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銀行征信管理條例范文第1篇

關(guān)鍵詞：高校行政管理人員 心理健康 心理調(diào)適。

高校行政人員， 從廣義上講， 它包括學(xué)校各級機(jī)關(guān)從事行政管理的所有人員。從狹義上講， 它特指高校從事行政工作的人員。高校行政工作是協(xié)助高校領(lǐng)導(dǎo)總攬全局、溝通上下、推動各個職能部門協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、為高?？蒲泻徒虒W(xué)服務(wù)的一項重要工作，高校行政工作人員則是使所有工作能夠正常運作的關(guān)鍵點。隨著高校擴(kuò)招以及高校體制改革的進(jìn)行， 許多的本科、碩士畢業(yè)生進(jìn)入到了高校行政管理崗位，而且伴隨著社會環(huán)境的變化行政管理人員的工作負(fù)荷加大，壓力也在逐漸增強(qiáng)，他們出現(xiàn)的心理健康問題也日益得到大家和社會的關(guān)注。

1 高校行政管理人員心理健康問題的表現(xiàn)。

在高校管理體制改革的不斷推進(jìn)過程中，高校行政管理人員逐漸邊緣化， 壓力也日益嚴(yán)重，他們在工作過程中逐漸出現(xiàn)了各種各樣的心理健康問題。

1 . 1 職業(yè)倦怠。

職業(yè)倦怠是指當(dāng)人們因工作量過大，工作時間過長，工作壓力過強(qiáng)等工作本身所導(dǎo)致的對個人的能力、精力以及資源的過度要求，從而導(dǎo)致工作者感到精力枯竭、筋疲力盡時，工作倦怠現(xiàn)象就產(chǎn)生了。本身枯乏的事務(wù)性工作會使很多行政人員在工作過程中無法實現(xiàn)自我價值，從而對工作敷衍，冷漠，產(chǎn)生厭倦的情況。

1 . 2 自我價值感不強(qiáng)。

高校行政管理人員其本質(zhì)就是服務(wù)型的管理人員， 其主要任務(wù)是為全校師生服務(wù)，保證全校教學(xué)科研工作等正常開展。但是隨著大批本科生、碩士研究生躋身行政管理工作隊伍行列，他們長期從事簡單、繁瑣、枯燥的事務(wù)性行政工作，就容易產(chǎn)生自我失落、迷茫、甚至對工作的厭煩。從而影響他們形成積極的自我評價，自我價值感弱化，自我價值認(rèn)同感降低。[ hi138\Com]

2 影響高校行政管理人員心理健康的歸因。

2 . 1 高校體制改革帶來的壓力。

隨著當(dāng)前高等教育改革深入， 目前各高校行政管理崗位紛紛推出競聘制度， 實行雙向選擇，優(yōu)勝劣汰。這使行政管理人員普遍感到了前所未有的壓力，其中一些不能合理地調(diào)整好自己的心態(tài)，正確對待和接受眼前各種現(xiàn)實，自然會產(chǎn)生心理壓力。

2 . 2 經(jīng)濟(jì)上的壓力。

高等教育是以更好地培養(yǎng)人才并且著眼于提高人才的質(zhì)量為根本目標(biāo)的，而非只追求經(jīng)濟(jì)效益。近年來國家出臺的許多政策解決了教師的工資待遇、住房、醫(yī)療等問題，然而對于學(xué)校行政人員卻未制定相應(yīng)的政策，這使得他們的收入相形見絀，心中的不平衡感會慢慢滋生出來，造成心理問題的產(chǎn)生。

2 . 3 工作上帶來的壓力。

高校行政工作人員基本上許多都是非教育管理專業(yè)， 他們寒窗十載， 學(xué)富五車，大多數(shù)人都有很大的抱負(fù)， 希望可以在工作中或工作的成績中獲得社會的肯定和實現(xiàn)自我價值。然而他們跨入了高校行政工作人員的行列，他們不僅荒廢了原來所學(xué)的專業(yè)，而且難以從費時費力的事務(wù)性工作中獲得成就感和幸福感。長此以往，必然會產(chǎn)生職業(yè)壓力和心理壓力。

2 . 4 角色認(rèn)知不平衡。

教學(xué)與科研是高校的兩大中心任務(wù)，而行政管理系統(tǒng)僅僅是相應(yīng)權(quán)力代表機(jī)構(gòu)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。于是行政工作人員認(rèn)為自己在高校里所處的不過是服務(wù)于人的配角，他們對自己角色的認(rèn)知必然導(dǎo)致心理上的失落感。

3 高校行政管理人員心理調(diào)適策略。

針對目前高校行政管理人員出現(xiàn)的各種心理健康問題，我們必須從尋找根源出發(fā)， 制定相關(guān)的對策， 進(jìn)行有效地心理調(diào)適，讓他們回復(fù)心理健康，這需要我們從多方面多渠道進(jìn)行綜合調(diào)適。

3 . 1 調(diào)整思想認(rèn)知， 找準(zhǔn)角色定位。

在當(dāng)前的形勢下，高校行政人員面對改革帶來的巨大壓力在思想認(rèn)識上一定要調(diào)整好，找準(zhǔn)自己的角色定位。從整體利益出發(fā)，高校只有改革，才能煥發(fā)新的生機(jī)，得到新的發(fā)展。并樹立起正確的名利觀和道義觀，要樹立正確的價值觀，處理好奉獻(xiàn)與索取的關(guān)系。還要意識到自己工作的重要性和神圣性，要自我認(rèn)同。

3 . 2 提高自身素質(zhì)， 適應(yīng)高校改革。

高等教育管理并不僅僅是一般的行政管理，而是兼有學(xué)術(shù)管理和行政管理雙重職能的一門學(xué)問，要探索其中的規(guī)律性就必須認(rèn)真地學(xué)習(xí)和實踐。努力研究和探索教育理論，從而提高自身的能力素質(zhì)。

3 . 3 辯證看待名利， 樹立正確的價值觀。

行政管理人員要樹立正確的名利觀。多在加強(qiáng)修養(yǎng)上下功夫，少在經(jīng)濟(jì)收入上比多少；多在提高素質(zhì)下功夫，少在職務(wù)提升上比快慢；多在工作業(yè)績上下功夫， 少在權(quán)力大小上比高低。因此，高校行政工作人員應(yīng)把人生的價值標(biāo)尺放在多為全校師生辦實事、辦好事上，應(yīng)盡量為學(xué)校的教學(xué)、科研工作考慮。

3 . 4 注重人際關(guān)系， 優(yōu)化高校環(huán)境。

據(jù)調(diào)查， 和諧人際關(guān)系會提高心理健康水平，增強(qiáng)抗挫折能力和社會適應(yīng)能力。高校行政人員要想獲得自我價值的認(rèn)可，就必須通過自我個性的成熟完善，提高個人魅力，建立和諧的人際社交圈。要待人真誠， 尊重他人； 不斷反省自己， 正確認(rèn)識自己，虛心接受他人的意見和建議；掌握人際溝通的技巧，從而建立良好的人際關(guān)系， 緩解心理障礙和壓力。

學(xué)校環(huán)境是行政人員最經(jīng)常也是最重要更是最直接的工作與生活場所，學(xué)校環(huán)境不理想最容易引起他們的行為受挫感。作為學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)，要深入了解行政人員的實際需要和不同需要，采取不同的激勵方式，提高行政人員的心理滿意度，使他們始終保持良好的心態(tài)，使他們有一種安全感， 從而心情舒暢地工作；要創(chuàng)造條件使每位行政人員都有獲得工作上成功的可能，從而得到一種自我價值認(rèn)同感， 更有效地釋放教師的心理壓力；幫助行政人員確立合適的個人目標(biāo)，同時在他們成功、失敗時引導(dǎo)正確歸因，保持心理平衡；學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)還要致力于優(yōu)化校園人際關(guān)系，營造一個融洽、和諧的工作環(huán)境，幫助行政人員調(diào)整自身的心理環(huán)境，從而更有效地進(jìn)行心理調(diào)適。[ hi138/Com]

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銀行征信管理條例范文第2篇

一、征信領(lǐng)域行政執(zhí)法風(fēng)險的主要表現(xiàn)

作為征信管理的法定職能部門，人民銀行一方面通過實施有效監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)銀行的征信業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，并推動社會信用體系建設(shè)；另一方面要對征信機(jī)構(gòu)的組織設(shè)立、事項變更、業(yè)務(wù)開展以及解散（破產(chǎn)）等情況進(jìn)行備案監(jiān)管，以及信息披露等工作。征信行政執(zhí)法風(fēng)險涉及面較廣，包括對商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管的全過程和人民銀行依法進(jìn)行征信信息披露的全過程，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）執(zhí)法人員風(fēng)險

基層人民銀行征信管理部門是征信工作的前沿陣地，基層行政執(zhí)法人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、執(zhí)法形象與整個人民銀行征信工作的水平和質(zhì)量是息息相關(guān)的，更直接關(guān)系到征信業(yè)的健康發(fā)展。目前人民銀行行政執(zhí)法人員在履行征信管理職責(zé)時，由于現(xiàn)有的法律依據(jù)條款規(guī)定較為原則，實務(wù)操作性不強(qiáng)，導(dǎo)致對法律條文的理解因人而異。一些執(zhí)法人員對征信法律法規(guī)的掌握不夠全面、理解不夠深入，對征信管理工作的調(diào)查研究不夠深入，最終導(dǎo)致對違規(guī)事實的性質(zhì)認(rèn)定和行政處罰自由裁量權(quán)的行使產(chǎn)生較大風(fēng)險。比如，在行政執(zhí)法過程中，一些行政執(zhí)法人員注重實體法，輕視程序法，認(rèn)為只要是達(dá)到行政執(zhí)法目的，可以不必要嚴(yán)格的去遵循程序法，由此導(dǎo)致行政執(zhí)法風(fēng)險增大。

（二）信息采集風(fēng)險

征信業(yè)務(wù)中涉及的個人信息除了信息主體個人身份的基本信息外，還包括信息主體信用狀況的其他信息，如貸款信息、信用卡信息，以及其他社會管理信息，如執(zhí)行法院判決和裁定的信息、受到行政處罰的信息等等。征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信息。這些信息的采集，有的需要經(jīng)過信息主體的同意，有的則無需經(jīng)過信息主體同意即可采集。目前征信系統(tǒng)的非銀行信息已涵蓋公積金、電信、環(huán)保、法院、質(zhì)檢等類，涉及多個政府部門，《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管暫行辦法》僅對商業(yè)銀行的信息報送、糾錯提出了要求，而對其他部門的信息采集僅靠部門之間的協(xié)議來規(guī)范和約束，人民銀行對非銀行信息報送單位沒有檢查、督導(dǎo)的職權(quán)。但是如果采集的信息發(fā)生錯誤，或者數(shù)據(jù)更新不及時，影響到企業(yè)和個人信用報告的真實性，就可能侵犯信息主體的權(quán)益，人民銀行征信管理部門作為監(jiān)管者，可能面臨侵權(quán)責(zé)任。

（三）信息披露風(fēng)險

由于征信業(yè)務(wù)中的信息具有高度敏感性，有可能涉及個人隱私，如果披露方式不當(dāng)，極有可能面臨權(quán)利主體人的侵權(quán)訴訟。實際操作中，一些國家行政機(jī)關(guān)因執(zhí)行公務(wù)到人民銀行要求查詢企業(yè)信用信息，但哪些行政機(jī)關(guān)有權(quán)申請查詢企業(yè)信用信息、查詢規(guī)程如何，缺乏相應(yīng)法律規(guī)范。按照相關(guān)規(guī)定，部分有執(zhí)法權(quán)的行政機(jī)關(guān)在進(jìn)行調(diào)查過程中，可以查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件相關(guān)的資料，如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，但其他行政機(jī)關(guān)如財政廳、司法廳等部門要求查詢個人信用報告時，是否也需給予配合，尚需進(jìn)一步明確。

（四）征信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

一是信用報告無防偽措施。目前，信用報告已在社會上得到廣泛應(yīng)用，但現(xiàn)行的信用報告普遍使用普通A4紙打印，且未加蓋印章，沒有有效的防偽措施，一方面信息使用者無法鑒別信用報告的真實性；另一方面對外提供的信用報告極易被不法分子倒賣、復(fù)制、篡改、毀損、泄露，造成信用報告當(dāng)事人的隱私受到侵害。二是委托查詢意愿真實性難以甄別。實踐中，查詢他人信用報告時，人民銀行通常要求受托人出示相關(guān)書面證明材料，但無法準(zhǔn)確掌握被查詢?nèi)瞬樵兤湫庞脠蟾娴恼鎸嵰馑?，難以避免個人信用信息被盜用的情況。三是部分信息采集知情權(quán)未得到充分保護(hù)。雖然目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍在業(yè)務(wù)申請書或合同中增加授權(quán)條款和說明條款，明確告知客戶信息將被報送至人民銀行征信系統(tǒng)。但目前征信系統(tǒng)采集的信息僅局限于金融機(jī)構(gòu)，非銀行信息的采集往往直接在信息共享部門之間完成，在當(dāng)事人不知情的情況下采集入庫。自2006年征信系統(tǒng)運行以來，系統(tǒng)已將大量非銀行信息采集入庫，該部分信息并未經(jīng)過當(dāng)事人許可，有可能侵犯當(dāng)事人隱私權(quán)，存在一定的法律風(fēng)險。

二、征信執(zhí)法風(fēng)險成因分析

（一）征信管理相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

隨著征信業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，相關(guān)立法配套不足問題凸顯，雖然《征信條例》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等規(guī)范征信業(yè)務(wù)的法規(guī)規(guī)章和辦法已經(jīng)相繼出臺實施，但征信監(jiān)管和執(zhí)法工作的法律支持力度仍然不夠強(qiáng)勁，仍需進(jìn)一步完善和健全。這主要表現(xiàn)在幾個方面：一是法律位階不高，相關(guān)的主要規(guī)范性文件只是法規(guī)和部門規(guī)章，而缺乏法律層面的上位法進(jìn)行獨立規(guī)范。二是法律制度構(gòu)建線條粗，只有一個條例和兩個辦法對征信管理工作進(jìn)行規(guī)范，使執(zhí)法的規(guī)范性和嚴(yán)謹(jǐn)性受到不同程度的削弱。三是法律制度的不健全導(dǎo)致商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)的部分違規(guī)行為處置處于無法可依的狀態(tài)之下，法律制度滯后明顯。四是存在法條競合現(xiàn)象，當(dāng)前征信業(yè)一定程度上存在法條競合的現(xiàn)象，目前實施和新修訂的一些非金融法律法規(guī)，例如《民法通則》、《國家賠償法》等在法律原則和法條適用上已經(jīng)延伸到行政機(jī)關(guān)執(zhí)法工作的方方面面，對人民銀行的行政法律責(zé)任也不斷擴(kuò)大和加重；以《侵權(quán)責(zé)任法》為例，該法律的實施就對人民銀行征信管理工作產(chǎn)生了影響，尤其是提高了征信工作的法律風(fēng)險。五是我國法律對個人不良信用記錄中的“民族、信仰、收入狀況、房產(chǎn)登記”等個人敏感信息的采集問題，缺乏相應(yīng)的法律予以明確，違法收集和使用個人信用信息的行為屢見不鮮。

（二）相關(guān)工作機(jī)制尚未完全理順

銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)1999年開始建設(shè)，2002年全國聯(lián)網(wǎng)運行，2005年升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2006年企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2004年個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始建設(shè)，2006年1月該系統(tǒng)正式運行。征信系統(tǒng)基本上是人民銀行一家在主導(dǎo)，與相關(guān)部門的協(xié)作機(jī)制尚未完全理順，導(dǎo)致協(xié)作十分困難。此外，征信管理機(jī)構(gòu)與征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的關(guān)系尚未理清，成立征信管理局和征信中心后，這一問題在總行層面有了清晰界定，但到人民銀行分支機(jī)構(gòu)，特別是地市中心支行及縣支行，集“運動員與裁判員”雙重角色一身這個問題目前仍然存在。此外，《條例》的出臺可謂“十年磨一劍”，是在綜合考慮多方面意見基礎(chǔ)上提出的頂層架構(gòu)，其內(nèi)涵超出了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫本身，這一過程中，我國的金融改革快速推進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，《條例》作為新形勢下的頂層架構(gòu)，考慮了這些因素，但已經(jīng)成型的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對這些因素的考慮不夠充分。在小微銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接入方面，系統(tǒng)接入申請審核流程長而且接入技術(shù)成本高，就算審核通過，也難以成功接入。根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)計，截止2013年末，全國經(jīng)審核通過的機(jī)構(gòu)709家，但成功接入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)僅有6家，成功接入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的僅91家。在非銀行信用信息采集方面，由于沒有統(tǒng)一的采集規(guī)范、采集技術(shù)手段和信息源的制度保障，信息的質(zhì)量、數(shù)據(jù)的持續(xù)性、準(zhǔn)確性等都受到極大挑戰(zhàn)。

（三）監(jiān)管執(zhí)法隊伍整體素質(zhì)有待提高

由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門和征信分中心是兩塊牌子一套人馬，征信管理的執(zhí)法職能和服務(wù)職能沒有分離，職能不清，存在“重服務(wù)、輕監(jiān)管”的傾向，對商業(yè)銀行征信執(zhí)法沒有得到應(yīng)有的重視，從而造成了對執(zhí)法工作重要性、規(guī)范性、嚴(yán)肅性等方面的認(rèn)識不到位。一些行政執(zhí)法人員受其文化水平、業(yè)務(wù)能力限制，法制意識不強(qiáng)，法律素質(zhì)較低，執(zhí)法質(zhì)量不高，執(zhí)法隨意性較大，不按照規(guī)范的執(zhí)法程序進(jìn)行執(zhí)法，不能把握處罰的適當(dāng)性和合理性，濫用自由裁量權(quán)，制作執(zhí)法文書不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范，使用文書或引用法律條文錯誤，執(zhí)法過程中超越執(zhí)法權(quán)限，不認(rèn)真收集證據(jù)或收集的證據(jù)證明力不強(qiáng)等，造成執(zhí)法質(zhì)量不高，潛隱執(zhí)法風(fēng)險。

三、對策建議

（一）完善征信法規(guī)配套措施，促進(jìn)征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展

將隱私權(quán)保護(hù)納入《中華人民共和國憲法》體系，明確規(guī)定隱私權(quán)及其內(nèi)容。盡快出臺《征信業(yè)管理條例》配套的司法解釋和配套措施，并修訂各項征信業(yè)務(wù)規(guī)程，使之與《征信業(yè)管理條例》相匹配，增強(qiáng)《條例》的可操作性。盡快出臺《個人征信信息保護(hù)規(guī)定》等征信行業(yè)規(guī)范，凈化整個信用信息商業(yè)環(huán)境，清除個人信息數(shù)據(jù)使用的灰色地帶，借鑒反洗錢監(jiān)管和執(zhí)法工作的立法模式，參考《反洗錢法》的出臺，制定《中華人民共和國征信法》，提高征信管理工作和執(zhí)法檢查法律依據(jù)的位階層次。進(jìn)行詳細(xì)的法律制度梳理，對征信管理工作及業(yè)務(wù)開展存在交叉規(guī)定、法條競合的所有法律規(guī)范進(jìn)行執(zhí)法風(fēng)險評估，并據(jù)此修訂完善和補(bǔ)充細(xì)化。以《條例》為基準(zhǔn)，對已經(jīng)出臺的文件進(jìn)行梳理，《條例》出臺前，《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》（銀發(fā)[1999]281號）和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]3號）是基層人民銀行征信管理的核心文件，但這些文件出處不同，法律地位不同，部分條款與《條例》不適應(yīng)。因此，建議以《條例》為基準(zhǔn)，對現(xiàn)有的征信管理規(guī)范性文件進(jìn)行梳理、完善，確?！稐l例》得到有效貫徹落實。

（二）改進(jìn)征信業(yè)務(wù)流程，保障相關(guān)征信主體合法權(quán)益

1.采取有效的信用報告防偽措施。通過增加防偽手段，提高信用報告的安全性，提升信用報告的權(quán)威性和公信力；可采用專用紙張進(jìn)行打印，通過易于鑒別、難于模仿的特征區(qū)分真?zhèn)危豢赏ㄟ^引入二維碼與相關(guān)信息項目的相互印證，提高信用報告的可讀性。

2.優(yōu)化受托查詢信用報告流程。為確保委托他人查詢信用報告的意愿真實性，應(yīng)改進(jìn)委托他人查詢信用報告流程，明文規(guī)定委托書需經(jīng)權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)公正后方可查詢。同時，經(jīng)詢問委托人，通過一些無法被他人知曉的細(xì)節(jié)問題進(jìn)行身份核實。

3.實時追蹤信用報告查詢發(fā)生地址。完善征信系統(tǒng)功能，實現(xiàn)征信系統(tǒng)對查詢發(fā)生地IP地址的實時跟蹤，如發(fā)生疑似非正常查詢時，可通過IP地址甄別查詢?nèi)耸欠駷橛脩魧?yīng)本人等。

4.改進(jìn)“貸后管理”查詢授權(quán)方式。明文規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得一次性授權(quán)。細(xì)化“貸后管理”查詢流程，防止金融機(jī)構(gòu)恣意進(jìn)行“貸后管理”查詢。在征信系統(tǒng)中增加授權(quán)人的角色，提供部門主管的授權(quán)操作，對以“貸后管理”為由進(jìn)行的查詢，需經(jīng)授權(quán)人授權(quán)后方可查看查詢結(jié)果。

5.充分保障信息采集主體的知情權(quán)。對于信息采集特別是公積金繳存、納稅等非銀行信息采集，應(yīng)參照金融機(jī)構(gòu)的格式制定授權(quán)或說明條款，以保障個人的知情權(quán)，且事前應(yīng)征得當(dāng)事人的同意，以規(guī)避隨后的法律風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)執(zhí)法隊伍建設(shè)，提高公民信用保護(hù)意識

一是對征信執(zhí)法崗位人員進(jìn)行高層次、高水平的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，如保密管理工作，進(jìn)行總行級別的征信執(zhí)法培訓(xùn)，進(jìn)行全國認(rèn)可的專業(yè)執(zhí)法資格認(rèn)真，提高執(zhí)法人員素質(zhì)和思想認(rèn)識，提升征信管理執(zhí)法權(quán)威性。

二是人民銀行及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對征信和相關(guān)金融知識的宣傳教育，依托官方網(wǎng)站、電視、報刊等傳媒渠道，并通過常規(guī)性、實用性的主題宣傳活動，適時向金融消費者普及征信及其他金融基礎(chǔ)知識，并通過適當(dāng)方式及時向金融消費者履行告知義務(wù)，并進(jìn)行風(fēng)險提示，幫助公眾從關(guān)注個人信用報告著手開始關(guān)愛自己的信用記錄，增強(qiáng)隱私保護(hù)意識，自覺尊重他人的隱私，提高對金融活動風(fēng)險的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力。

（四）優(yōu)化重點工作環(huán)節(jié)，進(jìn)一步降低征信法律風(fēng)險

1.將委托查詢授權(quán)條件做適當(dāng)修改。個人委托他人查詢時，建議可不提供授權(quán)委托公證證明，而由人在填寫查詢申請時聲明委托關(guān)系屬實并承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果即可。企業(yè)查詢時，建議改為提供加蓋企業(yè)印章的查詢申請即可。

2.允許商業(yè)銀行提供個人信用報告查詢服務(wù)。商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多，最接近終端金融消費者，出于服務(wù)自身客戶的需求，也愿意為個人和企業(yè)提供信用報告查詢服務(wù)。建議制定商業(yè)銀行端個人和企業(yè)信用報告查詢規(guī)程，放寬商業(yè)銀行查詢限制，允許其為個人和企業(yè)提供信用報告查詢服務(wù)，因查詢產(chǎn)生的費用仍可由查詢?nèi)顺挟?dāng)。如此可分流人民銀行柜臺查詢端口壓力，同時也能提高信用報告查詢的便利性。

3.從體制上理順征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的關(guān)系，信用報告上加蓋電子印章。建議明確基層人民銀行征信管理與征信中心信用報告查詢服務(wù)點的關(guān)系，明確信用報告系由征信中心出具，加蓋征信中心電子印章。

4.重點關(guān)注金融信用信息采集工作。基于人民銀行征信中心運營的是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，應(yīng)以借貸關(guān)系為核心的信用信息采集為重點，對于非金融信用信息，建議按照“建設(shè)不同的信用系統(tǒng)，最終實現(xiàn)互聯(lián)互通和共享”的思路加以解決。如果堅持要加載非金融信用信息，也應(yīng)該按“嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范、自上而下”的思路來解決，同時對于目前采集的非銀行信用信息，建議暫停采集和加載。

5.提高系統(tǒng)接入效率，拓寬金融信用信息采集面。加快基于互聯(lián)網(wǎng)接入的系統(tǒng)平臺開發(fā)進(jìn)度，優(yōu)化系統(tǒng)接入審核程序，盡快將銀行業(yè)小微金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提高金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的權(quán)威性和信用報告的公信力。

銀行征信管理條例范文第3篇

關(guān)鍵詞：征信體系；現(xiàn)狀；優(yōu)化建設(shè)

中圖分類號：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務(wù)，幫助信用交易方判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。征信體系是由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，是現(xiàn)代金融體系得以安全運行的有效保障，也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志[1]。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧講：“信用崩盤是沒有贏家的賭博[2]。”由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融動蕩和經(jīng)濟(jì)衰退，再次將信用風(fēng)險管理的有效性推向風(fēng)口浪尖，促使世界各國重新審視征信體系在信用經(jīng)濟(jì)時代的重要意義，并將促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管視作當(dāng)務(wù)之急。

我國征信業(yè)自20世紀(jì)90年代初的真正起步，經(jīng)過近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模，活躍在市場上的征信機(jī)構(gòu)有300多家，但仍應(yīng)清醒地認(rèn)識到我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級階段，還沒有形成具有較強(qiáng)市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)，且各省市、各地區(qū)發(fā)展極不均衡，根據(jù)中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級結(jié)果可以在信貸市場使用的評級機(jī)構(gòu)名單”，全國共有80家征信機(jī)構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達(dá)地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機(jī)構(gòu)上榜。隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，社會各方對信用信息平臺的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優(yōu)化我國的征信體系，已成為完善我國市場經(jīng)濟(jì)體制、維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求，也是加快推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)的題中之意。

二、征信體系發(fā)展模式的國際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會員制模式（見表1）。

（一）市場主導(dǎo)型征信體系模式

市場主導(dǎo)型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該體系模式下，征信機(jī)構(gòu)采用完全市場化的運作模式，政府只負(fù)責(zé)對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，其征信體系主要有以下幾個特點：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發(fā)達(dá)的國家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業(yè)的健康發(fā)展提供保障。以美國為例，以《公平信用報告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務(wù)催收法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機(jī)會法》等為征信關(guān)聯(lián)法，共達(dá)17部之多[3]，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，起到了積極的保障作用。

2.征信機(jī)構(gòu)市場化商業(yè)運作

市場主導(dǎo)型征信體系模式一般是由企業(yè)或個人投資組建，以企業(yè)形式存在，按照市場化的商業(yè)模式動作。仍以美國為例，在長期激烈的市場競爭中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）3大個人征信局為代表的個人征信機(jī)構(gòu)，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)以盈利為目的，完全按照市場化運作，通過市場競爭機(jī)制促進(jìn)征信服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高。

3.有完善的征信監(jiān)管體系

以美國為例，對信用行業(yè)的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；另一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門。同時，以美國信用管理協(xié)會和聯(lián)合信用局為代表的民間信用管理協(xié)會也發(fā)揮了積極的作用。

（二）政府主導(dǎo)型征信體系模式

政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會征信體系，該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。政府主導(dǎo)型模式又稱公共模式，“中央銀行信貸登記系統(tǒng)”主要是由政府出資建立的公共征信機(jī)構(gòu)，具有基礎(chǔ)性地位，但并不排斥民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，例如在德國有政府出資建立的全國性基礎(chǔ)庫，也有為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)的民營機(jī)構(gòu)，且覆蓋人群廣、信息來源多、信用記錄全面，因此民營機(jī)構(gòu)在德國也處于征信行業(yè)的市場主導(dǎo)地位。

需要說明的是，隨著信用經(jīng)濟(jì)時代在全世界達(dá)成廣泛共識，原本征信業(yè)發(fā)展緩慢甚至未起步的國家紛紛建立了自己的征信機(jī)構(gòu)，但在發(fā)展的初期基本上是完全依靠政府的推動力量建立起來的，屬政府主導(dǎo)型征信體系，20世紀(jì)90年代以后，全世界共有17個國家建立了公共征信系統(tǒng)，但有別于德、法等國完善的征信體系，其各國的社會信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現(xiàn)實選擇，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)也比較單一，且多為基礎(chǔ)性的，基本沒有增值服務(wù)（見表1）。

（三）會員制模式

由于行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大影響力，其征信體系也明顯區(qū)別于前兩種模式。采用的是以行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心的會員制模式，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，依靠法律和行規(guī)運作，只有會員才能享受到信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息，同時各會員單位有義務(wù)向征信機(jī)構(gòu)提供其及時、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會等三大行業(yè)協(xié)會為主要征信機(jī)構(gòu)，在日常信用管理活動中發(fā)揮著極其重要的效用。

三、我國征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然，目前我國已經(jīng)構(gòu)建起一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對信用信息進(jìn)行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機(jī)構(gòu)及在我國設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)。截止2010年底，中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶，其中有信貸記錄的超過790萬戶；個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)7.77億，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.20億多，且個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。但是，我國的征信體系和信用發(fā)達(dá)國家相比差距甚遠(yuǎn)，還存在諸多問題。

（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低

1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊會計師法》、《律師法》等一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直接相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。直至目前，我國還沒有一部真正意義上的規(guī)范征信活動的法律法規(guī)，從2002年《征信管理條例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理條例（征求意見稿）》的公布，歷時七年，而且征求意見稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國性法律，在實際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理條例（征求意見稿）》從九個章節(jié)對相關(guān)問題進(jìn)行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。

（二）征信機(jī)構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失

如前文所述，我國征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面?；钴S在我國市場上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，止2010年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司動態(tài)存儲著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強(qiáng)企業(yè)都將之視為經(jīng)營決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國獨立評級機(jī)構(gòu)大公國際資信評估有限公司在北京首批50個典型國家的信用等級，表明中國爭奪國際征信市場話語權(quán)邁出重要的一步，但我國征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時，因我國本土評級機(jī)構(gòu)實力與資力不足，美國三大信用評級機(jī)構(gòu)對我國實行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國評級市場的2/3份額，嚴(yán)重威脅著我國金融安全。

同時，由于我國公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時，在信息標(biāo)識、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門出于自身經(jīng)營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機(jī)制

1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證

根據(jù)信用發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國，還沒有成立專門指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)，盡管《征信管理條例（征求意見稿）》規(guī)定了“中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務(wù)院的一個職能部門下的一個專業(yè)部門，它在國務(wù)院各職能部門及各省、市級單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業(yè)協(xié)會對征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管

前文述及美國、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強(qiáng)影響力的征信業(yè)協(xié)會，《征信管理條例（征求意見稿）》只是講“征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理”，但并沒有解釋推動行業(yè)協(xié)會建立的牽頭部門及實施規(guī)劃。所以我國各征信機(jī)構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵和失信懲戒機(jī)制

守信激勵和失信懲戒機(jī)制使得守信用者得到鼓勵，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個人求職、消費活動受阻[6]。但我國長時間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達(dá)國家，信用報告已經(jīng)成為企業(yè)和個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“珍愛信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)人”的一種習(xí)慣。而在我國，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環(huán)境不容樂觀，信用文化建設(shè)水平低下的問題亟待解決。

發(fā)達(dá)的征信市場、完善的征信體系，與一個國家的征信教育有較強(qiáng)的正相關(guān)性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動者――征信專業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級專業(yè)人員占有較大比例[7]，具有系統(tǒng)化征信知識的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

四、我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的路徑選擇

征信業(yè)在我國還是一個新型的行業(yè)，社會信用體系的建設(shè)仍處于初級階段。根據(jù)對征信發(fā)達(dá)國家征信體系的研究和借鑒，以及我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了符合我國征信業(yè)實際的“1213”優(yōu)化發(fā)展路徑，即以市場化行業(yè)運作體系為主導(dǎo)方向，以民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以完善征信立法、完善行業(yè)監(jiān)管和加強(qiáng)教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”

“有法可依”是我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺《征信管理條例》，彌補(bǔ)這一法律空白；二是逐步推進(jìn)征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護(hù)國家和商業(yè)機(jī)密、個人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國信用信息的有效開放共享；三是升級我國現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等升格為國務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。

（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會，切實擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強(qiáng)化會員的守信和維權(quán)意識；再次，要運用市場的約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開展，構(gòu)建我國“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。

（三）加大市場培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅實兩翼”

市場需求產(chǎn)生的源動力是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個層面打造征信行業(yè)騰飛的堅實基礎(chǔ)：從市場供給層面，應(yīng)依托中國人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和國務(wù)院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運動員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點推動市場化運作的民營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強(qiáng)國內(nèi)、國際競爭力的權(quán)威征信機(jī)構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場需求層面，應(yīng)營造政府、企業(yè)、個人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會經(jīng)濟(jì)活動不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動力成為征信機(jī)構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅實之翼。

（四）強(qiáng)化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動力”

良好、誠信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國目前社會信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強(qiáng)征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動力，還要做好針對社會信用活動主體的參與者企業(yè)和個人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機(jī)構(gòu)為主要推動力量，組織銀行業(yè)協(xié)會等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動，打造征信宣傳的長效機(jī)制，同時要以社會信用體系建設(shè)為契機(jī)，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會各階層誠實守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動力”。

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銀行征信管理條例范文第4篇

一位女士向銀行貸款購房后,因交房問題與開發(fā)商解除了合同,且約定女士的銀行貸款由開發(fā)商代為償還。可是,當(dāng)該女士再次準(zhǔn)備貸款購房時,卻遭遇了她的銀行信用“污點”的阻斷,從而引發(fā)了江蘇因信用“污點”引發(fā)的名譽侵權(quán)第一案。

房屋買賣中途夭折

房貸約定開發(fā)商代還

現(xiàn)年44歲的吳慧芳,是浙江省溫州市人。2003年年底,吳慧芳和丈夫從浙江溫州來到江蘇鎮(zhèn)江發(fā)展。為了有一個安穩(wěn)的居處,他們決定向銀行貸款買套房子。

2004年初,吳慧芳與鎮(zhèn)江某住宅發(fā)展有限公司(簡稱開發(fā)商)簽訂了一份商品房買賣合同,購買一套住宅期房,總房價為21.8萬元,雙方合同約定房子在2006年年底交付。2004年12月15日,首付了6萬元房款后,吳慧芳夫妻經(jīng)與鎮(zhèn)江某銀行商談,與銀行、開發(fā)商簽訂了個人購房借款合同,合同約定:銀行向吳慧芳夫妻發(fā)放借款15.8萬元,期限為20年;吳慧芳夫妻連續(xù)三個付款期或在本合同期內(nèi)累計六個付款期未按時償還貸款本息的,銀行有權(quán)宣布本合同提前到期,要求吳慧芳夫妻清償全部貸款本息;開發(fā)商自愿為吳慧芳夫妻的借款提供連帶責(zé)任保證。合同還就雙方的其他權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了約定。

此后,吳慧芳夫妻每月準(zhǔn)時到銀行等額本息還貸,從沒有出現(xiàn)失誤?？墒?到了合同約定的交房日期,開發(fā)商未能如約交房,且由于資金周轉(zhuǎn)等種種原因,期房交付一拖再拖,直至2007年3月,房子還是未能交付。屋漏偏逢連陰雨。因感情破裂,吳慧芳夫妻此時鬧起了離婚糾紛,并于2007年4月19日辦理了離婚手續(xù)。離婚協(xié)議書中約定,鎮(zhèn)江的房屋歸吳慧芳所有;各自名下或各自經(jīng)手的債權(quán)債務(wù)由各自享有與承擔(dān)。

房子不能按期交付,吳慧芳又離婚了,房子對于吳慧芳來說已沒有什么意義了!吳慧芳經(jīng)過慎重考慮,以開發(fā)商未按約交房為由,向鎮(zhèn)江市仲裁委員會申請仲裁。2007年年底,鎮(zhèn)江市仲裁委員會裁決解除吳慧芳與開發(fā)商簽訂的商品房買賣合同,開發(fā)商退還吳慧芳各項費用24萬余元。

隨后,吳慧芳向法院申請執(zhí)行,但一直未能執(zhí)行到位。吳慧芳因經(jīng)濟(jì)拮據(jù),無法歸還銀行借款,自2007年4月起開始出現(xiàn)逾期,至2008年5月4日,吳慧芳還欠銀行借款本息14.6萬余元未能歸還。銀行以吳慧芳逾期支付這筆房屋貸款,向鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院提訟,請求法院判令吳慧芳夫妻歸還借款及利息;開發(fā)商對吳慧芳夫妻的上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。2009年3月,京口法院經(jīng)審理后作出一審判決,判決吳慧芳夫妻共同給付銀行借款本息計14.省略

法博士點評:銀行信用記錄離我們越來越近

一起因銀行信用致污引發(fā)的名譽侵權(quán)案,隨著法院的判決生效已塵埃落定。該案的發(fā)生,卻提醒人們,銀行信用不良記錄對我們的生活有著很大的影響,不能輕視。

銀行信用不良記錄,也就是我們通常所說的銀行信用“黑名單”,指的是銀行對個人的信用的不良評價,直接影響個人向銀行進(jìn)行貸款等業(yè)務(wù)。銀行信用記錄,一旦形成信用污點,對企業(yè)和個人的生產(chǎn)、生活往往會造成很大困難。銀行信用不良記錄,收集于中國人民銀行征信系統(tǒng)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,具有很強(qiáng)的權(quán)威性。

銀行征信管理條例范文第5篇

一個重要原因在于，銀行通過金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺查實，徐先生長期持有幾家上市企業(yè)的優(yōu)質(zhì)股票；他在某保險公司還購買了100萬元的個人壽險；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認(rèn)為，徐先生信用良好，因而同意為其發(fā)放信用貸款500萬元。

需要說明的是，這是銀行一個中小企業(yè)融資產(chǎn)品促銷的案例，然而，在不遠(yuǎn)的將來就會實現(xiàn)，因為這里所說的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，目前已經(jīng)在規(guī)劃建設(shè)之中。

政策推動

今年以來，關(guān)于金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作，已多次被政府提及。

在1月召開的全國金融工作會議上，總理對今后一個時期金融改革發(fā)展作出部署，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺即是其中一項重要任務(wù)。

在央行最近召開的2012年征信工作會議上，央行副行長杜金富也表示，今年將落實國務(wù)院決策部署，加快推進(jìn)建立包括證券、保險、外匯等信息在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。

如果再往前追溯，中國提出建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺至少已有5年時間。2007年3月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》中就曾指出，要進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)中國金融業(yè)信用體系建設(shè)。

業(yè)內(nèi)人士向SMEIF記者分析，近年來，中國金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)成果主要體現(xiàn)在兩個方面。

一方面是制訂了相關(guān)政策。除正式頒布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理條例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。目前，條例內(nèi)容相對比較完善，具備了出臺基礎(chǔ)。另一項由央行制訂的《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)規(guī)劃》已上報國務(wù)院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統(tǒng)。2006年，央行正式建成全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)與中國境內(nèi)所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計查詢次數(shù)為2.4億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計1800萬戶，全年累計查詢次數(shù)為6930萬次，全國已累計補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息227萬戶；全國共為1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9300萬信用農(nóng)戶。

建設(shè)藍(lán)圖

但是，業(yè)界普遍認(rèn)為，這些成果距離發(fā)展目標(biāo)還很遠(yuǎn)，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)進(jìn)度仍需加快。

“中國提出建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺已有幾年了，但是細(xì)化的政策至今沒有推出，工作進(jìn)度因此受到影響”，中國信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關(guān)的政策來看，涉及到金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的內(nèi)容普遍比較籠統(tǒng)，諸如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的具體目標(biāo)、任務(wù)、措施、時間表均未明確，引導(dǎo)性不足。

徐德順認(rèn)為，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作可分三步走。第一步，在對個人隱私由央行牽頭，將“一行三會”的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數(shù)據(jù)向金融部門和社會放開；第三步，進(jìn)一步整合公安、工商、海關(guān)、檢察院、法院、中國移動等部門的信息數(shù)據(jù)，建設(shè)成為全社會統(tǒng)一的征信平臺。

“在時間表上，只要措施得力，這項工作在‘十二五’時期可以初見成效；‘十三五’時期可以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；此后可以不斷維護(hù)和完善”，徐德順說。

除此之外，央行征信系統(tǒng)的信息采集方式也被認(rèn)為需要完善。

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時還包括企業(yè)和個人的基本信息和其他信用信息?；拘畔⒎矫?，收錄了個人身份證件信息、工作單位信息、聯(lián)系方式等。企業(yè)基本信息主要有概況信息、出資人信息、財務(wù)報表信息等。信貸信息方面，征信系統(tǒng)采集了企業(yè)和個人的所有正負(fù)面信息，覆蓋所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔(dān)保信息等。此外，征信系統(tǒng)還收錄法院判決信息、履行法定義務(wù)信息、行政執(zhí)法信息等其他信用信息。

“央行征信系統(tǒng)所采集的信息，主要來源于金融機(jī)構(gòu)定期報送的信貸信息，而對于全面評估企業(yè)和個人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個人社保信息和收入信息、企業(yè)水電費用等使用信息卻嚴(yán)重不足”，國內(nèi)某信用評級公司的負(fù)責(zé)人如此表示。

興業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則認(rèn)為，一個統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅包括企業(yè)的信貸還款記錄，還應(yīng)包括企業(yè)水電煤氣繳費記錄等，在金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供服務(wù)時將信息方便地提取出來，對于改善小微企業(yè)融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國務(wù)院將央行的相關(guān)職能由“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”擴(kuò)大到“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”，央行成為國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議的牽頭單位。專家認(rèn)為，在金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作中，如何打破部門利益分割，實現(xiàn)資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個考驗。

“在建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級別論，央行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會同為部級單位，要協(xié)調(diào)這項工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認(rèn)為，針對中國國情，可以考慮在“一行三會”的基礎(chǔ)上增設(shè)一個信用監(jiān)督管理委員會，專門來協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用建設(shè)工作。該部門主要圍繞金融業(yè)的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關(guān)等更廣的信用范疇。

“結(jié)合國家現(xiàn)狀來看，一開始有政府去推動征信工作是必要的。成立信用監(jiān)督管理委員會適合中國特色。但是長久來看，我認(rèn)為更要發(fā)揮市場的作用”，徐德順強(qiáng)調(diào)。

而征信法律法規(guī)不健全則是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)工作中的另一個阻礙因素。