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一、農(nóng)村信用社拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

(一)農(nóng)村金融體系不完善

1.金融信用和標(biāo)準(zhǔn)不足。我國不同銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，農(nóng)村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽(yù)方式進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和操作性不足。

2.信息完善度不夠。由于信用和標(biāo)準(zhǔn)不足導(dǎo)致信用信息不完善，沒有信息平臺(tái)，不能對(duì)客戶的信用度進(jìn)行查看。

3.客戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)了解不夠。由于農(nóng)村的文化水平相對(duì)較低，致使對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解程度不深。

(二)農(nóng)村信用社分支效用差

農(nóng)村信用社信貸資金需要保證標(biāo)準(zhǔn)有效償還，農(nóng)村信用社在進(jìn)行信貸時(shí)不是以扶貧的方式進(jìn)行服務(wù)，又由于農(nóng)村人們對(duì)信貸業(yè)務(wù)中具體的內(nèi)容缺乏必要的了解和認(rèn)識(shí)，客戶不會(huì)對(duì)支農(nóng)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提出貸款事項(xiàng)的申請(qǐng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致支農(nóng)的作用打打降低，農(nóng)村信用社支農(nóng)失去了真正意義上的作用。

(三)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足

由現(xiàn)實(shí)可以看出我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒有取得好的成績(jī)，主要原因是農(nóng)村信用業(yè)務(wù)中的一些管理事項(xiàng)沒有得到充分的規(guī)范化管理，這是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對(duì)松散，并且工作人員的素質(zhì)和技能等一些方面也影響到規(guī)范化管理，這不但影響到管理的規(guī)范化，而且在很大程度上降低了業(yè)務(wù)的有效拓展。

(四)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善

農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是以其“無需要提供抵押和擔(dān)保”的信用貸款，這相比于其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的最終目的是為了提高我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更大的發(fā)展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，就進(jìn)一步加大了信貸實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上造成損失。

(五)信貸利率機(jī)制不科學(xué)

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)辦理的主要目的是幫助農(nóng)民提高地方的經(jīng)濟(jì)效益，隨著利率市場(chǎng)化改革，央行對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率取消管制，不再設(shè)上限，部分農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款利率定價(jià)機(jī)制，農(nóng)村信用社有很大的貸款利率定價(jià)自主權(quán)，雖然絕大多數(shù)小額信貸品種都執(zhí)行是低利率政策，但是由于農(nóng)村信用社經(jīng)營成本相對(duì)較高，所以很多地區(qū)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)貸款利率定價(jià)偏較，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)。因此確定一個(gè)科學(xué)、合理的小額信貸利率價(jià)格才能便得農(nóng)民的利益最高。

二、拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的措施

(一)樹立正確的小額信貸思想

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)必須要符合整個(gè)金融發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)村信用社小額信貸在農(nóng)村金融中尤為重要，所以，農(nóng)村信用社要擺托對(duì)國家財(cái)政的依賴，逐步對(duì)小額信貸持續(xù)發(fā)展進(jìn)行建立。樹立“三農(nóng)”服務(wù)理念。

(二)提高小額信貸利率的合理性

隨著利率市場(chǎng)化的改革，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、合理的利率定價(jià)機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整市場(chǎng)需求和經(jīng)營成本，并且根據(jù)基準(zhǔn)利率結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況對(duì)小額信貸利率進(jìn)行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。

(三)小額信貸的政策支持

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)想要更好的發(fā)展，必須要有政府的支持，支持包括財(cái)政貼息支持和稅收的支持。農(nóng)村信用社也要建立完善的評(píng)級(jí)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，加快農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，做好農(nóng)戶信用等級(jí)調(diào)查評(píng)估等工作。比如，寧強(qiáng)縣聯(lián)社2014年末，農(nóng)戶小額信貸余額21319萬元，種植貸款余額1520萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款余額2922萬元，特色農(nóng)業(yè)貸款余額1854萬元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款余額131萬元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額349萬元，農(nóng)產(chǎn)品流通貸款余額413萬元，農(nóng)戶經(jīng)營性周轉(zhuǎn)貸款余額14130萬元。農(nóng)戶小額信貸支持了當(dāng)?shù)夭枞~、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，極大地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。

(四)提高農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力

農(nóng)村信用社由于和其他銀行業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，在發(fā)展中應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以此來降低營業(yè)成本。還應(yīng)完善農(nóng)村信用社信用系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行強(qiáng)化管理，以此來更好的擴(kuò)大信貸范圍。與此同時(shí)還應(yīng)進(jìn)行個(gè)人征信、還款知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的更多了解，將風(fēng)險(xiǎn)從根本上得到有效控制

(五)實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣性

農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)展的同時(shí)還應(yīng)對(duì)用戶的不同需求進(jìn)行最大程度上的滿足，提高業(yè)務(wù)的多樣性。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提高有很大的關(guān)系，比如種養(yǎng)殖、特色經(jīng)濟(jì)和零售等，所以，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和種類方面進(jìn)行擴(kuò)展和豐富。只有這樣才能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)。

三、結(jié)束語

由此可以看出，我國農(nóng)村在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，局部業(yè)務(wù)受到一定的瓶頸，沒有發(fā)揮自身最大的主觀能動(dòng)性和對(duì)信貸利率科學(xué)的制定。由于受眾是農(nóng)民，需要在保證自身經(jīng)營效益的基礎(chǔ)上減少農(nóng)民在此方面的負(fù)擔(dān)，并且農(nóng)村信用社還需要在發(fā)展的過程中將小額信貸業(yè)務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)降低到最低，與此同時(shí)增加信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的多樣化來提升自身的效益。

作者：成晶 單位：陜西省寧強(qiáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社