內(nèi)容提要:消費信貸保證保險業(yè)務(wù)開辦時間不長就面臨停辦、緩辦的局面，究其原因是多方面的，如社會信用基礎(chǔ)薄弱，銀行盲目競爭，產(chǎn)品設(shè)計缺陷等，但真正的原因卻是來自保險公司自身，即管理不到位。加強和改善消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，對于防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進保險業(yè)的健康發(fā)展具有重要而現(xiàn)實意義。保險公司應(yīng)提高對消費信貸保證保險重要性的認識；強化內(nèi)部管理；加快改革步伐；規(guī)范消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，確保消費信貸保證保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關(guān)系。

目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當引起保險公司的高度重視。

摘要：目前商業(yè)健康保險正被越來越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費用問題的最佳選擇。但是，我國保險市場上的健康保險產(chǎn)品品種單一，缺乏專業(yè)的經(jīng)營機構(gòu)和有效的風(fēng)險控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險的作用，必須走專業(yè)化經(jīng)營之路。

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險在中國該如何發(fā)展，成為每個人思考的問題。筆者針對當前中國健康保險市場存在的主要問題提出了發(fā)展健康險的一些建議。

一、我國商業(yè)健康保險存在的問題

近年來，我國的保險業(yè)發(fā)展迅速，保費收人以超過30%的速度增長。與此相反，商業(yè)健康保險業(yè)從建國到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠遠落后于廣大群眾的需求。總的來說，我國的商業(yè)健康保險業(yè)主要存在以下幾個問題:

1.健康保險品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國保險監(jiān)督管理委員會起草的《健康保險管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償或給付的一種保險。”這在中國是首次對健康保險的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險具體包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收人損失保險和護理保險?！蹦壳霸谥袊ｋU市場上健康保險產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險、醫(yī)療保險，而失能收人損失保險和護理保險在國內(nèi)保險市場上幾乎還是空白。

編者按：本論文主要從傳統(tǒng)出口信用保險；出口信用保險的新發(fā)展；我國出口信用保險的現(xiàn)狀及問題;對發(fā)展我國出口信用保險若干問題的思考等進行講述，包括了出口信用保險的經(jīng)營機構(gòu)私有化、政府角色的再定位、出口信用保險服務(wù)國際化、我國出口信用保險的現(xiàn)狀、出口信用保險性質(zhì)、我國出口信用保險現(xiàn)存問題、出口信用保險承保機構(gòu)等，具體資料請見：

論文關(guān)鍵詞：出口信用保險私營保險商政府職能

論文摘要：國際上出口信用保險呈現(xiàn)出三走新趨勢：經(jīng)營機構(gòu)的私有化、政府角色的再定住以度出口信用保險服務(wù)的國際化。針對我國出口信用保險的現(xiàn)狀，站臺當前出口信用保險發(fā)展的國際潮流，探討我國出口信用保險的性盾定位、承保機構(gòu)、承保方式、政府作用等問題成為擺在我們面前的一個重要課題。

出口信用保險自問世100多年來，在國際貿(mào)易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險傳統(tǒng)上屬于政策性保險．完全是政府或政府授權(quán)的機構(gòu)進行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險出現(xiàn)了許多較大的變化，尤其是私營保險商的出現(xiàn)。面對國際出口信用保險的新潮流．我國的出口信用應(yīng)如何發(fā)展，是否借鑒國外發(fā)展模式值得思考與研究。

一、傳統(tǒng)出口信用保險

出口信用保險是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風(fēng)險(包括政治風(fēng)險與商業(yè)風(fēng)險)所提供的保險服務(wù)．它是促進本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險具有兩個顯著的特點：一是出口信用保險多由政府主辦，二是出口信用保險具有雙邊性。出口信用保險所覆蓋的風(fēng)險大、承保的收益小，涉及的地域廣、發(fā)揮的作用大，正是基于其高風(fēng)險、高保障、低收益的性質(zhì)，國家才積極地參與并支持出口信用保險的發(fā)展。政府充當出口信用保險的保險人，由國家財政提供保險準備盤直接創(chuàng)辦出口信用保險機構(gòu)，制定頒布相關(guān)法律法規(guī)井提供各項優(yōu)惠政策對出口信用保險進行支持出口信用保險的第二個特點是業(yè)務(wù)的雙邊性，即業(yè)務(wù)其涉及進口國與出口國兩國．不{步及第三個國家。出口信用保險由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險服務(wù)。

【論文關(guān)鍵詞】銀行保險銀保合作銀保產(chǎn)品

【論文摘要】銀行保險是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發(fā)展的問題，本文提出了相應(yīng)的對策。

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。

編者按：本論文主要從中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題；中國保險業(yè)現(xiàn)狀的原因分析等進行講述，包括了中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、中國保險業(yè)存在的問題、保險意識滯后、保險品種單一、專業(yè)人才缺乏、監(jiān)管力度薄弱、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化等，具體資料請見：

摘要:起步較晚,開發(fā)程度較低;規(guī)模較小,有效供給不足;國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺開發(fā)體系;保險法規(guī)滯后,這是問題所在。原因在于消費者保險意識滯后,保險品種單一,專業(yè)人才缺乏,市場監(jiān)管薄弱。

關(guān)鍵詞:可保風(fēng)險保險同構(gòu)保險承保保險理賠

加入WTO,意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入9784.1億元,同比增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業(yè)中介機構(gòu)2445家,兼業(yè)機構(gòu)136634家;保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運作風(fēng)險,保障社會穩(wěn)定,促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。