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意外保險管理辦法范文第1篇

轉基因食品上市前原料需報衛(wèi)生部審批

衛(wèi)生部頒布的新資源食品管理辦法2007年12月1日起施行。辦法規(guī)定，包括轉基因食品在內(nèi)的新資源食品在首次上市前應將原料報衛(wèi)生部審核批準。按照這一管理辦法，我國將原來針對食品產(chǎn)品的管理轉變?yōu)楣芾硎称吩稀＾k法規(guī)定了新資源食品的范圍，包括在我國無食用習慣的動物、植物和微生物；從動物、植物、微生物中分離的在我國無食用習慣的食品原料；在食品加工過程中使用的微生物新品種因采用新工藝生產(chǎn)而導致原有成分或者結構發(fā)生改變的食品原料等四種具體類別。目前，衛(wèi)生部已經(jīng)批準了340種新資源食品，這一辦法施行后，衛(wèi)生部將對已審批的新資源食品進行清理。

商務部：餐館特殊收費須明示減少使用一次性木筷

商務部頒布的餐飲企業(yè)經(jīng)營規(guī)范2007年12月1日起施行。規(guī)范規(guī)定，餐飲企業(yè)須明示營業(yè)時間、供應品種、服務項目的收費標準及其他特殊規(guī)定，銷售的食品應當明碼標價，提供的服務內(nèi)容和費用應當符合與消費者的約定，并且應向消費者出具合法憑證。此外，規(guī)范還根據(jù)建設節(jié)約型社會的要求，從環(huán)保和節(jié)能的角度提出了餐館減少使用一次性木筷等方面的要求。

鐵道部：民辦大學生可買半價火車票

根據(jù)鐵道部制定的學生往返票辦理辦法，2007年12月1日起，民辦高校學生、部分符合條件的中小學生，也可購買半價火車票。辦法規(guī)定，學生火車票為硬座半價客票、加快票和空調(diào)票，D字頭高速列車二等車票全票價的75％?？少I學生火車票的對象為普通高等學校(含學歷教育的民辦高等學校)、中等職業(yè)學校、承擔研究生教育任務的科學研究機構、軍事院校的學生，中學小學在校就讀且家庭居住地和學校不在同一城市的學生，以及沒有工資收入的學生。

保監(jiān)會：航空意外險將告別20元全國統(tǒng)一定價

根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)出的關于加強航空意外保險管理有關事項的通知，2007年12月1日起，廢止航空旅客人身意外傷害保險行業(yè)指導性條款，將航空意外險產(chǎn)品開發(fā)權和定價權交給保險公司，這意味著航空意外險將徹底告別全國統(tǒng)一售價20元、保額40萬元的歷史。通知還要求保險公司銷售航空意外險加強渠道管理，實現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理，禁止手工出單，防止保費流失和假保單、撕單埋單現(xiàn)象。

外商投資產(chǎn)業(yè)指導目錄：限制或禁止“三高”外資項目準入

發(fā)展改革委和商務部聯(lián)合頒布的外商投資產(chǎn)業(yè)指導目錄(2007年修訂)2007年12月1日起施行。新目錄鼓勵外商投資發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、清潔生產(chǎn)、可再生能源和生態(tài)環(huán)境保護，鼓勵外商投資資源綜合利用。對我國稀缺或不可再生的重要礦產(chǎn)資源不再鼓勵外商投資。一些不可再生的重要礦產(chǎn)資源不再允許外商投資勘查開采，限制或禁止高物耗、高能耗、高污染外資項目準入。

質檢總局：境外人員申請來華居留須出具含艾滋病檢測結果體檢證明

國家質檢總局頒布的口岸艾滋病防治管理辦法2007年12月1日起施行。

辦法規(guī)定，在境外居住1年以上的中國公民，入境時應當?shù)綑z驗檢疫機構設立的口岸艾滋病監(jiān)測點進行健康檢查或者領取艾滋病檢測申請單，1個月內(nèi)到口岸檢驗檢疫機構或者縣級以上的醫(yī)院進行健康體檢。申請出境1年以上的中國公民以及在國際通航的交通工具上工作的中國籍員工，應當持有檢驗檢疫機構或者縣級以上醫(yī)院出具的含艾滋病檢測結果的有效健康檢查證明。申請來華居留的境外人員，應當?shù)綑z驗檢疫機構進行健康體檢，憑檢驗檢疫機構出具的含艾滋病檢測結果的有效健康檢查證明到公安機關辦理居留手續(xù)。

(摘自2007年12月1日《文匯報》)

成都將率先推行基本藥物制度試點

2008年成都社區(qū)衛(wèi)生服務機構將在全國率先全面推行基本藥物制度試點，藥品由政府統(tǒng)一招標、統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送?，F(xiàn)已初步確定了415種社區(qū)衛(wèi)生基本用藥，占目前社區(qū)用藥的80％以上，其中8成以上都是醫(yī)保用藥。

所謂基本藥物制度，是指國家按照臨床必需、安全有效、價格合理、使用方便的原則，制定適宜全民基本衛(wèi)生保健需要的基本藥物目錄，鼓勵藥品生產(chǎn)企業(yè)通過簡化包裝、定點生產(chǎn)、統(tǒng)一配送等方式，為農(nóng)村和社區(qū)提供安全、有效、價廉的基本藥物。

成都市將從2008年初開始，在其中心城區(qū)的157家社區(qū)衛(wèi)生服務機構全面開展基本藥物制度試點。并且，下一步還將在農(nóng)村的521家鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和2396個村衛(wèi)生站推廣。

此外，為配合基本藥物制度的推行，成都市還將在2008年著力推行社區(qū)衛(wèi)生服務收支運行兩條線的管理體制。這將意味著醫(yī)生只管看病不管創(chuàng)收，以有效杜絕醫(yī)生濫開處方、開大處方的行為。

(摘自2007年12月1日《工人日報》)

中央對地方轉移支付效果明顯

財政困難縣從791個減至27個

近年來中央財政新增的專項轉移支付資金主要用于支農(nóng)、教科文衛(wèi)、社會保障等民生領域。隨著中央對地方轉移支付規(guī)模不斷加大，轉移支付效果日益明顯。主要體現(xiàn)在以下四個方面：

――中央本級支出占全國財政支出的比重從1993年的28.3％下降到2006年的24.7％，表明中央財政沒有通過分稅制改革增加中央支出份額，集中的收入全部用于加大地區(qū)間再分配力度。

――財力性轉移增加較快，轉移支付結構有所優(yōu)化。1994-2006年，財力性轉移支付從189億元增加到4412億元，年均增長31.7％；專項轉移支付年均增長23.2％。

――轉移支付資金主要面向財政薄弱的中西部地區(qū)。從總量上看，1994－2006年中西部地區(qū)累計享受轉移支付占總額的84.6％，縮小了地區(qū)間財力差距。

意外保險管理辦法范文第2篇

及其醫(yī)務人員的合法權益，優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面有重要的促進作用。由于我國醫(yī)院主體是公立醫(yī)院，

侵權法人身損害賠償相對于綜合醫(yī)院尚未到重大程度，并且綜合性醫(yī)院每年發(fā)生的醫(yī)療過失案件基本確定，選擇滿

足面臨危險的醫(yī)院財務安全需要的醫(yī)療責任保險模式，如醫(yī)療責任保險信托等，才能促進醫(yī)療責任保險的發(fā)展。實

踐表明，商業(yè)性醫(yī)療責任保險不宜成為我國醫(yī)療責任保險的主體。建立獨立的醫(yī)療過失糾紛調(diào)解鑒定機構，才能保

證醫(yī)療責任保險順利開展。

【關鍵詞】責任保險；醫(yī)療過失；賠償

【中圖分類號】d922．182．3

【文獻標識碼】a

【文章編號】1007—9297(20__)03—0203—06

pondering over the development of medical liability insurance．fan zhen．beij’ing hart horizon law firm，100022

【abstract】developing medical liability insurance energetically in order to compensate the patient damage made by

medical malpractice suficiently， has significant efects on the legal rights of the patient and the hospital as well as medi·

cal afairs，on optimizing medical condition and medical order．because the hospitals are owned by the state，and the hos—

pitals’profit is still not enough to compensate tort of personal damage．moreover,the synthesis hospitals medical malprac—

tice cases are certain． choosing medical liability insurance models which can meet hospital financial security require．

ments，such as medical liability insurance trust，can prompt the development of medical liability insurance．a(chǎn)ccording to

the practices， it is shown that commercial medical liability insurance should not become the main part of medical liability

insurance．only estab lishing independently medical malpractice disputes mediation authentication agency can ensure medical

liability insurance developing smoothly．

【key words】liability insurance，medical malpractice，compensation

《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確

指出，大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)

事件應急機制，通過試點建立統(tǒng)一的醫(yī)療責任保險，

推動保險業(yè)參與“平安建設”。醫(yī)療責任保險在保障

患者和醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的合法權益．優(yōu)化醫(yī)

療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面有重要的促進作用。但

是我國醫(yī)療責任保險起步晚，功能和作用發(fā)揮尚不

充分。其中保險公司賠付率明顯過低、責任保險的強

制方式以及采用的保險組織形式等被認為是商業(yè)性

醫(yī)療責任保險推廣過程中的爭議所在。

為此，本文第一部分分析適合醫(yī)療責任風險的

管理方法，第二部分介紹我國醫(yī)療責任保險的現(xiàn)狀，

第三部分分析發(fā)達國家醫(yī)療責任保險經(jīng)驗．第四部

分著重分析我國醫(yī)療責任保險的發(fā)展發(fā)展方向。

一

、風險管理與醫(yī)療責任風險

處理純粹的風險一般只有4種基本方法：回避、

減少、自留和轉移，并且在給定的情形下，由危險本

身的性質決定哪種方法最合適。在醫(yī)療責任領域。只

有在滿足面臨危險的醫(yī)生個人或者醫(yī)院的財務安全

需要的基本前提下，各種方法中最適當、最廉價的那

種才被選用。

醫(yī)療責任風險的回避雖然是可能的，但是不太

可行。對于風險高的病人，醫(yī)院沒有權利拒絕救治，

因此回避在醫(yī)療責任風險管理中是不現(xiàn)實的。醫(yī)療

責任風險的減少是通過對具體醫(yī)療風險的分析．采

取預防措施，努力減少醫(yī)療過失事件發(fā)生的可能性。

可以通過醫(yī)療技術培訓，經(jīng)驗交流，理論學習不斷提

高理論水平，減少醫(yī)療過失事件的發(fā)生。但是醫(yī)學經(jīng)

[作者簡介] 范貞(1971一)，男，醫(yī)學碩士，法律碩士，主治醫(yī)師；研究方向：醫(yī)療法、人身傷害法。

tel：+86—10—1391014o617；e—mail：lawfanzhen@medmail．com．cn

· 204 ·

驗積累的長期性，短期內(nèi)難以大幅度減少醫(yī)療過失

事件的發(fā)生，短期內(nèi)也難以達到風險的減少。因此，

醫(yī)療責任風險的管理方式主要考慮風險自留和風險

轉移。

醫(yī)療責任風險的自留是由醫(yī)院或者醫(yī)務人員自

己來承擔風險。通常見于3種情況：一種是人們對醫(yī)

療風險的嚴重性估計不足；第二種情況是醫(yī)院或者

醫(yī)務人員經(jīng)過慎重考慮，因風險可能造成的損失在

經(jīng)濟上 微不足道，而決定自己承擔風險；第三種情況

是醫(yī)院或者醫(yī)務人員經(jīng)過風險和風險管理方法的認

真分析后，決定全部或者部分由自己承擔相應風險，

因為這樣比購買保險更合算。自留的優(yōu)點是可以節(jié)

省開支，缺點是分散風險的能力隨醫(yī)療機構規(guī)模的

差異而不同。

醫(yī)療責任風險的轉移通常是指醫(yī)院或者醫(yī)務人

員將可能發(fā)生的醫(yī)療責任風險轉移給商業(yè)保險公司

或者互保公司(協(xié)會)等。按照一般觀點，這種可保風

險應該具有以下特點：風險是意外的、偶然的、純粹

的、大量同質的，風險造成的損失有重大性和分散

性。對于一家三級醫(yī)院，每年住院病人和門診病人的

數(shù)量基本穩(wěn)定，發(fā)生醫(yī)療過失案件的數(shù)量也是基本

確定的。而醫(yī)療過失案件造成的損害主要根據(jù)侵權

法進行損害賠償。根據(jù)《最高人民法院關于審理人身

損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，賠

償內(nèi)容主要包括：殘疾賠償金(死亡賠償金)、被扶養(yǎng)

人生活費和精神損害撫慰金等?，F(xiàn)實中三級醫(yī)院承

擔全部責任的情況很少發(fā)生，多數(shù)情形是醫(yī)院承擔

部分責任。即使全部責任，對于年營業(yè)額幾億、幾十

億的三級醫(yī)院而言，損失遠未達到重大的程度。但是

對于年營業(yè)額幾萬、幾十萬的基層醫(yī)院而言。該賠償

就屬于重大損失了。因此按照我國現(xiàn)行侵權法．醫(yī)療

過失損害程度在三級醫(yī)院和基層醫(yī)院的反應存在明

顯差別。

一個重要保險理論是：假使社會福利等于各主

體的期望效用之和，將風險從風險厭惡者轉移至風

險中性者就能夠提高社會福利(實現(xiàn)帕累托改善)。

更一般地說，將風險從風險厭惡程度較高的主體轉

移至風險厭惡程度較低的主體就會提高社會福利。①

事實上，在面臨醫(yī)療事故發(fā)生后所造成的損失。當事

醫(yī)務人員、中小醫(yī)院面臨較自身承受能力為大的風

險時，絕大多數(shù)人是風險厭惡者，醫(yī)院資產(chǎn)規(guī)模相對

較大，對于該風險可能就不是風險厭惡者；保險公司

法律與醫(yī)學雜志20__年第l4卷(第3期)

可以看成是風險中性者。所以在價格合適的情況下，

絕大多數(shù)醫(yī)務人員、中小醫(yī)院面臨較大醫(yī)療事故風

險(損失規(guī)?？赡艹鲎约旱馁Y產(chǎn)規(guī)模)時，都愿意

購買醫(yī)療責任保險。保險人也愿意銷售醫(yī)療責任保

險以提高自己的效用水平；而大型醫(yī)院并非一定希

望購買該保險。因此，在涉及醫(yī)療風險責任保險制度

的時候，必須要妥善處理這種矛盾，真正能夠通過醫(yī)

療責任保險來達到醫(yī)療風險管理的目的。

二、我國醫(yī)療責任保險現(xiàn)狀

從上世紀90年代末開始，我國云南、上海、天

津、深圳和北京等省市以統(tǒng)保的形式先后推行了各

種形式的醫(yī)療責任保險，如：上海市政府批準下發(fā)的

《關于本市實施醫(yī)療責任保險的意見》第4條規(guī)定，

“各區(qū)、縣衛(wèi)生局應當組織轄區(qū)內(nèi)公立醫(yī)療機構和城

鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構參加醫(yī)療事故責

任保險”；深圳市人民政府頒發(fā)的《深圳市醫(yī)療執(zhí)業(yè)

風險保險管理辦法》第2條規(guī)定，“深圳市國有非營

利性醫(yī)療機構和在這些醫(yī)療機構中取得相應資格的

各級各類從事醫(yī)療服務的衛(wèi)生技術人員。必須參加

醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險保險”?！侗本┦袑嵤┽t(yī)療責任保險的

意見》第2條規(guī)定，“凡本市行政區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療機構

均可按照本意見的規(guī)定參加醫(yī)療責任保險。本市行

政區(qū)域內(nèi)國有非營利性醫(yī)療機構必須按照本意見的

規(guī)定參加醫(yī)療責任保險”。可見各省市在開始推廣醫(yī)

療責任保險時都采用統(tǒng)保的形式。但是經(jīng)過一段時

間運行，醫(yī)療責任保險的效果和醫(yī)院及相關醫(yī)務人

員的預期有較大差距，人們甚至對其產(chǎn)生懷疑。原因

包括賠付率明顯低于醫(yī)院預期、醫(yī)療事故責任的限

定、調(diào)解效果以及統(tǒng)保方式等多個方面。

(一)賠付率明顯低于醫(yī)院預期

商業(yè)醫(yī)療責任保險的費率是由純保險費率和附

加保險費率相加構成的。純保險費率是用來支付賠

款或者給付保險金的費率，應當與保險事故發(fā)生的

概率和保險事故發(fā)生后的賠償金額有關。是在分析

歷年保額損失的基礎上制定的。此外，商業(yè)醫(yī)療責任

保險追求營利，純保險費中一部分作為利潤。如果上

一年有虧損，為了維持正常運營，保險公司就需要增

加保費或者減少賠付。附加保險費率主要根據(jù)保險

公司營業(yè)費用來確定，包括業(yè)務費、費、稅金、工

資等，這些部分與賠償金沒有直接關系。

根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)。20__年1～12月財產(chǎn)

① steven shavell，翟繼光譯：《事故法的經(jīng)濟分析》北京：北京大學出版社．20__

法律與醫(yī)學雜志20__年第14卷(第3期)

險的保費收入1509億，賠款和給付796億，附加保

費和附加利潤占到保費收入的47％。① 同樣，從

1991年到20__年，在美國財產(chǎn)與責任險業(yè)，管理成

本占到個人汽車責任險保費的36．5％，占到其他責

任保險的55．6％。②

在目前醫(yī)療責任保險中，純保險費基本超過醫(yī)

院每年穩(wěn)定的醫(yī)療過失的賠付總額，加上附加保險

費。已經(jīng)遠遠超過醫(yī)院每年為醫(yī)療過失案件的賠付

總額。需要注意的是，公立醫(yī)院不需要繳納營業(yè)稅、

所得稅等費用。不存在利用保險避稅的問題，而商業(yè)

性醫(yī)療責任保險需要繳納上述相關費用。再者《醫(yī)療

事故處理條例》規(guī)定醫(yī)院應該有處理患者投訴的專

門人員。醫(yī)患雙方和解是解決醫(yī)療糾紛的重要途徑，

醫(yī)院參加醫(yī)療責任保險后，該部分工作人員也不能

減少或取消。可以用圖1進行說明。

圖1 醫(yī)療保險費與理賠支出構成比例圖

上圖示意，醫(yī)院參加商業(yè)醫(yī)療責任保險后，保險

費高于醫(yī)院醫(yī)療過失賠償費用，但是實際賠付卻遠

低于醫(yī)院醫(yī)療過失賠償費用。

(二)醫(yī)療事故賠償范圍局限

有些省市的醫(yī)療責任保險條款規(guī)定，只有鑒定

為醫(yī)療事故后，才能獲得保險賠償。由于醫(yī)療事故包

含對患者的民事賠償和對相應醫(yī)療機構、醫(yī)務人員

的行政處罰，因此僅就民事賠償而言，醫(yī)療事故鑒定

的公正性以及解決醫(yī)療糾紛的力度，并不令人滿意。

建立在醫(yī)療事故基礎上的醫(yī)療 責任保險．遵循財產(chǎn)

保險的損失補償原則。對被保險人執(zhí)業(yè)過程中因過

失給患者造成損失進行補償。若醫(yī)療責任保險限制

醫(yī)療事故責任賠償范圍，患者不能獲得合理賠償，醫(yī)

療糾紛不能獲得妥善解決，不能達到醫(yī)療責任保險

的目的。

(三)醫(yī)療責任保險的強制

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各地先后開展的醫(yī)療責任保險，大都采用強制

方式。根據(jù)《保險法》第11條“除法律、行政法規(guī)規(guī)定

必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他

人訂立保險合同?！?，目前各地試行的醫(yī)療責任強制

保險。由于缺乏法律、行政法規(guī)的依據(jù)，在實行過程

中頗有爭議。

社會對醫(yī)療事故的關注焦點，除事故發(fā)生的原

因外。主要關注對患者的賠償問題。從社會角度，尤

其是從政府角度，解決上述問題的關鍵首先在于通

過一種機制落實對患方的損害賠償(公平問題)；其

次，從經(jīng)濟效率的角度看，我們選擇的賠償機制不應

該進一步增加醫(yī)療事故的發(fā)生頻率和損害程度，以

免增加社會的事故成本。強制醫(yī)療責任保險制度設

計應該在保證對受害者賠償基礎上，不降低甚至提

高社會的安全水平?？梢姡t(yī)療責任保險強制制度尚

不完善。

綜上。與侵權法相關而建立起來的醫(yī)療責任保

險，按照我國人身損害賠償?shù)臉藴剩撡r償對于三級

綜合醫(yī)院而言，損失遠不能達到重大的程度，加之賠

付率明顯低于醫(yī)院預期等多種因素，影響商業(yè)醫(yī)療

責任保險在我國開展。

三、國外醫(yī)療責任保險狀況

(一)醫(yī)療責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展

醫(yī)療責任保險是2o世紀中葉發(fā)展起來的。在英

國，醫(yī)生是首先尋求職業(yè)保險的專業(yè)人士，由于發(fā)生

了一系列醫(yī)療損害賠償，他們采取互保的方式，于

1885年在英國成立醫(yī)療抗辯工會，建立了互保機

制。第一個商業(yè)職業(yè)責任保險體系于1896年建立，

當時北方意外保險公司提供藥劑師補償保險。③

在20世紀50年代的美國，醫(yī)生很少購買醫(yī)療

責任保險，有的保險公司通過和汽車保險捆綁來提

高醫(yī)療責任保險的銷售。在60年代。由于取消了醫(yī)

生出庭作證的限制，患者能夠比較容易請到專業(yè)醫(yī)

生出庭指證醫(yī)療行為的過失．因此能夠比較順利地

打贏醫(yī)療官司，使醫(yī)療責任保險的賠償明顯增加。表

現(xiàn)為“醫(yī)療過失危機”。特別應該提出的是在加利福

尼亞，從1968年到1974年，因為醫(yī)療責任要求賠償

的請求翻倍，30萬美元以上的賠償增加11倍．從3

件增加到34件，每100美元保費需要承擔180美元

① 中國保監(jiān)會網(wǎng)站http：／／www．circ．gov．cn／portaloflnfomodule_443／41881．htm

② scott e．harrington，gregory r．niehaus著，陳秉正，王瑁，周伏平譯：《風險管理與保險》，北京：清華大學出版社，20__

③ 陸榮華：《英美責任保險理論與實務》，江西高校出版社20__年版，第7頁。

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的賠償，最終導致(1975年醫(yī)療損害賠償改革法》

(micra)出臺。該法案包括限制賠償非物質損失25

萬美元，促進和解等。

(二)美國醫(yī)療責任保險現(xiàn)狀

根據(jù)美國醫(yī)師保險協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，從1997年

到20__年。陪審團針對醫(yī)療責任賠償?shù)牟枚?，平?/p>

賠償額從1997年347 134美元增加到20__年606

907美元。和解結案的數(shù)量明顯增加，平均賠償從

1997年212 861美元增加到20__年3l1 704 美元。

①為了使醫(yī)療責任保險正常運轉，美國眾議院20__

年3月13日通過the health法案(help e伍cient，

accessible，low-cost，timely heahhcare act of 20__)，

主要內(nèi)容是確保因為醫(yī)療責任導致病人經(jīng)濟損失

100％賠償，限制非物質損失25萬美元，建立彈性律

師費制度，分期賠付制度等。由于商業(yè)醫(yī)療責任保費

除了支付損失外．還必須彌補保險公司的經(jīng)營成本、

利潤、納稅等，這些保險成本需要被保險人承擔；此

外損失發(fā)生與賠款支付之間存在很長的時間差，保

險人持有的準備金的投資收益沒有反映在費率中。

因此避免上述費用的自保應運而生，包括純粹專業(yè)

自保和聯(lián)合專業(yè)自保等。純粹專業(yè)自保是由非保險

組織單獨設立的保險公司，目的承保母公司的危險，

但是美國稅務局(irs)在稅收規(guī)則77—136中拒絕這

種形式的保費稅前扣除。聯(lián)合專業(yè)自保是指若干公

司設立來承保他們的危險的保險公司，稅收規(guī)則

78—338中授權聯(lián)合專業(yè)自保的保費可以在稅前扣

除。② 自保公司由于無須支付保險經(jīng)紀公司和公估

公司的傭金．賓西法尼亞洲醫(yī)療責任聯(lián)合核保協(xié)會

(自保公司)等聯(lián)合專業(yè)自保公司的期望賠付率為

80％。③ 遠高于商業(yè)保險公司的40％，④ 受廣大醫(yī)務

人員歡迎。

在美國醫(yī)療責任保險市場，包括自保信托和自

保公司在內(nèi)的替代性風險轉移方式的市場份額已經(jīng)

遠高于50％。從20世紀70年代所謂第一次“醫(yī)療

責任危機”已經(jīng)發(fā)揮作用的替代性風險轉移方式。到

20__年“9．11”后所占市場份額更大。⑤

法律與醫(yī)學雜志20__年第14卷(第3期)

此外，美國醫(yī)療責任保險還與醫(yī)院所有權有關。

按照醫(yī)院所有權分類，美國醫(yī)院可以分為4類：聯(lián)邦

醫(yī)院、公共醫(yī)院、私人非營利醫(yī)院和所有者醫(yī)院。聯(lián)

邦醫(yī)院擁有軍事醫(yī)院、公共健康服務機構和其他聯(lián)

邦政府分支醫(yī)院，這些醫(yī)院一般都不購買保險；美國

的州、地、市都有自己的公共醫(yī)院，他們與政府一樣

承擔法律責任。⑥

(三)保險人對責任保險的態(tài)度

關于保險人對商業(yè)性責任保險的態(tài)度， 20__

年parsons對英國所有承保責任保險業(yè)務的保險公

司進行了問卷調(diào)查，調(diào)查結果是：大部分被調(diào)查者

(53％)認為責任保險業(yè)務是沒有吸引力的

(unattractive)，14％ 認為非常沒有吸引力(very

unattractive)，具體調(diào)查數(shù)據(jù)見表1。

表1 英國保險人對責任保險業(yè)務的看法⑦

百分比

非常有吸引力

有吸引力

一般

沒有吸引力

非常沒有吸引力

o

14％

19％

53％

14％

總之．從1885年英國成立互保機制醫(yī)療抗辯工

會，到美國20世紀70年代第一次醫(yī)療責任危機時，

從商業(yè)保險公司返回自?；ブ问剑诖嘶A上并

且逐漸發(fā)展成自保公司。在這一螺旋上升的過程中

可以發(fā)現(xiàn)，適合醫(yī)療責任保險的初級形式是自保信

托，但是目前更適合醫(yī)療責任保險的保險形式是自

保公司，而商業(yè)性的保險公司不適宜開展醫(yī)療責任

保險。

四、我國醫(yī)療責任保險的發(fā)展方向

在我國，醫(yī)療執(zhí)業(yè)面臨的風險是醫(yī)療責任導致

的索賠風險，同時衍生出醫(yī)療糾紛處理風險，歸根結

底還是醫(yī)療過失責任的索賠風險。由于這些風險的

同時存在，在一定程度上制約了醫(yī)療發(fā)展，不能適應

① 美國醫(yī)學會報告，醫(yī)療責任改革刻不容緩，http：llwww．a(chǎn)ma—assn．org／amal／pub／upload／mm／-l／mlmow．pdr．20__年lo月

② 埃米特．j．沃恩，特麗莎．m．沃恩著，張洪濤譯，《危險原理與保險》，中國人民大學出版社，20__年版，第46頁。

③ 陸榮華：《英美責任保險理論與實務》，江西高校出版社20__年版，第349頁。

scott e．harrington，gregory r．niehaus著，陳秉正，王瑁，周伏平譯：《風險管理與保險》，je京：清華大學出版社，20__

⑧ robe~carroll，risk management handbook，health fo/！/rum inc，20__，o569—570．

⑥ 陸榮華：《英美責任保險理論與實務》，江西高校出版社20o5年版。第328頁。

④ parsons．chris：moral hazard in liability insurance．geneva papers，vo1．28，p 448—47 1，july 20__

法律與醫(yī)學雜志20__年第14卷(第3期)

公眾對于提高醫(yī)療服務質量和保障醫(yī)療安全的要

求，這除了完善醫(yī)療糾紛立法，提高醫(yī)療服務質量

外，通過醫(yī)療責任保險轉移醫(yī)療執(zhí)業(yè)風險，是現(xiàn)代醫(yī)

療服務管理體系的重要組成部分，符合國際上醫(yī)療

風險管理的通用方法。故此選擇符合我國國情的醫(yī)

療責任保險組織形式，開展醫(yī)療責任保險具有重要

意義。

由于我國醫(yī)院主體是免稅的公立醫(yī)院，不存在

購買保險合理避稅的情形，如果采取商業(yè)醫(yī)療責任

保險不能免稅，加之目前我國侵權法人身損害賠償

標準對綜合性醫(yī)院損失并不構成重大影響，其可行

性就存疑問。

(一)醫(yī)療責任保險組織形式：信托與自保公司

所謂信托。是指委托人基于對受托人的信任，將

其財產(chǎn)權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿

以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行

管理或者處分的行為。通常委托人(醫(yī)療機構或者醫(yī)

師)通過一份信托合同委托某一機構。按照委托目的

以及約定好的程序對醫(yī)療過失行為進行賠償。

自我保險信托曾經(jīng)是醫(yī)務人員最常用責任風險

分擔的方式，由于自保信托并非保險公司，不能進行

第三方的保險行為，不能對持有的準備金進行投資

收益，近年逐漸被方式更合理更加靈活的自保公司

取代。由于自保公司，是保險公司，有相應的高管，可

以進行某些投資行為，盈利可以貼補醫(yī)療機構的保

險費，受廣大醫(yī)務人員歡迎。

我國20__年10月實行的“信托法”，對信托相

關事宜進行明確規(guī)范。根據(jù)信托法規(guī)定，發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)

生事業(yè)而設立的信托，屬于公益信托。國家鼓勵發(fā)展

公益信托，公益信托的設立和確定其受托人，應當經(jīng)

有關公益事業(yè)的管理機構批準。公益事業(yè)管理機構

對于公益信托活動應當給予支持，公益信托的信托

財產(chǎn)及其收益，不得用于非公益目的。并且公益信托

應當設置信托監(jiān)察人，公益事業(yè)管理機構應當檢查

受托人處理公益信托事務的情況及財產(chǎn)狀況。受托

人應當至少每年一次做出信托事務處理情況及財產(chǎn)

狀況報告，經(jīng)信托監(jiān)察人認可后，報公益事業(yè)管理機

構核準，并由受托人予以公告?？梢?，為了發(fā)展醫(yī)療

衛(wèi)生事業(yè)的醫(yī)療責任保險而進行的醫(yī)療責任信托，

從法律層面和現(xiàn)實角度具備可行性。

· 207 ·

20__年中國保險監(jiān)督管理委員會批準在黑龍

江墾區(qū)設立我國第一家相互制保險公司“陽光農(nóng)業(yè)

相互保險公司”。但從這種公司形式上看，成立醫(yī)療

責任自保公司，需要研究。

(二)獨立調(diào)解鑒定機構

建立醫(yī)療責任保險，關鍵是其經(jīng)濟補償功能，保

障患者生命財產(chǎn)的安全。患者個人不應該獨自承擔

醫(yī)療技術發(fā)展過程中的損害成本， 正如the

health法案強調(diào)確保因為醫(yī)療責任導致病人物質

損失100％賠償。對醫(yī)療過失受害者進行合理充分

補償，是建立醫(yī)療責任保險的初衷，是完善社會保障

體系的重要一環(huán)。也是維護醫(yī)院醫(yī)療秩序的關鍵環(huán)

節(jié)。在醫(yī)療責任保險調(diào)處、理賠整個程序中，對醫(yī)療

行為過失程度、與患者損害事實之間因果關系的鑒

定是醫(yī)療責任保險的關鍵環(huán)節(jié)。醫(yī)療責任保險的調(diào)

解機構、鑒定機構等，不能附屬于保險公司，相關的

經(jīng)費必須獨立于保險公司，鑒定結論不受保險公司

的制約。

德國從1975年開始建立隸屬于醫(yī)師公會的全

國性的醫(yī)療糾紛的調(diào)解鑒定機構值得借鑒。針對醫(yī)

療過失明顯增加的情況，1975年德國醫(yī)師公會成立

全國性的醫(yī)療糾紛調(diào)解鑒定機構．解決醫(yī)患之間的

醫(yī)療爭議。德國1997年受理醫(yī)療糾紛6086件，鑒定

后其中2057件存在醫(yī)療過失，過失率34％。到20__

年受理7686件，其中2401件存在醫(yī)療過失，過失率

為33％。① 可見德國的醫(yī)療過失的調(diào)解和鑒定，由

于調(diào)解和鑒定機構與醫(yī)療責任保險的保險人處于平

等地位，其公正性已經(jīng)比較明顯。為了保障醫(yī)療責任

保險的正常運行，可以給調(diào)解設定賠償限額，該賠償

限額與公平無關，限額以內(nèi)根據(jù)鑒定結果賠償，超過

限額的，應當告知患者可以通過訴訟途徑獲得賠償。

(三)強制醫(yī)療責任保險

強制醫(yī)療責任保險制度的目標是解決受害者補

償問題，如果責任保險的保障額度不足，受害者仍然

可能得不到足額賠償，政府仍會陷入到各種醫(yī)療事

故的處理后遺癥中而不能自拔。政府之所以積極推

行強制責任保險制度，有其自身的利益目標，那就是

擺脫自己在各種醫(yī)療事故爆發(fā)后對患者的救濟責

任。

開展醫(yī)療責任保險既要考慮綜合大醫(yī)院面臨的

① manfred eissler，die ergebnisse der gutachterkommissionen und schlichtungsstellen in deutschland-eln bundesweiter vergle．

ich，med r，20__ ，heft5，280~282。

· 208 ·

醫(yī)療風險，也要考慮中小醫(yī)院、個體行醫(yī)者面臨的醫(yī)

療風險。作為強制保險，明確規(guī)定保險金額的最低限

額．而且保單不設免賠額。其目的是：憑借最低限額

的設定，以免投保人通過投保低額保險來規(guī)避其投

保責任，致使保護受害患者的立法目的落空；強制保

險僅在對受害患者提供最基本的保護，并非提供完

全充分的保障。強制保險要求保險人接受任何合法

行醫(yī)者的風險，政府進行必要的費率干預，其目的是

政府顧及相關投保人的財務能力和投保意愿，降低

保險人承保權限和風險選擇能力。

在選擇一定的地方進行試點取得相應的經(jīng)驗之

· 醫(yī)事法律·

法律與醫(yī)學雜志20__年第14卷(第3期)

后。適當時機出臺強制醫(yī)療責任保險的相關法規(guī)，為

全國推行提供法律依據(jù)。

五、結語

開展強制醫(yī)療責任保險能夠給受害者提供充分

的經(jīng)濟補償，緩解醫(yī)患矛盾，利于構建和諧社會。選

擇與我國公立醫(yī)院相適合的模式才能促進醫(yī)療責任

保險的發(fā)展。實踐證明，商業(yè)保險不宜作為醫(yī)療責任

保險的主體。建立形式上和實質上完全獨立的調(diào)解