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根據(jù)與有關(guān)WTO會員因達(dá)成的協(xié)議，中國加入wto后，銀行業(yè)2年內(nèi)允許外資銀行對國內(nèi)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；5年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場準(zhǔn)入；5年內(nèi)允許外資很行開辦人民幣零售業(yè)務(wù)；外資銀行在指定的地區(qū)可享有中國國內(nèi)銀行相同的權(quán)利（國民待遇）；5年內(nèi)取消地區(qū)限制和客戶限制；非銀行金融機(jī)構(gòu)可辦理汽車消費融資業(yè)務(wù)（WhiteHouseOfficeofPublicLiaison，1999）。從入世到外資銀行享有與中國銀行業(yè)同樣待遇僅有5年，可以說中國銀行業(yè)面監(jiān)的競爭壓力是巨大的，但同時開放也將帶來前所未有的機(jī)遇。壓力、機(jī)遇如何？認(rèn)清加入WTO，對中國銀行業(yè)的不同方面的影響并準(zhǔn)確給中國銀行業(yè)定好位，作好應(yīng)對準(zhǔn)備，已是不容忽視的問題。

一、有關(guān)加入WTO對中國銀行業(yè)的正面影響

基于外資銀行與中資銀行的現(xiàn)狀、實力比較“懸殊”，諸多論述均不約而同地把討論重心放在其負(fù)面影響上，忽視了入世帶來的正面效應(yīng)，未免給人以“狼來了”的恐慌感。實際上，諸如中資銀行資本金不足、呆壞帳仍未完全處理，先進(jìn)技術(shù)引進(jìn)將導(dǎo)致中資銀行從業(yè)人員大量下崗、優(yōu)秀人才流失，在缺乏透明度情況下長期積累的金融風(fēng)險的集中引爆等“沖擊”，從某種意義上說并非加入WTO本身帶來的，而是中國銀長期積累下來的，加入WTO不過使如何解決這些問題提前提上了議事日程。隨外資銀行涌來的金融產(chǎn)品、管理經(jīng)驗、銀行內(nèi)部的規(guī)范和內(nèi)控機(jī)制等等，都將豐富我國的商業(yè)銀行體系。當(dāng)然，這其中要有一個“時間”的概念。從短期或中期來看，對于中國銀行業(yè)可能是成本大于收益；；就長期而言，加入WTO對于中國銀于業(yè)來說將是凈收益。認(rèn)清入世后的正面影響，將給我們一個光亮的指引方向，并在不少數(shù)民族奮進(jìn)的過程中能懷著希望去把握機(jī)遇。具體來看，加入WTO對中國銀行業(yè)的正面影響有：

（一）有利于中國銀行的改革。在外資銀行的壓力面前，我國各級政府和金融管理機(jī)構(gòu)將會鼎力支持中資銀行的改革，使銀行商業(yè)區(qū)化改革的步伐得以加快，在外資銀行的壓力面前，中資銀行的經(jīng)營管理水平將會提高，這正如“鯰魚效應(yīng)”—大量缺乏活力的國有銀行就如悠然自得慣了的“沙丁魚”，在外資銀行這外“鯰魚”的沖擊下，會意識到危機(jī)，并開始拼命力爭在發(fā)展中求生存。還有，開放中國的金融市場，讓外資銀行進(jìn)入，不僅會給國有銀行起示范作用，促進(jìn)國內(nèi)銀行業(yè)從業(yè)人員培養(yǎng)與成長，而且會引進(jìn)先進(jìn)的銀行制度、技術(shù)、新的金融產(chǎn)品等等，給中國金融體制改革帶來新的契機(jī)。

（二）增加外部資金進(jìn)入的渠道。外資銀行的進(jìn)入增加了外部資金進(jìn)入中國的渠道，有利于加強(qiáng)中資銀行市場的實力，為中國境內(nèi)企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加新的融資渠道。到1999年8月底，中國批準(zhǔn)的外商直接投資企業(yè)已達(dá)33.55萬家，已開業(yè)的外商投資企業(yè)超過20萬家。毫無疑問，如果單靠幾家中國的國有商業(yè)銀行很難滿足數(shù)額巨大的金融需求的。

（三）有利于中資銀行擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)，促進(jìn)其向國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。根據(jù)WTO的互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國的同時，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會較少受到市場準(zhǔn)入的限制，為中資商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存空間創(chuàng)造了條件。同時，中國的銀行業(yè)也必須遵循國際“游戲規(guī)則”，即要按國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的基本原則和慣例來運作。這必然促使中國的銀行業(yè)加快實施全面的風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制及提高監(jiān)管力度和有效性。

二、有關(guān)加入WTO對中國銀行業(yè)的負(fù)面影響

在加入WTO給中國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)兩者之間，似乎后者更受人關(guān)注。這主要基于以下事實的對比：外資銀行在西方國家市場經(jīng)濟(jì)程度深、社會信用發(fā)達(dá)、法律環(huán)境較為健全等良好的外部經(jīng)營環(huán)境下，形成了靈活的經(jīng)營機(jī)制、先進(jìn)的營銷技術(shù)和超前的服務(wù)理念，以及完善的風(fēng)險控制及監(jiān)管系統(tǒng)，并擁有技術(shù)、資金和人才上的優(yōu)勢，而中資銀行的外部環(huán)境與國外存在較大差距，又由于各方面的原因，造成了資本金不足，不良貸款比例高、稅賦重、內(nèi)控機(jī)制不健全且監(jiān)管乏力等狀況。在如此實力對比的基礎(chǔ)上，具體來說，加入WTO將給中國銀行業(yè)帶來哪些以下三方面的挑戰(zhàn)。

（一）對中資銀行市場份額及盈利能力的沖擊

首先，從業(yè)務(wù)上來看，在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上，無論存、貸品種，中資銀行均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及外資銀行。在美國，除了我國現(xiàn)有的所有存款品種外，還推出了與投資相結(jié)合的存款（與日經(jīng)225股票指數(shù)掛鉤的2年期定期存款在存期內(nèi)，日經(jīng)股票指數(shù)每上升1000點，存戶即可賺取年利率2.6%的回報）及外幣定期存款戶頭，允許存戶在16種外幣中免費隨意轉(zhuǎn)換品種。同樣，中國的消費信貸和分期償還還貸款等業(yè)務(wù)還尚待拓展；而美國消費待款已占整個商業(yè)銀行貸款總額的20%，包括汽車、住宅、小額生活貸款，度假旅行貸款等。從表外業(yè)務(wù)（擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾、金融工具創(chuàng)新、中介服務(wù)）來看，西方銀行的中間業(yè)務(wù)從20世紀(jì)80年代始得到迅速發(fā)展，已成為利潤增長的主要來源；而我國尚處于計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時期，金融市場尚需完善，表外業(yè)務(wù)品種少，檔次低開辦面窄、收益差，而且在我國曾經(jīng)出現(xiàn)過的國債期貸、外匯期貸、股票指數(shù)期貸，都因投機(jī)過度、交易不規(guī)范而停辦，只剩下中國銀行的外匯交易市場，同樣，我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也非常緩慢。據(jù)此，有人預(yù)計在中國加入WTO五年之后，外資銀行在外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別升到15%和10%左右；外資銀行的外幣貸款和人民幣貸款的市場份額將分別達(dá)到1/3和15%左右；外資銀行中間業(yè)務(wù)則可能超過50%且將獲得絕大部分金融生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)的市場份額。

另外，外資對優(yōu)質(zhì)客戶和人才的爭奪也將削弱中資銀行盈利能力。外資銀行的目標(biāo)客戶是跨國公司、國有企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)公司等潛在的優(yōu)良客戶。一方面這些優(yōu)良客戶可能會“易主”，使中資銀行增加出現(xiàn)不戶資產(chǎn)的可能性，降低盈利能力；另一方面又將增國中資銀行維持與開拓優(yōu)質(zhì)客戶的難度，增加成本。對人才的競爭則在很大程度上決定著一家銀行的經(jīng)營管理水平與競爭力，進(jìn)而影響其盈利能力。

（二）我國金融監(jiān)管體制面臨嚴(yán)峻考驗

外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，并將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢，這都對我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。

首先，由于中國金融監(jiān)管水平較低，監(jiān)管工作落后于形勢的發(fā)展，若對外資銀行在經(jīng)營活動中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險。

其次，外資銀行進(jìn)入帶來的層出不窮的金融創(chuàng)新使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)一步增加，使得對這一體系的監(jiān)管將變得更困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。

（三）加大金融宏觀調(diào)控的難度

首先，貨幣政策控的難度加大，外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，對中國貨幣政策將產(chǎn)生一定的影響，這是因為外資銀行可以通過從國際金融市場上籌措資金來抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應(yīng)。而且，外資銀行進(jìn)入中國貨制市場將可能強(qiáng)化國際金融市場波動傳導(dǎo)機(jī)制，這將進(jìn)一步加大中央銀行的調(diào)控難度。

其次，對資本流動風(fēng)險控制的難度增加。由于外資銀行可以在國際金融市場上進(jìn)行低成本融資，中國加入WTO之后將逐步取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制，中國的各類企業(yè)都可通過外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對資本流動風(fēng)險控制的難度加大。

再次，在短時間內(nèi)外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，將增加人民幣匯率變動的不確定因素。中國目前實行有管理的浮動匯率制度，且經(jīng)常項目下人民可自由兌換，而外資銀行已于1994年開始，被允許在外匯交易市場，從事自營或代客外匯與人民幣的買賣轉(zhuǎn)換。中國加入WTO之后，隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行在華業(yè)務(wù)將迅速增長，并持有較多的人民幣資產(chǎn)。在中國金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴(yán)密和完善的情況下（據(jù)估計近年來每年約有上百億美元的資本通過各種途徑外逃），當(dāng)人民幣匯率出現(xiàn)波動時，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是一個十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。

三、有關(guān)對策分析

加入WTO后，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，一方面國內(nèi)銀行應(yīng)積極采取應(yīng)對措施，加快機(jī)制轉(zhuǎn)變，促使中國銀行業(yè)走上穩(wěn)健發(fā)展的軌道，使加入WTO的積極作用能充分地發(fā)揮出來。另一方面，要對外資銀行采取有效監(jiān)管和控制策略，以維護(hù)民族銀行業(yè)的利益。

（一）關(guān)于中資銀行自身的改革與完善

首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)及早完成職能上的轉(zhuǎn)變，真正擺脫政策性銀行的束縛，成為真正意義上的商業(yè)銀行。在擺正了位置之后，才能正確協(xié)調(diào)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系，以一個企業(yè)的身份，將獲得利潤作為其經(jīng)營活動的重要目的。

其次，要加快國有銀行的股份制改造進(jìn)程。加入WTO后，面臨實力雄厚的外資銀行的競爭，中國銀行業(yè)實力明顯薄弱，若中國國有銀行繼續(xù)維持國有獨資形式，其資本充足率不僅得不到提高，甚至將會進(jìn)一步下降。解決國有銀行資本金不足問題，無非三條途徑，一是由財政繼續(xù)注資，但近期來看可能性不大；二是通過商業(yè)銀行發(fā)行債券的方式，但受巴塞爾協(xié)議有關(guān)條文的限制不可能隨意發(fā)行；看來只有實施國有銀行的股份制改造、實行產(chǎn)權(quán)多元化，才能從根本上解決資本金不足問題。另外，產(chǎn)權(quán)多元化之后，外部監(jiān)督的加強(qiáng)，現(xiàn)行的各項管理制度才能發(fā)揮效益。

第三，中國國有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債管理。其具體措施有：（1）實行分局管理、分級授權(quán)、相互制約、加強(qiáng)監(jiān)督的經(jīng)營管理模式，建立強(qiáng)有力的稽核監(jiān)督系統(tǒng)，可實行客戶經(jīng)理和信貸報告制度，與客戶保持緊密聯(lián)系，加強(qiáng)對客戶的動態(tài)考察；（2）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，把住資金的“出口關(guān)”，把有限資金投入到產(chǎn)品質(zhì)量高、經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)；（3）實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的總量均衡遵循資產(chǎn)負(fù)債的期限匹配和結(jié)構(gòu)對稱的原則；（4）全面推行抵押貸款制度，通過一定的擔(dān)保來防范風(fēng)險，抵押貸款制度可在一定程度上確保貸款的安全性和流動性。形成銀行與工商企業(yè)緊密的聯(lián)系方式和相互依賴的關(guān)系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相互融合。

第四，搞好人力資源管理，牢固樹立人才意識，力求聚集一大批素質(zhì)好、經(jīng)驗豐富的人才。對人才短缺、流失的問題，我國的商業(yè)銀行應(yīng)有強(qiáng)烈的危機(jī)感，一方面要重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，在廣泛吸納和培養(yǎng)中、高級管理人才的同時，采取多種方式搞好在職員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，另一方面要建立科學(xué)、合理、高效、體現(xiàn)優(yōu)勝劣汰法則的用人機(jī)制，從制度上激勵員工刻苦學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，熟練掌握操作技能，提拔和利用有真才實學(xué)的員工，激勵人才脫穎而出，并吸引和留住優(yōu)秀人才。

第五，增強(qiáng)宏觀調(diào)控能力，完善中央銀行監(jiān)體系。需要特點注重以下幾個方面：在監(jiān)管內(nèi)容上必須將國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)營區(qū)分開來，在監(jiān)管方式上，以合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場檢查為主；在監(jiān)管效率上，應(yīng)有明確的時限要求；在監(jiān)管力度上，真正遵循國民待遇原則，對中、外資銀行一視同仁。

（二）關(guān)于對外資銀行采取有效監(jiān)管和控制策略“公務(wù)員之家”版權(quán)所有

首先，應(yīng)盡快完善外資銀行管理法規(guī)。目前中國還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在中國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。我國必須逐步完善對外資銀行的監(jiān)管立法，按照《巴塞爾協(xié)議》精神建立金融監(jiān)管制度。

其次，應(yīng)利用WTO有關(guān)原則和條款，實施適度保護(hù)政策。（1）運用“不對稱原則”逐步開放金融市場?！安粚ΨQ原則”內(nèi)容主要體現(xiàn)在兩方面：一是發(fā)展中國家“更多參與”，另一個是“逐步自由化”。（2）利用“保障條款”和“例外條款”，合理保護(hù)金融市場。WTO的保障條未規(guī)定，由于達(dá)成具體承諾后發(fā)生了未能預(yù)見的變化，以至某項服務(wù)的進(jìn)口規(guī)模劇增，從而對國內(nèi)相同的服務(wù)及其提供者造成嚴(yán)重?fù)p害或威脅，東道國可以全部或部分地中止已達(dá)成的承諾。同時，在有關(guān)條款還規(guī)定，當(dāng)東道國發(fā)生某些情況時，可以采取必要的限制措施。例如國際收支嚴(yán)重失衡或?qū)ν饨鹑陬I(lǐng)域內(nèi)發(fā)生嚴(yán)重困難時。但保障措施不能有選擇地實施，不能形成歧視。（3）利用市場對等開放原則，加快國際化的發(fā)展戰(zhàn)略。支持本地金融機(jī)構(gòu)走出國門，積極參與國際競爭以提高國際競爭力。