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禁煙小報范文第1篇

上海同濟大學(xué)腫瘤研究所的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中老年女性因長期接觸高溫油煙，其患肺癌的危險性增加了2-3倍。在非吸煙女性肺癌危險因素中，超過60%的女性長期接觸廚房油煙；有32%的女性燒菜喜歡用高溫油煎炸食物，同時廚房門窗關(guān)閉或通風欠佳。另有研究發(fā)現(xiàn)，長期從事餐飲業(yè)的廚房工作者肺癌發(fā)病率也比一般職業(yè)高。

究其原因，一是源于煤、煤氣和天然氣等廚灶燃燒釋放出的一氧化碳、二氧化碳等有害氣體；二是烹飪時，食用油和食物在高溫加熱下分解產(chǎn)生的致癌物。

如果在一個通風系統(tǒng)差、燃燒效能極低的環(huán)境中，采用高溫煎、烤、油炸等方式做飯一小時，其對健康造成的損害，幾乎相當于吸了半包煙。此時，若對廚房環(huán)境進行PM2.5測試，其數(shù)值會超過800。

要減少廚房油煙污染，降低肺癌發(fā)病，一下幾點建議供“大廚”朋友們參考：

保證廚房通風。廚房要經(jīng)常保持自然通風。做飯時，最好不要門窗全關(guān)，盡量減少高濃度油煙在廚房停留的時間。

多用新一代廚具。盡量使用污染較小的燃氣。通常來說，煤和煤氣的污染比天然氣更重。還應(yīng)盡量多用電磁爐、微波爐、電飯煲、電烤爐等新一代廚房電器產(chǎn)品。

使用煙點高的食用油。廚房油煙與做菜時油的溫度有直接關(guān)系。當油燒到150℃時，食用油會生成具有強烈刺激作用的丙烯醛，損害鼻、眼和咽喉黏膜；當油加熱到200℃以上，產(chǎn)生的油煙就具有了很強的毒性；當油燒到350℃“吐火”時，可能會使人產(chǎn)生“醉油”癥狀，導(dǎo)致慢性中毒，誘發(fā)呼吸和消化系統(tǒng)的癌癥。因此，應(yīng)選購油質(zhì)穩(wěn)定、煙點高的油。如橄欖油的煙點是160℃，與不粘鍋配合使用，很少產(chǎn)生大量油煙?；ㄉ?、苦茶油、麻油、芥花油等比較適合烹飪。大豆色拉油、葵花油等則穩(wěn)定性較低，高溫烹煮時易形成聚合物，產(chǎn)生自由基、丙烯醛等會引起細胞老化及病變的物質(zhì)。

減少煎炸烤炒。當食用油加熱到250℃時會出現(xiàn)大量油煙氣。傳統(tǒng)的中國式烹飪方法如溜、 炒、爆、炸油溫都在260℃以上，很不利健康，應(yīng)盡量減少，多用涼拌、蒸、煮、溜、鹵等取代；炒菜時盡可能控制油溫不超過200℃（以油鍋冒煙為極限）。

選好抽油煙機。選對抽油煙機很關(guān)鍵，購買時別選擇歐式抽油煙機，因為它的抽吸能力較低，應(yīng)選擇具有足夠馬力的抽油煙機，安裝高度以灶臺上方85-95厘米為佳。有條件的情況下，最好選擇第四代側(cè)吸式抽油煙機。此外，定期清洗油煙機也很關(guān)鍵。

油煙機要早開晚關(guān)。不僅做飯時應(yīng)打開抽油煙機，還應(yīng)做到早開晚關(guān)。油鍋還不太熱就要打開抽油煙機，如果采用了煎炸、爆炒等方式，還應(yīng)在熄火3-5分鐘后再關(guān)停抽油煙機。

放點綠色植物。綠色植物是天然的空氣凈化器，不妨在廚房放盆吊蘭、仙人掌或文竹，可以起到一定的吸附作用。

多吃蔬果、豆制品。長期從事廚藝的中老年婦女或廚師，最好多吃富含胡蘿卜素的黃色和綠色蔬果，如胡蘿卜、花椰菜、菠菜、南瓜等。美國西北大學(xué)的研究還發(fā)現(xiàn)，多吃豆制品有助預(yù)防肺癌，且能延長肺癌患者的生命。

禁煙小報范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融消費者；權(quán)益；金融全球化；監(jiān)管；信用信息

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2011）08-0048-06

微觀金融組織機構(gòu)總是傾向于推出更多的金融創(chuàng)新以謀求自身利潤最大化，由于外部性以及信息不對稱等原因，金融消費者處于相對弱勢的地位，他們權(quán)益的保障依賴于外部力量的約束。外部力量約束不足將會造成對金融消費者權(quán)益保護不足，長此以往不僅會損害消費者的個體利益、影響公平交易，而且還因破壞了金融業(yè)生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，從而影響國家金融體系的穩(wěn)定性。此次金融危機就是一個很好的例證。對金融消費者權(quán)益保護不足是導(dǎo)致次貸危機的重要原因之一。一方面銀行信用產(chǎn)品缺乏透明度導(dǎo)致了消費者對這些產(chǎn)品的無知及盲目樂觀；另一方面消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，難以識別五花八門的金融衍生產(chǎn)品背后的陷阱，在外部監(jiān)管不足的情況下，消費者容易受到蒙騙，盲目購買大量高風險的金融產(chǎn)品，造成大量的次級貸款的泛濫和房地產(chǎn)泡沫的膨脹，最終醞釀了這場殃及全球的金融危機。次貸危機以事實說明必須加強金融消費者權(quán)益保護，這也是維護金融穩(wěn)定，消除金融風險隱患的重要保障。

后危機時代，加強金融消費者權(quán)益的保護成為各國金融監(jiān)管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構(gòu)將發(fā)達國家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強對金融消費者權(quán)益保護已經(jīng)不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權(quán)益保護問題進行研究。

一、金融全球化對我國金融消費者權(quán)益保護帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構(gòu)在我國境內(nèi)開設(shè)分支機構(gòu)，我國消費者與國外金融機構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對而言，中資金融機構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識和質(zhì)量落后，因此，國內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風險的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點。由于我國現(xiàn)有的法律對金融機構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產(chǎn)品可能的風險，片面夸大收益，金融消費者無法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時，由于國內(nèi)對金融消費者金融方面知識普及教育的速度遠遠落后于國際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費者的金融知識貧乏，風險意識淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購買由跨國金融機構(gòu)所謂“高級理財師”所推薦的各種風險性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達1 000多億美元（香港當年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產(chǎn)品在金融危機發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。

加大金融消費者與金融機構(gòu)信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機構(gòu)的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機構(gòu)的評級評分服務(wù)獲取金融機構(gòu)的信用信息。由于國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機構(gòu)規(guī)模小，評級等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國金融消費者獲取金融機構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫并沒有反映金融機構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊及其在經(jīng)營運作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營行為記錄；還有一個是由國家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營行為記錄?？梢妵鴥?nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫都沒有反映金融機構(gòu)信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構(gòu)的評價等方式獲取金融機構(gòu)的信用信息。不過當提供服務(wù)是跨國金融機構(gòu)時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構(gòu)進入國內(nèi)的時間不長，其服務(wù)對象僅限于國內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構(gòu)進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構(gòu)對消費者提供虛假信息，讓其承擔過量風險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國大型金融機構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價格、利率、匯率及金融市場反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過來又進一步加劇資產(chǎn)價格和金融市場的易變性，由此產(chǎn)生的風險也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風險轉(zhuǎn)移機制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進一步加大了金融監(jiān)管的難度。對這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國對金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗不足，監(jiān)管準則嚴重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。

我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國金融機構(gòu)以私人銀行方式向國內(nèi)金融消費者提供大量風險性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費者維權(quán)的成本大大增加

由于沒有對金融消費者權(quán)益進行專門立法，我國對金融消費者的保護只能參照《消費者權(quán)益保護法》，但是這部作為我國消費者保護的基礎(chǔ)立法并沒有將金融消費者列入保護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權(quán)益保護往往只有一些原則性的規(guī)定，而對金融消費者應(yīng)當享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴和金融隱私權(quán)等缺乏明確細致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護”簡單地并列在一起，沒有強調(diào)處于相對弱勢地位的金融消費者利益保護的特殊性，也沒有對產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機構(gòu)明確承擔和履行金融消費者保護職責，處理消費者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺與聯(lián)動機制都不完善，因此，大量的金融消費者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機構(gòu)與消費者之間的對抗，極容易損害金融機構(gòu)的聲譽，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時有諸多顧慮，往往較為謹慎，最高人民法院發(fā)出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費者采用司法途徑保護自己權(quán)益時，存在訴訟周期長、訴訟費用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當提供金融服務(wù)的對象是跨境大型金融機構(gòu)時，金融消費者通過司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

綜上所述，金融全球化進一步惡化了我國金融消費者權(quán)益保護：加劇了金融消費者與金融機構(gòu)之間信息不對稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費者維權(quán)的成本，從而使金融消費者保護不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國金融業(yè)發(fā)展的目標相矛盾，長此以往不僅損害了金融消費者的合法利益，還會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進而影響我國金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強對我國金融消費者的保護成為當前迫切需要解決的問題。

二、國外加強對金融消費者權(quán)益保護的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進行金融監(jiān)管。金融危機后各國紛紛加強了對金融消費者權(quán)益的保護。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認為金融監(jiān)管最主要的目標有兩個：一是從維護金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩盤出發(fā)，針對系統(tǒng)性風險進行審慎性監(jiān)管；二是從保護中小投資者和消費者的利益出發(fā)，對金融機構(gòu)機會主義、道德風險和逆向選擇等行為進行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國在原有的金融穩(wěn)定委員會基礎(chǔ)上專門設(shè)立了一個保障金融消費者合法權(quán)益的“消費者保護委員會”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國眾議院通過了《華爾街改革和消費者保護法案》，計劃成立消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責包括：負責在信用卡、儲蓄、房貸等銀行交易中保護消費者利益，防止各種損害消費者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標準、簡單的貸款合同，確保消費者獲得清晰全面的信息，并將對條款復(fù)雜的貸款要進行嚴格的審查。由于金融消費者涉及面很廣，該機構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實施。

英國的金融服務(wù)局（FSA）③負責監(jiān)管各項金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標之一就是“確保消費者得到適當水平的保護”，將是否有效保護金融消費者納入對金融機構(gòu)評價的重要指標。FSA肩負金融消費者保護職能，并對因金融機構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費者提供賠償，向消費者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費者刊物和開展消費者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實施了“公平對待消費者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況。同時FSA要求各金融機構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產(chǎn)品時都清楚地知道自己的風險。2005年5月，F(xiàn)SA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細列舉說明消費者可對金融機構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺了新的金融機構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機構(gòu)是否符合監(jiān)管標準的依據(jù)，這11條原則中涉及消費者權(quán)益保護的就有5條，如“有義務(wù)向消費者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導(dǎo)的方式向消費者傳達信息等。目前TCF是FSA對零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個監(jiān)管框架，要求金融機構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國金管局的ARROW評級內(nèi)容。FSA特別重視對事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費者的公司進行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟體更是嚴格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監(jiān)管機構(gòu)。APRA負責維護金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對所有的金融機構(gòu)進行審慎監(jiān)管，負責制定銀行、保險、養(yǎng)老金等金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營標準，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種金融危機，在必要的時候甚至可以直接接管問題金融機構(gòu)；ASIC主要負責對公司和金融市場實施監(jiān)管，負責在退休金、保險金、保證金領(lǐng)取和社會信用方面的消費者維權(quán)，負責保護金融領(lǐng)域的消費者利益和市場誠信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護金融消費者權(quán)利的機構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費者金融知識委員會和全國金融知識基金會，旨在推動金融常識的普及，提高全民金融知識水平，貫徹政府“讓國民有機會更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國還加強了對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作。美國通過的金改法案特別強調(diào)了對場外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風險衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風險，要求發(fā)行人必須將至少5%的風險資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負債上；加強對高風險的非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管，例如對沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對于銀行類的金融機構(gòu)，主要通過發(fā)達的私營征信機構(gòu)的信用評級等方式向消費者提供其信用信息。

盡管危機后，各國都進一步加強對金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國對金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進行前后臺隱性配合，以“前臺拆分，后臺集團化”模式實現(xiàn)實際上的綜合經(jīng)營，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場、結(jié)構(gòu)化工具市場、交易市場、衍生工具市場等市場和交易環(huán)節(jié)。因此，越來越多的國際組織倡議監(jiān)管的國際合作。G20金融峰會提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動性資本監(jiān)管的標準；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個國際金融監(jiān)管機構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（監(jiān)管銀行）、國際證監(jiān)會組織（監(jiān)管證券）、國際保險監(jiān)管協(xié)會（監(jiān)管保險）、獨立審計機構(gòu)國際論壇（監(jiān)管審計）四個監(jiān)管機構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機構(gòu)和國際組織一起共同推動監(jiān)管的全球合作。美國的金改法案也建議加強對跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管，提高對能引發(fā)系統(tǒng)性風險的大型金融機構(gòu)的監(jiān)管標準，并且建議金融穩(wěn)定委員會和各國監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會議，加快改進全球金融機構(gòu)跨境危機處置程序，并敦促各國監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實踐上，歐美等國已經(jīng)對一些大型跨境金融機構(gòu)采取了監(jiān)管團制度，由金融機構(gòu)的母國作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國監(jiān)管機構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國及國際組織的改革措施對我們加強對金融消費者權(quán)益保護具有重要的啟示意義，盡管我國加強對金融消費者保護時，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M者保護的規(guī)則和經(jīng)驗。例如設(shè)立獨立的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)、加強對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融消費者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強對我國金融消費者權(quán)益保護問題提出幾點建議。

三、全球化背景下加強對我國金融消費者權(quán)益保護的幾點建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境

國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營征信機構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對金融機構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營征信機構(gòu)的信用評級提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會牽頭建立一個專門針對金融機構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫。對金融機構(gòu)的信用信息進行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機構(gòu)（包括跨國金融機構(gòu)在中國設(shè)立的分支機構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機構(gòu)是否有按照監(jiān)管機構(gòu)要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅波動時可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構(gòu)是否按照監(jiān)管機構(gòu)要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構(gòu)對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機構(gòu)和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營金融機構(gòu)是否對消費者進行必要的教育。這個數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務(wù)金融機構(gòu)的信用信息，降低金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱。

（二）對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構(gòu)

盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監(jiān)管機構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學(xué)者認為購買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風險，因此，應(yīng)該遵循買者負責、風險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟承受能力等各方面與金融機構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿莸匚粚?dǎo)致的利益失衡符合消費者保護的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費者保護中的職責等。

考慮到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗，成立專門的金融消費者保護機構(gòu)，代表金融消費者享有對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費者保護機構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫對金融機構(gòu)是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復(fù)雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由金融消費者保護機構(gòu)開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容。從長遠看，消費者金融知識教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進了國際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應(yīng)，積極參與國際合作，加強對國內(nèi)金融機構(gòu)和跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國應(yīng)逐步將國際通行的監(jiān)管標準引入國內(nèi)法中，加強對境內(nèi)金融機構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費者創(chuàng)造公平的交易平臺。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔掛失手續(xù)辦妥前的全部責任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當限制持卡人責任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費者通過行使撤銷權(quán)解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風險，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機構(gòu)自覺建立行業(yè)自律意識。

其次，還應(yīng)盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強對跨境金融機構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強對跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強與跨境金融機構(gòu)的母國合作，與其監(jiān)管機構(gòu)進行信息交流與合作，采用監(jiān)管團制度對跨國金融機構(gòu)進行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對危機的聯(lián)合應(yīng)急機制，及時披露風險信息，對重大事件及時溝通并予以解決；再例如，加強與G20成員國的合作，建立有效的對話機制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標準制定，增加中國的話語權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項跟股票掛鉤的風險極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計期權(quán)合約”，其特點是收益有限，風險無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會殺了你）”。

{2}指在對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與的主體的信用記錄、財務(wù)狀況等諸因素進行分析研究的基礎(chǔ)上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價。

{3}2001年12月1日實施的英國《金融服務(wù)和市場法案》的規(guī)定。

參考文獻：

［1］何穎.論金融消費者保護的立法原則［J］.法學(xué)，2000，（2）：48-55.

［2］巴曙松.金融消費者保護：全球金融監(jiān)管改革重點［J］.資本市場，2009，（10）：56-58.

禁煙小報范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費權(quán)益；保護；研究

自2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌融資等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)進一步加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，為金融消費者提供了更加便捷的服務(wù)，但是也出現(xiàn)了一些網(wǎng)站企業(yè)存在個人信息泄露、誤導(dǎo)性宣傳、余額寶賬戶被盜、資金違約等行為，嚴重侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，這些問題急需有關(guān)部門快速解決，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益得到保障。

一、侵害金融消費者權(quán)益的表現(xiàn)形式

1、知情權(quán)受到侵害

當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在宣傳的時候一般都會避開其中的風險因素和具體如何操作的問題，只是一味地強調(diào)自己的金融產(chǎn)品獲得的收益性，所宣傳的收益情況只是這種金融產(chǎn)品最佳的收益狀態(tài)，是這種金融產(chǎn)品在運營中的最理想狀態(tài)，但是通常金融產(chǎn)品都不會出現(xiàn)這種狀態(tài)。加之，金融產(chǎn)品一般都非常復(fù)雜，涉及到的專業(yè)內(nèi)容很多，普通群眾很難理解，而用戶如果通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行購買的話，通過互聯(lián)網(wǎng)交流是很難完全弄清、弄懂金融產(chǎn)品的全部內(nèi)容的，且一些服務(wù)人員在解釋過程中也會存在一定誤導(dǎo)性宣傳，導(dǎo)致消費者在消費過程中存在信息不對稱現(xiàn)象，侵害了消費者的知情權(quán)。同時，一些金融產(chǎn)品在運作過程中很少向消費者及時說明資金使用用途、途徑、當前狀況等信息，導(dǎo)致消費者很難隨時掌握自己的投資狀況。

2、隱私權(quán)受到侵害

一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中對內(nèi)部管控并不嚴格，缺乏管理制度或制度不健全，對企業(yè)消費者的各種信息并沒有進行很好的保護，很容易出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象，且發(fā)生泄露之后消費者很難知曉。因為金融企業(yè)不能夠積極主動保護消費者的各種信息數(shù)據(jù)，進一步增加了信息被泄露、使用的風險因素。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當中，一些第三方支付組織在審查用戶各項信息的時候并不嚴格，使得一些企業(yè)通過對各種數(shù)據(jù)的深度挖掘很容易得到企業(yè)和個人的信用信息，導(dǎo)致企業(yè)和個人的信息被濫用。例如當前流行的淘寶網(wǎng)刷單行為，為了便于刷單，淘寶網(wǎng)商家會為刷單者提供查看淘寶信用網(wǎng)站的服務(wù)，在該網(wǎng)站上能夠查找任意淘寶號的交易信用、用戶等級等信息，且這些信息與淘寶網(wǎng)信息實時更新，即使新注冊淘寶網(wǎng)賬號也能夠立即在這些網(wǎng)站上查找到用戶信息，嚴重侵害了用戶的權(quán)益。根據(jù)我國工信部的數(shù)據(jù)顯示，2015年我國八成以上的網(wǎng)民都遭到過個人信息泄露侵權(quán)行為，一般表現(xiàn)為有針對性的宣傳短信、電話詐騙等等。

3、難以維權(quán)

當前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚屬于新鮮事物，在此領(lǐng)域的法律建設(shè)還存在很多漏洞和空白，加之法律制定的滯后性很難完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的法律保障需求。消費者一旦受到侵害，想通過法律渠道開展維權(quán)活動很難，因為很難找到一些關(guān)于金融產(chǎn)品銷售具體的法律規(guī)定和條款。而在通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品過程中，用戶能接觸到的各種資料十分有限，在維權(quán)過程中很難提供完整、有效的訴訟材料，一旦出現(xiàn)消費糾紛，消費者將會十分被動。同時，當前互聯(lián)網(wǎng)詐騙現(xiàn)象十分普遍，很多網(wǎng)站打著買賣金融產(chǎn)品的旗號，卻做著傳銷的活動，這些網(wǎng)站在積累一定資金之后，就會突然消失，使消費者難以找到，出現(xiàn)訴求無門的狀況。

二、侵害金融消費者權(quán)益的原因分析

1、缺乏有效的監(jiān)管措施

我國當前執(zhí)行的金融法律體系中，對金融消費者進行保護的主要內(nèi)容一般都是原則性觸及，新修訂的《消費者權(quán)益保護法》中雖涉及到金融消費者，但是就如何保護其享受服務(wù)質(zhì)量并沒有進行明確規(guī)定。并且很多金融產(chǎn)品銷售網(wǎng)站從建設(shè)初期就不正規(guī)，沒有得到相關(guān)部門的審批，隨意性很大。要監(jiān)管這些網(wǎng)站十分困難，加之網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，一些網(wǎng)站通過網(wǎng)系絡(luò)技術(shù)和規(guī)則漏洞逃避監(jiān)管，使得當前的監(jiān)管措施很難跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求，需繼續(xù)改進監(jiān)管措施。

2、缺乏完善的信息披露

雖然當前上市公司的信息披露相關(guān)制度十分健全，但是法律方面還沒有涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在相關(guān)信息披露過程中都是銷售方所主導(dǎo)的，且披露信息的真實性很難保證，也沒有相關(guān)的監(jiān)管部門對其披露的信息進行確定，導(dǎo)致信息披露存在很大的隨意性，消費者很難通過有限的信息掌握金融產(chǎn)品的全部內(nèi)容。

3、缺乏明確的責任主體

當前，我國還沒有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融爭議處理機制和投訴處理機制，一般發(fā)生爭議和投訴行為都是依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自行解決，具有很強的主觀性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動當中沒有明確的責任主體。責任主體的缺失致使一些消費者無法通過法律手段進行維權(quán)。

4、缺乏較高的風險意識

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間晚、發(fā)展快，導(dǎo)致很多投資理財產(chǎn)品的消費者都沒有較強的風險意識，不能夠正確識別互聯(lián)網(wǎng)金融當中的風險因素；只宣傳產(chǎn)品的高額收益，對其中的風險很少介紹，導(dǎo)致金融消費者只了解到收益情況而對其中更多風險因素知之甚少，自身的權(quán)益很容易受到侵害。

5、信息不對稱，侵害知情權(quán)

金融消費者的消費及投資決策，信息是主要憑證之一。事實上，金融信息具有公共產(chǎn)品屬性及專業(yè)性等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場在信息方面缺少對稱性，存在許多突出問題，如信息缺少準確性及不充分等。產(chǎn)生的結(jié)果是，消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，在產(chǎn)品專業(yè)化與職業(yè)化方面，相比互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者，消費者所需購買的產(chǎn)品及獲得的認知能力明顯較低。經(jīng)濟主體具有自主自利的特點，促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者使用的手段較為隱蔽，將成本轉(zhuǎn)嫁起來，獲得不法利益，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者存在的這種行為，導(dǎo)致消費者的知情權(quán)受到侵害，給消費者的合法利益帶來損失。

三、保護金融消費者權(quán)益的有效措施

1、完善法律法規(guī)建設(shè)

對危機顯現(xiàn)的問題，世界各國進行了金融體制改革，在金融消費者保護方面，完善落實法規(guī)與制度[1]。國家在扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，要為其發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。首先，要通過法律制度為其發(fā)展提供法律保障，用法律手段解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，進一步規(guī)范市場主體，為消費者權(quán)益提供法律保護。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融專門管理部門，通過明確部門職責權(quán)利，細化管理內(nèi)容，出臺行業(yè)規(guī)范標準，進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，促進其持續(xù)性發(fā)展。最后，在制定法律的過程中要開展充分的調(diào)研活動，因為法律制度的設(shè)立一般時間較長，需要長時間的研究才能出臺，因此可以根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況臨時出臺一些暫行的管理辦法，避免互聯(lián)網(wǎng)金融長時間處于無管理狀態(tài)。同時還可以邀請業(yè)內(nèi)人士共同參加，針對自身發(fā)展需求和實際情況多提寶貴意見，增強法律法規(guī)的針對性、操作性和嚴謹性。

2、完善維權(quán)體系建設(shè)

立法及金融監(jiān)管等存有許多不足之處，我國要健全相關(guān)法律法規(guī)，完善維權(quán)金融消費者維權(quán)體系建設(shè)[2]。首先，要綜合當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況，參照發(fā)達國家此領(lǐng)域信息披露的相關(guān)辦法，盡快出臺我國法律規(guī)章制度，為了確保法律法規(guī)的操作性，可以參照我國一些銀行實行的信息披露辦法進行制定，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要定期披露的信息進行明確規(guī)定，確保達到企業(yè)和消費者信息對稱的效果，讓消費者在進行選擇的時候能夠更加理性，避免在消費過程中發(fā)生不必要的糾紛。其次，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域設(shè)置專門的維權(quán)部門，完善消費者投訴機制，為消費者提供有效的投訴渠道，消除互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自家管自家事的局面，通過投訴機制，詳細規(guī)定應(yīng)訴回復(fù)時間，確保部門工作的有效性，同時還可以為行業(yè)主管部門提供投訴信息，便于開展管理。

3、完善信息共享機制

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門必須盡快完善消費者權(quán)益保護工作的外部協(xié)作機制，通過組織社會力量加入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)合自律當中。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要主動履行風險提示義務(wù)，在產(chǎn)品宣傳和推銷過程中要使用規(guī)范語言，確保消費者能夠全面了解所要消費的產(chǎn)品的詳情，為消費者的知情權(quán)提供良好保障。要對自身的金融產(chǎn)品進行定期信息公布，滿足消費者的信息需求，信息公布必須由相關(guān)負責人簽字才可公布，公布的信息要具有法律效應(yīng)，確保信息的真實性。

4、完善信息保護機制

構(gòu)建完善信息權(quán)保護機制，在保護金融消費者權(quán)益方面具有必然性[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要為消費者的信息做好保密工作，正確認識到信息泄露可能帶來的嚴重后果，要為用戶建立專門的檔案，并由專人進行管理，避免內(nèi)部隨意查看用戶檔案的情況發(fā)生，對檔案實行嚴格管理。所有用戶資料在查詢之后都要保證可以在服務(wù)器后臺找到相關(guān)負責人，堅決避免隨意翻閱用戶資料行為的出現(xiàn)，且每名用戶資料都要注明負責人、管理人，如其他人員翻閱必須進行登記備案，確實因工作需要方可允許進行查閱，同時還要對公司儲存介質(zhì)進行嚴格管理，杜絕拷貝用戶資料行為。并且要建立完善的資料管理制度，通過制度進一步明確工作流程，確保責任落實到位，一旦發(fā)生用戶資料泄露現(xiàn)象要追究相關(guān)責任人責任，甚至法律責任，用嚴格的制度來約束相關(guān)責任人。對于因客戶信息泄露造成嚴重后果的，有關(guān)監(jiān)管部門要從嚴、從重進行處罰并限制經(jīng)營公眾業(yè)務(wù)，以切實保護廣大客戶的合法權(quán)益[4]不受侵害。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中如果不能夠?qū)οM者的合法權(quán)益進行保護，那么在未來的發(fā)展中必將十分困難，只有得到消費者的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠更好更快的發(fā)展。

參考文獻

[1]張錢：“后危機時代”金融消費者權(quán)益保護法律制度研究[D].大連海事大學(xué)，2014.

[2]何笑：我國金融消費者信息權(quán)法律保護研究[D].山東財經(jīng)大學(xué)，2016.

[3]劉羅林：我國金融消費者信息權(quán)法律保護研究[D].西南政法大學(xué)，2014.

禁煙小報范文第4篇

一、抓住“三個點”，經(jīng)濟效益攀新高

年初，面對上級主管局（公司）下達的經(jīng)濟目標，單位黨組一班人認真分析形勢，在把住“三個點”上狠下功夫。一是以密切客戶關(guān)系為基準點，在全縣轄區(qū)內(nèi)劃分八個片區(qū)，設(shè)立八個客戶經(jīng)理，明確強化客戶經(jīng)理職責能力，并通過全面推行電子結(jié)算、在線代扣的服務(wù)模式和卷煙零售明碼標價，著力提高轄區(qū)內(nèi)卷煙經(jīng)營戶的營銷能力和贏利水平，為單位效益的增長插上翅膀；二是以優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)為切入點，在保證市場供應(yīng)的同時，不斷調(diào)優(yōu)銷售結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)挖潛增效的目的；三是以改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量為著力點，努力增強客戶的滿意度、忠誠度。20*年各項經(jīng)濟指標再攀新高：全年共銷售卷煙*大箱，比去年同期*大箱增加*大箱,增長*;實現(xiàn)銷售收入*元，比去年同期*元增加*元,增長*;實現(xiàn)利潤*元,比去年同期*元增加*元,增長*;上繳各項稅利共*元。

二、盯緊“三條線”，整體工作齊推進

緊緊盯住專賣管理、規(guī)范經(jīng)營這根行業(yè)賴以健康發(fā)展的“生命線”，通過學(xué)習法律法規(guī)，建章立制以及加強經(jīng)常性的監(jiān)控工作，不斷增強文明執(zhí)法、規(guī)范經(jīng)營意識，并通過建立健全聯(lián)合執(zhí)法辦案機制，把行政處罰與刑事處罰結(jié)合起來，加大追刑力度，掀起我縣打擊非法卷煙經(jīng)營活動新。全年我局共查處各類違法、違規(guī)案件*起：其中銷售非法生產(chǎn)的煙草制品的案件有*起、無煙草專賣零售許可證的案件有*起、未在當?shù)責煵菖l(fā)企業(yè)進貨的案件有*起。先行登記保存各類卷煙*余條，其中非法生產(chǎn)的卷煙*余條，罰沒收入*余元。

剛化制度約束管理，筑牢黨風廉政建設(shè)“警戒線”，局（營銷部）黨組一班人率先垂范，嚴于自律，確?！耙徊粔娜耍粔馁~”總目標的實現(xiàn)。堅持“陽光操作”，實行政務(wù)公開，提高了企業(yè)內(nèi)控水平。我局把基本建設(shè)、物品采購、資產(chǎn)處置等職工關(guān)注的熱點問題置于制度規(guī)范之中、群眾監(jiān)督之下。在單位各項維修建設(shè)工程中，做到集體研究，逐級申報，嚴格預(yù)決算審計，公開招標、議標；在大宗物資和辦公設(shè)備的采購中，采取比質(zhì)比價，集中采購；對閑置及廢舊物資的變賣報廢處理，面向社會實行公開競價拍賣，力求少損失增效益。

護好安全保衛(wèi)這根“高壓線”，全年無一資金被騙、賒銷等類似行為，*臺車運行幾十萬公里無事故，確保經(jīng)營成果不受損失。

三、顧全三個面”，文明建設(shè)譜新篇

禁煙小報范文第5篇

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)保 農(nóng)村消費 影響途徑

一、新農(nóng)保制度

新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度（簡稱“新農(nóng)?！保┦且詮V大農(nóng)村居民為參加主體而建立的、由政府負責組織實施的三支柱社會養(yǎng)老保險制度，在?；?、廣覆蓋、有彈性和可持續(xù)的基礎(chǔ)上，以個人繳費、集體補助、政府補貼為籌資模式，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶相結(jié)合為待遇支付模式。中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準為每人每月55元，地方政府可以根據(jù)實際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準，對于長期繳費的農(nóng)村居民，可適當加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高和加發(fā)部分的資金有地方政府支出。在具體執(zhí)行的過程中，各地區(qū)可以根據(jù)各自的狀況增加檔次。各地區(qū)政府在最低每人每年 30 元的補貼基礎(chǔ)上確定補貼金額。

二、我國農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀

2010 年，中國的消費率為 48.56%，不到 50%，而世界平均水平在 65%以上。同期中國的個人消費率為 35.21%，也遠遠低于世界平均水平。我國農(nóng)村市場消費的需求是不斷增長的。但同時，仍然存在著大量的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，我國農(nóng)村消費水平不斷提高，但農(nóng)村居民消費總體水平偏低。在全國范圍中所占的比重很低，與地域人口比例不相符合。

第二，農(nóng)民收入不斷增長，但增長速度長期慢于城鎮(zhèn)居民收入和GDP 增長速度，我國農(nóng)民收入總體水平仍然偏低，城鄉(xiāng)差距不斷拉大。

第三，居民消費結(jié)構(gòu)不合理，即各項消費支出結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村消費需求以滿足基本生活需要為主，耐用品、高檔消費量不足。

第四，農(nóng)村居民儲蓄率高。數(shù)據(jù)顯示，2009年城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額高達260771.7億元，相比于2000年，增加了3倍多，但居民消費卻僅增加1.5倍，最終消費率也從2000年的62. 3%下降為48%。而農(nóng)村居民消費增加更少，僅增加1.2倍。

農(nóng)村居民消費增長緩慢、存在高儲蓄性的主要原因是消費意愿不足，但深層次原因則是農(nóng)村養(yǎng)老社會保障體制不完善。在此消費現(xiàn)狀下，研究新農(nóng)保的推行對于促進農(nóng)民消費意愿，提高農(nóng)民消費水平具有重要意義。

三、新農(nóng)保對消費的影響途徑

1.新農(nóng)保通過對收入的影響來拉動消費

收入是消費的基礎(chǔ)和前提，收入水平和增長速度是決定農(nóng)民消費規(guī)模和水平的最重要因素。轉(zhuǎn)移性收入的量的增加，會引起消費支出的量的增加，從而提高了農(nóng)村居民的平均消費傾向，促進了農(nóng)村居民的消費需求。農(nóng)村老年人是相對收入較低的群體，因此老年人的可支配收入的增加，會提高農(nóng)村老年人消費傾向，從而提高社會消費傾向。

2.新農(nóng)保通過收入的再分配過程影響消費

生命周期假說指出個人在其收入高于其終生平均收入時儲蓄較多，而收入低于其終生平均收入時儲蓄就少。新農(nóng)保的收入分配作用主要表現(xiàn)在平衡高低收入者之間福利的平等化分配和縮小收入差距來提高整體消費傾向。個人賬戶是完全積累制度形式，根據(jù)個人所選擇的繳費檔次不同，其領(lǐng)取養(yǎng)老金的水平也不同，在年輕時候的資金的積累，用于年老以后的消費，實現(xiàn)個人代內(nèi)收入再分配。新農(nóng)保降低了農(nóng)民由于長期缺乏保障而對未來的不確定性感受，穩(wěn)定農(nóng)民的未來收入來源的信心，從而減少儲蓄、增加消費。

3.新農(nóng)保通過調(diào)節(jié)農(nóng)民心理預(yù)期影響消費

新農(nóng)保是國家社會保險體系的重要組成部分，能夠穩(wěn)定農(nóng)民的消費預(yù)期。新農(nóng)保的三支柱籌資模式確保了這一制度的可持續(xù)性，降低了農(nóng)民對政策的不確定性預(yù)期。農(nóng)村養(yǎng)老保險的推行，增加了收入再分配未來穩(wěn)定收入來源，顯著減少農(nóng)民的不確定性心理，進而有效提高農(nóng)村的消費支出。

四、完善農(nóng)村養(yǎng)老保險促進農(nóng)村居民消費的建議

1.加大宣傳力度，提高農(nóng)民參保積極性。

要改變農(nóng)民的養(yǎng)老觀念，使其加入到農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的行列中來。要對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險政策法規(guī)的優(yōu)越性加以宣傳，要強調(diào)參保能使農(nóng)民從中得到的好處，讓農(nóng)民把養(yǎng)老保險作為一種心理預(yù)期，讓他們能積極地投入到農(nóng)村社會養(yǎng)老保險中來。

2.取消“新農(nóng)?！敝械摹袄墬l款”。

在實施過程中出現(xiàn)了老人子女不愿參保，老人為了領(lǐng)取養(yǎng)老金替子女繳納養(yǎng)老保險費的情況。此種情況的發(fā)生扭曲了“新農(nóng)?！被菝窭竦男?yīng)，降低了基礎(chǔ)養(yǎng)老金補貼的吸引力，違背了“新農(nóng)?！睂嵤┏踔约吧鐣膫惱淼赖隆Ｒ虼?，“新農(nóng)保”沒有必要加附加條件，“捆綁條款”應(yīng)該取消。

3.增強個人賬戶投資收益率分配調(diào)節(jié)機制。

我國“新農(nóng)?！被鹬饕驺y行、買國債等，基金管理層次較低，導(dǎo)致最終的收益率較低，這大大降低了投資收益率對分配調(diào)節(jié)的杠桿作用。在安全性的前提下逐步拓展個人賬戶基金的投資渠道，如可以將基金一部分投資于國家重點項目，另一部分由商業(yè)銀行托管，專業(yè)投資機構(gòu)投資等手段進行市場化管理。

4.加大養(yǎng)老保險人財物的投入，提高政策運行效率

提高政府各級部門政策運行能力是新農(nóng)保制度順利推進的重要保證。為了解決農(nóng)村養(yǎng)老保險實施過程中存在的問題，如新制度與舊制度的銜接問題，如參保人基本信息核實、繳費、領(lǐng)取等有關(guān)程序的工作。加大養(yǎng)老保險人財物的投入，提高政策運行效率。

5.加強社會輿論監(jiān)督，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的立法保障

養(yǎng)老保險基金收繳、基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放等情況，要求村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣定期采取適當?shù)姆绞较蛏鐣迹邮芄姳O(jiān)督，糾正和防止偽造年齡和冒領(lǐng)待遇的行為。各地應(yīng)根據(jù)實際情況，在有關(guān)法律的基礎(chǔ)上，制定具體的適合本地農(nóng)村的社會養(yǎng)老保險的規(guī)定。

參考文獻：

[1]李曉穎.社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民消費的影響研究-以山東省為例[D].山東大學(xué)碩士學(xué)位論文.2012.

[2]吳淑定，鄧小麗.社會養(yǎng)老保險對中國城鎮(zhèn)居民消費的影響[J].知識經(jīng)濟，2010（19）.