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網(wǎng)商銀行論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)點；布局調(diào)整；功能轉(zhuǎn)型

1背景分析

1.1競爭環(huán)境

隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個人需求層面，隨著經(jīng)濟健康快速發(fā)展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設(shè)置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟金融服務(wù)的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，對銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設(shè)網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱

我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務(wù)市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一

時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。對目標(biāo)客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個性化，實行差異化服務(wù)

國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。在恰當(dāng)?shù)臅r間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點”。

一般來說，影響網(wǎng)點布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對網(wǎng)點的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價

在市場經(jīng)濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設(shè)置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費。

3.2.3對銀行網(wǎng)點實行分類管理

網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。

3.2.4對網(wǎng)點內(nèi)部格局進行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設(shè)是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務(wù)。網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進目標(biāo)客戶在網(wǎng)點的有效銷售逗留。

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參考文獻

［1］曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點的優(yōu)化設(shè)置［J］.現(xiàn)代金融，2000，（11）.

網(wǎng)商銀行論文范文第2篇

1.1網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。目前我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2網(wǎng)上銀行的特點

利用計算機和通信技術(shù)實現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運行機制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構(gòu)；開放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運營成本低；親和性增強。

1.3網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的影響

網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：

1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進行金融交易，傳遞金融信息。

1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營銷方式

網(wǎng)上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強調(diào)為客戶提供多種個性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風(fēng)險；網(wǎng)上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。

1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本

隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術(shù)引導(dǎo)整個銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統(tǒng)計表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占收入的比例高達60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本只相當(dāng)于經(jīng)營收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對客戶的回報，降低服務(wù)費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。

2、我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問題

2.1我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時降低成本，延長服務(wù)時間，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個階段網(wǎng)上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運營平臺，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為服務(wù)對象或者主要服務(wù)對象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2.1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式

國內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長一段時期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補充手段。沒有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)鴥?nèi)一、二級證券市場進行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無完全獨立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的網(wǎng)上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2.2我國網(wǎng)上銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外，不能否認(rèn)，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。

2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)

目前，我國的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號召力和客戶認(rèn)知程度來提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營銷推動作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。

2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無法體現(xiàn)。

2.2.3金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會對支付寶公司進行的調(diào)查，對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題；同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實行的是“分業(yè)經(jīng)營”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小

目前我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟發(fā)達的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達的經(jīng)濟實力，以及使用者的文化素質(zhì)。

2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏

從國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有或者說是傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)不了的。反觀我們國內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。

3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略

網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動和發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個方面入手。

3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來實現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進入網(wǎng)上銀行經(jīng)營階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認(rèn)識到客戶對于銀行經(jīng)營的重要性，但是這種認(rèn)識還停留在表面上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。

3.2通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時機，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現(xiàn)代金融理論和先進科技，加速金融創(chuàng)新，從實質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運行形勢，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。

3.3加強網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運營系統(tǒng)穩(wěn)定運行

提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強對計算機設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒有長期的理論研究和應(yīng)用實踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保證網(wǎng)銀運營系統(tǒng)穩(wěn)定運行，提供連續(xù)不斷的7×24小時服務(wù)，就需要加強網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運營模式的探索與實踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對能力。

3.4建立社會信用體系

建立健全我國的信用等級體系，促進網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動，我國的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國中央銀行必將適應(yīng)新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。

4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例

招商銀行堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，建成了國內(nèi)第一個銀行數(shù)據(jù)庫。1999年9月在國內(nèi)首家全面啟動的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。

4.1堅持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營理念

招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個性化水平。

4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1996年，招商銀行率先在國內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個人銀行。1998年4月，率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數(shù)1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。

4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)

個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務(wù)，適用于個人和家庭。

1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業(yè)務(wù)的處理。無須另行申請，上網(wǎng)即可享用。

2.個人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時需要驗證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業(yè)版4.5版。

4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全

在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機制確保安全網(wǎng)上支付。

①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網(wǎng)消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現(xiàn)在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

②設(shè)置網(wǎng)上消費金額限制。對不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對個人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。

③支付卡信息直接傳送到銀行。個人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。

網(wǎng)商銀行論文范文第3篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

近年來，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個人融資更加便利、安全。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式主要采用柜臺服務(wù)的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：

(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動?；诖耍虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務(wù)平臺等，打開網(wǎng)絡(luò)運營渠道，進行網(wǎng)絡(luò)金融活動。

(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行必然要在充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。

(三)加大個人財務(wù)管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融時代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個人財務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的合作，同時優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運行特點，合理設(shè)置個人財務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運用，為促進商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

作者:武國榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行

參考文獻：

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網(wǎng)商銀行論文范文第4篇

中國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題

自1999年招商銀行建成國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行以來,我國國內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,已成為國內(nèi)各主流銀行綜合競爭力的重要組成部分。目前國內(nèi)通過網(wǎng)上銀行開展對公業(yè)務(wù)的銀行已超過20多家。但是中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展還沒有達到預(yù)期的目標(biāo)和效果。

選擇什么樣的盈利模式

與其他企業(yè)一樣,商業(yè)銀行也要創(chuàng)造利潤。不能贏利,或者說不能給各商業(yè)銀行帶來綜合效益,那么網(wǎng)上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現(xiàn)在,網(wǎng)上銀行在近十年的時間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行獨立運作的模式。

這三種類型的網(wǎng)上銀行各有千秋,純粹的網(wǎng)上銀行模式低投入、高產(chǎn)出,簡單高效,最具備新經(jīng)濟的特點。據(jù)統(tǒng)計,美國的網(wǎng)上銀行運營成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%～20%,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營成本則占收入的60%。但純粹的網(wǎng)上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機會,無法了解客戶的需求,尤其針對高端客戶就無法提供個性化的金融服務(wù),久而久之銀行就會失去吸引力。此外,由于純粹網(wǎng)上銀行的品牌吸引力與傳統(tǒng)銀行相比較弱,客戶認(rèn)知度不高,同時缺乏傳統(tǒng)銷售渠道的支持,因此為銷售產(chǎn)品和吸引客戶就必須通過廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網(wǎng)上銀行的營銷成本。傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式恰恰彌補了上述問題,兩者的結(jié)合可以說是相得益彰。網(wǎng)上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統(tǒng)銀行的品牌號召力和客戶認(rèn)知程度,大大提升了其網(wǎng)上銀行的形象。而傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營銷推動又加快了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度,降低了網(wǎng)上銀行的運作成本。

但總體來看,作為傳統(tǒng)銀行交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù),從盈利角度來講,網(wǎng)上銀行能力還有待進一步開發(fā)。

依靠什么動力進一步發(fā)展

無論何種形式的網(wǎng)上銀行,在業(yè)務(wù)報表數(shù)據(jù)一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的動力在哪里?

近年來,面對日趨激烈的市場競爭,特別是全面入世后可能面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行紛紛將網(wǎng)上銀行列為戰(zhàn)略發(fā)展重點中的重點,這無疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發(fā)展網(wǎng)上銀行的任務(wù)照例層層落實到了傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的身上,而不是依靠網(wǎng)上銀行自身的吸引力,這對網(wǎng)上銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是非常不利的。

造成這種現(xiàn)象的原因是:網(wǎng)上銀行發(fā)展內(nèi)部動力充分,商業(yè)銀行看到了網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)柜面的渠道彌補效應(yīng)和低運營成本效應(yīng)。但是外部動力不足。居民對網(wǎng)上銀行的接受是被動的,并沒有切身感受到網(wǎng)上銀行為其帶來的實在利益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更多的是復(fù)制傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù),缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點的新的金融創(chuàng)新,對客戶的吸引力較弱,這和西方發(fā)達國家的情況形成鮮明對比。由于中國金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會整體的信息化平均水平,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展的動力就會明顯減弱。

如何豐富網(wǎng)上銀行的功能

國外網(wǎng)上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都搬到了網(wǎng)上。特別是過去一直被認(rèn)為難以上網(wǎng)的中間業(yè)務(wù),如財富管理、私人銀行等業(yè)務(wù),也在充分借助網(wǎng)上銀行的強大力量向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行,由于金融監(jiān)管等方面的因素,我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少,許多銀行只是將其網(wǎng)上銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道,查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為各網(wǎng)上銀行的主流業(yè)務(wù),就產(chǎn)品來講缺乏對客戶的吸引力。國內(nèi)許多銀行在通過版本升級強化網(wǎng)上銀行功能,但這些強化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應(yīng)還有待時間的檢驗。

中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略

國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)制定長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、明確發(fā)展目標(biāo)并采取如下實施措施:

要科學(xué)選擇發(fā)展模式

網(wǎng)絡(luò)銀行具有巨大的發(fā)展?jié)摿?將是未來銀行發(fā)展的主要趨勢之一,但成功的前提是銀行必須根據(jù)自身的條件,科學(xué)選擇發(fā)展模式,從而為銀行盈利能力和市場價值的穩(wěn)步提升創(chuàng)造條件。

對于國內(nèi)主流大型商業(yè)銀行而言,可以將網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個獨立的事業(yè)部或者是銀行控股的子公司,成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實踐中,這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得更快。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時有兩種發(fā)展戰(zhàn)略:一是收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行;二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。

相對于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業(yè)銀行和其他小型社區(qū)性銀行的優(yōu)勢在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優(yōu)勢,上述銀行通常應(yīng)采用防御性跟進戰(zhàn)略,將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。由于規(guī)模和資源的限制,中小型銀行進入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域時采取跟進戰(zhàn)略是無可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進戰(zhàn)略,中小型銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間,如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競爭優(yōu)勢,對于它們來說非常重要。因為網(wǎng)絡(luò)銀行進入壁壘低,業(yè)務(wù)差異化小,所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分,在實踐中,已經(jīng)有一些中小型銀行對此進行研究與設(shè)計。

純粹的網(wǎng)上銀行也有發(fā)展空間,對其發(fā)展戰(zhàn)略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。對于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言,它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù),從而取代傳統(tǒng)型銀行,所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù),以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發(fā)展戰(zhàn)略,持有這種觀點的純網(wǎng)絡(luò)銀行清醒地看到自身業(yè)務(wù)具有局限性,純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中求得生存,就必須提供自身具有核心競爭力的特色化服務(wù),至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。

進一步吸引居民更多地使用網(wǎng)上銀行

一方面,國內(nèi)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視對居民客戶的營銷。網(wǎng)絡(luò)銀行進入壁壘低,其所提供的金融服務(wù)差異小,因此在目前居民對網(wǎng)上銀行認(rèn)識并不充分的條件下,國內(nèi)銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國外所有網(wǎng)絡(luò)銀行都非常重視排名評比,無論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行,還是在各個單項排名中出現(xiàn)的銀行,均將其用于自己的宣傳。國內(nèi)網(wǎng)上銀行排名也已經(jīng)開始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網(wǎng)上銀行功能和優(yōu)勢,要讓居民了解通過網(wǎng)上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網(wǎng)上銀行。

另一方面,要高度重視網(wǎng)上銀行安全。安全是居民選擇網(wǎng)上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對網(wǎng)上銀行安全問題的擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個方面:(1)數(shù)據(jù)傳輸?shù)娘L(fēng)險。一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計風(fēng)險。在系統(tǒng)安全設(shè)計上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統(tǒng)的安全性,甚至造成嚴(yán)重?fù)p失;(3)計算機病毒的攻擊風(fēng)險。計算機病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機系統(tǒng),會造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò),為確保系統(tǒng)的安全,必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù),通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源,對網(wǎng)絡(luò)進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等,以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運行。要提高對網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實時處理能力。

網(wǎng)商銀行論文范文第5篇

【關(guān)鍵詞】　網(wǎng)上銀行；電子交易；法律問題；交易風(fēng)險； 防范措施

中圖分類號：D92文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-0278(2012)04-113-01

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們生活中必不可少的一部分。在眾多商業(yè)活動中銀行處于舉足輕重的地位。在網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的當(dāng)今社會，銀行也跟隨潮流產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行這一新型的運營模式。

一、網(wǎng)上銀行的定義及其特征

所謂網(wǎng)上銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)的銀行機構(gòu)。網(wǎng)上銀行在短短幾年間飛速發(fā)展，并表現(xiàn)出了其與傳統(tǒng)銀行所不同的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）方便快捷

網(wǎng)上銀行可以一天24小時不間斷營業(yè)，客戶足不出戶就可以利用互聯(lián)網(wǎng)享受銀行的服務(wù)，而不用自己親自到銀行排隊等候。

（二）高率低本

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)實現(xiàn)了效率上變革，其利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的服務(wù)，不僅作省了大量的人力資源，降低了運營成本，而網(wǎng)絡(luò)具有的方便快捷也大大提高了銀行運營的效率。

（三）平利專屬

傳統(tǒng)銀行設(shè)置有貴賓室，提供特別服務(wù)，用以接待與銀行交易頻繁或業(yè)務(wù)量較大的貴賓。而一般的客戶辦理一般的業(yè)務(wù)，無法享受貴賓服務(wù)，這實質(zhì)上體現(xiàn)為資源享用的不平等。而網(wǎng)上銀行便很好的解決了這個問題，每一個客戶都有自己的賬戶，不管是否為“貴賓”，都可以根據(jù)自己的需要通過互聯(lián)網(wǎng)向銀行發(fā)出服務(wù)指令，接受一對一的服務(wù)，實現(xiàn)了資源的平等利用與服務(wù)專屬的相統(tǒng)一。

二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來的法律問題

（一） 交易問題

網(wǎng)上銀行交易中的雙方主體分別為銀行與客戶，二者之間歸根結(jié)底是一種合同關(guān)系，但是雙方合同不同于傳統(tǒng)意義上的合同，這種合同具有無紙化以及生效快捷等特征。在這種合同中，銀行的義務(wù)在于根據(jù)客戶的電子指令生成一定的服務(wù)，這種服務(wù)的過程離不開密碼技術(shù)，其需要客戶對指令予以確認(rèn)，這勢必會由于一些不可控制的原因（如客戶將賬戶密碼外泄）產(chǎn)生交易風(fēng)險。對于此問題，目前立法處于相對不明確的狀態(tài)，主要表現(xiàn)為在我國現(xiàn)有法律中，對責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險分配方面尚存在不足，有些還出現(xiàn)了立法空白。這種情況不利于對銀行及客戶進行法律保護，勢必影響網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。

（二）簽字認(rèn)證問題

網(wǎng)上銀行交易服務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行交易。在傳統(tǒng)交易中，客戶面對的是一份紙質(zhì)合同，需要客戶實時的簽名蓋章，而在網(wǎng)上銀行交易中，客戶面對的是電子合同，這就需要客戶通過電子口令、密碼等予以電子簽字。在我國立法對此尚未規(guī)定的情況下，銀行制定了其與客戶之間簽字認(rèn)證的規(guī)則，但是這種規(guī)則往往傾向于保護銀行的利益?？蛻魧τ诓豢煽刂频脑蚨l(fā)的在未經(jīng)授權(quán)卻經(jīng)過了銀行的安全認(rèn)證程序而發(fā)生了實際交易的事實，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，這一點備受質(zhì)疑。我國目前立法沒有對簽字認(rèn)證程序及其效力予以規(guī)定，在實際中由此而引起糾紛往往由于法律規(guī)范不明確而出現(xiàn)救濟途徑不明的狀況。

（三）交易證據(jù)問題

在網(wǎng)上銀行交易中，電子交易信息的正確性、客觀性往往涉及到法律問題。銀行是電子交易信息的控制方，在發(fā)生法律糾紛時，銀行為了逃避責(zé)任，網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)難以抵制利益的誘惑，極有可能篡改偽造電子交易信息。因此，為了迅速解決電子交易糾紛，降低糾紛解決成本，保護電子交易信息的真實性、客觀性尤為重要。

三、完善措施

從上文對網(wǎng)上銀行的發(fā)展所產(chǎn)生的法律問題進行的分析可知，網(wǎng)上銀行交易存在不少法律風(fēng)險，相應(yīng)的改進防范措施對網(wǎng)上銀行的發(fā)展顯得尤為重要。本文提出了以下幾點改進及防范措施：

（一）建立健全的信息保密制度

從以下幾方面來完善：（1）確定不同信息的保密級別，按級別高低分類管理。（2）對不同級別的保密信息安排不同的人員進行管理，并對各類管理人員應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任予以分配。（3）對管理保密信息的人員實行定期考核任用制度。（4）明確客戶應(yīng)承擔(dān)的保密責(zé)任。

（二）完善交易風(fēng)險的分擔(dān)規(guī)則

為了使銀行及客戶之間公平公正分擔(dān)交易風(fēng)險責(zé)任，國家在立法層面需對以下幾點予以明確：（1）根據(jù)銀行業(yè)務(wù)類型或網(wǎng)上銀行服務(wù)類型對交易風(fēng)險進行合理分擔(dān)。（2）確立有關(guān)交易風(fēng)險應(yīng)遵循的基本原則，如：合法性原則、合理性原則、公平公正原則、過錯責(zé)任原則以及無過錯責(zé)任原則等。（3）對交易風(fēng)險責(zé)任分擔(dān)作詳細(xì)具體的規(guī)定。

（三）建立公正、高效的網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛解決機制

為使銀行與客戶之間的網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛解決機制，當(dāng)客戶與銀行之間發(fā)生網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛時，能及時得到解決。使一般的糾紛通過事先的規(guī)則能夠得到及時的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網(wǎng)上交易快捷性。

我國網(wǎng)上銀行服務(wù)還屬于一種新型的運營模式，對于網(wǎng)上銀行發(fā)展所帶來的法律問題的規(guī)制還處于不太成熟的階段。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展新的法律問題也將不可避免的出現(xiàn)，對此我國應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動態(tài)，加強立法，同時吸取外國網(wǎng)上銀行法律規(guī)制方面的寶貴經(jīng)驗，保證我國網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]周宗海等.網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題研究[M].知識產(chǎn)權(quán)出版社，2008.