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摘要：文章以明溪縣為例，對(duì)大災(zāi)之后如何提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害補(bǔ)償功能、分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用進(jìn)行了分析和反思，并提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：大災(zāi)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；反思；啟示

一、主要啟示

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害補(bǔ)償功能和社會(huì)穩(wěn)定器作用至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遇到自然災(zāi)害、疫病、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)服務(wù)，是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一。明溪縣從2007年試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，按照以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場運(yùn)作、自愿參保為方針，以“三者兼顧、兩低一?！睘榛A(chǔ)（即：兼顧投保人繳費(fèi)能力、財(cái)政補(bǔ)貼能力、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)行低保額、低保費(fèi)、保成本）的總體思路，從無到有，從小到大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共收入保費(fèi)169.86萬元，同比增長527.95%，理賠支出30.87萬元，同比增長239.23%，尤其是2010年上半年因?yàn)槌霈F(xiàn)大災(zāi)保險(xiǎn)理賠數(shù)激增，共支出理賠款347.62萬元，賠付率高達(dá)300.06%，為前三年理賠總額的8倍多，有力地支持了轄區(qū)農(nóng)村抗災(zāi)防險(xiǎn)工作，較好地發(fā)揮了社會(huì)穩(wěn)定器作用。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不夠，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，參保意識(shí)淡薄。近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雖然體制改進(jìn)了、技術(shù)進(jìn)步了、產(chǎn)量提高了，但大都仍未擺脫“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用及保險(xiǎn)知識(shí)缺乏必要的了解，并沒有認(rèn)識(shí)到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身利益的有效途徑。一是保險(xiǎn)公司宣傳力量不足，如明溪縣人保財(cái)險(xiǎn)公司目前僅有4名正式員工，營銷員14人，保險(xiǎn)隊(duì)伍不足，難以深入千家萬戶開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身點(diǎn)多、面廣，業(yè)務(wù)量大，單戶保險(xiǎn)收入少的特點(diǎn)，使得營銷隊(duì)伍對(duì)營銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高。三是與農(nóng)戶直接接觸的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層一級(jí)政府機(jī)構(gòu)，由于不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益者，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情不高，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式方法流于形式、不注重效果，產(chǎn)生農(nóng)戶由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為合理范圍內(nèi)的災(zāi)害損失，基本可以承受，大范圍的毀滅性災(zāi)害保險(xiǎn)公司也賠不了，如果參保交了錢又沒有發(fā)生災(zāi)害，反而增加了不必要的支出，寧愿抱著僥幸心理，祈望老天給一個(gè)好收成，甚至還有人錯(cuò)誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民變相收費(fèi)，加重了他們的負(fù)擔(dān)，因此普遍保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參保積極性不強(qiáng)，雖然開辦以來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了很大發(fā)展，但與全轄保險(xiǎn)總量相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比始終偏小。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律法規(guī)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，要使它發(fā)揮應(yīng)有的作用，就離不開相應(yīng)的法律的支持，目前世界上各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有相應(yīng)的法律保障，如美國，早在1934年就通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，日本有《牲畜保險(xiǎn)法》，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，法國有《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》，而我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)明確對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以支持，僅在《保險(xiǎn)法》第150條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展主要依靠上級(jí)有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空，陷于無法可依的尷尬境地。

第四，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理，種類少，經(jīng)營成本高，風(fēng)險(xiǎn)可控性弱難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，種類偏少。如明溪縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，種植作物主要以水稻、煙葉等為主，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只開辦了水稻種植險(xiǎn)而無煙葉種植險(xiǎn)，一旦受災(zāi)，根本無法滿足廣大各類農(nóng)作物種植戶的需求，如上半年二大災(zāi)害明溪全縣煙葉生產(chǎn)損失慘重，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，煙葉損失甚至已超過了水稻損失，但由于未開設(shè)煙葉種植險(xiǎn)而使廣大煙農(nóng)未能參險(xiǎn)只能自己承擔(dān)全部損失。另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向廣大農(nóng)村，承保、勘險(xiǎn)、理賠等一系列工作都需要保險(xiǎn)人員到場，手續(xù)煩瑣，工作量大，需要耗費(fèi)大量人力物力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高，尤其是碰到突發(fā)的大災(zāi)，災(zāi)后查驗(yàn)災(zāi)情時(shí)間緊、任務(wù)重，查勘定損難度又大，單純依靠本地保險(xiǎn)人員根本無法滿足理賠需求，抽調(diào)異地人員和車輛，勢(shì)必增加經(jīng)費(fèi)開支。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除受自然條件影響外，受市場環(huán)境和政策因素影響也較大，具有相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)不確定性，同時(shí)，還不排除農(nóng)戶信用和道德因素形成的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)諸多客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上，保險(xiǎn)公司缺乏必要的創(chuàng)新和手段，監(jiān)督和防范風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)有限。

第五，缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。黨的十七屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確提出，要加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。但據(jù)了解目前全國尚無一個(gè)省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)之初就著手建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，只有部分試點(diǎn)的省、區(qū)、市安排了諸如大災(zāi)基金的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)基金，但與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制無論從規(guī)模上還是運(yùn)作模式上都相去甚遠(yuǎn)，既無巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備，也無分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)，若真的發(fā)生了大的自然災(zāi)害，理賠支出大大超出了保費(fèi)收入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)嚴(yán)重虧損，勢(shì)必影響其工作積極性和持續(xù)經(jīng)營能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展前景堪憂。

二、對(duì)策建議

第一，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)屬于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，迫切需要政府扶持，建議盡快修改《保險(xiǎn)法》，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)條款規(guī)定，從法律上明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和地位、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的扶持原則、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)等條款，條件成熟后再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律保障，真正實(shí)現(xiàn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依、有法必依。

第二，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。一是要充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的主導(dǎo)作用。政府的宣傳具有權(quán)威性、廣泛性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又好又快地發(fā)展，需要政府出面通過新聞媒體等大張旗鼓地宣傳，使更多農(nóng)民了解黨和政府支農(nóng)惠農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保的積極性。二是承保主體要主動(dòng)擔(dān)負(fù)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣職責(zé)，改善服務(wù)態(tài)度，通過柜臺(tái)咨詢、擺攤設(shè)點(diǎn)、上門推銷等形式大力宣傳業(yè)保險(xiǎn)開辦的目的、意義、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款、定損標(biāo)準(zhǔn)以及參保的各項(xiàng)好處等等，以案說法，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到政府開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，積極參保，促進(jìn)降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效抵御自然災(zāi)害。第三，科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。根據(jù)各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大承保范圍，在承保標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面科學(xué)設(shè)計(jì)，盡可能滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求，為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。對(duì)為專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民，還可試辦行業(yè)性或產(chǎn)業(yè)化保險(xiǎn)組織，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)為專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供原材料種植的農(nóng)民提供專業(yè)化的保險(xiǎn)支持，如建立“煙葉產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)保險(xiǎn)公司”等，以解決農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的后顧之憂。

第四，加大財(cái)稅補(bǔ)貼力度，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。一是要堅(jiān)決貫徹落實(shí)現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼政策，確保各項(xiàng)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼足額、及時(shí)到位。二是要繼續(xù)提高財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼范圍，對(duì)一些具有地方特色的主要農(nóng)產(chǎn)品，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高補(bǔ)貼，對(duì)關(guān)系國計(jì)民生的主要農(nóng)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼全覆蓋。三是要對(duì)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的保險(xiǎn)公司，視其虧損程度給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼。

第五，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。自然災(zāi)害具有突發(fā)性和極強(qiáng)的破壞性，在短時(shí)間內(nèi)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)市場造成猛烈沖擊，引起連鎖理賠反應(yīng)，甚至超出保險(xiǎn)公司的承保能力，必須引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高承保主體應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展。一是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇大災(zāi)、巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償，確保保險(xiǎn)公司能及時(shí)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠，參保農(nóng)戶能盡快獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付恢復(fù)生產(chǎn)。二是成立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的職能，為各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。