(zhàn)。隨著技術的進步，金融科技仍會不斷迭代升級，銀行理財子公司應積極順應金融科技發(fā)展的浪潮，以金融科技為工具，在解決自身短期發(fā)展困境的同時，構(gòu)筑起長期發(fā)展的核心動力，以科技賦能未來的創(chuàng)新發(fā)展之路。

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作者:關媛媛 張海龍 單位:長春工業(yè)大學白城師范學院